JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet. Johan Lundberg. Avbrottsförsäkring Vad är avbrott genom egendomsskada. Examensarbete 20 poäng

Transkript

1 JURIDISKA FAKULTETEN vid Lunds universitet Johan Lundberg Avbrottsförsäkring Vad är avbrott genom egendomsskada Examensarbete 20 poäng Handledare Eva Lindell - Frantz Ämnesområde Försäkringsrätt Termin VT 1999

2 Innehåll SAMMANFATTNING 1 FÖRORD 4 FÖRKORTNINGAR 5 1 INLEDNING Bakgrund Syftet med utredningen Avgränsning Disposition Metod För vem 7 2 VAD ÄR AVBROTTSFÖRSÄKRING En kort historik om avbrottsförsäkring Avbrottsförsäkringens syfte Kort om den kombinerade företagsförsäkringens upplägg Försäkringsvillkoren i förhållande till FAL 10 3 TOLKNING AV FÖRSÄKRINGSAVTAL Inledning Allmänt om avtalstolkningsprinciper Objektiv tolkning Oklarhetsregeln Skadeförsäkringens villkorsnämnd 14 4 AVBROTTSFÖRSÄKRINGSVILLKOREN Inledning Försäkringstid och ansvarets inträde 15

3 4.3 Ersättningsbar händelse och egendomsskada Ersättningsbar skadehändelse Egendomsskada Försäkrat intresse och ansvarstid Försäkrat intresse Försäkringsmässigt täckningsbidrag Inskränkning i rörelsen Avbrottsförsäkringens ansvarstid Försäkrad rörelse 22 5 SAMBANDETS KARAKTÄR Inledning Skadeståndsrättens krav på sambandets karaktär Kausalitetsbegreppet Adekvansläran Adekvansbedömning Tidpunkten för bedömningen Avbrottsvillkorets- och försäkringsrättens krav på sambandets karaktär Avbrottsvillkorets krav på sambandets karaktär Lagstiftning Doktrin Direkt och indirekt orsakad skada Adekvat kausalitet 31 6 ORSAKSSAMBAND I PRAXIS Rättsfall från domstol Avbrott genom maskinskada Bakgrund Tingsrätten Hovrätten Högsta domstolen Avbrott genom inbrott Skadevillkorsnämndsfall Avbrott genom egendomsskada Avbrott genom brand Avbrott genom vattenskada Avbrott genom inbrott Avbrott genom maskinskada 41 7 SLUTSATS 42 BILAGA A 45 LITTERATURFÖRTECKNING 46 RÄTTSFALLSFÖRTECKNING 48 2

4 Sammanfattning Avbrottsförsäkring innebär att ett företag kan försäkra sig mot risken att drabbas av indirekta förluster vid egendomsskada såsom att verksamheten kan komma att stå stilla vid t.ex. brand- eller maskinskada. Denna försäkringsform utvecklades i slutet av 1800-talet i England, USA och i Frankrike. I Sverige blev den först allmän i början av 1950 talet. Avbrottsförsäkring ersätter bortfall av det försäkringsmässiga täckningsbidraget vilket kort kan definieras som försäljningsvärdet minus i försäkringsavtalet klart preciserade kostnader. För att ersättning skall utgå ur avbrottsförsäkringen krävs det att alla de förutsättningar som uppställs enligt villkoren är uppfyllda. För att ersättning skall utgå krävs det för det första att skadan har uppstått under den tid försäkringen varit i kraft och för det andra att en ersättningsbar händelse har orsakat egendomsskadan. Därefter utreds om egendomsskadan har orsakat en minskning av det försäkringsmässiga täckningsbidraget, vilket definieras som försäljningsvärdet minus preciserade kostnader angivna i försäkringsavtalet, under ansvarstiden. Denna förlust skall ha uppstått i den försäkrade rörelsen. Vid tolkning av försäkringsavtal tillämpas den objektiva tolkningsmetoden på grund av att en gemensam partsvilja oftast inte kan fastställas ifråga om avtalets innebörd. Objektiv tolkning innebär att man utgår från att avtalet har den betydelse som en större relevant grupp av personer skulle ha tolkat det. Med ersättningsbar skadehändelse menas en sådan händelse som täcks av ett försäkringsavtals omfattningsvillkor. Med omfattningsvillkor menas villkorsklausuler som preciserar de situationer, skadehändelser, som omfattas eller inte omfattas av försäkringen. Med egendom menas allt av förmögenhetsvärde som finns hos eller tillhör företaget såsom fast- och lös egendom 1. För att en egendomsskada skall anses vara för handen krävs det att egendomen har genomgått någon form av fysisk försämring. Med fysisk försämring menas alla former av försämringar oavsett om egendomens brukbarhet påverkas eller inte, bara de står i tillräckligt nära samband med den täckta händelsen. Om en ersättningsbar skada inträffar under den tid försäkringsgivaren är ansvarig, ersätter avbrottsförsäkringen den förlust som uppstår under ansvarstiden. Enligt villkoren innebär begreppet ansvarstid, den tidsperiod under vilken bortfall av försäkringsmässigt täckningsbidrag ersätts 2. Avbrottsförsäkringens ansvarstid börjar löpa från den tidpunkt då egendomsskadan inträffat och 12 månader fram i tiden. De försäkringsvillkor som utpekar en ersättningsbar händelse kan man kalla för ansvarsbärande händelsevillkor 3. Om ett ansvarsbärande händelsevillkor 1 Det krävs dock att egendomen klassas som lagligt intresse. 2 Skandias KOFF, Definitioner, se ansvarstid, s Schmidt (1943) s

