Kapitalförsäkring Allt i Ett med traditionell förvaltning Förköpsinformation 2016-04-01
Innehåll Information inför ditt val av försäkring...3 Försäkringsavtalet...3 När börjar försäkringen gälla?...3 Kapitalförsäkring med traditionell förvaltning...4 Kapitalförsäkring Allt i Ett med återbetalningsskydd...4 Beräkning och betalning av premien...6 Beräkning av premien...6 Betalning av premie...6 Om premiebetalningen avbryts...6 Rätt att ändra eller avsluta försäkringsavtalet...7 Dina ändringsmöjligheter...7 Rätten till återköp...7 Skandias rätt att ändra försäkringsavtalet...7 Försäkringskapital...8 Överskott och återbäring...8 Konsolideringsfonden...8 Försäkringskapitalets utveckling...8 Förvaltningen av ditt försäkringskapital...9 Konsolideringspolicy...9 Lagar och regler som påverkar din försäkring...11 Personuppgiftslagen (PUL)...12 Mer information om Skandia...13 Ordlista...14 2
Information inför ditt val av försäkring Denna information är en kortfattad översikt av Kapitalförsäkring Allt i Ett med traditionell förvaltning som du ansöker om via skandia.se. Du har rätt att få denna information innan du köper försäkringen och det är viktigt att du läser den. Den innehåller inte de fullständiga försäkringsvillkoren. De fakta och avgifter som presenteras är aktuella vid publiceringsdatum och kan komma att ändras. När du tecknar en kapitalförsäkring är det din familjesituation och ekonomi samt det syfte du vill uppnå som påverkar hur din försäkring ska utformas. När du väljer försäkring ska du tänka på det skydd och sparande du kanske redan har. Olika försäkringar fyller olika behov. Vissa försäkringar har mer betoning på sparande och andra mer på skydd och trygghet. Denna försäkring passar dig som vill spara på lång sikt och slippa fatta beslut om hur dina pengar ska placeras. Om något skydd är särskilt viktigt för dig, ta reda på om det omfattas av försäkringen genom att kontakta oss. Försäkringsavtalet När du tecknar Kapitalförsäkring Allt i Ett i Livförsäkringsbolaget Skandia ömsesidigt, nedan kallat Skandia, sluts ett avtal mellan dig och Skandia. Du är försäkringstagare, d.v.s. den som äger försäkringen, och Skandia är försäkringsgivare. Försäkringsavtalet reglerar bl.a. din inbetalning till Skandia, liksom när och hur utbetalning från försäkringen ska ske. Det belopp du ska betala in kallas premie och det belopp Skandia ska betala ut enligt avtalet kallas försäkringsbelopp. I avtalet bestämmer du vem som ska vara förmånstagare, d.v.s. till vem försäkringsbeloppet ska betalas ut om det ska betalas ut till någon annan än dig. Svensk rätt gäller för avtalet. När börjar försäkringen gälla? Försäkringen börjar gälla dagen efter den dag premien betalas. 3
Kapitalförsäkring med traditionell förvaltning I en försäkring med traditionell förvaltning bestämmer försäkringsbolaget hur inbetalda premier placeras och du är garanterad ett visst utbetalningsbelopp vid en bestämd tidpunkt. Du kan inte få mindre än vad vi har garanterat dig, däremot kan du få mer. Hur mycket mer du får beror på hur väl vi lyckas med vår kapitalförvaltning och hur stora överskotten blir. Traditionell förvaltning är en kollektiv sparform, d.v.s. alla sparares pengar placeras i samma portfölj och försäkringstagarna delar på överskott och underskott. Skandia placerar i t.ex. räntebärande papper, aktier och fastigheter. Du sparar alltså tillsammans med de andra försäkringstagarna, och ni tillsammans äger Livförsäkringsbolaget Skandia ömsesidigt. Det finns inga andra än försäkringstagarna som tar del av några vinster. Allt eventuellt överskott fördelas på respektive försäkring genom återbäringsräntan. Kapitalförsäkring Allt i Ett med återbetalningsskydd Det garanterade försäkringsbeloppet byggs successivt upp av dina premieinbetalningar. För att räkna ut stor leken på det garanterade beloppet använder vi antaganden om garantiränta och hur stor andel av premien som ligger till grund för