1000-tals unga har dåligt eller onödigt försäkringsskydd

Transkript

1 EN TIDNING OM FÖRSÄKRINGAR FRÅN KONSUMENTERNAS FÖRSÄKRINGSBYRÅ OCH KONSUMENTVERKET Tvi, tvi, tvi! 1000-tals unga har dåligt eller onödigt försäkringsskydd Fett oflyt, tycker Lemmy Müpp, årings moped stals fick ingen ersättning SIDAN 9 Ungdomsfest urartade: gäng välte villa SIDAN 4 Sjuk svensk turist flögs hem från Kina överlevde resan men inte biljettpriset SIDAN 10 DET ÄR VIKTIGT ATT HA RÄTT försäkringsskydd men man ska inte betala för fler försäkringar än nödvändigt! Det säger den självutnämnde försäkringsexperten Ansgar Sjelvrisk som i många år har propagerat för en ökad medvetenhet om försäkringar bland unga. Ungdomar i dag har oftast ingen aning hur deras försäkringsskydd ser ut. Det är en skandal! Han tar resebranschen som exempel: många som köper en resa erbjuds en reseförsäkring, men tänker inte på att kolla om det är ett onödigt skydd. Hemförsäkringens reseskydd räcker många gånger gott och väl om man inte ska vara borta längre än 45 dagar. Men den som ska göra en längre resa måste köpa en separat reseförsäkring, eller om man tänker utöva någon extremsport som till exempel sportdykning eller bergsklättring under semestern. Okunskapen gäller förstås inte bara resor hemelektronikprodukter är en än värre djungel, menar Ansgar Sjelvrisk, och fortsätter: Köper man t ex en dator, en mobiltelefon, en kamera och en klocka, och tecknar en specialförsäkring till var och en av dessa produkter så kommer det att kosta skjortan. Varför inte köpa ett allrisk- Misstankarna mot hästen KillBill3 avskrevs efter förhör. Skandalöst, anser försäkringsbesserwissern Ansgar Sjelvrisk tillägg till hemförsäkringen som gäller för alla saker man äger i stället? Ansgar Sjelvrisk påpekar också att man inte ska glömma att det finns ett bra grundskydd för nyinköpta produkter i konsumentköplagen och genom garantier. SIDAN 6 Ryttare tappade tumme under hopptävling EN FÖRLORAD TUMME blev det sorgliga resultatet när OS-hoppet Andrea von Oben rev sista hindret i uttagningstävlingarna i helgen. Jag är glad att jag inte tappade huvudet, och att jag har en bra försäkring. var hennes enda kommentar. SIDAN 12

2 INNEHÅLL: s.4 HEM- OCH VILLAFÖRSÄKRING s.6 SPECIALFÖRSÄKRING OCH DJURFÖRSÄKRING s.8 TRAFIKFÖRSÄKRING s.10 RESEFÖRSÄKRING s.12 SJUK- OCH OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING s.14 DET PRIVATA OCH ALLMÄNNA SKYDDSNÄTET s.15 HUR MAN ÖVERKLAGAR M.M. s.16 VIKTIGT! OOOPS! ges ut av Konsumenternas försäkringsbyrå i samarbete med Konsumentverket. OOOPS! rekvireras kostnadsfritt från förlaget: eller gunnar.karlsson@resurskontoret.se

3 Djungeln? Låter besvärligt!! Försäkringar för hemmet, villan, hunden, barnet, båten, bilen en vanlig familj lägger varje år ned tusentals kronor på att skydda sig mot oförutsedda händelser. I den här tidningen kan du läsa om hur du får bättre koll på vilka försäkringar du verkligen behöver och vilka du kan vara utan. OM DINA SAKER (moped, mobil, dator, möbler, kläder osv) stjäls eller skadas på grund av brand eller vid naturkatastrof får du ingen ersättning om du inte omfattas av en hemförsäkring. Samhället ger inget skydd alls! När du t ex köper en ny CD-spelare blir du ofta erbjuden att teckna en specialförsäkring för den. Men det kan vara onödigt om du eller dina föräldrar har en hemförsäkring med ett allrisktillägg för oförutsedda händelser. Läs mer om hem- och specialförsäkringar på sidan 4 7! Ska du ut och resa blir du säkert erbjuden en extra reseförsäkring. Men räcker det inte med den reseförsäkring som finns i en vanlig hemförsäkring? Läs mer på sidan 10! OM DU BLIR SJUK eller drabbas av ett olycksfall kan du få ersättning från samhället, eftersom du och alla som bor i Sverige omfattas av socialförsäkringar som ger ett grundskydd. Privata försäkringar kan fungera som ett komplement till de lagstadgade socialförsäkringrna. Om du omfattas av en privat försäkring som du eller dina föräldrar har tecknat, så kan du även få en ersättning därifrån. Hur mycket då? Det beror på! På sidan 12 ger vi exempel på vad en tumme kan vara värd. EN PRIVAT FÖRSÄKRING ÄR ETT AVTAL mellan dig och försäkringsbolaget. Avtalet innebär att du betalar ett pris (premie) och försäkringsbolaget åtar sig att ersätta dig om någon av de händelser som räknas upp i försäkringsvillkoret inträffar.»jag har haft försäkringen i 30 år och sen när det väl hände något så fick jag ingen ersättning jag kunde lika gärna ha sparat pengarna!«det spelar ingen roll hur länge du haft en försäkring. Om något inträffar som omfattas av försäkringen har du alltid rätt till ersättning vare sig du haft den en dag eller 30 år. De flesta försäkringsavtal löper på ett år, vilket innebär att premien och villkoren kan ändras den dag på året då en ny avtalsperiod börjar. FÖR ATT HJÄLPA DIG att hitta rätt i den här djungeln av ersättningar och villkor har vi gjort den här tidningen. Välkommen in... 3

