Pensionskunskap. Linnéuniversitetet Alexander Neidert, Finansinspektionen

Transkript

1 Pensionskunskap Linnéuniversitetet Alexander Neidert, Finansinspektionen

2 PENSIONSKUNSKAP Vad vi gör här Finansinspektionen Privatekonomi Gilla Din Ekonomi

3 PENSIONSKUNSKAP

4 PENSIONSKUNSKAP Bidra till ett stabilt finansiellt system som präglas av högt förtroende med väl fungerande marknader som tillgodoser hushållens och företagens behov av finansiella tjänster samtidigt som det finns ett högt skydd för konsumenter. (Regleringsbrev för budgetåret 2015)

5 PENSIONSKUNSKAP Finansinspektionen ska: utfärda tillstånd utforma regler utöva tillsyn

6 PENSIONSKUNSKAP FI och konsumentskyddet

7 PENSIONSKUNSKAP Stärka konsumenternas ställning på finansmarknaden genom finansiell folkbildning. (Regleringsbrev för budgetåret 2015)

8 PENSIONSKUNSKAP Gilla Din Ekonomi (GDE) Nationellt nätverk Privat och offentlig verksamhet Ingen försäljning bara fakta!

9 Pensionskunskap Eva Adolphson, Alecta

10 PENSIONSKUNSKAP Vad är pension? Hur byggs pensionssystem?

11 PENSIONSKUNSKAP Två olika sätt att finansiera pensionssystem Fördelningssystem Premiereservsystem/Fonderat system

12 PENSIONSKUNSKAP Pension kan komma från flera håll

13 PENSIONSKUNSKAP Lite om begreppsförvirring Vanliga synonymer: Allmän pension Lagstadgad pension Tjänstepension Avtalspension Pension Försäkring Försäkring mot de ekonomiska följderna av långt liv Pensionsinbetalning Premie Avgift Premiebestämd pension Avgiftsbestämd pension Särskild uppmärksamhet krävs när ordet avgift används. Det kan vara en pensionsinbetalning som görs för en medarbetare. Men det kan också vara en minuspost som minskar pensionen d.v.s. den betalning som pensionsbranschens aktörer tar ut för sin hantering av den enskildes pension.

14 PENSIONSKUNSKAP Förmånsbestämd pension Pensionens storlek är bestämd på förhand. Storleken på pensionen baseras i tjänstepensionerna på slutlönen eller på ett genomsnitt av de sista årens löner. Storleken på pensionen beror också på antalet arbetsår. Hur stor inbetalning (d.v.s. premie/avgift) som ska göras är på förhand okänd. Premiebestämd pension (även kallad avgiftsbestämd pension) Inbetalningens (d.v.s. premiens/avgiftens) storlek är bestämd på förhand som en viss procentsats på lönen. Pensionens storlek är på förhand okänd och beror sedan på hur mycket pengar (premier/avgifter) som betalats in, vilken avkastning man fått på pensionspengarna samt vilka avgifter (alltså det pris) pensionsaktörerna tar ut.

15 PENSIONSKUNSKAP Tjänstepensionens storlek

16 PENSIONSKUNSKAP Försäkringar enligt kollektivavtal Kollektivavtal ger tjänstepension och ekonomiskt skydd vid dödsfall, arbetsskada, sjukskrivning/sjukersättning och arbetslöshet. Det är ett helt försäkringspaket som kompletterar det som gäller enligt lag. Tjänstepension Tjänstegruppliv Trygghetsförsäkring vid arbetsskada Sjukförsäkring

17 PENSIONSKUNSKAP Avtalsslutande parter Pensioner och försäkringar Privattjänstemän - ITP 1 och ITP 2 Privatanställda arbetare Avtalspension SAF-LO Statligt anställda PA-03, PA- 16 Kommun- och landstingsanställda KAP-KL och AKAP-KL Svenskt Näringsliv Svenskt Näringsliv Arbetsgivarverket Sveriges Kommuner och Landsting och Pacta Arbetsgivarorganisationer Arbetstagarorganisationer PTK LO OFR, SEKO. SACO-S OFR, Akademikeralliansen. Kommunal, Lärarnas samverkansråd

