سيطر التقاعد على اخلاص بك أنيكا كروتزر - عشر ة فخا خ ا لتي يجب كا مر أ ة جتنبها

Transkript

1 سيطر على التقاعد اخلاص بك Arabiska العربية - عشر ة فخا خ ا لتي يجب كا مر أ ة جتنبها أنيكا كروتزر

2 مقدمة احلياة مليئة بالفخاخ. الفخاخ التي قد نحتاج مساعدة الكتشافها. حتصل على مساعدة للعثور على الفخاخ العشر األكثر أهمية التي يجب جتنبها من أجل احلصول على أفضل معاش تقاعدي ممكن. نحن نعلم أن النساء عموما لديهم معاشات تقاعدية أقل بكثير من الرجال. هذا يعتمد على عديد من العوامل مثل االختالفات في األجور والتمييز. لكي يتغير ذلك فأنه يتطلب عمل نقابي وسياسي. ولكن هناك أيضا عددا من األسباب التي نحن كنساء ميكننا التحكم فيها بأنفسنا. اخليار الذي نختاره يكون له عواقب على املعاش التقاعدي لدينا دون أن نفكر في ذلك. لدينا نظام التقاعد العام الذي يضمن للجميع مستوى احلد األدنى للمعاش التقاعدي. وهو اآلمان األساسي لدينا. معظم آخذي اآلجور لديهم أيضا معاش من خالل العمل املعاش التقاعدي مبوجب االتفاقية اجلماعية هو جزئيه هامه من مجموع املعاش الكلي. ومن املهم أننا ال نسمح ألنفسنا أن نرهب فإننا من اخلوف نتوقف وال نريد أن نتحدث عن احلياة بعد احلياة العملية وكيف ستكون االمور على ما يرام من الناحية املالية. البعض يريد أن ال يعرف شيئا ويري املستقبل كما كأنه حفرة كبيرة فقيرة ومظلمة. والبعض اآلخر يقبلون منتجات التقاعد املكلفة والسيئه عندما تكون هناك خيارات أفضل ويعتقدون أنها سوف حتل جميع الصعوبات. أعطي لنفسك الوقت الكافي لقراءة النصائح هنا وحتدث إلى األصدقاء والزمالء. اجرؤ على طرح األسئلة ومناقشة املستقبل. ثم حتصل على حياة أكثر ثراء في سن الشيخوخة - ليس فقط من الناحية املالية. Annika Creutzer 2013 Ineko AB, Stockholm 2013 ISBN

3 اآلراء التي أعرب عنها هنا هي آراء خاصة متاما وينبغي أال تفرض العبء علي أي أحد. انيكا كروتسور Annica Creutzer ستوكهولم سبتمبر (أيلول 2013) Kpa للمعاشات التقاعدية هي شركة تأمني املعاش التقاعدي ملوظفي احلكومة والتنظيم اإلداري للمحافظة. ونحن نستثمر اموال التقاعد بأمان وبشكل أخالقي وعمالئنا معظمهم يكونوا من النساء. النساء الذين اختاروا تكريس حياتهم لرعاية وتطوير اآلخرين في مدرستنا وفي مجال الرعاية. ولذلك فمن املهم بالنسبة لنا مساعدة عمالئنا بحيث يكون لديهم أفضل معاش تقاعدي ممكن. وبالتالي فقد اخترنا متويل نشر هذا الكتيب. الرس آ كه ڤيكبيري Lars-Åke Vikberg الرئيس التنفيذي للمعاشات التقاعدية في شركة KPA

4 احملتويات ما هي املعاشات...8 فخ الدراسة...12 فخ العمل األسود...16 فخ الفوائد...20 فخ الدوام جزئي...26 فخ الصحة...30 فخ االنقاذ من القلق...38 فخ ا لتكلفة...42 فخ الزوجني...46 فخ إنهاء ا لعمل...50 فخ املعاش التقاعدي...54

5 ما هي املعاشات المعاش التقاعدي الخاص المعاش التقاعدي المهني المعاش التقاعدي العام عليك أن تعطي لنفسك أفضل معاش تقاعدي ممكن. ابدأ من خالل رؤية التقاعد اخلاص بك في املستقبل كما انه علي شكل هرم. ثم قم بتقسيم الهرم إلى ثالثة مستويات. اجلزء السفلي هو املعاش التقاعدي العام. وهو حكومي مش رع من الدولة وينطبق على اجلميع. ويحدد الدخل املكتسب طوال احلياة كلها كم سيكون الراتب التقاعدي. يخصص جزء كل سنة كمبلغ ملعاشك. لكل 1000 كرونة تكسبها يتم تخصيص 185 كرونة. من هذا املال تخصص 160 كرونة ملعاش الدخل. الباقي 25 كرونة تضعها بنفسك في صناديق املعاشات التقاعدية املتميزة. إذا كنت ال ترغب في اختيار الصناديق ال بأس. فوقتها ميكن للمال اخلاص أن ينمو في الصندوق السابع Sjunde AP Fonden في صندوق سوفان.Såfan 8

6 9 تتلقى كل عام ظرف برتقالي الذي يحكي عن ما ميكن أن تنتظره من معاش الدولة وهو اجلزء السفلي من الهرم. ولكن معظم الناس الذين لديهم وظيفة لديهم أيضا املعاشات التقاعدية املهنية أو املعاشات املتعاقد عليها كما ميكن أيضا أن ت سمى. هذا هو املستوى املتوسط من الهرم. وينظم هذا املعاش عن طريق االتفاقات بني النقابات وأرباب العمل وتنطبق على جميع املوظفني في مكان العمل حيث هناك اتفاقيه جماعية. وهناك أيضا بعض أرباب العمل الذين لديهم خطط املعاشات التقاعدية اخلاصة بهم ملوظفيهم. املال يتم دفعه من قبل صاحب العمل. تأتي أخبار املعاشات التقاعدية املهنية في كل عام في البريد من شركات التأمني اخملتلفة ومراكز االختيار التي تتعامل مع مختلف خيارات معاش اخلدمة. املستوى األعلى من الهرم هي مدخرات التقاعد اخلاصة التي ميكن ان يكون لديك إذا كنت ترغب فيها ولديك القدرة املادية. تدفعه من املال اخلاص بك واألكثر شيوعا هو مدخرات التقاعد معفاة من الضرائب من شركات التأمني. عندما يتم دفع املدخرات اخلاصة بك فستقوم بدفع الضرائب بنفس الطريقة كما تفعل للحصول على دخل التقاعد اآلخر. ميكنك أيضا اختيار طرق أخرى لإلدخار والتي يطلق عليها مدخرات التقاعد اخلاصة بك. حتصل علي أفضل صورة من إجمالي معاشك في املستقبل والهرم كله إذا نظرت في.

