Tjänstepensionsprogram Allmänna försäkringsvillkor för pensionsförsäkring 2019
Innehåll A. Försäkringsavtal 3 1. Allmänna regler 3 2. Försäkringstid och ansvarstid 3 3. Försäkringstagarens och den försäkrades rätt att förfoga över försäkringen 4 4. Höjningsrätt 4 5. Familjeoption 4 6. Ansökan och ikraftträdande av höjning och option 4 7. Flytt till Skandia 5 8. Skandias rätt att ändra villkoren och att säga upp avtalet 5 9. Begränsningar i försäkringsavtalet 5 B. Försäkringens olika moment 5 1. Ålders- och efterlevandeskydd m.m. 5 2. Vid nedsatt arbetsförmåga för den försäkrade 5 3. Försäkringsskydd då anställning upphör 6 C. Premier 6 1. Den första premien 6 2. Premie för senare premieperiod 6 3. Uppsägning på grund av dröjsmål med premien 6 4. Beräkning av premie 7 D. Förvaltningsformer 7 1. Traditionell förvaltning och GarantiPension Plus 7 2. Fondförvaltning 8 3. Depåförvaltning 10 4. Gemensamma bestämmelser för fond- och depåförvaltning 13 E. Flytt 13 1. Allmänt 13 2. Hälsoprövningsregler m.m. 14 3 Flyttavgift och justeringar 14 F. Utbetalning 14 1. Tidpunkt för utbetalning 14 2. Åtgärder för utbetalning 14 3. Förmånstagare om inte annat anges 15 4. Annat förordnande 15 5. Räntebestämmelser för Skandia 15 G. Preskription av rätten till försäkringsskydd 16 H. Ändring av försäkring 16 1. Ändring av försäkringen i Skandia Liv 16 2. Ändring av försäkringen i Skandia Link 16 I. Fribrev och återköp 16 1. Rätt till fribrev i Skandia Liv 16 2. Rätt till fribrev i Skandia Link 16 3. Återköp 16 J. Inskränkningar i försäkringens giltighet 17 1. Försäkringstagarens och den försäkrades upplysningsplikt 17 2. Särskilda inskränkningar för företagare 17 3. Överförsäkring 17 4. Självmord 17 5. Omfattningsbestämmelser beträffande särskilda sjukdomar 17 6. Särskild riskfylld verksamhet 18 7. Krig och politiska oroligheter 18 8. Uppsåt och grov oaktsamhet 18 9. Vistelse utanför Sverige 18 K. Företagets överskottsfond hos Skandia Liv 19 L. Reklamation 19 M. Force majeure 19 N. Registrering av skada 19 O. Hantering av klagomål 19 Information om behandling av personuppgifter 20 2
A. Försäkringsavtal 1. Allmänna regler Försäkringstagare och ägare är den som ingår försäkringsavtal med Livförsäkringsbolaget Skandia ömsesidigt, nedan kallat Skandia Liv, eller Försäkringsaktiebolaget Skandia (publ), nedan kallat Skandia Link såsom försäkringsgivare. Som gemensam beteckning för Skandia Liv och Skandia Link används nedan namnet Skandia. Övergår äganderätten till försäkringen till annan betraktas denne därefter som försäkringstagare. Försäkrad är den på vars liv eller hälsa försäkringen gäller. Ersättningsberättigad är den eller de personer som har rätt till försäkringen eller till utbetalning från den. Det kan vara försäkringstagaren, den försäkrade eller förmånstagare. Placeringsberättigad är den person som har rätt att välja fonder i fondförsäkring eller att välja placering inom depåförsäkring. Det kan vara försäkringstagaren, den försäkrade eller någon annan ersättningsberättigad som fått rätt till utbetalning. Det kan också vara en person som handlar på uppdrag från någon av dessa. Förmånstagare är den eller de personer som genom fö r- månstagarförordnande ska få utbetalning från en försäkring. Om förordnandet inte tagits in i försäkringsvillkoren ska förordnandet eller ändring av det göras genom ett egenhändigt undertecknat meddelande till Skandia. Med make avses den person med vilken den försäkrade var gift vid tidpunkten för dödsfallet. Förordnande till make ska anses vara förfallet om mål om äktenskapsskillnad mellan makarna då pågick. I uttrycket make innefattas även registrerad partner enligt lagen om registrerat partnerskap. Med sambo avses den med vilken den försäkrade sammanbodde vid tidpunkten för dödsfallet enligt sambolagen. Med make/sambo avses i första hand make om sådan finns och i andra hand sambo. Med barn avses den krets som beskrivs i punkten F3. Med sjukersättning/sjukpension avses utbetalning från sjukförsäkring. Då arbetsgivare är ägare till tjänstepensionsförsäkring får förmånstagarförordnande inte återkallas utan den försäkrades medgivande. För försäkringsavtalet gäller 1. vad som anges i försäkringsavtalet som omfattar de särskilda avtalshandlingar som sänds till försäkringstagaren, (försäkringsavtal eller försäkringsbekräftelse) och till de försäkrade, (försäkringsbesked) 2. dessa allmänna villkor samt 3. försäkringsavtalslagen, svensk lag i övrigt, andra författningar och övriga regelverk som tillämpas enligt svensk rätt. Det innebär bland annat att försäkringsavtalen måste utformas i enlighet med kraven i regelverken enligt punkt 3 ovan och framför allt i enlighet med försäkringsavtalslagens och inkomstskattelagens bestämmelser. Försäkringsavtalslagen reglerar vad som gäller för ett försäkringsavtal som till exempel regler för avtalets ingående, premiebetalning, utbetalning, utmätning och uppsägning. Reglerna i inkomstskattelagen kan påverka möjligheten att avtala om viss utbetalningstidpunkt och längd för utbetalningen eller vilka som får vara förmånstagare vid den försäkrades död. Skandia lämnar till exempel också sådana kontrolluppgifter som behövs enligt skatteförfarandelagen i samband med utbetalning eller annars när det krävs. Det innebär även att Skandia måste kunna identifiera försäkringstagare och andra ersättningsberättigade enligt lagen om penningtvätt och att de personuppgifter som lämnas till Skandia är skyddade enligt reglerna i dataskyddsförordningen. Under försäkringsavtalets giltighetstid kan befintliga regelverk enligt punkt 3 ovan ändras och nya tillkomma vilket kan påverka avtalets innehåll. Skandia upprättar även försäkringstekniska riktlinjer och beräkningsunderlag i enlighet med reglerna i försäkringsrörelselagen för att kunna uppfylla kraven på en god försäkringsstandard i verksamheten med syfte att säkerställa åtagandena i försäkringsavtalet. Den försäkringstekniska hanteringen av försäkringarna regleras av vid var tid gällande riktlinjer och beräkningsunderlag. Dessa är inte en del av avtalet men de kan granskas av Finansinspektionen som utövar tillsyn över försäkringsverksamheten. För förvaltning av kapitalet i fond- eller depåförsäkringar gäller även fondbestämmelserna för de fonder där de inbetalade premierna är placerade. Fondbestämmelserna reglerar t.ex. fondens investeringsregler samt hur andelarna handlas. För förvaltning av kapitalet i depåförsäkring gäller även de bestämmelser som gäller enligt depåinstitutets vid var tid gällande Depå och handelsbestämmelser. Fondbestämmelserna och Depå- och handelsbestämmelserna uppdateras löpande och finns på Skandias webbplats eller kan beställas från Skandias kundservice. Mellan Skandia Link och depåinstitutet upprättas ett depåavtal. Detta avtal ligger till grund för handel och placering samt administration av försäkringsdepån. Handel och placering samt administration regleras även av till exempel lagen