18 Allmän pension Kristina Kamp, Min Pension

19 ALLMÄN PENSION Eventuell privat pension Tjänstepension Allmän pension Inkomstpension Premiepension

20 ALLMÄN PENSION Den allmänna pensionen Födda 1937 Tilläggspension Födda Tilläggspension Inkomstpension Premiepension Födda 1954: Inkomstpension Premiepension Garantipension

21 ALLMÄN PENSION Garantipensionen fyller ut (kronor per månad 2016)

22 ALLMÄN PENSION Vad ger rätt till allmän pension? Lön Sjukpenning Föräldrapenning Arbetslöshetsersättning Sjuk- eller aktivitetsersättning Aktivitetsstöd Barnår Studier Plikttjänstgöring 18,5 % 2,5 % 16 % Du väljer fonder för din premiepension Staten förvaltar din inkomstpension 7,5 inkomstbasbelopp 2016 = kronor/är = kronor/månad

23 ALLMÄN PENSION Barnår och studier Barnår ger extra pensionsrätt för barn under fyra år Kan motsvara 500 kronor i månaden i pension Studier studiebidraget för högskolestudier ger pensionsrätt Dock betydligt mindre för arbete

24 ALLMÄN PENSION Alla år räknas och vi lever längre

25 ALLMÄN PENSION 65 år är en viktig ålder Upphör vid 65 år A-kassa Sjukersättning Inbetalning till många tjänstepensioner Lägsta åldersgräns 65 år Garantipension Bostadstillägg Äldreförsörjningsstöd

26 ALLMÄN PENSION Premiepensionen Pengar placeras i fonder - går att välja själv var pengarna ska placeras. Finns över 800 fonder att välja på. Rabatterade avgifter Går att byta utan att utlösa skatt

27 ALLMÄN PENSION AP7Såfa om du inte väljer alls

28 ALLMÄN PENSION Ge bort premiepensionen Bara till make/maka Görs i förskott Bytt är bytt Kostar 8 procent

29 ALLMÄN PENSION Orange kuvertet

30 ALLMÄN PENSION Att ansöka om allmän pension Alla måste ansöka Ansök 2-3 månader innan Ansök via e-legitimation

31 ALLMÄN PENSION Uttag av allmän pension Inkomstpension/tilläggspension samt premiepension: - tidigast från den månad man fyller 61 år Eventuellt garantitillägg: - från den månad man fyller 65 år Garantipension: - från den månad man fyller 65 år

32 ALLMÄN PENSION Att ansöka om allmän pension Alla måste ansöka Ansök 2-3 månader innan Ansök via e-legitimation

33 ALLMÄN PENSION Val för premiepensionen Fondförsäkring eller traditionell försäkring Efterlevandeskydd

34 ALLMÄN PENSION Hur betalas pensionen ut? Per månad under resten av livet 0, 25, 50, 75, 100 % av det månatliga beloppet Storleken kan ändras över tiden Olika procentsatser för inkomstpension och premiepension

35 ALLMÄN PENSION Bostadstillägg Från 65 års ålder Hela pensionen tas ut Räknas för hela hushållet Alla typer av boende Tak för kostnader över kr i månaden Skattefritt

36 ALLMÄN PENSION Äldreförsörjningsstöd Ger skälig levnadsnivå när annan pension inte räcker Berör t ex den som inte får full garantipension, t.ex. för man bott utomlands som vuxen Skiljer sig från garantipension eftersom hela stödet är behovsprövat Villkor: måste ha prövat garantipension, måste ha prövat pensioner utomlands

37 ALLMÄN PENSION Om du flyttar utomlands Garantipension betalas ut i EU/EES-länder Äldreförsörjningsstöd betalas ut i ett år EU/EESland och i tre månader i andra länder Bostadstillägg gäller bara bostäder i Sverige

38 ALLMÄN PENSION Vad får jag i månaden? Du får du koll på dina egna siffror. Pensionsprognosen på är ett samarbete mellan staten och bolagen och den är gratis.