7 فخ الدراسة ال تدرس وقتا طويال واختار التعليم السليم تؤثر الدراسة على املعاشات التقاعدية. هناك الكثير الذي يؤثر على أختيارنا للمسار املهني - االهتمام التقاليد العائلية وفرصة احلصول على وظيفة تأثير األصدقاء والصدفة. أساس التقاعد هو أن نعمل. كل ما كسبت أكثر وكلما عملت لفترة أطول سوف يكون معاشك أعلي. فستستفيد حتى إذا كنت تفكر في املعاش التقاعدي وانت تدرس. حتى وأنت طالبا يتم تخصيص كمية صغيرة جدا إلى التقاعد اخلاص بك. يتم حساب جزء من مجموع مبلغ املعونة الدراسية في نظام التقاعد العام. إذا كنت تدرس بدوام كامل فستحصل على معاش تقاعدي كما لو كان لديك راتبا سنويا قدره كرونة )2013( إذا فكرنا في التقاعد فمن املهم اختيار الدراسات التي توفر العديد من الفرص وكذلك تقود إلى املهنة التي لديك الطاقة أن تستمر فيها طوال احلياة العملية أو التي ميكن أن تقوم بتطوير نفسك بها أو مواصلة تثقيف نفسك بها. يحدث تغيرات سريعة في سوق العمل حتى ال يكون من السهل معرفة أي من املهن ستكون جذابة بعد حوالي سنة. ولكن ميكننا عمل تخمني مؤهل أنه ستكون دائما في حاجة الي الناس الذين ينخرطون في التعليم والصحة والرعاية االجتماعية. الناس الذين اختاروا تعليم أنفسهم يعملون عموما أطول من الناس دون التعليم. التفسيرات كثيرة فيمكن للتعليم أن يوفر فرص عمل مثيرة لالهتمام املهن التي تتطلب التعليم قد تكون مضنية جسديا بشكل أقل وأنه قد يكون من األسهل أن يؤدي االنسان واجبات عملية أخرى إذا و جد التعليم كأساس. في األساس يعتمد اختيار املهنة على االهتمام وما يناسب الشخص. ولكن ال ضير في أن نفكر أيضا حول فكرة - هل هذا هو ما أريد القيام به ملدة 40 عاما وإذا كنت ال اريد ذلك - هل هو شيء ميكن 1 12

8 13 أن يكون مفيدا عندما أقوم بالبحث عن وظائف أخرى إذا اخترت الدراسة فمن املهم أن تبدأ العمل بأسرع ما ميكن. سنة إضافية من التعليم تكلفك في املعاشات التقاعدية في املستقبل ولكن وسيلة للتعويض عن هذا هو العمل ملدة أطول. فكر دائما ان السؤال ال يتعلق فقط باملال فالعاملني في البلديات والتنظيم االداري للمحافظة يشعرون بحالة أفضل من املتوسط علي الرغم من انخفاض متوسط االجور وازدياد الضغط العصبي الي حد ما في الوظيفة. وهذا وفقا لدراسة لشركة أبحاث ترند كايروس املستقبل. فالعاملني في البلديات والتنظيم االداري للمحافظة لديها أعلى تعليم ويحققون الطموحات للتطوير ولهم عالقات جيدة مع األسرة واألصدقاء وزمالء العمل. بل هم أيضا في كثير من األحيان مثاليني ويؤكدون أكثر من غيرهم علي أن املثل العليا اخلاصة بهم واملعتقدات مهمة في احلياة.

9 فخ العمل األسود ال تعمل أسود ومن املغري قبول األجور التي تتخلص من دفع الضرائب املفروضة عليها. سيكون لديك املزيد من املال في يدك وليس من الضروري أن تتقاسمها مع آخر. قد حتصل على 70 كرونة للساعة الواحدة»نظيفة«بدال من 50 كرونة بعد خصم الضرائب. 20 كرونة أكثر من اجليد أن حتصل عليها. كل عمل أبيض لديك يعطي مساهمة صغيرة ملعاشك املستقبلي. يدفع صاحب العمل اجلاد ضريبة صاحب العمل بناء على األجور التي تتلقاها. تشمل ضريبة صاحب العمل االشتراك في املعاش التقاعدي. 2 إذا كنت تعمل أسود تفقد بعدة طرق واملعاش هو واحد من هذه الطرق. فأنت غير مؤمن عليك حتى في العمل وهذا ميكن أن يكون مشكلة كبيرة إذا أصبت في العمل. وال ميكنك أن تكون على يقني إذا كنت حقا ستحصل على املال اخلاص. ميكن لصاحب العمل ببساطة استغاللك. ثالثا قد تكون انت مجبر علي دفع الضرائب وضريبة صاحب العمل. هذه املتطلبات قد تطلبها مصلحة الضرائب بعد مدة تصل إلى خمس سنوات بعد أن حصلت على املال. وأخيرا ال ميكنك استخدام البيانات اخلاصة بالعمل األسود عندما تبحث عن وظيفة أخرى. 16

10 17 حتى لو انها مجرد وظيفة في الصيف في سن املراهقة فيتم تخصيص مبلغ صغير إلى التقاعد اخلاص في املستقبل. الشرط الوحيد هو أن يكون لديك أكثر من كرونة في الدخل السنوي )2013(. بل هي أيضا هذه احلدود التي تبدأ عندها في دفع ضريبة الدخل.

11 فخ الفوائد ال جتعل املعاشات التقاعدية املهنية تفوتك عند مناقشة التوظيف فمن املهم أن ننظر إلى الفوائد السليمة. ومن الشائع ألرباب العمل أن يجذبوا عن طريق عضوية نادي رياضي وقهوة اجلمعة. متأكد من هذا لطيف وإمنا هي تفاهات مقارنة بإذا كان رب العمل لديه اتفاقية جماعية أو ال. وتشمل اإلتفاقية اجلماعية التأمينات اخملتلفة وغيرها من احلقوق وقبل كل شيء - املعاشات التقاعدية املهنية. ال تنسى أن تسأل عن املعاشات التقاعدية املهنية عند احلديث عن شروط التوظيف! وقد وقع معظم أرباب العمل على اإلتفاقية اجلماعية. اذا كنت تعمل في البلدية والتنظيم االداري للمحافظة والدولة فال داعي للقلق فهناك توجد جميع اإلتفاقيات اجلماعية. ففي أماكن العمل التي بها االتفاقيات اجلماعية أنت كموظف تأخذ دائما املعاشات التقاعدية املهنية وأحيانا تسمى أيضا التقاعد املتفق عليه. فمن األفضل أن يكون هناك املعاشات التقاعدية املهنية في االتفاق اجلماعي. قامت الشركاء في سوق العمل أي نقابات العمال ومنظمات أرباب العمل بتقليل الرسوم عند شركات املعاش. وبالتالي فإنه يتم تخصيص كرونات أكثر للتقاعد وكرونات أقل للرسوم وهذا يجعلك تأخذ مع مرور الوقت معاش أعلى. كل عام يدفع رب عملك املال الذي عليك أن تختار املكان الذي ينبغي أن تستثمر املال به. اذا لم تعرف او لم تريد أن تختار بنفسك كيف سيتم استثمار املال فانت ال حتتاج أن تختار. فيوجد في كل اتفاقية بديل جاهز. يتم حتديدها إلى حيث يوجد فرصه للمال أن تنمو بطريقة جيدة وآمنة. فهي التأمينات التقليدية مع ضمان صغير في األساس. تعد شركة KPA للمعاشات التقاعدية هي شركة املعاشات التي مت اختيارها للموظفني في البلديات والتنظيم االداري للمحافظة. إذا كنت موظف في القطاع اخلاص وخاضع التفاقيات تنظيم 3 20