om värdepappersmarknad och direktivet från EU om marknader för finansiella instrument (MIFID). Till grund för försäkringen ligger de uppgifter som försäkringstagaren och den försäkrade skriftligen eller på motsvarande sätt lämnat till Skandia. Om någon uppgift som lämnats är oriktig eller ofullständig, gäller vad som för sådant fall sägs i försäkringsavtalslagen, se punkt J1. Särskilda förbehåll om Skandias rätt att göra ändring enligt avtalet framgår av dessa villkor och övriga avtalshandlingar. Till exempel framgår av punkt C4 att beräkningsantagandena för framtida pre mier kan ändras. Tvist med anledning av försäkringsavtalet ska prövas av svensk domstol och enligt svensk lag. 2. Försäkringstid och ansvarstid Skandias ansvar inträder dagen efter den dag då försäkringstagaren ansökte om försäkringen under förutsättning att ansökningshandlingarna är fullständiga, att försäkringen enligt tillämpade riskbedömningsregler kan beviljas mot normal premie och utan förbehåll och att det inte av ansökningshandlingarna eller på annat sätt framgår att försäkringen ska börja gälla senare. Vid försäkring, annan än premiebefrielseförsäkring, där Skandia Link står som försäkringsgivare är ytterligare ett villkor för giltigheten att premien har betalats. Kan försäkringen beviljas endast mot förhöjd premie eller med förbehåll, inträder Skandias ansvar först dagen 3
efter den dag då Skandia erbjudit försäkring med sådan utformning och försäkringstagaren antagit erbjudandet. Om försäkringen enligt tillämpade regler ska återförsäkras till viss del inträder Skandias ansvar för denna del först när återförsäkringen börjar gälla. 3. Försäkringstagarens och den försäkrades rätt att förfoga över försäkringen För en försäkring som tecknas av en arbetsgivare till förmån för en anställd på dennes liv eller hälsa gäller att den anställde i den utsträckning som anges i försäkringsavtalslagen anses som försäkringstagare om inte annat särskilt avtalas innan försäkring tecknas eller framgår av dessa villkor. Se punkterna D2.3, D3.2, E1, E2 och F3. Det innebär bl.a. att den försäkrade har rätt att avge förmånstagarförordnanden och göra fondbyten inom fondförsäkring samt omplacera tillgångarna inom depåförsäkring för premiebestämda försäkringslösningar. Försäkringstagaren förfogar alltid över överlåtelse av försäkring men den försäkrades godkännande krävs om dennes rätt berörs. Försäkringen får inte pantsättas eller belånas. Om försäkringstagaren eller den försäkrade förfogar över försäkringen genom överlåtelse eller annars på annat sätt än genom förmånstagarförordnande avseende enbart försäkringens riskdel eller spardel, är förfogandet utan verkan mot Skandia. Skandia förbehåller sig rätten att identifiera mottagaren av överlåten försäkring senast i samband med att överlåtelsen registreras. 4. Höjningsrätt Höjningsrätt innebär att försäkringstagaren har rätt att i enlighet med nedanstående villkor utöka försäkringsskyddet en gång per tolvmånadersperiod. Vid den tidpunkt då en begäran om höjning kommer in till Skandia ska försäkringen ha varit i kraft minst ett år utan avbrott. Höjningsrätten kan nyttjas under förutsättning att seriepremier betalas och att den försäkrade är fullt arbetsför enligt vid var tidpunkt gällande riskprövningsregler i Skandia vid tidpunkten för en begäran om höjning. Den försäkrades arbetsförhet får inte heller ha varit nedsatt mer än 15 dagar i följd under de tre närmaste föregående månaderna före en begäran om höjning. 4.1 Höjning av arbetsinkomstrelaterad förmån får ske enligt följande Den nya arbetsinkomst som ska ligga till grund för ett högre försäkringsbelopp får maximalt vara tio procent högre än den tidigare anmälda arbetsinkomsten. Den nya arbetsinkomsten ligger därefter till grund för beräkning av ett nytt försäkringsbelopp. Kompensationsnivån får dock inte överstiga den högsta nivå som Skandia skulle bevilja vid tecknandet av en ny försäkring med hänsyn till den försäkrades arbetsinkomst och sjukförmåner. Ett höjningsutrymme som inte utnyttjas får inte sparas till ett senare höjningstillfälle. 4.2 Höjning av förmån som inte är arbetsinkomst relaterad får ske enligt följande Premie som berättigar till premiebefrielse samt försäkringsbeloppet för sjukförsäkring får höjas med lika många procent som prisbasbeloppet ökat, dock högst 10 procent. Innevarande års prisbasbelopp jämförs med föregående års prisbasbelopp. Kompensationsnivån får dock inte överstiga den högsta nivå som Skandia skulle bevilja vid tecknandet av en ny försäkring med hänsyn till den försäkrades arbetsinkomst och sjukförmåner. Ett höjningsutrymme som inte utnyttjas får inte sparas till ett senare höjningstillfälle. 4.3 Övrigt Höjning kan inte ske till högre försäkringsbelopp eller lönenivå än som kan medges enligt Skandias vid höjningstidpunkten gällande regler för maximal sjukförsäkrings- och premiebefrielseförsäkringsnivå. Skandia har rätt att bestämma ytterligare begränsningar i höjningsrätten och ändra definitionen av fullt arbetsför om det behövs av försäkringstekniska skäl. I höjningsrätten inkluderas eventuella indexhöjningar. Höjningsrätten upphör senast ett år före avtalad pensionsålder. 5. Familjeoption Familjeoption innebär rätt att, utan hälsoprövning, utöka ålderspensionsförsäkring med efterlevandeskydd eller att höja beloppen för redan befintligt efterlevandeskydd. Ett krav för att lägga till eller höja beloppen för efterlevandeskydd är att premiebefrielseförsäkring ingår. Återbetalningsskydd får dock läggas till även om inte premiebefrielseförsäkring ingår. Familjeoptionen får utnyttjas om den försäkrade inleder samboförhållande. Samboendet ska uppfylla de krav på samboende som uppställs i sambolagen ingår äktenskap. Om äktenskap ingås sedan samboförhållande varat över ett år gäller inte denna optionsrätt får arvsberättigat barn (biologiskt barn eller adoptivbarn) tar emot fosterbarn med avsikt att adoptera det För det fall försäkringen ska kompletteras med efterlevande skydd eller befintligt efterlevandeskydd ska höjas, får efterlevandeskydd läggas till med eller höjas till en risksumma som, tillsammans med försäkringskapitalet, motsvarar fem årslöner för den försäkrade. Om den försäkrade har flera försäkringar gäller denna begränsning det sammanlagda efterlevandeskyddet. Med årslön avses aktuell lön som är anmäld då begäran om utökning eller höjning görs. Om årslönen överstiger 30 inkomstbasbelopp, beaktas inte den del av årslönen som överstiger 30 inkomstbasbelopp. Optionsrätten upphör då den försäkrade fyllt 60 år. 6. Ansökan och ikraftträdande av höjning och option För att utnyttja höjnings- och optionsrätten måste försäkringstagaren ansöka om ändring av försäkringsbeloppet. Ansökan ska göras skriftligt på blankett, som 4
