Västerås 2016-07-06 Information från Kyrkans Försäkring AB Det har delgivits oss att det väckts en del frågor bland SKIF:s medlemmar utifrån de utskick som gått ut under våren från oss respektive Bolander & Co. Man har önskat en skrivelse från oss angående detta vilket vi försökt att prestera här. Om du som läsare har ytterligare frågor är du välkommen att kontakta oss på Kyrkans Försäkring AB så kan vi förklara varför den förändring som gjorts från årsskiftet är den bästa för Svenska kyrkans försäkringsbehov. Vi har försökt att hålla informationen så kort som möjligt men för att bemöta de omfattande skrivelser som gått ut är det inte helt lätt. Vad innebär Kyrkans Försäkrings nya roll som Försäkringsgivare? Stora delar av Svenska kyrkan (ca 190 enheter) är nu delägare i det bolag som tecknar försäkring för huvuddelen av Svenska kyrkan. Uppdraget till bolaget från ägarna är att tillhandahålla bästa försäkring för Svenska kyrkan till lägsta kostnad. Vi menar att vi kan inte göra det på ett bättre sätt än att nyttja de resurser som byggts upp genom åren för att själva ha fullt inflytande över försäkringsvillkor och den service som erbjuds kunderna. På så sätt kan ägare till bolaget och även Svenska kyrkan i övrigt ha ett så stort inflytande som möjligt över utformningen av de lösningar vi erbjuder. Det är inte oväntat att en försäkringsförmedlare som Bolander & Co med den historia som man har, med arbete mot Svenska kyrkan kommer att kritisera detta då deras roll som företrädare för kunderna kan uppfattas som överflödig. Kyrkans Försäkring har haft ett långt samarbete med dem och det finns självklart erfarenheter hos förmedlaren som skulle komma lösningen till nytta. Med vår nya roll har detta visat sig ganska svårt. I de skrivelser som gått ut från Bolander & Co har man kritiserat oss mycket hårt och på ett sätt som vi inte tycker är nyanserat. Vi skulle kunna göra samma sak mot dem men väljer att avstå. Vi hoppas dock att man som kund eller ägare till Kyrkans Försäkring ser vilka intressen som styr respektive part och utifrån det tar ställning till vad som sägs. Vårt intresse och uppdrag av ägarna, ska gå igen i allt som rör försäkringen, försäkringsvillkor och skadereglering mm. Har de produkter som Kyrkans försäkring erbjuder blivit något som kan jämställas med standardprodukter på marknaden? Vi erbjuder även fortsättningsvis en mycket generös produkt i form av Kyrkoförsäkringen med en, vågar jag säga oöverträffad omfattning för Svenska kyrkan. Vi kommer med största sannolikhet kunna göra den än mer omfattande i sitt grundutförande inför kommande år. Villkor ska dock ha sina begränsningar då en försäkringsgivare måste kunna ange vilka skador man kan förvänta sig utifrån villkoret. Vi menar att detta är i kollektivet, Svenska kyrkans intresse. Här handlar det inte om stora inskränkningar (att försäkringsskydd försvinner) utan om att områden tydligare definieras samt att egendom i större omfattning ska vara rapporterad för att omfattas av försäkringen. Inget konstigt och för de flesta självklart. Villkoret som fanns tidigare var två villkor som gällde tillsammans, vilket var mycket komplicerat att läsa. Det ställde mycket låga krav på rapportering då det ligger i en förmedlares intresse att försäkringen sköter sig själv. Utan att göra några plötsliga förändringar strävar vi efter att fördela premien så rättvist som möjligt inom kontot. Och som det ser ut på den totala premien ska justeringar kunna ske med premiesänkningar.