4 ( H E M- O C H V I L L A F Ö R S Ä K R I N G ) Vem betalar om FF-festen SPÅRAR UR? DINA FÖRÄLDRAR SKA BORT PÅ MIDDAG PÅ FREDAGS- KVÄLLEN OCH DU HAR BJUDIT HEM NÅGRA KOMPISAR. VID 11-TIDEN PÅ KVÄLLEN RINGER DET PÅ DÖRREN OCH DÄR STÅR ETT GÄNG FRÅN EN ANNAN SKOLA. NÅGON HAR TIPSAT DEM OM FESTEN OCH DE VILL GÄRNA KOMMA IN. DU KÄNNER INGEN I DETTA GÄNG OCH SÄGER DÄRFÖR NEJ. DET BLIR EN HOTFULL STÄMNING OCH NÅGRA UR GÄNGET TRÄNGER SIG IN I VILLAN MED VÅLD. FESTEN URARTAR nu helt. I tumultet skadas möbler och en dörr sparkas in. Efter ett tag försvinner de objudna gästerna och du och dina kompisar försöker städa upp så gott det går. När dina föräldrar kommer hem klockan ett upptäcker din mamma att hennes smycken är borta och din pappa upptäcker att barskåpet är länsat på all sprit. De ringer till polisen och anmäler händelsen. FÖRSÄKRINGEN GÄLLER i detta fall eftersom det objudna gänget har använt tvång och hot för att komma in och det är klarlagt att det är någon i det objudna gänget som ligger bakom stölderna och skadegörelsen. Från hemförsäkringen kommer dina föräldrar att få ersättning för stölden av smycken, sprit och de trasiga möblerna. Villaförsäkringen ersätter skadegörelsen på huset t ex skadorna på dörren. Hade däremot någon av dina kompisar stulit något och sparkat sönder dörren gäller inte försäkringen, eftersom de var inbjudna. Här ett utdrag ur ett villkor med när någon olovligen tagit sig in i bostaden. 4