5 kräver ett orsakssamband mellan den täckta händelsen och en skada kan det sägas utgöra ett ansvarsbärande orsaksvillkor 4. Det ansvarsbärande orsaksvillkoret kan stadga att orsakssambandet skall uppfylla ett krav på faktisk- eller direkt kausalitet 5. Orsaksvillkoret stadgar alltså en viss orsakskvalitet. Frågan är var det stagade orsakssambandets yttersta gräns ligger. För att begränsa försäkringsgivarens ansvar från att inbegripa alla skador tillämpas även adekvansläran inom försäkringsrätten. Adekvansläran har sitt ursprung inom skadeståndsrätten. Innan adekvansläran tillämpas görs en analys av orsakssambandet. I doktrinen används två allmänt vedertagna begrepp för att analysera orsakssambandet mellan en händelse och den skada som händelsen orsakar. Dessa två begrepp är tillräcklig- och nödvändig betingelse. Att en händelse är en tillräcklig betingelse 6 för en skada innebär att en händelse enligt naturens och samhällets ordning leder till en skada. Att en händelse är en nödvändig betingelse 7 för en skada innebär att skadan inte skulle ha inträffat om inte händelsen inträffat. I vissa fall där den oaktsamma handlingen är en tillräcklig betingelse för skada har man ändå valt att inte anse att den skadegörande handlingen medför skadeståndsansvar för skadan därför att det var alltför osannolikt att handlingen skulle medföra skadan. I dessa fall har man fastslagit, från lagstiftarens- och domstolarnas sida, att ett krav på adekvans skall föreligga för skadeståndsansvar, d.v.s. skadeståndsansvarets yttersta gräns. Vid adekvansbedömning är det sambandet mellan orsak och skada som skall bedömas. 8 Bedömningen innebär en värdering av orsakssambandet vilket måste vara av en viss kvalitet för att betecknas som adekvat. 9 Vanligaste sättet att bestämma kvaliteten är att undersökningen inriktas på en sannolikhetsprövning. Enligt förarbetena till skadeståndslagen skall en objektiv bedömning göras, där formuleras adekvansen som ett krav på att skadan, skall ha framstått som en beräknelig och i viss mån typisk följd av det skadegörande beteendet för en person med kännedom om alla föreliggande omständigheter. 10 Adekvanskravet anses enligt lagstiftaren även tillämpas inom försäkringsrätten. Enligt försäkringsrättskommittén antas ett krav på adekvat kausalitet föreligga mellan skada och täckt händelse. Detta gäller dock endast indirekta skador. Adekvanskravet innebär att försäkringsgivarens ansvar begränsas till någorlunda beräkneliga och typiska skadeföljder. Enligt en samstämmig doktrin skall dock adekvansbedömningen tillämpas liberalt. 4 Schmidt (1943) s. 198f. 5 Med kausalitet menas orsakssammanhang, se juridikens termer (1993). 6 Det latinska uttrycket är causa causans orsakande orsak. Se Hellner (1976) s. 142f samt Hellner (1995) s Det latinska uttrycket är conditio sine qua non vilkor utan vilket skadan inte skulle ha inträffat. Se Hellner (1976) s. 142f samt Hellner (1995) s Andersson (1993) s Andersson (1993) s. 94f. 10 Prop. 1972:5 s. 21f. 2

6 Avbrottsförsäkringsvillkoren stadgar endast ett krav på faktisk kausalitet mellan skada och avbrott vilket enligt ordalydelsen innebär ett oändligt försäkringsgivaransvar. Ansvaret begränsas dock genom att praxis uppställer ett krav på adekvans. I ett rättsfall NJA 1998 s. 448 tillämpades adekvanskravet mindre strikt av hovrätten än av tingsrätten. Högsta domstolen valde att avgöra fallet på andra grunder än genom tillämpning av adekvans. I skadevillkorsnämnden har ett antal fall berört frågan om avbrottets yttersta gräns. Där har som exempel minskad kundtillströmning ansetts ha samband med skadan, trots att skadan hade åtgärdats långt tidigare, och medförde rätt till avbrottsersättning. Slutsatsen är att adekvanskravet inom försäkringsrätten tillämpas liberalt av domstol och skadeförsäkringens villkorsnämnd. 3

7 Förord Anledningen till att jag valde att skriva om avbrottsförsäkring har sin grund i ett rättsfall, NJA 1998 s. 448, vilken jag kom att studera under specialkursen i ersättningsrätt. Rättsfallet behandlade avbrott i verksamhet till följd av skada. Jag tyckte detta var ett intressant område och beslöt mig för att skriva om avbrott, om försäkringsvillkorens krav på orsakssambandet mellan skada och avbrott. Min strävan har varit att så enkelt som möjligt förklara detta. Jag vill framförallt tacka Åke Feldtman, Företagsskadereglerare på Skandia, numera IF-skadeförsäkring, för hjälp med material- och frågor om avbrott. Detsamma gäller företagsskadechef Ingvar Månsson, och skadespecialist Gerd Sörbris, på Folksam. 4

8 Förkortningar AvtL Ds FAL FFR KOFF Prop Skandias KOFF SkFL SkVN SOU Avtalsvillkorslagen för konsumenter Departementsskrivelse Försäkringsavtalslagen Försäkringsjuridiska föreningens rättsfallssamling Kombinerad företagsförsäkring Proposition Skandias kombinerade företagsförsäkring Skadeförsäkringslag Skadeförsäkringens villkorsnämnd Statens offentliga utredningar 5

9 1 Inledning 1.1 Bakgrund Den försäkringsrättsliga litteraturen behandlar inte särskilt ingående den problematik som följer av vad avbrott genom egendomsskada är utan den inriktar sig främst på att förklara hur en ersättningsbar avbrottsskada skall regleras. I ett nyligen avgjort rättsfall, NJA 1998 s. 448, berördes frågan avbrott genom egendomsskada. I detta fall hade primärskadan ersatts medan frågan var om även vissa följdskador utgjorde grund för ersättning genom avbrottsförsäkringen. Försäkringsgivaren hade avböjt ersättning på den grunden att orsakssamband inte förelåg mellan egendomsskadan och de yrkade avbrotten. Fallet kommer närmare att belysas nedan. 1.2 Syftet med utredningen Syftet med uppsatsen är att göra en rättsutredning om vad avbrott genom egendomsskada innebär, alltså vilket krav på orsakssamband som uppställs, och att analysera de försäkringsvillkor som ligger inom uppsatsens ram för att fastställa sambandets yttersta gräns. De problemställningar som särskilt skall utredas är följande: Vad är ett avbrott i verksamheten enligt försäkringsvillkoren. Vad innebär begreppet egendomsskada enligt försäkringsvillkoren. Vilket krav på orsakssamband som föreligger, mellan avbrott och egendomsskada. Den tes som uppsatsen driver är att ett visst krav på adekvat kausalitet krävs vid avbrott genom egendomsskada. 1.3 Avgränsning Eftersom att uppsatsens underrubrik är, vad är avbrott genom egendomsskada, avgränsas uppsatsen till att behandla de avbrottsförsäkringsvillkor, inklusive hänvisningar till andra villkor, som har ett samband med detta begreppet 11. Dock sätts den yttersta ramen vid de villkor som skall vara uppfyllda för att en ersättningsbar avbrottsskada skall föreligga. De avbrottsförsäkringsvillkor som uppsatsen utgår från, finns att hitta i Skandias kombinerade företagsförsäkring och i Folksams företagsförsäkringsvillkor. Detta innebär att endast kommersiella avtalsförhållanden behandlas. Särskilt ingående skall den frågan, om 11 De villkor som särskilt skall behandlas är p. 5 i avbrottsförsäkringskapitlet, p 5A och 5A.1 i egendomsförsäkringskapitlet i Skandias Försäkringsvillkor K 708:10, se bilaga A. 6