12 احملافظة )تنظيم احملافظة واتفاقية تأمني توظيف البلد )LO-SAF ستستثمر وقتها أموالك في صندوق النقد الدولة للمعاشات التقاعدية. هل أنت موظف بالقطاع اخلاص )ITP( فستكون شركة التأمني هي Alecta وإذا كنت موظف في الدولة )PA03( فستكون شركة كوبان kåpan هي التي تدير االستثمار. وهذه هي أكبر أربع شركات في االتفاقيات اجلماعية ولكن هناك العديد من العقود األخرى. إذا لم تكن متأكدا ما هو االتفاق الذي له صلة بك ميكنك اللجوء إلى مكتب املرتبات النقابة أو رئيسك في العمل. هل لديك شركة خاصة بك فمن املهم أن عليك التأكد من أن تدفع نفسك معاشا يساوي معاش اخلدمة. إذا كنت تفكر في بدء شركة خاصة بك فمن املهم أن تضع املعاشات التقاعدية املهنية والتأمينات األخرى في جدول حساباتك. لدى 9 من أصل 10 موظفا اتفاق جماعي إذا كان لديك راتب أعلى فسيحصل معاش اخلدمة على أهمية أكبر. يحصل العديد من اصحاب الدخول املرتفعة على كمية أوفر أو أكثر من املعاشات التقاعدية املهنية أكثر مما يحصلون عليه من التقاعد العام. قد يختار أرباب العمل الذين ليس لديهم االتفاقية اجلماعية أن يكون لديهم اتفاقيه التعادل. ففيها تأخذ نفس استحقاقات املعاش التقاعدي مثلما املوجوده في االتفاقية اجلماعية. هناك أيضا أرباب العمل الذين لديهم ترتيبات املعاشات التقاعدية اخلاصة بهم. كما أنها ميكن أن تكون سخية وجيدة ولكن غالبا ما تكون الرسوم أعلى. ولكن احترس من أرباب العمل الذين ال يعطوك أي معاش على اإلطالق! فهنا عليك التأكد من احلصول على راتب أعلى من ذلك بكثير بحيث ميكنك دفع اشتراكات التقاعد اخلاصة بك بنفسك. فانت بحاجة للحصول على ما ال يقل عن 5 في املئة أكثر في الراتب. وهذا يقابل معظم االتفاقيات والرسوم األعلى التي حتتاج أن تدفعها. تضمن اماكن العمل التي بها إتفاقية جماعية في ما يسمى ضمان اإلتفاقية اجلماعية. فحتى لو اهمل صاحب العمل اخلاص بك في الدفع بالنيابة عنك فلديك حماية وحتصل على املال اخلاص بك. ميزة أخرى من معاش التقاعد املهني الذي حسب االتفاقية اجلماعية هو أن حتصل أيضا على مدفوعات املعاشات التقاعدية حتى وأنت في إجازة الوالدين. إلى متى وإلى أي مدى يجري تنظيمها في مختلف االتفاقات. فاذا أجنبت املزيد من األطفال أخذت إجازة الوالدين لفترات طويلة فسيؤثر هذا حسبا على التقاعد اخلاص بك في املستقبل. حتى أرباب العمل األخريني قد يقوموا بتعويضك عند أخذ إجازة الوالدين لكن هذا ليس شائعا. ال تنسى أن تسأل ما املتعاقد عليه! وتأكد إذا كان األمر كذلك واحلصول عليها مكتوبا في العقد اخلاص بك! 22 21

13 مربع حقائق: ميكن أن نأخذ ثالثة أمثلة ملعرفة قيمة املعاشات التقاعدية املهنية عندما تتقاعد. إذا افترضنا أن سارة اليوم تبلغ 30 سنة و سوف تأخذ معاشها في سن 65 عاما. وهي بدأت العمل عندما كان عمرها 21 سنة. يتم كل شهر مبوجب االتفاق اجلماعي KAP-KL دفع ما يعادل 4.5 في املئة من الراتب. في احللول اخلاصة يتم دفع نفس املبلغ وتتم إدارة املال في شركة KPA للتأمني التقليدي اخلاص وهو التأمني اخلاص األكثر مشابهة لتلك التي حتصل عليه من خالل االتفاقية اجلماعية. اموال املعاش التقاعدي تنمو في قيمتها احلقيقية بنسبة 3 في املئة سنويا. لديها طفالن وتعمل بدوام كامل. الدفعات الشهرية املدرجة تعطى على حساب قيمة املال اليوم. وبالتالي فهي تتوافق مع القوة الشرائية لديها اليوم. يصبح املعاش املهني اخلاص بسارة أقل في اخليار اخلاص ألن صاحب العمل ال يقوم بأي مدفوعات خالل إجازة الوالدين. في اخليار الثالث دون املعاش املهني تأخذ فقط معاش الدخل واملعاش املتميز )املعاشات العامة( كرونة كرونة كرونة. راتب الشهر كرونة 9570 كرونة كرونة. معاش الدخل كرونة كرونة كرونة. املعاش املتميز املعاش التقاعدي كرونة كرونة كرونة الكلي لدى KPA-KL مجموع معاش كرونة كرونة 9561 كرونة. التقاعد اخلاصة مجموع املعاش كرونة كرونة كرونة. دون املعاش املهني ملحوظة. ولسارة احلق أيضا لتكملة الدخل عن طريق التقاعد التضامني واالعانة السكنية االضافية في حالة أن معاشها التقاعدي املستحق لها منخفض جدا. املصدر: املؤسسة العامة للتقاعد / شركة.KPA 23

14 فخ الدوام اجلزئي يخفض الدوام اجلزئي املعاش أكبر فخ للمرأة عندما يتعلق األمر بالتقاعد هو العمل بدوام جزئي. أي شخص عمل بدوام جزئي لسنوات عديدة يحصل على معاش أسوأ بكثير. الفخ هو في احلقيقة سلسلة من الفخاخ. وغالبا ما يتلقى العاملني بدوام جزئي منو اسوأ في املرتبات فرصة أقل ملزيد من التعليم وفرصة أقل للوظائف بأجر أعلى. قد يكون هناك أسباب كثيرة للعمل بدوام جزئي. بعضها ميكنك التأثير عليها والبعض اآلخر ال. إذا ال ميكنك احلصول على وظيفة بدوام كامل فمن الصعب أن تفعل أي شيء حيال ذلك أكثر من أن تقوم مبحاولة مستميتة من أجل مزيد من العمل أو محاولة تغيير الوظيفة. الكفاح من أجل احلق في دوام كامل هي الكفاح من أجل معاشات أفضل. هل أنت من يتخذ القرار للعمل بدوام جزئي فمن املهم أن تفكر مليا في ما يعنيه. على اجلانب اإليجابي يوجد على سبيل املثال املزيد من الوقت لألطفال أو اآلباء املسنني. انه ليس بنفس السهولة أن تتوقع اجلانب السلبي. أسهل طريقة ملعرفة التكلفة املستقبلية للعمل بدوام جزئي اآلن هي أن تقرأ في وجتري عملية حسابية. أدخل الراتب الذي حتصل عليه اذا كنت تعمل بدوام جزئي ومن ثم ترى ما ميكن أن تتوقعه عند التقاعد. يعني الدوام اجلزئي أنك حتصل على معاش تقاعدي عام أقل ومعاش وظيفي أقل بحد سواء. خالل السنوات األربع األولى للطفل حتصل على التعويض حسب النظام املعاش التقاعدي العام. وهذا يعني أن املعاش ال يتأثر سواء كنت تعمل بدوام جزئي أو كنت في املنزل. يتم ضمن املعاشات التقاعدية املهنية تعويضك ملدة 3 إلى 12 شهرا. 4 26