39 ALLMÄN PENSION 2,3 miljoner användare Antal registrerade användare hos Minpension.se ( mars 2015) Åldersgrupp Alla Kvinnor Män Alla

40 ALLMÄN PENSION Alla pensioner i ett diagram

41 ALLMÄN PENSION Hur blir det för Medel-Terese? Lön kr/månad Jobbar i kommunen Mest heltid Två barn

42 ALLMÄN PENSION Allmän Tjänstep. Totalt före skatt 61 år år år

43 ALLMÄN PENSION Lönen spelar roll Medel-Terese höjer lönen med kronor när efter 40-årsdagen. Pensionen stiger med kr/mån livet ut! Väljer att jobba 75 procent istället. Pensionen minskar med kr/mån.

44 ALLMÄN PENSION Pensioner idag

45 ALLMÄN PENSION Pensionärer olika åldrar

46 ALLMÄN PENSION Pension för dig som är ung i dag

47 Tjänstepension Dan Adolphson, AMF

48 TJÄNSTEPENSION Varför tjänstepension? Efterlevandeskydd

49 TJÄNSTEPENSION Vilket avtal tillhör du? De fyra största avtalen är: Avtalspension SAF-LO Privatanställd arbetare ITP Privatanställd tjänsteman PA03, PA 16 Statligt anställd KAP-KL/AKAP-KL Anställd inom kommun och landsting

50 TJÄNSTEPENSION Hur mycket sätts av till premiebestämd tjänstepension? De flesta omfattas av en premiebestämd tjänstepension: 4,5 % av lönen upp till kr/mån (upp till 7,5 inkomstbasbelopp). 30 % av lönen över kr/mån (över 7,5 inkomstbasbelopp). Arbetsgivarna och fackförbunden har tagit hänsyn till att den allmänna pensionen har ett intjänandetak som motsvarar löner om kr/mån (8,07 inkomstbasbelopp) och därför får höginkomsttagare mer tjänstepension. De flesta privatanställda tjänstemän som är födda 1978 och tidigare har ITP2 som huvudsakligen är en förmånsbestämd tjänstepension. Men de får även 2 % på lönen att placera i en premiebestämd tjänstepension s.k. ITPK. Anställda inom kommun och landsting födda 1985 och tidigare samt inom staten får premiebestämd tjänstepension på löner upp till 7,5 inkomstbasbelopp men omfattas av förmånsbestämd tjänstepension på lönedelar över denna gräns. Den generella trenden är att premiebestämd tjänstepension ökar (på bekostnad av förmånsbestämd tjänstepension).

51 TJÄNSTEPENSION Privatanställda tjänstemän (född 1978 eller tidigare*): ITP2 både förmånsbestämd och premiebestämd ITP - förmånsbestämd 10 % av årslön upp till kronor 65 % av den del av årslönen som ligger mellan kronor och kronor ITPK - premiebestämd 2 % av årslön att placera Går att välja förvaltare och sparform. Förvaltas av Alecta om inget val görs. 32,5 % av den del av årslönen som ligger mellan kronor och kronor Vid 65 års ålder ger 30 års tjänstetid full ersättning Handhas av Alecta *Undantag finns. Vissa företag har ITP 1 för alla, oavsett ålder

52 TJÄNSTEPENSION Så här räknas förmånsbestämd pension ut vid full tjänstetid i ITP 2 och pension vid 65 år Slutlön kronor per månad: x 12,2 = kronor i årsinkomst kronor x 10 % = kronor per år i pension Slutlön kronor per månad: kronor x 12,2 = kronor i årsinkomst kronor x 10 % = kronor kronor kronor = kronor kronor x 65 % = kronor kronor kronor = kronor per år i pension