10 avbrottet skall vara en faktisk-, direkt- eller adekvat följd av egendomsskadan, att belysas. Problematiken med beräkningen av det försäkringsmässiga täckningsbidraget kommer endast att behandlas översiktligt. Uppsatsen avgränsas vidare till studier av relevanta HD domar, skadevillkorsnämndsfall, litteratur inom området och Skandias kombinerade företagsförsäkringsvillkor. När det gäller tolkning av villkoren utgår uppsatsen från att avtalet mellan parterna omfattar försäkringsvillkoren så som de är avfattade i Skandias kombinerade företagsförsäkring. 1.4 Disposition I Kapitel 2 belyses kort vad avbrottsförsäkringen innebär. I kapitel 3 har jag valt att behandla vilka allmänna principer för tolkning av standardavtalsvillkor som tillämpas enligt doktrinen. Detta är viktigt att ha klart för sig för förståelsen för resten av uppsatsen eftersom att uppsatsens uppgift är att tolka och analysera försäkringsvillkorstext. Kapitel 4 behandlar de rekvisit som har samband med uppsatsens syfte. Varje underrubrik i kapitlet kommer att innehålla utdrag ur försäkringsvillkoret, denna text är skriven i kursiv stil för att underlätta för läsaren. Kapitel 5 behandlar den kvalitet som försäkringsvillkoren ställer på orsakssambandet. Kapitel 6 behandlar domstols- och nämndspraxis avseende orsakssamband. I kapitel 7 framläggs en analys och slutsats. 1.5 Metod Den metod som används i uppsatsen är den juridiska metoden. Detta innebär tolkning och analys av försäkringsvillkorstexter 12, analyser av rättsfall, villkorsnämndsbeslut och relevant litteratur. Vidare har intervjuer gjorts med relevanta personer med kännedom om avbrottsförsäkringsproblematiken. 1.6 För vem Uppsatsen riktar sig till den som har juridiska kunskaper inom försäkringsrätten. Uppsatsen skall dock försöka skrivas på ett så förståligt sätt som möjligt så att alla som har ett intresse av det valda området kan ha behållning av den. 12 Hur tolkning av försäkringsvillkor går till, beskrivs närmare om i kapitel tre. 7

11 2 Vad är avbrottsförsäkring 2.1 En kort historik om avbrottsförsäkring Avbrottsförsäkringsformen utvecklades i slutet av 1800-talet i England, USA och i Frankrike. I Frankrike hade en form av avbrottsförsäkring, kallad för chomage aprés incendie 13, uppstått omkring Den ersatte ett fastlagt avbrottsbelopp på 10% av brandförsäkringsbeloppet vid avbrott till följd av brand. Denna typ av försäkringar var förbjudna i en stor del av Europa i början av 1900 talet. I England hade Lloyds utvecklat en liknande försäkring som den franska och även en annan typ av avbrottsförsäkring där avbrottsersättningen var fastställd per avbrottsdag vid totalavbrott. Det var den senare typen av försäkring som lanserades av Lloyd i Sverige. De svenska försäkringsbolagen svarade med att förbjuda sina medlemmar att teckna brandförsäkring på de objekt som hade en sådan försäkring med daglig avbrottsersättning. De trodde att försäkringen innebar en ökad risk för att försäkringstagaren ombesörjde ett avbrott genom brand i verksamheten. 14 De engelska försäkringsbolagen började 1907 anamma en ny princip, shortage in turnover vilken gick ut på att bestämma den verkliga inkomstminskning försäkringstagaren hade lidit till följd av avbrottet. Samma år antog den svenska tarifföreningen regler för hur den svenska avbrottsförsäkringen skulle se ut. 15 Försäkringsformen motiverades med att industrin hade ställt krav på ett skydd mot indirekta förluster som kunde uppkomma vid en egendomsskada. Försäkringsformen kallades redan från början avbrottsförsäkring. Under åren anpassades de svenska avbrottsvillkoren i stort sett till de metoder som de engelska bolagen tillämpade. 16 Avbrottsförsäkringen blev allmän först under 50-talet och omkring 1954 reviderades villkoren genom att göra dem klarare och tydligare och i vissa fall mer liberala. 17 Den avbrottsförsäkring som finns idag bygger fortfarande i huvudsak på den brittiska varianten Avbrottsförsäkringens syfte När ett företag drabbas av en egendomsskada är det inte bara värdet på egendomen som kan minska helt eller delvis, utan företaget kan även drabbas av indirekta förluster till följd av skadan såsom en 13 Chomage apré incendie betyder fritt översatt stänga efter brand 14 Nordengren (1938) s. 5f 15 Opgörelseregler i Driftstabsforsikring, Aage Ferdinandsen, NFT 1928 s. 567ff. 16 Nordengren (1938) s. 5f och Nordin (1996) s Brandförsäkringsgruppens sammanträde den 12 oktober 1954, NFT 1955 s. 184 och Nordin (1996) s Nordin (1996) s. 7. 8

12 inkomstminskning på grund av minskad produktion. Har företaget endast en egendomsförsäkring utgår ingen ersättning för indirekta förluster. 19 Syftet med avbrottsförsäkring är att företaget skall kunna försäkra sig mot risken att drabbas av indirekta förluster vid en egendomsskada. Dessa förluster kan leda till att företagets fortlevnad är i fara på grund av minskade inkomster till följd av att produktionen ligger nere. 20 I det fall man väljer bort en avbrottsförsäkring skall man ha klart för sig att skadeståndsrätten inte i alla fall utger ersättning för uppkommen avbrottsförlust till följd av t.ex. en avgrävd elkabel. Om den skadade kabeln ägs av någon annan än försäkringstagaren ersätts inte avbrottet genom skadevållarens ansvarsförsäkring 21. Avbrottsförsäkringen kan utge ersättning för driftsavbrott till följd av oförutsett avbrott i tillförseln av el, gas, vatten eller värme från inkommande serviceledning. Avbrottsförsäkringen ersätter bortfall av det försäkringsmässiga täckningsbidraget vilket inte är detsamma som företagets omsättning 22. Det försäkringsmässiga täckningsbidraget kan kort definieras som försäljningsvärdet minus i försäkringsavtalet klart preciserade kostnader Kort om den kombinerade företagsförsäkringens upplägg Den som tecknar en kombinerad företagsförsäkring, nedan kallad för Koff, köper en försäkring som omfattar tre områden. De är egendoms-, avbrottsoch ansvarsförsäkring, här uppställda i den ordning som de anges i Skandias Koff. Det första och givetvis det andra området är relevanta för denna uppsats medan det tredje området inte alls berörs. I egendomsförsäkringskapitlet stadgas vilka skadehändelser som försäkringen omfattar. Dessa är indelade i sju block, brand, inbrott, rån, vatten, glas, skadegörelse och transportskada. Avbrottsförsäkringen hänvisar till de sex första skadehändelserna 24. Maskinförsäkring ingår inte automatiskt i egendomsförsäkringen, utan man får teckna den som ett tillägg till försäkringen. 25 För att avbrottsersättning skall utgå till följd av maskinskada krävs det att maskinavbrottsförsäkring är 19 Se 36 FAL. 20 Lagerström & Roos (1992) s Hellner (1995) s. 98f och s. 366f samt Lagerström & Roos (1992) s Angående rättsfall, se NJA 1966 s.210, 1972 s. 598 och NJA 1988 s. 62. Se även Kleineman, JT s. 718ff, Kleineman, ren förmögenhetsskada (1987) s. 191f och 355f samt Bengtsson, SvJT 1978 s Den i årsredovisningen redovisade omsättningen inkluderar företagets intäkter från försäljningen av produkter och tjänster i företagets normala verksamhet med avdrag för rabatter, mervärdesskatt o.dyl. (nettoomsättningen) Se Thorell, Per, Företagens redovisning, s Lagerström & Roos (1992) s Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 5, s Skandias KOFF, Tilläggsvillkor, s

