Av instruktionen för Kronofogdemyndigheten framgår att vi ska motverka överskuldssättning.

1

Många förknippar Kronofogden främst med att driva in skulder. Det är också Kronofogdens största uppdrag, men vi gör också mycket annat. Några av de saker vi gör utöver att driva in skulder, är att besluta om skuldsanering och fastställa bevis om att en skuld är riktig. Vi har även ett omfattande uppdrag att arbeta förebyggande, för en balans i ekonomin. Många gånger handlar det om att sprida information och öka kunskapen hos personer som riskerar att tappa kontrollen över sin ekonomi. Vi erbjuder också råd och stöd till personer som är oroliga för sin ekonomi, även om de inte har en skuld hos oss. Det som är viktigt för oss är att vi alltid ska ha en opartisk roll i arbetet. Vi tar aldrig ställning för eller emot någon av de inblandade parterna. Denna partsneutralitet eller balans är något vi alltid arbetar utifrån. Vår roll är opartisk och vårt uppdrag är att skapa balans mellan den som ska ha betalt och den som ska betala. Det är vår uppgift att se till att den som har pengar att fordra ska få hjälp att driva in dem. Men det är också vår uppgift att se till att den som har en skuld att betala ska få stöd och vägledning för att reda ut sin situation. Alla vinner på ett samhälle med färre skuldsatta. Därför arbetar vi förebyggande för att minska antalet människor och företag som riskerar att bli överskuldsatta. Av instruktionen för Kronofogdemyndigheten framgår att vi ska motverka överskuldssättning. 2

Kundservice: Besvarar allmänna frågor och vid behov kopplar vidare till rätt handläggande team. Kan också ge stöd/vägledning till personer som inte har några skulder hos Kronofogden men som är oroliga för att de håller på att tappa kontrollen över sin ekonomi. Telefonnummer 0771-73 73 00. Betalningsföreläggande: Har till uppgift att fastställa skulders riktighet. Summariska processen hanterar enskilda ärenden (E-mål), d.v.s. skulder mellan privatperson/privatperson, företag/privatperson, företag/företag. Skulder till staten och det allmänna kallas A-mål och hanteras inte via den summariska processen. Skuldbeviset som den summariska processen tar fram kallas betalningsföreläggande. Konkurstillsyn: När ett företag går i konkurs utser domstolen en konkursförvaltare. TSM ansvarar för tillsynen över förvaltaren och dennes arbete i konkursen. Tillsynens uppgift är att övervaka förvaltningen och se till att den sker skyndsamt o. 3

Verkställighet: Den del som de flesta förknippar med Kronofogden. Vi arbetar på uppdrag av någon som inte fått betalt på frivillig väg. Det kan vara allt från en privatperson till stat och kommun. Det finns olika sätt för Kronofogden att driva en in obetald skuld. Vanligast är löneutmätning men det kan också ske utmätning och försäljning av lös egendom eller fastigheter. Det finns bra information på www.kronofogden.se om hur ett ärende hanteras inom verkställigheten Skuldsanering: En möjlighet för en djupt överskuldsatt person att få en nystart. Utifrån individens ekonomiska situation räknas ett återbetalningsbelopp fram. Hur mycket som ska betalas styrs främst av personens inkomst och situation, inte skuldens storlek. Även en person som helt saknar betalningsförmåga kan få skuldsanering. Det normala är att en person som fått skuldsanering betalar vad den kan i 60 månader och därefter stryks kvarvarande skuld. Utförlig information finns på www.kronofogden.se Förebyggande Verksamhet: Kronofogden har i uppdrag att motverka överskuldsättning samt underlätta för medborgare och företag att göra rätt för sig, dvs. arbeta förebyggande. Detta gör Kronofogden genom att föra dialog och försöka påverka de som vill ha betalt och de som ska betala, dvs. kreditgivare och kredittagare i en vid bemärkelse. Exempel på målgrupper är statliga myndigheter som CSN, Radiotjänst och Skatteverket samt ungdomar och företagare. Även med beslutsfattare och politiker förs dialog. Samverkan i förebyggande aktiviteter sker med t ex Finansinspektionen, Barnombudsmannen, Konsumentverket och skolor, bl a genom att öka kunskaper i ekonomi. 4

