Planera Ungdomsekonomi Få koll på ekonomin tio råd till dig som är ung Det är lätt att hamna snett när man plötsligt ska börja sköta sin egen ekonomi. Här är de tio bästa råden för alla unga som drömmer om att kunna resa, köpa en bostad eller slippa oroa sig för att pengarna inte ska räcka månaden ut. 1 Ta kontroll över ekonomin Med ordning på ekonomin blir det självklart mycket enklare att förverkliga sina drömmar. Oavsett om du pluggar, jobbar eller är arbetslös är det bra att göra en budget. Ta hjälp av Konsumentverkets budgetkalkyl för att få koll på dina inkomster och utgifter så att pengarna räcker längre. Jämför dina utgifter med de beräknade kostnaderna för till exempel mat, kläder, fritid och hygien så får du en uppfattning om vad det är du gör av med mycket pengar på. Att minska på utgifterna är det bästa sättet att få inkomsten att räcka till. Kanske har du mycket höga kostnader för något som du inte har tänkt på, till exempel den dagliga latten eller mackan du köper i kiosken som du egentligen skulle kunna göra själv. Undvik impulsköp och kaféliv. En budget kan hjälpa dig att minska onödiga utgifter så att du får pengar över till något du hellre vill ha, råder Nordeas privatekonom Ingela Gabrielsson. Ibland är det även möjligt att öka inkomsterna. Finns det något stipendium du kan söka eller har du möjlighet att jobba extra några timmar i veckan när du pluggar? 2 Bygg upp en bra buffert Att spara är förmodligen sällan det första man tänker på när man börjar jobba och tjäna egna pengar. Men att lägga undan pengar för framtida behov ger möjligheter och en känsla av frihet. Det är också skönt att ha en slant undanstoppad den dagen man ska betala till exempel läkar- eller tandläkarbesök. Hur mycket du behöver spara beror på var du lever och hur du bor. Oavsett hur mycket du sparar underlättar det att ha ett bestämt mål för sparandet. Det kan vara en resa, en bil eller kontantinsatsen till en bostad. Buffertpengar bör vara lätta Tom Boholm, 20, lagerarbetare, Göteborg: Nej, jag bor hemma. Men hade jag haft en egen lägenhet hade det varit svårare. Just nu sparar jag för att kunna åka ett halvår till bland annat Indien i vår. Ja, gärna i form av ett tillvalsämne. Det är många utgifter som man inte tänker på. Fast kanske är det inte så dumt att tvingas lära sig själv. Enkätbilder: Rickard Kilström Emelie Molle, 23, mammaledig med Lias, 10 månader, Ja, det är mycket utgifter när man har barn. Dessutom har jag en hög hyra och fackavgift som ska betalas. Jag brukar betala mina räkningar och så gör jag en budget för det som är kvar. Ja, men jag har haft bra föräldrar som lärt mig mycket. Jag fick till exempel studiebidraget och skulle alltid redovisa hur jag använt pengarna. att komma åt, till exempel på ett sparkonto i bank. Det är tryggt att spara så, eftersom pengarna oftast skyddas av den statliga insättningsgarantin om bolaget skulle gå i konkurs. Se till att välja ett sparkonto som ger en anständig ränta. På privataaffarer.se/ sparkonto kan du jämföra bankernas villkor. De flesta banker har i dag särskilda ungdomserbjudanden eller erbjudanden utifrån vilken livssituation man befinner sig, till exempel som student eller om man ska köpa bostad. Konsumentbankbyran.se är en annan plats som ger kostnadsfri och oberoende guidning om olika sparformer. Sparar du på längre sikt kan du fundera på att placera pengar i aktier eller fonder. Aktier är historiskt den placering som givit bäst avkastning. Men då ska man komma ihåg att det också innebär en risk. Att spara några kronor om dagen kan göra dig till miljonär, tänk på det nästa gång du handlar. Att ta ut en bra eko- nomisk kompassriktning för resten av livet betyder nästan allt, säger Lennart Malmbjer, vid Sparbanken Finn. 3Betala räkningar i tid Räkningar ska betalas senast på förfallodagen. Tänk på att det ibland kan ta ett par dagar för pengarna att nå mottagaren. Gör ditt yttersta för att undvika förseningsavgifter och i värsta fall betalningsanmärkningar genom att alltid betala räkningarna i tid, säger Jan Åkerlund, kommunikatör vid Kronofogden. Beloppsgränsen för en betalningsanmärkning är 100 kr. En betalningsanmärkning finns kvar i kreditupplysningsföretagens register i tre år, även om du i övrigt har god ekonomi och i fortsättningen sköter dina betalningar. Om man har svårt att betala sina räkningar ska man inte tve- 34 Privata affärer oktober 2010
