Så sparar vi till barnen Rapport från Länsförsäkringar januari 2011 Sammanfattning 17 procent av föräldrar med barn under 18 år sparar inte till sina barn. Vilket innebär att det är något fler som sparar till sina barn jämfört med tidigare år. Generellt sett har det genomsnittliga sparbeloppet till barnen ökat med 18 procent i Sverige jämfört med år 2005. De föräldrar som sparar sätter av 5 878 kronor i snitt per år per barn (490 kronor per månad) vilket ligger på samma nivå som 2009 De som har ett barn sparar i genomsnitt 6 662 kronor per år till barnet (555 kronor per månad) De som har två barn sparar i genomsnitt 5 892 kronor per år per barn (491 kronor per månad) De som har tre barn sparar i genomsnitt 4 582 kronor per år per barn (382 kronor per månad). Fondsparande är den populäraste sparformen till barnen. 59 procent sparar i fonder till sina barn. 44 procent sparar på bankkonto och 7 procent sparar i aktier till barnen. För mer information, kontakta: Elisabeth Hedmark Länsförsäkringars privatekonom Telefon 08-588 419 69 Mobil 073 96 41969 elisabeth.hedmark@lansforsakringar.se 1
Om undersökningen Under perioden 20 september till 22 oktober 2010 har 2 779 slumpmässigt utvalda svenskar med barn under 18 år telefonintervjuats om sitt sparande till barnen. Intervjuerna har genomförts av PFM Research Sverige AB på uppdrag av Länsförsäkringar. Bakgrundfrågor för undersökningen är inkomst, kön, ålder och antal hemmavarande barn. Undersökningen finns också nedbruten på län. Frågeställningarna var: Hur mycket pengar sparas totalt till ditt/dina barn per år? På vilket/vilka sätt sparas det till ditt/dina barn? Svarsalternativ: Bankkonto, Fonder, Aktier, Obligationer, Annan sparform, Vet ej. 2
Sparbelopp I Sverige har det genomsnittliga årssparandet per barn ökat med 18,3 procent mellan 2005 och 2010 och ligger i årets undersökning fortfarande på knappt 6 000 kronor per barn och år i snitt (cirka 500 kronor per månad). Andelen som uppger att de inte sparar är något färre för 2010, 17 procent istället för 20 procent för 2009. Andelen som sparar mellan 2 001 kronor och 4 000 kronor har ökat med 3 procentenheter från förra året. Genomsnittligt årssparande per barn Bas: Hushåll med barn under 18 år som sparar till sina barn 8 000 kr 7 000 kr 6 662 kr 6 000 kr 5 878 kr 5 892 kr 5 000 kr 4 582 kr kronor 4 000 kr 3 900 kr 3 000 kr 2 000 kr 1 000 kr 0 kr Totalt 1 barn 2 barn 3 barn 4 barn 3
Hushåll som inte sparar till sina barn Bas: Hushåll med barn under 18 år 100% 90% 80% 70% 60% procent 50% 30% 20% 21% 21% 20% 1 10% 0% 2005 2007 2009 2010 Hur stort sparbelopp som föräldrar sätter av till sina barn beror till stor del på hur många syskon som finns. Undersökningen visar att sparandet per barn minskar ju fler syskon det är i en familj. Ensambarn får i snitt 6 662 kronor per år, i familjer med 2 barn får syskonen 5 892 kronor vardera och i familjer med tre barn 4 582 kronor vardera. Genomsnittligt årssparande per barn och år (kronor) Antal barn i hushållet 2010 2009 2007 2005 Snitt per barn 5 878 5 978 5 190 4 970 1 barn 6 662 7 286 6 534 6 214 2 barn 5 892 5 535 4 714 4 774 3 barn 4 582 5 130 3 960 3 342 Genomsnittligt månadssparande per barn och år (kronor) Antal barn i hushållet 2010 2009 2007 2005 Snitt per barn 490 498 432 414 1 barn 555 607 544 518 2 barn 491 461 393 398 3 barn 382 427 330 278 4
