PRODUKTBESKRIVNING Produktbeskrivningen gäller från 1.1.2008 Olycksfallsförsäkring för företagare Förmånligt skydd för företagare i händelse av olycksfall Företagare är beroende av de ersättningar som betalas ur den allmänna sjukförsäkringen, om de råkar ut för en olycka i arbetet, på vägen till eller ifrån arbetet eller under fritiden. Företagarna kan dock teckna en frivillig olycksfallsförsäkring för företagare som ger dem ett betydligt bättre skydd. Skydd vid olycksfall och yrkessjukdomar Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter sådana kostnader och inkomstförluster som olycksfall och yrkessjukdomar förorsakar en företagare. Försäkringen är en frivillig försäkring enligt lagen om olycksfallsförsäkring och den gäller såväl under arbetstiden som under fritiden. Försäkringens täckande skydd kan fås av privata näringsidkare och ägare som arbetar i ett företag med bolagsform och som inte omfattas av den obligatoriska lagstadgade olycksfallsförsäkringen. I de ersättningar som FPA betalar på basis av sjukförsäkringslagen ingår begränsningar och karenstider som inte ingår i olycksfallsförsäkringen för företagare. Vid ett olycksfall får den skadelidande i regel förutom den dagpenning som betalas ur olycksfallsförsäkringen för företagare också dagpenning enligt sjukförsäkringslagen. De olycksfallsersättningar som betalas ur olycksfallsförsäkringen för företagare är breda och täckande. Till exempel dag penning betalas för samtliga dagar efter den dag då olyckan skedde, om arbetsoförmågan har pågått minst tre dagar i rad efter olycksdagen. Försäkringen ersätter också idrottsolycksfall, om den försäkrade inte får förvärvs- eller annan inkomst för utövande av idrott. Premien kan dras av i företagets beskattning och betalas flexibelt i poster. Vad ersätter olycksfallsförsäkringen för företagare? Försäkringen ersätter sådana olycksfall som skett i arbetet och under fritiden samt yrkessjukdomar som arbetet förorsakat. Det ingår inga begränsningar för utövande av idrott i den frivilliga olycksfallsförsäkringen för företagare, om idrott utövas under fritiden och utan lön. 101 2661 10.09 1/6
Vad ersätter olycksfallsförsäkringen för företagare inte? Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter inte misshandel som skett under fritiden olycksfall som skett vid utövande av professionell idrott trafikskador som skett under fritiden sådana skadefall som skett under fritiden och som försäkringstagaren har rätt att få ersättning för med stöd av någon annan lag än lagen om olycksfallsförsäkring (t.ex. enligt lagen om räddningsväsendet, patientskadelagen och lagen om olycksfall i militärtjänst) sådana sjukdomar som inte beror på ett olycksfall och som inte är yrkessjukdomar. En professionell idrottsutövare kan inte teckna en olycksfallsförsäkring för företagare utan ska försäkras med en obligatorisk försäkring för professionella idrottsutövare, Försäkringsskydd för idrottsmän. Om detta stadgas i lagen om olycksfalls- och pensionsskydd för idrottsutövare (575/2000). Premien avpassas enligt risken i arbetet och den avtalade årsarbetsförtjänsten På premiens storlek inverkar arbetets farlighet (risk) och den årsarbetsförtjänst som avtalas då försäkringen tecknas. Företagaren definierar genom yrkesbeteckningen arbetets farlighet (risk). Den avtalade årsarbetsförtjänsten ska svara mot den lön som i genomsnitt betalas för arbetet eller den lön som för samma arbete skulle betalas till en person med motsvarande yrkesskicklighet. Den avtalade årsarbetsförtjänsten justeras årligen med ArPL-indexet. Flexibla delbetalningar enligt en överenskommen tidtabell Premien för olycksfallsförsäkringen för företagare debiteras i förskott för varje försäkringsperiod. Du kan också betala premien i flera poster. Varje betalningspost ska vara minst 50 euro. Det ingår en årlig ränta på cirka 5 % i varje betalningspost. Försäkringen gäller hela tiden Olycksfallsförsäkringen för företagare gäller alltid i arbetet och under fritiden överallt i världen. Försäkringen träder i kraft