5 ÖVERFALL och RÅN På väg hem från festen blir en av dina kompisar överfallen och rånad på mobilen och en dyrbar guldkedja. Han blir dessutom misshandlad så svårt att han får bestående skador. Polisen har inga spår efter gärningsmannen. Överfallskyddet i hans hemförsäkring kan betala ersättning för kränkningen. Om skadorna blir bestående kan han få ersättning även för dem. Från egendomsskyddet i hemförsäkringen får han även ersättning för det som stals, om värdet överstiger självrisken. SKADESTÅND Din bästa kompis fyller år och har fest i trädgården. Presenten från föräldrarna är en ny golfklubba och du får en oemotståndlig lust att testa den nya klubban. Du får in en fullträff och golfbollen träffar tyvärr grannen i bakhuvudet precis där syncentrum sitter. Grannen (som är 25 år) förlorar synen på båda ögonen och kan inte längre arbeta. Förlust av synen ger rätt till ett skadestånd på över kr. Eftersom du anses ha varit vårdslös så blir du skadeståndsskyldig. Omfattas du av en hemförsäkring behöver du bara betala självrisken. Golfbollar verkar ju helt livsfarliga! Tacka vet jag hårbollar. Hemförsäkringen är ett paket av försäkringar: Skydd för dina saker (inte motorfordon), det vill säga det mesta du äger som privatperson Överfallskydd Reseskydd Ansvarsförsäkring om du blir skadeståndsskyldig Rättsskydd kan betala dina ombudskostnader om du skulle hamna i en tvist I försäkringsvillkoren finns aktsamhetskrav, som innebär att du måste vara extra aktsam om dina saker när du inte är hemma framförallt när det gäller stöldbegärlig egendom som t ex mobiltelefon, MP3- spelare, kamera, dator, guld- och silversmycken. Det krävs ofta att du omedelbart märker stölden för att få ersättning för sånt som är stöldbegärligt. I många försäkringsbolag kan man till hemförsäkringen teckna en tilläggsförsäkring som ersätter plötsliga och oförutsedda skador. Dessa kan t ex heta Hemplus, Allrisk- eller Otursförsäkring. Villaförsäkringen är ett paket av flera olika försäkringar: Skydd för byggnad och tomtmark Ansvarsförsäkring (om du som ägare till fastigheten skulle bli skadeståndsskyldig) Rättsskydd för dig som fastighetsägare Bostadsrättsförsäkring/ bostadsrättstillägg Ersätter skador på Saker som bostadsrättsinnehavaren är skyldig att underhålla enligt bostadsrättslagen och föreningens stadgar Fast inredning som du eller tidigare ägare bekostat Du som bor i en bostadsrätt ansvarar själv för lägenhetens inre, t ex målning, tapetsering, köksutrustning och toalettstol. dator-otur Du råkar spilla ut ett glas läsk på din dator så att den slutar fungera! Självrisk När du får ersättning från en hem- eller villaförsäkring måste du betala en självrisk. Om självrisken är kr och skadan kostar t ex kr, betalar du kr själv och bolaget betalar kr. Har du ett allrisktillägg till din hemförsäkring kan du få ersättning därifrån.

6 [ SPECIALFÖRSÄKRING ] mp3-spelare 739:- 2 års tilläggsförsäkring mobiltelefon 499:- 2 års tilläggsförsäkring digitalkamera 369:- 2 års tilläggsförsäkring laptopdator 1969:- 3 års tilläggsförsäkring NÄR DU KÖPER kamera, klocka, dator, mobiltelefon eller en TV erbjuds du ofta en relativt dyr försäkring till just den produkten. Men det finns skäl att tänka efter om det är värt priset. Frågan är vilket skydd som redan finns för sådana saker i hemförsäkringen och vilket skydd Konsumentköplagen och eventuell garanti ger? KONSUMENTKÖPLAGEN Konsumentköplagen ger ett gott skydd under 3 år om din nya kamera eller mobiltelefon skulle gå sönder på grund av ett fel som fanns redan vid köpet. Under de första 6 månaderna behöver du inte ens visa att det beror på ett ursprungligt fel då är det säljaren som måste visa motsatsen. GARANTI Säljaren lämnar ofta 1 eller 2 års garanti. Det betyder att varan ska fungera under garantitiden. Men garantin gäller inte om säljaren kan bevisa att felet beror på en olyckshändelse, eller att du har hanterat varan fel. SPECIALFÖRSÄKRING Många specialförsäkringar tecknas för 2, 3 eller 5 år. Fördelen med en specialförsäkring jämfört med det skydd du har i hemförsäkringen är att de ofta har en lägre eller ingen självrisk alls, plus att de många gånger har mer förmånliga avskrivningsregler/åldersavdrag än hemförsäkringarna. Tänk på att försäkringen bara gäller för just den speciella varan. Det kan bli väldigt dyrt om man tecknar många olika specialförsäkringar. HEMFÖRSÄKRING OCH ALLRISKTILLÄGG En hemförsäkring med ett allrisktillägg ger ett skydd för de flesta av dina ägodelar om du råkar ut för en plötslig och oförutsedd händelse t ex tappar något i golvet. OBS! I alla allriskförsäkringar finns ett maxbelopp som ligger mellan och kronor beroende på vilket försäkringsbolag du har. KLART DU SKA KLAGA! En kväll när du ska chatta är din två månader gamla dator helt död. Då är det bra att veta att du har rätt enligt konsumentköplagen att klaga (reklamera). Säljaren ska reparera den gratis om felet fanns från början. Det är säljarens sak att de första sex månaderna bevisa att felet inte fanns från början.