13 tecknad. 26 För ersättning ur maskinavbrottsförsäkringen krävs det dock inte att maskinförsäkring är tecknad utan det räcker med att det finns en maskinavbrottsförsäkringen. Vid avbrott till följd av maskinskada stadgar dock maskinförsäkringsvillkoren vilka skadehändelser som är ersättningsbara. Avbrottsförsäkring kan tecknas på olika sätt och för olika skadehändelser. Det vanligaste är att företaget tecknar en kombinerade företagsförsäkring, i denna paketförsäkring ingår avbrottsförsäkring och omfattar de skadehändelser som finns angivet i den del som behandlar egendomsförsäkringen. Även separata avbrottsförsäkringar kan tecknas såsom brand-, maskin-, sjukavbrott, extrakostnadsförsäkringar m.m. Försäkringstagaren kan även välja mellan att teckna avbrottsförsäkring för varje dotterbolag eller för hela koncernen. Om det i försäkringsbrevet anges att avbrott gäller för försäkringsställe 1-5 är detta ett koncernavbrott medan varje dotterbolag har en egen avbrottsförsäkring om varje försäkringsställe anges i försäkringsbrevet. Om koncernavbrottsförsäkring är tecknad och ett avbrott har skett i ett dotterbolag skall hänsyn tas till möjligheten att lägga ut arbeten på de andra dotterbolagen om detta är möjligt vilket inte görs i det fall dotterbolaget har en egen avbrottsförsäkring. Det är fördelaktigare för en koncern att varje dotterbolag har en egen avbrottsförsäkring. 2.4 Försäkringsvillkoren i förhållande till FAL FAL är tillämplig på alla avtal där försäkring meddelas av någon som driver försäkringsrörelse. I FAL 1 34 finns allmänna regler som gäller för all försäkring medan skadeförsäkring behandlas i FAL tar sikte på bl.a. skadeförsäkring i vilken man kan avskilja en särskild grupp kallad sakförsäkring. I FAL talar man dock inte om sakförsäkring utan begreppet nämns med orden försäkring å gods, se bl.a. 36 FAL. Sakförsäkring innebär försäkringar där ersättningen bestäms av värdet på försäkrad egendom enligt 37, 38 och 75 FAL. Men även sådan försäkring såsom avbrottsförsäkring, hyresförlustsförsäkring m.m. ryms inom begreppet sakförsäkring. Hellner benämner sådan försäkring värdeförsäkring. Som stöd för detta anföras att rätten till avbrottsförsäkringsersättning kan utgå om egendom blivit skadad till följd av en täckt händelse. 27 Enligt 3 FAL, är lagens regler dispositiva såvida inte reglerna stadgar annat.. När man läser försäkringsvillkoren skall man ha de tvingande regler i åtanke. Dock bör nämnas att FAL:s regler inte behandlar det intresse som avbrottsförsäkringen försäkrar vilket kan utläsas av 36 FAL. Sammanfattningsvis kan sägas att vissa av FAL:s regler är tillämpliga på avbrottsförsäkring men inte bestämmandet av försäkrat intresse. 26 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 5 3st, s Hellner (1965) s. 55f. 10

14 3 Tolkning av försäkringsavtal 3.1 Inledning Eftersom uppsatsen behandlar avbrottsförsäkringsvillkor och andra villkor anslutna till dessa är det av vikt att belysa de allmänna tolkningsprinciper som tillämpas vid tolkning av försäkringsavtal. De flesta försäkringsavtal är ensidigt upprättade standardavtal vilket innebär att det endast är försäkringsgivaren som har författat avtalsvillkorstexten. Med standardavtal menas ett avtal med tryckta villkor avsedd att tillämpas för ett stort antal fall 28. Skandias Koff är ett ensidigt upprättat standardavtal vilket innebär att det endast är den ena parten, i detta fallet Skandia, som har upprättat villkoren. Vill ett företag teckna en sådan försäkring är de tvungna att som huvudregel, godta försäkringsvillkoren som de är, eller vara utan försäkring 29. Vidare ingås försäkringsavtal ofta utan att parterna särskilt diskuterar de allmänna försäkringsvillkoren. I de fall förarbeten finns till ensidigt upprättade avtal har dessa ringa betydelse för tolkningen av avtalsvillkorstexten 30. Detta innebär att ett sådant förarbete som företagsskadehandboken endast skall tillmätas ringa betydelse vid tolkning av villkorstexten. Själva ingåendet och införlivandet av avtal och villkor faller utanför kapitlets ram vilket innebär att jag i stort bortser från detta. 3.2 Allmänt om avtalstolkningsprinciper Vid avtalstolkning i allmänhet försöker man fastställa den vid avtalsslutet gemensamma partsviljan hos avtalsparterna. Detta innebär att man försöker fastställa den subjektiva viljan hos respektive part för att bestämma avtalets innehåll och därmed dess rättsverkning. Denna tolkningsmetod har getts benämningen subjektiv tolkning. 31 Försäkringsavtal är oftast utformade som standardavtal vilka är ensidigt upprättade av försäkringsgivaren. Då de allra flesta försäkringstagare inte ägnar de allmänna försäkringsvillkoren någon större uppmärksamhet, föreeller vid avtalets ingående, och för det mesta har inte ens villkoren varit på tal mellan parterna, kan därför inte någon gemensam partsvilja fastställas för ett oklart villkor. 32 På grund av detta kan därför inte den subjektiva metoden tillämpas. 28 Juridikens termer (1993), s Jfr Bernitz (1993) s. 12f. Det går i vissa fall att utöka eller inskränka villkoren, man kan säga att det är en avtalsfråga mellan parterna. 30 Bernitz (1993) s Adlercreutz (1991) s. 32, Bernitz (1993) s. 47 samt Radetzki (1998) s. 60 med därtill hörande noter. 32 Bernitz (1993) s. 47, Lagerström & Roos (1991) s. 22 samt Radetzki (1998) s. 60f. 11