garantin, dödlighet, driftskostnader samt skatt. Garantiräntan och de andra antagandena kan ändras under försäkringstiden och gäller då kommande inbetalningar. Försäkringen tecknas med en försäkringstid på minst 15 år. När försäkringstiden är slut informerar vi dig om möjligheten att få försäkringen utbetald. Då betalar vi ut försäkringskapitalet, eller det garanterade försäkringsbeloppet om det är högre, som ett engångsbelopp. Om du inte lämnar in en begäran om att få utbetalning förlängs försäkringstiden ett år i taget vid årsförfallodagen. Varje år därefter kan du begära att utbetalning skall ske vid årsförfallodagen. Försäkringen kan även återköpas vid valfri tidpunkt enligt reglerna för återköp. I samband med utbetalningen kan du ansöka om att i stället få pengarna utbetalade månadsvis under minst fem år. Om du väljer månadsvisa utbetalningar beror utbetalningens storlek på värdet av din försäkring, d.v.s. summan av inbetalningarna och återbäringsräntan efter avdrag för avgifter och skatt samt kostnad för det återbetalningsskydd som ingår i försäkringen. I försäkringen ingår ett återbetalningsskydd. Återbetalningsskyddet innebär att vi betalar ut 101 procent av försäkringskapitalet till förmånstagarna om du dör innan utbetalningarna har börjat. Om du dör medan utbetalningarna pågår fortsätter de som tidigare till den/de förmånstagare du har valt. Utbetalning från försäkringen är fri från inkomstskatt. Förmånstagarförordnande Till en kapitalförsäkring får du välja vem du vill som förmånstagare, d.v.s. den som kan ta emot utbetalningar från försäkringen om den ska betalas ut till någon annan än dig. Följande förmånstagarförordnande gäller enligt försäkringsvillkoren. Förmånstagare är den försäkrades make/sambo. Om sådan inte finns, den försäkrades barn. Om sådana inte finns, den försäkrades arvingar. Om en förmånstagare helt eller delvis avstår från sin rätt, inträder den eller de enligt förordnandet därnäst berättigade i den avståendes ställe. Efter att försäkringen tecknats kan du ändra förmånstagare genom en undertecknad anmälan till Skandia. Förklaringar till begrepp i förmånstagarförordnandet Med make avses den person med vilken den försäkrade var gift vid tidpunkten för dödsfallet. Förordnande till make anses vara förfallet om mål om äktenskapsskillnad mellan makarna då pågick. I uttrycket make innefattas även registrerad partner enligt lagen om registrerat partnerskap. Med sambo avses den person med vilken den försäkrade sammanbodde vid tidpunkten för dödsfallet enligt sambolagen. Med make/sambo avses i första hand make om sådan finns och i andra hand sambo. 4
Med barn avses den försäkrades barn med fördelning efter vad som gäller i fråga om arvsrätt efter den försäkrade. Med arvingar avses de som har rätt att ta arv efter den försäkrade enligt arvsrättens regler. Om arvingar saknas sker utbetalning till Allmänna Arvsfonden. Begränsningar Återbetalningsskyddet gäller inte alltid vid självmord, särskilt riskfylld verksamhet, krig och politiska oroligheter. Som riskfylld verksamhet räknas bland annat viss motorsport, militär flygning, viss dykning, bergsklättring och kampsport. Om försäkringen enligt dessa bestämmelser inte gäller har du alltid rätt till försäkringskapitalet. Mer information finns i försäkringsvillkoren. 5
Beräkning och betalning av premien Beräkning av premien Premien beräknas utifrån antaganden om garantiränta och hur stor andel av premien som ligger till grund för garantin, dödlighet, driftskostnader samt skatt. Driftskostnader är kostnader för försäljning och administration. Skatt är den avkastningsskatt som Skandia är skyldig att betala. Antaganden för premieberäkning finns införda i Skandias försäkringstekniska riktlinjer och försäkringstekniska beräkningsunderlag som måste finnas enligt försäkringsrörelselagen. Betalning av premie Du kan betala premie vid valfria tillfällen eller månadsvis genom överföring från konto