Standard 2.3. Avtal om finansiella tjänster. Föreskrifter och allmänna råd



Relevanta dokument
Anvisning om villkoren i standardavtal om markkrediter

Standard RA1.2. Förvärv av bestämmande inflytande i företag utanför Europeiska ekonomiska samarbetsområdet. Föreskrifter och allmänna råd

utan användningsbegränsningar till följd av kontoavtal eller -villkor eller lag. Dessa allmänna villkor för företagskonton träder i kraft

Föreskrifter och anvisningar 4/2011

Standard RA1.6. Anmälan om utläggning av verksamhet. Föreskrifter och allmänna råd

Standard RA4.10. Rapportering av exponeringar mot närstående. Föreskrifter och allmänna råd

2 RIKTLINJER FÖR REGLERING AV HUVUDAVSNITT UPPFÖRANDEREGLER

Till värdepappersförmedlarna och värdeandelsregistren

Föreskrifter och anvisningar 14/2013

Svensk författningssamling

ALLMÄNNA VILLKOR FÖR FÖRETAGSKREDIT

Föreskrifter och anvisningar 12/2013

Innehållsförteckning

Anvisning om depositionsavtal

Avtal om kassakravskonto

FINLANDS FÖRFATTNINGSSAMLING

Danske Banks bolagsstruktur förändras

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. 1. Kreditgivarens identitet och kontaktuppgifter. 2. Beskrivning av huvuddragen i krediten

Standard RA4.4. Rapportering av länderrisker. Föreskrifter och allmänna råd

Borgen SOM STÄLLS AV PRIVATPERSONER JUSTITIEMINISTERIET KONSUMENTVERKET BANKFÖRENINGEN I FINLAND FINANSINSPEKTIONEN

TARGET2- Suomen Pankki

Svensk författningssamling

Speciella villkor för 1 (5) för tidsbundet konto

Förhandsinformation om konsumentkrediter. Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats.

Föreskrift om rapportering av avslut i värdepapper

Avtal Hälsoval Sörmland

Allmänna villkor för investeringssparkonto hos SPP Spar AB

TARGET2- Suomen Pankki

EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION KOMMISSIONENS REKOMMENDATION. av den 1 mars 2001

Föreskrifter och anvisningar 10/2012

Avtal Hälsoval Sörmland

Föreskrift om rapportering av avslut i räntebärande värdepapper

Lag. om ändring av värdepappersmarknadslagen

Nr 789. Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation. 1. Kreditgivarens/kreditförmedlarens identitet och kontaktuppgifter

Svensk författningssamling

FÖRESKRIFT OM KONCERNBOKSLUT I VÄRDEPAPPERSFÖRETAG

Förhandsinformation om konsumentkrediter. Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats.

Pohjola Corporate Finance Ab

Föreskrifter och anvisningar 4/2011

Standard RA2.1. Nimi ja nro 2

FÖRESKRIFT OM KONCERNBOKSLUT I KREDITINSTITUT

FINLANDS FÖRFATTNINGSSAMLING

Villkor för användning av YkkösBonus MasterCard-kreditkort

Standard RA4.6. Rapportering av oreglerade och icke räntebärande fordringar. Föreskrifter och allmänna råd

Svensk författningssamling

Föreskrifter och anvisningar 6/2016

Anslutningsavtal. inom Identitetsfederationen för offentlig sektor. för Leverantör av eid-tjänst

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Föreskrifter och anvisningar 6/2016

Tidsbundet valutakonto Speciella och allmännä villkor 11/98

Svensk författningssamling

Konsumentkreditlagen SFS 1992:830

Lag. om ett övervakningssystem för bank- och betalkonton. Övervakningssystemet för bank- och betalkonton

Villkoren för FörmånsKonto, BruksKontoPlus och PS-konto förnyas

Förhandsinformation om konsumentkrediter. Att kreditgivaren lämnar dessa uppgifter medför ingen skyldighet för denne att bevilja krediten.

Standard 4.1. Uppläggning av intern kontroll och riskhantering. Föreskrifter och allmänna råd

V I L L KOR. Sida 1 av 5

Bruksvillkor för Visa -kreditkort

Villkor för användning av Visa-kreditkort

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation Promentor Finans AB. Räntebärande lån 8,95 %

Standard 2.1. Uppföranderegler för tillhandahållande av finansiella tjänster. Föreskrifter och allmänna råd

AVTAL FÖR AUKTORISERING AV MOTTAGNING

V I L L K O R. S E P A D I R E C T D E B I T C O R E, f ö r B e t a l a r e ( n e d a n k a l l a t S D D C o r e ) Sida 1 av 5

Svensk författningssamling

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Visovi AB Box Göteborg Sverige. Ej tillämpbart

Standard RA6.1. Verksamhet som bedrivs av betalningsinstitut och personer som utan auktorisation tillhandahåller betaltjänster

Förhandsinformation om konsumentkrediter. Att kreditgivaren lämnar dessa uppgifter medför ingen skyldighet för denne att bevilja krediten.