Planera Anna-Maria Lennegren, 21, studerande, Göteborg: Nej, det handlar om att tänka efter och prioritera. Däremot är det många i vår ålder som är dåliga på det. Det är särskilt tufft för dem som flyttar hemifrån och börjar studera direkt efter gymnasiet. Ja, absolut, i stället för att behöva lära sig allt själv. Besök i skolorna. Maria Dahlman och Andrée Briland från projektet Cashguiden (läs mer på sidan 39) undervisar elever vid Design & Construction College i Malmö om ekonomi. Foto: Torbjörn Andersson ka att kontakta den som skickat fakturan. Det kanske kan gå att få en betalningsplan. Har du en betalningsanmärkning kan du få problem att få banklån och andra krediter. Du kan också bli nekad telefonabonnemang eller att låna pengar. Det allra värsta är att det också kan bli omöjligt att få ett eget hyreskontrakt så länge som betalningsanmärkningen finns kvar. 4 Undvik onödiga krediter Grundregeln är att inte köpa för pengar som du inte har. Däremot kan det finnas situationer när det faktiskt är bättre att köpa på avbetalning. Använd sunt förnuft och utgå ifrån ditt eget behov när du handlar. Avstå alltid från att handla på kredit när det gäller upplevelser som en konsert eller resa. Det är alltid surt att behöva betala tillbaka i månader för en dålig konsert eller en semester där man låg magsjuk större delen av tiden, säger Jan Åkerlund. Även om det alltid kostar att låna så varierar kostnaderna för olika krediter. Vissa kontokrediter är väldigt dyra. En lönekontokredit är jämförelsevis billig. Banken kopplar den till ditt lönekonto och den utlöses när du betalar med kort eller tar ut pengar i uttagsautomaten trots att lönen är slut. När du får lön betalar oktober 2010 Privata affärer 35
Planera Ungdomsekonomi Låna inte mer än du behöver Många måste ta lån för att klara ekonomin under studietiden. Men lånet kan bli dyrare än du räknat med. Om du har CSN-lån och jobbar extra på loven är det viktigt att veta hur mycket du kan tjäna utan att bli återbetalningsdu krediten automatiskt. En lönekontokredit kostar upp till några hundra kronor i årsavgift oberoende av om du utnyttjar krediten eller inte. Skaffar du ett kreditkort är det smart att välja ett som gäller i alla butiker. Då betalar du bara eventuella uppläggnings-, årsoch aviavgifter för ett konto. Jämför villkor och priser på privataaffarer.se/kreditkort. Köper du en tv, dator eller vitvaror erbjuds du kanske en så kallad räntefri kredit, som kan vara ett bra alternativ speciellt när det rör sig om lite större belopp. Men kom ihåg att en räntefri kredit är långt ifrån kostnadsfri då du betalar en uppläggningsavgift och en aviavgift varje månad. Se till att din månadsbetalning når kreditgivaren i tid. Den räntefria krediten riskerar annars att automatiskt slå över till en vanlig kontokredit med hög effektiv ränta eller så får du betala en hög straffavgift, säger Jan Åkerlund. 