15 يحصد الدوام اجلزئي للوالدين في مرحلة الطفولة املبكرة العديد من اآلثار غير املرغوب فيها في وقت الحق في احلياة. النساء العامالت بدوام جزئي غالبا ما يأخذون إجازة مرضية أكثر من النساء الذين يعملون بدوام كامل. وميكن أن تكون األسباب كثيرة مثل الضغوط والصعوبات ومواكبة العمل والضغط على حتمل املسؤولية االساسية عن املنزل واألسرة. العديد من فرص العمل اجلزئي متاحة في املهن التي تتطلب جهدا بدنيا في مجال الصحة والتجارة وأكثر من ذلك بكثير. يجعل احلديث عن»فخ الشطارة«النساء املرضى. جند النساء العامالت بدوام جزئي أكثر صعوبة في احلصول على زيادات في املرتبات في أماكن العمل. قد يكون ببساطة أكثر صعوبة للنساء اظهار ما ميكنك القيام به إذا كانوا غير متواجدين في مكان العمل بقدر أولئك الذين يعملون بدوام كامل. كما قد يكون من الصعب احلصول على بعض الدورات املتعلقة بالعمل ومواصلة التعليم. فإنه يجعل من الصعب احلفاظ على املهارات ويؤثر أيضا على املرتبات واملعاشات التقاعدية. فيصبح احلال فرص أقل ملواصلة تعليمهم وأقل ثقة في قدرتهم على إحراز تقدم وهذا بدوره له تأثير على أجور النساء. وهي واحدة من عدة تفسيرات عن ملاذا للنساء أجورا أقل من الرجال. كما أنه يقلل من األمن في سوق العمل الذي ميكن أن يؤدي إلى فترات من البطالة والذي يؤثر بدوره على املعاش التقاعدي. توزيع إجازة رعاية الطفل املريض وإجازة الوالدين ليست سوى جزء من االسباب وراء القلة في مستوى املعاش التقاعدي عند النساء. هذا غالبا بسبب وقوع مسؤولية املنزل واألسرة الرئيسية على املرأة. فمن املمكن إلى حد ما»إصالح الضرر» ومحاولة إيجاد طرق للتعويض عن املعاش التقاعدي األسوأ. الطريق األول هو التخلي عن املعاش التقاعدي املتميز. أولئك الذين يكسبون أكثر بنقل املعاش التقاعدي اخلاص به إلى الشريك اآلخر. يتم ذلك في وقت مبكر قبل كسب مال التقاعد. توجد إالستمارة عند مصلحة املعاشات. إذا قمتم بالطالق فال يجوز أن يتم استرداد املعاش املميز. ميكنك أيضا أن تقدم استمارة جديدة إذا كنت ترغب في وقف نقل املعاش التقاعدي. ميكن أن يحدث نقل املعاش فقط بني املتزوجون أو الذين لديهم شراكة مسجلة. أما املتعايشان ال ميكنهما فعل ذلك. توجد طريقة أخرى للتعويض عن التقاعد وهي عن طريق تأمني رأس املال أو عن طريق حساب ادخاري استثماري. ملعرفة املزيد عن أنواع االدخارات هذه أقرأ في الفصل املتعلق بفخ حفظ القلق. تأخذ املرأة حوالي من ثالثة إلى أربعة أيام من إجازة الوالدين والرجل يأخذ رابع يوم. تأخذ املرأة حوالي من أثنني إلى ثالثة أيام من إجازة رعاية الطفل املريض والرجل يأخذ ثالث يوم. غالبية اآلباء هم امرأة ورجل حيث انه يكسب أكثر منها. هناك فكرة شائعة وهي أن األسرة حتصل على مال أقل لإلنفاق عندما يكون الزوج في املنزل مع األطفال من أجل نقدية الوالدين. وهي عادة ما تكون خاطئة. اآلباء الذين يتقاسمون إجازة الوالدين بالتساوي خالل السنة األولى للطفل يحصلون على أعلى إجمالي الدخل بعد خصم الضرائب. السبب الرئيسي هو أن كال من اآلباء واألمهات يحصلون على حصة من ضريبة الدخل املكتسب و تكملة الراتب حسب االتفاقية اجلماعية. وبسبب انه ال يوجد أي سقف في ملء الناقص من الراتب فيحصل الذي له دخل أعلى على مزيد من الكرونات عند إجازة الوالدين. احلاالت التي ال ينفع فيها سحب الوالدين بشكل متساوي هي عندما دخل الرجل هو ضعفي املرأة أو أن املرأة ليس لديها دخل على اإلطالق. معظم االستفادة من التقاسم بالتساوي هي عندما يكون االثنني لهم نفس الدخل املرتفع. تخصيص مسؤولية األطفال واملنزل يؤثر أيضا على العالقة بني اآلباء واألمهات. ت ظهر العديد من الدراسات أن حاالت الطالق أقل في العالقات التي يتم فيها التقاسم بالتساوي في إجازة الوالدين

16 فخ الصحة تؤثرالصحة على التقاعد هناك أسباب كثيرة لرعاية الصحة. أننا قد ال نرى ذلك في املقام األول باعتباره مدخرات للتقاعد ولكن نراه على إنه مسألة شعور جيد. ولكن جسمك وصحتك هما من أهم العوامل للتقاعد. إذا ال تستطيع العمل إذا ال يوجد بك قدرة على العمل سيصبح بالتالي املعاش التقاعدي أسوأ. وبالتالي تعتبر ممارسة التمارين الرياضية بانتظام و التغذية اجليدة أيضا شكل من أشكال مدخرات التقاعد. على الرغم من أن النساء بشكل عام تتحرك أكثر وال يحدث لديهم زيادة الوزن مثل الرجال فأن النساء هم يأخذون إجازة مرضية أكثر من الرجال. هذا ينطبق بشكل خاص على النساء الذين لديهم أطفال صغار. هناك الكثير من النصائح حول الصحة و التمارين الرياضية و معظمنا رمبا نعرف ما يتعني علينا القيام به. حتى صاحب العمل له مسؤولية عن صحتك وبالتالي التقاعد اخلاص بك. لديك احلق في مكان العمل الذي ال يجعلك مريض أو يعطيك ضرر. على موقع suntliv.nu ميكنك احلصول على النصائح واملشورة حول كيفية احلصول على بيئة عمل أفضل. إذا كنت تواجه مشاكل مع بيئة العمل ميكن أن تتحول إلى مندوب السالمة مبكان عملك. ميكنك أيضا لفت االنتباه عن املشاكل التي تعاني منها إلى النقابة واإلدارة. أسوأ شيء ميكنك القيام به هو التزام الصمت واملعاناة. وميكن للصحة املهنية اجليدة أيضا منع املرض و خلق بيئة عمل جيدة. يعرف األطباء واملمرضات مكان العمل وميكن أن يعطون املشورة استنادا إلى حالة العمل. وبالتالي فيمكنهم أن يساعدون على 5 30

17 31 الوقاية من فترات املرض الطويلة. سوف جتد العديد من النصائح واملشورة حول كيفية حتسني مكان العمل في موقع شركة AFA للتأمني. هناك سوف جتد أيضا تقرير إصابة العمل وهو ملخص خملتلف إصابات العمل التي يعاني منها الرجال والنساء. بالنسبة للنساء فتكون مثال العنف والتهديدات عن الرعاية القصرية وهي مشاكل موجودة عند النساء أكثر ما هي موجوده عند الرجال. إذا كنت تفكر جيدا في صحتك والتقاعد اخلاص بك في املستقبل قد تكون دورة العالج هي أن تغير الوظيفة بدال من أن تشعر بعدم االرتياح أو األرهاق فيمكن أن أفضل دواء هو أن تبحث عن وظيفة أخرى.