17 procent av föräldrarna med barn under 18 år svarar att de inte sparar alls till sina barn. 11 procent sparar upp till 2 000 kronor, 23 procent sparar mellan 2 001 och 4 000 kronor, 15 procent sparar mellan 4 001 och 6 000 kronor, 4 procent sparar mellan 6 001 och 10 000 kronor och 13 procent sparar mer än 10 000 kronor per barn och år. 17 procent vet inte hur mycket pengar de sparar till barnen. Förutom antalet syskon har inkomsten betydelse för hur mycket föräldrar sparar till sina barn. De med hushållsinkomster på 45 000 kronor till 54 999 kronor per månad sparar 5 954 kronor per år och barn medan de med månadsinkomst mellan 30 000 44 999 kronor sparar i genomsnitt 4 624 kronor per år till sina barn. Hushåll med inkomster under 30 000 kronor sparar 4 378 kronor per barn och år. Det är bland hushållen som tjänar under 45 000 kronor som framförallt ökat sitt sparande till barnen de senaste åren. Genomsnittligt årssparande per barn Bas: De som har barn under 18 år och sparar till sina barn 2005 2007 2009 2010 55 000 kr eller mer 7 171 kr 7 480 kr 7 774 kr 7 246 kr 45 000-54 999 kr 5 954 kr 5 709 kr 5 216 kr 5 708 kr Kronor 30 000-44 999 kr 4 624 kr 4 435 kr 4 357 kr 5 684 kr 0-29 999 kr 3 722 kr 3 449 kr 4 378 kr 4 628 kr Totalt 5 190 kr 4 970 kr 5 878 kr 5 978 kr 0 kr 1 000 kr 2 000 kr 3 000 kr 4 000 kr 5 000 kr 6 000 kr 7 000 kr 8 000 kr 9 000 kr Hushållsinkomst 5
Det finns geografiska skillnader hur mycket det i genomsnitt sparas till barnen. I området där Länsförsäkringar Göteborg och Bohuslän verkar, sparas det mest i landet, 7 002 kr per år. I Stockholms län sparar föräldrar 6 588 kronor per år och barn (549 kronor per månad). I Västernorrlands län sparar föräldrarna minst i landet, 4 086 kronor per år och barn (340 kronor per månad). Riksgenomsnittet ligger på 5 878 kronor per år (490 kronor i månaden). Nedan visas genomsnittliga sparbelopp för 2010 och 2005. I samtliga län utom Kalmar län har sparandet till barnen ökat sedan 2005. Sparbeloppet per barn per år är olika beroende på var i landet vi bor. Genomsnittligt årssparande till barn per år 2010 Länsförsäkringar Göteborg & Bohuslän Stockholms län Länsförsäkringar Skåne Blekinge län Södermanlands län Östergötlands län Örebro län Jönköpings län Uppsala län Kronobergs län Hallands län Jämtlands län Länsförsäkringar Älvsborg Västmanlands län Norrbottens län Dalarnas län Länsförsäkringar Göinge Västerbottens län Värmlands län Länsförsäkringar Kristianstad Gotland län Länsförsäkringar Skaraborg Gävleborgs län Kalmar län Västernorrlands län 4086 7002 6588 6489 6456 6305 5925 5912 5900 5873 5752 5661 5611 5505 5501 5369 5313 5282 5273 5188 5157 5150 5013 4867 4488 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 kronor 6
Genomsnittligt årssparande per barn och år 2005 (Bas: de som sparar till sina barn) Stockholms län Dalarnas län LF Älvsborg Uppsala län Riksgenomsnitt Blekinge län Kalmar län Södermanlands län Norrbottens län Västerbottens län LF Skaraborg Skåne Län LF Kristianstad LF Göteborg & Bohuslän LF Göinge Östergötlands län Jämtlands län Gävleborgs län Kronobergs län Västmanlands län Värmlands län Västernorrlands län Hallands län Gotland län Örebro län Jönköpings län 3 428 5 118 5 074 5 014 4 970 4 968 4 940 4 938 4 897 4 883 4 870 4 848 4 793 4 762 4 742 4 667 4 318 4 272 4 257 4 085 3 996 3 990 3 914 3 857 3 766 5 912 0 1 000 2 000 3 000 4 000 5 000 6 000 7 000 Kronor Det finns också regionala skillnader när det gäller andelen som inte sparar till sina barn. På Gotland är det 24 procent av föräldrarna inte sparar till barnen. I Kalmar län är det 14 procent av föräldrarna som inte sparar till barnen. Sett till hela riket är det 17 procent av föräldrarna som inte sparar till sina barn. Sparar ej till barnen Gotland län Länsförsäkringar Kristianstad Stockholms län Blekinge län Länsförsäkringar Göteborg & Bohuslän Dalarnas län Kronobergs län Västernorrlands län Länsförsäkringar Göinge Jönköpings län Örebro län Gävleborgs län Värmlands län Uppsala län Hallands län Västmanlands län Jämtlands län Östergötlands län Västerbottens län Södermanlands län Norrbottens län Kalmar län Länsförsäkringar Älvsborg Länsförsäkringar Skaraborg Länsförsäkringar Skåne 16% 16% 16% 16% 15% 15% 15% 15% 14% 14% 14% 14% 14% 14% 13% 13% 12% 19% 19% 18% 18% 18% 21% 21% 24% 0% 5% 10% 15% 20% 25% kronor 7