i Skandias bank. För närvarande gäller följande gränser för månadssparande och engångsinsättningar: Första engångsinsättning Engångsinsättningar därefter Månadssparande Totalt årligt sparande Lägst 6 000 kronor Högst 15 000 000 kronor Lägst 1 000 kronor Högst 250 000 kronor per kalenderår Lägst 500 kronor per månad Högst 15 000 000 första kalenderåret Högst 250 000 kommande kalenderår Aktuella gränser för premiebetalning framgår i samband med att du gör en premiebetalning och på skandia.se. Om premiebetalningen avbryts Beloppet som finns kvar i försäkringen om du avbryter premiebetalningen kallas fribrevsbelopp. Eftersom det garanterade försäkringsbeloppet byggs upp successivt vartefter premierna betalas in ligger det kvar på den nivå som gäller när premiebetalningen avbryts. 6
Rätt att ändra eller avsluta försäkringsavtalet Dina ändringsmöjligheter Om din ekonomi eller familjesituation förändras är det viktigt att försäkringen följer din nya livssituation. Det kan handla om att ändra premiebetalningen under försäkringstiden eller att ändra från engångsutbetalning till utbetalning under minst fem år vid uppnådd utbetalningsålder. Om försäkringen ändras kan försäkringskapitalet påverkas av en avgift. Reglerna för vilka ändringar som får göras kan ändras över tid och Skandia har rätt att tillämpa de ändringsregler som gäller i Skandia vid ändringstidpunkten. Rätten till återköp Om du tar ut pengar ur försäkringen under försäkringstiden kallas det att du gör ett återköp. Helt återköp betyder att försäkringsavtalet avbryts i förtid och att Skandia betalar ut försäkringskapitalet. Ett återköp kan även gälla en del av försäkringen. Då betalar Skandia ut en del av försäkringskapitalet, medan resten av försäkringen finns kvar. Under en tolvmånadersperiod kan endast ett delåterköp göras. Vid återköp kommer vi att ta ut en avgift som är beroende av hur länge du haft försäkringen. För närvarande gäller följande återköpsavgifter: Under försäkringsår Avgift i procent av kapitalet 1 7 5 8 4,5 9 4 10 3,5 11 3 12 2,5 13 2 14 1,5 15 1 Väljer du att ta ut pengar innan försäkringstiden är slut kan vi, vid låg kollektiv konsolideringsgrad, göra en marknadsvärdesjustering enligt de regler som gäller vid tidpunkten för återköpet. Det innebär att du inte får ut hela försäkringskapitalet. Anledningen till att vi gör en marknadsvärdesjustering är för att få rättvisa både för de kunder som återköper och för de kunder som är kvar hela försäkringstiden. För att ett återköp av en försäkring inte ska påverka det kvarvarande försäkringstagarkollektivet eller Skandias ekonomiska situation på ett oskäligt sätt, kan vi även komma att göra andra justeringar av försäkringskapitalet vid ett återköp. Skandias rätt att ändra försäkringsavtalet Enligt försäkringsvillkoren har Skandia viss rätt att ändra försäkringsavtalet under försäkringstiden om förutsättningarna för försäkringsavtalet har ändrats. Det kan exempelvis vara på grund av ändrad lagstiftning, försäkringstekniska skäl eller någon annan särskild omständighet. Skandia meddelar försäkringstagaren vid ändring eller uppsägning av försäkringen, som då gäller från och med när nästa premie betalas. Skandia har också rätt att ändra eller säga upp försäkringen med stöd av regler i försäkringsavtalslagen. Det gäller t.ex. om den försäkrade lämnat oriktiga eller ofullständiga upplysningar som skulle ha varit av betydelse när försäkringen blev beviljad, utökad eller förnyad. 7