18 روزي معلمة موسيقى جورجيا مديرة أعمال «لقد تزوجت من رجل من غانا ونحن نريد أن ننتقل إلى هناك ونفتح دار لأليتام. عندما كان الوضع جديد أننا من شأننا أن جنعل خيارات التقاعد أشهرت عدم االهتمام. يجب للمال أن يكون هناك ويجب أن يكون كافيا بالنسبة لنا جميعا.««وآمل أن يكون لي احلياة التي أريدها السفر وإجناب األطفال و أعتقد أيضا أنه سيكون كذلك. لقد سمعت عن نظام التقاعد وأعلم أننا نحصل على التقاعد عن طريق العمل - على خالف ذلك لم يحدث حتى اآلن أي مدخرات.«

19 سوزانا ممرضة املدرسة إمييلني نادلة مبطعم «بالنسبة لي من املهم أن أقف على قدميا اقتصاديا حتى ولو متزوجة. ولكن األمر ال يتعلق فقط باملال - أريد أن أحصل على وقتا أضافيا لوقت فراغي وألسرتي وأتأكد من أن األطفال على حال جيد.««حلمي الكبير هو العمل مع الزهور ورمبا فتح محل لبيع الزهور. عندما أحصل على املعاش التقاعدي آمل أن يكون الوضع هادئا ولكني نحلة عاملة وأحب االستمرار في العمل.«

20 فخ إنقاذ القلق ال تدع الشعور بالذنب يتحكم فيك هل حتتاج إلى اإلدخار للتقاعد ال تقع في الفخ وتبدء في االدخار للتقاعد جملرد أنك تعتقد أن عليك أن تفعل ذلك أو ألن اآلخرين يقولون لك أن تفعل ذلك. االدخار هو دائما جيد ولكن ليس من املؤكد أن ادخار التقاعد العادي هو األفضل بالنسبة لك. حاول احلصول على حملة عامة عن ما ميكن أن تتوقعه في التقاعد في املستقبل من خالل الدخول على. نقابات العمال وشركات املعاشات ومراكز األختيار لديهم معلومات عن معاش التقاعد املهني وشركات املعاشات كذلك البنوك ميكن أن يبلغونك باملدخرات اخلاصة. إذا كنت قادرا على االدخار فاخلطوة التالية هي التفكير في كيفية االدخار ما هي اخملاطر التي تستعد أن تخوضها ومتى تتوقع أن حتتاج أموالك. إذا كنت ترغب في احلصول على مساعدة من مستشار قد يكون من املفيد التحدث إلى أكثر من واحد. إحضر صديق أو أحد أفراد العائلة التي ميكنك مناقشة املشورة معه بعد ذلك. يرغب الكثير من املستشارين في بيع منتجات شركة معينة و ليسوا محايدين. ما نسميه عادة مدخرات التقاعد اخلاص هو االدخار الذي من حقنا أن نأخذ عليه إعفاء ضريبي في االقرار الضريبي. أنت تقوم بخفض ضريبة الدخل اخلاص بك عندما تقوم باالدخار ولكن عليك أن تدفع ضريبة الدخل عند دفعها لك. ميكنك خصم على األكثر كرونة سويدية سنويا. و يستثنى من ذلك إذا كنت تعمل وليس لديك معاش مهني ميكنك خصم واحلد األقصى للخصم هو مبلغ يعادل 35 في املئة من الراتب. إذا كنت غير متأكدا عن ما الذي ينطبق عليك أسأل مصلحة الضرائب. 6 38

21 39 إذا كنت تدخر بطريقة االعفاء الضريبي يجب أن تكون على علم بأن املال ال ميكن الوصول إليه حلني. ال يجوز لك احلصول عليه إلى أن تتم 55 وعليك أن تقس م الدفع على مدة خمس سنوات على األقل. تعتبر مدخرات التقاعد املعفاة من الضرائب األكثر فائدة ألغراض ضريبية إذا كان لديك ضرائب عالية عند دفع املال و ضريبة منخفضة عند تاريخ السحب. هل لديك دخل اليوم دون مستوى ضرائب الدولة )حوالي كراتب شهري في عام 2013( فيكون هناك عيوب ملدخرات التقاعد املعفاة من الضرائب. أوال فأن الضرائب أعلى قليال عندما يتم دفع املال ألنك سوف ال تأخذ إعفاء من الضرائب على الدخل التقاعدي. ثانيا قد يؤدي الدفع إلى احلصول على كمية أقل من معونة السكن األضافية وأنت متقاعد. يوجد بديلني ملدخرات التقاعد املعفاة من الضرائب وهما تأمني رأس املال وحساب التوفير االستثماري.ISK ال تستطيع إجراء أي خصم عند إيداع املال ولكن من ناحية أخرى ال تضطر لدفع ضريبة الدخل على املال عند سحبها. خالل فترة االدخار سوف تدفع ضريبة سعر ثابت سنوي. تعتبر كال من شكل ي االدخار جيدة إذا اراد شخص آخر على سبيل املثال زوجك أن يدخر للتقاعد اخلاص بك. في حال إذا كان يريد أن يعطيك رأس مال للتقاعد فيمكن أن يضع املال في تأمني رأس املال أو في حساب التوفير االستثمارية املكتوبة بأسمك. لكي ال يقسم هذا املال في حالة الطالق ميكن أن تكتبا اتفاق ما قبل الزواج التي تقول أن احلفاظ على احلساب واجلزء اخملصص ستكون امللكية الفردية اخلاصة بك.

22 فخ التكلفة حذار من التكاليف عند استثمار مال معاشك وسوف تستثمر املزيد واملزيد بأنفسنا. اليوم لدينا مسؤولية أكبر ألستثمار مال التقاعد اخلاص بنا عن قبل. وهذا يعني أننا بحاجة أيضا ملعرفة املزيد واحلصول على معرفة أكبر حول املعاشات التقاعدية عن ما هو كان مطلوب من األجيال األكبر سنا. وبعبارة أخرى نحن ال نعلم حجم هذه املعاشات. ذلك يعتمد إلى حد كبير على الطريقة التي نستثمرهم بها وشكل التغير االقتصادي في اجملتمع. ولكننا الذي نعرفه مسبقا هو ثمن استثمار أموالنا. وبالتالي عليك النظر في أهمية التكاليف وأي فخ ميكن أن تقع فيه إذا اخترت االختيار املكلف. مدخرات التقاعد هو االدخار لفترة طويلة. فإنه من السهل أن يفوتك ان الرسم وهو ما ليس سوى عدد قليل من النسبة املئوية يأكل مع الوقت ومع املزيد من الفائدة البنكية الكثير من رأس املال. فيما يتعلق مبدخرات التقاعد بشكل عام هناك العديد من الرسوم اخملتلفة. إذا كان لديك صناديق استثمار في املدخرات اخلاصة فاعرف أنهم يرتبطوا برسوم إدارية. قد يكون هناك أيضا رسم للتأمني التقاعدي. أحيانا ميكن انك حصلت على مساعدة من مستشار التقاعد الذي يتلقى تعويضاته كعمولة من شركة التأمني التي تختارها. هناك أيضا تكلفة بالنسبة لك. أحيانا يكون أفضل وجود رسوم أعلى للحصول على شيء أفضل. قد يكون هذا هو احلال عندما تختار الصناديق اخملتلفة. صناديق االستثمار هي غالبا ما تكون أكثر تكلفة من صناديق السندات ولكنها ميكن أيضا أن تزيد أكثر في القيمة. ولكن عند وجود اثنني من صندوقني استثمار لهما نفس الفرص للنمو في املستقبل يجب أن تختار احدهما ذو الرسم األقل. 7 42