5Kontantkort till mobilen Mobilen har blivit en av de vanligaste skuldfällorna för unga. Om man inte betalar i tid växer skulden snabbt och obetalda mobilräkningar är en vanlig orsak till att många får betalningsanmärkningar i dag. Johanna Ågren, 19, jobbar extra efter studenten, Nej, jag bor hemma och har jobbat mycket på SJ, Ica och Svea Ekonomi under sommaren. Ja, det tror jag. Fast jag har lärt mig en del genom att läsa internationell ekonomi och samhällskunskap och har en pappa som varnat för bland annat dyra sms-lån och mobilabonnemang. Josefin Westberg, 19, jobbar extra efter studenten, Ja, det är svårt när man är van vid studiebidraget. Även om det är knepigt går man runt när man extrajobbar. Jag är inte den bästa på att spara, men det är det som gäller. Ja. Det är bra att få lära sig ta hand om sina pengar. Förra året fick kronofogden in 35 000 ärenden som rörde mobil abonnemang för ungdomar mellan 18 och 25 år. Vet du hur mycket du i själva verket betalar för mobilen på ett år? Det går att vinna mycket på att byta till det telefonbolag som är billigast just för dig och utnyttja lågpristaxa. Ta hjälp av telepriskollen.se för att jämföra bolag. Undvik mobilskuldfällan. Även om telefonen verkar billig ska man inte glömma bort att räkna in abonnemangskostnad och förhöjd månadsavgift som följer med, säger Richard Faivre på Konsumentverket. Genom att välja kontantkort kan man hålla koll på kostnaderna på ett smart sätt. Man betalar i förväg och riskerar inte några obehagliga överraskningar i efterhand. Men det finns knep även för den som har ett mobilabonnemang. Att sätta ett saldotak på mobil-abonnemanget är en väg att slippa skulder, säger Jan Åkerlund. Mobiltelefoner och bärbara datorer kan ställa till det för den som reser utomlands. Det kan bli många gånger dyrare att surfa mobilt i länder utanför Sverige. Om du har en fast avgift för datatrafik är den ofta begränsad så att den bara gäller när du surfar i Sverige. Kolla alltid med din operatör före resan vad de mobila tjänsterna kostar att använda i det aktuella landet. På konsumenternas tele-, tv- och internetbyrå, ktib.se, finns mer tips om att använda mobilen utomlands. Ett tips är att skriva ut dessa sidor före resan och sedan jämföra när man kommer hem för att se att priserna stämmer. 6 Försäkring ger trygghet Även om du tycker att dina saker inte är särskilt värdefulla är det viktigt att ha en hemförsäkring. Förutom ersättning för ägodelar som stjäls eller förstörs ingår också rätts-, ansvars- och överfallsskydd. Om du hamnar i en rättstvist täcker rättsskyddet kostnaderna för juridisk hjälp upp till en viss summa. Ansvarsskyddet träder in om du råkar skada andras egendom. Överfallsskyddet gäller utgifter om du blir överfallen, till exempel läkarvård, ersättning för utebliven lön och en engångssumma om du blir invalidiserad. Hemförsäkringen är också viktig för den som planerar att resa. Den ger ett fullgott skydd om något skulle hända under de 45 första dagarna på resan och då kan det vara helt onödigt att skaffa de extra reseförsäkringar som resebolagen erbjuder. Den som tidigare har haft en barnförsäkring ska också komma ihåg att den vanligen upphör att gälla i 22 25-årsåldern, det vill säga då många ungdomar söker sig ut i världen, säger Caroline Uliana, informationsansvarig på försäkringsbolaget If. Att ha en bra reseförsäkring Elin Lidström, 19, jobbar extra efter studenten, Ja, jag letar efter ett heltidsjobb för att kunna spara mer. Ja. Det skulle vara bra med privatekonomi som ett obligatoriskt ämne så att man inte måste lära sig själv. har blivit extra viktigt sedan den nya lagen om konsulära katastrofinsatser trädde i kraft i somras. Lagen innebär att den enskilde resenären blir återbetalningsskyldig om staten skulle betala kostnader för transport och sjukvård. Det kan bli mycket dyrt för den som saknar försäkring då till exempel ambulansflyg från Thailand till Sverige går på cirka en miljon kronor. Hemförsäkringen gäller vanligtvis samtliga personer i hushållet som lever under familjeliknande förhållanden. Om du är inneboende eller bor tillsammans med en vän eller kamrat bör du teckna en egen hemförsäkring, likaså om du hyr i andra hand. Hyr du en villa eller bostadsrättslägenhet bör du teckna en egen hemförsäkring. Ägaren till villan eller bostadsrätten ska teckna själva byggnads- eller bostadsrättsförsäkringen. Allriskförsäkring är ett komplement till hemförsäkringen som ger ett utökat skydd för dina ägodelar och gäller om du till exempel snubblar och tappar kameran i sjön. Den är också ett alternativ till att ha flera specialförsäkringar, en för kameran och en annan för klockan. På privataaffarer.se/hemforsakring kan du jämföra priser och villkor för hemförsäkringar. 7 36 Privata affärer oktober 2010
