KONSUMENT HALMSTAD
Budgetrådgivarnas guide till bra ekonomi När du slutat gymnasiet har du möjlighet att själv bestämma vad du ska göra med ditt liv. Samtidigt ska du kanske fatta många svåra beslut. Ska du satsa på en utbildning först eller jobba och tjäna pengar? Eller vill du kanske se dig om i världen? Möjligheterna är många. Med denna broschyr har vi försökt göra en guide till en bra ekonomisk start i vuxenlivet och hoppas att du kommer att ha nytta av innehållet. Den vänder sig till dig som kanske ska flytta hemifrån eller till dig som redan har gjort det. Om du har frågor är du välkommen att kontakta oss. /Budget- och skuldrådgivarna
Flytta Hitta bostad Ta reda på vilka som hyr ut bostad där du vill bo och ställ dig i kö. På de flesta större orter finns något forum för förmedling av bostäder och kommunala eller privata bostadsbolag. Hyra lägenhet Att bo i en hyreslägenhet medför både skyldigheter och rättigheter. Du ska inte störa grannarna och givetvis ska du betala hyran i tid. Det gäller även om du inte fått någon hyresavi. Om du inte betalar hyran i tid kan du bli tvungen att flytta. Om hyran känns för hög kan du kanske dela lägenheten med någon eller undersöka om du kan få bostadsbidrag. Hyra i andra hand Den som hyr ut sin lägenhet i andra hand måste ha tillåtelse av hyresvärden. Det är viktigt att du och hyresgästen med förstahandskontraktet skriver ett hyresavtal. Studentbostad En studentbostad kan vara en egen lägenhet eller ett eget rum med gemensamma utrymmen. Vissa studentbostäder är betalningsfria under sommarmånaderna. Hemförsäkring Du bör ha en hemförsäkring. Den skyddar mot det mesta som kan hända dina saker och dessutom ingår ansvarsförsäkring, personförsäkring vid överfall, rättsskyddsförsäkring och en reseförsäkring. En hemförsäkring med allrisktillägg kan vara bättre än att teckna specialförsäkringar för t.ex. kamera, TV och glasögon. Personförsäkring Ta reda på om du har försäkringar för t.ex. olycksfall och sjukdom och komplettera om du anser att det behövs. Elavtal Hushållsel brukar inte ingå i hyran. Därför bör du anmäla inflyttning till det elnätsbolag som äger elnätet i området som du flyttar till. Du bör också teckna avtal med valfritt elhandelsbolag om antingen fast eller rörligt pris. Om du inte tecknar avtal med elhandelsbolaget får du ett tillsvidarepris vilket oftast blir dyrare i längden. Bostadsbidrag Om du är mellan 18-28 år kan du ansöka om bostadsbidrag hos Försäkringskassan. Tänk på att snabbt anmäla om din inkomst ökar, annars kan du bli återbetalningsskyldig. Tandvård Du har oftast gratis tandvård till och med det år du fyller 19. Därefter har du ett tandvårdsbidrag på 300 kronor per år fram till och med det år du fyller 29. 4
Flyttningsanmälan Grundregeln är att du ska vara folkbokförd där du bor och när du byter bostad måste du anmäla flyttning. Var du är folkbokförd har stor betydelse för t.ex. i vilken kommun du ska betala din skatt, rätten till bidrag och förmåner och var du får rösta. Flyttningsanmälan kostar ingenting. Sambolagen Sambolagen gäller för dem som bor ihop i ett parförhållande och innehåller bl.a. regler om vad som händer när ett samboförhållande upphör. Lagen gäller bara den gemensamma bostaden med bohag, den omfattar alltså inte annan egendom som t.ex. bilar och sparkonton. För att hålla reda på vad som är mitt, ditt eller ert kan ni t.ex. göra varsin lista på vad ni hade med er när ni blev sambor. Gör sen en lista på de saker ni köper till bostaden och fyll på den efterhand oavsett vem som står för betalningen. Det du äger när du flyttar ihop behåller du alltså vid en separation. Det som ni båda skaffat gemensamt i bostaden t.ex. möbler och husgeråd delar ni på. Bo kvar hemma Om du bor kvar hemma och har regelbundna inkomster är det rimligt att du betalar ett bestämt belopp varje månad för t.ex. mat och boendekostnader. 5