Sparformer Fondsparandet är den vanligaste sparformen till barn, 59 procent sparar i fonder till sina barn. Banksparandet kommer som nummer två och 44 procent sparar på bankkonto till sina barn. Endast 7 procent sparar i aktier. Föräldrar i åldrarna 25 39 år sparar i större utsträckning på bankkonto än andra åldersgrupper, 47 procent jämfört med 39 procent av föräldrar i åldrarna 40 69 år. Det är fler med högre hushållsinkomster som sparar i fonder. Av föräldrar med hushållsinkomster över 50 000 kronor per månad sparar 72 procent i fonder, 38 procent på bankkonto och 10 procent i aktier (till sina barn). Detta kan jämföras med dem med hushållsinkomsten 20 000 39 999 kronor där 53 procent sparar i fonder, 53 procent på bankkonto och 4 procent i aktier. Andelen som sparar på bankkonto har ökat något medan andelen som sparar i aktier och fonder har minskat något. På vilket sätt sparar du till dina barn? Svar i procent Sparformer Bas: De som har barn under 18 år och sparar till sina barn 70% 60% 64% 61% 62% 59% 2005 2007 2009 2010 Procent 50% 30% 43% 44% 39% 39% 20% 10% 0% 10% 8% 8% 8% 5% 4% 2% 3% 4% 3% 1% 2% 2% Fonder Bankkonto Aktier Obligationer Annan sparform Vet ej Kronor 8
Det finns några regionala skillnader vid val av sparform. I Uppsala län väljer 72 procent att spara i fonder till sina barn medan snittet i Sverige är 59 procent. I Gävleborgs län och Norrbottens län sparar 53 respektive 52 procent på bankkonto, i Uppsala län sparar 36 procent på bankkonto medan snittet i Sverige ligger på 44 procent. Slutligen väljer föräldrar i Jönköpings län aktier som sparform till sina barn i mindre utsträckning än snittet i Sverige, 2 procent jämfört med 7 procent. Andel av föräldrar som sparar i fonder till sina barn i respektive län Fonder Uppsala län Länsförsäkringar Skaraborg Västmanlands län Västernorrlands län Hallands län Länsförsäkringar Skåne Östergötlands län Länsförsäkringar Älvsborg Blekinge län Södermanlands län Västra Götalands Län Skåne Län Kalmar län Länsförsäkringar Kristianstad Jämtlands län Västerbottens län Stockholms län Länsförsäkringar Göinge Gävleborgs län Örebro län Dalarnas län Kronobergs län Total Jönköpings län Gotland län Länsförsäkringar Göteborg & Bohuslän Värmlands län Norrbottens län 72% 69% 69% 68% 68% 68% 66% 66% 66% 65% 64% 64% 64% 63% 63% 63% 63% 62% 60% 60% 60% 60% 59% 58% 56% 56% 54% 53% 0% 10% 20% 30% 50% 60% 70% 80% Procent 9
Andel av föräldrar som sparar på bankkonto till sina barn i respektive län Bankkonto Gävleborgs län Norrbottens län Södermanlands län Länsförsäkringar Skaraborg Gotland län Jönköpings län Länsförsäkringar Kristianstad Värmlands län Länsförsäkringar Göteborg & Bohuslän Länsförsäkringar Göinge Västra Götalands Län Örebro län Västernorrlands län Total Skåne Län Östergötlands län Dalarnas län Kronobergs län Jämtlands län Västmanlands län Västerbottens län Stockholms län Kalmar län Länsförsäkringar Älvsborg Hallands län Blekinge län Uppsala län Länsförsäkringar Skåne 33% 53% 52% 50% 50% 49% 49% 48% 48% 4 4 46% 46% 44% 44% 43% 43% 43% 42% 41% 38% 3 36% 0% 10% 20% 30% 50% 60% Procent Andel av föräldrar som sparar på aktier till sina barn i respektive län Aktier Västmanlands län Stockholms län Uppsala län Kronobergs län Södermanlands län Värmlands län Örebro län Länsförsäkringar Älvsborg Länsförsäkringar Göteborg & Bohuslän Västra Götalands Län Norrbottens län Länsförsäkringar Skaraborg Gotland län Länsförsäkringar Göinge Västernorrlands län Total Skåne Län Jämtlands län Blekinge län Länsförsäkringar Skåne Länsförsäkringar Kristianstad Kalmar län Hallands län Östergötlands län Västerbottens län Gävleborgs län Dalarnas län Jönköpings län 2% 3% 3% 4% 4% 6% 6% 6% 8% 8% 9% 9% 9% 9% 10% 11% 11% 11% 0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% Procent 10