SÄRSKILDA VILLKOR FÖR INVESTERINGSSPARKONTO

FINLANDS FÖRFATTNINGSSAMLING

Föreskrifter och anvisningar 10/2012

TILLÄGGSUPPGIFTER OM KUNDKATERGORISERING OCH DESS INVERKAN:

EUROPEISKA KOMMISSIONEN GENERALDIREKTORATET FÖR FINANSIELL STABILITET, FINANSIELLA TJÄNSTER OCH KAPITALMARKNADSUNIONEN. Bryssel den 8 februari 2018

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

AVTAL OM [ ] KONSULTATION

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Svensk författningssamling

Detta dokument medför ingen skyldighet för Danske Bank Abp att bevilja dig ett lån.

Föreskrifter och anvisningar 2/2015

GENERELLA VILLKOR FÖR LEVERANSER AV EXPRESSEN/GT/KVP

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Brukskonto 1 (6) Särskilda och allmänna villkor 04.14

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Allmänna villkor för investeringssparkonto

Advinans Investeringstjänst

AVTAL OM INKASSOTJÄNSTER

Föreskrifter och anvisningar 16/2013

1. Tillämpningsområde och definitioner

FRIVILLIG UPPFÖRANDEKOD FÖR INFORMATION OM BOSTADSLÅN INNAN AVTAL TRÄFFAS

Europeiska unionens officiella tidning. (Icke-lagstiftningsakter) FÖRORDNINGAR

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Ambrion Finans AB Kungsgatan 13 A Växjö

Folksams Kundportal för privatkunder

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Upp till kr

Allmänna villkor för Investeringssparkonto

Uppföranderegler angående kundkategorisering, informationsskyldighet och utredningsplikt vid tillhandahållande av investeringstjänster

ALLMÄNNA VILLKOR FÖR INVESTERINGSSPARKONTO

Standard 1.6. Utläggning av verksamhet. Föreskrifter och allmänna råd

Förhandsinformation om konsumentkrediter. Inom EU har en standardiserad blankett för konsumentkreditinformation utformats.

AVTAL OM TELIASONERA KOPPLAD TRANSIT

C. Mot bakgrund av ovanstående har Parterna ingått detta Avtal.

Transkript:

Standard 2.3 Avtal om finansiella tjänster Föreskrifter och allmänna råd

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 2 (27) INNEHÅLL 1 Tillämpning 5 2 Syfte och struktur 6 3 Internationella regelverk och branschens självreglering 7 4 Rättsgrund 8 5 Kundavtal 9 5.1 Allmänt 9 5.2 Avtalsteckning 10 5.3 Avtalsadministration 11 5.4 Ensidig ändring av villkoren i standardavtal under avtalstiden 11 5.5 Hävande av avtal 12 6 Minimikrav på kundavtal 13 6.1 Identifikationsuppgifter om avtalsparterna 13 6.2 Avgifter och provisioner 13 6.3 Avtalstid och avtalsändring 14 6.4 Uppsägning eller hävande av avtal 14 6.5 Avtalsöverlåtelse 14 6.6 Meddelanden och kundrapporter 14 6.7 Reklamation 14 6.8 Force majeure 15

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 3 (27) 6.9 Ansvarsbegränsning 15 6.10 Överlåtelse av kunduppgifter 15 7 Vissa avtalstyper 16 7.1 Inlåningsavtal 16 7.1.1 Insättningsgaranti 16 7.1.2 Kontotyp 17 7.1.3 Ränta 17 7.1.4 Stängning av konto 17 7.1.5 Övertrassering och saknad täckning 17 7.2 Kreditavtal 17 7.2.1 Ränta 17 7.2.2 Uppsägning av kreditförhållande 18 7.3 Avtal om kapitalförvaltning 19 7.3.1 Tillgångar 19 7.3.2 Placeringsverksamheten 20 7.3.3 Grunderna för beräkning av portföljens avkastning 20 7.3.4 Utläggning av portföljen 20 7.3.5 Avgifter och provisioner 21 7.3.6 Provisionsåterbäring 21 7.3.7 Kapitalförvaltarens panträtt 21 7.3.8 Otillräckliga kundmedel 21 7.4 Avtal om fondhandel 21 7.4.1 Uppdrag 22

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 4 (27) 7.4.2 Parternas ansvar 22 7.5 Depåavtal 22 7.5.1 Tillgångar 22 7.5.2 Förvaltningsåtgärder 22 7.5.3 Depåförvaltarens panträtt 23 7.5.4 Avtalets upphörande 23 7.5.5 Rätt att anlita annan depåförvaltare 23 8 Rapportering till Finansinspektionen 24 9 Definitioner 25 10 Ytterligare information 26 11 Upphävda anvisningar och föreskrifter 27