Arbete och När du får ett jobb Se till att du får ett anställningsbevis med uppgift om din lön, anställningstid och andra förmåner. Du skall också få skriftliga lönebesked som du bör spara. Efter varje år ska du också få en kontrolluppgift med information om din lön och avdragen skatt. När du arbetar är arbetsgivaren skyldig att dra skatt från din lön och betala in den till Skatteverket. Men skolungdom och studerande kan tjäna upp till ett visst belopp per år utan att betala skatt, det är 18 000 kr under 2010. Då kan du själv fylla i ett särskilt intyg om detta och lämna intyget direkt till din arbetsgivare. Observera att beloppet varierar från år till år. Om du t.ex. tjänar mer än fribeloppet, eller har fler än en arbetsgivare så kan du ansöka om jämkning hos Skatteverket för att få rätt beräkning av din skatt. Om du blir sjuk får du betalt av arbetsgivaren eller Försäkringskassan. Din inkomst innan du blev sjuk bestämmer storleken på din sjukpenning. Arbetsgivaren betalar bl.a. också för ett visst skydd om du skadar dig på eller på väg till/från arbetet. Du bör gå med i en arbetslöshetskassa, a-kassa, när du börjar arbeta. Det innebär att du kan få ersättning om du blir arbetslös. Du kan också välja att gå med i en fackförening. Svart arbete Att arbeta svart betyder att du inte betalar skatt på din lön. Det är faktiskt både olagligt och riskfyllt att arbeta svart. Du får ingen ersättning om du blir sjuk, arbetslös eller är föräldraledig. Din pension (även om den ligger långt in i framtiden) blir lägre och om du skadar dig på ditt arbete får du inte någon ersättning. Du kan också dömas till böter och själv bli tvungen att betala in den skatt som arbetsgivaren skulle ha dragit av och betalat in. Deklaration Varje år får du din deklarationsblankett från Skatteverket med uppgifter bl.a. om dina inkomster och inbetalad skatt. Det är viktigt att du kollar att beloppen på den stämmer mot dina kontrolluppgifter. Studiemedel När du studerar kan du söka någon form av studiestöd. Du som studerar på gymnasiet får studiehjälp (exempelvis studiebidrag). Om du ska studera på folkhögskola eller komvux kan du söka studiemedel från och med hösten det år du fyller 20. Du som ska studera på högskola kan söka studiemedel direkt efter gymnasiet, oavsett ålder. Studiemedel består av bidrag och lån. Du får själv välja om du vill ta lån. De övriga studiestöden är bidrag, alltså pengar du inte behöver betala tillbaka. 6
Din Med en budget blir det enklare för dig att få kontroll på din ekonomi och anpassa utgifterna till inkomsterna. Det här är viktigt när du flyttat hemifrån för då är det ditt ansvar att betala hyra, el, mobil, försäkringar, TV-avgift och andra räkningar i rätt tid. Se på utgifterna nedan och jämför med dina egna inkomster. Kommer det att räcka till eller behöver du dra in på något? Om pengarna inte räcker till så finns det egentligen bara två bra sätt att komma tillrätta med ekonomin. Det ena är att öka sina inkomster och det andra är att minska sina utgifter. 18-30 år Inkomst brutto: 17 000 kr Inkomst netto: 13 392 kr Boende 4 800 [hyra 4 500, el 300] Mat/förbrukningsvaror Hygien Kläder/skor 1 800 350 530 Övrigt 1 980 [hemförsäkring 100, a-kassa/fackavgift 520, media, telefon, Internet 840, hemutrustning inkl. dator 520] Summa utgifter 9 460 Kvar 3 932 kr Beloppet som är kvar ska också räcka till: sparande, kollektiva resor, läkare, tandläkare, glasögon, semester och andra resor, konserter, presenter, utemat, CD-skivor, nöjen, gymkort mm. Alltså det som du själv väljer att lägga dina pengar på. 7
8
Effektiv ränta Om du vill jämföra vad olika lån eller krediter kostar skall du titta på den effektiva räntan. Den effektiva räntan visar vad lånet kostar dig om man räknar in alla kostnader och avgifter som tas ut. Det kan vara t. ex. ränta, uppläggningsavgifter och aviavgifter. Räntefri kredit En räntefri kredit, som du ibland erbjuds när du handlar i en butik, är inte helt kostnadsfri eftersom du betalar uppläggningskostnad och en aviavgift varje månad. Om du inte betalar i tid kan den räntefria krediten automatiskt bli en vanlig kredit med hög effektiv ränta. Kreditkort Skaffa helst inte några kreditkort! Om du ändå gör det så var noga med att jämföra olika kort genom att läsa avtalsvillkoren. SMS-lån SMS-lån är absolut dyrast och kan ha en effektiv ränta på över 700 %. Dessa lån skall betalas tillbaka på mycket kort tid, i regel på 30 dagar. Gå i borgen - Gå i sorgen Om du går i borgen för någon annans lån betyder det att du också tar på dig ansvaret för att lånet betalas tillbaka. Det kan också