OP-Pohjola-gruppen ÅRSRAPPORT 2007
Innehåll 2 OP-Pohjola-gruppen i korthet 4 Chefdirektörens översikt 6 OP-Pohjola-gruppen 2007 10 Värden och strategi 13 Marknadsposition 14 Omvärlden 16 Ägarkunder 18 Samhällsansvar 20 Personal 24 Översikt över utvecklingen av produkter och tjänster 26 Kunderna och servicenätet 28 Varumärken 29 Bank- och placeringstjänster 35 Livförsäkring 38 Skadeförsäkring 42 Pohjola som placeringsobjekt 44 OP-Pohjola-gruppens struktur och förvaltning Ekonomiska publikationer Den här publikationen utgör tillsammans med OP-Pohjola-gruppens verksamhetsberättelse och bokslut finans- och försäkringskonglomeratets årsredovisning 2007. Dessutom ger OP-Pohjola-gruppen ut en separat samhällsansvarsrapport. Verksamhetsberättelsen och bokslutet finns på internetsidorna op.fi under Presstjänst. Årsrapporter kan beställas på adressen www.op.fi/svenska > Presstjänst > Beställningar av årsredovisningar. Alla siffror i årsredovisningen har avrundats, varför summan av enskilda tal kan avvika från talet på raden totalt. Andelsbankscentralens dotterföretag Pohjola Bank Abp (till 29.2.2008 OKO Bank Abp), som noteras på Helsingforsbörsen, ger ut en egen årsredovisning på finska, svenska och engelska. Delårsrapporter 2008 OP-Pohjola-gruppen och Pohjola Bank Abp ger båda ut tre delårsrapporter 2008: januari mars 8.5.2008 januari juni 7.8.2008 januari september 6.11.2008 Rapporterna publiceras på finska, svenska och engelska. De finns att få via internetsidorna op.fi och pohjola.fi. Papperskopior kan beställas på adressen Andelsbankscentralen, Kommunikation, PB 308, 00101 Helsingfors, tfn 010 252 7167, fax 010 252 2298, e-post viestinta@op.fi. Andelsbankscentralens 48 förvaltningsråd 49 organisation 50 direktion 52 Kontaktinformation
OP-Pohjola-gruppen ett finansföretag med fullständig service OP-Pohjola-gruppen är ett finansföretag med fullständig service. Gruppen har nått sin nuvarande ställning via flera olika faser, av vilka de senaste åren hör till de viktigaste. Den nya helheten, som består av en kooperativ bankgrupp och en betydande försäkringskoncern, förseglar en över hundraårig utveckling. Andelskassornas Centralkreditanstalt Aktiebolag grundades 14.5.1902. Pohjola hade grundats redan 1891. De första lokala andelskassorna grundades hösten 1902. Andelskassorna ändrades 1970 till andelsbanker. OKO togs upp på börsen 1989. Skadeförsäkringen blev ett nytt affärsområde i och med Pohjola-köpet 12.9.2005. Exakt två år senare blev gruppens nya namn OP-Pohjola-gruppen. Grundarna av Pohjola och andelsbankerna hade för mer än hundra år sedan en gemensam värdegrund och på basis av den ett gemensamt mål Finlands självständighet. Samma värdegrund, dvs. finländskheten, pålitligheten och tryggheten, utgör en stark grund för gruppens verksamhet också i fortsättningen. Det stora företagsköpets år 2005 En ny finansgrupp uppstod 12.9.2005, då försäkringsbolagen Suomi och Ilmarinen sålde sina aktier i Pohjola till OKO. Integreringen av funktionerna inleddes samma höst sedan de myndighetsgodkännanden som behövdes för företagsköpet hade erhållits. 1902 OKO och de första andelskassorna grundas 1928 Andelskassornas Centralförbund grundas 1932 Andelskassornas säkerhetsfond grundas 1952 1969 1970 Andelskassorna blir andelsbanker 1891 Pohjola grundas 1910 Salama grundas 1912 Pohjola börsnoteras 1932 Pohjolas första utländska generalagentur i Danmark 1960-talet 1970 Europeiska blir Pohjolas dotterbolag
Före slutet av 2005 genomförde OKO en aktieemission i anslutning till Pohjola-köpet och lämnade ett offentligt köpeanbud på hela aktiestocken i Pohjola. Efter det meddelade bolaget att det löser in också de återstående aktierna. Fondbolagsverksamheten förenades genom att Pohjolas fondbolag såldes till Andelsbankscentralen. Dessutom introducerades den nya OP-gruppens första koncentreringsförmån för kunderna, en förmån som gällde hemförsäkringar. Integrationens år 2006 Under 2006 såldes Pohjolas livförsäkringsrörelse till Andelsbankscentralen och kapitalförvaltningen till OKO. De första samkontoren blev färdiga, dvs. bank- och skadeförsäkringstjänster började tillhandahållas på samma kontor. Genom att marknadsföra koncentreringsförmånen kunde antalet kunder som koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden ökas avsevärt. I gruppens nya strategi OP-2006 togs skadeförsäkringen upp som ett kärnaffärsområde. Andelsbankernas, OKOs och Pohjolas kundkårer kompletterade varandra och utgjorde en betydande grogrund för försäljningen av gruppens alla produkter. Också en stor del av koncerntjänsterna och ICT-funktionerna integrerades 2006. Informationstekniken spelar en avgörande roll inom såväl bank- som försäkringsrörelsen. Integrationsprojekten har varit stora, men de väntas också ge betydande inbesparingar. På en ny nivå 2007 I september offentliggjordes och togs finansgruppens nya namn i bruk: OP-Pohjola-gruppen. OKO Bank Abp ändrade officiellt sitt namn 1.3.2008 det nya namnet är Pohjola Bank Abp. Den väsentligt förnyade gruppen tog i bruk namn som beskriver dess nuvarande ställning som Finlands ledande finansgrupp. Gruppens nya namn innehåller ett klart budskap både om det breda serviceutbudet och om gruppens storlek och dess starka finländska rötter. OKOs namnändring baserar sig på det välkända Pohjola-varumärket och på att hälften av koncernens affärsrörelse i detta nu utgörs av skadeförsäkring. Pohjolas varumärke hålls kvar och blir allt starkare. Ett gemensamt namn för hela börsbolaget skapar också en enhetlig företagskultur. Andelsbankernas namn förblir oförändrade. 1989 OKO börsnoteras 1997 Sammanslutningen av andelsbanker bildas 2001 2002 OP-gruppen får sin miljonte ägarkund 2005 OP-gruppen med i skadeförsäkringsrörelsen 2007 OP-gruppen blir OP-Pohjolagruppen 1979 1991 Pohjola går in i Baltikum 2001 Pohjola köper A-försäkring 2005 Pohjola blir OKOs dotterbolag 2008 OKO blir Pohjola Bank Abp
OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
OP-Pohjola-gruppen har Finlands mest omfattande tjänsteurval. Det bästa i arbetet för andelsbankens finansieringsrådgivare och Pohjolas försäljningsrådgivare är att skräddarsy individuella lösningar som passar kundens livssituation. Tack vare OP-Pohjola-gruppens omfattande urval är det lätt att finna lönsamma bankoch försäkringstjänster för kunden. Anna-Maria Huhtinen Försäljningsrådgivare Pohjola Försäkring Ab och Kirsimarja Ylipaavalniemi Finansieringsrådgivare Hämeenlinnan Seudun Osuuspankki
OP-Pohjola-gruppen i korthet OP-Pohjola-gruppen är den största finansgruppen i Finland. Den utgörs av de självständiga andelsbankerna och gruppens centralinstitut Andelsbankscentralen med dotterföretag och andra närstående företag, av vilka det största är börsnoterade Pohjola Bank Abp (Pohjola, till 29. 2. 2008 OKO Bank Abp). OP-Pohjola-gruppen erbjuder såväl privat- som företags- och samfundskunder ett omfattande urval bank-, placerings- och försäkringstjänster. och tillsyn. ABC:s dotterföretag utöver Pohjola Bank Abp är bl.a. Helsingfors OP Bank Abp, OP-Livförsäkrings Ab och OP- Fondbolaget Ab. Pohjola Bank Abp är ABC:s viktigaste dotterföretag. Pohjola är en finanskoncern som erbjuder bank-, placeringsoch skadeförsäkringstjänster. Pohjola Bank Abp fungerar som OP-Pohjola-gruppens centralbank och svarar för gruppens likviditet och sköter gruppens internationella affärsrörelse. Pohjolas A-aktie noteras på Helsingforsbörsen, och företaget har över 30 000 aktieägare. Pohjola som placeringsobjekt beskrivs på sidorna 42 43. Pohjola Försäkring Ab är ett dotterföretag till Pohjola Bank Abp. Det bedriver skadeförsäkringsrörelse i Finland och erbjuder med sina försäkringar såväl privat- som företagsoch samfundskunder ett täckande skydd. OP-Pohjola-gruppens ideella grund utgörs av kooperationen. Gruppen har i Finland över fyra miljoner kunder, av vilka nästan en tredjedel, dvs. drygt 1 200 000 samtidigt är ägarkunder i andelsbankerna. Dessutom har Pohjola verksamhet och totalt över 200 000 kunder i Baltikum. OP-Pohjola-gruppens grunduppgift är att främja sina ägarkunders, kunders och sin omvärlds bestående ekonomiska framgång och välfärd samt trygghet. Information om ägarkundskapet finns på sidorna 16 17. OP-Pohjola-gruppen har över 12 000 anställda. Vid slutet av 2007 var OP-Pohjola-gruppens omslutning 65,7 miljarder euro. I Finland finns totalt cirka 630 kontor. OP-Pohjolagruppens nättjänstportaler är op.fi och pohjola.fi. OP-Pohjola-gruppens rörelsegrenar är bank- och placeringstjänster, livförsäkring och skadeförsäkring. Information om dem finns på sidorna 29 41. Andelsbankerna är självständiga, lokala inlåningsbanker som utövar detaljistbanksrörelse. De erbjuder moderna och konkurrenskraftiga banktjänster till privat- och sme-företagskunder, till jord- och skogsbrukskunder samt till den offentliga sektorn. I huvudstadsregionen utövas motsvarande detaljistbanksrörelse av Andelsbankscentralens dotterföretag Helsingfors OP Bank Abp. Andelsbankscentralen Anl (ABC) är OP-Pohjola-gruppens utvecklings- och servicecentral samt strategisk ägarsammanslutning (Anl = andelslag). ABC ägs av andelsbankerna. Som centralinstitut svarar ABC också för hela gruppens styrning OP-Pohjola-gruppens struktur OP-Fondbolaget Ab Ägarkunder 229 medlemsandelsbanker Andelsbankscentralen Anl Övriga dotterföretag Skadeförsäkring Pohjola Bank Abp OP-Livförsäkrings Ab Helsingfors OP Bank Abp Bank- och placeringstjänster OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Chefdirektörens översikt Det mest finländska bland finländska företag År 2007 var historiskt då OP-gruppen ändrade sitt namn till OP-Pohjola-gruppen och ett beslut om att ändra OKO Bank Abp:s namn till Pohjola Bank Abp fattades. Det är inte fråga enbart om en namnändring. De nya namnen vittnar om vår förnyelse. Vi är inte längre bara en bankgrupp. Skadeförsäkringen har blivit en bestående och jämnstark rörelsegren vid sidan av bank- och placeringstjänsterna. Vi sätter värde på våra kunder som visat sin lojalitet mot våra båda varumärken och på kundernas val. Våra kunder har också visat att de sätter värde på vår nya verksamhetsmodell och dess unika förmåga att skapa nytta och värde för dem. Vi har redan 900 000 kunder som anlitar både våra bank- och försäkringstjänster, och av dem har hela 200 000 fattat sitt koncentreringsbeslut efter Pohjola-köpet. Vår tillväxtpotential är fortfarande betydande. Den ledande försäkraren Integrationen av verksamheten har lyckats rent av över förväntningarna, vilket är ett starkt bevis på att en bank genom att verka på rätt sätt kan vara en utmärkt säljkanal också för skadeförsäkringsprodukter. OP-Pohjola-gruppen har mätt enligt premieinkomsten redan i några års tid varit den största livförsäkringsaktören i Finland. Enligt preliminära uppgifter nådde vi i fjol den ledande ställningen också inom skadeförsäkringen. Den goda utvecklingen bygger på personalens positiva attityd och stora entusiasm såväl i andelsbankerna som i Pohjola. På mindre än två år har vi klarat av att bygga upp landets mest omfattande bank- och försäkringsnät med fullständig service. Till våra mest betydande prestationer under rapportåret hör framstegen med att infria vårt kundlöfte. Vi belönar nu våra kunder för koncentrering avsevärt mer än för ett år sedan. Och i år stiger vi igen till en ny nivå. Löftet att erbjuda de bästa koncentreringsförmånerna styr utvecklingen av hela vår affärsrörelse. Vi söker tillväxt genom koncentrering och samtidigt ger den ständiga effektiviseringen av vår verksamhet möjlighet att trygga en hög kundbonus. Rekordresultat i en krävande omvärld Läget i omvärlden, som länge varit gynnsamt, vände mot det sämre under 2007. Den allvarliga kris som fick sin början på bolånemarknaden i Förenta staterna har avslöjat den globala finansmarknadens sårbarhet. Störningen har fått en omfattande återinverkan som fortsätter också i år. Krisen försvagar den ekonomiska utvecklingen också i Finland. Hemmamarknadens och företagens styrka och den sysselsättning som de upprätthåller erbjuder fortfarande en måttlig omvärld för tillväxt och kontrollerad riskutveckling inom finansbranschen. Trots att marknadsläget ställt klart större utmaningar, nådde OP-Pohjola-gruppen under rapportåret ett rekordresultat som översteg en ny historisk gräns. Tack vare den verkligt långvariga gynnsamma resultatutvecklingen har gruppen nu starka ekonomiska buffertar, som får allt större betydelse då osäkerheten i omvärlden ökar. Vår ställning som den största finansgruppen i Finland är stark och vår identitet är tydlig OP-Pohjola-gruppens mål är att i alla lägen växa snabbare än marknaden. Vi nådde inte helt upp till våra tillväxtmål inom alla affärsområden i fjol, trots att vår tillväxt fortfarande var stark. Särskilt glädjande var vår tillväxt inom bostadsfinansieringen samt skade- och livförsäkringen. Jag är övertygad om att vi funnit det rätta sättet och den rätta riktningen för utvecklingen av koncentreringsförmåner för våra kunder och därmed på ett hållbart sätt att dra nytta av vår säregna konkurrensfördel kooperationen. Också vårt inhemska och stabila ägande, som konkretiseras i mer än 1,2 miljoner ägarkunder, samt vår starka kapitaltäckning ger oss möjlighet till långsiktig utveckling av vår verksamhet och till framgång för gruppen också i framtiden. Jag vill tacka alla ägarkunder och övriga kunder samt intressentgrupper för det goda samarbetet och ert förtroende. Samtidigt riktar jag mitt tack för det fina året till alla er i OP-Pohjola-gruppen, såväl personalen som dem som deltar i förvaltningen. Att nå framgång tillsammans är ett av våra värden, och dess betydelse betonas i vår förnyade finansgrupp. Det fina rekordresultatet och våra övriga prestationer under fjolåret utgör trots den allt mer krävande omvärlden en god grund för framgång också 2008. Helsingfors den 14 februari 2008 Reijo Karhinen OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 5
OP-Pohjola-gruppen 2007 Resultatet före skatt, 1 005 miljoner euro (+26 %), var OP-Pohjola-gruppens bästa någonsin. Finansgruppens affärsrörelser fortsatte sin kraftiga tillväxt. Tillväxten fortfarande kraftig OP-Pohjolagruppen den ledande försäkraren i Finland Utlåningsstocken växte med 13 % bolånen ökade med 14 % och företagskrediterna med 16 %. Placeringsinsättningarna ökade med hela 28 %, inlåningen totalt med 13 %. Placeringsfondernas kapitaltillväxt avtog till 6 % i det hårda marknadsläget. Premieintäkterna från skadeförsäkringen ökade med 8 %, privatkundernas med 12 %. Marknadsandelen av premieinkomsten från livförsäkringen ökade med 2,4 %-enheter. Mätt enligt premieinkomsten blev OP-Pohjola-gruppen enligt preliminära uppgifter den ledande skadeförsäkraren i Finland. Inom livförsäkringen har gruppen varit den ledande försäkraren sedan 2005. Antalet gemensamma kunder i bank- och skadeförsäkringsrörelsen ökade med 94 000 till 900 000. Det bästa resultatet någonsin resultatet före skatt över en miljard euro Resultatet före skatt växte med 26 % till 1 005 miljoner euro. Den bonus som beviljats kunderna och redovisats från resultatet ökade med 74 %. Effektiviteten förbättrades: skillnaden mellan ökningen i intäkterna och kostnaderna var 11 %-enheter. Varje rörelsegrens resultat förbättrades från ett år tidigare. Det sista kvartalets resultat före skatt var 247 miljoner euro. OP-Pohjola-gruppens nyckeltal 1 12/2007 1 12/2006 Förändring* Resultat före skatt, milj. 1 005 800 26 Bank- och placeringsrörelse 706 643 10 Skadeförsäkring 181 78 130 Livförsäkring 129 68 90 Avkastning på eget kapital (ROE), % 13,7 12,1 1,6 Avkastning på eget kapital till verkligt värde, % 10,9 11,4-0,6 Kostnader/intäkter, % (bank- och placeringsrörelse) 49 52-3,0 Antal anställda i genomsnitt 12 378 12 148 1,9 31. 12. 2007 31. 12. 2006 Förändring* Omslutning, mrd. 65,7 59,5 10,4 Kapitaltäckning** 13,8 14,3-0,5 Primärkapitalrelationen, %** 12,6 12,7 0,0 Kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen*** 1,52 1,56-0,04 Oreglerade fordringar av kredit- och garantistocken, % 0,3 0,3 0,0 Marknadsandel, % Utlåningsstock 31,1 31,1 0,0 Inlåningsstock 32,3 32,7-0,4 Kapital i placeringsfonder 21,4 21,8-0,4 Besparingar i liv- och pensionsförsäkringar 19,9 19,1 0,9 1 12/2007 1 12/2006 Förändring* Premieinkomst från liv- och pensionsförsäkring, % 30,8 28,4 2,4 * Förändringen i %-enheter med undantag för resultatet före skatt, omslutningen och antalet anställda i genomsnitt, där förändringen anges i procent, samt kapitalbasen i förhållande till minimibeloppet av kapitalbasen, där förändringen anges som förändring av relationstalet. ** Enligt kreditinstitutslagen. *** Enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Riskhanteringsförmågan är stark och riskpositionen stabil Kapitalbasen översteg det lagstadgade minimibeloppet med 1,8 miljarder euro. Nedskrivningarna av fordringar var små på årsplanet 0,03 % av kredit- och garantistocken. De oreglerade fordringarnas andel av kredit- och garantistocken var lika stor som året innan. Störningen på finansmarknaden har sänkt tillgångsposternas marknadsvärden, men totalt sett har störningen inverkat tämligen lite på gruppens resultat och kapitaltäckning. 2008 På grund av osäkerheten kring utvecklingen och instabiliteten i omvärlden uppskattas gruppens resultat före skatt 2008 bli mindre än rekordresultatet 2007. Resultat och omslutning OP-Pohjola-gruppens resultat överträffade det föregående årets rekordresultat, och resultatet före skatt gick över miljardgränsen då det uppgick till 1 005 miljoner euro. Intäkterna ökade med 15 % och kostnaderna med 4 %. Den OP-bonus som kunderna samlat och som kostnadsförts i resultatet ökade med 74 %. Resultatet till verkligt värde före skatt växte med 5,8 % till 798 miljoner euro. Resultatförbättringen beror på den kraftiga ökningen i intäkterna. Räntenettot växte med 19 % till 1 048 miljoner euro och de övriga intäkterna med 12 % till 1 198 miljoner euro. Nettointäkterna från skadeförsäkringen ökade totalt med 30 % till 427 miljoner euro och nettointäkterna från livförsäkringen med 56 % till 172 miljoner euro. Nettointäkterna från handeln och placeringsverksamheten på 65 miljoner euro sjönk från det föregående året främst på grund av den negativa värdeförändringen i skuldebrev som redovisas till verkligt värde via resultaträkningen. Kostnaderna var 1 129 miljoner euro (+4,2 %). Av kostnadsökningen beror nästan 60 % på uppgången i personalkostnaderna. OP-Pohjola-gruppens omslutning uppgick vid slutet av december till 65,7 miljarder euro (+10 %). Fordringarna på kunder ökade med 13 % till 44,8 miljarder euro och inlåningen med 13 % till 29,0 miljarder euro. Skuldebreven emitterade till allmänheten ökade med 4,3 % till 14,1 miljarder euro. Det egna kapitalet ökade med 10 % till 5,6 miljarder euro. Fonden för verkligt värde, som ingår i eget kapital, var justerad med den uppskjutna skatteskulden -10 miljoner euro. Av minskningen i fonden för verkligt värde under räkenskapsperioden beror cirka hälften på försäljning av aktier och skuldebrev och hälften på nedgången i marknadsvärdet av värdepapper. Andelsbankernas medlemmars placeringar i andelskapital och tilläggsandelskapital uppgick vid slutet av december till 689 miljoner euro. Kapitaltäckning I februari 2007 fastställdes de ändringar i kreditinstitutslagen som gäller kapitaltäckningsreformen (Basel II). Övergångsbestämmelser tillåter att kapitaltäckningen 2007 beräknas enligt de tidigare Resultat före skatt Kapitalbas Räntenetto och övriga intäkter Milj. Mrd. Milj. Övrig kapitalbas Primärt kapital Räntenetto Övriga intäkter OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 7