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 5 (27) 1 TILLÄMPNING (1) Denna standard tillämpas på de avtal om finansiella tjänster som företag under Finansinspektionens tillsyn ingår med konsumenter och småföretag jämförbara med konsumenter och med icke-yrkesmässiga investerare. (2) Standarden gäller följande företag under tillsyn enligt 5 i lagen om Finansinspektionen (587/2003): - kreditinstitut - värdepappersföretag - fondbolag som tillhandahåller investeringstjänster (kapitalförvaltning) - utländska värdepappersföretags filialer i Finland - utländska kreditinstituts filialer i Finland - finländska filialer till utländska fondföretag som tillhandahåller investeringstjänster (kapitalförvaltning). (3) Standarden tillämpas också på avtal som ingås med utländska filialer till finländska kreditinstitut, värdepappersföretag och fondbolag om inte annat följer av den utländska lagstiftningen. (4) I standarden används också beteckningen "tillsynsobjekt" om alla företag som standarden gäller.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 6 (27) 2 SYFTE OCH STRUKTUR (1) I denna standard framför Finansinspektionen på ett allmänt plan sin syn på vad kundavtalen minst skall innehålla. (2) Standarden syftar i första hand till att säkerställa att behöriga avtal om finansiella tjänster upprättas och att alla väsentliga villkor skrivs in i avtalen. (3) Noggrant utformade standardavtal bidrar till att minska den legala risken med kundavtal och utgör sålunda en del av tillsynsobjektets riskhantering. (4) Då avtal om finansiella tjänster upprättas måste beaktas att de enligt lag inte får innehålla villkor som är oskäliga för kunden. (5) I kapitel 6 redogörs för de allmänna krav som ställs på alla kundavtal. (6) I kapitel 7 behandlas de specialkrav som ställs på vissa avtalstyper.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 7 (27) 3 INTERNATIONELLA REGELVERK OCH BRANSCHENS SJÄLVREGLERING (1) Denna standard bygger på följande direktiv och rekommendationer: Europaparlamentets och rådets direktiv 2004/39/EG om marknader för finansiella instrument och om ändring av rådets direktiv 85/611/EEG och 93/6/EEG och Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG samt upphävande av rådets direktiv 93/22/EEG (MiFID) Objectives and Principles of Securities Regulation, vägledning utarbetad av IOSCO God banksed, regler utformade av Bankföreningen i Finland.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 8 (27) 4 RÄTTSGRUND (1) Regelgivningen beaktar följande direktiv: rådets direktiv 93/22/EEG om investeringstjänster inom värdepappersområdet (31993L0022; EGT L 141, 11.6.1993, s. 77) rådets direktiv 85/611/EEG om samordning av lagar och andra författningar som avser företag för kollektiva investeringar i överlåtbara värdepapper (fondföretag) (31985L0611; EGT L 375, 31.12.1985, s. 3) Europaparlamentets och rådets direktiv 2000/12/EG om rätten att starta och driva verksamhet i kreditinstitut (32000L0012; EGT L 126, 26.5.2000, s. 1). (2) Reglerna för detta sakområde bygger på följande bestämmelser: - 4 kap. i värdepappersmarknadslagen (495/1989) - 10 kap. i kreditinstitutslagen (1607/1993) - 3 kap. i lagen om värdepappersföretag (579/1996) - 7 och 9 kap. i lagen om placeringsfonder (48/1999) - 6 och 7 kap. i konsumentskyddslagen (38/1978) - 3 kap. i lagen om tillhandahållande av informationssamhällets tjänster (458/2002).