7 TA REDA PÅ: Hur länge gäller garantin? Vilka rättigheter ger konsumentköplagen? Vilket skydd finns i hemförsäkringen? Vilket skydd ger specialförsäkringen? DJURFÖRSÄKRING HAR DU EXEMPELVIS EN HUND, häst eller katt kan du försäkra den. En djurförsäkring kan innehålla en livförsäkring som ger ersättning om djuret dör eller kommer bort och den kan också ge ersättning för veterinärkostnader. ÄVEN OM DU HAR EN FÖRSÄKRING kan kostnaderna för veterinärvård bli väldigt höga. Vissa kostnader ersätts aldrig, t ex veterinärens resor, vaccinering, läkemedel och förebyggande behandlingar. Det finns också en hel del åkommor som har undantagits i försäkringsvillkoren. I VISSA BOLAG BETALAR DU, förutom grundsjälvrisken, även en rörlig självrisk på 20 eller 25 procent av de ersättningsbara kostnaderna. Ofta kan du välja en högre grundsjälvrisk för att få en lägre premie. VID ALLVARLIGARE SKADOR eller sjukdomar kan försäkringen vara det som avgör om du har möjlighet att till exempel låta operera ditt husdjur. En bukoperation på en hund kan kosta allt ifrån kronor. Med en försäkring kan hundägarens kostnad stanna på mellan och kronor resten betalar försäkringsbolaget. Men om man har nio liv då?

8 [ TRAFIKFÖRSÄKRING ] Ooops! ALLA MOPEDER, MOTORCYKLAR OCH BILAR MÅSTE HA EN TRAFIKFÖRSÄKRING DET STÅR I TRAFIKSKADELAGEN. ÄVEN OM EN BIL INTE ANVÄNDS ELLER INTE ÄR KÖRBAR MÅSTE DEN HA EN TRAFIKFÖRSÄKRING, OM DEN INTE ÄR AVSTÄLLD I VÄGTRAFIKREGISTRET. Trafikförsäkringen ersätter alla personskador som uppstår i trafik med motorfordon. Alla som blir skadade i trafiken får alltså ersättning oavsett om den som skadas befinner sig i eller utanför fordonet eller om den skadade orsakat (vållat) trafikolyckan. Även de sakskador du vållat med ett fordon, t ex om du kört på ett annat fordon eller kört in i ett staket, ersätts från trafikförsäkringen. VAD HÄNDER OM DU INTE HAR DIN REGISTRERINGS- PLIKTIGA MOPED/BIL TRAFIKFÖRSÄKRAD? Om du glömt att betala trafikförsäkringen och inte heller ställt av din registreringspliktiga moped eller bil i Vägverkets register, då kommer du att få ett kravbrev från Trafikförsäkringsföreningen, TFF. För en moped kan avgiften ligga på 14 kr om dagen och har det hunnit gå 14 dagar är kostnaden uppe i nästan 200 kr det är den minsta avgift som TFF tar ut. En bil som är oförsäkrad kostar 70 kr om dagen. Om den t ex varit oförsäkrad i 14 dagar är du redan uppe i nästan kr i avgift till TFF. Det är alltså mycket dyrare att vara oförsäkrad än att betala trafikförsäkringen. Se till att trafikförsäkra ditt fordon samma dag som ägarbytet sker! Trafikförsäkringen ger inget skydd för ditt eget fordon. Vill du ha det ska du förutom trafikförsäkringen ha en hel- eller halvförsäkring.

9 DET STORA FÖRSÄKRINGSRACET! Har du koll på vad som gäller? Du har köpt en moped. Två dagar senare kör du på en fotgängare och kör omkull. Ni får båda personskador. Tyvärr var mopeden oförsäkrad. Vad händer? Både du och fotgängaren får ersättning för era personskador av TFF, eftersom mopeden var oförsäkrad. Du får betala 1/10 prisbasbelopp, dvs ca 4000 kr till TFF. Om fotgängaren har vållat skadan kan han/hon bli tvungen att betala skadorna på mopeden. Du tecknar en helförsäkring för din moped. En vecka senare kör du i diket och skadar mopeden som visar sig vara trimmad. Gäller försäkringen? Nej. Vagnskadeförsäkringen som vanligen täcker skadan gäller inte i det här fallet eftersom mopeden var trimmad. Du köper en ny moped. Din mamma tecknar försäkring eftersom det blir billigare så. Några månader senare stjäls mopeden. Får du full ersättning? Nej. Risken är stor att ersättningen sätts ned eftersom du är ägare men din mamma tecknat försäkring i sitt namn. Försäkringen ska vara skriven på mopedens ägare. Faktaruta Trafikförsäkring Alla mopeder, motorcyklar och bilar måste ha en trafikförsäkring. Även om t ex en bil inte används eller går att köra måste den ha en trafikförsäkring om den inte är avställd i trafikregistret. Trafikförsäkringen ersätter alla personskador som uppstår på grund av ett fordon i trafik oavsett om den som skadas befinner sig i eller utanför fordonet. Trafikförsäkringen ersätter också de sakskador du vållar med fordonet, t ex om du kör på ett annat fordon eller om du kör in i ett staket, men inte skador på ditt eget fordon. Halvförsäkring Ersätter brandskador, glasrutor och stöld. Dessutom ingår: Räddning betalar transport av förare, passagerare och fordon. Rättsskydd advokat- och rättegångskostnader om du råkar i tvist om till exempel bilköp eller vållande. Maskin gäller endast för nyare bilar, ofta gäller att bilen inte får vara äldre än 8 år och ha gått max mil. Helförsäkring Består av en halvförsäkring och en vagnskadeförsäkring, som betalar skadan på den egna bilen vid trafikolycka, yttre olyckshändelse eller skadegörelse. Du har jobbat ihop till en bättre begagnad BMW och helförsäkrar den omgående. Några dagar senare firar du och några kompisar Sveriges framgångar i VM. Du dricker bara nån enstaka öl. På väg hem blir du tvungen att väja för en älg och voltar med bilen. Alla klarar sig utan skador men bilen blir ett vrak. Polisen kommer till platsen och konstaterar att du druckit för mycket. Gäller försäkringen? Nej! Försäkringsbolaget ersätter inte bilen eftersom du (som det står i försäkringsvillkoren)»varit straffbart påverkad av alkohol«....och så behöver du inte spotta över axeln när jag springer över vägen det räcker med att bromsa!