Skandia tillhandahåller eller elektroniskt på ett sätt som särskilt överenskommits. Ansökan om höjning på grund av familjeoption ska göras inom ett år från händelsen ifråga. Skandias ansvarighet för höjningsbelopp inträder när Skandia mottagit fullständiga uppgifter om höjningen. En förutsättning är dock att hälsokraven är uppfyllda och att den befintliga försäkringen är i full kraft. Innan ett år förflutit efter det att familjeoptionen utnyttjats, gäller det utökade skyddet endast om det måste antas att den försäkrade skulle ha företagit för optionen nödvändiga handlingar, även om denna option inte funnits. 7. Flytt till Skandia När ett pensionsförsäkringskapital överförs till Skandia direkt från en annan försäkringsgivare (flytt) inträder Skandias ansvar först när Skandia lämnat en bekräftelse till det avgivande bolaget om att ett nytt pensionsförsäkringsavtal har ingåtts och att kapitalet kan överföras till detta avtal. Det inflyttade kapitalet, efter avdrag för eventuella av gifter, bildar ett försäkringskapital, se punkterna D1.1, D2.1 och D3.1. Vid placering i traditionell förvaltning bestämmer Skandia Liv hur stor andel av det inflyttade kapitalet som ska ligga till grund för garanterat försäkringsbelopp, se punkt D1.4. Om det avgivande bolaget beslutar att inte medge en överföring av pensionsförsäkringskapitalet, eller om en överföring av annat skäl inte kommer till stånd, upphör försäkringsavtalet att gälla utan något ansvar för Skandia. 8. Skandias rätt att ändra villkoren och att säga upp avtalet 8.1 Villkorsändring Skandia har rätt att ändra villkoren för försäkringsavtalet under försäkringstiden om det behövs på grund av försäkringens art eller någon annan särskild omständighet som t.ex. vid påtagligt förändrade förutsättningar i omvärlden som påverkar möjligheterna att ge ett visst försäkringsskydd. En ändring får inte ske därför att ett försäkrings fall har inträffat eller för att den försäkrades hälsa har försämrats. Ändringar får göras under försäkringstiden i den utsträckning det krävs för att uppfylla kravet på god försäkringsstandard när förutsättningarna för avtalet förändras. Det kravet innebär att Skandia måste ha kontroll över försäkringsrisker, placeringsrisker och rörelserisker samt upprätthålla en skälig prissättning och skälig fördelning av risker samt överskott inom försäkringstagarkollektivet för traditionellt förvaltad försäkring. Ändringar kan också behöva göras om det krävs på grund av ändrad lagstiftning eller annan författning, ändrad tillämpning av lag eller annan författning eller genom myndighets beslut. Om en ändring görs meddelar Skandia det till försäkringstagaren eller annan ersättningsberättigad som berörs av ändringen. En ändring som kan anses vara obetydlig eller till fördel för försäkringstagaren får genomföras utan att särskild information ges. Ändringarna kommer att få verkan tidigast vid slutet av en premieperiod när det är avtalad seriepremie eller en månad efter det att Skandia sände meddelande om den. Tvingande ändringar på grund av lagstiftning, annan författning eller myndighetsbeslut får verkan senast vid den tidpunkt som anges i regelverket eller beslutet. 8.2 Uppsägning Vid dröjsmål med premiebetalningen har Skandia rätt att säga upp försäkringen för att den ska upphöra eller för att Skandias ansvar ska begränsas på det sätt som framgår av punkten C3. Om försäkringstagaren eller den försäkrade inte lämnat upplysningar enligt lag och villkor (punkten J1) har Skandia på det sätt lagen anger rätt att säga upp försäkringen för att den ska upphöra eller ändras. Skandia har rätt att säga upp sjuk- och premiebefrielseskyddet om det finns grund för en villkorsändring enligt bestämmelserna i punkten A8.1 men en sådan ändring inte är tillräcklig. Uppsägningen får ske med verkan från och med kommande premieperiod. 9. Begränsningar i försäkringsavtalet Inskränkningar i försäkringens giltighet framgår av punkten J. Begränsningar kan gälla för enskilda försäkringar och framgår då av särskilt avtal. B. Försäkringens olika moment 1. Ålders- och efterlevandeskydd m.m. En försäkring kan innehålla ålderspension med eller utan återbetalningsskydd, efterlevandepension, familjepension eller en kombination av dessa moment samt barnpension. Till försäkringen kan även läggas moment som innehåller sjukförmåner och premiebefrielseförsäkring. Varje försäkrings utformning framgår av försäkringsbekräftelsen och den försäkrades försäkrings besked. 2. Vid nedsatt arbetsförmåga för den försäkrade 2.1 Bedömning av arbetsförmågan Med premiebefrielseförsäkring avses tilläggsförsäkring som kan ta över hela eller delar av premiebetalningen om den försäkrades arbetsförmåga blir helt eller delvis nedsatt. Vid partiell premiebefrielse betalas så stor del av premien som motsvarar den delvis nedsatta arbetsförmågan. Med fristående premiebefrielseförsäkring avses försäkring som på motsvarande sätt tar över premiebetalningen av annan försäkring enligt särskilt avtal. Vid bedömning av rätt till sjukersättning och premiebefrielse enligt försäkringsavtalet avses med nedsatt arbetsförmåga en förlust av arbetsförmågan eller nedsättning av denna med minst en fjärdedel som orsakats av en sjukdom eller en olycksfallsskada. Graden av nedsättningen i arbetsförmågan bedöms efter den minskning i den försäkrades arbetsförmåga som kan anses ha framkallats av sådana symtom och funktionsnedsättningar som objektivt kan fastställas. Den försäkrade anses inte ha nedsatt arbetsförmåga om han eller hon kan utföra något slag av arbete som rimligen kan begäras med hänsyn till ålder, utbildning, tidigare verksamhet och bosättningsförhållanden. Anmälan om nedsatt arbetsförmåga som kan ge rätt till sjukersättning eller premiebefrielse ska göras till Skandia så snart som möjligt efter sjukperiodens början. 5
6 En förutsättning för rätt till ersättning är att den försäkrade under sjukperioden står under fortlöpande läkartillsyn och iakttar läkarens föreskrifter samt följer de föreskrifter som lämnats av Skandia i samråd med läkare. För fastställande av rätt till ersättning kan Skandia föreskriva att den försäkrade infinner sig till undersökning hos särskilt anvisad läkare om Skandia anser detta vara nödvändigt för att fastställa rätten till ersättning. Sådan särskild undersökning och för denna nödvändiga resor inom Sverige bekostas av Skandia. De handlingar och övriga upplysningar som Skandia anser vara av betydelse för bedömning av försäkringsfallet och Skandias ansvarighet ska anskaffas och insändas utan kostnad för Skandia. 2.2 Gemensamma bestämmelser En förutsättning för rätt till sjukersättning och/eller premiebefrielse är att nedsättningen av arbetsförmågan uppkommit under tid då försäkringen var gällande samt att försäkring fortfarande är gällande vid karenstidens utgång. Den avtalade karenstiden framgår av försäkringsbekräftelsen och den försäkrades försäkringsbesked. Ersättning för partiell premiebefrielse tillgodoräknas försäkringen när försäkringstagarens andel av premiebetalningen har redovisats till försäkringen. Sjukersättning och premiebefriad premie kommer att indexeras per den första januari varje år i takt med prisbasbeloppets utveckling. Sjukersättning och premiebefrielse är proportionell mot graden av nedsatt arbetsförmåga. 