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 9 (27) 5 KUNDAVTAL 5.1 Allmänt (1) I såväl kreditinstitutens som värdepappersföretagens verksamhet grundar sig kundförhållanden normalt på skriftliga avtal, som i regel är standardavtal upprättade av tjänsteleverantören. (2) Eftersom standardavtal i oklara situationer generellt tolkas till upprättarens nackdel, måste tillsynsobjekten fästa särskilt avseende vid att avtalsvillkoren och avtalskomplexet är tydliga. Noggrant utformade standardavtal bidrar dessutom till att minska den övriga legala risk som är förenad med kundavtal. (3) Enligt lag får kreditinstituten och värdepappersföretagen i sin verksamhet inte tillämpa avtalsvillkor som kan anses vara oskäliga för kunden. På ett allmänt plan övervakar Finansinspektionen att villkoren är skäliga. Finansinspektionen kan emellertid inte med bindande verkan avgöra tolkningstvister mellan enskilda tjänsteleverantörer och kunder. Sådana ärenden måste föras till en allmän domstol för avgörande. (4) Finansinspektionen fäster i sin tillsyn avseende vid att villkoren är tydliga och uppfyller kraven enligt kreditinstituts- och värdepappersmarknadslagen. Bindande (5) Om kunden är konsument blir också konsumentlagstiftningen tillämplig på relationen mellan tjänsteleverantör och kund. (6) Det är av största vikt att avtalen upprättas så att tjänsteinnehållet och parternas rättigheter och skyldigheter tydligt och begripligt framgår.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 10 (27) (7) Hur avtalet utformas är bland annat beroende av tjänstens karaktär och vilken kundgrupp det skall tillämpas på. Kraven på tjänsteinnehåll och villkor i ett avtal kan till exempel vara beroende av företagets storlek. (8) Tillsynsobjektet får fritt välja avtalsstruktur. Ett kundavtal kan bestå av ett enda avtal eller av flera avtal som bildar ett avtalskomplex. (9) I fråga om avtalskomplex måste tillsynsobjektet ge akt inte bara på att villkoren i de olika avtalen är skäliga och tydliga utan också att de olika avtalen bildar ett klart avtalskomplex och inte innehåller sinsemellan motstridiga villkor. 5.2 Avtalsteckning Bindande (10) Enligt värdepappersmarknadslagen skall fondhandlare 1 alltid upprätta avtal om investeringstjänster skriftligt med icke-yrkesmässiga investerare. (11) Även andra avtal om finansiella tjänster bör upprättas skriftligt bland annat därför att det är svårt att påvisa innehållet i muntliga avtal. (12) Kraven på skriftligt avtal uppfylls också när avtal upprättas i elektronisk form till exempel på Internet. (13) Dessutom skall tillsynsobjekten beakta skyldigheten att identifiera och känna kunderna enligt Finansinspektionens standard 2.4. (14) Avtalet bör undertecknas först när villkoren i behövlig utsträckning har klargjorts för kunden eller kunden på något annat sätt har fått ta del av dem. (15) Exempelvis bör Internettjänster läggas upp så att kunden inte kommer åt att godkänna avtalet utan att först ha fått ta del av avtalsvillkoren och så att kunden kan spara eller skriva ut avtalsvillkoren. (16) Kunden har rätt att få ett eget exemplar av avtalet. (17) En kund som exempelvis använder Internet får ett eget exemplar genom att spara eller skriva ut avtalet. Kunden måste ha möjlighet att skriva ut och spara både standardvillkor och särskilt överenskomna villkor. 1 Med fondhandlare avses värdepappersföretag, kreditinstitut som tillhandahåller investeringstjänster och fondföretag som tillhandahåller investeringstjänster (kapitalförvaltning) (1 kap. 4 i värdepappersmarknadslagen).