Kyrkans försäkring har ett odelat intresse av bästa försäkring till lägsta kostnad. För det har vi några strategier. Vi måste känna de risker vi står risk för och därmed veta vad vi försäkrar. o Minskar behovet att ta höjd premiemässigt. o Tydlighet och transparens mot återförsäkrare vilket över tid ger förtroende och lägre premie. o Att vi skapar kontroll över vilka skador som kan inträffa. Idag inkluderar vi alla av försäkringstagaren bedriven verksamhet vilket potentiellt kan innebära att vi får skador på verksamheter som ingen förväntat sig vilket kommer kosta om inte annat i förtroende för oss som försäkringsgivare när vi köper återförsäkring. Här gäller det helt enkelt att ta reda på vilka verksamheter som bedrivs och anpassa omfattningen därefter. Vi kommer inte att göra några dramatiska förändringar. Hela projektet bygger på att vi ser betydande möjligheter till kostnadsbesparingar vilket utifrån nuvarande kundstock betyder att det på totalpremien (alla premier tillsammans) kommer finnas utrymme för sänkningar. Hur detta sänkningsutrymme ska fördelas på respektive kund är ett stort arbete som kommer sträcka sig över flera år. Detta i och med att vi tagit över en portfölj där mycket uppgifter saknas. Det gör det svårt för oss att se vem som utgör en större försäkringsrisk och vem som utgör en mindre. Här handlar det om grundläggande uppgifter som hur stora byggnader är, vilken typ av byggnad och vilken byggnadsklass byggnaden har (vilket material). Vi saknar också information om vilken verksamhet man bedriver i byggnader. Här kommer vi de närmaste åren sträva efter att ta reda på hur vanligt det är att man bedriver t ex skola, förskola eller restaurang. Ju mer information vi har ju rättvisare kan vi fördela ett sänkningsutrymme på den totala premien. Anpassningar och krav på ytterligare rapportering kommer att göras med försiktighet och över flera år för att det utifrån utgångsläget inte ska bli betungande för enskilda kunder. Nedan följer förklaringar för vad Bolander & Co valt att kalla inskränkningar eller försämringar i sin skrivelse till samtliga kunder. Alla förändringar som vi gjort syftar till att vi ska ha kontroll över vad som försäkras och på så sätt skapa bättre möjligheter till en än bättre försäkring till lägre kostnad. Schablonskydd för inventarier motsvarande 15 % av byggnadens förstariskvärde Vi är framförallt intresserade av att ha ett belopp för byggnad och ett för inventarier då värdet på dessa utvecklas olika. Vartefter vi får ordning på de uppgifter vi har om respektive kund, kan vi i de fall det förekommer lägre värden på inventarier än 15 % föreslå ett inventarievärde på t ex. 15 % av förstariskvärdet. I det fall man vill ha högre värden hanterar vi det enligt vad som gjorts tidigare. Det innebär i slutändan att man inte har ett sämre skydd än tidigare. Så länge vi inte har ytterligare information så tillämpar vi nuvarande schablonskydd. Krav på redovisade värden i moderna kyrkor och andra fullvärdesförsäkrade byggnader. Vi har intresse av att separera inventarievärden från byggnadsvärden där vi skulle kunna föreslå ett inventarievärde utifrån en procentsats av byggnads kalkylvärde. Detta är endast planer och tillsvidare gäller fullvärde enligt tidigare.
Investeringsskydd, begränsningar mot tidigare villkor Tidigare har gällt ett obegränsat investeringsskydd. För att ta en ytterlighet har en kund kunnat byggt eller köpt en katedral för obegränsat värde och den hade omfattats av försäkringen utan att försäkringsgivaren känner till det. Antingen räknar man med att det inte inträffar eller också håller man sig med en ordentlig överkapacitet vilket i så fall kostar pengar. Vi har bedömt att båda alternativen stämmer dåligt med vårt uppdrag, att tillhandahålla bästa försäkring till lägsta kostnad. Vi har i det nya villkoret, men kan ändra oss utifrån kundernas vilja, att nytillkommande egendom med ett värde över 10 Mkr ska anmälas direkt för att omfattas. Om man införskaffar annan egendom så ska den rapporteras inom tre månader. Observera att det inte betyder att all tillkommande egendom måste rapporteras utan att det självklart finns en tolerans för normalt tillkommande inventarier, det är egendom som ska kunna hanteras inom de angivna inventarievärden som kunderna har (stolar, bord, datorer etc.). Gäller det inventarier i fullvärdesförsäkrad byggnad så omfattas dessa av fullvärde enligt nuvarande villkor. Om vi i framtiden föreslår ett schablonbelopp för inventarier i fullvärdesförsäkrade byggnader, kan det tas till, av respektive kund så att det väl täcker de investeringar man tänker sig göra under året. Vår målsättning är att hålla oss till schabloner när det gäller inventarier. Bortaskydd för inventarier, begränsning till 50 prisbasbelopp och tid max 10 månader. Återigen, för att vara bäst på försäkring för Svenska kyrkan ska vi också veta vad vi försäkrar. Tidigare kunde egendom vara flyttad till annat ställe och omfattas år efter år. Vi eftersträvar att man ska kunna flytta egendom under ett försäkringsår men vill att den anges på aktuellt försäkringsställe om den är mer än temporärt flyttad. Observera att det återigen inte påverkar mindre inventarier som flyttas mellan byggnader då de ska täckas in i det inventarievärde som finns för