2.3 Sjukersättning Sjukersättning utbetalas om den försäkrade på grund av sjukdom eller olycksfallsskada får sin arbetsförmåga nedsatt med minst en fjärdedel och den nedsatta arbetsförmågan varar längre än den i försäkringsavtalet angivna karenstiden. Förkortning av karenstiden görs när karenstiden är bestämd i antal månader och det förekommit sjukperioder under de senaste 12 månaderna, som vid en månads karens pågått mer än 14 dagar och vid tre månaders karens pågått mer än 30 dagar. Sjukperiod för vilken någon inskränkning under punkt J är tillämplig, beaktas inte vid beräkning av karenstidsförkortning. Detsamma gäller för sjukperiod som inträffat före det att försäkringen började gälla. Vid karens som grundar sig på beslut om sjukersättning eller aktivitetsersättning, enligt socialförsäkringsbalken, är karenstiden den tid en sjukperiod, som omfattas av försäkringen, pågår innan den försäkrade blir berättigad till sådan ersättning. Endast den nedsatta arbetsförmåga som ligger till grund för beslutet berättigar till ersättning. Sjukersättningens storlek beräknas utifrån det försäkringsbelopp som gällde vid sjukperiodens början. Utbetalning av det första ersättningsbeloppet efter det att den försäkrade drabbats av sådan nedsatt arbetsförmåga som ger rätt till sjukersättning ska ske inom en månad från det att rätt till utbetalning har konstaterats och den som gör anspråk på beloppet fullgjort vad som krävs av honom eller henne enligt dessa villkor. 2.4 Premiebefrielse Vid karens som grundar sig på en avtalad tid om tre månader inträder rätten till premiebefrielse när den försäkrade, på grund av sjukdom eller olycksfallsskada, har nedsatt arbetsförmåga med minst en fjärdedel om den nedsatta arbetsförmågan pågått mer än 90 dagar under de senaste 12 månaderna antingen i en följd eller i perioder om minst 30 dagars varaktighet. Aktuell sjukperiod då premiebefrielse inträder ska vara minst 14 dagar sammanhängande. Sjukperiod för vilken någon inskränkning under punkt J är tillämplig, beaktas inte. Detsamma gäller för sjukperiod som inträffat före det att försäkringen började gälla. Karenstiden räknas i hela kalendermånader från månaden efter insjuknandemånaden. Vid karens som grundar sig på beslut om sjukersättning eller aktivitetsersättning enligt socialförsäkringsbalken, inträder rätten till premiebefrielse när den försäkrade på grund av sjukdom eller olycksfall, blir berättigad till sådan ersättning. För premiebefrielseförsäkring som är utfärdad som tillläggsförsäkring beräknas premiebefrielsens storlek utifrån den premie som förelåg vid sjukperiodens början. För fristående premiebefrielseförsäkring beräknas den utifrån det försäkringsbelopp premiebefrielseförsäkringen hade vid sjukperiodens början. Ersättning för betalt premiebelopp, för vilket rätt till premiebefrielse finns, utbetalas till försäkringstagaren. Premiebefrielse kan medges längst till försäkringstidens slut för premiebefrielseförsäkringen. 3. Försäkringsskydd då anställning upphör Om anställningen upphör av annan anledning än pensionering gäller sjukförsäkring och alla former av efterlevandeskydd under ytterligare tre månader från anställningens upphörande, dock längst intill dess den försäkrade ansluts till ny pensionsplan. Försäkringsskyddet omfattar inte premiebefrielseförsäkring. C. Premier 1. Den första premien Den första premien ska betalas inom 14 dagar från den dag då Skandia skickade ett krav på premien. När ett försäkringskapital överförs från en annan försäkringsgivare genom flytt betraktas det inte som en premiebetalning och villkoren enligt denna punkt gäller därför inte. 2. Premie för senare premieperiod Månadspremie ska betalas på periodens första dag. Premie för annan premieperiod ska betalas inom en månad från den dag Skandia skickade krav på premien. Om premien inte betalas och försäkringstagaren valt en försäkringslösning med överskottsfond har Skandia rätt att tillgodogöra sig den obetalda premien samt ränta ur den överskottsfond som hör till försäkringstagaren, (se punkt K), så långt dess medel räcker. Skandia aviserar därefter eventuellt restbelopp. 3. Uppsägning på grund av dröjsmål med premien Betalas inte premien i rätt tid får Skandia säga upp försäkringen. Uppsägningen får verkan 30 dagar efter den dag då
den skickades från Skandia och försäkringen upphör att gälla bortsett från eventuella fribrev om premien inte betalas inom denna frist. Har en uppsägning fått verkan och avser dröjsmålet inte första premien för försäkringen, återupplivas försäkringen till sin tidigare omfattning om utestående premiebelopp betalas inom tre månader från det att försäkringen upphörde att gälla. Återupplivas försäkringen ansvarar Skandia från och med dagen efter den dag då premiebeloppet betalas. 4. Beräkning av premie Allmänt gäller att premie tillgodoräknas försäkring den dag Skandia fått premien. Premien är antingen en fast bestämd premie eller en beräknad premie utifrån avtalad försäkringsförmån. Storleken på den beräknade premien för försäkringsförmånen är beroende av att betalning sker på förfallodagen. Sker betalning före eller efter förfallodagen görs en korrigering av efterföljande premier. Beräknad premie för en försäkringsförmån omfattar endast den avtalade förmånen om inte annat särskilt bestämts och framgår av försäkringsbeskrivningen. Har försäkringstagaren valt att förmån ska ändras, i takt med utvecklingen av ett valt index, tillkommer det kostnader vid en uppräkning. Kostnaden tas i första hand ur den överskottsfond som hör till försäkringstagaren (se punkt K). Skandia aviserar därefter eventuella restbelopp. Premien beräknas försäkringstekniskt som engångs premie eller engångspremie i serie. Detta innebär att beräkningsantagandena för framtida premier kan ändras. D. Förvaltningsformer Från och med 2015-06-01 erbjuds inte längre GarantiPension Plus för nya försäkringar. Det är inte heller möjligt att byta till den förvaltningsformen för befintliga försäkringar. Inbetalda premier kan förvaltas i Skandia Liv med traditionell förvaltning eller GarantiPension Plus eller i Skandia Link med fondförvaltning eller depåförvaltning. När ersättning från premiebefrielseförsäkring ges kan byte av förvaltningsform för premiebetalningen inte ske. 1. Traditionell förvaltning och GarantiPension Plus 1.1 Försäkringskapital Försäkringskapitalet är det värde som uppkommer i en livförsäkring genom premiebetalningar, eventuellt inflyttat kapital, kapitalavkastning och arvsvinst sedan utbetalda belopp samt kostnaderna för drift, riskskydd och skatt dragits av. Försäkringskapitalet är inte garanterat och kan både öka och minska över tiden beroende på utfallet av Skandia Livs rörelse, eftersom det är en del av försäkringsbolagets riskkapital. För