OP-Pohjola-gruppen 2007 bestämmelserna. OP-Pohjola-gruppen utnyttjar övergångsbestämmelsen och offentliggör sin första kapitaltäckningsanalys enligt de nya bestämmelserna för mars 2008. OP-Pohjola-gruppens kapitaltäckning enligt kreditinstitutslagen var 13,8 %. Primärkapitalrelationen var 12,6 %. Det primära kapitalet var 4 826 miljoner euro. Det supplementära kapitalet minskade med 9,4 % till 802 miljoner euro. Det supplementära kapitalet minskade till följd av att fonden för verkligt värde blev 10 miljoner euro negativ på grund av orealiserade nedskrivningar. Vid slutet av 2006 var fonden för verkligt värde 144 miljoner euro positiv. De riskvägda åtagandena ökade under rapportperioden med 13 % till 38,2 miljarder euro vid slutet av december. OP-Pohjola-gruppens kapitalbas uträknad enligt lagen om tillsyn över finans- och försäkringskonglomerat överskred vid slutet av december lagens minimibelopp med 1 753 miljoner euro. Konglomeratets goda resultat ökade de egna kapitalen. Konglomeratets kapitaltäckning ökade med 4,2 % från slutet av 2006. Vid slutet av december var kapitaltäckningen 1,52. Relationstalet var en aning mindre än vid slutet av 2006. De subprime-bolån som beviljats i Förenta staterna ledde under det senare halvåret 2007 till en kraftig marknadsstörning. I OP-Pohjola-gruppens bolånestock ingår inga krediter med risker jämförbara med subprime-krediternas risker. Gruppen har inga direkta subprime-placeringar, och gruppens indirekta risker på subprime-marknaden är mycket begränsade. Resultatet per rörelsegren Bank- och placeringsrörelse Verksamhetsförutsättningarna för bank- och placeringsrörelsen var fortsatt goda. Gruppens starka marknadsposition förblev stabil trots den hårda konkurrensen. Kreditstocken uppgick vid slutet av december till 44,8 miljarder euro och garantistocken till 2,4 miljarder euro. Kreditstocken växte 2007 med 13 %. Bolånestocken var 21,5 miljarder euro (+14 %). OP-Pohjola-gruppens inlåning uppgick till 29 miljarder euro (+13 %). Tillväxten bestod särskilt av placeringsinsättningar, och de ökade med 28 % till 14 miljarder euro. Gruppens företagskreditstock uppgick till 11,3 miljarder euro (+16 %). Kapitalet i gruppens placeringsfonder växte med 6,0 % till 14,1 miljarder euro. Den förmögenhet som förvaltades av OKOs kapitalförvaltning uppgick till 31,3 miljarder euro. Av det här stod kapitalet i OP-Pohjola-gruppens placeringsfonder för 13,1 miljarder euro. Bank- och placeringsrörelsens resultat före skatt var 706 miljoner euro (+10 %). Beloppet av gruppens oreglerade fordringar och nollräntefordringar är fortfarande litet. Vid slutet av december uppgick de till totalt 147 miljoner euro. Skadeförsäkring Skadeförsäkringens resultat före skatt var 181 miljoner euro (78). Resultatförbättringen baserar sig till stor del på uppgången i nettointäkterna från placeringsverksamheten. Också förändringarna i beräkningsgrunden för de försäkringstekniska avsättningarna förbättrade det försäkringstekniska bidraget. Premieintäkterna var 850 miljoner euro. Försäkringsersättningarna var 536 miljoner euro, dvs. lika stora som ett år tidigare. Totalkostnadsprocenten var 92,9 %. Det verkliga värdet av placeringarna inom skadeförsäkringen uppgick till 2,5 miljarder euro. Avkastningen på placeringarna till verkligt värde var 4,8 %. Livförsäkring OP-Pohjola-gruppens premieinkomst från liv- och pensionsförsäkringar var 794 miljoner euro (-7,3 %). Trots att premieinkomsten minskade, ökade gruppens marknadsandel av premieinkomsten från livförsäkringar. Den fondanknutna premieinkomstens andel av premieinkomsten från sparlivförsäkringar och individuella pensionsförsäkringar var 65,7 %. Livförsäkringsrörelsen betalade ut ersättningar för 507 miljoner euro, varav återköpen stod för 204 miljoner euro. Pensioner betalades för 46 miljoner euro. Intäkterna från placeringsverksamheten till verkligt värde var 2,6 %. Livförsäkringens resultat före skatt var 129 miljoner euro. De försäkringstekniska avsättningarna inom OP-Pohjola-gruppens livförsäkringsrörelse var vid slutet av året 6,1 miljarder euro (+7,4 %). Livförsäkringsrörelsens placeringstillgångar utan de tillgångar som utgör täckning för fondanknutna försäkringar uppgick till 4,2 miljarder euro. Den största förändringen i placeringsbeståndets struktur var att förvaltningsfastigheterna ökade med 0,2 miljarder euro till 0,5 miljarder euro. Utlåning och inlåning Mrd. Utlåning (exkl. lån förmedlade ur statens medel) Inlåning 8 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Centrala händelser 2007 Vid slutet av 2006 fusionerades Pohjola-Gruppen Ab med OKO. Genom fusionen förtydligades företagsstrukturen. Skadeförsäkringsbolaget Pohjola, A-Försäkring Ab, Försäkringsaktiebolaget Europeiska och Seesam-bolagen fungerar som dotterföretag till OKO och utgör OKO-koncernens skadeförsäkringsrörelse. Liv-Pohjola fusionerades med OP-Livförsäkrings Ab. Genom det hade de strukturella arrangemangen i anslutning till Pohjola-köpet 2005 slutförts före ingången av 2007. Reijo Karhinen tillträdde 1.1 som chefdirektör för gruppen. Som verkställande direktör för Andelsbankscentralen tillträdde Tony Vepsäläinen. Serviceavgifterna för dagliga ärenden sänktes i maj. De kunder som har koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden och tagit i bruk ett basurval tjänster för dagliga ärenden belönas med rabatter. Förmånen berörde genast cirka 300 000 av gruppens då nästan en miljon bonuskunder. Samarbetet med K-gruppen inleddes i början av maj med kort som underlättar kundernas vardag och med försäkringssamarbete. Den synligaste formen av samarbetet var de nya korten. Före slutet av 2007 hade redan cirka 380 000 kort försetts med Plussa-egenskapen. Vid början av maj gick Pohjola med i K-gruppens Plussa-stamkundsprogram. ABC:s dotterbolag OP-Bostadslånebanken Abp fattade 10. 5 ett beslut om att emittera sitt första masskuldebrevslån med säkerhet i fastighet på den internationella skuldkapitalmarknaden. En skiljedomstol som Centralhandelskammaren utsett fastställde 2. 5 inlösningspriset för aktierna i OKOs dotterbolag Pohjola-Gruppen Abp till 14,35 euro per aktie. Priset var 1,00 euro högre än det som OKO erbjöd. OKO och flera av de tidigare minoritetsaktieägarna (76,9 % av de aktier som tvisten gällde) kom överens om att skiljedomstolens dom blir slutlig mellan parterna. Till övriga delar fortsätter inlösningstvisten i Helsingfors tingsrätt. I juni fastställde ABC:s förvaltningsråd rekommendationen om företagsstyrning i andelsbanken. Den utgår från genomskådlighet, förenhetligade rutiner och effektiv information. I juni fastställde ABC:s förvaltningsråd också en ny linje för den internationella affärsrörelsen. Enligt den kan gruppen etablera sig i Finlands närområden, Baltikum och Ryssland. I december köpte OKO aktiestocken i Kesko Abp:s dotterbolag K-Rahoitus Oy. Bolaget erbjuder finansieringstjänster till företagskunder, i huvudsak till Kesko Lantbruks, Konekeskos och lantbruksaffärernas professionella kunder i Finland, Estland, Lettland och Litauen. OP-gruppens namn ändrades 12. 9 till OP-Pohjola-gruppen. Beslutet att ändra OKO Bank Abp:s namn till Pohjola Bank Abp fattades av den extra bolagsstämman 9. 10. Officiellt används börsbolagets nya namn från och med 1. 3. 2008. Skadeförsäkringsaktiebolaget Pohjolas namn ändrades till Pohjola Försäkring Ab. Också de övriga centrala dotterföretagens namn ändrades i enlighet med Pohjola-varumärket. År 2007 fattades ett beslut om att ytterligare öka OPbonusbeloppet 2008. År 2006 samlade kunderna bonus för 48 miljoner euro, 2007 för 83 miljoner euro och under 2008 beräknas bonus samlas för cirka 140 miljoner euro. I november utvidgade OP-Pohjola-gruppen dessutom sina koncentreringsförmåner. Den OP-bonus som samlats för banktjänsterna kan användas också för betalning av Pohjolas skadeförsäkringar. Den nya förmånen gällde genast cirka 580 000 kunder. Antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen ökade 2007 med närmare 100 000. Den internationella finansiella tidskriften The Banker utnämnde 29. 11 OP-Pohjola-gruppen till årets bank i Finland. Gruppen fick utnämningen för fjärde gången, de tidigare är från åren 2003, 2004 och 2006. The Bankers motivering för utnämningen är att integreringen av OP- Pohjola har medfört betydande inbesparingar och gett den sammanslagna organisationen konkurrenskraft. Alla företags- och pressmeddelanden, placerarnyheter samt delårsrapporter som OP-Pohjola-gruppen (till 12. 9. 2007 OP-gruppen) och Pohjola Bank Abp (till 29. 2. 2008 OKO Bank Abp) publicerat finns på internet på adressen op.fi under Presstjänst. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 9
Värden och strategi Värden Människonärhet OP-Pohjola-gruppen finns till för människan, och vår verksamhet utgår från en genuin omtanke om människan såväl kunder som medarbetare. Det är lätt och trevligt att närma sig oss, vi bemöter människan som en värdefull och jämlik individ. Hela OP-Pohjola-gruppens verksamhet präglas av att vi sätter värde på människan. Ideell grund OP-Pohjola-gruppens ideella grund och utgångspunkten för dess strategiska målsättning utgörs av kooperationen. Andelsbankens tjänster utnyttjas av dess ägarkunder som är medlemmar i banken. Då ägarskapet och kundskapet sammanfaller är det naturligt att nyttan och mervärdet från bankens affärsrörelse kanaliseras via kundförhållandet till medlemmarna och kunderna. Det grundläggande huvudmålet för den kooperativa verksamheten är således inte att maximera ägarnas vinst utan att så konkurrenskraftigt som möjligt producera de tjänster som medlemmarna och kunderna behöver. Grunduppgift Vi främjar våra ägarkunders, våra kunders och vår omvärlds bestående ekonomiska framgång och välfärd samt trygghet. Mål Vi är marknadsledare inom alla våra kärnaffärsområden och den ledande finansgruppen i Finland. Med ledande finansgrupp avses förutom ledande marknadsposition också branschens bästa företagsprofil och heltäckande expertis samt landets mest täckande servicenät. Ansvarskänsla Vi fungerar både lokalt, regionalt och riksomfattande som ett föredömligt företag med etiskt ansvar. Vi bygger upp långsiktiga kundförhållanden som grundar sig på ömsesidigt förtroende. På basis av vår starka yrkeskunskap bär vi ansvar för att standarden, expertisen och pålitligheten i vår verksamhet är hög. Framgång tillsammans Vår framgång tillsammans med kunderna ger riktningen och takten för utvecklingen av vår verksamhet och våra tjänster. Vår verksamhet som en enhetlig grupp ökar kundernas trygghet och förbättrar vår betjäningsförmåga. De förtroendevaldas och personalens gemensamma segervilja skapar via kontinuerlig framgång grunden för vårt goda anseende. 10 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
OP-Pohjola-gruppens förnyade bonussystem erbjuder den bästa helheten av koncentreringsförmåner inom bank- och försäkringsbranschen. Ett tecken på det är den allt snabbare ökningen i antalet ägarkunder hos oss. På bilden med Vilhunen Pohjola Försäkring Ab:s försäljningschef Jarkko Pietiläinen. Pekka Vilhunen Verkställande direktör Varkauden Osuuspankki Kärnaffärsområden och rörelsegrenar OP-Pohjola-gruppens kärnaffärsområden som fastställts i strategin är kapitalförvaltning finansiering betalningsrörelse skadeförsäkring De rörelsegrenar som rapporteras i bokslutet är bank- och placeringstjänster livförsäkring skadeförsäkring Särprägel Vi är nära kunden. Vi känner våra kunder och förstår oss bättre än andra på deras behov. Våra beslut fattas snabbt, smidigt och lokalt. Vi är närvarande på bred front i Finland. Utgångspunkterna för vår verksamhet är ett genuint intresse och omtanke. Det är lätt att närma sig oss. Ansvarskänslan och ansvaret i övrigt syns i vår verksamhet. Vi förbinder oss att både aktivt utveckla kundförhållandena och ansvarsfullt utveckla vårt verksamhetsområde. Kundlöfte Vi erbjuder de bästa koncentreringsförmånerna. Kooperationen förpliktar oss att belöna våra kunder. Andelsbankens ägarkunder är dess kunder som utnyttjar gruppens tjänster. OP-Pohjola-gruppens mål är att ha marknadens bästa och mångsidigaste helhet av koncentreringsförmåner som ger kunden ekonomiska fördelar på ett enkelt sätt. Koncentreringsförmånerna är en central del av resultatutdelningen. Strategiska mål OP-Pohjola-gruppens utmärkta kapitaltäckning och goda lönsamhet gör det möjligt att i verksamheten prioritera tillväxt och förstärkning av marknadspositionen. OP-Pohjola-gruppen erbjuder täckande finanstjänster i Finland till såväl privatsom företags- och samfundskunder. Tillväxten av kundkåren och affärsrörelsen möjliggör en högklassig kundbetjäning enligt flerkanalsmodellen till konkurrenskraftiga priser, ger personalen goda utbildnings- och utvecklingsmöjligheter samt ägarkunderna allt bättre ekonomiska förmåner på basis av kundskapet. Bland affärsområdena riktas de största tillväxtmålen för marknadsandelarna mot kapitalförvaltningstjänsterna, OP-POHJOLA-GRUPPEN OP-RYHMÄ VUOSIKERTOMUS ÅRSRAPPORT 2007 11
Värden och strategi betalningsrörelsen samt såväl konsumentfinansieringen som företags- och samfundsfinansieringen. Geografiskt finns de största målen inom de områden i Finland där gruppens marknadsandel nu är minst. Ett av de områden som prioriteras är huvudstadsregionen. Det främsta målet för utvecklingen av OP-Pohjola-gruppens internationella affärsrörelse är att trygga konkurrenskraftiga tjänster för gruppens nuvarande kunder, vilkas behov av internationella tjänster fortfarande ökar och blir mångsidigare. För att nå det här målet kan OP-Pohjola-gruppen också via sitt eget servicenät verka i Finlands närområden Baltikum och Ryssland. Tyngdpunkten för tillväxten inom OP-Pohjola-gruppen är att öka affärsrörelsen och utbudet bland de egna kunderna. Ett speciellt prioriteringsområde inom de närmaste åren är att öka korsförsäljningen, dvs. försäljningen av bank- och kapitalförvaltningstjänster till gruppens nuvarande försäkringskunder och försäljningen av skadeförsäkringsprodukter till de nuvarande bankkunderna. Gruppens mål är att öka antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen till en miljon före slutet av 2008 (31. 12. 2007 var antalet cirka 900 000). Den starka marknadspositionen bland OP-Pohjola-gruppens traditionella kundgrupper ska bibehållas. Positionen stärks bl.a. inom private banking-sektorn, dvs. inom den individuella kapitalförvaltningen. Inom företags- och samfundssektorn söks tillväxt framför allt bland medelstora företag samt bland offentliga samfund och bostadssammanslutningar. OP-Pohjola-gruppens framgång i betjäningen av kunder och i affärsrörelsen grundar sig på andelsbankernas företagaranda och lokala arbete. Medlemsbankernas utbud kompletteras av de tjänster som OP-Pohjola-gruppens gemensamt ägda företag erbjuder samt av Andelsbankscentralens tjänster. Pohjola Bank Abp spelar en central roll som tillhandahållare av såväl skadeförsäkringstjänster som bank- och placeringstjänster för stora och medelstora kunder. En konkurrensfördel jämfört med de flesta konkurrenterna är förmågan och möjligheten att erbjuda bank- och försäkringstjänstehelheter. Verksamheten utgår från att den goda kapitaltäckningen och lönsamheten måste bibehållas. OP-Pohjola-gruppens och dess medlemsbankers kostnadseffektivitetsmål är att vara på minst samma nivå som huvudkonkurrenterna. Med en välutvecklad riskhantering samt en effektiv intern tillsyn och styrning försäkrar vi oss om att tillväxten är under kontroll och långsiktig. OP-Pohjola-gruppens inställning till risktagning är moderat. Karakteristiskt för OP-Pohjola-gruppens strategiprocesser är en omfattande gruppintern dialog och växelverkan. Representanter för de företag som hör till gruppen deltar i processens olika skeden. Andelsbankscentralens förvaltningsråd har en central roll då utgångspunkterna och den slutliga formen för strategin fastställs. Framgångsmätare på lång sikt OP-Pohjola-gruppens mätare Mål Utfall 2007 Riskhanteringsförmåga Bestående kapital/ekonomiskt kapital minst 1,0 1,14 Lönsamhet Avkastning på ekonomiskt kapital minst 17 % 22,5 % Risktagningsvilja Nedskrivningar av fordringar/kredit- och garantistocken högst 0,25 % 0,03 % Effektivitet (Bank- och placeringstjänster) Kostnader/intäkter högst 50 % 49 % Formlerna för tabellens siffror finns i verksamhetsberättelsen och resultatkommunikén 2007. 12 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Marknadsposition OP-Pohjola-gruppen har en stark marknadsposition inom alla sina centrala affärsområden. Framgången mäts genom utvecklingen i marknadsandelarna av inlåningen, utlåningen, liv- och pensionsförsäkringarna,placeringsfonderna, betalningsrörelsen och skadeförsäkringen. Prioriteringsområdena behandlas i Strategiavsnittet på sidorna och 10 12 och rörelsegrenarna på sidorna 29 41. OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av inlåningen i euro % OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av utlåningen i euro % % OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av betalningsrörelsen i Finland, avgående inrikes- och utlandsbetalningar (st.) Källa: Finlands Bank, OP-Pohjola-gruppen Källa: Finlands Bank, OP-Pohjola-gruppen * Uppgiften för 2007 inte ännu tillgänglig Källa: Finansbranschens Centralförbund, OP-Pohjola-gruppen OP-Pohjola-gruppens* marknadsandel av kapitalet i de placeringsfonder som registrerats i Finland OP-Pohjola-gruppens* marknadsandel av försäkringsbesparingarna i liv- och pensionsförsäkringar i Finland % % % OP-Pohjola-gruppens* marknadsandel av premieinkomsten från skadeförsäkring i Finland * Inkl. Pohjola från 2005 Källa: Finlands Fondförening, OP-Pohjola-gruppen * Inkl. Pohjola från 2005 Källa: Finansbranschens Centralförbund, OP-Pohjola-gruppen * År 2003 2004 var Pohjola inte en del av OP-gruppen. ** Uppgiften för 2007 inte ännu tillgänglig Källa: Finansbranschens Centralförbund, OP-Pohjola-gruppen OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 13
