Skandias Bolån en smartare väg till din bostad
Bolån 1) Kreditgivare är Skandiabanken Aktiebolag (publ). Bolån är ett lån där banken har en säkerhet i form av panträtt i sådan egendom som anges nedan under Säkerheter eller som tas för att köpa eller behålla sådan egendom utan säkerhet i egendomen. Om det är fråga om en tillfällig finansieringslösning, t.ex. ett överbryggningslån, anses det inte vara ett bolån. Säkerheter Vi belånar villor och fritidshus med pantbrev med bästa rätt och bostadsrätter med förstahandspant. Säkerheten som ligger till grund för lånet ska avse eget boende. Låneprodukter Finansiering av ett bostadsköp består vanligtvis av två delar; kontantinsats och bolån. Belåningsgraden anger hur mycket man kan låna med bostaden som säkerhet. Enligt Finansinspektionens allmänna råd får belåningsgraden inte överstiga 85 pro cent av bostadens marknadsvärde. Detta innebär att du måste betala en viss del av köpet i form av kontantinsats. Lägsta lånebelopp är 200 000 kr och lånetiden är upp till 50 år. Bolånet kan fördelas på flera lånedelar med olika räntebindningstider. När du ska köpa bostad Lånelöfte Lånelöfte använder du när du ska köpa bostad men inte vet vilken bostad som ska vara säkerhet för lånet. Det visar hur mycket du kan låna baserat på de uppgifter du angivit om hushållets inkomster och lån. Om du har ett beviljat lånelöfte tänk på att du måste ansöka om bolån när du hittat ditt boende. Det är viktigt att du inte skriver under ett köpekontrakt innan vi har gett slutgiltigt besked om vilket belopp som blir beviljat för just den bostad du vill köpa. Ett alternativ är att du skriver in i köpekontraktet att köpet bara är bindande om vi ger slutgiltigt besked om att lånet blir beviljat. Handpenningslån Vid köp av bostad ska du vanligtvis betala 10 procent av köpesumman inom några dagar efter kontraktsskrivning. Har du inte pengar till detta hjälper vi dig med ett hand penningslån förutsatt att du ska sälja din nuvarande bostad. Vi behöver då ett förmedlingsuppdrag på din befintliga bostad. Handpennings lånet söker du i sam band med ditt vanliga bolån. Överbryggningslån När du ska köpa ny bostad och samtidigt sälja befintlig, händer det ofta att datum för köp och försäljning inte sammanfaller. Då kan ett tillfälligt lån som täcker luckan mellan köp och försäljning behövas detta kallas överbryggningslån. Överbryggningslånet söker du i samband med ditt vanliga bolån. Övrigt att tänka på vid köp När du ansöker om lån i samband med köp av bostad behöver vi följande handlingar utfärdade av auktoriserad mäklare: Objektsbeskrivning Köpekontrakt Försäljningskontrakt på nuvarande bostad. Tänk på att du bör ha en godkänd bolåneansökan innan du skriver på ett bindande köpekontrakt. Flytta över dina lån till oss Om du har ett lån hos en annan bank kan du flytta det till oss. När din ansökan är beviljad behöver vi ett amorteringsunderlag från dig som du får från din gamla bank. Vi sköter därefter kontakten med din gamla bank och flyttar över lånen till oss. På vår hemsida kan du själv räkna ut vad du kan tjäna på att bli bolånekund hos oss. Värdering Skandia ansvarar för att en värdering görs av det bostadsobjekt som ska utgöra säkerhet för bolånet. Det är marknadsvärdet som vi utgår ifrån när vi räknar ut hur mycket som kan lånas ut med det aktuella objektet som säkerhet. Vid ett bostadsköp är marknadsvärdet ofta detsamma som priset på bostaden. Skandia har normalt god kännedom om värdet på bostäder inom sitt marknadsområde och kan ta hjälp av statistiskt underlag eller oberoende och godkända värderare. Dessa värderare anlitas bl.a. om det är stor skillnad mellan priset och bankens bedömning av bostadens värde. Det kan uppkomma en kostnad för värderingen för kunden. Tilläggskostnader I samband med att du tar ett bolån kan vissa kostnader tillkomma. Följande engångskostnader tas ut av Lantmäteriet, vid köp av fastighet: Lagfartskostnad Pantbrevskostnad, tas också ut även om du redan äger fastigheten, men behöver ett nytt pantbrev för att ta ett nytt lån. Mer information finns på Lantmäteriets hemsida. Kostnad vid köp av bostadsrätt: Om säkerheten för lånet är en bostadsrätt tar bostadsrättsföreningen ibland ut en pantsättningsavgift. Avgiften får vara högst 1 procent av gällande prisbasbelopp. Bostadsrättsföreningen kan även ta ut en överlåtelseavgift. Undersök vad som gäller i föreningens stadgar. 1) Här har begreppet bolån valts. Det har samma betydelse som bostadskredit, som används i konsumentkreditlagen. 2