tidigast den dag du bevisligen avtalat med en representant från A-Försäkring om att försäkringen börjar gälla. Försäkringen upphör den dag A-Försäkring mottar ett skriftligt meddelande om uppsägningen som du undertecknat. Upplysningsplikt vid förändringar Enligt försäkringsvillkoren har det företag eller den privata näringsidkare som tecknat olycksfallsförsäkringen för företagare skyldighet att informera A-Försäkring om ändringar som skett i uppgifter om de försäkrade. Sådana ändringar är till exempel omständigheter som inverkar på premien, såsom att den försäkrades yrke eller ställning ändrats i företaget. Väsentliga uppgifter med tanke på försäkringens giltighet är till exempel ändringar i den försäkrades personuppgifter och företagets ägarandel, att företagsformen ändrats samt att företagsverksamheten avbrutits eller upphört. Olycksfallsförsäkringen för företagare är såsom av namnet framgår avsedd för privata näringsidkare eller ägare som arbetar i företaget. Hur gör man för att teckna olycksfallsförsäkring för företagare? Du kan teckna försäkringen genom att ringa servicenumret på den sista sidan, kontakta din kontaktperson eller besöka ett av våra kontor. 2/6
Vem kan teckna en olycksfallsförsäkring för företagare? I tabellen nedan ser du om du omfattas av den lagstadgade olycksfallsförsäkringen eller om du kan teckna en olycksfallsförsäkring för företagare. Bolagsform Ägarförhållande Omfattas av den obligatoriska lagstadgade olycksfallsförsäkringen Kan teckna den frivilliga olycksfallsförsäkringen för företagare Firma/ privat näringsidkare Öppet bolag Kommandit bolag **) - arbetsgivaren själv - arbetsgivarens make/maka - arbetsgivarens sambo - arbetsgivarens familjemedlem som bor varaktigt i arbetsgivarens hushåll och som i rätt upp- eller nedstigande led är släkt med denna - make/maka till en ovan nämnd familjemedlem - sambo till en ovan nämnd familjemedlem - en bolagsman som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* har över 50 % av bestämmanderätten eller bolagsandelarna - en bolagsman som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* har högst 50 % av bestämmanderätten eller bolagsandelarna - en ansvarig bolagsman som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* har över 50 % av de ansvariga bolagsmännens bestämmanderätt eller av det sammanlagda antalet bolagsandelar - en ansvarig bolagsman som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* har högst 50 % av de ansvariga bolagsmännens bestämmanderätt eller av det sammanlagda antalet bolagsandelar Aktiebolag - en delägare i ledande ställning som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* äger över 50 % av aktierna - en delägare som inte är i ledande ställning - en delägare som ensam eller tillsammans med en familjemedlem* äger högst 50 % av aktierna * Med familjemedlem avses make/maka och de familjemedlemmar och deras makar/makor som definieras i punkten Privat näringsidkare. Med makar jämställs även personer som lever i ett registrerat parförhållande. ** En tyst bolagsman i ett kommanditbolag som mot vederlag deltar i arbetet i företaget omfattas alltid av den obligatoriska lagstadgade olycksfallsförsäkringen. Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter kostnader, inkomstförluster och men Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter till fullt belopp vårdkostnader föranledda av sådan behandling av olycksfallsskada eller yrkessjukdom som givits på en privat läkarstation eller ett privat sjukhus i Finland. Sådana kostnader är till exempel läkararvoden, läkemedel, undersöknings- och vårdkostnader samt sjukhusets vårddagsavgifter. En förutsättning för att ersättning ska betalas är att undersökningen eller behandlingen har ordinerats av läkare och att den är nödvändig för behandling och undersökning av skadan. Alla ersättningar ur försäkringen betalas enligt lagen om olycksfallsförsäkring. Ersättningarna för inkomstförluster betalas enligt den avtalade årsarbetsförtjänsten. 3/6
