Idrottskadeförsäkring

Transkript

1 UMEÅ UNIVERSITET Juridiska institutionen Juristprogrammet Fredrik Alm Ersättningsrätt, 15 Hp Kursansvarig: Ruth Mannelqvist Termin Idrottskadeförsäkring En falsk trygghet?

2 Innehåll 1. INLEDNING SYFTE METOD OCH MATERIAL AVGRÄNSNING FOLKSAM IDROTTSFÖRSÄKRING SVENSKA HANDBOLLFÖRBUNDETS AVTALSFÖRSÄKRING A- OCH B- LICENS(FÖRSÄKRING) RIKSIDROTTSFÖRBUNDETS AVTALSFÖRSÄKRING FÖRSÄKRINGSAVTALSLAGEN/FÖRSÄKRINGSRÖRELSELAGEN OFÖRUTSEDD PLÖTSLIG YTTRE HÄNDELSE SEPARAT OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING... 6 FÖRSÄKRINGSBOLAGEN REGLERING SIG EMELLAN DEN FALSKA TRYGGHETEN KÄLLFÖRTECKNING LAGAR LITTERATUR RÄTTSFALLREGISTER FÖRSÄKRINGSVILLKOR FOLKSAM IDROTTSFÖRSÄKRING SVENSKA HANDBOLLFÖRBUNDET RIKSIDROTTSFÖRBUNDET OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING ÖVRIGA INTERVJUER... 11

3 1. Inledning Alla spelare är försäkrade genom Riksidrottsförbundet och Svenska Handbollförbundet. 1 Denna text möter ofta föräldrar till handbollspelande ungdomar på föreningars hemsidor runt omkring i landet. Ungdomarna är försäkrade av två stora organisationer och deras samarbetspartner Folksam. Föräldrar stannar ofta upp där, utan att kontrollera vad det egentligen innebär att vara försäkrad av Riksidrottsförbundet och Svenska Handbollförbundet. Föräldrarna ser dessa tre aktörer som legitima för kvalité och ett likamedtecken för en bra försäkring. För några år sedan var det mycket fokus inom idrotten angående att när ungdomar fyller 15 år ska de skaffa sig en spelarlicens. Detta utan att egentligen förstå eller ha någon kunskap vad en licens innebär. I dag så är det vanligare att den enskilde även kopplar ihop licensen med försäkring, men det är långt ifrån alla som vet att det är licensen som utger försäkringen och att det krävs att spelaren personligen är licensierad hos Folksam för att försäkringen ska gälla. Det är ännu färre som vet att det finns två typer av försäkringar (licenser) som ungdomarna kan välja på. Är det så att ungdomarna kan välja själva, eller är det föreningen som bestämmer vilken typ av försäkring ungdomarna ska ha? Jag trodde att mitt barn verkligen var fullt försäkrat när jag läste att alla spelare var försäkrade på handbollens hemsida att vi skulle få ersättning för våra resor till sjukhuset och för medicin. Vilken normal människa vet vad en oförutsedd plötslig yttre händelse är och hur skulle jag kunna veta att min dotter hade en försäkring med mindre skydd? 2 Med denna förtvivlade mammans ord måste vi fråga oss om inte Folksam Idrottskadeförsäkringen ger en falsk trygghet? Samtal med Maylouize Matsson, som berättat om sina upplevelser med Folksam när hennes dotter skadade sig i en handbollsmatch. Hon hade trott att dottern var fullt försäkrat för alla skador, och rätt till alla ersättningar.

4 1.1 Syfte Jag vill med denna korta uppsats visa på den falska trygghet som kan infinna sig hos unga idrottare som tror sig ha ett fullgott försäkringsskydd och jag vill även ge förslag på hur en idrottare kan få ett fullgott skydd. 1.2 Metod och material Jag har använt mig av den rättsvetenskapliga metoden vid studerande av de olika relevanta lagstiftningarna. För att hitta material till detta ämne har jag tagit hjälp av litteratur, domar, avtalsvillkor och praxis. 1.3 Avgränsning För att materialet ska vara hanterbart samt att uppsatsen är begränsad i utrymme har jag valt att endast se problemet ur ett handbollsförsäkringsperspektiv och som en utövare från samma idrott. För att uppfylla syftet så kommer uppsatsen inte att behandla elitspelare utan enbart omfatta ungdomar mellan 15 till 20 år. 2. Folksam Idrottsförsäkring Folksams Idrottskadeförsäkring har ett samarbete med både Riksidrottsförbundet och de olika specialidrottsförbunden (S.F). Ofta kallas Folksam för idrottens egna försäkringsbolag. 3 Idrottsförsäkringen som Folksam har är en olycksfallsförsäkring 4 som i sin grund måste vara kopplad mot ett separat avtal tecknad av respektive S.F. I handbollens fall är denna kopplad till licensförsäkringen som tecknas av Svenska handbollförbundet mot Folksam. 5 En av förutsättningarna för att idrottsförsäkringen ska gälla för ungdomar mellan 15 till 20 år är att det finns ett avtal finns mellan S.F och Folksam. 6 Vidare måste varje spelare som är fyllda 15 år ha en licensförsäkring. 7 Om ungdomarna inte har denna licensförsäkring så omfattas de inte av idrottskadeförsäkringen sid 4 4 Folksam Försäkringsvillkor Idrottsförsäkring nri05, sid 8 5 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S Folksam Försäkringsvillkor Idrottsförsäkring nri05, sid 8, Första stycket 7 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S , under Försäkrade 8 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S , under Giltighetstid 2