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 11 (27) Bindande (18) Även säkerhetsställaren har i regel rätt att få ett eget exemplar av säkerhetsförbindelsen (borgens- eller pantförbindelse) och huvudskuldebrevet. (19) När distansavtal upprättas måste tillsynsobjekten beakta kraven i lagen om tillhandahållande av informationssamhällets tjänster och i fråga om konsumenter även kraven i konsumentskyddslagen. 5.3 Avtalsadministration (20) God intern styrning och riskhantering innebär att alla avtal och ändringar i dem arkiveras på lämpligt sätt. Avtalet och avtalsvillkoren skall hållas uppdaterade så länge kundförhållandet består så att det går att fastställa hurdana avtal som gäller med olika kunder vid var tid. (21) När det gäller avtal som slutits i elektronisk form är det viktigt att i efterhand kunna fastställa kundens handlingar. 5.4 Ensidig ändring av villkoren i standardavtal under avtalstiden (22) När tillsynsobjektet har för avsikt att ändra avtalsvillkor, utan att detta beror på lagändring eller myndighetsbeslut, skall följande beaktas: I regel kan ändringar göras endast i avtal som gäller tills vidare. Någon väsentlig ändring av avtalsinnehållet får inte göras (en ändring av bara ett viktigt villkor kan innebära en väsentlig ändring). Kunden skall på förhand underrättas om ändringen skriftligen eller på motsvarande sätt. Kunden skall ha en reell möjlighet att godkänna eller motsätta sig ändringen. Om kunden motsätter sig ändringen skall avtalet kunna hävas med omedelbar verkan och utan kostnader för kunden så att avtalet upphör att gälla när ändringen träder i kraft. Om kunden inte säger upp avtalet och tjänsteleverantören inte vill fortsätta avtalet på tidigare villkor, skall tjänsteleverantören själv säga upp avtalet. Om kunden inte reagerar på ändringsmeddelandet anses kunden i regel ha godkänt ändringen senast då tjänsten första gången används efter att ändringen trätt i kraft.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 12 (27) (23) Tjänsteleverantören kan säkerställa att ändringen blir giltig genom att ingå ett nytt skriftligt avtal med kunden. 5.5 Hävande av avtal (24) Avtal skall alltid sägas upp eller hävas skriftligen eller på något annat sätt som kan bevisas. (25) När tjänsteleverantören säger upp ett avtal måste kunden beviljas en tillräckligt lång uppsägningstid. Bindande (26) Tjänsteleverantören måste också beakta eventuella särbestämmelser i lag, t.ex. bestämmelserna om konsumtionskrediter i konsumentskyddslagen. (27) Tjänsteleverantören måste i uppsägningsmeddelandet vid behov ange orsaken till uppsägningen och kundens skyldigheter till följd av uppsägningen. Till exempel skall kundens skuld till tjänsteleverantören specificeras i tillräcklig grad (t.ex. kapital, ränta, kostnader). (28) När kunden säger upp avtalet skall kunden ges en tillräckligt detaljerad specifikation över de avgifter och kostnader som eventuellt följer av uppsägningen. (29) Specifikationen måste vara så tydlig att kunden kan försäkra sig om att avgifterna och kostnaderna är riktigt uträknade. Dessutom måste tjänsteleverantören beakta eventuella särbestämmelser i lag, t.ex. bestämmelserna om konsumtionskrediter i konsumentskyddslagen.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 13 (27) 6 MINIMIKRAV PÅ KUNDAVTAL (1) När ett avtal upprättas är det viktigt att beakta den finansiella tjänstens karaktär och utgående från den bedöma vilka av villkoren nedan är behövliga för tjänsten i fråga. 6.1 Identifikationsuppgifter om avtalsparterna (2) Person- och andra identifikationsuppgifter skall antecknas i avtalet. (3) I avtalet skall vidare anges hur tjänsteleverantören skall underrättas om förändringar i adress- och andra identifikationsuppgifter och vad som följer om anmälningsskyldigheten försummas. 6.2 Avgifter och provisioner (4) Alla avgifter och provisioner som tas ut av kunden skall framgå av avtalet. Dessutom skall avtalet ange när avgifter och provisioner förfaller till betalning, hur de debiteras (på förhand eller i efterhand) och krediteras (när avtalet upphör) och på vilka villor de kan ändras. (5) Tjänsteleverantören kan införa nya avgifter eller provisioner endast genom att träffa avtal om detta med kunden eller tillämpa förfarandet om ändring av avtalsvillkor (avsnitt 5.4). Enbart ändring av avgiftens eller provisionens storlek kräver dock inte nytt avtal eller ändringsförfarande, men kunden måste alltid informeras om ändringen på lämpligt sätt. (6) Avgifternas och provisionernas storlek kan anges genom hänvisning till servicetariffen. Servicetariffen skall helst inte innehålla annat än servicetaxor.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 14 (27) 6.3 Avtalstid och avtalsändring (7) Av avtalet skall framgå om det är i kraft en viss tid eller tills vidare. (8) Om tjänsteleverantören vill förbehålla sig rätten att kunna ändra avtalsvillkor ensidigt, måste avtalet innehålla villkor om detta (avsnitt 5.4). 