Nya skuldsaneringslagar så påverkas den kommunala budget- och skuldrådgivningen
Den 1 november 2016 träder en ny skuldsaneringslag i kraft (2016:675). Dessutom införs en ny skuldsaneringslag för företagare, så kallad F-skuldsanering (2016:676). Syftet med de nya lagarna är att fler evighetsgäldenärer ska få möjlighet att ansöka om och genomgå skuldsanering samt att företagare ska få förbättrade möjligheter till skuldsanering. I detta dokument sammanfattar vi de huvudsakliga förändringarna samt beskriver hur den nya lagstiftningen påverkar den kommunala budget- och skuldrådgivningen. 2
Huvudförändringar i den nya skuldsaneringslagen De huvudsakliga förändringarna i den nya skuldsanerings lagen handlar bland annat om att förenkla ansökningsförfarandet, nyansera kravet på överskuldsättning och underlätta gäldenärens betalningar. Det ska också gå snabbare än i dag att ta sig igenom skuldsaneringsförfarandet. Sammanfattningsvis innebär lagen att: det blir enklare att ansöka om en vanlig skuldsanering genom att Kronofogden får ett utökat utredningsansvar och fordringsägarna får ett större ansvar att specificera skulderna det blir möjligt att ansöka om skuldsanering via en e-tjänst den som beviljas skuldsanering ska varje månad betala ett belopp till Kronofogden som sedan förmedlar betalningarna till fordringsägarna två betalningsfria månader införs (juni och december) hela skuldsaneringsprocessen snabbas upp eftersom skuldsaneringen påbörjas redan vid inledandebeslutet betalningstiden i normalfallet är fem år men om det finns goda skäl kan flexiblare betalningsplan bestämmas den som ansöker inte längre behöver vara bosatt i Sverige men ska ha sina huvudsakliga intressen här (anknytningskravet) villkoren för att få skuldsanering en andra gång lättas upp 3
Ny skuldsaneringslag för företagare (F-skuldsaneringslag) Den nya skuldsaneringslagen för företagare syftar till att förbättra förutsättningarna att driva företag i Sverige och att gynna det tillväxtfrämjande entreprenörskapet. Genom denna lag ska en särskild form av skuldsanering (F-skuldsanering) erbjudas överskuldsatta personer som är eller har varit engagerade i en näringsverksamhet som drivits på ett försvarligt och lojalt sätt. Det är viktigt att komma ihåg att det är privatpersonen som ska skuldsaneras, inte företaget. Företagaren får inte ha näringsförbud. Följande personer kan få F-skuldsanering: Personer som är involverade i näringsverksamhet i dag. - Företaget ska gå bra och skulderna ska inte ha uppkommit från den nuvarande verksamheten En person som tidigare har varit involverad i näringsverksamhet. - 70 procent av hans eller hennes personliga skulder ska ha uppkommit från verksamheten En närstående till någon som är, eller har varit, involverad i näringsverksamhet. - 70 procent av skulderna ska ha uppkommit från företagarens verksamhet. Till närstående räknas make, maka, sambo, förälder, syskon eller barn och makes, makas eller sambos barn 4
En skuldsanering för företagare går till på ungefär samma sätt som en vanlig skuldsanering, men det finns några skillnader: Mer detaljerade uppgifter ska anges i ansökan Kraven för att få skuldsanering för företagare är något högre, till exempel behöver verksamheten drivits på ett seriöst sätt Betalningstiden för företagare är tre år och kan inte kortas Inga betalningsfria månader Företagaren behöver kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet var tredje månad 5
Vad innebär de nya lagarna för den kommunala budget- och skuldrådgivningen? De nya skuldsaneringslagarna innehåller även några nya skrivningar som rör den kommunala verksamheten. Följande fem områden har bäring på budget- och skuldrådgivningen: 6
