Digitalisera! Svenska banker är internationellt ledande inom digitalisering. En stor del av kommunikationen" med privatkunder är digital

Transkript

1

2 Digitalisera! Svenska banker är internationellt ledande inom digitalisering En stor del av kommunikationen" med privatkunder är digital Ett undantag är bolåneaffären som fortfarande är pappersbaserad

3 varför är inte detta redan gjort? Inte tekniskt trivialt Styrs av Skuldebrevslagen: Ett skuldebrev är alltid ett Löpande Skuldebrev - när säkerheten består av en pant Löpande Skuldebrev är innehavarpapper och kan därmed endast överlåtas genom att innehavet överförs. Den som förfogar originalet äger de legala rättigheter dokumentet bär => ett och endast ett original

4 går det att digitalisera med gällande lagstiftning? Skuldebrevslagen från 1936 är teknikneutral Mål i Högsta Domstolen nr Ö , 2 november 2017: Lagen bör kunna tillämpas teknikneutralt, om det kan ske med upprättande av de skyddsändamål som reglerna i skuldebrevslagen är avsedda att fylla.

5 finns det andra lagar? EU-direktivet eidas - reglerar betrodda elektroniska tjänster Elektronisk bevisning som uppfyller eidas kan inte avfärdas endast pga. att den är elektronisk

6 vad är kraven på löpande skuldebrev? Banksekretessen ställer krav på dokumentets innehåll måste kunna hållas konfidentiellt Originalet ska kunna lagras av ägaren eller av ägaren valt förvaringsinstitut

7 definitioner elektroniska original - det går att bevisa att innehållet inte är förvanskat digital originalhandling - ett och endast ett - där det går att bevisa innehav av originaldokument som skiljer sig från en eventuell kopia

8 elektroniska original Dokument! Tidning! SHA 256! # Publicera!

9 elektroniska original Dokument! SHA 256! # Publicera! blockkedja!

10 varför blockkedjeteknik? En distribuerad, icke manipulerbar och kontinuerligt växande lista/huvudbok (ledger) Information hidden in plain sight Inte en transaktionsmotor

11 digitala original! trace:original möjliggör digital dokumenthantering som kräver ett och endast ett originaldokument och som av olika skäl inte kan/skall lagras i ett centralt register.

12 ! trace:original genom att använda trace:original kan man: skapa ett digitalt original - ett och endast ett bevisa ägarskap av ett digitalt original göra tillägg till ett digitalt original skapa och distribuera kopior av ett digitalt original överföra ägarskap av ett digitalt original makulera ett digitalt original spårbarhet under dokumentets livslängd

13 Initial version of document dokumentet Body Envelope Initial Content Ett löpande skuldebrev = en fil lagras av innehavaren möjliggör påteckning på skuldebrevet enligt skuldebrevslagen Ricardian contract Body with Amendments A2 Envelope A1 Envelope Body Envelope Initial Content Amendment 1 Content growing like a pergament scroll Amendment 2 Content

14 digitala original 1. Rätt fil A2 Envelope A1 Envelope Body Envelope 2. Rätt kryptografiska nycklar Initial Content Amendment 1 Content Amendment 2 Content 3. Rätt blockkedja

15 tech building blocks One-way functions - Cryptographic hash-codes (SHA-256) non-reversibility, traceability and compactness Private and public keys (keypair) to define nodes, stakeholders and verify ownership Ricardian contract representing the digital document and its terms Smart contracts the computer program describing the flows, states and rules of the processes Distributed Ledger/Blockchain a public blockchained ledger to represent an immutable and transparent consensus about events in order and time

16 är det ett komplicerat projekt? Print ersätts Nuvarande interna system ersätts inte Ingen direkt påverkan på den centrala bolåneprocessen Integrationen är relativt enkel

17 PRIVATKUND Fysiskt MOTTAGET PÅSKRIFT FYSISK TRANSPORT PRINT UTKAST löpande skuldebrev external system core banking application level management of terms and collateral Valvning ext. data not approved, additional info needed approved application? scoring credit data capture loan purpose collateral re-payment data PRIVATKUND Digitalt loan application

18 publication level (trace:original ledger) ledger entry document management level (trace:original) signature captured. version 1 of original. To Vault external system level core banking application level management of terms and collateral signing of digital document ext. data not approved, additional info needed approved application? digital vault doc store scoring credit data capture loan purpose collateral re-payment data access keys & identity PRIVATKUND Digitalt loan application Bank ID

19 varför digitalisera? Kortare ledtider Möjliggör en digital och modern kundupplevelse Säkerheten på fysiska dokument är begränsad och kontinuerligt sjunkande Möjliggör distansavtal och STP

20 tänk på miljön! Det skapas ca löpande skuldebrev per år Ett löpande skuldebrev är ca 5 sidor, tillkommer villkorsbilagor ca 20 sidor => papper/år TIllverka, skicka, återvinna: => ~1800 ton CO2 En resa till Thailand ToR: 2,5 ton CO2 => 720 resor till Thailand/år

21 projektstatus Finansiering av Vinnova Tillgängligt för svenska marknaden Q Strategiskt partnerskap med Omegapoint Avtal med (Avanza bolån) I roadmap för Emric/Tieto:s Origination system 2018

22 ytterligare fördelar Försäljning av en skuldebrevsstock Skräddarsydda villkorsbilagor Säkrare hantering av digitala enkla skuldebrev

23 finns det kostnadsbesparingar? Det skapas ca löpande skuldebrev/ år i Sverige Konservativ beräkning av kostnaden för att hantera ett fysiskt löpande skuldebrev: SEK => En årlig kostnad på 1-2 BSEK

24