Omvärlden Omvärlden för finansmarknaden 2007 var tudelad. Den ekonomiska högkonjunkturen, som varade ända till hösten, höll efterfrågan på bank- och försäkringstjänster stor. Högkonjunkturen började ge vika under slutet av året medan de allt svårare problemen på bostadsmarknaden i Förenta staterna medförde osäkerhet i den internationella ekonomin. Osäkerheten väntas fortsätta också 2008, men den ekonomiska tillväxten i Finland väntas trots det hålla sig måttlig. Sysselsatta i Finland, 12 mån. glidande medelvärde 1 000 personer Källa: Statistikcentralen Företagens konjunkturutsikter i Finland, saldotal Industri Bygge Service Källa: Finlands Näringsliv EK Konjunkturerna inom den internationella ekonomin försvagades 2007. I länderna inom Europeiska unionen var tillväxten dock nästan lika stor som året innan. I Förenta staterna avtog tillväxten däremot klart, och nedgången blev allt brantare till följd av den kris på bostadsmarknaden som bröt ut i slutet av sommaren. Förenta staternas försvagade ekonomiska utsikter kastar i fortsättningen sin skugga också över konjunkturerna i de snabbt växande asiatiska länderna. Krisen på bostadsmarknaden i Förenta staterna stramade åt kreditgivningen på den internationella marknaden. Också kreditgivningens marginaler växte. I många länder ledde de amerikanska bolånen till stora förluster för de finansiella instituten, och ytterligare förluster är att vänta 2008. För att reducera risken för en kreditrecession ökade centralbankerna i flera omgångar likviditeten på finansmarknaden. I Förenta staterna sänkte centralbanken också sin styrränta. Europeiska centralbanken höll sin styrränta oförändrad under slutet av året sedan den i början av 2007 i två etapper höjt räntan till 4,0 %. Den ekonomiska tillväxten i Finland väntas avta 2008 I Finland höll högkonjunkturen 2007 i sig längre än väntat. Under slutet av hösten började den ekonomiska tillväxten dock avta lindrigt. Totalproduktionen ökade med cirka 4 %. Liksom året innan stöddes tillväxten av exporten, som ökade särskilt på Finlands huvudsakliga marknadsområde Västeuropa. Bostadsbygget vände nedåt, men investeringarna i husbygge blev klart livligare. Den relativt jämna ökningen i den privata konsumtionen fortsatte. Hushållens köpkraft förbättrades av den större lönesumman och mindre arbetslösheten. Enligt företagsförfrågningar förblev konjunkturläget bättre än vanligt inom alla huvudbranscher. Inom industrin avtog produktionsökningen en aning under slutet av året trots att orderstocken fortfarande var hög. Också byggföretagens orderstock var större än vanligt, men förväntningarna vände nedåt. Ökningen i tjänsteföretagens försäljning har avtagit, även om försäljningsförväntningarna fortfarande var goda. Den ekonomiska tillväxten väntas avta 2008 men trots det nå upp till det långtida genomsnittet. Tillväxten dämpas, eftersom exporten och den privata konsumtionen ökar mindre än 2007. Konsumenternas förtroende för en positiv utveckling i deras ekonomi förblev starkt 2007. Förväntningarna på 2008 har dock blivit försiktigare än tidigare. 14 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Uppgången i konsumentpriserna tilltog 2007 till 2,5 %. Mest höjdes priserna av det dyrare boendet. Inflationen väntas 2008 accelerera till mer än 3 %. Ökad osäkerhet på finansmarknaden Under första hälften av 2007 steg euriborräntorna sedan Europeiska centralbanken stramat åt sin penningpolitik genom två höjningar av styrräntan. Under hösten ökade bostadsfinansieringskrisen i Förenta staterna volatiliteten för de korta marknadsräntorna. De korta marknadsräntorna steg mer än de långa. Vid slutet av 2007 var 3 månaders euribor 4,69 % och 12 månaders euribor 4,75 %. OP-Pohjola-gruppens referensränta OP-prime höjdes under början av året tre gånger, och den var 4,25 % vid slutet av året. Det att högkonjunkturen inom euroområdet brutits talar för en sänkning av euriborräntorna 2008. Bankmarknadens tillväxt fortsatte 2007 redan för femte året i följd. Om tillväxten 2008 ska hålla sig nära de föregående årens siffror måste osäkerheten på aktiemarknaden skingras och konsumenterna rätt modigt ta krediter. De finansiella institutens kreditstock ökade med 11,7 % 2007. Trots uppgången i räntorna växte bolånestocken med 12,4 %, dvs. en aning mindre än året innan. Hushållens skuldsättning fortsatte öka, och skulderna översteg för första gången de disponibla årsinkomsterna. Företagskrediternas tillväxt ökade till 12,9 % 2007. Den ökade osäkerheten på den internationella finansmarknaden störde knappt företagskreditmarknaden i Finland. Antalet företagsköp och generationsväxlingar var fortfarande stort. Insättningstillväxten accelererade till 13,9 %, eftersom uppgången i inlåningsräntorna erbjöd skydd mot fluktuationerna på värdepappersmarknaden. På kapitalmarknaden var utvecklingen fortfarande positiv trots att finansieringskrisen i Förenta staterna kastade sin skugga över slutåret, särskilt på aktiemarknaden. I Finland steg indexet OMX Helsingfors Cap, som beskriver priset på börsaktier, med 3,9 % 2007. Tillväxten i placeringsfondernas kapital avtog till 8,3 % då osäkerheten på den internationella marknaden ökade under slutet av året. Också premieinkomsten från livförsäkringar sjönk med 8,8 % från året innan trots att försäkringsbesparingarna ökade med 3,6 %. Skadeförsäkringens premieinkomst enligt kassaprincipen och den jämförbara premieinkomsten ökade 2007 med cirka 5 %. Beloppet av de ersättningar som försäkringsbolagen betalade ut ökade 2007 då de exceptionella väderleksförhållandena ökade antalet skador. Också bilförsäkringarnas ersättningar ökade klart. Euriborräntorna och ECB:s styrränta % Hushållens användning av pengar i Finland, % av hushållen Aktieindexen i Finland och Förenta staterna Euribor (3 mån.) Euribor (12 mån.) ECB:s styrränta Källa: Finlands Bank Kan spara (vänstra skalan) Tar lån (högra skalan) Källa: Statistikcentralen OMX Helsingfors CAP (vänstra skalan) Standard & Poor s 500 (högra skalan) Källa: OMX, Standard & Poor s OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 15
Nästan en miljon OP-bonuskunder. De bästa koncentreringsförmånerna, våra avancerade kundsystem och kampanjstödet för försäljningen ger möjlighet till lyckade kundkontakter via alla kanaler. Min viktigaste uppgift i Keski-Uudenmaan Osuuspankki är att utveckla kunnandet och rutinerna i anslutning till dem. Tuula Sjöblom Utvecklingschef Keski-Uudenmaan Osuuspankki
Ägarkunder OP-Pohjola-gruppens mål är att så konkurrenskraftigt som möjligt producera de tjänster som ägarkunderna och de övriga kunderna behöver. Vid slutet av 2007 fanns totalt över 1200000 ägarkunder. Medlemskapet sätter sin särprägel på kundförhållandet i andelsbanken. Medlemmarna, dvs. ägarkunderna, har möjlighet att delta i bankens förvaltning och beslutsfattande. På så sätt sträcker sig medlemmarnas möjligheter att påverka till regionens näringsliv och framgång. Dessutom får ägarkunderna förmåner för koncentreringen av sina penningaffärer till andelsbanken. I andelslag är grundvärdena för beslutsfattandet principen en medlem en röst. Medlemskåren utser inom sig bankens förtroendevalda. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige. Under 2007 ökade antalet ägarkunder i andelsbankerna med nästan 40 000. I huvudstadsregionen verkar Andelsbankscentralens dotterföretag Helsingfors OP Bank Abp, som på grund av sin bolagsform inte har ägarkunder. En betydande ekonomisk förmån är OP-bonus som samlas för koncentreringen av bankärenden. Bonus samlas automatiskt varje månad då en ägarkund eller en kund i Helsingfors OP Bank Abp ensam eller tillsammans med familjen har bankärenden till ett värde av minst 5 000 euro. Med OP-bonus kan man betala banktjänster och från november 2007 också premierna för Pohjolas Måttskydd och Bilskydd. Vid slutet av 2007 fanns det 984 000 OP-bonuskunder (950 000). År 2007 samlade OP-bonuskunderna bonus för totalt 83 miljoner euro (48 milj. e), och de använde bonus för olika tjänster till ett värde av 49 miljoner euro (36 milj. e). Dessutom betalades bonus i pengar ut till kunderna för 8 miljoner euro (9 milj. e). En kund som blir ägarkund i andelsbanken betalar en insats enligt bankens stadgar. Den vanligaste insatsen är 100 euro. Vid slutet av 2007 var ägarkundernas insatser i andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet totalt 689 miljoner euro (695 milj. e). Enligt preliminära uppgifter betalar andelsbankerna ränta på andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet för totalt cirka 24 miljoner euro (20 milj. e). OP-bonus fördubblas Priserna på andelsbankernas produkter och tjänster är konkurrenskraftiga och genomskådliga för alla kunder. OPbonus är en tilläggsförmån för den som koncentrerar sina ärenden. OP-Pohjola-gruppens goda resultatutveckling ger andelsbankerna möjlighet att i fortsättningen återbetala en större del av sitt resultat än hittills till sina ägarkunder. Vid slutet av 2006 avgavs ett löfte att fördubbla bonusbeloppet före 2008. Löftet har infriats, eftersom OP-bonuskunderna 2008 får två gånger så mycket bonus för samma ärenden som de fick 2006. År Bankärenden OP-bonus bruksvärde 2006 100 000 118,80 2008 100 000 250,00 Bonussystemet ger också möjlighet till andelsbanksvis tilläggsbonus. Största nyttan av OP-Pohjola-gruppens koncentreringsförmåner har de kunder som både är OP-bonuskunder och som koncentrerar sina försäkringar till OP-Pohjola-gruppen. Från början av november 2007 har OP-bonus också kunnat användas för premierna på Pohjolas Måttskydd och Bilskydd. Alla preferenskunder hos Pohjola Försäkring Ab får 7 % rabatt på hem-, egendoms-, trafik-, olycksfalls-, rese- och bilförsäkringar. OP-bonuskunderna får dessutom en tilläggsrabatt på 3 % på de här försäkringarna. Kundtidningar, OP-kanava och förmåner som erbjuds av samarbetsföretag Den finskspråkiga tidningen OP och den svenskspråkiga tidningen Andelsbanknytt, som behandlar aktuella bank-, försäkrings- och placeringsfrågor samt ekonomiska frågor, sänds fyra gånger om året till OP-bonuskunderna och ägarkunderna. Enligt den Nationella Medieundersökningen (2007) är OP den tredje mest lästa tidskriften i Finland. Tidningen har över 1,3 miljoner läsare. Tidningarna OP och Andelsbanknytt kompletteras av nättjänsten OP-kanava i anslutning till tjänsten op.fi. OP-kanava är en tjänst för OP-Pohjola-gruppens kunder och den erbjuder information om frågor som ansluter sig till bl.a. boende och kundernas ekonomi. I kundtidningarna och på OP-kanava publiceras också information om förmåner som OP-Pohjola-gruppens samarbetsföretag erbjuder OP-bonuskunderna och ägarkunderna. Det kan vara fråga om t.ex. förmånligare inträdesbiljetter eller förmåner i anslutning till bl.a. hälsa, resor, hem och bilism. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 17
Samhällsansvar Ansvaret för det omgivande samhället är en väsentlig del av OP-Pohjola-gruppens verksamhet. Gruppen har under hela sin existens varit nära anknuten till det finländska samhället. Gruppens ideella grund, dvs. kooperationen, är ett bra utgångsläge för den ansvarsfulla verksamheten. OP-Pohjola-gruppen rapporterar samhällsansvaret i en separat samhällsansvarsrapport. Målet är att rapportera ansvaret i enlighet med GRI-anvisningarna. GRI (Global Reporting Initiative) är ett gemensamt utvecklingsprojekt mellan flera intressegrupper och en oberoende organisation, som utvecklar internationellt accepterade anvisningar för rapportering av samhällsansvaret. Ekonomiskt ansvar Det ekonomiska ansvaret är en central del av OP-Pohjolagruppens verksamhet. De frågor som hänför sig till det ekonomiska ansvaret har beskrivits omfattande i OP-Pohjolagruppens bokslut och årsredovisningar. Lokalprägeln är kännetecknande för OP-Pohjola-gruppens verksamhet. Gruppens medlemsbanker deltar aktivt i utvecklingen av sitt verksamhetsområde och stöder en mångsidig ekonomisk utveckling inom verksamhetsområdet. OP-Pohjolagruppen är en betydande arbetsgivare och skattebetalare. Sina ägarkunder och preferenskunder belönar OP-Pohjolagruppen ekonomiskt med bonus och koncentreringsförmåner. År 2007 tillföll OP-Pohjola-gruppens årliga välgörenhetsdonation Suomen partiolaiset Finlands Scouter ry för beaktandet av klimatförändringen i det nya scoutprogrammet. Dessutom delade dåvarande Skadeförsäkringsaktiebolaget Pohjola ut sitt årliga medicinpris tillsammans med Suomibolaget och fortsatte dela ut Pohjola-priser för att främja motion bland ungdomar. Andelsbankerna ordnade sin riksomfattande bildkonsttävling för 31 gången. Till den riksomfattande bidragsverksamheten hör dessutom verksamheten vid OKOs konststiftelse, OP-gruppens forskningsstiftelse och Kyösti Haatajas stiftelse. Utöver direkt välgörenhet använder OP-Pohjola-gruppen också sponsring som en del av samhällsansvaret. Riksomfattande mål 2007 var Operafestivalen i Nyslott, Kuhmo Kammarmusik, Helsingfors Festspel, arbetarmusikfesten i Valkeakoski, konstcentret Salmela och Finlands nationalteater. Miljöansvar OP-Pohjola-gruppens miljöansvar omfattar hänsynstagande till miljön i personalens arbetssätt, de tjänster gruppen tillhandahåller och vid valet av samarbetspartner. En central roll spelar pappret för olika kundtidningar och dokument som postas till kunderna. De viktigaste åtgärderna för att minska pappersförbrukningen är att utveckla elektroniska tjänster. Ett annat viktigt delområde inom miljöansvaret 18 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
är energiförbrukningen i gruppens fastigheter samt besittningen av fastigheter. I OP-Pohjola-gruppens tjänstesortiment ingår placeringsfonden OP-Klimatet som lanserades 1.9.2007. I den fusionerades placeringsfonden OP-Hållbar Utveckling. Den nya fonden erbjuder kunderna möjlighet att tydligare än hittills beakta motverkandet av klimatförändringen också i placeringarna. Socialt ansvar OP-Pohjola-gruppen betjänar sina kunder med Finlands mest omfattande servicenät för bank- och försäkringstjänster. Det är en del av gruppens styrka. Då servicenätet utvecklas beaktas också speciella grupper såsom åldringar, rörelsehämmade och kunder med nedsatt syn. Ett exempel är den lättanvända tjänsten helppo.op.fi för dem som har svårt att använda den vanliga internettjänsten. Till OP-Pohjola-gruppens verksamhet hör att aktivt delta i den samhälleliga debatten samt växelverkan med intressentgrupper. Gruppen deltar som arrangör av olika diskussions- och utvecklingsfora. Sådana är bl.a. OP-gruppens forskningsstiftelses temadag, OP-Löntagarforum, OP- Bostadsseminarium, OP-Skogsdagen, OP-Skördeplenum och Företagandets framtid. Dessutom verkar andelsbankerna och Pohjola aktivt på regionplanet och deltar i att utveckla sitt verksamhetsområde på många sätt. OP-Pohjola-gruppen satsar kraftigt på personalens välmående. Personalfrågorna behandlas i följande avsnitt och i den separata samhällsansvarsrapporten. OP-Pohjola-gruppen rapporterar sin ansvarstagande rörelse mer detaljerat i en separat samhällsansvarsrapport. Utvecklingen i fonden OP-Klimatet* 2005 2006 2007 Antal aktier, st. 1 237 1 993 4 937 Fondens kapital, miljoner euro 47,7 56,1 47,0 * Tidigare OP-Hållbar Utveckling OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 19