2015-12-31 fanns ca 3,5 % av Sveriges befolkning i Kronofogdens register. Olika undersökningar hos Kronofogden visar att cirka 20 % av Sveriges medborgare mellan 18-64 år ligger i riskzonen för att ha problem med sin ekonomi eller har redan problem. Det kan handla om att ha svårt att betala sina löpande räkningar att ha obetalda skulder som har hamnat hos inkasso och/eller hos Kronofogden att vara så kraftigt skuldsatt, så att man inom en överskådlig tid inte kan betala sina skulder. Mycket ofta är det olika händelser i livet som gör att man får problem med ekonomin, till exempel sjukdom, arbetslöshet, skilsmässa eller dödsfall inom familjen. En sådan förändrad livssituation kan alla drabbas av, vilket gör att alla någon gång löper risk att hamna i en ekonomisk svacka. Det som avgör om svackan blir tillfällig eller permanent, beror på ett antal faktorer som vi på Kronofogden kallar motkrafter. 5

Våra undersökningar har visat att de allra flesta klarar en förändrad livssituation utan att bli överskuldsatt. Samtidigt visar våra undersökningar att det är vissa faktorer som är avgörande för hur man klarar en sådan situation. Vi kallar faktorerna för motkrafter Tillsammans är de själva grunden, kraften och basen till att förebygga en överskuldsättning. Det är styrkan i motkrafterna som är avgörande Kunskap Inställning till pengar Socialt nätverk Buffert Arbete och inkomst Hälsa Utifrån den här kunskapen har vi tagit fram en samtalsmetod. Du kan läsa mer om den i broschyren Koll på vardagsekonomin. 6

Dagens samhälle kräver stor konsumentkunskap. Ekonomisk kunskap ger dig möjlighet att göra det medvetna valet. Kunskap är den viktigaste motkraften. Kunskap I dagens samhälle måste varje individ fatta många ekonomiska beslut. Vi köper saker och ingår avtal av olika slag. Det finns viktiga beslut som inte går att välja bort om man ska leva och bo i samhället. Exempel på sådana beslut är val av abonnemang, elleverantör och försäkringar. Prioritera räkningar När räkningarna måste prioriteras är viktigt att utgå från HEM- Hyra, El och Mat. Att tänka HEM gör det lättare att komma ihåg denna prioriteringsordning. Hemförsäkring och a-kassa är också kostnader som är viktiga att prioritera. Du kan få hjälp och stöd av: Konsumentrådgivare, som finns i vissa kommuner, kan ge stöd och råd både före och efter ett köp. Konsumentverket ger även rådgivning via sin webbplats www.hallakonsument.se Budget- och skuldrådgivare finns i varje kommun. Du når dem genom kommunens växel eller webbplats. De hjälper till med ekonomiska beräkningar och kan ge praktiska råd när en skuldsituation har uppstått. Kronofogdens Kundservice ger råd och stöd 7

Genom att ha koll på inkomster och utgifter kan du vid en förändrad livssituation förebygga överskuldsättning. Inställning till pengar Personer som lever efter mottot att det löser sig och det kommer mer kan leda till att man så småningom hamnar i situationer där man tar lån för att lösa ekonomiska problem istället för att ändra beteende. Våra undersökningar visar att den inställning man har till pengar redan som ung, den inställningen bär man sedan med sig resten av livet. Huvudbudskapet i den här motkraften är: Det är viktigt att ha koll på sin vardagsekonomi! Det går att ändra vanor och beteenden så att man klarar av att anpassa sina utgifter utifrån sin inkomst. Men i vissa fall kan man behöva hjälp med att förändra ett inlärt beteende. 8

Ett socialt nätverk ger gemenskap och förhindrar utanförskap. Den sociala gemenskapen kan även vara en bra källa till kunskap och goda råd. Socialt nätverk För den som har någon att prata med om sin ekonomi eller låna en summa pengar av, är chansen att klara ekonomiska påfrestningar större. Genom att tala om sin situation ökar möjligheterna att få hjälp. Med ett större nätverk av personer som kan bidra med kunskaper och goda råd vid en ekonomisk kris ökar möjligheterna att klara av situationen. Ett nätverk av familj, vänner och andra kontakter kan bli till ett ekonomiskt skyddsnät som kan förhindra överskuldsättning. Ett socialt nätverk kan förebygga utanförskap. 9

Vid en förändrad livssituation som påverkar ekonomin, kan en buffert vara avgörande och ge möjlighet att förebygga en överskuldsättning. Buffert En buffert gör privatekonomin mindre sårbar och ökar marginalerna när något oförutsett inträffar. Det behöver inte handla om att spara stora summor, utan framför allt om att få in vanan att spara. Hur stor buffert som behövs beror på livssituationen. Den som till exempel bor i hus och äger en bil behöver oftast en större buffert än den som bor i lägenhet och åker buss. När personer drabbas av oförutsedda händelser, som sjukdom eller arbetslöshet, kan ett glapp uppstå mellan olika trygghetssystem. Men oförutsedda händelser kan också handla om att bilen, spisen eller kylen går sönder och blir en utgift som det inte finns utrymme för. Många som saknar en buffert ser då som enda lösning att ta en snabb kredit. Lånekarusellen kan snabbt vara igång. 10

