1
Byrån startades 1994. Den drivs som en stiftelse. Våra jurister svarar på konsumenternas frågor i vår telefonvägledning. Vi lämnar gratis information och vägledning till konsumenter, inom området bank och finans. Vi kan kontaktas via telefon, e-post eller brev. Vår telefonrådgivning har öppet vardagar mellan klockan 09:00 12:00. På webbplatsen finns en stor mängd information och funktioner. Vi kan inte agera som ombud för konsumenter i tvister eller utreda enskilda ärenden. Vi kan heller inte pröva tvister. Det ingår inte i byråns arbetsuppgift att ge privatekonomisk rådgivning. Vi utbildar bland annat vägledare och vidareinformatörer. 2
Stiftelsen har fem huvudmän Stiftelsen finansieras av Svenska Bankföreningen, Fondbolagens Förening, Svenska Fondhandlareföreningen. Förutom tre branschorganisationer står också Konsumentverket och Finansinspektionen bakom byrån. De fem huvudmännen ingår i vår styrelse. 3
Vår startsida www.konsumenternas.se är en gemensam webbplats för Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas försäkringsbyrå. Webbplatsen ger både bred och djup information om bank- och finansområdet. Bankbyrån har delat in informationen i tre områden: Betala, Låna och Spara Exempel: Betala om betalningar, betala med kontokort, betala till utlandet Låna bolån, konsumtionslån, seniorlån Spara sparkonton, värdepapper, ISK, kapitalförsäkringar, finansiell rådgivning Även spara till barn, byta bank, rätt till bankkonto, penningtvätt, banksekretess Jämförelser kontokort, sparkonton, ISK Kalkyler - bolån, blancolån, Lånelabbet 4
5
Identitetskontroll och kundkännedom Penningtvättslagen, lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, innebär att banken måste göra en bedömning av risken för att den används för penningtvätt. Banken måste ha god kunskap om kunden och dennes affärer när en affärsrelation inleds. Kunden måste alltid legitimera sig när denne vill utföra bankärenden, till exempel öppna konto eller göra en transaktion. Banken kan komma att ställa frågor om dig själv, syftet med kontot, varifrån dina pengar kommer och hur kontot ska användas. Särskilda skäl för att neka konto enligt lagen om insättningsgaranti (11 d ) och råd från Finansinspektionen: Uppfyller inte kraven enligt penningtvättslagen Tidigare ohederlighet mot banken Risk att banken främjar brottslig verksamhet Lagliga hinder Tidigare misskötsel 6
Ny lag om betalkonto 2017 - förstärkt och tydligare rätt till konto, lagkrav på tilläggstjänster. Ekonomiska omständigheter anställning, inkomstnivå, kredithistoria, personlig konkurs, betalningsanmärkning, inte kunnat betala krediter ej rätt neka konto Lagligen bosatt inom EES krävs inte fast adress, omfattar även asylsökande och personer som saknar uppehållstillstånd men inte kan utvisas. Lagen gäller för konsumenter. Särskilda skäl för att neka konto enligt nya lagen: Uppfyller inte kraven enligt penningtvättslagen Tidigare ohederlighet mot banken 7
Insättningsgarantin innebär att om företaget går i konkurs, eller om Finansinspektionen beslutar att insättningsgarantin ska tas i anspråk, får du ut dina pengar från Riksgälden. Maximalt belopp som du kan få tillbaka via insättningsgarantin är 950 000 kr. Du får tillbaka ditt kapital + upplupen ränta. För vissa insättningar, till exempel en köpeskilling från en husförsäljning, är skyddet max 5 miljoner kr (gäller högst 12 månader från insättningen). För filialer till utländska banker gäller hemlandets insättningsgaranti, till exempel 100 000 euro. 8