23 عندما تتلقى قسائم املعاشات السنوية من مصلحة املعاشات وشركات املعاشات اخملتلفة مثل شركة KPA للمعاشات ومختلف مراكز االختيار ميكنك أن ترى أي رسوم مت سحبها. عادة ما يكون للمعاشات التقاعدية املهنية املوجودة في األتفاقية اجلماعية رسم منخفض أكثر من حلول املعاشات التي ميكن أن حتصل عليا عند رب العمل دون االتفاقية اجلماعية. وكانت للنقابات وأرباب العمل دور جيد في تقليل الرسوم عند اختيارهم الشركة التي ستحصل على إدارة معاشات التقاعد اجلماعي. تذكر أن أولئك الذين يسمون أنفسهم مستشارين هم مندوبي مبيعات. وبالتالي هناك قانون املشورة املوجود حلمايتك. إذا كنت تتلقى املشورة في مجال االستثمار يجب املستشار مبوجب القانون يدرس امورك املالية بعناية. يحق لك أن تأخذ محضر معك يدل على النصيحة التي حصلت عليها. يرجى قراءتها جيدا قبل التوقيع علي احملضر. ال تتردد في إحضار صديق أو أحد أفراد العائلة لالجتماع االستشاري. لديك احلق في معرفة أي عمولة يحصل عليها املستشار من الشركات اخملتلفة. هناك العديد من الذين يريدون مساعدتك في إدارة مال معاشك. مثال هو كل مديرين PPM الذين يعرضون استثمار أموال املعاش املتميز اخلاص بك مقابل رسم قدره 500 كرونة سنويا. لتغطية هذه التكلفة يجب أن تغطي صناديق استثمارك أفضل بكثير من املتوسط. تظهر العديد من الدراسات أن هذا نادرا ما يحدث. فخ آخر هو عندما تأخذ أو تدفع الرهن العقاري. البنوك في كثير من األحيان تقدم أسعار مخفضة للفائدة البنكية مقابل ان تنقل مدخرات التقاعد اخلاصة بك إلى شركة التأمني التابعة للبنك. قد يكون مغريا ولكن السؤال األهم هو من الذي ينبغي أن يقوم بإدارة املعاش التقاعدي. واخلطر هو أن تخسر أكثر في خطوة النقل هذه مما كنت ستفوز به في انخفاض الرهن العقاري. ميكنك ربط العديد من التغطيةالتأمينية ملدخرات التقاعد اخلاصة بك. األكثر شيوعا هي حماية الزوج الباقي على قيد احلياة وحماية غطاء السداد. حماية الزوج الباقي على قيد احلياة واملعروفة أيضا باسم حماية األسرة يعني أن أسرتك ستحصل على مبلغ معني لفترة معينة إذا كنت ستموت قبل األوان. غطاء السداد يعني أنهم سيحصلون على املبلغ املوجود عندك في مدخرات تقاعد معينة. إذا لم يكن لديك حماية غطاء السداد فستحصل بدال من ذلك على جزء من األموال التي تأتي من اآلخرين الذين ميوتون في وقت مبكر وليس لديهم حماية غطاء السداد. املال يذهب في وعاء يكون للبعض إن يتقاسموا به ويطلق عليه مكاسب امليراث. هذا وسوف حتصل على معاش أعلى إذا لم يكن لديك حماية غطاء السداد. هل أنت موظف البلدية أو التنظيم اإلداري للمحافظة ستحصل دائما على حماية غطاء السداد في املعاش التقاعدي املهني الذي ميكنك أن ترفضه إذا كنت ال حتتاج إليها.إليه. في القطاعات األخرى ومن الشائع أنه يجب أن تقوم بنفسك بإختيا نشاط حماية غطاء السداد. بل هو آمن سواء بالنسبة لك وألقربائك. حماية الزوج الباقي على قيد احلياة وحماية غطاء السداد هما انواع من التأمني الذي تدفعهم بجزء من رأس مال معاشك. إذا لم يكن لديك أي أقرباء فمن املال هباء. ثم عليك أن تختار عدم وجود التأمني و بدال من ذلك التأكد من أن جميع املال يذهب إلى التقاعد اخلاص بك

24 فخ الزوجني توقع أن ميكنك أن تكون وحدك دون شريك إذا كنت تعيش مع رجل وترى حياة التقاعد تنتظركم فعليك أن ترى ما يكفي كي تعيشوا هذه احلياة معا. فإنه ال يهم كثيرا أن معاشك سوف يكون أسوأ قليال لديكم اثنني فقط من املعاشات التقاعدية للعيش بهما. لألسف لن تكون دائما احلياة كما كنت قد تتصورها. فمن احملتمل جدا أنك سوف تعيش وحدك كل أو جزء كبير من حياتك كمتقاعد. لذلك توقع أن عليك أن تكون وحدك عاجال أو آجال. بني أولئك الذين يتقاعدون اليوم حتصل املطلقات من النساء على أسوأ املعاشات. بني جميع املتقاعدين الفقراء توجد أغلبية كبيرة من النساء املطلقات واألرامل. لم يعد لدينا أي معاش تقاعدي لألرامل في السويد. اختفى منذ سنوات عديدة. بدال من ذلك لدينا معاش اخللف التكيفي الذي يدفع إذا كنت حتت 65. هذا حتصل عليه ملدة سنة. هل لديك أطفال دون سن 18 عاما ميكنك احلصول على املعاش ملدة عامني أو حتى يتم أصغر طفل 12. عادة ما يكون معاش اخللف التكيفي حوالي 5000 شهريا قبل الضرائب. أهم حماية لديك توجد في االتفاقية اجلماعية. هناك توجد اجملموعة املهنية اخلدمية اخلاصة بك.TGL وهو يشتمل مبلغ مخصص للزوج املتبقي على قيد احلياة مبلغ للطفل ومبلغ للدفن. يسمى التأمني ملوظفي البلديات والتنظيم اإلداري للمحافظة.TGL-KL 8 46

25 47 في حاالت الطالق نقوم بتقسيم املوارد. يتم ادراج ما ال يكون ملكية منفصلة املدرجة في املوارد التي يتم تقسيمها. ولكن عندما يتعلق األمر مبال التقاعد فيوجد الكثير الذي سوف ال يتقسم. كل يحتفظ مبعاش تقاعد الدخل واملعاشات املتميزة وكل املعاشات املهنية. يقسم تأمني املعاشات اخلاصة )مع وجود بعض االستثناءات( وكذلك تأمني رأس املال إذا لم يوجد شهادة حق الزوجني في املمتلكات.