byggnaden. Gemensamt belopp för fast och lös egendom Lösningen som det ser ut nu kommer inte innebära någon större risk för underförsäkring. Risken med den tidigare formuleringen är att enskilda inventarier som betingar oerhört höga marknadsvärden skulle kunna omfattas till ofantligt höga belopp. Ett exempel som dök upp för några år sedan är att man lånade in ett litet föremål med ett värde på ca 800 Mkr vilket då potentiellt skulle kunna innebära att föremålet stjäls och att försäkringen betalar ut 800 Mkr som man inte känt till och inte tagit betalt för. En sådan skada skulle vara förödande för vår möjlighet att teckna återförsäkring i framtiden, då den skulle framställa oss som direkt oseriösa. När det gäller egendom som lånas in vid t ex utställningar etc. finns ett skydd med automatik på 20 prisbasbelopp (ca 900 000 kr). I övrigt får man kontakta oss och få ett högre skydd mot eventuell tilläggspremie. Inskränkning i allriskomfattningen Vi har fortsatt en allriskomfattning med i villkoret fast vi väljer att kalla det annan skadehändelse. Normalt är att skada till följd av byggnadsarbeten inte omfattas av ordinarie försäkringsvillkor. Vi har lagt till ett skydd för skador till följd av att försäkringstagaren med egen personal utför löpande underhållsarbete eller demontage- och montage på försäkrad egendom. Entreprenad När det gäller entreprenader, byggnadsarbeten är vår uppfattning att det vanligaste är att det i dessa fall tidigare varit dubbelförsäkrat. Normalt på marknaden är att entreprenören tecknar så
kallad ROT försäkring för entreprenaden vilket är den ordning som vi gärna ser. Observera att det fortsättningsvis finns ett skydd vid byggnadsarbeten i egen regi och skyddar försäkringstagaren som byggherre vid entreprenader med ett maxbelopp för sak och ren förmögenhetsskada på två Mkr., vid personskada finns maxbelopp på 10 Mkr. Vid större entreprenader är det brukligt att man skriver över ansvaret på entreprenören enligt standardavtal. Entreprenader pågår hela tiden och hos de flesta av våra kunder. Därför har vi kopplat in expertis på området för att se över försäkringsskyddet för en villkorsuppdatering inför 2017. Detta för att säkerställa att vi erbjuder det bästa möjliga skyddet för kunderna. Slutligen Bolander & Co hänvisar ofta till det som varit och där har funnits villkor som kommit till genom att kyrkan genom eget försäkringsåtagande i olika former genom åren hanterat huvuddelen av försäkringsrisken (90 %). Här har Bolander & Co haft stort inflytande och ofta i förhandling direkt med de försäkringsbolag som företrätt lösningen i Sverige, fått till villkor som ställer mycket låga krav på uppgifter om vad som försäkras. Det kräver minst arbete av förmedlaren och samtidigt ger det en potentiellt högre premie till följd av försäkringstagarens osäkerhet vilket inte är till förmedlarens nackdel i det fall man har en provision på premien. Åren 2011-2015 hanterade Moderna försäkringar försäkringen utan riskdelning med Svenska kyrkan och Kyrkans Försäkring har samtidigt kunnat bygga resurser för att erbjuda ett eget alternativ. Inför 2016 offererade Moderna en kraftigt höjd premie samt att de ville göra om försäkringsvillkoren, vilket vi har förståelse för. Det innebär att den försäkring som Bolander & Co hänvisar till, under inga omständigheter hade varit tillgänglig. Förmedlare eller ej Vi vill att man som kund är införstådd med att man formellt valt att företrädas av förmedlaren i sina försäkringsärenden och för detta betalar en förmedlarprovision ur försäkringspremien. Man sköter sina försäkringsärenden genom förmedlaren. Man kontaktar förmedlaren vid frågor, de kontaktar oss, vi svarar och de svarar er. I skador tillvaratar de era intressen mot försäkringsgivaren. Det är vi som är försäkringsgivare, med vårt uppdrag kommer vi söka alla möjligheter att betala i skadeärenden. I det fall vi inte finner möjlighet att betala bör det inte finnas något ytterligare vi kan göra oavsett om man företräds av en förmedlare eller ej. Upphandling av försäkring. Försäkring är för de flesta något komplext som är svårt att jämföra och därmed upphandla. Det är därför vanligt att man vill förlita sig på en försäkringsförmedlare. Vi tror att det är fullt möjligt för flera kunder i kontot att få lägre premie i andra försäkringsbolag, men knappast samma omfattning. Vi jobbar på att identifiera dessa kunder för att justera deras premier. Att kunder försvinner från Kyrkans Försäkring innebär att vi minskar i volym och att vi därmed får sämre möjligheter att utveckla lösningen. På totalen råder ingen tvekan om att alla tjänar på att samla sitt försäkringsbehov i det försäkringsbolag som kontrolleras av stora delar av Svenska kyrkan.
För att behålla kunder och därmed provision kan det inte uteslutas att det kan finnas ekonomiska incitament för en försäkringsförmedlare att föreslå alternativ på marknaden trots att det nödvändigtvis inte är bättre för kunden och definitivt inte för Svenska kyrkans långsiktiga tillgång av bra försäkring till lägsta kostnad. Med vänlig hälsning Patrik Olsson, VD Kyrkans Försäkring AB Tel: 010-1607101 E-post: patrik.h.olsson@svenskakyrkan.se Vi bifogar: Villkorsöversikt Försäkringsvillkor 16:1 Styrelsens för Kyrkans Försäkring ABs utskick, maj 2016