6.4 Uppsägning eller hävande av avtal (9) Avtalet skall ange uppsägningsgrunderna, uppsägningstiden och när den börjar och på vilka villkor parterna har rätt att häva avtalet. Uppgifter om sättet på vilket avtalet skall sägas upp eller hävas och hithörande rättigheter och skyldigheter för parterna skall också framgå av avtalet. 6.5 Avtalsöverlåtelse (10) Avtalet skall ange om parterna har rätt att överlåta rättigheter eller skyldigheter som följer av avtalet till tredje person utan den andra partens samtycke. 6.6 Meddelanden och kundrapporter (11) Avtalet skall ange hur information om avtalet skall meddelas den andra parten och när denna anses ha tagit del av informationen. (12) Av avtalet skall också framgå hur kunden skall informeras om tjänsten eller dess användning och vilken information kunden skall få. 6.7 Reklamation (13) Avtalet skall ange hur tjänsten skall reklameras, hur lång reklamationsfristen är, från vilken dag den räknas och vad som följer av att ingen reklamation gjorts. Parterna skall ges tillräckligt med tid att anmärka på varandras åtgärder.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 15 (27) 6.8 Force majeure (14) Force majeure-klausulen bör gälla båda parterna. Exempel på force majeure kan räknas upp i avtalet. 6.9 Ansvarsbegränsning (15) Om någon part vill begränsa sitt ansvar (t.ex. indirekta skador) måste en klausul om ansvarsbegränsning tas in i avtalet. 6.10 Överlåtelse av kunduppgifter (16) Om kunduppgifter enligt lag får överlåtas endast med kundens samtycke, skall avtalet ange vem som har rätt att få uppgifter och vilka uppgifter som får överlåtas.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 16 (27) 7 VISSA AVTALSTYPER 7.1 Inlåningsavtal Bindande (1) Finländska depositionsbanker skall inhämta Finansinspektionens godkännande innan kontovillkor och ändringar i kontovillkoren börjar tillämpas. Detta gäller också sådana filialer till banker från Europeiska ekonomiska samarbetsområdet som har anslutit sig till insättningsgarantifonden i Finland för att komplettera skyddet för sin inlåning i Finland samt filialer till banker utanför Europeiska ekonomiska samarbetsområdet om de hör till insättningsgarantifonden i Finland. (2) I kontovillkoren skall anges att de godkänts av Finansinspektionen. (3) Vad som föreskrivs i detta kapitel gäller i tillämpliga delar även avtal om medel som avses i 16 2 mom. i lagen värdepappersföretag. (4) Inlåningsavtalen bör utöver villkoren i kapitel 6 åtminstone innehålla villkor om insättningsgaranti kontotyp ränta stängning av kontot övertrassering och saknad täckning. 7.1.1 Insättningsgaranti (5) Uppgifter om insättningsgaranti bör tas in i kontoavtalet eller kontovillkoren.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 17 (27) 7.1.2 Kontotyp (6) Inlåningsavtalet skall ange kontots användningssyfte och de viktigaste kontovillkoren, t.ex. om det är fråga om ett avistakonto (konto för insättningar som skall betalas på anfordran) eller ett tidsbundet konto. 7.1.3 Ränta (7) Ränteklausulen skall innehålla uppgifter som gör det möjligt att fastställa avkastningen på insättningarna. Ränteklausulen kan inte kvitteras med en hänvisning till servicetariffen. 7.1.4 Stängning av konto (8) Om inte annat följer av lagstiftningen får depositionsbankerna stänga konton endast om ett villkor som medger stängning finns inskrivet i kontoavtalet. Exempelvis får ett konto inte stängas i avvaktan på att förutsättningarna för kvittning uppfylls. 7.1.5 Övertrassering och saknad täckning (9) Inlåningsavtalet skall ange vad som blir påföljden om kunden övertrasserar kontot eller medlen inte räcker till för utbetalningarna. 7.2 Kreditavtal (10) Vad som föreskrivs i detta kapitel gäller i tillämpliga delar även avtal om sådana krediter som avses i 16 1 mom. 1 punkten i lagen om värdepappersföretag. (11) Kreditavtal skall innehålla alla viktiga villkor i skuldförhållandet. Finansinspektionen rekommenderar att kreditavtalen anger vilken kundgrupp avtalet riktar sig till. (12) Kreditavtal bör utöver villkoren i kapitel 6 innehålla villkor om ränta när kreditförhållandet upphör. 7.2.1 Ränta (13) Avtalen skall innehålla åtminstone följande uppgifter om räntan: Fast ränta eller referensränta, räntemarginal, räntebetalningsperiod, räntebindningsperiod, räntedagar (360/365) och dröjsmålsränta.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 18 (27) o o o Fast ränta kan bestämmas så att räntesatsen är olika för olika ränteperioder eller så att räntesatsen är oförändrad under hela löptiden. Vid referensränta skall avtalet ange den referensränta krediten binds vid. Fast ränta eller räntemarginalen för en referensräntebunden kredit får inte ändras utan bägge parternas samtycke. Räntan kan dock justeras med givna längre intervall, om skuldebrevet innehåller tydliga villkor om förutsättningarna för en sådan justering och dess storlek. Villkor för debitering av tilläggsränta. o Tilläggsränta kan debiteras om de skriftligt fastställda grunderna för kundförhållandet har väsentligt förändrats som alternativ till en uppsägning av krediten, dock så att rätten till tilläggsränta upphör omedelbart då någon grund för uppsägning inte längre föreligger. 