Personal Människonärhet, ansvarskänsla och framgång tillsammans är OP-Pohjola-gruppens värden. De styr kundbetjäningen, ledningen och personalens inbördes umgänge. Principer för personalledningen OP-Pohjola-gruppen iakttar principer för ansvarsfull personalpolitik och personalledning. De är en central del av det sociala ansvaret inom samhällsansvaret. Personalledningen består av fem områden: personalplanering, utveckling av trivseln i arbetet, personalutveckling, lön och belöning samt intern kommunikation. För varje område finns fastställda principer och ett antal goda rutiner. Tilllämpningen av principerna stöds med hjälp av utbildning för ledningen och cheferna samt genom utvecklingsprojekt och moderna redskap. OP-Pohjola-gruppen har av tradition en etisk och ansvarsfull ledningskultur som sätter värde på människan. Med hjälp av principerna för personalledningen förtydligas och effektiviseras ledningen samt upprätthålls och stärks den goda företagsoch arbetsgivarprofilen. En ansvarsfull personalledning innebär att man satsar på verksamhet som leder till långsiktiga och bestående resultat. Det betyder att man tar ansvar för personalen i både goda och sämre tider. För personalen innebär det här förutsägbarhet, pålitlighet och öppenhet. Hur väl jämställdheten förverkligas följs upp årligen och resultatet rapporteras till ledningen och personalen. Syftet är att personalen ska ha samma förutsättningar bl.a. med tanke på yrkesutveckling, karriärframgång, rättvis belöning och sammanjämkning av arbete och olika livssituationer. Personalstruktur Vid slutet av 2007 hade OP-Pohjola-gruppen totalt 12 471 anställda (12 139 år 2006). Andelsbankerna hade 6 732 anställda (6 661) och ABC-koncernen hade 5 721 anställda (5 459), av vilka 3 058 var anställda i Pohjola-koncernen (2 919). Merparten av gruppens anställda var ordinarie anställda (92 %) och heltidsanställda (90 %). Medelåldern var 44,1 år. Av personalen var 76 % kvinnor och 24 % män. Under 2007 upphörde 897 ordinarie anställningar och inleddes 694 nya. Närmare information om personalstrukturen finns i samhällsansvarsrapporten 2007. OP-Pohjola-gruppens integrering fortsatte 2007. Merparten av de kontor som tidigare har tillhandahållit enbart skadeförsäkringstjänster har nu slagits samman med kontor som tillhandahåller banktjänster. Vid samgången iakttogs integrationsprinciperna öppenhet, ömsesidig respekt, jämlikhet, utredning och tillämpning av de bästa rutinerna, utnyttjande av det bästa kunnandet samt ett gemensamt mål. Som stöd för samgången ordnades förändringsträning. 20 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
I vårt arbete är det viktigt att känna till och behärska olika kontaktsätt oavsett om kontakten med kunden sker elektroniskt eller personligen. Längst bak på bilden tillämpningschef Terhi Helo. Heikki Tiri Systemexpert Andelsbankscentralen ICT Systemutveckling En kompetent personal OP-Pohjola-gruppen erbjuder som vårt lands ledande finansgrupp unika utvecklings- och karriärmöjligheter i Finland. Personalens kompetens utvecklas långsiktigt och utgående från strategin. Det finns mångsidiga utbildnings- och utvecklingsmöjligheter. Kompetensutvecklingen baserar sig på en förutseende personalplanering och på individplanet dessutom på utvecklingsplaner som upprättas vid utvecklingssamtalen. Tyngdpunkten inom kompetensutvecklingen har legat på utveckling av den kundinriktade försäljningen och säljledningen. I och med OP-Pohjola-gruppens integrering har också utbildningens innehåll reviderats för att det ska stöda betjäningen av de kunder som koncentrerar sina ärenden till gruppen. Vi satsar allt mer på coachande ledning och utveckling av chefsarbetet. Andelsbanksakademin erbjuder både affärsområdesvis ämnesutbildning och utbildning som gäller arbetslivskunskaper, ledning och chefsarbete. År 2007 ordnades totalt över 700 kurser med cirka 16 700 deltagare. Både nätutbildningen och den individuella coachingen och arbetsledningen i smågrupper har fått klart starkare roller. År 2007 satsades 12,7 miljoner euro, dvs. 2,6 % av lönesumman, på utbildning av personalen. Andelsbanksakademin ger mångsidiga möjligheter till yrkesutveckling. Finansexamen riktar sig till nya tjänstemän, medan finans- och försäkringsbranschens examen riktar sig till anställda med längre erfarenhet. Minst ettåriga examina för ledningen och chefer har redan avlagts av närmare 1 400 personer. Framgångsledarexamen har en stark ställning som basexamen för gruppens ledning. Den senaste nyheten i examensutbudet är en Säljledarexamen, vars syfte är att utveckla säljledningen och chefsarbetet. OP-Pohjola-gruppens skräddarsydda emba-examen har avlagts eller inletts av cirka 200 chefer och experter. Utöver personalutbildning ordnar Andelsbanksakademin också utbildning för andelsbankernas förtroendevalda. För att komplettera den här utbildningen har utvecklingspaket för styrelsearbetet reviderats. Med hjälp av det kan bankernas styrelser på egen hand eller under handledning utveckla sin verksamhet i enlighet med god förvaltningssed. Trivsel i arbetet Personalens trivsel i arbetet kan stödas så att vi enligt situation och behov prioriterar arbetet, arbetsgemenskapen, chefsarbetet eller individen. Genom en aktiv och förutseende OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 21
Personal Kunderna följer ständigt upp Pohjola Privates tjänster. Vi utarbetar och erbjuder hela tiden nya tjänster, modeller och placeringsprodukter som allt bättre motsvarar kundens behov. Johan Wahlsberg Placeringschef Pohjola Bank Abp Pohjola Kapitalförvaltning Ab utveckling får vi beredskap att hantera förändringarna i arbetet och rutinerna. För att stöda ledningen, samarbetet och kunskapsfördelningen vad gäller anställda i olika åldrar och livssituationer har OP-Pohjola-gruppen utarbetat flera verksamhetsmodeller, redskap och utbildningar. Ett exempel är det nya programmet Hyvä Ikä, inom vilket vi utvecklar beredskap för samarbete mellan anställda i olika åldrar samt för sammanjämkning av empirisk kunskap och nytänkande. Också inlärningen av nya anställda har förnyats. Vid utvecklingen av trivseln i arbetet utnyttjas personalundersökningarna i stor utsträckning. De personalundersökningar som utfördes 2007 omfattade 63 % av hela gruppens personal. Personalundersökningar utfördes i 49 andelsbanker och i ABC-koncernen (inkl. Pohjola Bank Abp). I en del andelsbanker utförs undersökningen vart annat år. Tillfredsställelsen och trivseln i arbetet hos andelsbankernas anställda har fortfarande utvecklats i positiv riktning. Den interna arbetsgivarprofilen i bankerna är god. I ABC-koncernen utfördes den första gemensamma personalundersökningen (inkl. skadeförsäkringsrörelsen) hösten 2007. Personalen var synnerligen nöjd. Arbetet upplevs som krävande och betydelsefullt. Arbetsgemenskapens klimat och vi-anda stöder framgången i expertarbetet. Tron på OP-Pohjola-gruppens framgång är stark enligt undersökningarna. Sporrande lön och belöningar Löne- och belöningshelheten består i OP-Pohjola-gruppen av tre delar: grundlönen samt lång- och kortsiktiga belöningar. Grundlönen bestäms enligt arbetets svårighetsgrad samt den individuella kompetensen och prestationen. I fortsättningen bestäms en del av löneförhöjningarna på basis av lönesamtal. Med kortsiktiga belöningar, dvs. resultatlöner, sporras gruppen att uppnå målen i sälj- och projektplanerna. Cirka 83 % av personalen fick resultatlöner 2007. I resultatlöner betalades 25,4 miljoner euro, dvs. 5,5 % av lönesumman. De långsiktiga belöningarna baserar sig på resultatet på grupp- och företagsplanet. Med hjälp av personalfonden och belöningssystemet för ledningen, som baserar sig på aktier som belöning, stöds en hållbar tillväxt, långsiktig resultatförmåga och personalens engagemang. Till personalfonden hörde 2007 cirka 94 % av OP-Pohjola-gruppens anställda. Pensionsskydd I fjol gick 347 personer från gruppen i pension. Medelåldern för dem som gick i pension var 60,6 år. De arbetsgivare som hör till OP-Pohjola-gruppen har ordnat pensionsskyddet för 22 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
sin personal i enlighet med lagen om pension för arbetstagare främst genom pensionskassan OP-Eläkekassa, som fungerar som en sådan arbetspensionsanstalt som avses i lagen om försäkringskassor. En del av OP-Pohjola-gruppens personal omfattas också av pensionsstiftelsen OP-Eläkesäätiö. Det lagstadgade pensionsskyddet för Pohjola-koncernens anställda inom skadeförsäkringsrörelsen och en del av de anställda vid Pohjola Kapitalförvaltning Ab är ordnat med pensionsförsäkringar som tecknats i Ömsesidiga Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinen. Tilläggspensionsskyddet är ordnat med frivilliga pensionsförsäkringar som tecknats i OP-Livförsäkrings Ab. Framtida utmaningar En utmaning är att försäkra att nya experter är intresserade av att arbeta i OP-Pohjola-gruppen och att den värdefulla empiriska kunskapen hålls kvar och flyttas inom arbetsgemenskaperna. Gruppen satsar på förmågan att bestående profilera sig som branschens bästa arbetsgivare. En stor grupp människor går i pension från OP-Pohjola-gruppen inom de närmaste åren. Gruppen förbereder sig för framtiden med hjälp av förutseende personalplanering, men också genom att fästa uppmärksamhet vid att utveckla sin arbetsgivarprofil både utåt och inåt. Hur arbetsgivarprofilen uppfattas av utomstående följs upp årligen. Framgången i undersökningar som mäter arbetsgivarnas dragningskraft har varit god. I Universums undersökningar placerade sig OP-Pohjola-gruppen 2007 på femte plats bland ekonomistuderande (11 plats 2006) och på nionde plats bland unga professionella (9 plats 2006). I båda undersökningarna var OP-Pohjola-gruppen den bästa inom branschen. OP-Pohjola-gruppen deltar i rekryteringsmässor runt om i Finland och samarbetar med olika skolor. Gruppen erbjuder cirka 700 ungdomar sommarjobb. Dessutom söker OP- Pohjola-gruppen en gång per år framtidsaktörer till sitt cirka ett år långa chefsutbildningsprogram, där deltagarna utvecklas till chefer och experter inom finansbranschen. Personalens åldersstruktur i Finland 2007 55-åringar och äldre 20,5 % 45 54-åringar 33,8 % OP-Pohjola-gruppens personal vid slutet av året (i anställning) 24-åringar och yngre 5,0 % 25 34-åringar 19,4 % 35 44-åringar 21,3 % OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 23
Översikt över utvecklingen av produkter och tjänster Andelsbankscentralen svarar för utvecklingen av produkter och tjänster i OP Pohjolagruppen. Vår uppgift är att se till att gruppens utveckling av produkter och tjänster utgår från kunderna, att den är förutseende och att den beaktar förändringarna i branschen och konkurrensläget. Utvecklingen utgår från en djup insikt i kundernas behov. Över fyra miljoner kunder, landets mest omfattande servicenät och branschens mångsidigaste tjänsteurval är ett bra utgångsläge för utvecklingen av produkter och tjänster för finländska kunder för finländska behov, utgående från finländsk expertis. Unikt tjänsteurval Vår ställning som den ledande finansgruppen i Finland tar sig många uttryck. I och med Pohjola-köpet blev skadeförsäkringsprodukterna vid sidan av bank- och placeringstjänsterna en bestående del av OP-Pohjola-gruppens produkt- och tjänsteurval. Det ger oss en unik möjlighet att kombinera bank- och försäkringsprodukter på ett nytt sätt som skapar mervärde för kunderna. År 2007 lanserade vi nya produktkombinationer för bl.a. bostadsfinansiering och korttjänster. Vårt mål är att också i fortsättningen i stället för enskilda produkter erbjuda våra kunder heltäckande koncept, där vårt omfattande tjänsteurval möter de mångsidiga tjänstebehoven hos vår stora kundkår. Ett av våra huvudteman 2007 var att förenhetliga, och delvis redan förena, verksamhetssätten för utvecklingen av datasystem för bank- och skadeförsäkringsrörelsen. Det är fråga om ett omfattande, flerårigt projekt, genom vilket vi vill säkerställa att vi har kostnadseffektiva datasystem och att våra utvecklingsinsatser riktar sig till de projekt som är allra viktigast för gruppens framgång. Totalt satsade vi närmare 70 miljoner euro på produktoch tjänsteutvecklingen 2007. Finländsk produktutveckling med europeiskt innehåll Den ekonomiska integrationen i Europa inverkar år för år allt konkretare på utvecklingen av produkter och tjänster också i OP-Pohjola-gruppen. En central roll 2007 spelade satsningarna på kapitaltäckningsreformen och i synnerhet på riskhanteringen, kraven i direktivet om marknader för finansiella instrument (MiFID) som trädde i kraft i slutet av året samt utmaningarna i anslutning till övergången till det gemensamma eurobetalningsområdet SEPA (Single Euro Payments Area). SEPA, som inleddes i slutet av januari 2008, är den största reformen i anslutning till penninghanteringen sedan övergången till euro. OP-Pohjola-gruppen är bland de första som tillhandahåller SEPA-tjänster i stor utsträckning via olika servicekanaler. OP-Pohjola-gruppen har ställt mycket höga krav på användbarheten hos de tjänster som produceras. Vi vill på alla sätt 24 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
försäkra oss om att våra kunder i alla situationer får pålitlig och smidig betjäning. Också då antalet transaktioner blir rekordstort. År 2007 utfördes som mest mer än 30 miljoner transaktioner per dag via våra datasystem. Trots ökningen i antalet transaktioner var användbarheten i våra system totalt sett utmärkt. Användbarhetsgraden för våra centrala system var i fjol 99,95 %. Elektroniska kanaler allt populärare Kundbeteendet fortsatte sin snabba förändring också 2007. Vid slutet av året hade OP-Pohjola-gruppens kunder redan nästan 1,2 miljoner nättjänstavtal. Antalet avtal och ansökningar som sändes via nättjänsten ökade med nästan 50 %. Den kraftiga tillväxten bevisar förutom att kundbeteendet förändras också att våra kunder sätter värde på att våra elektroniska servicekanaler är användarvänliga. Vi fortsätter satsa på utvecklingen av våra elektroniska servicekanaler. Härnäst kommer vi att utöka nättjänsten op.fi med omfattande skadeförsäkringstjänster. Det är också viktigt att utveckla arbetsfördelningen och samarbetet mellan servicekanalerna för att säkerställa en högklassig skötsel av ärenden och kostnadseffektiv verksamhet. Kundernas växande förväntningar på betjäningen begränsar sig dock inte bara till nättjänsten. En ledande finansgrupp förväntas erbjuda heltäckande och mångsidig betjäning också via de fasta kontoren och kontaktcentralerna. Det ska vara enkelt och bekvämt att sköta ärenden och göra inköp oberoende av servicekanal. OP-Pohjola. Fördel för livet. Varje företags framgång baserar sig på en engagerad personal som är genuint intresserad av sitt arbete. I Andelsbankscentralen tar sig personalens engagemang uttryck förutom i form av resultat också som god trivsel i arbetet. Som ett bevis på det här placerade sig ABC på tredje plats i serien för stora företag i tävlingen Finlands bästa arbetsplatser 2008. En av våra viktigaste prestationer 2007 var att upprätta affärsområdesvisa utvecklingsplaner för de närmaste åren. I de här planerna drar vi upp huvudlinjerna för vårt framtida utvecklingsarbete genom att målmedvetet genomdriva planerna säkerställer vi att kunderna i vår finansgrupp också i framtiden kan dra nytta av ett omfattande urval av produkter och tjänster som hör till de bästa inom finansbranschen. Helsingfors den 14 februari 2008 Tony Vepsäläinen Andelsbankscentralens verkställande direktör OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 25
Kunderna och servicenätet OP-Pohjola-gruppen har totalt 4,1 miljoner kunder i Finland. Antalet bankkunder är över 3,2 miljoner och antalet försäkringskunder hos Pohjola är cirka 1,7 miljoner. Antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen är cirka 900000. Dessutom har Pohjola verksamhet och totalt cirka 200 000 kunder i Baltikum. OP-Pohjola-gruppen har en stark ställning på finansmarknaden i Finland: 2007 ökade gruppens kundantal igen kraftigt till 4 086 000 vid årets slut (4 046 000 år 2006). OP-Pohjolagruppens mål är långvariga helhetskundförhållanden, så att kunden koncentrerar både sina bank- och försäkringsärenden till OP-Pohjola-gruppen. Antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen har snabbt ökat till 0,9 miljoner (0,8). Antalet ägarkunder är cirka 1,2 miljoner (1,2). För ägarkunderna redogörs närmare på sidorna 16 17. OP-Pohjola-gruppen belönar sina kunder för koncentrering: Antalet OP-bonuskunder har därför ökat till 984 000 (950 000). Preferenskundskriterierna inom Pohjolas skadeförsäkring förnyades 1. 1. 2008. Enligt de nya kriterierna var antalet preferenskundshushåll vid slutet av 2007 cirka 355 000. Målet är 450 000 preferenskundshushåll före slutet av 2010. OP-Pohjola-gruppen har som mål att skapa konkurrensfördel av kundskapsledningen. Kärnan i kundkännedomen utgörs av en analys av kunddata på basis av användningen av tjänster samt av en regelbunden kartläggning av kundens behov. Syftet är att finna de lämpligaste helhetslösningarna för kunden. Flerkanalsbaserat servicenät OP-Pohjola-gruppens flerkanalsbaserade servicenät består av kontoren, nättjänsten och kontaktcentralsverksamheten. Ett centralt prioriteringsområde i OP-Pohjola-gruppens strategi är att utveckla det flerkanalsbaserade servicenätet. Genom utvecklingsarbetet svarar vi på kundernas nya behov och garanterar en högklassig betjäning i alla kanaler också då det kräver samarbete mellan flera kanaler. Kontor Vid slutet av 2007 hade OP-Pohjola-gruppen totalt 630 kontor (670). Av dem tillhandahöll 279 både bank- och skadeförsäkringstjänster (175). Målet är att öka antalet kontor som tillhandahåller både bank- och skadeförsäkringstjänster till cirka 300. Kontorsnätet kompletteras av Pohjola Försäkring Ab:s expanderande ombudsnäst. Kontoren koncentrerar sig allt mer på krävande experttjänster och högklassig skötsel av kundförhållanden. Det totala antalet kontor har minskat bl.a. för att andelsbanken och Pohjola på många orter nu verkar i gemensamma kontor. OP-Fastighetscentralerna är dotterföretag till andelsbankerna, och de har totalt 173 kontor. 26 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Användningen av automater har i flera års tid minskat i takt med att användningen av nättjänster har ökat. År 2007 betalade OP-Pohjola-gruppens kunder längre bara cirka 5 % av alla sina räkningar med betalautomat. Nättjänster Nättjänsterna befäster sin ställning som den viktigaste kanalen för skötseln av bankärenden. Antalet kunder som ingått ett nättjänstavtal med OP-Pohjola-gruppen var vid slutet av 2007 nästan 1,2 miljoner och antalet fortsätter öka. År 2007 betalades cirka 74 % av kundernas räkningar via internet. Också försäkrings-, placerings-, kredit- och informationstjänsterna används allt mer. Dessutom spelar nättjänsterna en allt större roll som säljkanal för bank- och försäkringstjänster. Kontaktcentralsverksamhet Kontaktcentralen, som betjänar Andelsbankscentralens alla medlemsbanker, medlemsbankernas egna nät- och telefontjänstenheter samt Pohjolas kontaktcentraler bildar OP-Pohjolagruppens kontaktcentralsverksamhet. De tillhandahåller personlig betjäning per telefon och via nätet. Målet är att göra det lätt för kunden att nå tjänsterna oberoende av tid och plats. Kontaktcentralen på grupplanet är en centraliserad kanal för banktjänster. Den betjänar OP-Pohjola-gruppens alla kunder och stöder andelsbankernas försäljning. Dess roll framhävs vid skötseln av kontakter med stor volym och kontakter som kräver tidsenlig specialkunskap. Kontaktcentralen erbjuder också kunderna expertstöd för användningen av nättjänsterna och företagens betalningsrörelse samt OP-Pohjolagruppens personal expertstöd i anslutning till kunnandet. Tjänster som kunderna känner till avtalar man om per telefon. För mer krävande ärenden bokas tid för ett personligt möte på bankens kontor. Kontaktcentralen verkar i Helsingfors, Joensuu och Vasa och den sysselsätter drygt 190 personer. År 2007 skötte kontaktcentralen på grupplanet cirka 925 000 kundkontakter (888 000). Till det ökade antalet bidrog bl.a. kontakterna med Pohjolas skadeförsäkringskunder samt skötseln av kundsamtal till de största andelsbankerna. År 2007 klarade sig den finskspråkiga OP 0100 0500 telefontjänsten igen bra i Taloustutkimus Oy:s undersökning men det bästa vitsordet inom finansbranschen byttes ut i en andra plats. Pohjola Försäkring Ab:s kontaktcentraler för privat- och företagskunder skötte totalt över 1 000 000 kundkontakter 2007. Kontaktcentralerna verkar i Helsingfors, Tammerfors och Kuopio och de har cirka 230 anställda. Principen är att sköta kundens ärende under en och samma kontakt. Kontaktcentralerna skaffar också nya preferenskunder till Pohjola och sköter årskontrollerna för företag Via Pohjola Försäkring Ab:s telefonersättningstjänst kan kunderna anmäla skador. År 2007 svarade tjänsten på cirka 500 000 samtal och tog emot cirka 80 000 skadeanmälningar. Tjänsten har cirka 90 ersättningshandläggare i Helsingfors och Tammerfors. OP-Pohjola-gruppens servicenät 31.12.2007 31.12.2006 Förändring från årets början, st. Bank- och skadeförsäkringsrörelsens kontor 630 670 40 med bank- och skadeförsäkringstjänster 279 175 med banktjänster 335 466 med skadeförsäkringstjänster 16 29 OP-Fastighetscentralernas kontor 173 174 1 Internetkundterminaler 597 603 6 Betalautomater 536 555 19 Nättjänstavtal 1 191 000 1 094 000 97 100 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 27