5 Om föreningen inte betalar ungdomarnas licens till Folksam 9 står de utan skydd från Idrottskadeförsäkringen. I Svenska handbollförbundets villkor finns det dock en specialregel som säger Spelare som saknar licens men tillfälligt deltar i match eller träning, kan i efterhand förklaras licensierade och försäkrade om licens registreras senast på tredje dagen efter match/träning. 10 Tack vare denna specialskrivning kan ungdomarna med andra ord ha rätt till idrottskadeförsäkringen om de uppfyller kravet om licens inom tre dagar från skadetillfället. Om kravet på licenseringen är uppfyllt så har de rätt till olycksfallsersättning från Folksams Idrottsförsäkring. Ersättningens storlek regleras av den överenskommelse som Svenska handbollförbundet och Folksam träffat avtal om. De ersättningar den enskilde kan ha rätt till av Folksam är tandskador, sönderklippta kläder i samband med vård, medicinsk invaliditet, dödsfallsersättning samt krisförsäkring. Dessa ersättningar betalas ut utan självrisk. Vid medicinsk invaliditet betalar Folksam endast ut kronor om invaliditetsgraden är under fem procent. Om invaliditetsgraden är mellan 5-74 procent beräknas den på kronor och från 75 procent beräknas den på kronor Svenska handbollförbundets avtalsförsäkring Svenska handbollförbundet har tecknat två typer av avtal med Folksam, en licensförsäkring och en ungdomsförsäkring. 12 Licensförsäkringen gäller med de begränsningar som redan nämnts ovan, medan ungdomsförsäkringen omfattar alla ungdomar under 15 år vars föreningar är anslutna till Svenska handbollförbundet. 13 Detta innebär att ungdomar under 15 år inte behöver ha en licensförsäkring för att täckas av Folksams Idrottskadeförsäkring medan ungdomar som är 15 år och däröver måste ha en separat licensförsäkring för att Idrottskadeförsäkringen ska gälla. 9 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S , under Försäkrade 10 Ibid, under Giltighetstid 11 Ibid, under Ersättning 12 Ibid, Försäkringsnummer K60400,K Ibid, under Ungdomsförsäkring. 3

6 2.2 A- och B- Licens(försäkring) Folksam och Svenska handbollförbundet har även delat upp licensförsäkringarna i en grundförsäkring och en tilläggsförsäkring. I grundförsäkringen som kallas B-licens, ingår ersättningar såsom tandskador, sönderklippta kläder i samband med vård, medicinsk invaliditet, dödsfallsersättning samt krisförsäkring. I A-licensen ingår allt som nu räknats upp plus en akutersättning motsvarande högst kronor Riksidrottsförbundets avtalsförsäkring Riksidrottsförbundet har på liknade sätt som Svenska handbollförbundet ingått ett avtal med Folksam om en grundförsäkring. 15 Den försäkringen gäller inte aktiva idrottsutövare 16 utan endast ideella förtroendevalda, ledare, funktionärer, tränare samt domare då de utför uppdrag för en försäkrad organisation. 17 Alla handbollsföreningar i Sverige är anslutna till Svenska handbollförbundet och har i och med det en automatisk grundförsäkring. Riksidrottsförbundet är de som står för premiekostnaderna till Folksam och detta sköts utan att föreningen eller ett specialidrottsförbund behöver göra något. 3. Försäkringsavtalslagen/Försäkringsrörelselagen De olika regleringarna av försäkringsavtal ter sig ofta i Försäkringsavtalslagen (FAL), 18 dock är inte syftet att tolka avtalsvillkorens innehåll eller avtalens olika villkor. Detta innebär att lagen låter försäkringsbolagen få en stor frihet till att utforma villkor till försäkringen. 19 Det samma gäller även för Försäkringsrörelselagen 20 (FRL) som inte heller är anpassad till försäkringsvillkor utan tar sikte på försäkringsbolagens ekonomiska stabilitet med syfte att konkurrensen ska garantera att försäkringsvillkoren blir till fördel för den försäkrade. 14 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S , Högst 6 % av ett basbelopp, Basbelopp kronor sid 9 17 Ibid, sid 8 18 Försäkringsavtalslagen 2005: Bengtsson, 2005, Försäkringsavtalsrätt, s Försäkringsrörelselagen 2010:2043 4