att fördela kostnaderna i försäkringsrörelsen skäligt tar Skandia Liv löpande ut avgifter för driftskostnader, riskskydd och skatt samt avgifter vid t.ex. återköp och flytt. Såväl sättet att ta ut avgifter som avgifternas nivåer följer Skandia Livs vid var tid gällande regelverk. Avgifterna och deras storlek är alltså inte bestämda i avtalet utan fastställs löpande. Kapitalavkastningen jämnas ut över tiden och fördelas preliminärt till försäkringarna i form av ränta (återbäringsränta). Räntesatsen bestäms med beaktande av såväl direktavkastning som värdeförändringar på tillgångarna hos Skandia Liv. Räntesatsen innefattar ett visst mått av prognos och omprövas löpande. I GarantiPension Plus fördelas en del av resultatet från kapitalförvaltningen på försäkringarna månadsvis utan utjämning över flera år. Storleken av denna del varierar med den försäkrades ålder och den faller bort helt när den försäkrade fyllt 65 år eller vid den tidigare tidpunkt då pensionen börjar utbetalas. Arvsvinst tillförs försäkringskapitalen i sådana försäkringar där den försäkrade står risken att hela eller delar av försäkringskapitalet tillfaller försäkringskollektivet vid dödsfall. Storleken på arvsvinsten är individuell och beräknas med hänsyn till den försäkrades ålder och Skandia Livs erfarenhet av livslängd. Kostnader för riskskydd är individuella och beräknas med hänsyn till den försäkrades ålder och Skandia Livs erfarenhet av dödlighet och sjuklighet. För tjänstepensionsförsäkring görs dessa beräkningar även med hänsyn till kön. Driftskostnaderna fördelas på försäkringarna, genom avgiftsuttag, med utgångspunkt i hur olika grupper av försäkringar gett upphov till kostnaderna. Fördelningen sker med utjämning över tiden. I driftskostnaderna ingår bland annat försäljningskostnader och administrationskostnader. Skandia Liv betalar årligen avkastningsskatt. Skatten baseras på en schablonmässigt beräknad avkastning i försäkringsbolaget. Den ska betalas oavsett om värdet på tillgångarna har ökat eller minskat. Kostnaden för skatten fördelas på försäkringskapitalet i varje försäkring. En justering av försäkringskapitalet kan göras såväl under försäkringstiden som när försäkringssparandet upphör i förtid, t.ex. vid återköp och flytt till annan försäkringsgivare, för att tillgodose kravet på en skälig fördelning av överskottet, jämför punkterna E3 och I3.4. 1.2 Garanterad förmån Den i försäkringsavtalet bestämda förmånen eller den förmån som beräknas utifrån en bestämd premie är garanterad i försäkringsavtalet under förutsättning att premien betalas och att försäkringsavtalet fullföljs. För GarantiPension Plus finns särskilda bestämmelser om garanterad förmån, se punkten D1.3. Eventuell värdesäkring ingår inte i den garanterade förmånen. Garantin fullgörs vid de avtalade utbetalningstillfällena. Dessa tidpunkter redovisas i bekräftelsen på avtalet. 1.3 Garanti i GarantiPension Plus Det garanterade försäkringsbelopp som lägst betalas ut som pension bestäms först när den försäkrade fyllt 65 år och då utifrån det garantivärde och de försäkringstekniska antaganden som gäller vid den tidpunkten. Garantivärdet vid 65 års ålder är det högsta av en pengarna-tillbaka-garanti och en förstärkt garanti. Pengarna-tillbaka-garantin ger ett garantivärde vid 65 års ålder som är summan av inbetalda sparpremier vid denna ålder. Den förstärkta garantin ger ett garantivärde vid 65 års ålder. Mellan 55 och 65 års ålder räknas försäkringen om årligen (omräkningstillfälle). Vid första omräkningstillfället kommer 50 procent av försäkringskapitalet att vara garante- 7
rat vid 65 års ålder. Procentsatsen ökar därefter med 4 procentenheter vid varje omräkningstillfälle för att vid 65 års ålder utgöra 90 procent av försäkringskapitalet. Endast försäkringar tecknade före 55 års ålder omfattas av alla elva omräkningstillfällena. Omräkningstillfälle Procentsats för den förstärkta garantin. Andel i procent av försäkringskapitalet vid omräkningstillfället som garanteras vid 65 år 1 50 % 2 54 % 3 58 % 4 62 % 5 66 % 6 70 % 7 74 % 8 78 % 9 82 % 10 86 % 11 90 % Från och med den månad den försäkrade fyller 55 år infaller omräkningstillfällena årligen under den försäkrades födelsemånad. Om försäkringsavtalet ingås efter 55 års ålder så infaller första omräkningstillfället under närmast följande födelsemånad efter avtalets ingående. 1.4 Beräkning av förmåner Förmåner för varje betald premie, eller i vissa fall storleken på en premie för en avtalad förmån, beräknas enligt de försäkringstekniska antaganden (såsom ränta och hur stor andel av inbetald premie som ligger till grund för garantin, dödlighet, skatt och driftskostnader) som gäller vid tidpunkten för respektive premiebetalning. Förmån för eventuellt inflyttat kapital beräknas enligt de försäkringstekniska antaganden (såsom ränta och hur stor andel av inflyttat kapital som ligger till grund för garantin, dödlighet, skatt och driftskostnader) som gäller vid tidpunkten för överföringen av kapitalet. I GarantiPension Plus bestäms det garanterade försäkringsbeloppet som lägst betalas ut som pension enligt de vid tidpunkten för beräkningen gällande försäkringstekniska antagandena, d.v.s. först när den försäkrade fyllt 65 år. 1.5 Fördelning av överskott Överskott uppstår när värdet av Skandia Livs tillgångar är större än värdet av de garanterade åtagandena, d.v.s. hela Skandia Livs rörelseresultat påverkar överskottet. Överskott fördelas preliminärt till varje försäkring i relation till dess bidrag till överskottets uppkomst. Hantering av förluster, d.v.s. underskott, sker på motsvarande sätt. Vid fördelningen av överskottet tas även hänsyn till storleken på det buffertkapital som behövs för att jämna ut svängningar på kapitalmarknaden (kollektivt konsolideringskapital). Hanteringen av överskott och underskott regleras av Skandia Livs vid var tid gällande försäkringstekniska riktlinjer. Det preliminärt fördelade överskottet är inte garanterat och kan tas tillbaka vid ogynnsamt utfall i Skandia Livs rörelse. Det är en del av Skandia Livs riskkapital. Det preliminärt fördelade överskottet ligger till grund för tilldelning av återbäring vid utbetalningarna från försäkringen. Det finns därför inte någon utfästelse från Skandia Liv om framtida återbäringsbelopp. 1.6 Tilldelning av återbäring Tilldelningen av återbäring sker normalt vid varje utbetalningstillfälle genom beloppshöjning. Utbetalning från försäkringen sker successivt (periodisk utbetalning) under en viss period eller livsvarigt, se dock punkten F2.2. Vid periodisk utbetalning sker omräkning av storleken på återbäringen löpande under utbetalningstiden, för närvarande en gång per år. Vid omräkningen kontrolleras om försäkringskapitalet medger utbetalning av återbäring. Återbäringen beräknas utifrån antaganden om bl.a. framtida ränta, omkostnader, skatt och dödlighet. Återbäringen betalas ut tillsammans med garanterat försäkringsbelopp under försäkringens utbetalningstid. 