Se vår jämförelse på www.konsumenternas.se/spara/olika-sparformer/omsparkonton/jamfor-sparkonton Jämförelsen är indelad i Bundna konton och konton med fria uttag. Under bundna konton finns dels fasträntekonton, dels konton med vissa uttagsvillkor. Du kan ha ett sparkonto hos en bank eller hos ett kreditmarknadsbolag. För att få ta emot pengar från privatpersoner och företag för insättning på konto måste de ha tillstånd av Finansinspektionen. Sparandet på dessa sparkonton skyddas av insättningsgarantin. På Riksgäldens webbplats kan man hitta mer information om anslutna institut och konton www.riksgalden.se/sv/insattningsgarantin 9
När du sparar hos ett inlåningsföretag finns det ingen insättningsgaranti. Det innebär att du riskerar att förlora hela det insatta beloppet om företaget skulle gå i konkurs. Därför får inlåningsföretag högst ta emot 50 000 kronor från en och samma konsument. Äldre sparkassor omfattas av ett undantag i lagen, vilket gör att de kan ha kvar rättigheten att ta emot mer än 50 000 kronor. 10
Framför allt vid snabblån växer skulden snabbt. Reklamen vänder sig ofta till dem som redan har svag ekonomi. Mycket höga kostnader, den effektiva räntan kan vara på över 1000 %. Kreditprövningen syftar till att bedöma konsumentens återbetalningsförmåga, ska grundas på tillräckliga uppgifter. Inte enbart en kreditupplysning. Dålig kreditprövning innebär inte att man inte behöver betala tillbaka lånet. Jämkning endast i undantagsfall. På byråns webbplats finns användbara kalkyler: Lånekalkyl: hur mycket kostar det att låna? Att betala per månad, effektiv ränta och vad du totalt kommer att betala för ditt lån i avgifter och ränta. Lånelabbet: hur mycket din månadskostnad förändras om räntan höjs eller sänks eller om man amorterar mer eller mindre. Där kan man lägga till fler lån. 11
Obehöriga transaktioner = uttag eller köp som någon annan gjort utan din tillåtelse. Huvudregel = inte betalningsskyldig Enligt lag (2010:738) om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument ska du skydda din personliga kod spärra kortet så snart du fått vetskap om att kortet kommit bort eller använts av någon annan och i övrigt följa de villkor som står i kortavtalet I villkoren står det ofta att du måste ha uppsikt över kortet och inte lämna det obevakat, särskilt när du är på offentliga platser. 1 200 kr i självrisk om någon använder koden vid ett obehörigt uttag. Om du varit grovt oaktsam blir du betalningsskyldig. Som konsument dock bara upp till 12 000 kr oavsett hur stort det obehöriga uttaget är. Fullt betalningsskyldig om särskilt klandervärd = kvalificerade former av grov oaktsamhet, likgiltig till risken för obehöriga situationer och det skulle framstå som stötande att banken skulle behöva stå för någon del av beloppet. 12
Banken har bevisbördan för att transaktionen har genomförts på ett formellt korrekt sätt. Du ska bevisa att köpet eller uttaget är obehörigt. Det är banken som ska bevisa att du varit grovt oaktsam. Grovt oaktsam = ett sätt som markant avviker från vad som är normalt beteende. Vad som är grovt får avgöras från fall till fall. Exempel: kort i ryggsäck eller i väska bredvid sig. Stöld i kollektivtrafiken och på restauranger. Att ha koden uppskriven tillsammans med kortet = oftast grovt oaktsamt. Skimning =kortinformationen kopieras via läsningsutrustning. Skimning är ovanligt numera, information i ett chip kan inte kopieras. Phishing = lösenordsfiske. Du får ett mail från banken eller ett företag som uppmanar dig att klicka på en länk för att bekräfta dina uppgifter. Du kan också bli uppringd. Man påstår ofta att det pågår en attack mot din dator. Om du lämnar ut uppgifter på det här viset är du grovt oaktsam enligt ARN:s praxis. 13