Att ha ett arbete /inkomst gör det lättare att möta en förändrad livssituation. Arbete och inkomst En regelbunden inkomst varje månad är naturligtvis viktigt för att kunna skapa en ekonomisk balans och känna trygghet. Men det handlar inte bara om storleken på inkomsten utan även om storleken på utgifterna. I den här motkraften handlar det om att hitta balansen mellan utgifter och inkomst. 11

Ur det förebyggande perspektivet är det alltid bra med en god hälsa. Hälsan påverkar hur man klarar av en förändrad livssituation. Problem med ekonomin påverkar hälsan. En ond cirkel kan lätt uppstå. Hälsan blir kraftigt försämrad om man är skuldsatt samtidigt minskar sjukdom i sig chansen att få arbete. Dålig hälsa kan med andra ord göra det svårare att komma ur en skuldsättning. Kronofogdens undersökningar visar att det kan vara svårt att veta vad som är orsak och vad som är verkan. Sjukvården behandlar det sjuka. Men om orsaken till hälsotillståndet egentligen är den ekonomiska situationen kan det leda till att personen ändå inte blir frisk. 12

Motkraftssnurran är ett enkelt privatekonomiskt test som Kronofogdens förebyggande verksamhet tagit fram. Snurran används tillsammans med broschyren Koll på vardagsekonomin. Precis som snurran är rund och sitter ihop, så håller motkrafterna ihop och bildar en helhet. Genom att vara stark i alla delar har individen mycket bättre förutsättningar att klara en förändrad livssituation och på så sätt förebygga överskuldsättning. Genom att svara på ett antal frågor, kan du själv se vilka styrkor och svagheter du har. 13

Om du inte kan betala en skuld är det viktigt att ta kontakt med den du har skulden till för att försöka få en uppgörelse. Den ursprungliga skulden avser en telefonräkning. Vid påminnelse från säljaren läggs ofta en påminnelseavgift till skulden. Om fordringsägaren inte får betalt kan de vända sig till ett inkassobolag som skickar ut ett inkassokrav. Inkassobolagen är privata företag som är helt fristående från Kronofogden Ombudskostnader är kostnader för inkassobolagets hantering och dessa läggs på skulden Om skulden inte betalas till inkassobolaget kan de ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Detta utgör ett bevis på skuldens riktighet och kostnaden för betalningsföreläggandet läggs till skulden. Det är här en betalningsanmärkning kan uppstå. Det är inte Kronofogden som sätter betalningsanmärkningar och mer information finns på Datainspektionens hemsida Om skulden ändå inte betalas kan inkassobolaget gå vidare inom Kronofogden och begära verkställighet, hjälp att driva in skulden. Då görs en tillgångsundersökning och eventuellt en utmätning. Kostnaden på 600 kronor läggs på skulden. 14

Observera att de olika kostnaderna hos Kronofogden avser 2016 Inkassokostnader är de kostnader som du får ta ut för ditt arbete med att driva in en obetald skuld. Kostnaderna är inte en avgift till Kronofogden men om du vill ha ersättning för dem kommer de ingå i den totala skulden. Vilka kostnader du får kräva ersättning för finns reglerat i lagen (1981:739) om ersättning för inkassokostnader. 60 kronor för en betalningspåminnelse. 180 kronor för ett inkassokrav

I Kronofogdens uppdrag att upprätthålla en god betalningsvilja i samhället underlätta för medborgare och företag att göra rätt för sig ingår att vi ska hjälpa till med att driver in skulder på uppdrag av stat, kommun, privatpersoner och företag. Men det finns skillnader mellan skulderna som är bra att känna till. Statliga skulder överförs direkt till Kronofogden om de inte betalas i tid. Exempel på allmänna mål är skatt, tv-avgift, studiemedel, böter och brottsofferfonden. Felparkeringsavgift, underhåll och studiemedel kan även komma in som skulder från stat och kommun. Vi på Kronofogden företräder staten vid dessa mål och därför är det bra att ta kontakt med Kronofogden om skulderna kommer från någon statlig eller kommunal instans Dessa skulder går snabbare in till Kronofogden - därför gäller det att agera snabbt. Skulder/fordringar till privata personer och företag. Exempel på dessa skulder är e-handel, krediter, trafikförsäkringsavgifter, skadestånd, banklån, krediter, el och telefon. Före dessa krav kommer till Kronofogden har personen som ska betala fått påminnelse och kanske även inkassobrev. Det är viktigt att betala i det skeendet för att skulden inte ska komma till Kronfogden som ett betalningsföreläggande. 15

Vid dessa fall är det också viktigt att den som har skuld tar kontakt med den som ska ha betalt exempelvis inkasso, privatpersonen eller företaget som har skickat räkningen/fakturan. Vid en prioriteringssituation ska du välja skulder till stat och vissa kommunala instanser först i och med att det inte går att göra upp.