Försäkringskapital Värdet som bildas i en försäkring kallas försäkringskapital. Det bildas av premiebetalningar och återbäringsränta efter att utbetalda belopp, kostnader för drift, riskskydd och avkastningsskatt dragits av. Försäkringskapitalet är inte garanterat och kan både öka och minska över tiden beroende på resultatet av Skandias rörelse. Överskott och återbäring Skandia är ett ömsesidigt försäkringsbolag som ägs av försäkringstagarna. Överskott och underskott i verksamheten fördelas på försäkringarna. Överskott uppstår när värdet av Skandias tillgångar är större än värdet av de garanterade åtagandena, d.v.s. hela Skandias rörelse resultat påverkar överskottet. Resultatet kan bli positivt t.ex. om: den verkliga avkastningen på tillgångarna blir högre än beräknat de försäkrades livslängd avviker från antagen livslängd kostnaderna för att driva verksamheten blir lägre än de antagna kostnaderna. Om det bildas överskott jämnas det ut över tiden och fördelas till försäkringarna genom återbäringsräntan. Utjämningen görs över flera år. Överskott fördelas preliminärt till varje försäkring i förhållande till hur stort bidrag den lämnat till totalt bildat överskott. Det är en del av Skandias riskkapital och kan sjunka om Skandias rörelse visar negativt resultat. Det innebär att vi inte ger några garantier om överskott. Vid utbetalningen fördelas eventuellt överskott på försäkringen som en höjning av försäkringsbeloppet. Höjningen är inte garanterad och beloppet kan sänkas om Skandia bedömer att försäkringskapitalet inte räcker till framtida utbetalningar. Utbetalningen kan aldrig bli lägre än det garanterade försäkringsbeloppet. Överskott fördelas med utjämning för att utbetalningarna inte ska behöva sänkas vid mindre nedgångar i Skandias rörelseresultat. Konsolideringsfonden Skandias konsolideringsfond, som är bolagets riskkapital, består av det samlade överskottet. Skandias resultat förs över till fonden. Fonden kan användas för att täcka eventuella framtida förluster i rörelsen. Fonden får enligt Skandias bolagsordning också utnyttjas till återbäring för försäkringstagarna. Bolagsordningen får ändras, men bara om det stämmer överens med gällande försäkringsavtal. Försäkringskapitalets utveckling Försäkringskapitalet påverkas under ett år av följande poster: Plusposter Inbetald premie Återbäringsränta Minusposter Utbetalning från försäkringen Riskpremie Administrationsavgift Avgift för avkastningsskatt Återbäringsränta Kapitalavkastningen jämnas ut över tiden och tillförs försäkringarna i form av återbäringsränta. Hur stor ränta Skandia kan ge på försäkringskapitalet styrs av konsolideringspolicyn. Läs mer under avsnitt Konsolideringspolicy. Riskpremie Om den försäkrade dör under försäkringstiden utbetalas 101 procent av försäkringskapitalet. För tillägget om 1 procent utöver försäkringskapitalet tar Skandia ut en riskpremie. Den beräknas utifrån riskens storlek och sannolikheten för dödsfall, som beror på den försäkrades ålder. Administrationsavgift Skandia tar ut avgifter för att täcka kostnader för försäljning och administration av försäkringsavtal. Avgiften är 0,7 procent av försäkringskapitalet per år. Kostnad för kapitalförvaltning ingår inte i administrationsavgiften. Den dras inte från försäkringskapitalet utan är redan avdragen när återbäringsräntan bestäms. Avgift för avkastningsskatt Skandia betalar årligen avkastningsskatt, d.v.s. en statlig skatt på en schablonmässigt beräknad avkastning på försäkringssparande. Kapitalet som beskattas (kapitalunderlaget) är försäkringsbolagets tillgångar vid årets ingång och utgörs i huvudsak av det kapital som vi förvaltar åt 8
försäkringstagarna. Avkastningsskatt ska betalas oavsett om värdet på tillgångarna ökat eller minskat. För kapitalförsäkring multipliceras kapitalunderlaget vid årets ingång, med tillägg av de premier som betalas in under året, med statslåneräntan per den 30 november närmast föregående år ökad med 0,75 procentenheter (skatteunderlaget). De premier som betalats in under den första halvan av året räknas med till sitt hela värde, medan de premier som betalats in under den andra halvan av året bara ska räknas med till hälften. Skatteunderlaget är dock lägst 1,25 procent av kapitalunderlaget. Det framräknade skatteunderlaget beskattas sedan med 30 procent. Kostnaden för skatten fördelas på försäkringskapitalet i varje försäkring genom ett avdrag