innebära att det blir svårt för dig själv att få ett lån beviljat i framtiden. Goda råd Prioritera alltid hyra, el, mat, telefon, hemförsäkring, a-kassa, och övriga räkningar för att sen se vad som blir över till annat. Be att få månadsräkningar för att få en jämn fördelning av de fasta utgifterna. Betala i tid för att undvika onödiga påminnelseavgifter. Det gör du enklast via autogiro eller Internetbetalning. Kuvertmodellen: Lägg t.ex. månadens/veckans matpengar i ett kuvert, då har du hela tiden kontroll på vad du gjort av med och hur mycket som finns kvar. Dagsutgifts-modellen: När alla räkningar/fasta utgifter är betalda, räkna då ut hur mycket som blir över och dela summan på det antal dagar som är kvar till nästa inkomsttillfälle. Du vet då exakt vad du maximalt får spendera per dag. Långa avtal Tänk på vad avtal med långa bindningstider på mobil, tv-utbud och bredband kan innebära. Om du t.ex. byter bostad, om du förlorar din mobil eller om din inkomst försämras så måste du oftast fortsätta att betala hela avtalstiden ut. Spara Det är bra att spara för att ha en buffert för utgifter som kan komma senare. Det kan vara läkar- eller tandläkarbesök och andra oförutsedda utgifter. Med en buffert kan du också leva billigare. Du kan passa på att handla på rea och du kan köpa kontant istället för att dra på dig dyra krediter. Vid sidan om buffertsparandet kan du också målspara till något större du vill köpa eller göra. Spara regelbundet t.ex. på ett sparkonto i din bank. Låna pengar Om du vill låna pengar i en bank kan det vara en fördel om du redan har ett regelbundet sparande. Genom det visar du att du kan sätta undan pengar varje månad. Att låna pengar får inte vara ett snabbt beslut. Tänk efter om ett lån är den enda lösningen och om du verkligen behöver det du tänker köpa. Alla lån måste betalas tillbaka och du måste alltid betala tillbaka mer än du fått låna. 9
När du Om du känner till dina rättigheter och skyldigheter som konsument kan du spara både pengar och tid. Öppet köp & bytesrätt Det finns ingen lag som ger dig rätt till öppet köp eller bytesrätt när du handlar i butiker. Öppet köp innebär att du får lämna tillbaka en vara och få igen pengarna inom en viss överenskommen tid. Bytesrätt innebär att du får byta till en annan vara eller få ett tillgodokvitto som gäller en viss tid. Vid öppet köp eller byte ska varorna vara oanvända och originalförpackningen finnas med. Butikerna är inte skyldiga att lämna öppet köp eller låta dig byta en felfri vara och de bestämmer även under hur lång tid du får öppet köp och bytesrätt. Är du tveksam, fråga butiken vilka regler de har. Spara kvittot Företag kan skicka en faktura till dig på betalningskrav upp till tre år efter att du köpt en vara eller fått en tjänst utförd. 3 år: Kvitto på varor och tjänster reklamationstiden är 3 år om det är fel på en vara eller tjänst som du köpt. Kvittot är ditt bevis på att du har betalat en vara/tjänst vid ett visst tillfälle, till ett visst pris och till vem du har betalat. 10 år: Kvitto på betalning av lån Näthandel Det kan vara både bättre och sämre att shoppa på nätet än att handla i en vanlig butik. Tänk på att inte betala i förskott om du inte är 100 % säker på att företaget är seriöst. Och om priset verkar för bra för att vara sant, så är det förmodligen så också. Ångerrätt Ångerrätt gäller enligt lag vid köp som du gjort på distans, exempelvis köp via Internet, postorder, TV-shop eller av en telefonförsäljare. När du handlar varor på distans har du 14 dagars ångerrätt från den dagen du tog emot varan och du behöver då bara betala returfrakten. Tänk på att varan skall vara oanvänd eller om det rör sig om en tjänst - att den inte är påbörjad. Ångerrätt gäller inte enligt lag om du köper en vara eller tjänst i en butik eller av försäljare på gator och torg. Avtal Med ett skriftligt avtal är det lätt att bevisa vad man kommit överens om. Därför har många företag färdiga skriftliga avtal bl.a. för tele- och Internetabonnemang. I ett sådant avtal framgår prisuppgifter, villkor för uppsägning m.m. Innan du skriver under ett avtal är det viktigt att noga läsa igenom allt och framför allt det finstilta. Tänk också på att ett muntligt avtal är lika bindande som ett skriftligt, så var rädd om ordet JA. 10