26 فخ إنهاء الوظيفية ال تنهي وظيفتك قبل األوان تعني مدة البقاء في سوق العمل الكثير للتقاعد. فكر في نفسك عندما تعمل إذا حان الوقت لترك العمل أو العمل أقل. هناك أسباب كثيرة وراء أن النساء عموما ال تعمل مدة طويلة كالرجال. بعض اعمال النساء مضنية جسديا واجلسم ليس لديه القدرة. قد يكون أيضا غير طوعي - تفقد وظيفتك وال حتصل على أي شيء جديد. ولكن إذا افترضنا أن لديك فرصة لتقرر إذا كنت ترغب في مغادرة احلياة العملية فيجب أن تكون على بينة عن مدى اخلسارة املالية من هذا. إذا انتهيت من العمل في سن 61 بدال من سن 65 عاما فإنه قد يعني أن تفقد ما يقرب من ثلث املعاش. عندما تبدأ في احلصول على معاش في سن 61 سنة ولديك معاش منخفض فيجب عليك أيضا أن تدرك أن في سن 65 عندما تبدأ بسحب املعاشات التقاعدية التضمانية ال ميكن أن نتوقع معاش تضماني كامل وال حتى احلد األدنى للمعاش بشكل كامل. حتى معاشك قد يتأثر إذا بدأت بسحب املعاش التقاعدي في وقت سابق من سن 65 عاما. فيوجد هنا ظروف مختلفة في مختلف االتفاقات. باإلضافة إلى ذلك ميكن أن تتأثر بقواعد انتقالية مختلفة بني االتفاقيات القدمية واحلديثة. يرجى الدخول على ميكنك جتربة سن التقاعد اخملتلف وترى كيف تتأثر كل من املعاشات العامة و املهنية اعتمادا على متى تقرر إلخراج املعاشات اخملتلفة. أحد األسباب التي جتعل الكثير من النساء التوقف عن العمل قبل 65 وهي املطالب املعلنة والغير معلنة من األسرة واألقارب. انها غالبا ما تكون املرأة املسنة التي من املتوقع ان متتنع عن العمل إلى الذروة حيث يوجد حاجة ملساعدة اآلباء األكبر سنا و مساعدة االطفال في أحفادهن. قد تبدو شيء 9 50

27 أكيد عرض املساعدة ولكن فكر أيضا حول ما يكلفك. وميكن أيضا أن يسمى هذا الفخ»فخ لطيف» ألنه في كثير من األحيان تكون هي رغبتنا في أن نكون لطفاء وتعتني بإقاربنا مما يجعلنا نترك سوق العمل في وقت مبكر. في القانون السويدي ال يوجد هناك شرط أن األطفال ينبغي أن يقدموا الرعاية لوالديهم والبلدية ال ميكن أن تتطلب ذلك. لذا يجب وضع متطلبات أكثر صرامة على الرعاية الصحية. ال تقبل القيام بأعمال غير مدفوعة األجر. أسأل ملاذا كانوا يتوقعون منك أن تقدم مساعدة. إذا كنتم عدة أشقاء - أطرحوا األفكار و اظهروا جبهة موحدة. إذا كانت الرعاية ليست كافية ميكنك شراء اخلدمات. تذكر أن األطفال البالغني ميكنهم احلصول على اخلدمات املنزلية ذات التخفيضات الضريبية rutavdrag للعمل مع والديهم. وميكن ان حتكي هذا ألخيك الذي ال ميلك الوقت للمساعدة بسبب أهمية وظيفته ذات الرواتب العالية. دعه يشتري اخلدمات ويحصل على التخفيضات الضريبية. قس م أيضا في العمل. إشرك املزيد من الناس في األسرة واألقارب مبساعدة الوالدين. أنت لست امرأة أو أبنه سيئة فقط ألنك ال تريد أن تقومي بكل العمل. سبب آخر عن ملاذا الكثير من النساء تتوقف عن احلياة العملية قبل األوان هو أنهم يعيشون مع رجال أكبر سنا. عندما يتقاعد زوجها فمن األجمل أن يكونا متقاعدين معا. وقت الفراغ املشترك هو السبب األكثر شيوعا ملاذا تترك النساء مهنتهن في وقت مبكر. إذا اخترت أن تتقاعد في نفس الوقت مثل زوجك في السن فقد ال تالحظ تغييرا اقتصاديا بالنسبة لكم شريطة أن يشكل معاش زوجك األغلبية من مجموع دخل األسرة. ولكن في احلساب من السهل أن تنسى كل املال الذي قد يفوتك من املعاشات التقاعدية في املستقبل إذا كنت ال تعملني مثلما هو عمل. كل عمل يعطي حق جديد من حقوق التقاعد. أجري عملية حسابية على قبل أن تقول نعم للتقاعد في نفس الوقت مثل الزوج. تعتبر بعض املعاشات املهنية مخططه باملنافع. وهذا يعني أن أجور السنوات القليلة األخيرة يشكل األساس لكم سيكون حجم املعاش. إذا قمت بتقليل ساعات العمل أو إنهيت العمل في وقت مبكر ميكن أن يكون لها عواقب وخيمة. إذا كنت لست متأكدا عن ما ينطبق على معاشك ميكنك ان تدخل على أو تتحدث إلى مكاتب املرتبات ومديري املعاشات التقاعدية أو مركز االختيار. فكر أيضا إذا كنت تنوي على الرغم من كل شيء أن تستمر في العمل قليال. وهكذا متأل معاش التقاعد العام. و االتفاق اجلماعي ملوظفي احلكومة احمللية املقترحة في التفاوض على عقود جديدة وتقدم إقتراحات في مناقصات العقود اجلديدة لالتفاقيات اجلماعية للموظفني في البلديات والتنظيم اإلداري للمحافظة عن عقود جديدة عن العمل حتى بلوغ سن 67 وهي ما ستوفر أكثر في املعاش التقاعدي املهني. من احملتمل أن تأخذ كل االتفاقيات اجلماعية حذو هذا مع الوقت. ومن املرغوب فيه جدا سواء بالنسبة للرفاهية وبالنسبة للنواحي املالية أن تفكر ولو للحظة عن مقدرتك وهل يكون لديك الرغبة في العمل قدر ما تريد

28 فخ املعاشات أسحب املعاشات بأفضل طريقة جتنب يوم التقاعد. نحن غالبا ما نقول أننا نتقاعد في يوم من األيام نذهب من عمل شاق ونصحى مع املنبه إلى تلك احلالة التي ليس علينا أي شروط على اإلطالق. هذا هو أسوأ شيء ميكن أن نفعله إذا فكرنا في صحتنا. هذه»النقلة املفاجئة» ال جتعل جسمك ببساطة يشعر بأي شعور جيد. ليس من غير املألوف أن القلب يبدأ في عدم العمل بشكل جيد ويحدث احتشاء القلب مما ميكن أن يؤدي إلى عدم احلصول على أي حياة للمتقاعد على اإلطالق. بالنسبة للنساء ال يكون االنتقال عادة بنفس املأساة فهناك العديد من املهام غير املدفوعة األجر التي ينبغي دائما القيام بها. سواء رجال كان أو امرأة - األفضل لصحتك أن تبدأ بالتقاعد على مراحل. قبل التقاعد عليك أن تذهب من خالل ما لديك واملعاشات عند دفعها. عند التقاعد العام عليك مبعرفة أي معاش تقاعدي سي دفع لك. لدى املعاش التقاعدي العام مرونة عالية ميكنك سحب معاش الدخل واملعاش املتميز على أجزاء مثل األرباع اإلنصاف أو املعاش الكامل. ميكنك أيضا تغيير الدفع إذا أردت. إذا بدأت حتصل على معاش تقاعدي كامل وحصلت على وظيفة بدوام جزئي ميكنك تقليل املعاش. ميكنك رفع التقاعد اخلاص بك في املستقبل سواء عن طريق تأجيل جزء من املعاش التقاعدي ومن خالل قانون املعاش التقاعدي تكسب بالدوام جزئي. إذا كنت حتصل على معاش تقاعدي من عدة مصادر فمن املرجح جدا أن يتم خصم قليل جدا من الضرائب. حتقق من هذا مبساعدة جدول حساب مصلحة الضرائب مبوقعهم على اإلنترنت أو أتصل وأسأل. إذا كنت تريد أن يتم سحب معاش ضرائبي أعلى فيمكنك أن تطلب تعديال أو تأكد من ادخار بعض املال لدفع الضرائب