från återbäringsräntan. Hur skatten påverkar en enskild försäkring framgår av det årliga beskedet. Ovanstående avgifter, kostnader och skatter gäller vid publiceringsdatum. Ändringar kan komma att göras under försäkringstiden. Förvaltningen av ditt försäkringskapital Målet för vår förvaltning är att med ett balanserat risktagande och med hänsyn tagen till relevanta regelverk, nå så hög avkastning som möjligt. Eftersom försäkringssparande är långsiktigt kan vår förvaltning också vara det. Långsiktigheten ger oss möjlighet att bortse från de finansiella marknadernas ibland kortsiktiga agerande. Asset Liability Management (ALM) Skandia arbetar aktivt med Asset Liability Management. Det är en strategi som innebär att vi placerar med hänsyn till bolagets åtaganden och relevanta regelverk. Syftet är att portföljen ska ge god avkastning samtidigt som vi säkerställer framtida utbetalningar. Robust portfölj En viktig del i vår strategi är att skapa en robust portfölj som kan ge bra avkastning i många olika marknadssituationer. Genom att investera i olika tillgångsslag på olika marknader sprider vi våra risker och skapar förutsättningar för en långsiktigt stabil avkastning. Skandias portfölj består till stor del av likvida börsnoterade aktier och räntebärande värdepapper men innehåller också bland annat fastigheter, onoterade aktier, råvaror och infrastruktur. Egna och externa förvaltare Vår aktiva kapitalförvaltning innebär att vi hela tiden överväger och tar beslut som vi noggrant följer upp och kontrollerar. För att skapa bästa möjliga förutsättningar för förvaltningen kompletterar vi vår interna förvaltning med externa förvaltare. De väljer vi ut genom en omsorgsfull process, bland tänkbara samarbetspartners över hela världen. Tillgångar i Skandias värdepappersportfölj per 31/12 2015 2,9% 3,3% 4,8% 7,1% 8,3% 6,6% 9,5% 2,2% 2,6% Sv nominella obligationer Realobligationer Fastigheter 34,9% Infrastruktur Onoterade bolag Svenska aktier Nordamerikanska aktier 1,6% 10,6% Mer information På skandia.se/aktuellasiffror kan du läsa mer om Skandias kapitalförvaltning och nyckeltal. Konsolideringspolicy Konsolideringspolicyns uppgift Skandia fördelar överskottet till kunderna med en utjämning över tiden. Det är en vanlig metod för traditionella livförsäkringsbolag. Den kollektiva konsolideringsgraden mäter förhållandet mellan värdet av bolagets tillgångar och det samlade värdet av kundernas försäkringskapital. Den kollektiva konsolideringsgraden bör varken bli för hög eller för låg. Konsolideringspolicyn anger hur stor den kollektiva konsolideringsgraden bör vara och vad som ska göras för att hålla den inom angivna ramar. Skandias kapitalavkastning är den faktor som har störst påverkan på konsolideringen. Det viktigaste verktyget för att reglera storleken på den kollektiva konsolideringsgraden är återbäringsräntan. Därför blir konsolideringspolicyn också en policy för hur vi bestämmer nivån på återbäringsräntan. Ramar för den kollektiva konsolideringen Den kollektiva konsolideringsgraden bör vara mellan 95 och 115 procent. När den kommer utanför det intervallet agerar vi för att den kollektiva konsolideringsgraden åter ska vara inom intervallet. Det gör vi för att snabbt få balans mellan värdet på tillgångarna och försäkringstagarnas totala försäkringskapital. 5,6% Europeiska aktier Pacific aktier Aktier i tillväxtmarknader Affärsstrategiska tillgångar Råvaror Krediter 9