Planera Victor Rennemo, 18, studerande, Nej, när jag får pengar lägger jag upp en budget. Nej, jag har fått mycket hjälp av min mamma som är utbildad ekonom. Men det är antagligen en bra idé då många unga inte har råd och inte vet hur man hanterar pengar. skyldig, säger Karin Nordenson på Konsumentverket. Bruttoinkosmten får i år inte överstiga 106 000 kr för heltidsstuderande som pluggar två terminer med 20 veckors studiemedel vardera terminen. Under den tiden får den studerande 81 400 kr i studiemedel. Det kan också vara lätt att lockas av erbjudanden om snabba lån som knappt kräver någon säkerhet alls. Men se upp för snabblån och sms-lån och läs alltid det finstilta. Vänd dig alltid till en riktig bank för information om alternativa lån i stället för att ta ett dyrt sms-lån. Det är enkelt och blir billigt i jämförelse med ett sms-lån, säger Lennart Malmbjer vid Sparbanken Finn. Jämför de olika lånens effektiva ränta på privataaffarer.se/ privatlan innan du bestämmer dig för vilket lån du ska ta. En annan möjlighet är att låna av en släkting eller någon som du känner. På så sätt kanske du kan slippa ränta helt eller betala väldigt lite för lånet. Oavsett hur du gör är rådet att låna så lite du kan och försöka betala tillbaka så fort som möjligt för att slippa onödiga ränteutgifter. När det gäller boendet måste nästan alla låna pengar hos Adam Dahlström, 20, egen företagare inom musikbranschen, Ja, absolut. Men sedan jag startade eget i somras känns det bättre och nu ser jag ljust på framtiden. Ja, jag har haft litet stöd hemifrån. banken. Den första oktober träder regeln om bolånetaket i kraft. Det innebär att man bara får låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. Tidigare har ingen gräns funnits. Även om följden kan bli att unga kan få bo hemma lite längre tycker Swedbanks privatekonom Ylva Yngveson att det är en bra regel men att den borde ha kommit tidigare. Hög belåning innebär ofta hög sårbarhet och det här ger en viktig signal att man inte ska belåna sig för högt. Sparandet verkar nedprioriterat i dag, men är en viktig del i privatekonomin för egen trygghet och valfrihet, säger hon. Cashguiden är ett projekt där syftet är att besöka så många avgångsklasser som möjligt för att informera om privatekonomi. 8Handla begagnat på nätet Satsa på begagnade möbler när du flyttar hemifrån. Genom att handla second hand-kläder och välja plagg som inte kräver kemtvätt minskar du också kostnaderna. När du tröttnar på dem kan du själv sälja dem vidare och på så sätt fylla på plånboken. Att besöka loppmarknader och handla kurslitteratur på nätet brukar vara smart, säger Ingela Gabrielsson på Nordea. Håll ögonen öppna efter rabatter och extrapris. Men tänk på att inte lockas till att köpa något i onödan. Ibland lönar det sig att pruta. De stora kedjorna kan sätta ihop rabatterade paket om du till exempel ska köpa en dator eller cd-spelare. På nätet finns det en del sidor där du kan jämföra priset på olika varor. Pricerunner. se och prisjakt.nu är exempel på sådana som letar efter det lägsta priset på en produkt genom att söka av nätbutikernas webb sidor. Även om det ofta är smidigt att handla via internet bör du noga läsa igenom vilka regler och villkor som gäller. Har du Foto: Torbjörn Andersson returrätt? Ingår moms, tullavgifter och porto? Vad händer om varan går sönder? Kan den repareras i Sverige? Gäller garantin? På internet