De är vanligt att överskuldsatta personer får ansökan om betalningsföreläggande. Många har svårt att förstå vad det handlar om och många är dessutom rädda för att skriva under delgivningskvitto Beskriv processen betalningsföreläggande i så enkla ord som möjligt. Betona vikten av att alltid skriva under en delgivning och att inte hålla sig undan. Förklara hur det i stället förlänger och fördyrar processen inte minst för gäldenären. Får du ett brev från Kronofogden, ett betalningsföreläggande gäller följande: Börja med att skriva under delgivningskvittot och skicka tillbaka det. Om du inte skriver under kommer en delgivningsman att knacka på hos dig - inte för ett erkännande utan bara för att få din underskrift som bekräftar att du tagit emot handlingen. Tycker du att kravet är felaktigt, ska du bestrida skriftligt i ett brev till Kronofogden, vanligtvis inom tio dagar efter att du fått betalningsföreläggandet (delgivningsdatumet). Gör förslagsvis en parallell med falska fakturor. Kan du inte betala skulden med en gång hör av dig till företaget som kräver pengar. Se om ni kan komma överens om en avbetalningsplan. Då kan du också be företaget att dra tillbaka sin ansökan från Kronofogden, så att du slipper betalningsanmärkning (högra spåret). 16

Om du inte gör något alls blir det ett utslag hos Kronofogden, vilket kan jämföras med en dom. Då blir du skyldig att betala vad som krävs av dig och du får en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Genom hela den här processen är Kronofogden opartiskt det är inte vi som löser en eventuell tvist utan det är tingsrättens uppgift.

Vad händer om du inte betalar frivilligt och Kronofogden har fått i uppdrag att driva in skulden? Alla betalar inte sina skulder och då kan den som ska ha betalt be Kronofogden om hjälp. Vårt uppdrag då, blir att ta reda på om det finns tillgångar hos den som har en skuld. Därefter kan vi utmäta, sälja och på så sätt betala skulden till den som ska ha betalt. Till att börja med gör Kronofogden en utredning kring förmågan att betala. Vi söker då efter tillgångar som kan utmätas för att betala skulden. Under utredningen försöker vi ha en dialog med den som har skuld och i alla våra möten försöker vi hitta lösningar. All egendom får inte utmätas. Vissa saker måste finnas kvar så att den som har en skuld kan klara sin egen och sin familjs uppehälle. Exempel på sådan egendom är kläder, vissa möbler och pengar till den vardagliga försörjningen. Sådan egendom kallas beneficieegendom Vi försöker alltid att utmäta så att det blir minst ingrepp i den enskilldes privata situation. Vi undersöker först om det finns tillgångar som lätt kan omsättas till pengar för att betala skulden som kontanta medel (pengar). Kronofogden kan också besluta att en del inkomst (lön, pension, semesterersättning eller annat), direkt sa gå till att betala skulderna. I andra hand utmäter vi annan egendom som till exempel: Lös egendom så som fordon, båtar, antika möbler, musikinstrument, fritidshus, industrifastighet. 17

I sista hand utmäter vi bostad, dvs bostadsrätt eller villa. Vi säljer utmätt egendom i egen regi Målet med all försäljning av utmätt egendom är att få så bra betalt som möjligt, så att skulderna kan betalas. Försäljningen sker genom auktioner och anbud, så kallad exekutiv försäljning. Utredningen avslutas Utredningen avslutas när skulden blir fullbetald via försäljning eller om vi kan konstatera att det inte finns några tillgångar som kan utmätas. Vi skriver en utredningsrapport och skickar rapporten till den som ska ha betalt.