Åtgärder för att anpassa den kollektiva konsolideringen När den kollektiva konsolideringsgraden befinner sig inom intervallet anpassas fördelningen av kapitalavkastningen genom en höjning eller sänkning av återbäringsräntan. Ligger den kollektiva konsolideringsgraden över 115 procent ska vi höja de individuella försäkringskapitalen som en engångsåtgärd (allokering). Om den ligger under 95 procent sänker vi de individuella försäkringskapitalen som en engångsåtgärd (reallokering). Om avvikelsen är högst fem procentenheter och består bör allokering eller reallokering göras inom 12 månader, räknat från tidpunkten då avvikelsen uppkom. Om avvikelsen är större än fem procentenheter ska allokering eller reallokering göras snarast möjligt. Om den kollektiva konsolideringen är lägre än 100 procent i mer än 36 månader ska reallokering göras upp till 105 procent. Ränta på försäkringskapitalet Räntan beräknas utifrån förväntad framtida avkastning och den aktuella kollektiva konsolideringsgraden. Den kollektiva konsolideringen mäter indirekt hur stor del av kapitalavkastningen som vi ännu inte fördelat till försäkringstagarna. Den över- respektive underkonsolidering som finns fördelas via räntan med en utjämning över tre år. En extra försiktighetsåtgärd införs om kapitalavkastningen varit negativ under en längre tid, det vill säga 12 månader. Då sänks räntan extra mycket. Samma sak gäller när den kollektiva konsolideringsgraden överstiger 110 procent. Då höjs räntan extra mycket. Exempel på hur konsolideringspolicy fungerar 130% 120% Allokering snarast då KKG överstiger 120% Ingen allokering då KKG tillfälligt överstiger 115% Allokering då KKG långvarigt överstigit 115% 110% 100% Räntan anpassas 90% 80% Ingen reallokering då KKG tillfälligt understiger 95% Reallokering snarast då KKG understiger 90% Reallokering då KKG långvarigt understigit 95% Kollektiva konsolideringsgraden (KKG) 10
Lagar och regler som påverkar din försäkring De lagregler som beskrivs i denna förköpsinformation gäller vid publiceringsdatum. Observera att lagreglerna kan komma att ändras. För försäkringsavtalet tillämpas svensk lag. Skandia står under tillsyn av Finansinspektionen. Skatteregler För kapitalförsäkring gäller att du inte får göra avdrag för premien i inkomstdeklarationen. Utbetalt belopp inkomstbeskattas inte. Överlåtelse En kapitalförsäkring kan vanligtvis överlåtas till en annan fysisk eller juridisk person, antingen som gåva eller mot betalning. Bodelning Vid bodelning ska den del av makarnas egendom som är giftorättsgods fördelas mellan dem. I delningen ingår exempelvis makarnas privata kapitalförsäkringar. För bodelning vid dödsfall gäller särskilda regler. Utmätning En kapitalförsäkring kan i vissa fall, helt eller delvis, utmätas för försäkringstagarens skulder. Reglerna för utmätning av försäkring är beroende dels av försäkringens konstruktion, dels av premiebetalningen och dels av försäkringstagarens ekonomi i övrigt. Det är alltid Kronofogden som avgör om en försäkring är utmätningsbar eller inte. Oriktiga uppgifter Om försäkringsavtalet grundats på oriktiga uppgifter kan Skandias försäkringsansvar begränsas eller helt falla bort. Om avsiktligt felaktiga (svikliga) uppgifter lämnats är Skandia fritt från försäkringsansvar. Om oriktiga uppgifter lämnats i god tro står Skandia med fullt försäkringsansvar. I alla andra fall av oriktiga uppgifter begränsas Skandias ansvar till det försäkringsåtagande som skulle ha blivit följden om Skandia känt till de riktiga uppgifterna. Information Försäkringstagaren får en bekräftelse på försäkringsavtalet, årlig information om värdeutvecklingen och information inför och under utbetalningstiden. Informationen kommer successivt att enbart finnas tillgänglig elektroniskt. 11
Personuppgiftslagen (PUL) Personuppgifter som lämnas till Skandia, som är personuppgiftsansvarig, kommer att behandlas av bolaget och andra bolag i Skandiakoncernen för att bolagen ska kunna fullgöra ingångna avtal eller skyldigheter som föreligger enligt lag eller andra författningar. Uppgifterna inhämtas normalt direkt från den registrerade men kan också komma att inhämtas från arbetsgivaren eller annan. Uppgifterna kan komma att uppdateras genom externa register, till exempel Spar. Uppgifterna kan även komma att användas för marknadsanalyser, statistik och för att utvärdera tjänster och produkter. Vidare kan uppgifterna komma att användas för att informera