7.2.2 Uppsägning av kreditförhållande (14) Avtalet skall innehålla uppgifter om avtalsenlig förfallodag och uppsägning. (15) Av uppgifterna om den avtalsenliga förfallodagen skall framgå om lånet skall återbetalas på den dag som bestämts i avtalet eller inom en viss tid efter en uppsägning. (16) I fråga om kreditinstitutets rätt att kräva betalning i förtid skall följande beaktas: Uppsägning av krediter till konsumenter förutsätter väsentliga avtalsbrott. Vid krediter till småföretag jämförbara med konsumenter kan uppsägningsgrunden även vara avtalsbrott som inte gäller låneavtalet, om avtalsbrottet kan befaras äventyra återbetalningen av lånet. Godtagbara uppsägningsgrunder kan exempelvis vara att låntagaren dröjt med betalningen eller lämnat vilseledande uppgifter eller att säkerheten har minskat i värde. o I avtal med konsumenter bör konsumentskyddslagens tids- och beloppsgränser för dröjsmål anges och en hänvisning finnas till de social betalningshinder som tas upp i konsumentskyddslagen.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 19 (27) o o o I avtal med småföretag jämförbara med konsumenter måste en gräns specificeras för hur länge företaget kan dröja med betalningen innan krediten kan sägas upp. Lämnande av vilseledande uppgifter kan i regel användas som uppsägningsgrund endast om kreditgivaren inte alls hade beviljat krediten eller hade beviljat den på helt andra villkor om riktiga uppgifter hade varit tillgängliga vid kreditbeslutet. Säkerhetens värdeminskning måste vara väsentlig och i regel bero på kredittagarens eller säkerhetsställarens åtgärder. Kredittagaren och säkerhetsställaren skall ges tillräckligt med tid att reagera på kreditgivarens krav för att till exempel hinna ställa tilläggssäkerhet eller amortera på skulden. (17) Om villkor som gäller kredittagarens rätt till betalning i förtid skall följande beaktas: I konsumentskyddslagen regleras konsumentens rätt att återbetala en kredit före den avtalade förfallodagen och kreditgivarens rätt att ta ut ersättning för förtida återbetalning. Småföretag jämförbara med konsumenter kan beviljas rätt att återbetala en kredit före den avtalade förfallodagen. Ersättning kan debiteras för förtida återbetalning, men avtalet måste då innehålla uppgift om att ersättning får debiteras, om förutsättningarna för detta och hur stor ersättningen högst får vara. 7.3 Avtal om kapitalförvaltning (18) Avtalen om kapitalförvaltning bör utöver villkoren i kapitel 6 åtminstone innehålla villkor om vilka tillgångar avtalet omfattar placeringsverksamheten grunderna för beräkning av avkastning utläggning av portföljförvaltningen avgifter och provisioner provisionsåterbäring kapitalförvaltarens panträtt otillräckliga kundmedel. 7.3.1 Tillgångar (19) I avtalet skall de tillgångar som omfattas av avtalet specificeras tillräckligt detaljerat. Av avtalet bör också framgå om kunden har rätt till ränta eller annan avkastning på förvaltningskontot.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 20 (27) (20) I praktiken specificeras tillgångarna med kontonummer, t.ex. nummer på värdeandelskonto och bankkonto. En närmare specificering av tillgångarna kan vara nödvändig bland annat om kunden hos kapitalförvaltaren förvarar också sådana tillgångar som inte omfattas av avtalet. (21) Avtalet skall innehålla uppgifter om förvaltningskontonas (t.ex. bankkonto och värdeandelskonto) användning och begränsningar i fråga om användningen. 7.3.2 Placeringsverksamheten Placeringsstrategi (22) Avtalet skall ange målen för placeringsverksamheten (t.ex. en viss avkastnings-/risknivå). (23) Av avtalet skall framgå om och när kapitalförvaltaren eventuellt har rätt att fatta placeringsbeslut som avviker från den normala placeringsstrategin (t.ex. vid oväntade marknadsförändringar). Investeringsobjekt och begränsningar (24) I avtalet skall anges vilka objekt tillgångarna får placeras i och eventuella inbördes begränsningar avseende placeringsobjekten. Placeringsbeslut (25) Om kapitalförvaltarens rätt att fatta placeringsbesluten självständigt begränsas i avtalet (t.ex. begränsningar av placeringarnas storlek), skall det i avtalet anges hur kommunikationen med kunden går till. (26) Om kunden har rätt att lämna in enskilda uppdrag skall också det skrivas in i avtalet. 7.3.3 Grunderna för beräkning av portföljens avkastning (27) Grunderna för beräkning av portföljens avkastning skall framgå av avtalet. Om avkastningen enligt överenskommelse med kunden skall jämföras med någon annan avkastning (t.ex. ett visst index), skall jämförelseavkastningen anges i avtalet. 7.3.4 Utläggning av portföljen (28) Om kapitalförvaltaren har rätt att överföra förvaltningen av kundens värdepapper (t.ex. utlandsportföljen) till något annat företag, skall denna rätt