2. Fondförvaltning 2.1 Försäkringskapital Den premie som betalas in för försäkringen ska placeras i en eller flera av de fonder som ingår i Skandia Links fondutbud. Försäkringskapitalet utgörs av fondvärdet och följer värdeutvecklingen på de fonder som valts. Försäkringskapitalet påverkas av inbetalda premier, fondandelarnas kursutveckling, arvsvinster, riskpremier, avgifter och skatter. De fondandelar som är knutna till varje försäkringsavtal ägs av Skandia Link. Skandia Link upplåter placeringsrätten till försäkringstagaren. Försäkringstagaren, den försäkrade eller annan som är berättigad till ersättning från försäkringen står själv fullt ut risken för värdeförändringar på de fondandelar som är knutna till försäkringsavtalet. Skandia Link svarar alltså inte för kursrisken för fondandelarna eller för annan risk, t ex marknadsrisk, valutarisk och kreditrisk. Skandia Link förbinder sig att placera premien så snart det är möjligt efter det att handläggningen är avslutad och premien kommit Skandia Link tillhanda. Tidpunkten för köp beror bland annat på fondens öppettider, handelsdagar, eventuella helgdagar eller andra omständigheter som påverkar när köpet kan utföras. Till den del fondval saknas eller framstår som oklart kommer inbetalda premier att placeras i en av Skandia Link bestämd fond med låg eller medelstor risk till dess det står klart för Skandia Link vilket fondval som gäller. Sker inbetalning via autogiro anses premien kommit Skandia Link tillhanda när debitering skett på avtalat konto i enlighet med lämnat autogiromedgivande. För att täcka driftskostnader tas avgifter ut genom försäljning av fondandelar eller genom avdrag från den in betalda premien innan den investeras. I de fall premie befri elseförsäkring finns tas avgiften för denna risk ut genom försäljning av fondandelar eller genom avdrag från den inbetalda premien innan den investeras. Vid försäkringens tecknande lämnas information om respektive avgifts storlek som gäller vid tidpunkten för försäkringens tecknande. Försäkringen belastas med vid var tid gällande avgifter. De aktuella avgifterna framgår av 8
Skandia Links vid var tid gällande regler och priser som kan fås från Skandias kundservice. Nivån på avgifter och sättet att ta ut avgifter är inte bestämda i avtalet och kan därmed variera under avtalstiden. Andra avgiftstyper än ovan angivna kan förekomma. Information lämnas i så fall alltid till berörda försäkringstagare. Skandia Link betalar årligen avkastningsskatt enligt vid var tidpunkt gällande lagregler. Skatten baseras på en schablonmässigt beräknad avkastning och betalas oavsett om värdet på tillgångarna har ökat eller minskat. Skandia Link tar ut kostnaden för skatten från försäkringskapitalet genom att sälja det antal fondandelar som behövs. 2.2 Placering Första placeringen Fördelningen av premien mellan olika fonder ska anges i hela procenttal. Fördelningen använder Skandia Link som en fördelningsnyckel för kommande premiebetalningar. Skandia Link har rätt att bestämma ett högsta antal fonder som samtidigt får vara knutna till försäkringsavtalet och ett lägsta placeringsbelopp i enskild fond samt liknande inskränkningar i rätten till fondval. Skandia Link lämnar bekräftelse på placeringen efter genomförd transaktion. Skandia Link förbehåller sig rätten att ändra metoden för fondval. Fortsatta placeringar Om placeringsberättigad inte ändrar den fasta fördelningsnyckeln fördelas fortsatta inbetalningar i enlighet med den fördelningsnyckel som gällde vid det närmast föregående inbetalningstillfället, under förutsättning att fördelningen är förenlig med det fondutbud och bestämmelser för fondval som gäller vid det nya inbetalningstillfället. Placeringsberättigad kan när som helst ändra den fasta för delningsnyckeln. Placeringsberättigad som ingått avtal med Skandia Link om automatiska fondbyten (Placeringsplan Exit) har inte möjlighet att välja fast fördelningsnyckel. Placeringsplan Entré Om placeringsberättigad har valt Placeringsplan Entré innebär detta att Skandia Link placerar första engångspremien i en av Skandia Link vald blandfond med måttlig risk (nedan kallad entréfonden) för att sedan, en gång i månaden, omplacera en del av innehavet i entréfonden till de fonder och enligt den procentuella fördelningen placeringsberättigad har valt. Utöver entréfonden kan placeringsberättigad välja nio fonder ur Skandia Links sortiment. I de fall extrapremier inbetalas under omplaceringstiden placeras premien i entréfonden för att sedan omplaceras under resterande omplaceringstid och enligt gällande fondval som placeringsberättigad tidigare valt. Om särskilt avtalats, kan Placeringsplan Entré väljas för löpande avtalad premiebetalning och redan inbetalda premier, d.v.s. på befintligt försäkringskapital. Omplaceringarna sker enligt formeln: Fondvärdet i entréfonden delat med antal kvarvarande månader av omplaceringstiden. Om omplaceringstiden är 1 år kommer man vid första tillfället omplacera 1/12 av fondvärdet, vid andra tillfället 1/11 o.s.v. För närvarande får placeringsberättigad välja en omplaceringstid om 2 till 60 månader, dock inte längre än fram till avtalad utbetalningstidpunkt. Första omplaceringen sker en månad efter att Skandia Link har registrerat placeringsberättigads val av Placeringsplan Entré. Sedan följer de övriga omplaceringarna med en månads mellanrum. Om beräknad omplaceringsdag infaller på en helgdag sker omplacering närmast följande bankdag. Placeringsberättigad kan avbryta Placeringsplan Entré genom att skriftligt meddela Skandia Link. Befintlig fondfördelning kvarstår då och det värde som ännu inte omplacerats kommer att ligga kvar i entréfonden. Om placeringsberättigad önskar ändra fördelningen gäller vad som anges under rubriken Fortsatta placeringar. Även med Placeringsplan Entré står försäkringstagaren, den försäkrade eller annan som är berättigad till ersättning från försäkringen själv fullt ut risken för värdeförändringar på de fondandelar som är knutna till försäkringsavtalet. Garantifond Om placering sker i fond med garanterad avkastning (garanti fond) garanterar fondföretaget den utfästa bruttoavkastningen. Då gäller den avkastning som garanteras vid respektive investeringstillfälle. Fondföretaget är ett svenskt eller utländskt värdepappersinstitut som är föremål för tillsyn av svensk eller utländsk myndighet. Varje gång som en placering sker uppstår ett investeringstillfälle och vid varje sådant tillfälle fastställs en garanterad avkastning som gäller för just den placeringen. Vid överföring av försäkringskapital före garantitidens utgång utbetalas fondandelarnas marknadsvärde efter avdrag för avgifter. Avkastningsgarantin gäller då inte i dessa fall. Placering i garantifond kan bara göras om garantiperiodens längd inte överstiger återstående försäkringstid. Garantin avser belopp innan avdrag skett för skatt, för avgifter som beslutats av myndighet och för de avgifter som tillämpas av Skandia Link och respektive fondföretag. Utdelningar Utdelning i en fond får endast disponeras för förvärv av nya andelar i den fond som lämnat utdelningen. 