1. Flytt till socialtjänstlagen Kommunernas skyldighet att lämna budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer kvarstår. Dock flyttas denna skyldighet från skuldsaneringslagen till socialtjänstlagen. Den nya paragrafen som införs i socialtjänstens femte kapitel 12 första stycket lyder: Kommunen ska lämna budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer. Denna skyldighet gäller även under ett skuldsaneringsförfarande och till dess att en beviljad skuldsanering eller F-skuldsanering är helt avslutad. Bakgrunden till förändringen är att Inspektionen för vård och omsorg (IVO) endast bedriver tillsyn av socialtjänstlagen. Med den nya lagen utökas IVO:s möjligheter att utöva tillsyn över en kommuns budget- och skuldrådgivning, även om kommunen hanterar rådgivningsverksamheten utanför socialtjänstens område. Flytten innebär inte någon inskränkning av kommunernas möjlighet att organisera sin verksamhet. I stället tydliggör det att budget- och skuldrådgivning utgör socialtjänst, oavsett i vilken del av den kommunala verksamheten som tjänsten erbjuds. 7
2. Ny formulering av rådgivningsskyldigheten I tidigare skuldsaneringslag anges att kommunerna ska lämna råd och anvisningar i budget- och skuldfrågor till skuldsatta personer. När kommunens skyldighet överförs till socialtjänstlagen formuleras rådgivningsskyldigheten istället till att kommunen ska lämna budgetoch skuldrådgivning till skuldsatta personer. Denna skyldighet gäller även under ett skuldsaneringsförfarande och till dess att en beviljad skuldsanering eller F-skuldsanering är helt avslutad. Det står inte kommunerna fritt att välja om sådan rådgivning ska erbjudas invånarna, utan det är uttryckt som en skyldighet för samtliga kommuner. 8
3. Kommunen är en viktig aktör under hela skuldsaneringsprocessen Kommunens uppgift är fortsatt central för att skuldsaneringslagen ska vara effektiv och ändamålsenlig. Budget- och skuldrådgivarna ska aktivt medverka till att en skuldsanering aktualiseras och bistå med råd och anvisningar när någon ansöker. Råd och anvisningar ska sedan erbjudas under skuldsaneringsförfarandet hos Kronofogden eller i domstol och under hela löptiden för betalningsplanen. I propositionen anges att: På samma sätt som hittills ska kommunerna erbjuda hjälp under hela skuldsaneringsförfarandet, dvs. även under löptiden för en betalningsplan. Av bestämmelsen framgår att rådgivning ska lämnas till dess att en beviljad skuldsanering eller F-skuldsanering är helt avslutad. Även de gäldenärer som beviljats skuldsanering utan betalningsskyldighet, s.k. nollbeslut, har rätt till rådgivning. Under ett skuldsaneringsförfarande och till dess att en skuldsanering är avslutad bör budgetoch skuldrådgivarna vara aktiva i sin kontakt med gäldenären. Skuldsanering eller F-skuldsanering behöver inte vara en lämplig lösning på alla överskuldsatta personers ekonomiska svårigheter. Trots detta bör frågan om skuldsanering alltid väckas tidigt under rådgivningen för att en eventuell ansökan snabbt ska kunna ges in. (prop. 2015/16:125, sid 276) 9
10
4. Kvalificerad rådgivningsverksamhet I propositionen förtydligas att budget- och skuldrådgivarnas arbete innebär en kvalificerad rådgivningsverksamhet vilket ställer krav på rådgivarnas utbildning och erfarenhet. Skuldsatta kommuninvånare ska få snabb hjälp utan oskäligt dröjsmål. Med budget- och skuldrådgivning avses att invånarna ska ha tillgång till kvalificerad rådgivningsverksamhet. Kommunerna måste därför förvissa sig om att rådgivarna har den utbildning och erfarenhet som krävs för uppdraget samt att de ges möjlighet till regelbunden fortbildning. Kommunerna måste även se till att rådgivningsverksamheten har sådan kapacitet att en hjälpsökande kan få bistånd utan oskäligt dröjsmål. En gäldenär måste snabbt få hjälp att t.ex. ansöka om skuldsanering eller att på annat sätt erbjudas stöd för att lösa sina ekonomiska problem. (prop. 2015/16:125, sid 276) Många skuldsatta uppfyller inte villkoren för att få en skuldsanering enligt skuldsaneringslagen, vilket nödvändigtvis inte innebär att de saknar behov av hjälp och ekonomisk rehabilitering. Rådgivningsansvaret omfattar inte bara dem som är berättigade till en skuldsanering enligt lagen, utan alla skuldsatta som är i behov av hjälp att finna lösningar på sina skuldsättningsproblem. Ett förebyggande arbete kan vara att öka kännedomen om verksamheten och ge rådgivning tidigt för att motverka överskuldsättning. 11