är det vanligt och bekvämt att betala med kontokort. Men var försiktig med att ge ditt kontonummer till företag du inte känner till. Ta reda på så mycket som möjligt om företaget och läs andras omdömen. A och O är att aldrig betala i förskott när det gäller internethandel. I så fall förlorar du oftast ditt starkaste kort vad gäller möjligheten till påtryckning om varan inte kommer fram, säger Rickard Faivre vid Konsumentverket. Kom ihåg att om någonting låter för bra för att vara sant så är det också oftast det. 9 Spara pengar på boendet Många drömmer om att flytta hemifrån direkt efter studenten. Men om du ska plugga eller planerar en längre resa kan det vara smartare att bo kvar hemma ett tag till. Även om du betalar för mat och husrum lönar det sig vanligen bäst. Alternativet om du ska plugga är att försöka hitta ett studentrum eller dela en lägenhet med andra. Undvik att äta ute och laga i stället maten hemma, säger Ingela Gabrielsson på Nordea. oktober 2010 Privata affärer 37
Planera Ungdomsekonomi Om du har ett eget boende är det viktigt att hålla ögonen på din räkningar och olika avtal när det gäller allt från vattenoch el till hemförsäkring och bredband. Jämför leverantörer och se till att du har de avtal som är bäst för dig. På privataaffarer.se/basta_priset kan du enkelt jämföra olika bolag för att hitta det som är bäst för dig. Att spara energi i boendet är ett miljösmart sätt att dryga ut hushållskassan. Ett exempel är att ta ut batteriladdare ur eluttaget när de inte används. Ett annat att minska duschtiden från tio till fem minuter vilket halverar vatten- och energiförbrukningen. Hos energimyndigheten.se finns fler energispartips. Privataaffarer. se/elpris jämför elpriser. rätt löne- 10Välj förmån Att få in en fot i ett företag genom att jobba extra några timmar i veckan kan löna sig i längden. Många arbetsgivare anställer hellre interna än externa medarbetare eftersom de redan är insatta i arbetet. Den som sköter sig och gör ett bra Leo Doherty, 23, studerande, Västerås: Ja, åtminstone när det gäller allt som man vill ha, som till exempel en laptop. Däremot inte när det gäller sådant som mat. Nej, även om det kanske är en bra idé är det inte så viktigt att det borde vara ett eget ämne. Jag tror de flesta är medvetna om vad man bör göra, det svåra är att ha disciplinen. Simon Storm, 19, personlig assistent, Skövde: Nej, mina pengar räcker bra. Jag lägger undan varje månad och köper kontant när det är något jag vill ha. Nej, jag är ganska noga själv. Men det är säkert en bra idé. intryck kan ofta få fortsatt anställning. De allra flesta är inställda på att förhandla om lön och semesterdagar när de ska börja på ett nytt jobb. Däremot är det kanske inte lika många som tänker på pensionen. Men pensionen är mer än tidigare en ungdomsfråga. Det beror på att storleken på kommande pensionen bestäms av hur mycket som betalas in under yrkeslivet. Eftersom pengar som betalas in tidigt ger bäst ränta-påränta-effekt gäller det att tidigt i yrkeslivet se till att få en bra tjänstepension, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på Alecta. Trots det är fler semesterdagar den mest populära löneförmånen bland yngre. Visst är det skönt med semester. Men om arbetsgivaren inte har kollektivavtal finns risk för att många drar en långsiktig nitlott genom att välja extra semester i stället för tjänstepension när de ska förhandla om anställningsvillkor, säger hon. Arbetsgivare med kollektivavtal betalar varje månad in pengar till din tjänstepension. Exempelvis får en ung privatanställd tjänsteman som fyllt 25 år en tjänstepensionsinbetalning på 1 125 kr per månad om lönen är 25 000 kr per månad. Karin Arnell red@privataaffarer.se 38 Privata affärer oktober 2010