15 3.3 Objektiv tolkning Den objektiv tolkningsmetoden är dominerande vid tolkning av försäkringsavtal på grund av att en gemensam partsvilja oftast inte kan fastställas ifråga om avtalets innebörd. Objektiv tolkning innebär att man utgår från att avtalet har den betydelse som en större relevant grupp av personer skulle ha tolkat det. 33 Denna allmänna tolkningsprincip används vid tolkning av standardavtal. 34 Dock är det inte uteslutet att individuella omständigheter beaktas vid tolkning av ett villkors innebörd. 35 Uppsatsen utgår vid tolkning av försäkringsavtalet endast från den objektiva tolkningsmetoden. Försäkringsavtal är, som ovan sagts, ofta skriftliga standardavtal. Vid tolkning av avtalets villkor får man först göra en objektiv tolkning av avtalets innebörd enligt dess ordalydelse, med vilket menas den lydelse som orden har enligt allmänt språkbruk. Om villkoret innehåller facktermer, skall dessa tolkas enligt deras fastställda betydelse, så som fackmän inom respektive område tolkar dem eller i enlighet med deras rättsliga tillämpning. Detta innebär att den tolkning som branschpraxis, god sed, eller andra etablerade handlingsmönster tolkar en viss lydelse bör beaktas. Ett uttryck som används flera gånger men på olika ställen förutsätts in dubio ha samma betydelse. 36 Om villkoret inte är klart och tydligt formulerat skall villkoret bedömas efter sin plats och sättas in i sitt sammanhang med övriga villkor och mot bakgrund av avtalet i sin helhet för att söka fastställa dess innebörd, så kallad systeminriktad tolkning. Vidare kan avtalets uppbyggnad och disposition och ett särskilt villkors placering ge värdefull hjälp för tolkning av dess innebörd. 37 Även villkorets syfte kan påverka tolkningen. 38 Dock menar Bernitz att syftet med ett ensidigt upprättat standardvillkor inte, som regel, skall tillmätas någon betydelse vid tolkningen av t.ex. ett oklart friskrivningsvillkor. 39 Detta torde innebära att syftet med ett villkor måste vara klart och tydligt formulerat för att tillmätas någon betydelse. Allmänna förnuftsövervägande, till exempel en rimlig tolkning av lydelsen som leder till ett förnuftigt resultat går före orimliga tolkningar som leder till ett orimligt resultat, beaktas också vid objektiv tolkning. 40 Ett annat tolkningssätt är att se hur parterna tidigare har tolkat avtalsvillkoret. Det krävs att båda parter har gett villkoret en viss betydelse för att denna tolkningen skall gälla även i en senare likartad situation. 33 Bernitz (1993) s. 44f och Adlercreutz (1991) s Bengtsson (1992) s. 39, Bernitz (1993) s. 47 samt Lagerström & Roos (1991) s Adlercreutz (1996) s. 57f. Se även NJA 1933 s Hellner (1965) s. 73, Bernitz, (1993) s. 45f samt Radetzki (1998) s Hellner (1965) s. 73, Lagerström & Roos (1991) s. 24 och särskilt Bernitz (1993) s. 45ff. 38 Adlercreutz (1991) s. 56 och Radetzki (1998) s. 62f. 39 Bernitz (1993) s Bernitz (1993) s

16 Därmed har det ingen betydelse hur den part som ensidigt har upprättat avtalsvillkoret senare tolkar villkoret. 41 En annan omständighet som kan beaktas vid tolkning av villkorets innebörd är vad dispositiv rätt stadgar, både lagstadgade och utvecklade genom rättspraxis såsom allmänna rättsgrundsatser med vilka avtalet kan utfyllas. Den dispositiva rätten skall ses som en bakgrundsrätt till standardavtalet. 42 Om en försäkringsgivare vill att ett villkor skall avvika från dispositiv rätt bör villkoret vara klart och tydligt avfattat för att inte den dispositiva rätten skall påverka tolkningen av villkoret. 43 Vid avtalstolkning är det väsentligt för försäkringsgivaren att de villkor som positivt anger försäkringens omfattning tolkas restriktivt på grund av att försäkringsgivaren beräknar premien utifrån försäkringsvillkoren medan ansvarsbegränsande villkor bör tolkas restriktivt till förmån för försäkringstagaren på grund av tillämpade grundsatser, särskilt om villkoret är otydligt eller med hänsyn till praxis 44. Vid premieberäkning av en försäkring mot avbrott genom egendomsskada gäller det för försäkringsgivaren att ha detaljerade kunskaper om vad som avses med begreppen avbrott och egendomsskada samt om innebörden av att ersättning lämnas för avbrott genom egendomsskada Oklarhetsregeln Oklarhetsregeln innebär att om ett försäkringsvillkor inte är klart och tydligt formulerat skall det tolkas till nackdel för den som har författat den (in dubio contra stipulatorem). Oklarheten drabbar den som har haft störst möjlighet att avvärja den, alltså försäkringsgivaren. 46 Detta har medfört att oklarhetsregeln har utformats som en culparegel. Det rättspolitiska skälet för detta är att skydda försäkringstagaren och att förmå försäkringsgivaren att utforma försäkringsvillkor som är så klara och tydliga som möjligt. 47 Oklarhetsregeln är kodifierad i 10 AVLK, regeln gäller för avtalsvillkor som inte varit föremål för individuell behandling, alltså standardavtal. Regeln träffar partsförhållandet näringsidkare och konsument medan för kommersiella partsförhållanden, rådande praxis fortfarande gäller Hellner (1965) s Bernitz (1993) s. 46 och Hellner (1965) s. 74f. 43 Hellner (1965) s Hellner (1965) s. 76f. 45 Radetzki (1998) s Se t.ex. NJA 1951 s. 765, 1963 s. 683, 1974 s. 573, 1987 s. 835 och 1988 s Adlercreutz (1996) s. 98 och Hellner (1965) s Ramberg (1995) s

17 3.5 Skadeförsäkringens villkorsnämnd Vid tvister om tolkning av försäkringsvillkor är det ytterst domstolen som avgör villkorets tolkning men det är ganska ovanligt att tvisten förs så långt som till domstol. Vid tolkningstvister kan försäkringsgivaren välja att få ett utlåtande från skadeförsäkringens villkorsnämnd. Försäkringstagaren kan alltså inte själv begära att få ett fall prövat utan det är upp till försäkringsgivaren att bestämma om den tvistiga frågan skall prövas av nämnden. Denna nämnd består av lagfarna ledamöter och ledamöter med sakkunskap om skadeförsäkring, oftast försäkringsjurister. Försäkringstagarsidan har ingen representant i nämnden. Skadeförsäkringens villkorsnämnd grundar sina beslut på de av parterna inlämnade skriftliga handlingar vilka redogör för sakomständigheterna. Deras beslut är dock inte bindande för parterna utan kan ses som en rekommendation vilken försäkringsgivaren alltid följer. I det fall ett beslut går försäkringstagaren emot kan han stämma försäkringsgivaren inför domstol eftersom att beslutet inte är bindande för parterna. I försäkringstvister som förs till domstol, begär domstolen ibland yttrande från denna nämnd på grund av deras sakkunskap om försäkring. 49 Att en domstols beslut kan innebära ett prejudikat för likartade fall är allmänt känt men vad gäller för nämndens beslut. Eftersom skadeförsäkringens villkorsnämnd endast består av representanter för försäkringsgivarna och att dess beslut inte är bindande för parterna och dessutom att deras utlåtande ofta är så korta att man får gissa sig till grunden för deras beslut kan man säga att deras betydelse avseende vad som är gällande rätt är väldigt liten. Dock är rättspraxis begränsad avseende försäkringsvillkorstvister då de flesta fall löses genom villkorsnämndens försorg. På grund av så få rättsfall från domstol finns att tillgå kommer därför ett stort antal fall prövade av skadeförsäkringens villkorsnämnd att belysas närmare i kapitel 6 men man skall ha i åtanke dess begränsade betydelse avseende gällande rätt. 49 Se närmare Lindell-Frantz (1998) s. 89ff samt Bengtsson (1991) s