om Skandiakoncernens tjänster och produkter med de begränsningar som följer av avtal. Personuppgifter kan för angivna ändamål komma att utlämnas till bolag i Skandiakoncernen och andra företag som bolag i Skandiakoncernen samarbetar med såväl inom som utom EU- och EES-området. Den som inte vill motta adresserade erbjudanden kan kontakta bolagets kundtjänst och begära så kallad reklamspärr. Skandiakoncernen kommer vid behandlingen av personuppgifter att iaktta stor försiktighet för att skydda den enskildes personliga integritet. Uppgifterna kommer endast att göras tillgängliga för personer som behöver ha tillgång till uppgifterna för att kunna utföra sitt arbete för Skandiakoncernens räkning. Dessa personer kommer endast att få tillgång till uppgifterna i den utsträckning som behövs för att de ska kunna utföra sitt arbete. Bolaget kan komma att spela in eller på annat sätt doku mentera den enskildes kommunikation med bolaget. Enligt personuppgiftslagen (1998:204) har varje registrerad rätt att få information om och rättelse av de personuppgifter som registrerats. Sådan begäran framställs skriftligen till Skandia, 106 55 Stockholm. Märk kuvertet Information om personuppgifter. 12
Mer information om Skandia Service och information På skandia.se finns mer information om kapitalförsäkring Allt i Ett aktuella försäkringsvillkor och faktablad information om våra övriga produkter och vår förvaltning Du kan även beställa Skandias senaste årsredovisning. Du är alltid välkommen att kontakta vår kundservice. Om du ångrar dig Är du inte nöjd med ditt köp av försäkring har du enligt distansavtalslagen rätt att ångra dig. Om du meddelar Skandia inom 30 dagar från det du fått försäkringsbrevet kan avtalet avslutas omedelbart och du får tillbaka inbetald premie. Om du vill utnyttja din ångerrätt, kontakta vår kundservice eller skriv till oss. Om du inte är nöjd Skandia är ett kundstyrt bolag och det är viktigt för oss att vara transparenta och ha en öppen dialog med dig som kund. Vi vill så klart att du ska känna dig nöjd med oss. Om du har synpunkter får du gärna höra av dig till oss så att vi kan bli bättre! Vid klagomål ska du i första hand alltid kontakta den person som utfört ditt ärende för att få ytterligare förklaring och reda ut eventuella missförstånd. Om du inte vet vem du ska vända dig till kan du alltid kontakta vår kundservice som ser till att du får hjälp. Klagomålsansvarig inom Skandia har till uppgift att se till att klagomålen blir omhändertagna. Om du inte är nöjd med det beslut du fått i ditt klagomål kan du vända dig till Skandias Kundombudsman. På din begäran kan Kundombudsmannen ompröva alla typer av ärenden och skador och granska både handläggning och beslut i olika frågor. Klagomål som gäller den medicinska riskbedömningen hanterar Kundombudsmannen däremot inte. Konsumentverket erbjuder också oberoende vägledning via deras upplysningstjänst Hallå Konsument. Du kan få information och råd direkt via hemsidan, mejl, chatt eller telefon i bl.a. bank- och försäkrings frågor. Många kommuner har också en konsumentvägledare som kan ge dig information och råd. Du kan hitta konsumentvägledningen i din kommun via Hallå Konsument. Du kan också få allmänna upplysningar och vägledning i försäkringsfrågor av Konsumenternas Försäkringsbyrå. Om du vill få din sak prövad genom tvist lösning utanför Skandia har du rätt att vända dig till en alternativ tvistlösningsnämnd. En tvist som gäller försäkring kan prövas av Allmänna reklamationsnämnden och om det handlar om försäkringsmedicinska frågor, av Personförsäkringsnämnden. Du kan enkelt lämna in ditt klagomål till dessa nämnder via EU:s plattform för tvistlösning online. Via plattformen vidarebefordras klagomålet till den alternativa tvistlösningsnämnd du väljer och hela processen hanteras online via plattformen. Du kan också få en tvist prövad av allmän domstol. Har du rättsskyddsförsäkring, vilket ofta ingår