10 { R E S E F Ö R S Ä K R I N G } Har du råd att bryta benet på skidresan? se till att du har en reseförsäkring innan du reser iväg framförallt om du ska resa utomlands. Den reseförsäkring som ingår i hemförsäkringen gäller de första 45 dagarna och ger ett bra grundskydd. Ska du vara borta längre, se då till att du har skaffat försäkring som räcker hela resan. Du kan inte ringa försäkringsbolaget från utlandet och säga att ditt reseskydd gått ut och nu vill du teckna en förlängning. Ooops! varför är det så viktigt att ha en reseförsäkring? Jo, därför att utan en reseförsäkring måste du betala nästan allt själv om olyckan är framme. Och det kan bli dyrt. Ett exempel: Du gillar att åka skidor. Du reser med en kompis till Schweiz men har ingen reseförsäkring. Du bryter lårbenet uppe i backen. Ambulansflyg från backen till lokal klinik kostar ca kr. Ambulansflyg från kliniken till sjukhus kr. Det visar sig att du måste opereras hemma i Sverige. Ambulansflyg hem ca kr. Kostnad som du själv måste betala: närmare kr. Hade samma sak hänt i Kina hade kostnaden sprungit upp i 1 miljon kr!!

11 Räkna inte med någon hjälp från svenska ambassader eller konsulat. De betalar inte hemresan om du blir sjuk, råkat ut för en olycka eller hamnat i ett nödläge. Möjligtvis kan de i en nödsituation, som inte är självförvållad, ge ett tillfälligt lån för hemresa. RESEFÖRSÄKRINGEN INNEHÅLLER VANLIGTVIS ERSÄTTNING FÖR: VÅRDKOSTNADER VID AKUT SJUKDOM OCH OLYCKA HEMTRANSPORT TILL SVERIGE VID SVÅR SKADA SKADOR I SAMBAND MED ÖVERFALL/MISSHANDEL RÄTTSKYDD VID TVIST ANSVARSSKYDD OM DU BLIR SKADESTÅNDSSKYLDIG ERSÄTTNING FÖR OUTNYTTJADE RESEDAGAR OM DU HAMNAR PÅ SJUKHUS DET ÄR BRA OM RESEFÖRSÄKRINGEN ÄVEN INNEHÅLLER ERSÄTTNING FÖR: Jo, det behövs ändå. Visserligen har du som EUmedborgare rätt till akut sjukvård inom EU (Sverige har dessutom avtal om viss sjukvård med några länder utanför EU, t ex Australien. För att vara på den säkra sidan kan du höra med Försäkringskassan, vad som gäller för det land som du ska resa till). Men du bör ändå ha en reseförsäkring om du exempelvis skulle behöva hemtransport för att du blivit svårt sjuk eller råkat ut för ett olycksfall. Kolla i villkoren om det finns några undantag för så kallade riskfyllda aktiviteter! Off-piståkning, dykning med tub och bergsklättring är exempel på vanliga undantag. Skaffa läkarintyg från första dagen om du råkar ut för ett olycksfall eller behöver akut tandvård! Se också till att läkarens ordination, t ex sängläge eller vila på hotellrum, klart framgår av läkarintyget. BAGAGESKADOR BAGAGEFÖRSENING FLYGPLANSFÖRSENING PERSONFÖRSENING DU KAN MÅNGA GÅNGER FÖRBÄTTRA DITT RESESKYDD GENOM ATT KÖPA EN SEPARAT RESEFÖRSÄKRING ELLER TECKNA ETT EXTRA RESETILLÄGG TILL HEMFÖRSÄKRINGEN HOS DITT HEMFÖRSÄKRINGSBOLAG. DÅ KAN DU T EX FÅ: ETT AVBESTÄLLNINGSSKYDD EN NY RESA OM MER ÄN HALVA RESAN FÖRSTÖRTS PÅ GRUND AV SJUKDOM ELLER SKADA SLIPPA SJÄLVRISKEN FÖR SKADOR SOM HÄNT UNDER TIDEN DU ÄR PÅ RESA OCH SOM TÄCKS AV ANDRA FÖRSÄKRINGAR PSYKOLOGHJÄLP VID KRISSITUATIONER Själv nöjer jag mig med en lugn promenix i kvarteret då och då. Spara alla kvitton! Ring alarmcentral vid behov, t ex SOS International! Det står i ditt försäkringsbrev vart du ska ringa.