2.3 Fondbyte Rätt att begära fondbyten Under försäkringstiden har försäkringstagaren eller annan placeringsberättigad rätt att begära fondbyten, d.v.s. rätt att bestämma att de fondandelar som hör till försäkringen ska placeras om i annan fond. Om den försäkrade har avlidit och det finns ett giltigt förmånstagarförordnande övergår placeringsrätten till den eller de förmånstagare som insatts i första hand. Om någon förmånstagare inte finns eller avstår från sin rätt övergår bestämmanderätten till nästa förmånstagare enligt förordnandet. Försäkringstagaren har rätt att ge fullmakt åt annan att utöva rätten att omplacera fondandelar inom försäkringen. Fullmakten ska vara skriftlig och i original samt mottagen och registrerad av Skandia Link, eller på motsvarande sätt elektroniskt. Även en återkallelse av fullmakten ska vara skriftlig och i original samt mottagen och registrerad av 9
Skandia Link, eller på motsvarande sätt elektroniskt. Begäran om fondbyte görs på något av de sätt som Skandia Link vid varje tidpunkt erbjuder. Tidpunkt för fondbyten Skandia Link verkställer begäran om fondbyten så snart det är möjligt efter det att Skandia Link mottagit fondbytesbegäran. Normalt kan detta ske påföljande bankdag. Om fondbytesbegäran är oklar gäller istället att Skandia Link förbinder sig att genomföra begärd transaktion så snart det är möjligt efter det att det står fullständigt klart för Skandia Link vad fond bytesbegäran avser. Automatiska fondbyten Placeringsplan Exit Placeringsberättigad kan, så länge Skandia Link tillhandahåller den möjligheten, när som helst under försäkringstiden ansöka om Placeringsplan Exit. Syftet med Placeringsplan Exit är att sänka risken inför och under utbetalning. Det sker genom att Skandia Link en gång per år utför ett automatiskt fondbyte där en del av kapitalet flyttas till en fond med låg eller medelstor risk. Även med Placeringsplan Exit står dock försäkringstagaren, den försäkrade eller annan som är berättigad till ersättning från försäkringen själv fullt ut risken för värdeförändringar på de fondandelar som är knutna till försäkringsavtalet. Vid den avtalade tidpunkten för start av Placeringsplan Exit säljs det befintliga fondinnehavet av. Medlen fördelas där efter mellan en fond med låg eller medelstor risk (nedan kallad mottagarfond) och andra fond/fonder som gäller för Placeringsplan Exit vid den aktuella tidpunkten och som mot svarar den placeringsberättigades valda risknivå. Fördelningen mellan fonderna baseras på en kvot som bestäms utifrån längden på Placeringsplan Exit. Skandia Link åtar sig sedan att från den tidpunkten en gång per år under en i avtalet bestämd period upprätthålla den procentuella för delningen mellan de fonder som gäller för Placeringsplan Exit vid den aktuella tidpunkten. Hur stor andel som placeras i mottagarfonden vid varje omplacering beror på hur lång tid som avtalats för Placeringsplan Exit. Den andel av försäk ringskapitalet som är placerad i mottagarfonden kommer successivt att stiga. När Placeringsplan Exit slutar kommer hela försäkringskapitalet att vara placerat i mottagarfonden. En gång per år görs omplaceringar så att värdet i mottagarfon den blir lika med försäkringens värde vid överföringstidpunkten multiplicerat med kvoten av antalet år som förflutit med Placeringsplan Exit dividerat med totalt antal år med Placeringsplan Exit. Placeringsplan Exit startar i normalfallet 5 år innan utbetal ningarna ska börja och fortsätter gälla under hela utbetalningstiden. Om försäkringstiden sträcker sig längre än till den tidpunkt då den försäkrade fyller 80 år kommer Placeringsplan Exit fortfarande att ligga kvar men inga fler omplacering ar kommer att göras eftersom hela försäkringskapitalet då är omplacerat till mottagarfonden. Placeringsplan Exit anpassas om försäkringsavtalet ändras t.ex. genom att försäkringsti den förlängs eller förkortas. När Placeringsplan Exit börjar gälla övergår placeringsrätten till Skandia Link och möjlighe ten för den placeringsberättigade att göra fondbyten upphör. Placeringsberättigad kan när som helst genom skriftligt med delande till Skandia Link avbryta avtalad Placeringsplan Exit och åter ta placeringsrätten. Rebalansering Placeringsberättigad kan, så länge Skandia Link tillhandahåller den möjligheten, när som helst under försäkringstiden ansöka om Rebalansering. Rebalansering innebär att Skandia Link genomför automatiska fondbyten periodvis, utifrån den period som placeringsberättigad har valt. Skandia Link bestämmer dock vid vilken tidpunkt fondbytet görs. Den första rebalanseringen sker dock så snart det är möjligt efter placeringsberättigads val och det andra rebalanseringstillfället infaller vid därefter närmaste fasta tidpunkt. Skandia Link åtar sig att från den avtala de tidpunkten under en i avtalet bestämd period upprätthålla den procentuella fondfördelningen mellan de fonder som gäller vid placeringsberättigads senaste fondval. Placeringsberättigad kan när som helst genom skriftligt meddelande till Skandia Link eller på Skandias webbplats ändra period för när Rebalansering ska ske eller avbryta avtalad Rebalansering. Skandia Link förbehåller sig också rätten att under försäkringstiden ändra eller avsluta Rebalansering. Om placeringsberättigad gör ett fondbyte under tiden då Rebalansering gäller, kom mer den nya fördelningen att ligga till grund för Rebalanse ringen. Om placeringsberät tigad för framtida inbetalningar har gjort ett annat fondval än det fondval som gäller för befintligt fondinnehav kommer Rebalansering ske till det fondval som gäller för framtida inbetalningar. Om placeringsberättigad valt Placeringsplan Exit upphör Rebalanseringen när Placeringsplan Exit börjar gälla. Även med Rebalansering står försäkringstagaren, den försäkrade eller annan som är berättigad till ersättning från försäkringen själv fullt ut risken för värdeförändringar på de fondandelar som är knutna till försäkringsavtalet. 2.4 Andelstilldelning Antalet erhållna andelar i vald fond bestäms genom att inbetalt belopp efter avdrag för administrationsavgifter och andra kostnader delas med gällande utgivningskurs på transaktionsdagen. Andelar inom en fond är sinsemellan lika stora och medför lika rätt till den egendom som ingår i fonden. Mer information om fondförvaltning finns i punkten D4, Gemensamma bestämmelser för fond- och depåförvaltning. 3. Depåförvaltning 3.1 Försäkringskapital Försäkringskapitalet utgörs av depåvärdet och följer värdeutvecklingen för de placeringar som valts. Försäkringskapitalet påverkas av inbetalda premier, värdeutveckling, arvsvinster, riskpremier, avgifter och skatter. Förvaltning av försäkringskapitalet sker i Skandia Links utbud av värdepapper samt i likvida medel, gemensamt benämnt förvaltade tillgångar. Med värdepapper avses finansiella instrument såsom definierat i lagen om värdepappersmarknaden. Försäkringskapitalet förvaras i en depå ( försäkringsdepån ) hos värdepappersinstitut ( depåinstitut ) utsett av Skandia Link. Förvaltade tillgångar och försäkringsdepån ägs av Skandia Link. Skandia Link upplåter rätt till försäkringstagaren att själv beordra handel av 10