Varumärken OP-gruppens namn ändrades i september 2007 till OP-Pohjola-gruppen. Integreringen av gruppens verksamhet och struktur hade efter Pohjola-köpet hösten 2005 framskridit så att det var dags att ta i bruk också ett namn som beskriver enhetligheten: OP-Pohjola-gruppen. Det beskriver Finlands ledande finansgrupp och dess starka finländska rötter. OKO Bank Abp bytte också namn det nya namnet som officiellt används från och med 1. 3. 2008 är Pohjola Bank Abp. Av dess affärsrörelse utgörs cirka hälften av bank- och placeringstjänster och hälften av skadeförsäkring. Andelsbankernas namn förblev oförändrade. Namnändringen har inte heller påverkat privatkundernas produkter eller tjänster. OP-Pohjola-gruppens viktigaste varumärken är OP Pohjola-gruppen, Andelsbanken och Pohjola. Namnet OP-gruppen användes endast inom kommunikationen, men inget separat varumärke byggdes upp kring det. Nu byggs ett varumärke systematiskt upp också kring gruppens namn under den välkända orangefärgade logon. Varumärkets kärna utgörs av en unik helhet av bank- och försäkringstjänster, en helhet som underlättar kundens liv och stöder företagskundens affärsrörelse. OP-Pohjola-gruppen är en pålitlig, finländsk föregångare som når framgång tillsammans och som är den bästa experten. Också i reklamen betonas gruppens enhetlighet, vår gemensamma slogan lyder: OP-Pohjola. Fördel för livet. Pohjola-varumärket är mycket välkänt bland såväl konsumenter som företags- och samfundskunder. Namnet OKO var däremot bekant närmast för placerare och stora företag. I och med att hälften av affärsrörelsen består av skadeförsäkring och den andra hälften riktar sig främst till storföretag och samfund, var det därför motiverat att uttryckligen välja Pohjola som namn på börsbolaget. Börsbolagets varumärke utvecklas i fortsättningen under namnet Pohjola och den orangefärgade logon. Den orangefärgade logon är mycket välkänd: spontant känns den igen av cirka 98 % av alla finländare över 18 år. Pohjolas blåa runda björnramslogo används i fortsättningen som varumärke för försäkringar för hemmet och familjen. I gatubilden och kontorsfönstren syns det blåa varumärket också i fortsättningen tillsammans med andelsbankernas logo. Gruppens reklam har byggts upp övervägt och långsiktigt något som också syns i resultaten: I Taloustutkimus och Markkinointi & Mainonta-tidningens undersökning av varumärkesvärderingen 2007 hade Andelsbankens varumärke stigit till plats 56 från plats 75 året innan och var det mest uppskattade varumärket inom finansbranschen. Förändringarna i varumärkesarkitekturen var en naturlig uppföljning på förtydligandet av namnen inom gruppen. Målet har redan länge varit att inga varumärken byggs upp kring gruppens företagsnamn, om företagen inte har direkta kundkontakter. Inom OP-Pohjola-gruppen betjänas kunderna av 229 självständiga andelsbanker och de andelsbanksägda lokala OP-Fastighetscentralerna samt börsbolaget Pohjola. OP Pohjola varumärkets roll är att lyfta fram gruppen som en finländsk finansgrupp med ett mycket omfattande serviceutbud. 28 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Bank- och placeringstjänster Bank- och placeringstjänsterna är OP- Pohjola-gruppens största rörelsegren. Den omfattar kapitalförvaltning, finansiering och betalningsrörelse för såväl privatkunder som företags- och samfundskunder. Utgångspunkten för bank- och placeringstjänsterna är att produkterna och tjänsterna ska vara konkurrenskraftiga till kvalitet och pris. Marknadspositionen är stark inom nästan alla delar av verksamheten, starkast är den inom finansieringen och inlåningen. De mest krävande tillväxtmålen har kapitalförvaltningen, konsument-, företags- och samfundsfinansieringen samt betalningsrörelsen. Kapitalförvaltning Kapitalförvaltningen är ett av OP-Pohjola-gruppens prioritetsområden. OP-Pohjola-gruppen erbjuder ett omfattande urval tjänster och produkter för kapitalförvaltning. Utöver insättningar, placeringsfonder, försäkringssparande, aktieförmedling och masslån har OP-Pohjola-gruppen ökat sin andel inom Private banking som koncentrerar sig på individuell kapitalförvaltning. Antalet kunder som regelbundet sparar på konton, i fonder eller försäkringar var vid slutet av 2007 cirka 316 000 (cirka 263 000). Inlåning Insättningarna stärkte 2007 sin ställning som spar- och placeringsobjekt. Kunderna sätter värde på att insättningarna är enkla och trygga. OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av de finansiella institutens inlåning i euro uppgick i Finland vid slutet av 2007 till 32,2 % (32,7 %). Inlåningsstocken var 29,0 miljarder euro (25,8 mrd. e). OP-Pohjola-gruppen har kontoalternativ för alla olika behov. Nästan varje vuxen finländare har ett dagligkonto/brukskonto. Det är avsett för skötseln av dagliga penningaffärer, och till det kan man enligt behov ansluta ett kort och en kredit. Målkontot är ett konto för långtidssparande. Dess tudelade räntestruktur är belönande vid större besparingar och längre spartid. Fortlöpande och tidsbundna räntekonton lämpar sig för kunder som vill ha ett riskfritt och enkelt konto med god avkastning. De kan också användas som betryggande ränteplaceringar vid sidan av andra placeringsprodukter. Andra alternativ för sparande och placering är BSP- och valutakonton. Också kombinationer av insättningar och fonder har blivit mycket populära. Vid slutet av 2007 fanns på hushållens brukskonton i OP-Pohjola-gruppen 10,2 miljarder euro (10,6 mrd. e). Placeringsinsättningarna uppgick till totalt cirka 14,0 miljarder euro (10,9 mrd. e). Av dem stod hushållen för merparten. Fonder OP-Pohjola-gruppens placeringsfonder förvaltas av OP-Fondbolaget Ab, och för deras portföljförvaltning svarar främst Pohjola Kapitalförvaltning Ab. Fondkapitalet uppgick vid slutet av 2007 till 14,1 miljarder euro (13,3 mrd. e) och marknadsandelen av kapitalet i de fonder som är registrerade i Finland var 21,4 % (21,8 %). Andelen av kunderna var 21,6 % (21,5 %). I de fonder som är registrerade i Finland placerades nytt kapital 2007 för över 3,7 miljarder euro. I OP-placeringsfonderna placerades 2007 cirka 0,6 miljarder euro netto. Det totala antalet fondandelsägare är nästan 550 000. Ökningen i placeringsfondernas kapital bromsades upp i slutet av 2007 sedan osäkerheten på den internationella marknaden tilltagit. OP-Fondbolaget har ett omfattande sortiment med kortoch långräntefonder samt blandfonder, aktiefonder och andra specialiserade fonder. OP-placeringsfonderna gör det möjligt att effektivt placera globalt på olika marknader. Utöver det mycket mångsidiga fondsortimentet och expertisen består OP-Fondbolagets styrka av det omfattande servicenätet, den kunniga organisationen och den innovativa produktutvecklingen. OP-placeringsfonderna säljs av placeringsexperter i alla andelsbanker och i Pohjola Kapitalförvaltning. I portföljförvaltningen deltar förutom Pohjola Kapitalförvaltning Ab också internationella samarbetspartner, såsom JPMorgan, Pimco, Crédit Agricole och Fidelity. Den gedigna yrkesskickligheten och långa erfarenheten av kapitalförvaltning hos portföljförvaltningens samarbetspartner ger kunderna ett klart mervärde. Aktieförmedling och värdepappersförvar OP-Pohjola-gruppen har drygt 240 000 förvarstjänstkunder. Gruppen har satsat kraftigt på systemutveckling. Med hjälp av den förnyade förvarsrapporteringen får kunden lätt en överblick över sina placeringsinnehav som omfattar alla placeringsformer, såsom fonder, placeringsförsäkringar, aktier, masskuldebrev samt spar- och placeringskonton. Förvarstjänsten ger dessutom detaljerad information om avkastning, OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 29
Bank- och placeringstjänster risker och kassaflöden samt en uträkning av överlåtelsevinst på värdepapper för skattemyndigheterna. Marknadsinformationstjänsten, som används som stöd för placerandet, används fortfarande mycket. Det dagliga besökarantalet har stabiliserats vid cirka 60 000. Tjänsten har utökats med nya internationella marknader, t.ex. Island, Tyskland och Danmark. OP-Pohjola-gruppens nättjänst erbjuder marknadens mest omfattande placeringsverktyg och placeringsanalyser. Utöver finländska aktier har kunderna i nättjänsten kunnat handla med svenska, danska, tyska, franska, holländska, belgiska och portugisiska aktier, och urvalet håller på att breddas. Private banking Ett tillväxtområde består av private banking, som tillhandahåller individuell, avtalsbaserad kapitalförvaltning. OP-Pohjolagruppen erbjuder private banking i hela landet: servicenätet har vuxit, och nu finns hela 26 OP-Private-enheter. Nätet är det största i Finland. Tjänsten lämpar sig för placerare med en placeringsförmögenhet på minst 100 000 euro. Vid konsultativ kapitalförvaltning ger OP-Private-experten förslag till ändringar i portföljen, men kunden bestämmer själv om order. Vid diskretionär kapitalförvaltning förvaltar bankens expert kundens förmögenhet och fattar placeringsbesluten för kundens räkning enligt en överenskommen strategi. Utöver OP-Private-enheterna erbjuds Private bankingtjänster av Pohjola Kapitalförvaltning Ab:s Pohjola Private. Institutionell kapitalförvaltning För kapitalförvaltningstjänsterna för de största företags- och samfundskunderna samt för de förmögnaste privatpersonerna svarar Pohjola Kapitalförvaltning Ab, som är en av de ledande kapitalförvaltarna i Finland. De kundmedel som företaget förvaltade uppgick vid slutet av 2007 till över 32 miljarder euro, varav OP-Pohjola-gruppens interna placeringar står för cirka 20 miljarder euro. Medlen förvaltas av cirka 130 placeringsexperter. Utöver sin egen portföljförvaltning har företaget 16 internationella samarbetspartner. Pohjola Private Equity Funds Ab är ett företag som koncentrerar sig på placering i kapitalfonder och som erbjuder kunderna kapitalförvaltningstjänster och fondprodukter. Pohjola Kiinteistösijoitus Oy har koncentrerat sig på att placera i fastigheter i Finland och på att välja indirekta internationella fastighetskapitalfonder. Finansiering OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av de finansiella institutens utlåning i euro uppgick i Finland vid slutet av 2007 till 31,1 % (31,1 %). Bolånens marknadsandel var 34,8 % (34,4 %) och företagskrediternas 25,7 % (25,8 %). OP-Pohjola-gruppens hela kreditstock var 44,8 miljarder euro (39,6 mrd. e), varav privatkundernas kreditstock uppgick till 30,6 miljarder euro Kapitalet i placeringsfonder i Finland per fondtyp Mrd. Nominellt pris på höghuslägenheter i Finland, förändring från motsvarande kvartal året innan % Räntefonder Aktiefonder Blandfonder Källa: Finlands Fondförening Hela Finland Huvudstadsregionen Källa: Statistikcentralen 30 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Jag fungerar som sekreterare för direktören för affärsområdet Centralbanken och treasury och för Treasury-avdelningen inom området. Miljön är internationell: merparten av arbetssamtalen och kontakterna kommer från utlandet. Anne Hasso Avdelningssekreterare Pohjola Bank Abp Bank- och placeringstjänster Centralbanken och treasury (27,3 mrd. e) och företagens och bostadssammanslutningarnas kreditstock till 12,7 miljarder euro (11,0 mrd. e). Bostadsfinansiering OP-Pohjola-gruppen erbjuder tjänster för dem som köper och säljer samt bygger, hyr och hyr ut bostäder och fritidsbostäder. Kärnan i Bostadstjänstens verksamhetssätt består av samarbetet mellan andelsbankerna och OP-Fastighetscentralerna, och det kompletteras med Pohjolas försäkringar. OP-Pohjola-gruppen är den största aktören på bolånemarknaden i Finland. Bolånestocken uppgick till 21,5 miljarder euro (18,9 mrd. e). År 2007 tog gruppens privatkunder ut nya bolån för 7,2 miljarder euro (6,9 mrd. e). OP-Pohjola-gruppens lånestock växte snabbare än tillväxten på marknaden, och gruppen lyckades i den hårda konkurrensen öka sin marknadsandel med 0,4 %-enheter. Marknadsefterfrågan väntas jämna ut sig 2008. Den vanligaste referensräntan för bolånestocken är 12 månaders euribor, trots att över hälften av de nya bolånen är bundna till OP-prime. Medelräntan på nya krediter steg 2007 med cirka 0,8 %-enheter. Intresset för olika räntesäkringsprodukter har ökat, och efterfrågan på krediter med räntetak var rekordstor under merparten av 2007. OP-Pohjola-gruppen kan bevilja krediter med en fast ränteperiod på högst 20 år. I krediter med räntetak har räntan en övre gräns. Våren 2007 lanserade OP-Pohjolagruppen två nya produkter för bostadsfinansiering: med ett omvänt lån eller ett långfristigt renoveringslån med engångsamortering har kunden bl.a. möjlighet att svara på det ständigt växande behovet av bostadsrenoveringar. Den nya kombiprodukten Heltäckande bolån omfattar ett bolån, en flexlimit för konsumentkreditbehov (fortlöpande kredit) och en hemförsäkring. I OP-Pohjola-gruppens bostadstjänster ingår också försäkringsskydd. Egendomsförsäkringar för hushåll tillhandahålls av Pohjola Försäkring Ab. Ungefär en tredjedel av bolånen försäkras med återbetalningsskydd. Den här försäkringen beviljas av Genworth Financial och OP-Livförsäkrings Ab. OP-Bostadslånebanken (OPB) är en hypoteksbank som skaffar medel genom att emittera masskuldebrevslån med säkerhet i fastigheter. I juni 2007 emitterade banken OP- Pohjola-gruppens första masskuldebrevslån med säkerhet i fastighet riktat till den internationella marknaden. Emissionen uppgick till en miljard euro. Emissionen lyckades utmärkt, eftersom placerarnas köpintresse var mer än trefaldigt jämfört med beloppet av masskuldebrevslånet. OP-Bostadslånebanken fick därför finansiering till ett mycket förmånligt pris genom masskuldebrevet. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 31
Bank- och placeringstjänster OP-Pohjola-gruppen är Finlands ledande bostadsfinansiär. Vår uppgift är att se till att vi kan erbjuda våra kunder branschens bästa produkter och tjänster också i framtiden. Jussi Mäkelä Utvecklingschef Andelsbankscentralen Bostadsfinansiering OP-Pohjola-gruppens bostadstjänst fick för nionde gången i rad i Taloustutkimus Oy:s undersökning de bästa vitsorden för alla undersökta egenskaper: räntenivån, lånetiden, smidigheten och expertisen. Fastighetsförmedling OP-Fastighetscentralerna är dotterföretag till andelsbanker. Mätt enligt antalet affärer är de den största kedjan i Finland som verkar under ett och samma varumärke. De har totalt 173 kontor. OP-Fastighetscentralerna gjorde 2007 cirka 16 300 affärer (16 000). Bostadspriserna fortsatte stiga i Finland 2007. Priserna på bostäder i gamla höghus steg nästan 6 %. Priserna varierar allt mer beroende på bostadens läge och skick. Konkurrensen har ökat inom fastighetsförmedlingen och marknaden har fått nya verksamhetssätt, t.ex. auktionsförfarande. På sommaren började miljöministeriet offentliggöra köpesummor på sina nätsidor. Priserna väntas stiga ytterligare 2008, men takten torde avta. Antalet bostadsaffärer torde bli ungefär lika stort som under de senaste åren. Flyttningsrörelsen till tillväxtcentra och ökningen i antalet småhushåll håller handeln i gång. Konsumentfinansiering OP-Pohjola-gruppens konsumentfinansiering omfattar konsumentkrediter med och utan säkerhet. De här krediterna kan vara fortlöpande eller avsedda för engångsinköp. Vid slutet av 2007 uppgick konsumentkreditstocken till 3,3 miljarder euro (2,8 mrd. e). Cirka 84 % av konsumentfinansieringen utgjordes vid slutet av 2007 av krediter med säkerhet. Räntemarginalerna hölls så gott som oförändrade 2007. För konsumentkrediterna utan säkerhet svarar OP-Kotipankki Oyj med främst andelsbankerna och nättjänsten som servicenät. Vid slutet av 2007 uppgick företagets kreditstock till 561 miljoner euro (435 milj. e). Tillväxten berodde bl.a. på att efterfrågan var god och på att antalet OP-Visa-kort ökade kraftigt. Tillväxten stöds också av att självbetjäningstjänsterna, bl.a. för att ansöka om flexkredit och specialkredit i nätbanken op.fi, är lätta att använda. Över hälften av OP-Pohjolagruppens godkända ansökningar om konsumentkrediter lämnas in via tjänsten op.fi. I OP-Visa förenas egenskaperna hos kort och krediter. Av antalet Visa-kort i Finland uppgår OP-Pohjola-gruppens andel till cirka 52 % och av de kort som beviljades 2007 uppgick andelen till nästan 70 %. Pohjola svarar för de konsumentfinansieringstjänster som i OP-Pohjola-gruppen förmedlas via handeln. Ett av Pohjolas prioritetsområden har bestått av bil- och konsumentfinan- 32 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