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 21 (27) skrivas in i avtalet. 7.3.5 Avgifter och provisioner (29) Avtalet skall åtminstone innehålla följande uppgifter om provision beräknad på de förvaltade tillgångarna (förvaltningsprovision) och eventuell provision beräknad på avkastningen (avkastningsprovision): vilka grunderna är för beräkning av tillgångarna (storlek, värdering, tidpunkt). hur kapitalförändringar under faktureringsperioden beaktas vid beräkning av provisionen om avkastningsprovisionen beräknas på nettoavkastningen (efter avdrag för kapitalförvaltningsprovision, courtage och förvaringsprovision) eller på något annat sätt (t.ex. avkastning före kapitalförvaltningsprovision). 7.3.6 Provisionsåterbäring (30) Avtalet skall innehålla uppgift om kapitalförvaltaren med stöd av avtal med tredje part (t.ex. fondhandlare eller emissionsinstitut) har rätt att ta ut provision på förvärv eller överlåtelse av värdepapper för kundens räkning (s.k. provisionsåterbäring). 7.3.7 Kapitalförvaltarens panträtt (31) Om kunden har ställt tillgångar som säkerhet för kapitalförvaltarens fordringar, skall avtalet ange för vilka fordringar tillgångarna utgör säkerhet och hur säkerheten vid utebliven betalning realiseras. 7.3.8 Otillräckliga kundmedel (32) Avtalet skall innehålla uppgift om förfarandet i det fall att medlen på kundens konto inte räcker till för att vidta de åtgärder som förutsätts i avtalet. 7.4 Avtal om fondhandel (33) Avtal om fondhandel bör utöver villkoren i kapitel 6 åtminstone innehålla villkor om hur uppdragen lämnas in parternas ansvar.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 22 (27) 7.4.1 Uppdrag (34) Avtalet skall ange hur kunden lämnar in placeringsuppdrag (t.ex. per telefon eller via Internet). 7.4.2 Parternas ansvar (35) Parternas ansvar i olika situationer skall framgå av avtalet. Om kunden exempelvis lämnar in uppdragen självständigt via Internet, skall det framgå av avtalet att kundens ansvar kan vara större än normalt. 7.5 Depåavtal (36) Med depåavtal avses avtal om värdeandelskonton och andra avtal om förvar. (37) Depåavtalen bör utöver villkoren i kapitel 6 åtminstone innehålla villkor om vilka tillgångar avtalet omfattar vilka förvaltningsåtgärder avtalet omfattar depåförvaltarens panträtt när avtalet upphör rätt att anlita annan depåförvaltare. 7.5.1 Tillgångar (38) I avtalet skall de tillgångar som omfattas av avtalet specificeras tillräckligt detaljerat. Av avtalet bör också framgå om kunden har rätt till ränta eller liknande avkastning på förvaltningskontot. 7.5.2 Förvaltningsåtgärder (39) Avtalet skall ange de förvaltningsåtgärder som ankommer på depåförvaltaren och de förhållanden som medför skyldighet för depåförvaltaren att vidta åtgärder avseende tillgångar som omfattas av avtalet. I avtalet skall skrivas in att depåförvaltaren inte har skyldighet att vidta andra åtgärder än de som fastställts i avtalet. (40) Avtalet skall innehålla uppgift om förfarandet i det fall att tillgångarna på kundens konto inte räcker till för att vidta de åtgärder som förutsätts i avtalet.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 23 (27) 7.5.3 Depåförvaltarens panträtt (41) I avtalet skall anges för vilka fordringar förvarade tillgångar utgör säkerhet och hur säkerheten vid utebliven betalning realiseras. 7.5.4 Avtalets upphörande (42) Avtalet skall innehålla uppgift om förfarandet med förvarade tillgångar när avtalet upphör. 7.5.5 Rätt att anlita annan depåförvaltare (43) För att tillgångar som omfattas av avtalet (t.ex. utländska värdepapper) skall kunna överlåtas på någon annan krävs att parternas ansvar och skyldigheter finns inskrivna i avtalet.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 24 (27) 8 RAPPORTERING TILL FINANSINSPEKTIONEN (1) Av standarden följer inte någon skyldighet att lämna in separata regelbundna rapporter till Finansinspektionen.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 25 (27) 9 DEFINITIONER Tjänster Avtal Med kreditinstitutstjänster avses andra finansiella tjänster än investeringstjänster, t.ex. utlåning, mottagande av inlåning och andra återbetalbara medel och betalningsförmedling. Med finansiella tjänster avses investerings- och kreditinstitutstjänster. Med investeringstjänster avses investeringstjänster enligt lagen om värdepappersföretag, t.ex. fondhandel, kapitalförvaltning och emissionstjänster. Med kreditavtal avses det avtalskomplex som bildas av skuldebrevet eller något annat fordringsbevis och amorteringsdokumentet. Med inlåningsavtal avses det avtalskomplex som bildas av avtalet, dvs. kontoavtalet, kontovillkoren och servicetariffen. Med avtal om kapitalförvaltning avses avtal om förmögenhetsförvaltning enligt lagen om värdepappersföretag. Yrkesmässiga investerare Med yrkesmässiga investerare avses yrkesmässiga investerare enligt 1 kap. 4 i värdepappersmarknadslagen.

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 26 (27) 10 YTTERLIGARE INFORMATION Kontaktinformation finns i listan över standardansvariga på Finansinspektionens webbplats. Upplysningar lämnas också av:

FINANSINSPEKTIONEN dnr 1/120/2006 27 (27) 11 UPPHÄVDA ANVISNINGAR OCH FÖRESKRIFTER 102.1 Anvisning om villkoren i standardavtal om markkrediter 102.5 Anvisning om depositionsavtal 201.7 Anvisning om förfaranden som skall tillämpas vid tillhandahållande av investeringstjänster, avsnitt 5.2.3 Avtal om kapitalförvaltning (förmögenhetsförvaltning) och dess innehåll 201.9 Anvisning om avtal om värdepappersförvar, värdeandelskonton och förmögenhetsförvaltning Ställningstagande K/29/2000/LLO Kreditinstitutens avtalsvillkor Ställningstagande K/35/2000 Finansiella online-tjänster, avsnitt 4.3.1 Synpunkter på elektroniska avtal.