53 TJÄNSTEPENSION Så här räknas förmånsbestämd pension ut vid full tjänstetid i ITP2 och pension vid 65 år Slutlön kronor per månad: kronor x 12,2 = kronor i årsinkomst kronor x 10 % = kronor kronor kronor = kronor kronor x 65 % = kronor kronor kronor = kronor kronor x 32,5 % = kronor kronor kronor kronor = kronor per år i pension

54 TJÄNSTEPENSION Premiebefrielseförsäkring vid egen sjukdom finns alltid! Lite olika regler vid föräldraledighet.

55 TJÄNSTEPENSION Valcentraler Sköter alla val av premiebestämd tjänstepension Olika valcentraler beroende på avtal Debiterar premier och fördelar ut Pensionsvalet

56 TJÄNSTEPENSION Val i tre steg Hur ska du placera pengarna? Vilket bolag ska du välja? Ska nära anhöriga få pension om du avlider?

57 TJÄNSTEPENSION Val av sparform Traditionell försäkring Garanti Förvaltaren väljer Underhållsfri Fondförsäkring Ingen garanti Du väljer själv Gratis att byta fonder

58 TJÄNSTEPENSION Återbetalningsskydd Fördel - den närmaste familjen får det uppsamlade pensionskapitalet när du dör Nackdel - man får en lägre ålderspension i och med att man avstår arvsvinster

59 TJÄNSTEPENSION Familjeskydd* Ett visst bestämt månadsbelopp betalas ut som pension till familjen om du dör innan du går i pension Valbart prisbasbelopp per år: 1, 2, 3 eller 4 (1 prisbasbelopp är kronor 2016) Valbar utbetalningstid: 5, 10, 15 eller 20 år Jämför med andra alternativ *Endast privatanställda (ITP och Avtalspension SAF-LO)

60 Tjänstepension - fördjupning Åsa Gidlund, Fora Eva Adolphson, Alecta

61 TJÄNSTEPENSION Sambandet mellan kollektivavtal och tjänstepension Arbetsgivarens skyldighet enligt kollektivavtal att teckna försäkringar om bl.a. tjänstepension. - Genom medlemskap i arbetsgivarförbund, - Oorganiserad arbetsgivare som sluter s.k. hängavtal med fackförbund. Arbetsgivare inom privata sektorn som inte är bunden av kollektivavtal kan frivilligt teckna avtalsförsäkringar om bl.a. tjänstepension för sina anställda arbetare. Däremot kan arbetsgivare inte frivilligt teckna ITP för anställda tjänstemän.

62 TJÄNSTEPENSION Var kommer valcentralen in? Enligt Pensionstermer för konsumenter: Valcentralerna administrerar de kollektivavtalade tjänstepensionerna. De registrerar bland annat ditt val av försäkringsbolag och ser till att de premier som din arbetsgivare har betalat skickas till rätt bolag. Det finns olika valcentraler, till exempel Fora för privatanställda arbetare, Collectum för privatanställda tjänstemän och SPV för statsanställda.

63 TJÄNSTEPENSION Pensionsplaner och valcentraler Kollektivavtalad tjänstepension Statligt anställda Anställda inom kommun/landsting Privatanställda tjänstemän Privatanställda arbetare Pensionsplan PA 03, PA 16 KAP-KL, AKAP-KL ITP Avtalspension SAF-LO Valcentral SPV Pensionsvalet, Valcentralen Collectum Fora Antal anställda som omfattas Ca Ca 1 miljon Ca Ca 1,2 miljoner

64 TJÄNSTEPENSION.några pensionsplaner till Kollektivavtalad tjänstepension Anställda inom kooperationen Anställda inom försäkringsbranschen Anställda inom bank och finans Pensionsplan KTP, KAP FTP BTP Valcentral Pensionsvalet, Collectum Valcentralen Valcentralen Antal anställda som omfattas < Ca

65 TJÄNSTEPENSION Vad gör valcentralerna? Valcentralen är en länk mellan anställda som har kollektivavtalad tjänstepension, arbetsgivarna som betalar in pensionspremierna och försäkringsbolagen som förvaltar pensionerna. Valcentraler upphandlar de försäkringsbolag som får förvalta de anställdas tjänstepension. Vid upphandling ställs krav på låga avgifter och möjlighet till hög pension i finansiellt stabila försäkringsbolag.