12 { SJUK- OCH OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING } Hur mycket är en tumme värd? DET ÄR LÖRDAG, solen skiner, och du och din kusin per cyklar till idrottsplatsen för att titta på när din syster andrea ska tävla. en trafikolycka På vägen dit gör att en av er skadar handen så allvarligt att den ena tummen måste amputeras. Försäkringsbolagen har gemensamt arbetat fram en tabell för att gradera olika skador efter hur svåra de är. En amputerad tumme ger enligt denna invaliditetstabell 17 procent invaliditet. Vilken ersättning som sedan betalas ut beror på vilket försäkringsskydd den skadade har. (...och nu blir det matematik:) OM DET ÄR DU SOM SKADAS: Du har en skolförsäkring med försäkringsbeloppet kr som gäller även på fritiden. Dessutom har dina föräldrar tecknat en barnförsäkring med ett försäkringsbelopp på kr. Kostnader för sjukvård och resor till och från sjukhus och läkare kan du bara få från en försäkring medan ersättning för bestående invaliditet kan betalas ut från flera försäkringar. Från skolförsäkringen, kommer du att få kr (17 % av kr) och från barnförsäkringen kommer du att få kr (17 % av kr). Eftersom det är en trafikolycka betalas även ersättning från trafikförsäkringen. Hur stor ersättningen blir beror på hur gammal du är och hur skadad du blir. Är du 17 år och får en invaliditetsgrad på 17 % så blir ersättningen från trafikförsäkringen kr (2006). 12 OM DET ÄR PER SOM SKADAS: Per bor i en annan kommun som har en skolförsäkring som är på men som endast gäller under skoltid och resa fram och tillbaka från skolan. Hans föräldrar har inte tecknat någon barnförsäkring. Men eftersom Per bor hos dig under helgen (han är utanför hemorten mer än 2 dygn) så är han på resa och kan begära ersättning från den reseförsäkring som ingår i hans föräldrars hemförsäkring. Försäkringsbeloppet i hemförsäkringens reseskydd är kronor och Per får därför kr (17 % av kr) i ersättning för en förlorad tumme. Även han får kr från trafikförsäkringen.

13 OM DET I STÄLLET ÄR ANDREA SOM SKADAS UNDER EN IDROTTSTÄVLING: Andrea har samma barn- och skolförsäkring som du. Men hon är dessutom försäkrad genom sin idrottsförening. Idrottsföreningar har olycksfallsförsäkringar för sina medlemmar om de skulle skadas under träning eller tävling. Dessa försäkringar har ofta ganska låga försäkringsbelopp i dag (2006) ca kr. Om Andrea skadas under en tävling och förlorar en tumme kan hon förutom ersättning från skoloch barnförsäkringen också få kr från idrottsförsäkringen (17 % av kr). Faktaruta Försäkringar som kan bli aktuella vid personskador: Olycksfallsförsäkring ger ersättning vid»plötsligt, utifrån kommande, våld mot kroppen«skolförsäkring en olycksfallsförsäkring som kommunen tecknar för alla barn som deltar i någon kommunal verksamhet (i vissa kommuner gäller den bara under skoltid och på väg till och från skolan medan andra kommuner försäkrar barnen även under fritiden) Idrottsförsäkringar en olycksfallsförsäkring som ofta omfattar alla aktiva medlemmar i en idrottsförening under träning och tävling Sjuk- och olycksfallsförsäkring för vuxna ger ersättning både vid sjukdom och olycksfall. Barnförsäkring en sjuk- och olycksfallsförsäkring för barn och ungdom I olycksfallsförsäkringar kan det finnas undantag för skador som du fått när du varit påverkat av alkohol eller droger, det kan också finnas undantag för riskfyllda aktiviteter och vissa idrottsskador. Alla ovanstående försäkringar är tecknade på ett bestämt försäkringsbelopp t ex kr. Får du en bestående invaliditet kommer en invaliditetsgrad att fastställas med hjälp av en tabell som är gemensam för alla försäkringsbolag. Blir du t ex av med halva tummen är det 8 procent medicinsk invaliditet och du får alltså kr från din försäkring. Dessutom finns: Trafikförsäkring ger ersättning om man skadats av ett fordon i trafik Ansvarsförsäkring kan betala skadestånd om försäkringstagaren på grund av vårdslöshet eller oaktsamhet förorsakar någon annan en personskada. Men tänk på att det alltid är den som kräver ersättning som har bevisbördan för att den andre verkligen varit oaktsam. Hmf! Husse klippte klorna på mig men jag fick inte ens en strömming i ersättning! HÄLSODEKLARATION När du ansöker om en privat försäkring som är beroende av din hälsa, måste du ofta fylla i en hälsodeklaration. Det är väldigt viktigt att fylla i den fullständigt och korrekt, annars kan det resultera i att försäkringen inte gäller om det skulle hända något. Vid en skada går bolaget nämligen in och tittar på gamla sjukjournaler. Visar det sig då att hälsodeklarationen inte fylldes i korrekt vid ansökan ja, då betalas inga pengar ut.