18 4 Avbrottsförsäkringsvillkoren 4.1 Inledning För att ersättning skall utgå ur avbrottsförsäkringen krävs det att alla de förutsättningar som uppställs enligt villkoren är uppfyllda. Följande rekvisit skall var uppfyllda för att ersättning skall utgå: 1. att skadan har uppstått under den tid försäkringen varit i kraft, 2. att en ersättningsbar händelse har orsakat egendomsskadan, 3. att egendomsskadan har orsakat en minskning av det försäkringsmässiga täckningsbidraget under ansvarstiden. 4. att den förlust som har uppstått skall ha drabbat den försäkrade rörelsen. 50 I det följande skall de olika rekvisiten kort belysas. Utdrag ur villkorstexten är skriven i kursiv stil. 4.2 Försäkringstid och ansvarets inträde Försäkringen gäller för avbrott till följd av egendomsskada, som inträffat under försäkringstiden. 51 En förutsättning för ersättning är att skadan har inträffat under den tid försäkringen varit i kraft. 52 Enligt villkoren är huvudregeln att försäkringstiden räknas från begynnelsedagen och ett år fram i tiden. 53 Försäkringsgivarens ansvar inträder vid försäkringstidens början även om premien inte har betalts. Dock krävs det att försäkringstagaren har betalt premien senast 14 dagar från det att premieavin skickades ut. 54 Vid förnyelse av försäkringen upphör ansvaret om inte premien betalats senast 30 dagar från det att premieavin skickats ut. 55 Försäkringstiden börjar alltså löpa i och med avtal om försäkring sluts medan försäkringsgivarens ansvar är avhängig av att premien betalas. 56 Om ett försäkringsavtal sägs upp, upphör också försäkringsgivarens ansvar. Försäkringsavtal kan sägas upp om dröjsmål med premiens erläggande 50 Se närmare Skandias KOFF. Försäkringsvillkor K 708:10, s. 19, p Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 3, s Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 3, s Skandias KOFF, Allmänna avtalsbestämmelser, p 3.1, s Skandias KOFF, Allmänna avtalsbestämmelser, P 3.31, s Skandias KOFF, Allmänna avtalsbestämmelser, p 3.322, s Jfr 11 1st FAL. Enligt 12 1st FAL skall premien erläggas direkt om inte annat är avtalat. I de fall ansvarigheten inträder i och med premiebetalningen, se NJA 1992 s. 782, där en premie betalades över postgirot. HD ansåg att premien var betald den dag då betalningsordern bokfördes hos postgirot. 15

19 föreligger och enligt villkoren upphör avtalet att gälla tre dagar efter försäkringstagaren fått meddelande om uppsägning 57. Enligt FAL får försäkringsgivaren vid nyteckning säga upp avtalet tidigast efter tre dagar från avtalad betalningstidpunkt medan förbehåll, att försäkringsgivarens ansvar endast inträder om premiebetalning har skett, endast får åberopas vid dröjsmål med premiens erläggande 58. När det gäller senare periods premie, får inte försäkringsgivarens ansvar upphöra innan en vecka har förflutit från det att försäkringstagaren fått ett meddelande med erinran om att premien förfallit. 59 Uppsägning kan också ske vid skada, vid vägrad besiktning eller vid ändrat försäkringsbehov 60. Detta innebär att om en ersättningsbar skada inträffar under denna fjortondagars period och ett försäkringsavtal har ingåtts, svarar försäkringsgivaren för skadan under förutsättning att försäkringstagaren betalar premien inom fjortondagarsfristen medan försäkringstagaren endast har en vecka på sig vid erläggandet av en senare periods premie. 4.3 Ersättningsbar händelse och egendomsskada Ersättning lämnas för avbrott på grund av sådan egendomsskada som omfattas av ersättningsbar skadehändelse enligt 5A. Brandförsäkring Ersättningsbar skadehändelse Med ersättningsbar skadehändelse menas en sådan händelse som täcks av ett försäkringsavtals omfattningsvillkor. Omfattningsvillkor är villkorsklausuler som preciserar de situationer, skadehändelser, som omfattas eller inte omfattas av försäkringen. 62 I avbrottsförsäkringen hänvisar villkoren till de ersättningsbara skadehändelser som omfattas av egendomsförsäkringen Skandias KOFF, Allmänna avtalsbestämmelser, p 3.21, s Se 14 1 st FAL vilken är tvingande, stämmer överens med Skandias villkor st FAL vilken är tvingande. Skandias avtalsbestämmelser föreskriver endast att premien skall betalas senast 30 dagar efter det att premien skickats ut. Har inte premien betalats föreligger dröjsmål, se p Skandias KOFF, s. 27. Detta skulle innebära att ansvaret upphör i och med att dröjsmål föreligger och därmed strider villkoret mot FAL:s regel. 60 Skandias KOFF, Allmänna avtalsbestämmelser, s Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 5 1 st p 1, s. 19. Övriga händelser är inbrott, rån, vatten, glas, skadegörelse, avbrott i tillförsel av el m.m., skada hos leverantör eller kund och maskinskada om ett sådant tillägg har tecknats. 62 Försäkringstermer (1987), s. 105 och 131. Se även Hellner (1965) s. 96ff. 63 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 5, s. 19 vilken hänvisar till kapitlet om egendomsförsäkring, försäkrade skadehändelser, p 5A s. 3 till 5F s. 8. I försäkringsbrevet skall anges vilka skadehändelser som är försäkrade. Exempel på skadehändelser är, brand, vatten, inbrott, rån, glas, skadegörelse. 16