Dagpenning också för lördagar och helgdagar Den skadelidande får dagpenning då denna är helt eller delvis arbetsoförmögen minst tre dagar i rad efter den dag då olycksfallet skedde. Dagpenning betalas för alla kalenderdagar för högst ett år med undantag av olycksdagen. Olycksfallspension upp till 85 procent av den avtalade årsarbetsförtjänsten Olycksfallspension betalas efter det att dagpenningperioden har upphört, om arbetsoförmögenheten fortfarande pågår. Det fulla beloppet av olycksfallspensionen är 85 procent av den avtalade årsarbetsförtjänsten tills pensionstagaren fyller 65 år. Därefter är den fulla pensionen 70 procent av årsarbetsförtjänsten. Menersättning Menersättning betalas om en olycksfallskada eller en yrkessjukdom förorsakar ett bestående men. Det belopp som betalas baserar sig på den invaliditetsklassificering som social- och hälsovårdsministeriet fastställer. Efter det att dagpenningperioden upphört betalas menersättningen som en engångsersättning eller fortlöpande ersättning beroende på invaliditetsklassen. Rehabilitering Under tiden för den yrkesinriktade rehabiliteringen betalas full dagpenning eller olycksfallspension. Dessutom ersätts också andra kostnader i anslutning till rehabilitering, såsom studie-, rese-, och boendekostnader. Som kostnader för annan rehabilitering kan till exempel ändringsarbeten i en gravt handikappad persons bostad ersättas. Familjepension Ur olycksfallsförsäkringen för företagare betalas familjepension till den skadelidandes änkling/änka och barn under 18 år. Ett barn som är arbetsoförmöget eller studerar kan få pension tills det fyller 25 år. Den skadelidandes sambo kan få änke/änklingspension om makarna har eller har haft ett barn tillsammans eller om de har ett underhållsavtal som en myndighet fastställt. Antalet barn inverkar på familjpensionens storlek. Begravningshjälp Den begravningshjälp som betalas till ett dödsbo är inte beroende av den försäkrades årsarbetsförtjänst. Beloppet fastställs årligen av social- och hälsovårdsministeriet. Andra ersättningar Om ett olycksfall förorsakar en fysisk skada, ersätts också sådana hjälpmedel som gått sönder vid olyckan. Till dessa hör till exempel glasögon, proteser och andra motsvarande hjälpmedel. Andra sakskador (till exempel cykelhjälmar) och kläder ersätts inte. Då en skada anses vara ett arbetsolycksfall eller en sjukdom en yrkessjukdom ersätts undersökningskostnaderna för skadan även om det på basis av undersökningarna konstateras att det inte var fråga om en yrkessjukdom eller en skada som förorsakats av ett arbetsolycksfall. Som undersökningskostnader ersätts motiverade och nödvändiga medicinska undersökningar och resekostnader som de förorsakar. Inkomstförluster som undersökningarna förorsakat ersätts inte. Om den skadelidande inte klarar av att sköta sitt hushållsarbete och får extra kostnader på grund av detta, ersätter försäkringen rimliga extra kostnader för högst ett år från det att olycksfallet skedde eller yrkessjukdomen framträdde. Om den skadelidande på grund av en olycksfallsskada eller en yrkessjukdom behöver en annan persons hjälp för att klara av sina vardagliga funktioner, får den skadelidande menersättning. Till en skadelidande vars protes eller andra hjälpmedel förorsakar slitage på kläderna, betalas klädebidrag. 4/6
Ersättningarna i förhållande till andra lagstadgade ersättningar En betydande fördel är att den skadelidande förutom den dagpenning som betalas ur olycksfallsförsäkringen för företagare i regel också får dagpenning enligt sjukförsäkringslagen. Ett undantag utgörs av trafikskador. Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter en trafikskada, om skadan skett i arbetet eller på vägen till eller från arbetet. Den andra försäkringen som ersätter trafikskador är trafikförsäkringen. Eftersom trafikförsäkringen är en lagstadgad försäkring, betalar FPA inte ersättning på basis av sjukförsäkringslagen. Trafikförsäkringen ersätter däremot inte den del av dagpenningen eller de kostnadsersättningar som betalats till den skadelidande ur olycksfallsförsäkringen för företagare, eftersom trafikförsäkringen jämställer olycksfallsförsäkringen för företagare, som ju bygger på lagen om olycksfallsförsäkring, med de lagstadgade försäkringarna. Däremot kan den skadelidande i dessa fall ansöka om ersättning ur trafiksförsäkringen för till exempel sveda och värk. Olycksfallsförsäkringen för företagare ersätter inte sådana olycksfallsskador som förorsakats av trafikolyckor under fritiden. Arbetspensionsbolagen samordnar de ersättningar för inkomstförluster som betalas ur olycksfallsförsäkringen för företagare då den skadelidande har rätt att för samma olycksfall få invalidpension också ur den lagstadgade arbetspensionsförsäkringen. Exempel på ersättningar för inkomstförluster Exempel 1 Arbetsoförmögen vid 37 års ålder En frisörföretagare tecknade en olycksfallsförsäkring för företagare hos A-Försäkring. Försäkringen gällde både i arbetet och under fritiden. Företagaren fick ett svårt eksem av kemikalierna som användes i frisörsalongen. På grund av yrkessjukdomen var frisören tvungen att sluta arbeta vid 37 års ålder. Efter en dagpenningperiod på ett år betalades det till företagaren en skattepliktig pension på 15 725 euro om året förhöjd med ArPL-indexet. Dessutom fick företagaren ersättning i tre år för att utbilda sig till ett nytt yrke. Genast efter det att utbildningen slutade fick företagaren arbete. Då företagarens nya inkomster jämfördes med den avtalade årsarbetsförtjänsten förhöjd med ArPL-indexet hade företagarens inkomstnivå inte sjunkit. Företagaren fick olycksfallspension under hela utbildningstiden. Även kostnaderna för skolgången ersattes enligt de fastställda normerna. Exempel 2 Fartens tjusning och en lång sjukledighet efter olycksfallet En olycksfallsförsäkring för företagare tecknades för den verkställande direktören i ett bolag. Den verkställande direktören ägde 75 procent av aktierna i bolaget. Den avtalade årsarbetsförtjänsten var 42 000 euro. Vd:n åkte snowboard under fritiden, föll omkull och bröt högra handleden. Den verkställande direktören fördes till en läkarstation för att få vård. På grund av olycksfallet var vd:n sjukledig i 90 dagar. Förutom vårdkostnaderna betalades en dagpenning på 90 x 116,67 euro, dvs. totalt 10 500 euro ur försäkringen. På dagpenningen betalades en förskottsinnehållning på 50 procent. 5/6
De viktigaste ersättningar som betalas på basis av lagen om olycksfallsförsäkring Ersättningsslag Ersättningsbelopp Beskattning Kostnader som ersätts Ersättningstid Sjukvårdskostnader Alla nödvändiga kostnader Skattefri ersättning Sjukvårdskostnader, Ingen tidsgräns som en olycksfallsskada läkararvoden, eller en yrkessjukdom resekostnader, läkemedel, förorsakar ersätts hjälpmedel Dagpenning 1/360 av Skattepliktig inkomst Högst 1 år årsarbetsförtjänsten* Olycksfallspension Full olycksfallspension Skattepliktig inkomst - 85 % av årsarbetsförtjänsten - till en ålder av 65 år - 70 % av årsarbetsförtjänsten - för personer över 65 år hela livet ut Menersättning Fastställs enligt invalidklass, Skattefri inkomst Betalas som ålder och kön. engångsersättning eller fortlöpande ersättning. Rehabilitering som Under rehabiliterings- och Skattepliktig inkomst främjar arbets-, utbildningstiden betalas inkomst- och dagpenning eller pension funktionsförmågan enligt full invaliditet. Kostnader som Dessutom ersätts alla Skattefria rehabiliteringen förorsakar rehabiliteringskostnader. kostnadsersättningar under rehabiliteringstiden Familjepension till änka/ Sammanlagt högst 70 % av Skattepliktig inkomst Barnpension till en änkling och barn årsarbetsförtjänsten ålder av 18 år, för ett barn som studerar till en ålder av 25 år Begravningshjälp Ett belopp som årligen Skattefri ersättning till dödsbo fastställs separat * Med årsarbetsförtjänsten avses den försäkrades avtalade årsarbetsförtjänst som gäller då ett olycksfall sker eller en yrkessjukdom framträder. Kontakta A-Försäkring Servicenummer 010 253 6708 (försäkrings- och ersättningstjänster) Internet www.a-vakuutus.fi E-post a-vakuutus@a-vakuutus.fi 6/6