7 Konkurrensen ger en stabilitet som skulle innebära bättre villkor för försäkringstagarna. 21 Det förutsätter dock att det finns fler försäkringsbolag som har idrottsförsäkringar och som är kopplade till svensk handboll. 4. Oförutsedd plötslig yttre händelse I idrottsförsäkringens villkor 22 och i villkoren som Svenska handbollförbundet 23 har tillsammans med Folksam står det med olycksfall menas en kroppskada som den försäkrade drabbas av genom en oförutsedd plötslig yttre händelse. Detta uttryck finns i de flesta avtalsvillkor och kan allt för ofta ställa till det för den försäkrade och försäkringshandläggarna. Orden plötslig och oförutsedd har funnits med i villkoren under en lång tid och fortfarande råder det tvekan av tillämpningen av både domstol, försäkringsbolag och den enskilde. Sveriges försäkringsförbund har i en dom anfört att plötslig ska tolkas som samma sak som oförutsedd, vilket innebär att om du lägger din hand på en brinnande eld så är händelsen inte plötslig. 24 Högsta domstolen har kommit fram till att orden ofrivillig, plötslig och yttre är olika moment i en olycksfallsskada. 25 Domstolen anser även att ofrivillig innebär att den försäkrade inte medvetet ska försätta sig i en utsatt situation och att ordet yttre ska ses som ett motsatt begrepp till inre. Domstolen menar att skadan måste ha uppkommit genom något utanför den försäkrades kropp. Högsta domstolen tolkade vidare ordet plötslig och kom fram till att det bör vara ett kortvarigt händelseförlopp. 26 När det gäller oförutsedd har Högsta domstolen vidare gjort en tolkning och anfört att det ska ske en objektiv bedömning av ordet oförutsedd. 27 Högsta domstolens inställning innebär att alla parter har en linje att följa, men trots detta råder det tveksamheter hur orden ska tolkas. Om vi exempelvis har en spelare som är målvakt i ett lag så är spelarens syfte att fånga bollarna från att inte gå in i mål. Till detta får hon använda hela sin kropp. I samband med att hon ska rädda ett skott så får hon bollen i ansiktet och får av detta en allvarlig skada i käken. 21 Bengtsson, Försäkringsrätt, s sid 8 23 Försäkringsinformation Svensk handboll, K60400, S , under Försäkringens omfattning 24 NJA 2006 s Ibid 26 Ibid 27 NJA 2007 s 17 5

8 Var detta en oförutsedd plötslig yttre händelse? Givetvis skulle vi kunna tolka detta som en oförutsedd händelse när det gäller käkens skador, men får spelaren inte räkna med att få en boll i ansiktet som målvakt? Det finns nog inga tveksamheter att rekvisiten plötslig och yttre händelse är uppfyllda, men att genom att ställa sig som målvakt i handboll kan det enligt försäkringshandläggare anses som om kriteriet oförutsedd händelse inte är uppfyllt. 28 Detta är ett stort problem inom idrottskadeförsäkringen då denna tolkning ligger på försäkringshandläggarna att värdera dessa tre ords innebörd för att göra en bedömning om det ska föreligga ett försäkringsfall eller inte. 5. Separat olycksfallsförsäkring En separat olycksfallsförsäkring kan tecknas av i stort sett vem som helst och de flesta försäkringsbolagen har separata olycksfallsförsäkringar, så även Folksam. Det finns stora skillnader mellan exempelvis Trygg-Hansa och Folksam och framför allt när det gäller idrottare. Folksam har begränsningar i sin olycksfallsförsäkring som innebär att den inte utfaller om det sker en skada inom idrotten om den försäkrade får mer än kronor av lön eller sponsring per år. 29 Trygg-Hansa har en helt annan syn än Folksam men har samma typ av begränsning, men då ska idrottaren först ha haft mer än 50 procent av sin lön knuten till idrotten för att försäkringen inte ska gälla. 30 Båda försäkringsbolagen har begränsningar i försäkringen när det kommer till vissa specialidrotter som exempelvis boxning. 31 Generellt för att en olycksfallsförsäkring ska gälla är att försäkringstagaren inte vållar sin skada avsiktligt. 32 Folksam använder sig av kroppskada som den försäkrade drabbas av genom en oförutsedd plötsligt yttre händelse 33 i sina villkor medan Trygg-Hansa använder Kroppskada, som drabbas den försäkrade ofrivilligt genom plötslig yttre händelse, ett utifrån kommande våld mot kroppen olycksfallsskada. 34 Det står klart att Trygg-Hansa har tolkat NJA 2006 s Intervju med Mattias Feuk, Trygg Hansa 29 sid 9, reglerna säger 0,5 av ett basbelopp som är : A sid 9 32 Bengtsson,2005, Försäkringsrätt, s när lämnar Folksam ersättning 34 A2 6