sieringstjänster. Pohjolas konsumentkrediter utgörs av bl.a. K-Plussa MasterCard, K-rauta rahoitus, Puustelli-finansiering och Marimekko MasterCard. Kreditstocken för Handelns finansieringstjänster vid Pohjola uppgick vid slutet av 2007 till 792,9 miljoner euro (709,1 milj. e). Företags- och samfundsfinansiering OP-Pohjola-gruppen erbjuder mångsidiga alternativ för företags och samfunds dagliga hantering av likviditeten, investeringar och övriga finansieringsbehov. Företag och bostadssammanslutningar tog 2007 ut nya krediter för 7,5 miljarder euro (5,8 mrd. e). OP-Pohjola-gruppen stöder sina kunder i finansieringsplaneringen och utvecklingen av finansieringsstrukturen. Ett prioritetsområde består av att arrangera finansiering på kapitalmarknaden för stora och medelstora företag. Bland finansbolagsprodukterna består säkerheten för en kredit vanligtvis av finansieringsobjektet. Vid slutet av 2007 uppgick kreditstocken för OP-Pohjola-gruppens finansbolagsprodukter till 2,6 miljarder euro (2,4 mrd. e). OP-Pohjola-gruppen har flera finansieringsformer för upprätthållande av likviditeten i företag, bl.a. företagskontot med kredit och fakturabelåning. Som skydd mot risker erbjuder vi bl.a. återbetalningsskydd för företagskredit och räntetak samt som ett nytt alternativ räntekorridor som en egenskap som ansluts till en kredit. De lösningar vi erbjuder kunderna består ofta av en kombination av andelsbankens, Pohjolas och Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinens tjänster. Pohjola tillhandahåller finansierings- och kassahanteringstjänster samt penning-, valuta- och skuldkapitalmarknadstjänster. Pohjola beviljar krediter, garantier samt finansiering mot fordrings- och objektsäkerhet, arrangerar finansiering på skuldkapitalmarknaden och bedriver kapitalplacering. Pohjola Capital Partners Ab koncentrerar sig på lönsamma sme-företags expansioner och företagsarrangemang. Tjänster för finansiering i form av eget kapital tillhandahålls av Pohjola Corporate Finance Ab. Pohjola samarbetar också med Europeiska investeringsbanken. Pohjola har som mål att förbättra den internationella betjäningen av sina företagskunder. I anslutning till det köpte Pohjola aktiestocken i Kesko Abp:s dotterbolag K-Rahoitus Oy. Köpebrevet undertecknades 21. 12. 2007 och köpet slutfördes 31. 1. 2008. Bolaget erbjuder finansieringstjänster till företagskunder, i huvudsak till Kesko Lantbruks och Konekeskos samt lantbruksaffärernas professionella kunder i Finland, Estland, Lettland och Litauen. Vid slutet av september 2007 uppgick företagets kreditstock till cirka 260 miljoner euro. Tjänster för jord- och skogsbrukskunder OP-Pohjola-gruppen fortsätter som marknadsledare som tillhandahållare av banktjänster för jord- och skogsbrukskunder. I fråga om lantbruksfinansieringen är marknadsandelen större än 60 %. Kreditstocken har fortsatt sin årliga tillväxt på ungefär 5 % och närmar sig redan tre miljarder euro, varav den understödda finansieringens andel är cirka en tredjedel. De totala inkomsterna från jord- och skogsbruket i Finland ökade klart 2007. Lantbrukets ökning berodde främst på de större produktionsmängderna. Också lönsamheten förbättrades, trots att de högre priserna på produktionsinsatserna också klart höjde produktionskostnaderna. Strukturutvecklingen och konkurrenskraften inom lantbruket har fått fart av de höga investeringsstöden. På grund av planeringen av en ny finansieringslag har merparten av investeringsstöden inte kunnat sökas efter sommaren 2007. Den nya finansieringslagen medför ändringar i beviljandet av lantbrukets investeringsstöd och räntestödslån. OP-Pohjola-gruppens tjänster för jord- och skogsbrukskunder omfattar finansierings-, betalningsrörelse-, kapitalförvaltnings- och försäkringsalternativ. Ett prioritetsområde har utgjorts av tjänster för skogsägare. De privata skogsägarnas inkomster från virkeshandeln steg 2007 till rekordartade två miljarder euro. OP-Pohjola-gruppen satsade kraftigt på kapitalförvaltningstjänster och skogsförsäkringar för skogsägare. Betalningsrörelse OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av transaktionerna i inrikes och utrikes betalningsrörelsen uppgick 2006 till 33,0 %. Siffror för 2007 finns inte ännu att få. Betalningsrörelsen har getts ökad betydelse i gruppens strategi. I företags- och samfundssektorn finns det största tillväxtmålet inom betalningsrörelsen för medelstora och stora kunder. För privatkunderna erbjuder OP-Pohjola-gruppen mångsidiga verktyg för att sköta de dagliga penningaffärerna. I maj 2007 lanserades ett tjänstekoncept för skötseln av dagliga ärenden. Prisförmånen i anslutning till det omfattar redan 310 000 OP-bonuskunder. Samtidigt började vi också sälja dagliga tjänster i nätbanken op.fi, där kunden själv kan komplettera sin tjänstehelhet. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 33
Bank- och placeringstjänster Av kortbeståndet kan redan 95 % användas för att betala och endast cirka 4 % enbart för att ta ut kontanter. Beloppet av kortbetalningarna är fyra gånger större än beloppet av kontantuttagen med kort. Av OP-Pohjola-gruppens mer än 2,0 miljoner bank- och kreditkort är redan cirka 82 % internationella kort (70 %). Det samarbete mellan OP-Pohjola-gruppen och K-gruppen som avtalats bli långvarigt inom kortutveckling, betalningsrörelse, penninghantering och kundfinansiering fortsätter intensivt. Vid slutet av 2007 fanns redan cirka 380 000 sådana OP-Visa-, OP-Visa Electron- eller Master- Card-kort som försetts med K-gruppens Plussa-egenskap. För betalningsrörelsens företagskunder utarbetas tjänstekoncept: det första lanserades för yrkesutövarkunder i maj 2007. För företag och samfund erbjuder OP-Pohjola-gruppen verktyg för skötseln av inrikes och utrikes betalningsrörelse och gruppen förmedlar information om penningrörelsen samt möjliggör utbetalningar och överföringar av uppgifter direkt ur reskontran. Ett företag kan tryggt sköta sin bankförbindelse på nätet eller som linjeförbindelse via filöverföringen samt utvidga sin handel också till internet. Övergången till det gemensamma eruobetalningsområdet SEPA (Single Euro Payments Area) sker 2008 2010. De nationella betalningsrörelsetjänsterna, såsom girering, direktdebitering och betalkort ersätts med sameuropeiska tjänster. SEPA gagnar speciellt företag med internationell verksamhet och resande privatkunder, men ändringarna berör alla finländare. OP-Pohjola-gruppen är en föregångare i Finland vad gäller SEPA. SEPA-betalningen, som man kan betala med på samma sätt till totalt 31 länder, har från uppkomsten av det gemensamma eurobetalningsområdet 28. 1. 2008 i vid utsträckning varit tillgänglig för privat- och företagskunderna. Gruppen är också först i Finland med att ta emot företagskundernas betalningar i SEPA-kompatibelt format. OP-Pohjola-gruppen är en föregångare också som tillhandahållare av e-fakturatjänster för privat- och företagskunder samt i produktutvecklingen och mätt enligt antalet användare. Gruppen var år 2005 först i Finland med att lansera en e-fakturatjänst för privatkunder. Vid slutet av 2007 hade redan nästan 100 000 privatkunder aktiverat tjänsten (20 000). Totalt har cirka 150 fakturerare ingått ett e-faktureringsavtal för privatkunder. Cirka 27 500 företagskunder har ingått ett avtal om tjänsten (21 000). Både antalet sända och mottagna e-fakturor växer snabbt och användningen av tjänsterna ökar hela tiden. 34 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Livförsäkring OP-Pohjola-gruppens omfattande livförsäkringssortiment består av pensionsförsäkringar, spar- och placeringsförsäkringar samt risklivförsäkringar och dessutom kapitaliseringsavtal för företag. OP-Livförsäkrings Ab är OP-Pohjola-gruppens livförsäkringsbolag, som koncentrerar sig på produktutveckling och produktion. Försäljningen sker i huvudsak via andelsbankerna och till företagskunder dessutom via Pohjola Försäkring Ab:s servicenät. OP-Livförsäkrings Ab i dess nuvarande form uppkom då Liv-Pohjola fusionerats i bolaget vid slutet av 2006. Det nuvarande produktsortimentet är omfattande och i det ingår såväl försäkringar för privatpersoner som gruppensionsförsäkringar och andra livförsäkringar som behövs inom företagsverksamhet. OP-Pohjola-gruppen strävar efter en kraftig tillväxt inom livförsäkringsbranschen. Ömsesidiga Livförsäkringsbolaget Suomi köper tjänsterna för skötseln av sina försäkringar av OP-Livförsäkrings Ab. I försäkringsbeståndet finns cirka 300 000 kunders avtal. Den totala premieinkomsten inom livförsäkringsbranschen i Finland minskade ytterligare. Det beror delvis på krisen på den internationella finansmarknaden, som 2007 påverkade det allmänna placeringsklimatet. OP-Livförsäkrings Ab:s premieinkomst var 859 miljoner euro (867 milj. e) och marknadsandelen var 30,8 % (28,4 %). OP-Pohjola-gruppen var marknadsledare inom livförsäkringen för tredje året i rad och stärkte sin marknadsposition. Av premieinkomsten kom cirka 78 % från privatkunders och 22 % från företags och samfunds försäkringar. Både utbudet och efterfrågan på livförsäkringar försköts ytterligare mot fondanknutna försäkringsprodukter. Deras andel av OP-Pohjola-gruppens hela premieinkomst från livförsäkringen 2007 var 54 % (55 %) och av försäkringsbesparingarna 39% (37 %). Finländarna har satsat rätt lite på sitt livförsäkringsskydd. Risklivförsäkringarnas och de individuella pensionsförsäkringarnas andel av premieinkomsten från hela livförsäkringsrörelsen är på väg uppåt. Bland de största utmaningarna för OP-Livförsäkrings Ab den närmaste tiden är att förnya och förena datasystem. Trots fördröjningar i systemprojektet lanserades 2007 ett kapitaliseringsavtal för företag. Dessutom erbjöds alla som placerar i fondanknutna försäkringar möjlighet att binda försäkringens avkastning till en ny kapitalgaranterad fond. Privatkunder Försäkringar till privatkunder säljs via andelsbankerna. Kunderna betjänas också via Pohjola Försäkring Ab:s utvalda externa säljkanaler, telefontjänsten eller internet. Privatkun- OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 35
Livförsäkring Ersättningsverksamheten är en del av basuppgifterna i ett försäkringsbolag. Vårt mål är en högklassig och vänlig ersättningstjänst. Med Anu Forsberg (i mitten) på bilden Jessica Hanhisuanto (till vänster) och Anja Kankaanpää. Anu Forsberg Ersättningshandläggare OP-Livförsäkrings Ab dernas försäkringsbesparingar vid slutet av 2007 var cirka 5,3 miljarder euro (4,9 mrd. e). Spar- och placeringsförsäkringar OP-sparförsäkringen är en sparlivförsäkring för fortlöpande sparande eller för placering av engångsnatur. Den tecknas på viss tid och den kan vara i kraft ända tills den försäkrade fyller 100 år. OP-fondförsäkringen riktar sig till aktiva placerare. Inom den kan man samla flera fonder, och fonderna kan bytas avgiftsfritt. Avkastningen beskattas först då avtalet upphör. Försäkringen är lämplig för den som vill spara och placera långfristigt. Pensionsförsäkringar OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av de nya individuella pensionsförsäkringar (antal) som såldes 2007 var 28 % (31 %). OP-Pohjola-gruppen är marknadsledare beträffande försäljningen av nya försäkringar. Totalt har cirka 169 000 kunder en pensionsförsäkring i OP-Pohjola-gruppen. För närvarande är individuella pensionsförsäkringar den enda form av privat pensionssparande som har skattestöd. Med hjälp av en OP-pensionsförsäkring kan man gå i pension vid 62 års ålder eller förbättra det lagstadgade pensionsskyddet eller både och. OP-pensionsförsäkringens starka sidor är de konkurrenskraftiga skötselkostnaderna, den enkla kostnadsstrukturen, de tydliga villkoren och den smidiga premieplanen. Risklivförsäkringar Internationellt sett är finländarnas risklivförsäkringsskydd lågt. År 2007 var OP-Pohjola-gruppens premieinkomst från privatkundernas risklivförsäkringar 35,6 miljoner euro (8,9 milj. e) och marknadsandelen var 18,6 % (5,7 %). Inom risklivförsäkringen kompletterar OP-Pohjola-gruppen sitt produktsortiment tillsammans med försäkringsbolaget Genworth Financial, som specialiserat sig på låneskydd. Produkterna utgörs av återbetalningsskydd för privat- och företagskunders krediter samt en försäkring vid allvarlig sjukdom för privatpersoner. År 2007 tecknades återbetalningsskydd för cirka 34 % av de nya krediterna. Försäkringen vid allvarlig sjukdom ger kunden ekonomisk trygghet och valfrihet. Försäkringen är den mest omfattande på marknaden. Företags- och samfundskunder Grupp- och företagspensionsförsäkringar säljs såväl i andelsbankerna som via Pohjola Försäkring Ab. De olika företagsprodukterna och försäljningen av dem till OP-Pohjola- 36 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
gruppens stora företagskundkår är ett av OP-Livförsäkrings Ab:s prioritetsområden. En rejäl tillväxt söks särskilt inom livförsäkring för företagskunder. Gruppensionsförsäkringar Gruppensionsförsäkringen är en tilläggspensionsförsäkring för företag. Med en sådan kan arbetsgivaren komplettera det lagstadgade pensionsskyddet för de anställda eller en viss grupp anställda. Arbetsgivaren och den anställda kan tillsammans bidra till försäkringsbesparingarnas utveckling. OP-Pohjola-gruppen är den näststörsta aktören på gruppensionsförsäkringsmarknaden. Gruppensionsförsäkringen är ett kraftigt växande delområde i affärsrörelsen. Målet är att utöka marknadsandelen bl.a. med hjälp av moderna produkter. I den förmånsbaserade försäkringen lovas den försäkrade en viss nivå på förmånerna, och försäkringsskyddet skräddarsys enligt både de avtalade förmånerna och nivåerna. Produktsortimentet omfattar också premiebaserade grupppensionsprodukter, där arbetsgivaren fastställer storleken på årspremierna och pensionsskyddet intjänas på basis av premierna. Hela gruppensionsbeståndet bestod vid slutet av 2007 av mer än 1 000 försäkringsavtal (cirka 700) och mer än 22 000 försäkrade (cirka 16 000). I gruppensionsförsäkringarna fanns totalt cirka 284 miljoner euro. Övriga försäkringar för företag De lagstadgade försäkringarna för ett företags anställda ger ett grundskydd, som kan kompletteras med frivilliga tilläggsförsäkringar, t.ex. pensions-, risk- och olycksfallsförsäkringar. Med hjälp av riskförsäkringar kan företaget förbereda sig på centrala personrisker med tanke på företagsverksamhetens kontinuitet och motivera personalen. En individuell OP-företagspensionsförsäkring är ett lönsamt alternativ då man vill engagera och belöna nyckelpersoner eller komplettera företagarens pensionsskydd. Olycksfallsförsäkringar beviljas av Pohjola Försäkring Ab. I OP-Livförsäkrings Ab:s bestånd finns cirka 20 000 individuella pensionsförsäkringar som beviljats företag. Företagen har tecknat risklivförsäkringsskydd för cirka 25 000 anställda. Med återbetalningsskydd för företagskredit kan företag förbereda sig på centrala personrisker med tanke på verksamhetens kontinuitet. Det beviljas av Genworth Financial. Kapitaliseringsavtal I OP-kapitaliseringsavtalet förenas fond- och försäkringssparandets fördelar. Inom avtalet kan företaget enligt sina behov byta placeringsobjekt för de medel som betalats in i försäkringen. Kapitalklasserna är penningmarknaden, långa ränteplaceringar, inhemska aktieplaceringar samt internationella aktieplaceringar. År 2007 lanserades ett förnyat kapitaliseringsavtal OPplaceringsavtal vars moderna egenskaper ger ännu bättre möjligheter än hittills att placera i försäkringen och att byta placeringsobjekt enligt företagets behov. Försäkringsbesparingarna i liv- och pensionsförsäkringar i Finland Mrd. Pensionsförsäkring Livförsäkring Källa: Finansbranschens Centralförbund OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 37