Kombination med andra tjänster Skandia får inte ställa som villkor att du också köper andra finansiella tjänster för att krediten ska beviljas. Ett undantag från denna regel är att Skandia kan kräva att du öppnar ett konto eller ansluter dig till en annan tjänst för betalningar av bolånet. Valutalån I konsumentkreditlagen har det som en följd av EUs direktiv om bolån införts en definition av lån i utländsk valuta. Den huvudsakliga följden av detta är att ett lån i svenska kronor betraktas som ett lån i utländsk valuta om du har inkomst i en annan valuta eller är folkbokförd i ett annat land än där lånet upptas. Banken ska då tillhandahålla ett arrangemang som begränsar valutakursrisken och varna kunden om kursförändringarna påverkar kundens betalnings utrymme. Skandia erbjuder inte valutalån. Ränta Hos Skandia kan du välja att binda räntan i tre månader, ett, två, tre eller fem år. För lån med bunden ränta är ränte satsen densamma under hela räntebindningsperioden och följer därför inte med eventuella ränteuppgångar eller nedgångar under bindningsperioden. Du kan välja att dela upp ditt lån i flera olika räntebindningsperioder. Ränteändringar När räntebindningsperioden löper ut får Skandia ändra räntan så att den överensstämmer med den ränta som just då tillämpas för den nya bindningsperioden. Du kan själv välja räntebindningsperiod. Om du har haft en ränte bindningsperiod på minst ett år och inte gör något eget val läggs lånet om till tre månaders bindningsperiod. Meddelande om ränteändringar för bindningsperioder på tre månader t.o.m. fem år görs via dagspress och Skandias hemsida. Omprövning av din rabatt kan komma att påverka din ränta under räntebindningsperioden. Bolånerabatt för tjänstepensionskunder Hos Skandia behöver du inte förhandla om räntan utan du kan själv påverka din rabatt genom att välja vilka tjänster och produkter du vill ha hos oss. Ränterabatten beror på hur mycket du lånar, bostadens värde och ditt sparande t.ex. tjänstepension. Dina rabatter försvinner inte efter ett år och du behöver inte själv komma ihåg att kontakta oss för att få behålla dem. Du kan själv räkna ut din rabatt på vår hemsida och läsa mer om villkoren för rabatten. Amortering Amortering är det belopp du betalar av på ditt lån vid varje betalningstillfälle. Från och med den 1 juni 2016 ska alla nya bolån med en belåningsgrad över 50 procent amorteras. Vid belåningsgrad över 70 procent ska lånet amorteras med minst 2 procent av bostadens totala låneskuld per år. Vid belåningsgrader som överstiger 50 men inte 70 procent ska lånet amorteras med minst 1 procent av bostadens totala låneskuld per år. Den 1 mars 2018 skärptes amorteringskraven ytterligare. Om du lånar mer än 4,5 gånger hushållets totala årsinkomst före skatt måste du amortera 1 procent varje år, utöver de amorteringskrav som gäller sedan tidigare. 3
*Räkneexempel Lånetyp Lånebelopp, kronor Räntebindningstid Räntesats, % Effektiv ränta, % Löptid Ränta år 1, kronor Bolån 2 550 000 3 mån 1,49 1,50 50 år 37 647 51 000 Amortering år 1, kronor (2 % per år) Amorteringen betalas tillsammans med räntan varje månad. I låneavtalet står det vilken amorteringsplan som används för att räkna ut amorteringsbeloppet. Amorteringsplanen hos Skandia är rak amortering. Det innebär att amorteringsbeloppet är detsamma varje månad. Räntekostnad tillkommer utöver amorteringsbeloppet. Utgiften minskar över tiden allt eftersom kapitalskulden, och därmed räntan, minskar. Individuell amorteringsplan Skandia ska föra en diskussion med dig om amortering och lämna ett förslag till en individuellt anpassad amorteringsplan som långsiktigt är av intresse för dig. Amorteringsplanen ska vara skriftlig eller i annan läsbar, varaktig form. Ränte- och amorteringskostnad Som ett exempel* antas att en kund köper en bostad för 3 miljoner kronor. Kontantinsatsen är 15 procent, det vill säga 450 000 kronor. 