Kommentarer Det genomsnittliga sparandet per barn har ökat I dag är kostnaden att sätta bo många gånger större än den var tidigare. Framförallt har bostäderna blivit dyrare. Genom att börja spara några hundralappar i månaden när barnen är små går det att bygga upp ett bra startkapital. Mellan 2005 och 2009 ökade det genomsnittliga sparandet per barn och år med nästan 20 procent i Sverige. Under 2010 låg det kvar på ungefär samma nivå. Hushållen har fått mer pengar över genom de senaste årens ränte- och skattesänkningar vilket har ökat utrymmet för sparande. En annan anledning till ökat sparande är att i tider av oro, som vi nyligen upplevt med finanskrisen, växer viljan av att skapa större ekonomisk trygghet. Generellt sett har även hushållens sparande ökat de senaste åren. Andelen föräldrar som uppger att de inte sparar till sitt barn har sjunkit med 3 procentenheter det senaste året och ligger nu på 17 procent. Fondsparandet är fortfarande den mest populära sparformen Hur ska man spara till barnen? Det är framförallt tre frågor att ta ställning till inför valet av sparform. Och svaren på frågorna ger ett bra beslutsunderlag för vilken placering som är bäst. Ta ställning till: Hur lång spartiden ska vara Vilken risknivå som är rimlig Hur aktiv kan/vill jag vara Fondsparandet är den klart populäraste sparformen till barnen. Och det är ett bra alternativ då sparandet oftast är långsiktigt. Som god tvåa kommer banksparande. För sparande som ska vara lättillgängligt och för att ge ökad trygghet är bankkontot utmärkt. Men det är även klokt att regelbundet kontrollera utvecklingen i barnens sparande och byta fonder som man inte är nöjd med. En ökad riskspridning i fondsparande får du genom att: Månadsspara Spara i fler fonder samtidigt som är inriktade på olika marknader Göra uppehåll i sparandet i en fond och börja spara i en annan utan att ta ut innestående belopp. Genom att inte flytta beloppet i fonden behöver du inte skatta på eventuell vinst. Myndig betyder tillgång till sitt sparande Sedan gåvoskatten togs bort är det möjligt för en förälder att nu spara i sitt eget namn istället för att spara i barnets namn, och ge hela summan vid den tidpunkt som man tycker är lämpligt. Det kan då vara viktigt att skriva ett testamente så att barnet är garanterad att få pengarna i händelse av dödsfall. Eventuellt att även skriva ett äktenskapsförord speciellt om det finns barn sedan tidigare förhållanden, så kallat särkullbarn. 11
Räkneexempel Även ett lågt sparbelopp per månad hinner bli ett stort sparkapital om det sparas under många år. Spartid och avkastning har stor betydelse för hur stort det totala sparbeloppet blir. I exemplen nedan redovisas siffror innan skatteeffekter. Sparbelopp Totalt sparat med 3% med Kronor/mån efter 10 år bruttoavkastning bruttoavkastn. under 10 år under 10 år 300 36 000 41 896 51 316 500 60 000 69 827 85 526 Sparbelopp Totalt sparat med 3% med Kronor/mån efter 15 år bruttoavkastning bruttoavkastn. under 15 år under 15 år 300 54 000 67 935 93 331 500 90 000 113 225 155 552 För mer information, kontakta: Elisabeth Hedmark Länsförsäkringars privatekonom Telefon 08-588 419 69 Mobil 073 96 41969 elisabeth.hedmark@lansforsakringar.se 12