20 Ett exempel på händelse som är ersättningsbar är skada genom brand. 64 I detta fall är skadehändelsen, brand, medan egendomsskadan är den egendom som skadas till följd av branden. Genom att undersöka den händelse som skall ha orsakat skadan som lett till avbrottet, kan man utreda om händelsen har medfört en ersättningsbar egendomsskada eller inte. I villkoren har man gjort begränsningar för såväl vissa händelser som för vissa egendomsskador 65. Termen brand innebär enligt 79 FAL, eld som kommit lös. Om egendom som brinner orsakar skada på annan försäkrad egendom ansvarar försäkringsgivaren oavsett om egendomen brunnit eller ej. Det räcker alltså att den andra egendomen har blivit svedd eller rökskadad till följd av den primära ersättningsbara branden. 66 Om en händelse, som har orsakat en egendomsskada, är undantagen ur försäkringen är skadan inte ersättningsbar och ersättning kan därmed inte utgå genom avbrottsförsäkringen trots att övriga förutsättningar är uppfyllda. I SkVN 27/1990 hade en värmepump gått sönder till följd av korrosion och skadan ledde till att extrakostnader för alternativenergi uppstod. Försäkringen undantog skada som bestod i korrosion. Nämnden ansåg inte avbrottsförsäkringen kunde lämna ersättning för de uppkomna extrakostnaderna eftersom att primärskadan var undantagen. Det förelåg ingen ersättningsbar händelse eftersom att händelsen inte var plötslig och oförutsedd i och med att skadan bestod i korrosion. Utöver de ovan angivna skadehändelserna 67 omfattas även sådan händelse som avbrott i tillförsel av el, gas, vatten eller värme från inkommande serviceledning till den försäkrade verksamheten. 68 SkVN 33/1987 handlar om avbrott till följd av avbruten tillförsel av elkraft. En försäkringstagares skorsten hade blivit reparerad efter en skada. Genom myndighetsbeslut blev han förbjuden att ansluta sin ångpannan till skorstenen. Frågan var om den förlust som uppstod till följd av avbrott i produktion av ånga kunde ersättas genom avbrottsförsäkringen. Nämnden ansåg inte att myndighetsbeslutet utgjorde en ersättningsbar händelse eller var en följd av en ersättningsbar händelse vilken lett till avbrott i tillförsel av el, gas, vatten eller värme, varför de förluster som uppkom inte omfattades av försäkringen. Sammanfattningsvis kan sägas att en ersättningsbar händelse är en i villkoren preciserad situation vilken bl.a. måste ha uppkommit för att för att en ersättningsbar avbrottsskada skall föreligga. De i villkoren angivna skadehändelserna kallas för omfattningsvillkor. 64 Skandias KOFF, Egendomsförsäkring, p 5A.1, s. 3. Som exempel på elfenomen är kortslutning, överslag, ljusbåge eller annan överspänning, se s. 36 villkoren, under elfenomen. 65 Se t.ex. 5A.1.1 brand som orsakats av elfenomen Man har undantagit orsaken till att brand uppstår och därmed begränsat händelsen brand. Vissa egendomsskador är undantagna, t.ex. skada som består i korrosion, se under tilläggsförsäkring, maskin. 66 FAL 79 1st och 5st. Vad som inte räknas som brand anges i 2 4st samma. 67 Se kapitel 2.3 i denna uppsats. 68 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 5 1st 2p, s

21 4.3.2 Egendomsskada Med egendom menas allt av förmögenhetsvärde som finns hos eller tillhör företaget såsom fast- och lös egendom 69. För att en egendomsskada skall anses vara för handen krävs det att egendomen har genomgått någon form av fysisk försämring till följd av en ersättningsbar händelse. Med fysisk försämring menas alla former av försämringar oavsett om egendomens brukbarhet påverkas eller inte, bara de står i tillräckligt nära samband med den täckta händelsen. 70 Vid en reparation efter en brandskada i en skorsten uppstod damm vilket medförde att ett varulager måste flyttas ut under reparationstiden. Denna kostnad ansågs inte utgöra en skada till följd av brand. 71 Kravet på att det skall vara egendom som skadas och orsakar ett avbrott vållar sällan några problem men har varit uppe för prövning i vilkorsnämnden i ett par fall. I SkVN 38/1977 var frågan om en ersättningsbar händelse hade medfört skada på egendom. En försäkringstagare hade blivit knivskuren vid ett rån och yrkade ersättning för avbrott i verksamheten. Nämnden menade att avbrottet endast var hänförligt till personskadan och därför kunde inte någon ersättning utgå genom avbrottsförsäkringen. I ett annat fall, SkVN 29/1980, hade ett kvarter med byggnader brandskadats och på grund av branden beslutades att de brandskadade byggnaderna skulle rivas. Den lokal som försäkringstagaren hyrde i kvarteret hade dock inte drabbats av branden men fastighetsägaren sade upp hyreskontraktet på den grunden att han ändå skulle riva byggnaden. Avbrott uppstod i försäkringstagarens rörelse. Nämnden ansåg att förutsättningarna för ersättning ur avbrottsförsäkringen inte var uppfyllda då byggnaden inte hade drabbats av någon skada. Det hade ju inte uppstått någon egendomsskada på försäkringsstället. Man torde även kunna säga att ingen ersättningsbar händelse hade uppstått även om det hade brunnit i närheten. Den egendom som skadas behöver inte vara försäkrad för att ersättning för avbrott skall utgå, utan det viktiga är om den täckta händelsen medfört skada. Denna huvudregel, att egendomen inte behöver vara försäkrad, gäller tydligen endast för det grundskydd som egendomsförsäkringen ger såsom brand, vatten, inbrott etc. Möjligheten att teckna kompletterande skydd beaktas inte, t.ex. om ett oförsäkrat garage med en innestående bil brinner upp. Det avbrott som uppstår till följd av byggnadsskadan omfattas av avbrottsförsäkringen eftersom att byggnaden kan försäkras inom grundskyddet medan bilen inte omfattas därför att det hade krävts ett särskilt avtal för att bilen skulle ha utgjort försäkrad egendom. 72 Även om egendomen inte ingår på grund av att någon annan genom garanti eller annat åtagande betalar skadekostnaden, utgår ersättning genom avbrottsförsäkringen. I en separat maskinavbrottsförsäkring måste de 69 Det krävs dock att egendomen klassas som lagligt intresse. 70 Hellner (1965) s SkVN 35/ Skandias skadehandbok, Flik H, s

22 maskiner som orsakar avbrottet vara angivna i försäkringsbrevet för att ersättning skall kunna utgå Försäkrat intresse och ansvarstid Försäkringen gäller för avbrottsskada som består i att det försäkringsmässiga täckningsbidraget minskar eller går förlorat p.g.a. inskränkningar i den försäkrade rörelsen under ansvarstiden Försäkrat intresse Det försäkrade intresset är enligt 35 FAL varje lagligt intresse, som kan uppskattas i penningar, i 36 FAL stadgas att samma intresse endast avser den värdeminskning som kan uppstå då egendom drabbas av skada, såvida inte annat är avtalat. Dessa regler berör inte det intresse som försäkras vid avbrottsförsäkring. Försäkrat intresse syftar på det intresse som försäkringstagaren har. Om en Koff försäkrad fastighet med verksamhet drabbas av en brandskada, kan ägaren till densamma lida ekonomisk förlust, dels genom att fastighetens värde minskat och dels genom en inkomstminskning till följd av avbrott i verksamheten. Dessa två förluster är olika intressen och konkurrerar inte med varandra. Även andra än ägaren till fastigheten och verksamheten kan lida förlust till följd av skadan såsom den som har panträtt i fast egendom eller företagshypotek eller arbetstagare. 75 Man kan utrycka det som så att det är en speciell typ av förlust som man vill försäkra sig mot. Det försäkrade intresset i avbrottsförsäkringen är bortfall av det försäkringsmässiga täckningsbidraget 76. Det försäkrade intresset skall vara lagligt. 77 I FFR 1975 s. 217, hade en restaurang drabbades av brandskada och ägaren yrkade på avbrottsersättning. Restauranglokalen hade iordningställts utan byggnadslov, även om ett bygglov hade sökts hade inte ägaren erhållit något lov. Försäkringsgivaren nekade utge avbrottsersättning på grund av att man ansåg att ett olagligt intresse var för handen eftersom att restaurangen hade bedrivits olagligt. HovR kom dock fram till att det var ett lagligt intresse på grund av att det i de flesta fallen var tillåtet att driva restaurangrörelse. Försäkringstagaren har att bevisa att försäkrat intresse föreligger. Detta beviskrav är normalt enligt RH 1996:3. Där fastslog HovR att frågan om ett 73 Nordin (1996) s. 15f 74 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 2, s Hellner (1965) s. 213f. 76 Med försäkringsmässigt täckningsbidrag menas försäljningsvärdet för såld, levererad vara eller utförda tjänster, exklusive mervärdesskatt, minskat med kostnader för i försäkringen preciserade kostnader. Se Kommentarer (1978), s Hellner (1965) s