Skadeförsäkring OP-Pohjola-gruppen erbjuder ett vältäckande skadeförsäkringsskydd för såväl privatsom företags- och samfundskunder. De viktigaste försäkringarna för privatkunder är försäkringar för hemmet och motorfordon samt olycksfalls-, vårdkostnads- och reseförsäkringar. För företag och samfund tillhandahålls alla lagstadgade och frivilliga försäkringar samt omfattande riskhanteringstjänster. OP-Pohjola-gruppen bedriver skadeförsäkringsverksamhet i tre bolag i Finland: Pohjola Försäkring Ab är ett allround-skadebolag, A-Försäkring Ab koncentrerar sig på skadeförsäkring för den yrkesmässiga trafiken och Försäkringsaktiebolaget Europeiska på reseförsäkringar. I Finland finns totalt mer än 1,7 miljoner skadeförsäkringskunder. OP-Pohjola-gruppens marknadsandel av skadeförsäkringarna i Finland 2007 var uppskattningsvis cirka 27 %. Gruppen blev enligt preliminära uppgifter den ledande skadeförsäkraren i Finland mätt enligt premieinkomsten. Tillväxtmålet får stöd av Pohjola Försäkring Ab:s nära samarbete med andelsbankerna, vars syfte är att skapa helhetskundskap. Skadeförsäkringsrörelsens lönsamhet tryggas bl.a. med riskbaserad premiesättning, skadeförebyggande arbete och genom att återförsäkra de största enskilda riskerna. Kunderna betjänas runtom i Finland på totalt 295 kontor, av vilka 279 verkar i gemensamma utrymmen med andelsbanker. Målet är att öka antalet kontor som tillhandahåller både bank- och skadeförsäkringstjänster till cirka 300. Kontorsnätet kompletteras av det expanderande ombudsnätet. I Baltikum bedrivs skadeförsäkringsverksamhet i de lokala Seesam-bolagen, som har cirka 200 000 kunder. Inom skadeförsäkringsrörelsen arbetade vid slutet av 2007 totalt 2 247 personer, dvs. cirka 73 % av Pohjolakoncernens anställda. Privatkunder Vid slutet av 2007 hade cirka 355 000 preferenskundshushåll koncentrerat sina försäkringar till Pohjola. Målet är 450 000 preferenskundshushåll före slutet av 2010. Tillväxten inom affärsområdet privatkunder var fortfarande kraftig 2007. Tillväxten bestod främst av andelsbankernas kunder. Per månad meddelade i genomsnitt 10 000 andelsbankskunder sitt intresse för Pohjolas försäkringsprodukter. Totalt ökade antalet gemensamma kunder inom bank- och skadeförsäkringsrörelsen 2007 med över 100 000. Försäljningen av Måttskydd, dvs. försäkringar för hemmet och familjen, fortsatte öka. Under året tecknades 50 400 nya avtal om Måttskydd, vilket är cirka 17 200 fler än året innan. Inom registreringen av motorfordon växte Pohjolas marknadsandel från 19,6 % till 21,7 %. Det återspeglade sig som en avsevärd ökning i marknadsandelen av hela personbilsbeståndet: vid slutet av året var marknadsandelen 21,2 % (19,7 %). I november 2007 blev det möjligt för OP-bonuskunderna att använda bonus för betalningen av skadeförsäkringar. Det 38 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Jag sköter ärenden som gäller pensioner, dagpenningar, utbildning och rehabilitering i anslutning till arbetsolycksfall. Vårt mål är att så fort som möjligt få alla i skick och tillbaka i arbetslivet. Minna Niitonniemi Skadereglerare Pohjola Försäkring Ab Arbetsolycksfall/specialskador är fråga om en betydande penningförmån: bland de kunder som koncentrerat sina bank- och försäkringsärenden kan cirka 580 000 betala sina premier med OP-bonus. Uppskattningsvis mer än 10 % av dem får sina försäkringar helt och hållet betalda med bonus. OP-Pohjola-gruppens samarbete med K-gruppen intensifierades. Vid början av maj 2007 gick Pohjola med i Plussastamkundsprogrammet. Företagskunder Pohjola har en stark ställning när det gäller försäkringar för företag och offentliga samfund. Inom den lagstadgade olycksfallsförsäkringen är Pohjola enligt egna bedömningar fortfarande marknadsledare (en marknadsandel på 32 % 2006). Pohjola fick nettomässigt 1 600 företagskunder inom den lagstadgade olycksfallsförsäkringen 2007, vilket är nästan 50 % mer än 2006. Pohjola nådde också ett utmärkt resultat i försäljningen av Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinens lagstadgade arbetspensionsförsäkringar. Pohjola är en central sälj- och kundbetjäningskanal för Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinens lagstadgade arbetspensionsförsäkringar. Ilmarinen sköter pensionsskyddet för närmare 417 000 anställda och 51 000 företagare. Kunder hos A-Försäkring Ab är företag inom varu- och persontrafik samt markbyggnads- och maskinföretagare. I det här kundsegmentet har tillväxten varit snabbare än inom företagsrörelsen i snitt. Pohjola är en ledande försäkrare också i fråga om kundsegment som kräver specialkunnande, såsom försäkringar för stora företag. Ett av de mål som har ställts för OP-Pohjolagruppen är att stärka Pohjolas ställning som lantbruksförsäkrare. Också antalet småföretagskunder har ökat. Vid försäkringstjänster för företagskunder som verkar på den internationella marknaden sköts försäkrandet av utländska objekt i samarbete med Pohjolas samarbetspartner Royal & SunAlliance. Baltikum Försäkringsmarknaden i Baltikum har utvecklats gynnsamt och tillväxten kommer också i fortsättningen att vara klart snabbare än i Finland. Försäkringsgraden i de baltiska länderna är fortfarande relativt låg särskilt beträffande personförsäkringar, men i och med den ekonomiska tillväxten ökar också behovet av försäkringar. Konkurrensen om den expanderande marknaden är hård, eftersom nya internationella aktörer har kommit in på marknaden. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 39
Skadeförsäkring Pohjola anställde 1884 sin första brandingenjör för att förhindra spåntaksbränder. I början av 1900-talet hjälpte Pohjola fabriksbrandkårer genom att skaffa dem sådan släckningsutrustning som syns i bakgrunden. Kim Ruokonen Divisionschef Pohjola Försäkring Ab Företagskunder Riskhanteringstjänster I Baltikum sköts skadeförsäkringsrörelsen av de lokala Seesam-bolagen. Seesam är det tredje största försäkringsbolaget i Estland. Bolaget har en andel på cirka 15 % av skadeförsäkringarna i Estland. I Lettland är andelen 5 % och i Litauen är den 3 %. Ökningen i marknadsandelen i Estland har jämnat ut sig, men såväl i Lettland som i Litauen är en ökning att vänta. Merparten av försäkringsmarknaden i Baltikum koncentrerar sig på motorfordonsförsäkringar, och de har också haft den största ökningen. Seesam öppnade ett nytt kontor i Estland, två i Lettland och fyra i Litauen. Försäkringarna säljs också i vid utsträckning via andra distributionskanaler, såsom i banker samt via mäklare och ombud. 40 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
95 % av skadorna ersätts För kunderna konkretiseras en skadeförsäkring ofta först via en ersättning. Till Pohjola anmäldes 2007 mer än 320 000 nya skador. Av de skador som anmäls leder cirka 95 % till ett positivt ersättningsbeslut, och 2007 betalades ersättningar ut för mer än 500 miljoner euro. Nästan 40 % av alla skador anmäldes via telefon- och nättjänsten. Kundresponsen gällande den snabba och enkla ersättningsprocessen har varit positiv. Den kraftiga tillväxten i försäkringsbeståndet återspeglade sig också på ersättningskostnaderna som justerade med undantagsposter ökade med 6 % under 2007. Ökningen i ersättningskostnaderna riktade sig särskilt till bil- och trafikförsäkringen, där reparationskostnaderna har stigit exceptionellt mycket. Det ökade antalet allvarliga trafikolyckor och den högre uppgången i bilverkstädernas kostnader än i den övriga inflationen ökade skadekostnaden. I resenärförsäkringens ersättningskostnader kan vi också se att massturismen sträcker sig allt längre bort, varvid ersättningskostnaderna ökade särskilt på grund av hemtransporter av kunder som insjuknat allvarligt. Storskadeutvecklingen var negativ under slutet av året. År 2007 inträffade totalt 12 skador på över en miljon euro. Pohjola har redan ingått partneravtal inom mer än 20 branscher. Avtal har ingåtts t.ex. med företag som erbjuder tjänster inom hälsovårdsbranschen, bilverkstäder, renoveringsföretag och elektronikaffärer. Genom det säkerställer vi att ersättningstjänsterna är kostnadseffektiva, av jämn kvalitet och nära kunden. Storskador i Finland som ersatts av skadeförsäkringsbolag, (över 200 000 euro) Premieinkomst från skadeförsäkring i Finland, totalt Milj. st. Mrd. Milj. (vänstra skalan) St. (högra skalan) *Uppgiften för 2007 inte ännu tillgänglig Källa: Finansbranschens Centralförbund * Prognos Källa: Finansbranschens Centralförbund OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 41
Pohjola som placeringsobjekt Börsbolaget OKO Bank Abp ändrade officiellt 1.3.2008 sitt namn till Pohjola Bank Abp. Namnändringen ger koncernen ett enda namn och varumärke som omfattar hela verksamheten. Bank och placeringsrörelse Pohjola Skadeförsäkringsrörelse Pohjola-koncernen tillhandahåller bank-, placerings- och skadeförsäkringstjänster. Pohjola är en av de ledande aktörerna inom finansbranschen i Finland. Pohjolas A-aktie har noterats på OMX Nordiska Börs Helsingfors sedan 1989, och bolaget har över 30 000 aktieägare. Pohjolas kunder utgörs av företag, samfund och privatpersoner. Koncernens omfattande helhet av bank- och försäkringstjänster har utarbetats för att underlätta kundernas liv och stöda företagskundernas affärsrörelse. Pohjolas affärsrörelser är Bank- och placeringsrörelsen samt Skadeförsäkringsrörelsen. Företagsbanken Kapitalmarknaden Centralbanken och treasury Kapitalförvaltningen Medelpris för Pohjolas aktie i serie A* Privatkunder Företagskunder Baltikum Strategi Pohjolas styrelse beslöt i slutet av november 2007 att uppdatera koncernens strategi. Uppdateringen baserar sig på den strategi som fastsällts i maj 2006. De nya linjerna sträcker sig till slutet av 2010. Ett centralt tema för uppdateringen är att sammanfatta integreringen av bank- och försäkringsrörelsen. Också på koncernens ekonomiska mål på lång sikt ställs allt hårdare krav. Det huvudsakliga budskapet i strategin är: Pohjola betonar kraftigt lönsamheten i sin verksamhet och en effektiv kapitalanvändning. Koncernen söker tillväxt inom alla affärsområden men inte på bekostnad av lönsamheten. Som stöd för tillväxten har koncernen OP-Pohjola-gruppens breda kundkår och Finlands mest kända bank- och försäkringsvarumärken. * siffrorna är emissionsjusterade Den relativa förändringen av Pohjolas aktien i serie A och Helsingfors CAP % Pohjola A (siffrorna är emissionsjusterade) OMX Helsingfors CAP Som företagsbank är Pohjolas strategiska mål att vara marknadsledare i Finland bland stora företagskunder (tidigare var målet att förstärka positionen som den näststörsta aktören på marknaden) och att tillsammans med den övriga OP-Pohjola-gruppen bli marknadsledare som bank för sme-företag. Tillväxten inom bankrörelsen stöds av Pohjolas goda kundkännedom, smidiga betjäning, snabba beslutsfattande, långsiktiga verksamhet samt goda rating. Inom kapitalförvaltningen är målet att nå den ledande positionen i Finland. Som kapitalförvaltare för institutionella placerare är bolaget redan nu Finlands ledande tillhandahållare av tjänster. Inom skadeförsäkringen är målet att också i fortsättningen få marknadsandelen att öka och att klart stiga till marknadsledare i Finland. Det här målet får stöd av det nära samarbetet med andelsbankerna. Inom skadeförsäkringsrörelsen 42 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
söker vi tillväxt med riskbaserad premiesättning, vilket tryggar en lönsam verksamhet. Tillväxtmålen gäller hushållskunder, sme-företag samt jord- och skogsbrukskunder. De viktigaste delområdena i strategin är: 1) Att utnyttja affärsområdenas gemensamma kundpotential och servicenät 2) Nya tjänster som ger mervärde 3) Internationell serviceförmåga Aktier och aktieägare Pohjola Bank Abp:s aktier fördelar sig på serierna A och K. Aktierna i serie A är avsedda för allmänheten och de noteras på börsen i Helsingfors. Aktierna i serie K kan däremot innehas bara av Andelsbankscentralen och OP-Pohjola-gruppens andelsbanker. På bolagsstämman medför varje aktie i serie A rätt till en röst och varje aktie i serie K till fem röster. Dessutom berättigar aktierna i serie A till en årlig utdelning som är minst en procentenhet större än utdelningen på aktierna i serie K. Vid slutet av året hade Pohjola cirka 30 300 registrerade aktieägare. Antalet var 1 900 mindre än ett år tidigare. Vid slutet av året innehade nästan 29 000 privatpersoner aktier i Pohjola. Den största enskilda aktieägaren var Pohjolas moderföretag Andelsbankscentralen Anl (ABC), vars andel av aktierna var 29,9 % och av röstetalet 56,9 %. De förvaltarregistrerade aktiernas andel av aktierna i serie A sjönk en aning från årsskiftet. Vid årets slut var andelen 18 %. Kursutveckling, aktieomsättning och marknadsvärde Pohjolas aktiekurs stärktes på ett år med 3 %, samtidigt som det viktbegränsade indexet på börsen i Helsingfors (OMX Helsingfors CAP) steg med knappt 4 %. Vid slutet av året kostade Pohjolas aktie 13,07 euro, medan priset ett år tidigare var 12,70 euro. Årets högsta kurs var 15,28 euro och lägsta 11,93 euro. Aktieomsättningen ökade klart. Cirka 147 miljoner aktier bytte ägare under året. Året innan var motsvarande antal 104 miljoner. Marknadsvärdet för A-aktiestocken steg från 2 024 miljoner euro vid slutet av 2006 till 2 085 miljoner euro. Resultatet 2007 Pohjola-koncernens resultat före skatt var 288 miljoner euro (223 milj. e). Kapitaltäckningen uppgick vid slutet av året till 12,2 % (12,9 %) och primärkapitalrelationen till 7,5 % (8,2 %). Bank- och placeringsrörelsens resultat före skatt var 141 miljoner euro (163 milj. e). Företagsbankens kreditstock växte med 19 % till 9,4 miljarder euro vid årets slut. De kundmedel som förvaltades av kapitalförvaltningen var 31,3 miljarder euro. Skadeförsäkringsrörelsens resultat före skatt var 181 miljoner euro (78 milj. e). Premieintäkterna ökade till 850 miljoner euro (788 milj. e). Privatkundernas premieintäkter ökade till 345 miljoner euro (308 milj. e) och företagskundernas till 449 miljoner euro (434 milj. e). Nyckeltal Pohjola-koncernen 2006* 2007 Resultat före skatt, milj. 223 288 Avkastning på eget kapital, % 9,5 9,3 Primärkapitalrelation, % 8,2 7,5 Resultat/aktie, 0,89 1,04 Utdelningsförslag/aktie (serie A), 0,65 0,65 Marknadsvärde, mrd. 2,6 2,7 Antal anställda vid årets slut 2 927 3 058 * Verksamhet som fortsätter. Adressen för beställning av Pohjolas årsrapport 2007 finns på omslagets flik. Pohjolas årsrapport samt styrelsens verksamhetsberättelse och bokslut 2007 finns att läsa också på internetadressen www.pohjola.fi. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 43
Den bärande tanken i andelsbankens förvaltning är ägarkundernas bästa. En viktig uppgift för oss förtroendevalda är att fungera som en konkret länk mellan banken samt ägarkunderna och kunderna. En uppriktig dialog bidrar till hela gruppens framgång. Aila Liimatainen Ordförande för förvaltningsrådet Keski-Suomen Osuuspankki
OP-Pohjola-gruppens struktur och förvaltning OP-Pohjola-gruppen består av två delar: sammanslutningen av andelsbanker och resten av OP-Pohjola-gruppen. Tillsammans bildar de ett finans- och försäkringskonglomerat. I juni 2007 fastställde ABC:s förvaltningsråd rekommendationen Andelsbankens företagsstyrning. Den baserar sig på Centralhandelskammarens förslag att också sådana onoterade företag med en rörelse som till sin art eller omfattning är betydande eller som är viktig regionalt eller på riksplanet borde iaktta rekommendationen om företagsstyrning i noterade bolag till den del som det är möjligt med beaktande av bolagens särdrag. De 31 rekommendationerna i den reformvänliga rekommendationen Andelsbankens företagsstyrning utgår från genomskådlighet, förenhetligade rutiner och effektiv information. Sammanslutningen av andelsbanker är en i Finland unik helhet som regleras i andelsbankslagen (lagen om andelsbanker och andra kreditinstitut i andelslagsform). Den utgörs av sammanslutningens centralinstitut Andelsbankscentralen Anl (ABC), andelsbankernas centrala finansiella institut Pohjola Bank Abp, centralinstitutets övriga medlemskreditinstitut, företagen i centralinstitutets och medlemskreditinstitutens konsolideringsgrupper samt sådana kreditinstitut, finansiella institut och tjänsteföretag, varav de ovan nämnda företagen ensamma eller tillsammans äger över hälften. Enligt lagen ska tillsynen över sammanslutningen av andelsbanker vara konsoliderad, och centralinstitutet och dess medlemskreditinstitut svarar i sista hand för varandras skulder och förbindelser. OP-Pohjola-gruppen består av sammanslutningen av andelsbanker och sådana företag, varav de företag som hör till sammanslutningen innehar över hälften av röstetalet. Omfattningen hos OP-Pohjola-gruppen skiljer sig från omfattningen hos sammanslutningen av andelsbanker genom att OP-Pohjola-gruppen också omfattar andra företag än kreditinstitut, finansiella institut eller tjänsteföretag. De viktigaste av de här företagen är försäkringsbolagen, som tillsammans med sammanslutningen bildar ett finans- och försäkringskonglomerat. OP-Pohjola-gruppens och sammanslutningen av andelsbankers juridiska struktur presenteras närmare i gruppens bokslut. Andelsbankerna Andelsbankerna är självständiga, lokala inlåningsbanker som utövar detaljistbanksrörelse. Till företagsformen är de andelslag där grundvärdena för beslutsfattandet är principen en medlem en röst. I andelsbankerna utövas det högsta beslutsfattandet av andelsstämman eller fullmäktige, som består av ägarkunder och som väljer bankens förvaltningsråd. Förvaltningsrådet väljer i sin tur bankens styrelse. I huvudstadsregionen utövas motsvarande detaljistbanksrörelse av ABC:s helägda dotterbolag Helsingfors OP Bank Abp. OP-förbunden OP-förbunden är medlemsandelsbankernas regionala samarbetsorgan. I Finland finns 16 OP-förbund. Förbunden utser representanter från sitt område till ABC:s förvaltningsråd. Andelsbankscentralen Anl (ABC) OP-Pohjola-gruppens centralinstitut ABC är ett andelslag, vars medlemmar kan vara de kreditinstitut som avses i andelsbankslagen, vilkas stadgar eller bolagsordning har godkänts av andelslaget. Om antagning av medlemmar besluter förvaltningsrådet. I ABC innehas den högsta beslutanderätten av andelsstämman och förvaltningsrådet, som väljs av andelsstämman. De operativa besluten fattas av direktionen, som väljs av förvaltningsrådet och som består av anställda direktörer. ABC ägs av andelsbankerna. ABC:s grunduppgift är att skapa förutsättningar för att gruppen ska kunna nå de gemensamma strategiska målen. Målet är att vara den kunnigaste och effektivaste utvecklingsoch servicecentralen i branschen. ABC är också OP-Pohjola-gruppens strategiska ägarsammanslutning. Som centralinstitut svarar ABC också för hela gruppens styrning och övervakning. Andelsstämman ABC:s ordinarie andelsstämma hålls årligen före utgången av maj på andelslagets hemort Helsingfors på en dag som OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 45