66 TJÄNSTEPENSION Vad gör valcentralerna? Informerar de anställda om de olika valmöjligheterna, administrerar de val som anställda gör och förmedlar premier från arbetsgivarna till de anställdas val av försäkringsbolag. Hanterar även flytt av försäkringskapital i de pensionsplaner där flytt ingår. Ska förhålla sig neutrala till de olika valalternativen. Valcentralernas uppdrag omfattar inte rådgivning. Sammanställer årsbesked med redovisning över tjänstepensionens värdeutveckling.

67 TJÄNSTEPENSION Collectum.se: Placera dina pengar

68 TJÄNSTEPENSION Collectum.se: Jämför bolagen

69 TJÄNSTEPENSION Spv.se: Dina pensionssidor

70 TJÄNSTEPENSION Konsumenternas.se: Pensionsguiden

71 TJÄNSTEPENSION Konsumenternas.se: Om valcentraler

72 TJÄNSTEPENSION Vad gäller om arbetsgivaren inte har kollektivavtal? Tjänstepension överhuvudtaget? Ingen ram att hålla sig till. Hur mycket får det kosta? Vilka upplägg är vanliga i icke-kollektivavtalade tjänstepensioner? Kan det bli mer för pengarna i kollektivavtalade tjänstepensioner?

73 TJÄNSTEPENSION 1% i avgift betyder att 20% av pensionskapitalet försvinner Kollektivavtalad pension Vanliga pension Fond i fond % 0,5% 1,0% 1,5% 2,0% 2,5% 3,0% 3,5%

74 TJÄNSTEPENSION Många olika avgifter kan tas ut i tjänstepensioner Vanligt med kombinationer av nedanstående avgifter: Årlig fast avgift Årlig avgift på pensionskapitalet Avgift i procent av fondandelarnas värde Kapitalförvaltningskostnader Avgift på varje inbetalning av pensionspremier Prestationsbaserade avgifter Flyttavgifter

75 TJÄNSTEPENSION Sofia privatanställd tjänsteman Ingångslön vid 25 års ålder: kr/mån Normal inkomstutveckling Jobbar fram till 65 års ålder

76 TJÄNSTEPENSION Så mycket riskerar Sofia att förlora Sammanlagda avgifter vid 65 års ålder Pensionskapital vid 65 års ålder Med ITP kr kr Utan ITP (men samma avsättningar) kr kr

77 TJÄNSTEPENSION Inte dyra tjänstepensionskostnader i ITP2 för nyanställda privattjänstemän med normalinkomster som kommit upp en bit i åren Takpremier finns för förmånsbestämd pension (ITP 2) som innebär att personer med normalinkomster aldrig kan bli dyra att anställa. Personer med månadslön upp till kronor per månad kan inte kosta mer än 6,2 procent på lönen (2016) i den förmånsbestämda delen av ITP 2

78 TJÄNSTEPENSION Vad gäller för högavlönade i ITP2? Det kan bli dyra tjänstepensionskostnader i ITP2 när en högavlönad person som kommit upp en bit i ålder ges ett större lönelyft i samband med anställningen. Det beror på att den pensionsförmån som ges är stor och arbetsgivaren ska betala för den livsvariga ökningen av pensionen på de få år som återstår till pensioneringen.

79 TJÄNSTEPENSION Vad gäller för högavlönade i ITP2? Men personer med månadslön över kronor (motsvarar en årslön på tio inkomstbasbelopp) kan erbjudas det premiebestämda ITP 1 istället för ITP2. Då elimineras risken för oväntat höga pensionspremier vid anställning av högavlönade personer + 50 år. På Alectas hemsida finns möjlighet att räkna på vad det kostar att nyanställa en person som ska ha ITP2.

80 Tack för idag!