Betala På din räkning står till vilket konto du skall betala. Det kan vara ett plusgirokonto eller ett bankgirokonto. På räkningen står också förfallodagen, som är den senaste dagen företaget skall ha pengarna på sitt konto. Detta innebär att du måste göra betalningen några dagar tidigare. De vanliga betalningsmetoderna är: Internetbetalning Du måste ha ett bankkonto och tillgång till en internetbank. Där kan du själv betala dina räkningar. Banken kan ta betalt för tjänsten att betala via Internet. Autogiro Om du kommer att få flera räkningar från samma företag, exempelvis hyra, kan det vara smidigt att betala med autogiro. Med autogiro dras pengar för räkningarna direkt från ditt bankkonto och du måste ha koll på att det finns pengar på kontot. Elektronisk faktura Istället för en räkning i brevlådan får du en räkning elektroniskt till din dator. Du godkänner betalningen som sedan görs via internetbanken. Genom att betala via autogiro eller elektronisk faktura slipper du oftast betala faktureringsavgifter och betalningen sker i rätt tid. 11
Om du inte När du har egen ekonomi är det också ditt eget ansvar att räkningarna blir betalda. Det är lätt dra på sig utgifter utöver vad man egentligen har råd med. Om du inte betalar en räkning på förfallodagen kan följande hända: Påminnelse Den du ska betala till skickar oftast en påminnelse med en avgift på 50 kr. Om du fortfarande inte betalar får du ett inkassokrav. Inkassokrav Du får nu ett inkassokrav med ytterligare en avgift på 160 kr från ett inkassoföretag. Inkassoföretag är privata företag som kräver in skulder åt andra företag. Om du betalar nu får du ingen betalningsanmärkning. Betalar du fortfarande inte vänder sig inkassoföretaget till kronofogden. Betalningsföreläggande från kronofogden Kronofogden skickar nu ett föreläggande till dig att betala skulden. Det tillkommer då ytterligare avgifter med 640 kr. Du slipper en betalningsanmärkning om du betalar kravet med detsamma. För statliga skulder som t.ex. CSN, skatt, TV-avgift skickas det inte ut något betalningsföreläggande, utan vanligtvis får du en betalningsanmärkning direkt när skulden kommer till kronofogden. Betalningsanmärkning När kronofogden fastställt att du har en obetalad skuld registreras en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Den står kvar i tre långa år, även om du under denna tid betalar din skuld. Kreditupplysning En kreditupplysning innehåller information om en persons ekonomi, som t.ex. inkomst och eventuella betalningsanmärkningar. Det är vanligt att t.ex. hyresvärdar, telefonoperatörer och långivare gör en kreditupplysning för att få en uppfattning om en kunds förmåga att betala för sig eller för att se om den haft betalningsproblem tidigare. En betalningsanmärkning innebär att du får problem med att få hyra lägenhet, teckna telefonabonnemang och låna pengar, du kanske t.o.m. har svårt att få ett nytt arbete. Utmätning/indrivning Om din skuld inte betalas kan kronofogden driva in skulden på din fordringsägares uppdrag. Kronofogden begär att få uppgift om din inkomst och beslutar om utmätning. Då tillkommer ytterligare en avgift på 600 kr som läggs på skulden. Kronofogden kan göra utmätning på olika sätt. Det vanligaste är genom avdrag på inkomst som t.ex. lön, a-kassa eller genom att utmäta egendom t.ex. din bil, som sedan säljs på auktion. Stick inte huvudet i sanden! Måste det sluta med en betalningsanmärkning? Nej, det beror ofta på hur du själv agerar om du inte kan betala en räkning i tid. Det sämsta du kan göra är att strunta i alltihop. Gör något direkt, vänta inte! Kontakta företaget du är skyldig pengar och fråga om du får betala lite senare eller om du kan få en avbetalningsplan. Företaget har visserligen ingen skyldighet att gå med på ditt förslag, men det lönar sig ofta att fråga. 12
13
14
KONSUMENT HALMSTAD Konsument Halmstad är en kommunal verksamhet och till för dig som bor i Halmstads kommun. Vårt serviceutbud består av tre områden: Foto: Patrik Leonardsson Budget- och skuldrådgivning Energi- och klimatrådgivning Konsumentrådgivning KONSUMENT HALMSTAD Besöksadress: Humlegången 2 Telefon: 035-13 70 00 E-post: konsument@halmstad.se www.halmstad.se