OP-Pohjola-gruppens struktur och förvaltning bestäms av förvaltningsrådet. Extra andelsstämma hålls då förvaltningsrådet anser att det finns skäl till det eller då en sådan stämma annars ska hållas enligt lag. På den ordinarie andelsstämman behandlas de ärenden som nämns i 7 i ABC:s stadgar, bl.a. resultaträkningen och balansräkningen samt koncernresultaträkningen och koncernbalansräkningen för den föregående räkenskapsperioden. På andelsstämman väljs också ledamöterna till förvaltningsrådet och en revisor. Vid beräkningen av röstetalen på stämman ges en medlem på basis av insatserna lika många röster som det antal egentliga insatser som medlemmen har betalat. Andelsbanker med god kapitaltäckning får tilläggsröster i enlighet med ABC:s stadgar. På stämman får dock ingen medlem rösta med mer än två procent av det röstetal som är företrätt på stämman. En medlem har endast en röst vid andelsstämman, om medlemmen på grund av egna ekonomiska svårigheter på basis av andelslagets beslut har fått ekonomiskt stöd som uppfyller kriterierna i 8 i ABC:s stadgar. Förvaltningsrådet ABC:s förvaltningsråd består enligt stadgarna av minst 32 och högst 36 ledamöter som valts av andelsstämman. Till förvaltningsrådet väljs minst 16 och högst 20 ledamöter så att alla 16 OP-förbunds områden representeras av minst en ledamot i förvaltningsrådet. De här ledamöternas mandattid är tre år och av ledamöterna avgår årligen det antal som är närmast en tredjedel. Dessutom ingår i förvaltningsrådet 16 ledamöter från OP-förbundens områden på så sätt att mandatfördelningen mellan OP-förbunden bestäms enligt deras medlemsbankers kapitaltäckning. Mandattiden för de här ledamöterna är tre år, om inte mandattiden före det upphör på grund av att mandatfördelningen mellan OP-förbunden ändras. Förvaltningsrådet väljer inom sig en ordförande och två vice ordförande. Till förvaltningsrådet kan inte väljas en förtroendevald eller anställd från en medlemsbank som på grund av 8 i andelslagets stadgar har endast en röst vid andelsstämman, dvs. medlemsbanken har fått sådant ekonomiskt stöd som avses i ifrågavarande paragraf. Enligt ABC:s stadgar har förvaltningsrådet till uppgift att övervaka direktionens och verkställande direktörens förvaltning av andelslaget samt att andelslagets verksamhet handhas med sakkunskap och omsorg i överensstämmelse med lagen om andelslag och enligt andelslagets och OP-Pohjola-gruppens intresse. Dessutom ska förvaltningsrådet bland annat fastställa OP-Pohjola-gruppens värden, strategi, gemensamma mål, verksamhetslinjer och verksamhetsprinciper, fastställa principerna för OP-Pohjola-gruppens kapitalutvärdering, välja och entlediga chefdirektören, verkställande direktören och övriga ledamöter och suppleanter i direktionen samt den direktör som svarar för revisionsverksamheten. Förvaltningsrådet ska också besluta om uppgiftsfördelningen mellan direktionens ordförande, verkställande direktören och övriga ledamöter av direktionen, fastställa andelslagets operativa och ekonomiska mål. Direktionen ABC har en direktion som utgör dess styrelse och som har till uppgift att leda andelslagets verksamhet i enlighet med lag och andelslagets stadgar. Ledamöterna i direktionen väljs för sitt uppdrag tills vidare. Direktionen består av ordföranden, som benämns chefdirektör, verkställande direktören, som fungerar som direktionens vice ordförande samt enligt stadgarna minst två och högst fyra ledamöter och högst fyra suppleanter. Direktionen svarar kollektivt för de frågor som den gemensamt fattar beslut om på sina sammanträden. Dessutom har ledamöterna och suppleanterna i direktionen ett operativt ansvar för de områden och organisatoriska helheter som de tilldelats separat. Direktionsledamöternas aktie- och optionsinnehav redovisas på sidorna 50 51. Pohjola Bank Abp Pohjola Bank Abp (Pohjola) är ett dotterföretag till ABC. I Pohjola innehas den högsta beslutanderätten av bolagsstämman och den styrelse som bolagsstämman väljer. Vid slutet av 2007 hade styrelsen tio ledamöter, av vilka fem personer, inklusive ordföranden och vice ordföranden, var ledamöter i ABC:s direktion. Pohjolas affärsrörelse leds av verkställande direktören som biträds av koncernens ledningsgrupp, som består av direktörerna för de centrala affärsområdena och övriga funktionerna. Pohjolas förvaltning beskrivs närmare i Pohjolas egen årsredovisning 2007. OP-Pohjola-gruppens principer för företagsstyrning (Corporate Governance Statement) finns i sin helhet i nättjänsten op.fi: op.fi > OP-Pohjola-gruppen > Information om OP-Pohjola-gruppen. 46 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Företagens direkta innehav i OP-Pohjola-gruppen 31. 12. 2007 Innehav av aktierna och andelarna, % Andelsbankerna Pohjola-koncernen Andelsbankscentralen Gruppen totalt Andelsbankscentralen 100,0 100,0 Pohjola Bank Abp* 13,2** 29,9** 43,4 Pohjola Försäkring Ab* 100,0 100,0 Försäkringsaktiebolaget Europeiska 100,0 100,0 A-Försäkring Ab 100,0 100,0 Seesam-bolagen 100,0 100,0 Pohjola Kapitalförvaltning Ab* 86,5 86,5 Pohjola Corporate Finance Ab* 76,0 76,0 Pohjola Kiinteistösijoitus Oy 100,0 100,0 Pohjola Capital Partners Ab* 100,0 100,0 Pohjola Capital East Ab* 70,0 70,0 Pohjolan IT-hankinta Oy 100,0 100,0 OP-Livförsäkrings Ab 16,4 9,0 74,6 100,0 Helsingfors OP Bank Abp 100,0 100,0 OP-Kotipankki Oyj 60,7 16,9 18,5 100,0 OP-Bostadslånebanken Abp 100,0 100,0 OP-Fondbolaget Ab 100,0 100,0 FD Finanssidata Oy 70,0 70,0 OP IT-hankinta Oy 100,0 100,0 Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag 78,5 14,9 100,0 * OKO Bank Abp:s extra bolagsstämma beslöt 9.10.2007 att ändra bolagets firma till Pohjola Bank Abp. Officiellt togs det nya namnet i bruk 1.3.2008. Också de centrala dotterföretagens namn ändrades i enlighet med Pohjola-varumärket. ** Andelsbankernas andel av röstetalet i Pohjola Bank Abp var 12,6 % och Andelsbankscentralens andel var 56,9 %. ABC:s övriga viktiga dotterföretag Helsingfors OP Bank Abp bedriver detaljistbanksrörelse i huvudstadsregionen. OP-Livförsäkrings Ab sköter centraliserat OP-Pohjolagruppens liv- och pensionsförsäkringsrörelse och utvecklingen av den. Bolagets produktsortiment består av liv-, pensions-, fond- och riskförsäkringstjänster. OP-Fondbolaget Ab förvaltar OP-Pohjola-gruppens placeringsfonder. Bolaget använder sig av andelsbankernas och Helsingfors OP Banks servicenät samt OP-Pohjola-gruppens internettjänster för försäljningen av fondandelar. OP-Bostadslånebanken Abp beviljar via andelsbankerna långfristiga bolån mot betryggande säkerheter. Banken finansierar sin verksamhet genom att emittera masskuldebrevslån med säkerhet i fastighet. OP-Kotipankki Oyj tillhandahåller konsumentfinansieringstjänster utan säkerhet för andelsbankernas privatkunder. FD Finanssidata Oy sköter OP-Pohjola-gruppens datatekniska produktionstjänster. Övriga företag Pensionskassan OP-Eläkekassa sköter OP-Pohjola-gruppens lagstadgade pensionsskydd och pensionsstiftelsen OP-Eläkesäätiö tilläggspensionsskyddet för dem som omfattas av stiftelsens verksamhet. Andelsbankernas Ömsesidiga Försäkringsbolag är OP- Pohjola-gruppens interna försäkringsbolag. Det är en del av gruppens interna riskhanteringssystem. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 47
Andelsbankscentralens förvaltningsråd Etelä-Pohjanmaa Keijo Sulkko, ekonomieråd, Seinäjoki, 2006 2009 *Pentti Mäkelä, verkställande direktör, Alajärvi, 2006 (2009), begärt avsked fr.o.m. 27.3.2008** Etelä-Suomi Jari Laaksonen, verkställande direktör, Asikkala, 2005 2008 *Teuvo Mäkinen, rektor, Mäntsälä, 2006 (2009) *Matti Niemelä, styrelseordförande, Tavastehus, 2006 (2009) Kaakkois-Suomi Seppo Penttinen, professor, Savitaipale, 2006 2009, förvaltningsrådets ordförande *Kyösti Harju, lantbruksråd, Villmanstrand, 2006 (2009) *Marjo Partio, verkställande direktör, Jaala, 2006 (2009) Kainuu Keijo Väänänen, professor, Vaala, 2007 2010 Keski-Pohjanmaa Tapio Kurki, direktör, Karleby, 2007 2010 Keski-Suomi Erkki Laatikainen, professor, Jyväskylä, 2005 2008 *Heikki Rosti, verkställande direktör, Jämsä, 2006 (2009) Lappi Pekka Ahvenjärvi, advokat, Torneå, 2007 2010 *Markku Salomaa, verkställande direktör, Rovaniemi, 2006 (2009) Pirkanmaa Olli Lehtilä, verkställande direktör, Tammerfors, 2007 2008 *Timo Viitanen, rektor, Pälkäne, 2006 (2009) Pohjois-Karjala Juhani Leminen, verkställande direktör, Polvijärvi, 2005 2008 *Markku Lappalainen, kommundirektör, Ilomants, 2006 (2009) Pohjois-Pohjanmaa Paavo Haapakoski, skolföreståndare, Pyhäjoki, 2007 2010, vice ordförande för förvaltningsrådet *Timo Levo, verkställande direktör, Uleåborg, 2006 (2009) Pohjois-Savo Päivi Nerg, förvaltningsdirektör, Kuopio, 2006 2009 *Antti Hult, verkställande direktör, Kuopio, 2006 (2009) Satakunta Marita Marttila, ledande skötare, Vampula, 2006 2008 *Jukka Ramstedt, kommerseråd, Björneborg, 2006 (2009) *Juhani Suoramaa, byggnadsråd, Raumo, 2006 (2009) Suur-Savo Pekka Vilhunen, verkställande direktör, Varkaus, 2006 2009 *Markku Lehtosaari, kommunalråd, Nyslott, 2006 (2009) Sydkusten Ola Eklund, produktdirektör, Karis, 2007 2010 Varsinais-Suomi Jukka Hulkkonen, verkställande direktör, Halikko, 2006 2009, vice ordförande för förvaltningsrådet *Irja Hirsinummi, verkställande direktör, Tarvasjoki, 2006 (2009) *Mauri Kontu, företagare, Nystad, 2006 (2009) Österbotten Bo Storsjö, jordbrukare, Kristinestad, 2007 2010 Övriga ledamöter: Esa Härmälä, verkställande direktör, Helsingfors, 2005 2008 Seppo Junttila, generalsekreterare, Helsingfors, 2006 2009, begärt avsked fr.o.m. 27.3.2008** Harri Sailas, verkställande direktör, Helsingfors, 2007 2009 Tuire Santamäki-Vuori, ordförande, Helsingfors, 2005 2008 Mandattiden för förvaltningsrådets ledamöter är tre år. För OP-Pohjola-gruppens förvaltning inkl. Andelsbankscentralens förvaltningsråd redogörs på sidorna 44 47 i den här årsrapporten. * Mandattiden för ledamöter valda på basis av kapitaltäckningen för respektive OP-förbunds områdes banker är högst tre år. Mandattiden kan således upphöra också tidigare då platsfördelningen mellan förbunden eventuellt förändras. ** Följande ordinarie bolagsstämma hålls 27.3.2008. 48 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Andelsbankscentralens organisation 1. 1. 2008 Kommunikation Markku Koponen Strategisk planering Pasi Kämäri Chefdirektör Ordförande för direktionen Reijo Karhinen Verkställande direktör Vice ordförande för direktionen Tony Vepsäläinen Bank- och placeringstjänster Harri Nummela* Kundrelationer och säljkanaler Erkki Böös* ICT- och personaltjänster Heikki Vitie* Ekonomi och riskhantering Harri Luhtala* Revision Markku Niinikoski*** Betalningsrörelsetjänster Anne-Mari Tyrkkö Kundrelationer och koncentreringsförmåner Hanna Hartikainen Dataadministration Marco Halén Styrning av medlemsbanker Pekka Jaakkola Medlemsbankernas internrevision Timo Valkama Finansieringstjänster Mikko Hyttinen Marknadsföring Stina Suominen ICT-tjänster Markku Mäkinen Riskhantering och stöd för ekonomistyrning Eva Tüll ABC-koncernens internrevision Mauno Jokelainen Kapitalförvaltningstjänster Timo Liukkonen Säljkanaler och säljstöd Jari Himanen Utveckling och stöd av ICT-tjänster Pekka Sarvi- Peräkylä Ekonomiförvaltningstjänster Matti Nykänen OP-Fondbolaget Ab Mika Kivimäki Korttjänster och konsumentfinansiering Matti Korkeela** Systemtjänster Ilpo Antikainen OP-Livförsäkrings Ab Jukka Ruuskanen OP-Kotipankki Oyj Kai Patovirta Bank- och försäkringssystem Arjaleena Smolander Kontaktcentralen Arto Smedberg Personaltjänster Tarja Joensuu-Sarkio OP-Eläkekassa OP-Eläkesäätiö Pekka Korhonen Juridiska tjänster Taina Kallio Försäkringsbolagens placeringar Magnus Backström * Ledamot i direktionen. ** Suppleant i direktionen. *** Rapporterar till chefdirektören. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 49
Andelsbankscentralens direktion 1. 1. 2008 Reijo Karhinen Tony Vepsäläinen Erkki Böös Heikki Vitie Ordförande Reijo Karhinen f. 1955 OP-Pohjola-gruppens chefdirektör Ekonomie magister Direktionsledamot sedan 1994 Andra centrala förtroendeuppdrag OKO Bank Abp: ordförande för styrelsen Ömsesidiga Pensionsförsäkringsbolaget Ilmarinen: styrelseledamot Finansbranschens Centralförbund: vice ordförande för styrelsen Centralhandelskammaren: styrelseledamot Unico Banking Group: ledamot i Steering Committee Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 21 548 A-aktier 6 093 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 6 772 aktier 2009*. Vice ordförande Tony Vepsäläinen f. 1959 Verkställande direktör för ABC Juris kandidat, emba Direktionsledamot sedan 2006 Andra centrala förtroendeuppdrag OKO Bank Abp: vice ordförande för styrelsen Luottokunta: ordförande för styrelsen Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Inga aktier 844 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 813 aktier 2009*. Ledamot Erkki Böös f. 1953 Vice verkställande direktör för ABC samt direktör för Kundrelationer och säljkanaler Vicehäradshövding, emba Direktionsledamot sedan 2001 Andra centrala förtroendeuppdrag OKO Bank Abp: styrelseledamot Luottokunta: förvaltningsrådsledamot, Pellervon taloudellinen tutkimuslaitos PTT kannatusyhdistys r.y: vice ordförande Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Inga aktier 2 487 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 2 764 aktier 2009*. Ledamot Heikki Vitie f. 1952 Vice verkställande direktör för ABC, ställföreträdare för verkställande direktören och direktör för ICT- och personaltjänster Vicehäradshövding, ekonom Direktionsledamot sedan 1994 Andra centrala förtroendeuppdrag OKO Bank Abp: styrelseledamot European Association of Cooperative Banks: ledamot i Executive Committee Insättningsgarantifonden: ordförande för delegationen Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Hos närstående 4 000 A-aktier 2 407 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 2 650 aktier 2009*. 50 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Harri Luhtala Harri Nummela Markku Niinikoski Ledamot Harri Luhtala f. 1965 Direktör för ABC:s Ekonomiförvaltnings- och riskhanteringstjänster Ekonomie magister Direktionsledamot sedan 2007 Andra centrala förtroendeuppdrag Insättningsgarantifonden: ordförande för styrelsen Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 240 A-aktier 904 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 012 aktier 2009*. Ledamot Harri Nummela f. 1968 Direktör för ABC:s Bank- och placeringstjänster Juris kandidat, emba Direktionsledamot sedan 2007 Andra centrala förtroendeuppdrag OKO Bank Abp: styrelseledamot Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Inga aktier 907 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 015 aktier 2009*. Revisionsdirektör Markku Niinikoski f. 1946 Vicehäradshövding Deltar i ABC:s direktionsmöten. Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 1 600 A-aktier 1 126 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 229 aktier 2009*. Suppleant Matti Korkeela f. 1946 Direktör för ABC:s Korttjänster och konsumentfinansiering Kandidat i naturvetenskaper Direktionsledamot sedan 1997 Andra centrala förtroendeuppdrag Automatia Pankkiautomaatit Oy: vice ordförande för styrelsen Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Inga aktier 1 272 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 391 aktier 2009*. Direktionens och förvaltningsrådets sekreterare Markku Koponen f. 1957 Bankdirektör, Direktör för OP-Pohjola-gruppens kommunikation Vicehäradshövding, emba Innehav av aktier och optionsrätter i OKO 1. 1. 2008 Inga aktier 920 A-aktier i Pohjola på basis av ledningens belöningssystem 2008 och 1 011 aktier 2009*. * Det kalkylmässiga bruttoantalet aktier minskat med mottagarens förskottsinnehållning i inkomstbeskattningen. OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 51
Kontaktinformation Andelsbankernas kontaktinformation finns i OP-Pohjola-gruppens nättjänst www.op.fi/svenska. Andelsbankscentralen Anl (ABC) Industrigatan 1b, 00510 Helsingfors Postadress: PB 308, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 3703 www.op.fi/svenska fornamn.efternamn@op.fi Andelsbankscentralens dotterföretag Pohjola Bank Abp Industrigatan 1b, 00510 Helsingfors Postadress: PB 308, 00013 Pohjola Växel 010 252 011 Fax 010 252 3646 www.pohjola.fi fornamn.efternamn@pohjola.fi Helsingfors OP Bank Abp Mikaelsgatan 13 A, 00100 Helsingfors Postadress: PB 670, 00101 Helsingfors Växel 010 255 900 Fax 010 255 6265 FD Finanssidata Oy PB 308, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 3050 OP-Bostadslånebanken Abp PB 308, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 2620 OP-Livförsäkrings Ab PB 308, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 3501 OP-Kotipankki Oyj PB 1020, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 2716 OP-Fondbolaget Ab PB 308, 00101 Helsingfors Växel 010 252 010 Fax 010 252 2708 Pohjola-koncernens kontaktinformation Pohjola Försäkring Ab Labbackavägen 1, Helsingfors Postadress: 00013 Pohjola Växel 010 253 000 Fax 010 253 3066 www.pohjola.fi fornamn.efternamn@pohjola.fi Pohjola Capital Partners Ab PB 308, 00013 Pohjola Växel 010 252 011 Fax 010 252 3652 Pohjola Corporate Finance Ab PB 308, 00013 Pohjola Växel 010 252 011 Fax 010 252 2600 Pohjola Kapitalförvaltning Ab Södra esplanaden 12, 00130 Helsingfors Postadress: PB 1068, 00013 Pohjola Växel 010 252 011 Fax 010 252 2771 Pohjola Bank Abp:s representation i S:t Petersburg Volinskij pereulok 3A, 11 th Floor R-333 191186 S:t Petersburg Postadress: PB 301, 53501 Villmanstrand Telefon +7 812 326 1891 Fax +7 812 326 1890 fornamn.efternamn@pohjola.com Pohjola Bank Abp:s representation i Tallinn Harju 6 EE-10130 Tallinn Telefon 010 252 2606 Fax 010 252 2815 fornamn.efternamn@pohjola.com 52 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007
Grafisk planering och form: Kreab Foto: Matti Matikainen, Pentti Vänskä (s. 11 och 44) Tryck: Libris, Helsingfors 2008 OP-POHJOLA-GRUPPEN ÅRSRAPPORT 2007 1
OP-Pohjola. Fördel för livet. OP-Pohjola Gruppen årsrapport 2007