2 550 000 kronor lånas med bostaden som säkerhet. Lånet har en räntebindning på tre månader. Uppläggningsavgift 0 kronor per lån, aviseringskostnad 0 kronor per betalningstillfälle, i detta exempel månadsvis. Lånet (i räkneexemplet ovan), har en löptid på 50 år och amorteras med 2 % per år (rak amortering). Totalt belopp att betala på lånen baserat på ovan ränte - sats 3 501 458 kronor (lånebelopp 2 550 000 kronor + räntor och avgifter 951 458 kronor). Första avbetalning inklusive amortering uppgår till 7 416 kronor. Antal månadsbetalningar är 600 st vid en löptid på 50 år. Exempel 40 års amorteringsplan Rak amortering (exemplet avser en kredit på 300 000 kronor) År Skuld Amortering per månad Amortering per år Restskuld vid periodens slut 1 300 000 625 7 500 292 500 2 292 500 625 7 500 285 000 3 285 000 625 7 500 277 500 4 277 500 625 7 500 270 000 5 38 7500*34 år = 255 000 15 000 39 15 000 625 7 500 7 500 40 7 500 625 7 500 0 Återbetalning i förtid När du planerar för om du ska binda lånet eller inte tänk på att det vid bindningsperiod på 1 5 år kan uppstå ränteskillnadsersättning om du behöver lösa lånet i förtid. Du har rätt att återbetala hela eller delar av ditt bolån när som helst. Om räntan är bunden vid återbetalningstillfället kan du komma att behöva betala en ränteskillnadsersättning till Skandia. Ränteskillnadsersättningen är en kompensation för den eventuella förlust Skandia kan göra på grund av att lånet löses i förtid. Så här beräknas ränteskillnadsersättningen Enligt konsumentkreditlagen får ränteskillnadsersättningen högst motsvara skillnaden mellan räntan på lånet och den ränta som vid återbetalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar lånets återstående bindningstid ökat med 1 procentenhet. Vid beräkning av ränteskillnadsersättning tas då även hänsyn till: Lånets amorteringsplan Antal förfallodagar Exakt antal dagar till villkorsändringsdagen Ersättningen nuvärdesberäknas Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden anger hur ränteskillnadsersättningen beräknas. Bankföreningen har gett ut ett faktablad om ränteskillnadsersättning med information om hur ränteskillnadsersättningen beräknas. På www.konsumenternas.se finns en kalkyl som du kan använda för att få en ungefärlig uppgift om vad det skulle kosta att lösa lånet i förtid. För en mer exakt beräkning kan du ta kontakt med Skandia. 4
Om kreditavtalet inte följs Om du skulle få problem med att betala ditt bolån är det viktigt att du så snart som möjligt kontaktar Skandia, som försöker finna en lösning tillsammans med dig. Den formella gången är annars denna: Vid utebliven räntebetalning får du en påminnelseavi och en påminnelseavgift. Utöver ordinarie ränta tillkommer också en dröjsmålsränta på det förfallna beloppet, till dess att betalning sker. Ärendet lämnas sedan över till inkasso som kommer skicka ett krav där en inkassoavgift läggs på. Betalas inte kravet skickas ett varsel om uppsägning. Om beloppet inte betalas inom fyra veckor från det att varsel om uppsägning skickats till dig är lånet uppsagt och du kommer att krävas på hela lånebeloppet samt räntor, dröjsmålsräntor och avgifter. Inkassoföretaget ansöker om betalningsföreläggande hos Kronofogdemyndigheten. Ett betalningsföreläggande innebär att du får en betalningsanmärkning och det kan också leda till utmätning av bostaden. Med utmätning menas att Kronofogden säljer den pantsatta bostaden på exekutiv auktion. Snabbare handläggning Som kund gör du din låneansökan snabbt och enkelt på internetbanken. Om vi behöver kompletterande uppgifter på din ansökan återkommer vi med svar till dig inom kort. Du har betänketiden på dig att överväga låneerbjudandet. Skandia erbjuder för närvarande inte rådgivning kring bolån (personliga rekommendationer). Det gäller både våra rådgivare och handläggare. Vi strävar dock alltid efter att ha en så tydlig och transparent information som möjligt på hemsidan så att du ska kunna fatta ett välgrundat beslut när du ska ta ett bolån. Vår kundservice hjälper dig gärna med praktiska frågor kring din bolåneansökan. Fördelar med Skandias bolån Inget bäst-före-datum Total transparens kring bolånerabatter Du påverkar själv din ränta och behöver inte förhandla eller omförhandla för att få rabatt Ingen uppläggningsavgift Inga aviavgifter (om du betalar med autogiro) Bra överblick över hela ditt engagemang på internetbanken Ansök dygnet runt på internetbanken Ingen kostnad (ränteskillnadsersättning) vid extraamortering eller förtidslösen av lån med 3-månaders bindningstid. Skandia.se På vår hemsida kan du räkna ut din bolånerabatt, ansöka om lån och beräkna vad din bostad kommer att kosta dig. Du hittar också mer information om våra övriga produkter och tjänster. Undrar du något? Du är alltid välkommen att kontakta oss på 0771-52 50 00 eller mejla till kundservice@skandia.se 9045:24 (april -18) / NORDIC MORNING Skandiabanken Aktiebolag (publ) Säte: Stockholm Org.nr: 516401-9738