Kronofogden kan hjälpa till med att få fastställt att någon ska göra något, så kallad handräckning. Kronofogden arbetar inte bara med indrivning. Vi har även ett uppdrag att hjälpa till med handräckning. Många förknippar handräckning med polisen. Det kan bero på att på att polisen kan ha polishandräckning eller biträde av polis när det behövs skydd vid hotfulla situationer. Det finns två former av handräckning; vanlig och särskild handräckning. Ibland kan den sökande välja handräckningsform. När vi talar om handräckning så handlar det för det mesta om vräkning. En hyresgäst som blir vräkt om hyran inte betalas i tid, om lägenheten olovligt hyrs ut i andra hand. Även återkommande och allvarligt störande beteende kan resultera i avhysning. Det är Kronofogden som genomför avhysningar men hyresvärden som ber om hjälp att få den genomförd. Det finns även möjlighet att begära särskild handräckning: Det kan användas när någon ska ha tillbaka dina ägodelar, t. ex. från en tidigare bostad. Sakerna kanske har blivit kvar i bostaden efter en separation och den som bor kvar inte lämnar ut ägodelarna frivilligt. Den som ska ha ut sakerna gör du en "ansökan om särskild handräckning" till Kronofogden. Om det är aktuellt med en särskild handräckning så rekommenderar vi att ni kontaktar vår kundtjänst så får ni rätt hjälp. Om det brådskande, exempelvis mediciner, kan man få ut sin egendom inom ett dygn. Telefonnummer Kronfogden: 0771-73 73 00 18

Skuldsanering innebär att svårt skuldsatta personer under vissa förutsättningar kan slippa betala hela eller delar av sina skulder. För att räknas som svårt skuldsatt ska man inte ha möjlighet att betala sina skulder inom överskådlig tid. Det är Kronofogden som tar hand om ansökan, bedömer och beslutar om skuldsanering. Budget- och skuldrådgivarnas uppgift är att vara ett stöd före, under och efter processen. Skuldsanering är till för svårt skuldsatta personer. För att räknas hit ska man inte ha möjlighet att betala sina skulder på många år. En skuldsanering ska också vara rimlig utifrån personens ekonomi och situation i övrigt Det finns ingen gräns för hur liten eller stor skulden behöver vara. I stället tittar vi på hur den personliga och ekonomiska situationen ser ut i varje enskilt fall. Vi tittar på den totala skulden i relation till vad man kan tänkas betala nu och i framtiden. Här spelar personens ålder, utbildning, arbetsförmåga och hälsotillstånd in. Om man uppfyller villkoren för skuldsanering så får man i normala fall en betalningsplan. Betalningsplanen är ofta fem år men om man har goda skäl kan man få en kortare plan. Under betalningstiden lever man på existensminimum. Inkomster som överstiger detta går till att betala på skulderna. När skuldsaneringen är slut, har man inte längre kvar de skulder som ingick i skuldsanering tanken är att man ska vara skuldfri. 19

Den 1 november 2016 kom en helt ny lag om skuldsanering skuldsanering för företagare. Det innebär att det numera finns två olika typer av skuldsanering: en vi kallar för vanlig skuldsanering och en för företagare. Det som också är nytt i den vanliga skuldsaneringslagen är att det är: Två betalningsfria månader per år Det ska bli enklare att ansöka om skuldsanering, inte nödvändigt att specificera sina skulder utifrån kapital, avgifter etc. Man ska även kunna ansöka via en E-tjänst på KFM webbplats. KFM förmedlar betalningarna Betalningstiden för företagare är tre år utan betalningsfria månader Villkoren för företagare är också något strängare än en vanlig skuldsanering. 12 Har upphävts genom lag (2009:596). Socialtjänstlagen (Träder i kraft 2016-11-01 00:00:00) 12 Kommunen ska lämna budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer. Denna skyldighet gäller även under ett skuldsaneringsförfarande och till dess att en beviljad skuldsanering eller F-skuldsanering är helt avslutad. Konsumentverket ska stödja och ge vägledning för den budgetoch skuldrådgivning som kommunerna ska svara för. Lag (2016:686). Skuldsanering är till nytta för individen, de som ska ha betalt (borgenärer) och samhället. Några intressanta siffror: Cirka 53 000 personer har beviljats skuldsaneringar sedan starten. Under 2015 beviljades 5000 skuldsaneringar. Det kom in till myndigheten 11 263 skuldsaneringsärenden vilket är en nästan en fördubbling sedan 2009.Cirka 7500 skuldsaneringsansökningar prövades. Cirka 67 % av de prövade ärendena beviljas skuldsanering De flesta som ansöker om skuldsanering är mellan 45 och 64 år. Den vanligaste skulden som saneras är mellan 250 000 och 500 000 kr. Det är ungefär lika många män som kvinnor som ansöker om skuldsanering. Mer information finns på www.kronofogden.se och i broschyren Skuldsanering.

Så här ser Kronofogdens hemsida ut. Under rubriken Vill veta mer/ Stöd- och vägledning finns råd och tips kring hur du kan få balans i ekonomin. 20

21