5. Konsumentverkets stöd till den kommunala verksamheten Konsumentverkets uppdrag är oförändrat, bortsett från att myndighetens skyldigheter flyttas från skuldsaneringslagen till socialtjänstlagen. I den nya paragrafen som införs i socialtjänstlagens femte kapitel 12 anges att Konsumentverket ska stödja och ge vägledning för den budget- och skuldrådgivning som kommunerna ska svara för. Konsumentverkets stöd (vilket även framgår av myndighetens instruktion) innebär att de kommunala tjänstemännen ska erhålla information och utbildning inom områden som rör konsumentskyddslagstiftning och budget- och skuldfrågor. Konsumentverket tillhandahåller även statistik- och ärendehandläggningsverktyg och annat metodstöd för yrkesverksamma för att bidra till att den kommunala budget- och skuldrådgivningen ska kunna bedrivas och följas upp på ett effektivt sätt. Under hösten 2016 tar Konsumentverket på uppdrag av regeringen även fram rekommendationer för budget- och skuldrådgivningen för att möjliggöra en systematisk uppföljning och utveckling av verksamheten. Konsumentverkets stöd omfattar däremot inte budget- och skuldrådgivarens behov av stöd och utbildning inom socialt arbete såsom kompetensutveckling inom till exempel missbruk, psykisk ohälsa eller motiverande samtal. Det åligger alltså kommunerna som arbetsgivare att säkerställa att budget- och skuldrådgivarna har den utbildning och erfarenhet som krävs för att kunna ge en kvalificerad rådgivning. Exempel på stöd som Konsumentverket tillhandahåller för budget- och skuldrådgivarna: Portalen - en webbplats för rådgivarna att få information om nyheter, utbildningar och möjlighet att ställa frågor till experter Boss - ett verktyg för handläggning och uppföljning av ärenden. 12
Till exempel kan handläggaren ta fram statistik ur systemet för att belysa den egna kommunens skuldsituation. Introduktions-, grund-, och fördjupningsutbildningar i olika format (e-kurser, webbinarier och fysiska kurser) Metodstöd- och utveckling: Mallar för årliga verksamhetsrapporter, processkartor som beskriver arbetsgången och syftar till att arbetet ska ske på ett likvärdigt sätt, checklistor som hjälper till att tydliggöra arbetet och är kopplade till processkartorna. 13
Kommunal budget- och skuldrådgivning är en viktig verksamhet När ett hushålls ekonomi är på väg att haverera är det många gånger livet själv som havererar. Det är så det upplevs av dem som drabbas. Många känner vanmakt och reagerar med passivitet. Att leva med skulder som man känner att man aldrig kommer att kunna betala, att inte kunna se ett slut på sin överskuldsättning, är destruktivt för den enskilde men även för familjen. Det är för dessa människor som den kommunala budget- och skuldrådgivningen finns. Uppgiften är att bryta passiviteten, visa på handlingsalternativ och finna vägar ut ur skuldfällan. En av vägarna 14
är skuldsanering enligt skuldsaneringslagen. För de som inte kan få eller vill ansöka om skuldsanering har budget- och skuldrådgivningen en viktig roll i att i ett så tidigt skede som möjligt få till stånd frivilliga uppgörelser med fordringsägarna. Med professionell hjälp från en budget- och skuldrådgivare finns det så gott som alltid en lösning, men ibland ligger den en bit fram i tiden och innebär att den skuldsatte måste göra stora förändringar i sitt sätt att hantera sina skulder och sin hushållsekonomi. Utan hjälp är det för många en livslång situation. Att rehabilitera hushåll som hamnat på obestånd är en viktig uppgift. Det ger den drabbade en andra chans att göra något av sitt liv. Självklart är det en stor vinst för den enskilde och dennes familj. Men även fordringsägare och samhället i stort har mycket att vinna på att skuldsatta får tillgång till en väl fungerande kommunal budgetoch skuldrådgivning. 15
Konsumentverket 2016 ISBN 978-91-87533-54-9 Tryck & layout: Universitetstryckeriet, Karlstad 2016 Källor Kronofogden.se Lag om skuldsanering för företagare (2016:676) Regeringens proposition 2015/16:125 Skuldsanering förbättrade möjligheter för överskuldsatta att starta om på nytt Skuldsaneringslag (2016:675) Konsumentverket, Box 48, 651 02 Karlstad. Telefon: 0771-42 33 00. konsumentverket.se 16