9 samt NJA 2007 s 17 och insett problemet med de olika begreppen och skrivet ett mycket mer lättförståeligt grundvillkor. 35 En separat olycksfallsförsäkring hos exempelvis Trygg-Hansa kan vid olycksfall ge en försäkringstagare inom idrotten förstahjälpersättning, sjukhusvistelse, hjälpmedel, kris-,läke-, rese-, tand-, och merkostnader, vanprydda ärr och dödsfallsbelopp. I tillägg till detta har försäkringstagaren även rätt till invaliditetsersättning som baseras på förvalt belopp vid tecknande av försäkringen. 36 Genom att teckna en separat olycksfallsförsäkring hos exempelvis Trygg-Hansa kan en handbollsspelare som är 15 år och har en licensgrundförsäkringen hos Folksam även få ersättning hos Trygg-Hansa i form av ersättning för förstahjälp 37, sjukhusvistelse, hjälpmedel, läke-, medicin-, och merkostnader samt vanprydda ärr. Trygg-Hansa betalar även ut invaliditetsersättning baserat på valt försäkringsbelopp. 38 Försäkringsbolagen reglering sig emellan Det ställer inte till några problem om försäkringstagaren har både licens- och olycksfallsförsäkringen hos Folksam. Det samma gäller om försäkringstagaren har två olika försäkringsbolag. Tar vi nu den tidigare nämnda handbollsmålvakten och säger att hennes skada måste behandlas samt att skadan bedöms till fyra procent invaliditet, har hon rätt att få ersättning för tandskada från Folksam, vilket även Trygg-Hansa ska utge. Här utges bara ersättning från ett bolag. 39 Det är den enda ersättningen handbollsmålvakten kan få av Folksam förutom invaliditetsersättning som vi kommer till senare, medan Trygg-Hansa ersätter för: förstahjälpersättning, läkarkostnad, sjukhusvistelse, medicinkostnader och för vanprydda ärr. Från båda bolagen kommer hon få fyra procent invaliditet. Från Folksam får hon kronor och från Trygg-Hansa får hon kronor Intervju med Mattias Feuk, Trygg Hansa Detta kallas akutersättning av Folksam och då krävs det en tilläggsförsäkring 38 Vanligast belopp som kunder väljer är enligt samtal med Trygg-Hansa kronor 39 Intervju med Mattias Feuk, Trygg Hansa som säger att då brukar de dela på räkningen om de inte kan kvitta andra saker mot varandra i samma skadeärende. 40 Intervju med Mattias Feuk, Trygg Hansa, man får alltså från två bolag eller fler beroende hur många försäkringar man har. Det är väldig få som tecknar försäkring som använder sig av kr som försäkringsbelopp, därför används i uträkningen kr. 7