i hemförsäkringen, kan den försäkringen ofta ersätta dina advokatkostnader. Skandias huvudkontor Besöksadress: Lindhagensgatan 86, Stockholm Postadress: 106 55 Stockholm Telefon: 08-788 10 00 www.skandia.se Skandias kundservice Besöksadress: Bjälkvägen 1, Sundsvall Postadress: 106 55 Stockholm Telefon: 0771-55 55 00 Mejl: klagomal@skandia.se www.skandia.se Skandias Kundombudsman Postadress: 106 55 Stockholm Telefon vxl: 08-788 10 00 Mejl: kundombudsmannen@skandia.se Konsumentverket Besöksadress: Tage Erlandergatan 8 A, Karlstad Postadress: Box 48, 651 02 Karlstad Telefon: 0771-42 33 00 www.konsumentverket.se Hallå Konsument Telefon: 0771-525 525 www.hallakonsument.se Konsumenternas Försäkringsbyrå Besöksadress: Karlavägen 108, Stockholm Postadress: Box 24215, 104 51 Stockholm Telefon: 0200-22 58 00 www.konsumenternas.se EU:s plattform för tvistlösning online https://webgate.ec.europa.eu/odr/ Allmänna reklamationsnämnden Besöksadress: Kungsholmstorg 5, Stockholm Postadress: Box 174, 101 23 Stockholm Telefon: 08-508 860 00 www.arn.se Personförsäkringsnämnden Besöksadress: Karlavägen 100, Stockholm Postadress: Svensk Försäkrings Nämnder, Box 24067, 104 50 Stockholm Telefon: 08-522 787 20 www.forsakringsnamnder.se/pfn/ 13
Ordlista Förmånstagare Förmånstagare är den eller de personer som har rätt till försäkringen eller till utbetalning från försäkringen. Till en kapitalförsäkring får du välja vem du vill som förmånstagare. Försäkrad Den försäkrade är den person som har sitt liv, sin ålder eller sin hälsa försäkrad. Försäkringsbelopp Det belopp som Skandia lovar att betala ut enligt ett försäkringsavtal och enligt gjorda inbetalningar. Beräkningen av försäkringsbeloppet grundar sig på antaganden om garantiränta och hur stor andel av premien som ligger till grund för garantin, dödlighet, driftskostnader samt skatt. Försäkringskapital Försäkringskapitalet är det aktuella värdet på din försäkring. Försäkringskapitalet påverkas bland annat av inbetalda premier, avgifter och avkastning. Kapitalets storlek kan både öka och minska över tiden. Försäkringstagare Försäkringstagaren är den som äger försäkringen. Det är inte alltid försäkringstagaren som är försäkrad. Försäkringstid Försäkringstiden är den tid som försäkringen gäller. Utbetalningstiden, det vill säga den tid som försäkringen betalas ut, ingår inte i försäkringstiden. Kapitalförsäkring En kapitalförsäkring är en försäkring där du inte får dra av premien i deklarationen och där du inte betalar någon inkomstskatt på de pengar som du får utbetalade från försäkringen. Kollektiv konsolideringsgrad Kollektiv konsolideringsgrad är ett mått som anger förhållandet mellan de tillgångar som försäkringsbolaget förvaltar och de försäkrades samlade försäkringskapital. Om den kollektiva konsolideringsgraden är under 100 innebär det att de tillgångar som bolaget förvaltar inte skulle räcka om alla skulle ta ut pengarna på en gång. En kollektiv konsolidering över 100 innebär att försäkringsbolaget har en buffert för att klara svängningarna på kapitalmarknaden. Premie Premien är det belopp du betalar in till din försäkring. Återbäring Utöver den garanti som ingår i försäkringen kan du få återbäring. Detta kan bli aktuellt om försäkringsbolaget lyckas bättre med sin förvaltning än vad det räknade med vid beräkningen av garantin. Viktigt att veta är att återbäringen inte är garanterad. Det innebär att utbetalningsbeloppen kan variera mellan åren, men aldrig bli mindre än det garanterade beloppet. Återbäringsränta Återbäringsräntan använder försäkringsbolag för att fördela den totala avkastningen mellan alla traditionella försäkringar. Återbäringsräntan används för att jämna ut avkastningen över en längre tid och innehåller även en prognos om framtida avkastning. 14
Skandia 106 55 Stockholm T 0771 55 55 00 skandia.se 91980 (mars -16) / SITRUS Livförsäkringsbolaget Skandia, ömsesidigt Säte: Stockholm Org.nr: 516406-0948