29 تدار الرواتب املهنية عن طريق مختلف االتفاقيات اجلماعية أو إذا كانت فردية فمن خالل عقود التأمينات الفردية. ميكن سحب العديد من املعاشات التقاعدية املهنية من سن 55. ولكن عادة ما يكون احلد األقصى هو 60 أو 61 عاما. ومن املغري أن تسحب أكبر قدر ممكن في أقصر وقت ممكن وخاصة إذا كان اإلنفاق مرتفع أيضا. ولكن انتبه قد تكون لديك احتياجات كبيرة في جميع مراحل احلياة. هل أنت أمرأة وتتقاعدين في سن ال 60 فمن احملتمل جدا أنك سوف تعيشني ملدة 30 سنة أخرى. وسوف تكونني بصحية جيدة معظم هذا الوقت. فمن احملتمل أنه سيكون لديك احتياجات عناية كبيرة خالل األعوام األخيرة من حياتك. ووقتها نستهلك نصف الرعاية الصحية التي كنا بحاجة إليها خالل حياتنا. حاول تعرف إذا كان لديك احلق في احلصول على املعونة األضافية للسكن للمتقاعدين وميكنك معرفة هذا بالنظر في موقع إدارة املعاشات. تذكر أن املعونة األضافية للسكن هي أولية وهذا يعني أنك إذا حصلت على مزيد من املعاش أو لديك دخل آخر فوق املستوى الذي أعطيته لهم فيمكن أن تصبح مديونا لتسديد األموال. كثيرون يرون منازلهم باعتبارها مدخرات التقاعد األساسي. ففي اليوم الذي يستبدل الدخل من العمل بدخل املعاش سيتم بيع البيت وشراء سكن أصغر. ولكن يوجد سلسلة من الفخاخ من هذا التفكير. أوال عليك أن تنتقل ففي النهاية بعد أن أصبح لديك الوقت اخلاص للعمل في احلديقة سوف رمبا تترك ذلك. الثاني فإنه ميكن أن تكون مكلفة من حيث البيع واالنتقال ودفع ضريبة األرباح و أكثر من ذلك. كنت قد فكرت في تغيير املسكن اململوكة مبسكن ايجار فمن الصعب أيضا من حيث النظرا إلى انخفاض نسبة البناء. هنا فمن الواضح أنه فرقا كبيرا من حيث املكان في البلد الذي تعيش فيه. أخيرا ميكن أن تؤثر على املعونة األضافية للسكن. ال يدرك املسكن الذي متلكه على أنه من أصول رأس املال عندما يتم احتساب املعونة األضافية للسكن. ولكنه يحتسب عندما تضع املال في البنك بعد بيع املنزل. بالنسبة ملعظم الناس يصبح مجموع املعاش منخفض بحيث يخضع لضريبة البلديات والتنظيم اإلداري للمحافظة فقط. ولكن إذا كنت تأخذ من راتبك التقاعدي في وقت قصير ورمبا حتى التقاعد اخلاص فقط تكون في خطر أن تنتهي فوق مستوى الدولة من الضرائب. ولذلك فمن األفضل ضمان سالسة الدخل من املعاش التقاعدي حتى ال تتعدى هذا احلد. فمن املغري كمتقاعد أن تنتقل إلى بلد أكثر دفئا أو إلى وطنك القدمي. ومع ذلك فمن املهم معرفة ما ينطبق على املعاشات التقاعدية. إذا كان لديك املعاش التقاعدي التضامني بشكل كامل أو جزئي فعليك أن تعلم إنه يتم دفعه فقط في الدول داخل االحتاد األوروبي / املنطقة االقتصادية األوروبية EEA( = النرويج وليختنشتاين و ايسلندا(. يتم دفع معاش الدخل واملعاشات التقاعدية املتميزة واملعاشات التقاعدية املهنية واملعاشات التقاعدية التأمينية اخلاصة أينما كنت تعيش ولكن يجب عليك أن تضع في اعتبارك كيف يتم فرض ضرائب عليها. هل عملت بضع سنوات في السويد ومن ثم انتقلت الى وطنك حتصل على معاش تقاعدي سويدي. ميكن ملصلحة التقاعد في بلدك مساعدتك. وأنت تعمل في بلدان أخرى داخل االحتاد األوروبي / املنطقة االقتصادية األوروبية فستنسق مصلحة التقاعد السويدية اخلاص بك مع هذه املعاشات العامة. هل عملت خارج االحتاد األوروبي / املنطقة االقتصادية األوروبية يجب أن جتد لنفسك إذا كان لديك أي املعاشات التي من حقك أن حتصل عليها. عليك أن تتبع أي أن املعاشات التقاعدية في العديد من البلدان قد تكون مرتبطة باحلياة العملية السابقة. ميكن أن يكون من الصعب السيطرة على جميع استحقاقات املعاش التي حتق لك مع وجود أعمال إدارية طويلة ومعقدة - لذلك فمن األفضل أن تبدأ في الوقت املناسب. أخيرا - الهدف من كل هذا الكالم عن املعاشات التقاعدية هو أنه يجب أن يكون لديك حياة جيدة بقدر املستطاع عند مغادرة احلياة العملية. تقع املسؤولية على ثالث ركائز - السياسيني والنقابات و أرباب العمل وكذلك عليك. مع هذه الرسالة سوف نأمل أن تكوني قد تلقيت الدعم واملساعدة لتجنب الفخاخ الرئيسية التي قد تقعي فيها أنت كامرأة بحيث تصبح احلياة التقاعدية املستقبلية غنية جدا وجيدة كما نحلم بها جميعا

30 مواقع مهمة: معاش التقاعد اخلاص بي - مكتب تأمينات املستهلكني - وكالة معاش - مصلحة الضرائب - الصحة: صناديق االستثمار: مراكز االختيار والعقود بني قوسني: أختيار املعاش ش م 09( KAP -KL PA- KFS PA- KFS القدمي( Electum (KAP -KL) مراكز االختيار KAP( KL وآخرون(: Collectum (ITP) منتدى.(SAF- LO) مصلحة خدمات املعاشات الوطنية 57

31 59

32 KPA عناوين هامة معاش تقاعدي: امكتب تأمني املستهلكون: وزارة املعاشات: مراكز األختيار مع عقود بني قوسني أختيار املعاش KAP-KL) قديم )PA-KFS 09: PA-KFS (KAP-KL) Electum امل يكن هناك أكرث من هذا حقيقة أن النساء عموما لديهم معاشات أقل بكثري من الرجال ليست اكتشافا جديدا. يختار العديد من الناس تجاهل الواقع بسبب أن التفكري يف مستقبل الفقراء يخيف. يقبل اآلخرون عىل منتجات التقاعد املكلفة والسيئة بسبب االعتقاد بأنها سوف تعمل عىل حل القلق. ولكن تأجيل املشكلة أمام الشخص ليست اسرتاتيجية جيدة. يوجد عىل أي حال بدائل. أنيكا كروتزر الخبرية االقتصادية الخاصة تعلمنا السيطرة عىل الوضع واملعاش التقاعدي. ترشح يف الكتاب عن عرش فخاخ يجب أن تجنبها - مثل فخ الزوجني و فخ الدوام الجزيئ. سيطر عىل التقاعد الخاص بك. فإنه ال يزال الوقت ليس متأخر!