värdepapper i försäkringen. Försäkringstagaren har en fordran på Skandia Link som motsvarar försäkringens värde. Fram till avtalad första utbetalningstidpunkt förvaltas försäkringskapitalet i valda placeringar. Inför första utbetalningstillfället ska förvaltningen ändras så att kapitalet under utbetalningstiden förvaltas i fonder. Det innebär att utbetalningarnas storlek under de fem första åren och därefter kan variera med hänsyn till fondandelarnas kursutveckling. Försäkringsavtalet följer därmed reglerna för pensionsförsäkring under utbetalningstiden enligt inkomstskattelagen. Skandia Link har rätt att ändra begränsningarna för de värdepapper som får förvaltas i försäkringen. De ramar för förvaltningen som Skandia Link tillämpar gäller tills vidare och kan ändras av Skandia Link efter det att försäkringstagaren underrättats om ändringen. Minst femton procent av försäkringskapitalet ska alltid utgöras av likvida medel, fondandelar eller överlåtbara värdepapper som kan bli föremål för handel på kapitalmarknaden, t.ex. aktier. Skandia Link genomför handelsorder eller placeringsanvisning så snart det är möjligt efter det att Skandia Link mottagit handelsordern eller placeringsanvisningen. Till den del en handelsorder eller placeringsanvisning saknas eller framstår som oklar har Skandia Link rätt att göra placeringen i likvida medel eller i en fond som Skandia Link bestämmer till dess det står klart för Skandia Link vilken handelsorder eller placeringsanvisning som ska gälla. Bekräftelse till försäkringstagaren eller annan placeringsberättigad på handelsorder och placeringsanvisning lämnas på det sätt som Skandia Link eller depåinstitutet från tid till annan bestämmer. Försäkringsdepån får inte innehålla sådana värdepapper för vilka försäkringstagaren eller dennes närstående skulle ha varit anmälningsskyldiga enligt gällande lagstiftning om insiderinformation om de själva hade varit ägare till dessa värdepapper. Förvaltade tillgångar och försäkringsdepån ägs av Skandia Link, vilket bl.a. innebär att försäkringstagaren inte har rätt att vid placering i aktier delta i eller utöva rätt vid t.ex. bolagsstämma. Försäkringstagaren kan inte heller genom fullmakt närvara eller utöva rätt vid bolagsstämma. Skandia Link närvarar i normalfallet inte vid sådan bolagsstämma eller utövar rösträtt i egenskap av aktieägare vid försäkringstagarens förvaltning av tillgångar i försäkring. Storleken på det förvaltade försäkringskapitalet är helt beroende av de förvaltningsbeslut, och resultatet av dessa beslut, som fattas av försäkringstagaren eller annan placeringsberättigad. Försäkringstagaren står all risk för samtliga förvaltade tillgångar, t.ex. kursrisk, marknadsrisk, valutarisk och kreditrisk. Med samtliga förvaltade tillgångar avses såväl värdepapper som likvida medel. Försäkringstagaren ansvarar för att ta del av och förstå konsekvensen av bl.a. den risk som ett förvaltningsbeslut eller en placering kan innebära samt att de förvaltade tillgångarna placeras på det sätt som bäst gagnar ersättningsberättigads intresse och också i övrigt på ett aktsamt sätt. Försäkringstagaren eller annan placeringsberättigad ansvarar dessutom för om placeringen är lämplig med hänsyn till försäkringsavtalets syfte, t.ex. kombinationen av placeringar och hur förvaltningsbesluten och placeringarna påverkar försäkringens värde i förhållande till bl.a. avtalad försäkringsform, utbetalningstidpunkt och utbetalningstid, samt vid dödsfall. Skandia Link vidarebefordrar så snart som möjligt inbetald premie, efter avdrag för eventuell investeringsavgift, till depåinstitutet för placering i försäkringsdepån. Skandia Link åtar sig inte att bevaka förbehåll som försäkringstagaren kan ha gjort beträffande handel i försäkringsdepån. Vid försäkringens tecknande lämnas information om respektive avgifts storlek som gäller vid tidpunkten för försäkringens tecknande. Skandia Link har rätt att ändra avgifterna under försäkringsavtalets löptid. Information lämnas i sådant fall till försäkringstagaren. Även sättet att ta ut avgifter kan ändras och information lämnas även då till försäkringstagaren. Skandia Link har rätt att ta ut avgifter vid t.ex. premiebetalning, utbetalning, återköp, flytt, dödsfall, försäkringsavtalets upphörande eller när försäkringsavtalet ändras på begäran av försäkringstagaren. Skandia Link betalar årligen avkastningsskatt enligt vid var tidpunkt gällande lagregler. Skatten baseras på en schablonmässigt beräknad avkastning och betalas oavsett om värdet på tillgångarna har ökat eller minskat. Skandia Link tar ut kostnaden för skatten från försäkringskapitalet genom ett uttag från försäkringsdepån. Avgifter och skatt tas ut genom att Skandia Link tar i anspråk likvida medel eller värdepapper på sätt som Skandia Link från tid till annan bestämmer. Om de likvida medlen i försäkringsdepån vid dragningstillfället inte täcker de belopp som enligt ovan ska dras, kommer Skandia Link att sälja värdepapper i försäkringsdepån. Skandia Link avyttrar i första hand fondandelar. Om det inte finns fondandelar sker avyttring av aktier. I sista hand sker avyttring av övriga värdepapper. Skandia Link har dessutom rätt att ta ut avgifter och skatter genom avdrag från inbetald premie, innan premien placeras. Andra avgiftstyper än ovan angivna kan förekomma, t.ex. har Skandia Link rätt att ta ut en investeringsavgift på inbetald premie. Information lämnas i sådant fall till försäkringstagaren. Dessutom kan depåinstitutet ta ut avgifter och skatter hänförliga till depåinstitutets förvaltning av försäkringsdepån samt till de värdepapper som finns i försäkringsdepån, t.ex. courtage, förvaltningsavgift och kupongskatt. För de värdepapper som får förvaltas i försäkringsdepån gäller olika avgiftsstrukturer och skatteuttag. 3.2 Placering Skandia Link upplåter placeringsrätten till försäkringstagaren. Upplåtelse av placeringsrätten sker elektroniskt och depåinstitutet informeras när försäkringen börjat gälla. Försäkringstagaren blir placeringsberättigad först när depåinstitutet tagit emot information om upplåtelse av placeringsrätt. Försäkringstagaren ska, för att kunna utöva placeringsrätten, uppfylla de krav som depåinstitutet vid varje tidpunkt ställer. Försäkringstagaren ansvarar för handel med värdepapper i försäkringen. Försäkringstagaren eller annan placeringsberättigad är skyldig att själv sätta sig in i vad som gäller för de värdepapper som väljs vid förvaltning av försäkringskapitalet. Aktuell information om vad som gäller för respektive 11