Du kan få en dålig start i vuxenvärlden Från och med att du fyller 18 år är det dags att på allvar ta ansvar för din ekonomi. Med tanke på att de privatekonomiska besluten har blivit allt fler och alltmer komplexa under de senaste åren är det inte alltid helt okomplicerat. Kan vi förbättra din ekonomi? Kan Charlie Söderberg förbättra din ekonomi? Planera - Bristfälliga kunskaper riskerar att leda till en dålig start i vuxenvärlden. Som myndig har man eget bläck i pennan och det är lätt att ingå avtal som inte är så fördelaktiga, säger Lennart Malmbjer, affärschef vid Sparbanken Finn, som under åren mött många föräldrar som velat ha stöd i den ekonomiska fostran som de försökt att ge sina barn. Under dessa möten föddes tankarna på Cashguiden ett projekt som sedan 2009 sponsras av Sparbanken Finn Framtidsstiftelse i syfte att underlätta ungdomars kliv ut i den vuxna världen. Ambitionen är att vid slutet av det här året ha besökt närmare 500 avgångsklasser med 10 000 elever inom bankens verksamhetsområde. Med hjälp av allt från knapptryckningar på så kallade mentometrar till filmsnuttar får eleverna på ett enkelt och lättsamt sätt lära sig om allt från konsekvenserna av att inte betala sina räkningar till olika sparformers avkastning och hur Lennart Malmbjer är motorn bakom Cashguiden. mycket ett sms-lån kan kosta. Ett vanligt problem i dag är att yngre hushåll, som vanligen har mindre sparkapital, lånefinansierar sina köp i alltför stor utsträckning. Det bidrar till att allt fler och allt yngre personer hamnar i Kronofogdens register. Betalningsanmärkningar gör i sin tur det svårt att hyra bostad, skaffa olika abonnemang, ansöka om lån med mera, säger Lennart Malmbjer. Vad tycker du är viktigast att tänka på? Ingen kommer att ordna upp din ekonomi åt dig. Det är ditt ansvar och din uppgift att få kontroll över den. Med vilja och kunskap är det inte särskilt svårt, säger han. Nu startar Sveriges största mässa för privatekonomi: Spara & Placera. Under ett och samma tak kan du mingla eller prata enskilt med de ledande fondbolagen, pensionsförvaltarna, nätmäklarna, bankerna På Spara & Placera presenterar vi och kapitalförvaltarna. ett högaktuellt program med paneldebatter och föreläsningar om privatekonomi. Lyssna jämföra och olika lär alternativ. av till exempel Charlie Söderberg från Lyxfällan, bland annat. Ett unikt tillfälle för dig som vill förbättra din privatekonomi genom att utvärdera och Dessutom presenterar vi ett högaktuellt program med paneldebatter och föreläsningar Under samma tak kan du också om mingla privatekonomi, eller prata i nära samarbete enskilt med med de ledande utställande företag. fondbolagen, pensionsförvaltarna, nätmäklarna, bankerna Välkommen. och kapitalförvaltarna. Ett unikt tillfälle för dig som vill förbättra din privatekonomi genom att utvärdera och jämföra olika alternativ. Välkommen. Privatekonomi på schemat Privatekonomer, fondbolagens förening och Unga aktiesparare är exempel på några som länge kämpat för att få in privatekonomi som ämne på schemat. även en rad myndigheter med finansinspektionen i täten har engagerat sig i frågan. Genom initiativ från några svenska experter och representanter inom eu för konsumentfrågor och finansiell folkbildning togs i våras ett initiativ till nätverket Gilla din ekonomi som bland annat arbetar för mer undervisning i privatekonomi i skolan. Nätverket fungerar samlande för alla aktörer i Sverige som redan jobbar med att höja kunskapen om privatekonomi. ett samarbete mellan privata företag och organisationer och det offentliga Sverige. Det finns ett önskemål från eu-kommissionen att medlemsländerna tar fram en nationell strategi för finansiell utbildning, berättar Swedbanks privatekonom Ylva Yngveson, en av initiativtagarna till nätverket. Gå härifrån rikare Stockholmsmässan 7 10 oktober 2010 www.sparaochplacera.se Sveriges största mötesplats för privatekonomi Stockholmsmässan 7 10 oktober 2010 Gå härifrån rikare oktober 2010 Privata affärer 39