10 6. Den falska tryggheten Folksam har 1,6 miljoner försäkrade idrottsutövare och behandlar cirka anmälda idrottsskador varje år. I tillägg till detta bedöms cirka invaliditetskador årligen. 41 Frågan är hur många av dessa personer som även har en separat olycksfallsförsäkring vid sidan av Folksams Idrottförsäkring? Det förefaller uppenbart att Alla spelare är försäkrade genom Riksidrottsförbundet och Svenska Handbollförbundet är direkt missvisande och felaktigt. Alla spelare är försäkrade genom Riksidrottsförbundets avtal med Folksam om spelaren är under 15 år. I de fall spelaren är över 15 år ligger ansvaret på den enskildes förening att köpa en licensförsäkring av Folksam för att vara försäkrad. Svenska handbollförbundet har som krav att alla spelare ska ha en licensförsäkring då de fyller 15 år, men i verkligheten kontrolleras inte detta. Med andra ord är Svenska handbollförbundets krav verkningslöst och det är upp till spelarens förening att se till att spelaren är licenserad och med det får försäkringsskyddet. Om försäkringen dessutom tecknas av föreningen ska även föreningen avgöra om de ska teckna den billigare försäkringen eller den dyrare A-licensen. Spelaren kan med andra ord aldrig vara säker på om han eller hon är försäkrad utan måste kontrollera det med Folksam! Folksams Idrottsförsäkring är enbart en grundförsäkring med stora begränsningar jämförelsevis med en vanlig olycksfallsförsäkring och detta förklaras inte tydligt av vare sig den information den enskilde kan se på nätet eller den information föreningen får av Folksam. Det är först när jag tar fram avtalet mellan Svenska handbollförbundet och Folksam som det går att se vad Idrottförsäkringen egentligen ger för ersättningar vid skada. Med tanke på att föräldrar som ser texten att deras barn är försäkrade av Folksam, Riksidrottsförbundet och Svenska handbollförbundet gör att de tror att deras barn har en bra och trygg försäkring. Sanningen är inte alls i närheten utan i själva verket är Idrottsförsäkringen i följe min mening undermålig då den skadade inte ens får betalt för sina läkarkostnader och mediciner i grundförsäkringen. Det är även förkastligt att idrotten ger en bild av att spelarna per automatik har en bra försäkring genom sitt idrottande

11 Vare sig Försäkringsavtalslagen eller Försäkringsrörelselagen reglerar tolkningar av villkor som finns i de olika försäkringarna, vilket gör att försäkringarna blir väldigt oklara för den enskilde att förstå och med begrepp som inte tolkas på samma sätt av olika handläggare på Folksam. Detta leder enligt min mening till något som kan liknas ett lotteri, helt beroende på hur försäkringshandläggaren tolkar oförutsedd, plötslig yttre händelse, för att man skall ha rätt till ersättning ur försäkringen. Försäkringsvillkoren bör med andra ord göras mycket mer lättolkade för både den enskilde och för försäkringshandläggarna. Vidare med tanke på den risk att en licensförsäkring faller mellan stolarna hos den enskilde föreningen, så borde problemen lösas med att licensen ska tecknas av spelarens föräldrar (alternativt spelaren) som då kan avgöra om hon eller han vill ha grundförsäkringen, med eller utan tilläggsförsäkringen hos Folksam. Detta skulle minimera riskerna med att inte vara försäkrad och ge en mycket tydligare insikt i vad försäkringen egentligen innehåller, samtidigt som spelaren eller dennes föräldrar kan ta ställning om spelaren har ett fullgott skydd. Den förtvivlade mamman, Maylouize Mattson, som jag intervjuat sa vid flera tillfällen om jag bara hade vetat vilken skit-försäkring licensförsäkringen var. Hon framhöll många gånger att det stod så klart på hemsidan att alla spelare var försäkrade och det faktum att Folksam och både Riksidrottsförbundet och Svenska handbollförbundet fanns med i samma mening gjorde att hon trodde att det var en bra försäkring. Att Svenska handbollförbundets avtalsförsäkring med Folksams Idrottförsäkring måste kompletteras med en separat olycksfallsförsäkring är inte tveksamt utan snarare en nödvändighet för att få ett fullgott skydd. För att få den bästa möjliga försäkringen och ett ultimat skydd ska spelaren ha en grundförsäkring med tillägg hos Folksam och en separat olycksfallsförsäkring hos exempelvis Trygg-Hansa. 9

12 7. Källförteckning 7.1 Lagar Försäkringsavtalslagen (2005:104) Försäkringsrörelselagen(2010:2043) 7.2 Litteratur Bengtsson Bertil, Försäkringsrätt- några huvudlinjer, 7 upplaga, Nordstedt Juridik, Rättsfallregister NJA 2006 s 53 NJA 2007 s Försäkringsvillkor Folksam Idrottsförsäkring Idrottsförsäkring Nri Svenska handbollförbundet Försäkringsinformation S K60400 licensförsäkringen K60500 Ungdomsförsäkringen Riksidrottsförbundet Föreningsförsäkring B368:7 Idrottsförening R Olycksfallsförsäkring Folksam, Försäkringsvillkor olycksfallsförsäkring S Trygg-Hansa, Olycksfall allmänna villkor 83: Trygg-Hansa, Vuxen olycksfall, P00388 I204 10

13 7.5 Övriga Folksam idrottens försäkringsbolag, Guif handboll, Intervjuer Intervju med Maylouize Mattsson, mamma till en skadad dotter i Färgelanda HK, telefonintervju den 4 december Intervju med Mattias Feuk, försäkringsrådgivare, Trygg-Hansa, telefonintervju den 11 december