14 { det privata och allmänna skyddsnätet } Nöjer du dig med vad du får från det allmäna... SOCIAL- FÖRSÄKRINGS- SYSTEMET Du som är bosatt i Sverige har rätt till sjukpenning. sjukvård, sjukpension, läkemedelsersättning och, när du blir gammal, ålderspension. Ålderspension består av inkomstpension och premiepension....eller vill du ha mer? PRIVATA FÖRSÄKRINGAR AVTALS- FÖRSÄKRINGAR Om du får en anställning kommer du troligen att omfattas av en avtalsförsäkring. En sådan förhandlas fram mellan din arbetsgivare och facket och kompletterar socialförsäkringens grundskydd. Genom att teckna en privat försäkring (t ex barnförsäkring, olycksfallsförsäkring eller pensionsförsäkring) kan du själv förbättra det skydd du har i det allmänna socialförsäkringssystemet och eventuella avtalsförsäkringar. Pensionsförsäkring är ett exempel på en privat försäkring. De som går i pension i dag får ca 55 procent av sin slutlön i pension. Då har man räknat in vad man får från socialförsäkringssystemet och från avtalsförsäkringarna. Många tycker inte att det räcker och väljer därför att pensionsspara privat i ett försäkringsbolag (pensionsförsäkring) eller i bank (Individuellt Pensionssparande, IPS). Oavsett vilket du väljer får du inte röra ditt sparkapital förrän tidigast vid 55 års ålder och pengarna på pensionskontot måste betalas ut under minst fem år. Premien får du dra av i din inkomstdeklaration men du måste betala inkomstskatt när pensionen betalas ut. Den som väljer att spara i en pensionsförsäkring kan välja mellan traditionellt förvaltad pensionsförsäkring eller fondförsäkring. Traditionellt förvaltad försäkring innebär att försäkringsbolaget väljer hur pengarna placeras och du får en garanterad ränta. Lyckas bolaget få högre avkastning än den garanterade räntan uppstår återbäring/överskott som redovisas på ditt årliga värdebesked. Den här delen av försäkringskapitalet ingår i bolagets riskkapital och kan sjunka och stiga under avtalstiden, men finns det ett överskott när du går i pension kan du få ut mer än vad bolaget från början garanterade. Fondförsäkring innebär att du själv bestämmer i vilka fonder dina pengar ska placeras. Försäkringens värde följer värdeutvecklingen i de fonder du valt. Det är alltså inte säkert att du får tillbaka ditt insatta sparkapital, eftersom dina fondandelar både kan öka och sjunka i värde eller t o m försvinna helt. Pensionens storlek beror på fondandelarnas värde när du tar ut din pension. Efterlevandeskydd Om du har familj och vill att pengarna stannar i familjen kan du välja att ha ett efterlevandeskydd i ditt pensionssparande. Då får familjen pengarna om du dör. Du kan också teckna en separat livförsäkring som t ex ger familjen en bestämd summa om du dör. Priset på en livförsäkring beror på hur högt försäkringsbeloppet är och hur gammal den försäkrade är.