Banker, försäkringsbolag, försäkringsförmedlare och värdepappersbolag erbjuder rådgivning om finansiella placeringar. Reglerna gäller när du får individuella råd utifrån just dina ekonomiska förutsättningar och behov. Ren försäljning och/eller marknadsföring av finansiella placeringar omfattas däremot inte. För att få lämna råd om finansiella placeringar krävs tillstånd från Finansinspektionen. Vilka bolag som har tillstånd kan du se i Finansinspektionens företagsregister www.fi.se Möjlighet att få skadestånd Vårdslöshet Reklamera i tid Inget ansvar för dåliga råd eller förlorade pengar Försäkringsförmedlare ska ha ansvarsförsäkring 14
Kontrollera företaget Kontrollera att företaget finns i Finansinspektionens företagsregister. Rådgivare eller säljare? Kontrollera att personen du träffar är rådgivare och att han/hon avser att lämna råd om de placeringar som kan vara aktuella för dig. Behovsprövning Vid rådgivning gör rådgivaren en bedömning av vilka placeringar som är lämpliga för dig bland annat utifrån din ekonomiska situation och den risk du är beredd att ta. Se till att du förstår placeringen Se till att du förstår placeringen. Förstår du inte den information du får så ställ frågor tills du känner dig nöjd. Ha inte bråttom! En teckningsanmälan och andra avtal som du skriver under är bindande. Det finns sällan någon ångerrätt. Se till att få kopia av dokumentationen All rådgivning ska dokumenteras. Läs igenom noga och kontrollera att det som står där stämmer. 15
Klagomålstrappan. Alla banker har en central klagomålsavdelning dit man kan vända sig. Ofta kan man klaga direkt via bankens webbplats. Man hittar information om hur man klagar och ofta också klagomålsformulär på bankernas webbplatser. ARN: Fördelar: gratis och det är inte tänkt att man ska behöva ha ett juridiskt ombud. Det går relativt snabbt. Enligt nämndens instruktion ska ett ärende prövas inom 90 dagar från det att det är färdigt för avgörande. Nackdelar: prövas på handlingarna. Ingen möjlighet till muntlig bevisning. Om ord mot ord kan nämnden inte pröva tvisten. Kan inte heller pröva alla typer av tvister, måste finnas ett ekonomiskt yrkande. Inte bindande för parterna (men nästintill 100 % följsamhet på bankavdelningen). Tingsrätten: Fördelar: prövar alla typer av tvister. Exekutionstitel, dvs. man kan ta domen till kronofogden och begära utmätning. Nackdelar: man behöver ha ett juridiskt ombud. Avgift för att lämna in stämningsansökan. Rättegångskostnader (man måste ersätta motpartens rättegångskostnader om man förlorar om inte tvisten rör mindre än ett halvt prisbasbelopp). 16
Aktuell lagstiftning Grundläggande betalkonto Förstärkt och förtydligad rätt till konto och rätt till betaltjänster, ny lag 1 maj 2017. Lagen ska ge konsumenter rätt till konto, kort, internetbank och möjlighet till online-betalningar, autogiro och överföringar. Framtidsfullmakter Ett alternativ till ordningen med god man och förvaltare för den som på grund av sjukdom, försvagad hälsa och liknande inte längre kan ta hand om sina ekonomiska och personliga angelägenheter. Ny lag 1 juli 2017. Högkostnadskrediter Förslag till åtgärder för att motverka att snabblån leder till överskuldsättning, bl.a. räntetak, kostnadstak, begränsad möjlighet förlänga lånen, större marginal vid beräkningen av konsumentens återbetalningsförmåga. Utredningsförslag lämnat i september 2016, förslag till lagstiftning 1 juli 2018. 17
Konsumenternas Bank- och finansbyrå har telefonrådgivning öppen vardagar mellan klockan 09:00 12:00. Den bemannas av byråns jurister. Mail svarar vi på så fort vi hinner. Ofta samma dag, men senast inom tre vardagar. 18