23 försäkrat intresse föreligger är fristående från frågan om hur en skada har uppstått. Rättsfallet rörde en konsumentförsäkring vilket innebär att detsamma torde gälla för företagsförsäkring Försäkringsmässigt täckningsbidrag Det försäkrade intresset är den förlust av försäkringsmässigt täckningsbidrag som kan uppstå till följd av avbrottet. Därför är det viktigt att utreda om försäkringstagaren har drabbats av en verklig förlust. Skadan regleras efter ansvarstiden har gått ut vilket innebär att avbrottet som huvudregel regleras tolv månader efter det att egendomsskadan inträffade. Förlusten skall alltså vara synlig tolv månader efter det att skadan inträffade, detta innebär att inarbetad tid eller omläggning av produktionen som medför extrakostnader kan ersättas via en extrakostnadsförsäkring. För att kunna fastställa att en förlust verkligen har uppstått i rörelsen under ansvarstiden görs en jämförelse med perioden före den inträffade egendomsskadan. Denna period skall vara lika lång som ansvarstiden men högst 12 månader. 79 För beräkning av täckningsbidraget 80 under jämförelseperioden används rörelsens redovisade intäkter och kostnader 81. Därefter tas hänsyn till sådana förhållanden som skulle ha inverkat på det försäkringsmässiga täckningsbidraget under ansvarstiden. Det kan t.ex. vara förändringar i råvarupriser, löner, maskinkostnader och strejker under ansvarstiden. 82 När dessa förhållande har tagits med i beräkningen får man fram ett jämkat försäkringsmässigt täckningsbidrag och det är detta bidrag som rörelsen skulle ha haft om skadan inte hade inträffat. Därefter skall det uppnådda täckningsbidraget räknas fram, alltså det bidrag som rörelsen har uppnått under ansvarstiden. Detta bidrag skall räknas upp med sådana kostnader som inte är försäkrade. 83 Därefter minskas det jämkade täckningsbidraget med det faktiskt uppnådda bidraget. Den summa man får fram, skall minskas med bl.a. förlust till följd av att en del av ansvarstiden utnyttjats för förbättringar, utvidgning eller annan förbättring av den skadade egendomen utöver dess återställande till samma skick som före skadan. Detta gäller även sådan förändring som är en följd av myndighetsåtgärd Se närmare Lindell, Bevisbördan i försäkringsmål, NFT 1992 s. 213ff. 79 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring. p Se närmare Kommentarer (1978), s. 98ff. 81 Se närmare i Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 7, s. 19, om vilka intäkter och kostnader som skall tas med i beräkningen. 82 Lagerström & Roos (1992) s. 121 och Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p st. 83 Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p Skandias KOFF, Avbrottsförsäkring, p 10, s. 20 hänvisar till p 5.1, s

24 4.4.3 Inskränkning i rörelsen Begreppet inskränkning kan förleda en att tro att det innebär att ett fysiskt hinder, alltså en egendomsskada eller ett återställande av en sådan skada skall ha orsakat förlust och att förlusten upphör samtidigt som det fysiska hindret blev åtgärdat. Så är inte riktigt fallet. I SkVN 51/95 blev en kombinerad pälsaffär med förvaring av kunders pälsar genom inbrott bestulna på egna och 1/3 av kundernas pälsar. Inbrottet inträffade september 93 och under våren 94 märktes ett kundbortfall på grund av att kunderna inte längre litade på pälsaffärens förmåga att förvara kundernas pälsar på ett säkert sätt. Försäkringsgivaren avböjde yrkad avbrottsersättning på den grunden att det inte rörde sig om ett fysiskt hinder. Nämnden ansåg att en ersättningsbar händelse hade orsakat kundbortfallet och att detta var att anse som en inskränkning i rörelsen. Detta torde innebära att sambandet mellan den ersättningsbara skadehändelsen och förlusten har utsträckts Avbrottsförsäkringens ansvarstid Om en ersättningsbar skada inträffar under den tid försäkringsgivaren är ansvarig, ersätter avbrottsförsäkringen den förlust som uppstår under ansvarstiden. Enligt villkoren innebär begreppet ansvarstid, den tidsperiod under vilken bortfall av försäkringsmässigt täckningsbidrag ersätts 85. Avbrottsförsäkringens ansvarstid börjar löpa från den tidpunkt då egendomsskadan inträffat och 12 månader fram i tiden 86. En fråga är vad som gäller om en skada har inträffat under den tid som försäkringsgivaren är ansvarig för, men upptäcks först efter försäkringsgivarens ansvar har upphört. Som exempel, en verksamhet drabbas av en vattenskada på grund av en läckande koppling i ett rör vilken har stått och läckt i ett par månader innan skadan upptäcks. Skadan medför ett avbrott i verksamheten. Skadan upptäcks två månader efter försäkringen har upphört att gälla. Ingen ny försäkring har tecknats. Frågan är om försäkringen skall ersätta detta avbrott. Eftersom att skadan har inträffat under den tid som försäkringsgivaren ansvarar, under förutsättning att alla andra rekvisit är uppfyllda, skall avbrottet ersättas. Om ansvarstiden är satt till tolv månader skall ersättning utgå för uppkomna förluster under resterande tio månader eftersom att ansvarstiden räknas från den tidpunkt när egendomsskadan inträffade Skandias KOFF, Definitioner, se ansvarstid, s Vid egendomsförsäkring börjar ansvarstiden från och med avtalets ingående eller erläggandet av premien medan ansvarstiden vid avbrottsförsäkring börjar löpa den dag skadan har inträffat eller upptäckts, se Skandias KOFF, p 5 in fine, s. 19. Villkoren använder begreppet inträffa, det kan i vissa fall vara svårt att fastställa när en smygande vattenskada har inträffat. Dock skall ansvarstiden normalt inte anses börja löpa innan den inträffade skadan har upptäckts, se Lagerström & Roos s Intervju med Gerd Sörbris, Företagsskadereglerare, Folksam Malmö. 21