15 Om { HUR MAN ÖVERKLAGAR du är / LAGAR missnöjd: & REGLER / FÖRSÄKRINGSBEDRÄGERI }»Det är ingen idé att anmäla jag får ändå ingenting från försäkringen. Det finns alltid nåt finstilt i villkoren som man inte läst och så får man inget.«du KANSKE HAR TÄNKT SÅ SJÄLV ELLER HÖRT NÅGON SÄGA DET. MEN TYCKER DU ATT DET AV FÖRSÄKRINGSVILLKORET FRAMGÅR ATT DEN HÄNDELSE DU HAR RÅKAT UT FÖR ÄR ERSÄTTNINGSBAR GE INTE UPP! DU KAN (OCH SKA!) KLAGA OM DU ÄR MISSNÖJD MED ETT BESLUT OCH INTE HAR FÅTT EN GODTAGBAR FÖRKLARING. DOMSTOL ARN/PRÖVNINGSNÄMND KUNDOMBUDSMAN SKADECHEFEN SKADEREGLERAREN Mjau! Här ska klagas! HUR KLAGAR MAN? - Ta kontakt med skaderegleraren på försäkringsbolaget, be att han/hon motiverar varför de inte betalar och att de hänvisar till var i villkoret detta framgår. Det kanske visar sig att bolaget inte fått reda på alla detaljer om skadan eller att du missförstått någonting. - Om bolaget ändå inte ändrar sitt beslut, kan du i första hand vända dig till skadechefen på bolaget och därefter till den som är klagomålsansvarig eller till kundombudsmannen/ prövningsnämnden om bolaget har en sådan. - Lyckas du inte få bolaget att ändra sig, kan du få ditt ärende prövat utanför bolaget, t ex i Allmänna reklamationsnämnden (ARN). Det är en statlig myndighet som prövar om försäkringsbolaget gjort en riktig bedömning. Försäkringsbolaget behöver inte följa ARNs rekommendation men de gör det praktiskt taget alltid. OBS! ARN prövar inte så kallade vållandefrågor, det vill säga vems fel det är om du t ex krockar med mopeden. ANNAN NÄMNDSPRÖVNING De tvister som inte prövas i ARN kan ofta prövas i någon av försäkringsbranschens gemensamma prövningsnämnder. De flesta försäkringsbolag är anslutna till dessa nämnder och det kostar ingenting att få sitt ärende prövat. Du kan också vända dig till allmän domstol. I din hemförsäkring ingår alltid ett så kallat rättsskydd som betalar en del av kostnaderna för en advokat. OBS! Rättsskyddet betalar inte hur mycket som helst. Ta reda på vad som gäller för din hemförsäkring. LAGAR OCH REGLER FÖR FÖRSÄKRINGSBOLAGEN Precis som det finns lagar som alla medborgare måste följa, har även försäkringsbolagen lagar de måste följa. De viktigaste är Försäkringsavtalslagen, Försäkringsrörelselagen och Inkomstskattelagen. Tillsynsmyndigheter för försäkringsbolagen är Finansinspektionen och Konsumentverket. FÖRSÄKRINGSBEDRÄGERI KAN GE FÄNGELSESTRAFF Ibland när skaderegleringen tar väldigt lång tid kan det bero på att försäkringsbolaget misstänker ett försäkringsbedrägeri. Antingen tror de att försäkringstagaren har hittat på eller själv iscensatt t ex ett inbrott, men det kan också vara så att de visserligen blivit övertygade om att inbrottet ägt rum, men tror att försäkringstagaren medvetet har överdrivit hur mycket och hur värdefulla saker som har stulits. Försäkringsbedrägeri kan leda till fängelsestraff! 15

16 5-i-topp-lista! I den här tidningen hittar du en hel del om försäkringar, hur dom fungerar och vilka man behöver. Här är några saker vi gärna tjatar lite extra om... En försäkring är ett ettårsavtal mellan dig och försäkringsbolaget. Du betalar en premie för att försäkringsbolaget ska ge dig ekonomisk ersättning om något av det som beskrivs i försäkringsvillkoren inträffar. Läs mer på sid 3! Skaffa en egen hemförsäkring när du flyttar hemifrån. Även om du inte äger så mycket är det viktigt att du t ex har en ansvarsförsäkring och ett överfallsskydd. Läs mer på sid 4 och 5! Aktsamhetskrav finns i alla försäkringar framför allt när det gäller stöldbegärlig egendom. Läs mer på sid 5! Skaffa en trafikförsäkring redan samma dag du köper en bil eller en moped! Se till att du som äger fordonet också är försäkringstagare. Läs mer på sid 8 och 9! Fyll i hälsodeklarationen noga och korrekt om du någon gång i framtiden ansöker om en sjukförsäkring eller en livförsäkring annars kan bolaget hävda att avtalet är ogiltigt och du får ingen ersättning! Läs mer på sid 13! Äsch, det där visste man ju redan...