Pank. I penningknipa. Barskrapad.

Transkript

1 Koll på pengarna

2 HJÄLP, HJÄLP 2 Ibland kan ekonomin strula till sig så att man inte klarar det på egen hand. Tips och stöd får du hos ekonomi- och skuldrådgivaren i din hemkommun. Kontaktuppgifterna finns bland annat på Konsumentverkets webbsidor Du kan också ringa till Garanti-Stiftelsens avgiftsfria telefonrådgivning, tfn Hos stiftelsen får du råd om hur du kan få ekonomin under kontroll. Ta reda på om din hemkommun beviljar sociala krediter. Sociala krediter har en skälig ränta utan extra marginal. Kommunalt utkomststöd är det sista halmstrået, om du hamnar i en fullständig ekonomisk kris. Pank. I penningknipa. Barskrapad. Det finns många sätt att säga det, men hur ska man klara det när pengarna inte räcker till för att få räkningarna betalda. Men det finns goda knep som kan underlätta vardagen. Räkna i förväg ut vad du har råd med den här månaden, förhandla med dem som skickat fakturorna, om du har problem, och belöna dig själv när du har hushållat bra. Det är du värd! En budget, dvs. en uträkning av inkomster och utgifter är grunden för en fungerande ekonomi. Den här broschyren är avsedd att hjälpa dig att uppskatta hur mycket pengar du behöver för dina nödvändiga utgifter. Du kan räkna ut en personlig budget genom att fylla i siffror ur ditt eget liv i kolumnerna. På t.ex. Konsumentverkets och bankernas webbsidor finns också olika slags räknare. Det går också bra att följa med sin egen konsumtion genom att skriva upp nettoinkomsterna och de dagliga utgifterna på ett rutigt papper. Hyran och de övriga fasta utgifterna förfaller regelbundet till betalning, men rörliga utgifter uppstår enligt behov och begär. De rörliga inkomsterna är de avgörande, när man måste dra ner på konsumtionen. Förbered dig på överraskande utgifter. Då blir en räkning från elverket eller ett kravbrev på tv-licensen inte oöverkomliga problem. Lampor brinner ut, klacken på skon går av också små överraskningar kostar. Många räknar med att kostnaderna uppstår i en jämn ström under året, men verkligheten är annorlunda: de forsar in i regelbundet ojämn takt.

3 Hur man gör upp en egen budget För bok över alla dina inkomster och utgifter under ett par månader. Så får du reda på vart pengarna tar vägen och också om det enligt beräkningarna borde bli någonting över. På sista sidan finns en tabell där du kan föra in konsumtionsutgifterna. Du kan också kopiera tabellen och ha den i plånboken för att kunna föra in utgifterna genast efter betalningen. GÖR DET NÅGON SKILLNAD? Ett liv i korselden från inkassobyråerna och exekutionsverket är trist. Köp inte, om du inte har råd. När du känner till dina obligatoriska vardagsutgifter, vet du också hur mycket pengar du kan lägga ner till exempel på nöjen eller impulsköp. Sätt först upp små sparmål och tänk också på längre sikt. Kanske du kan spara till exempel några tior i månaden? Håll ut så länge att du har sparat ihop till mp3-spelaren, badrumskaklen eller drömresan. Njut av resultatet och fundera vad du sedan ska spara till. MER LÖN När har du senast förhandlat om en löneförhöjning? Man ska inte vara onödigt ödmjuk på arbetsmarknaden. Om du har gått på kurser och fått mer ansvar på arbetsplatsen, gå och tala med chefen. Anslut dig till en arbetslöshetskassa, som tryggar din inkomst om du blir arbetslös. Ta reda på om du har rätt till fortbildningsdagar och anmäl dig till lämpliga kurser. Om du vill byta bransch, ta reda på studiemöjligheter och studiestöd. Ibland kan man vara tvungen att ha flera jobb eller jobba längre dagar för att få räkningarna betalda. Förhandla om anstånd med räkningarna, om förfallodagen är omöjlig. Kostnaderna under kontroll: betala räkningar i tid, så behöver du inte betala dröjsmålsränta eller indrivningskostnader, direktdebitering är ett enkelt sätt att betala återkommande räkningar; du får besked om debiteringen i god tid, gör en inköpslista innan du går och handlar, så är det lättare att undvika impulsköp det är ofta billigare att köpa baslivsmedel och laga maten själv än att köpa färdigmat, det lönar sig att jämföra priser och köpa nödvändiga varor när de säljs på specialerbjudande, det är billigare att spara på förhand och köpa kontant; om man köper på kredit måste man betala ränta, också på loppmarknader kan man göra goda köp. 3

4 Inkomster och obligatoriska utgifter per månad Spara el och pengar Elbolagen erbjuder ström till olika priser. I bästa fall kan du spara hundratals euro om året, om du väljer det förmånligaste anbudet. Den största nyttan av att konkurrensutsätta sin elanskaffning har de som bor i småhus med elvärme. Det är enkelt att jämföra priser på webbplatsen För in dina egna inkomster och obligatoriska utgifter här. Om du t.ex. betalar elräkningen eller tv-licensen i fyra rater om året, kan du föra in en månads andel, dvs. en tredjedel av en räkning, i tabellen. Det är bra att räkna ut en månads andel av de övriga utgifterna också. Då ser du, hur mycket du borde lägga undan av inkomsterna varje månad för att klara av alla obligatoriska utgifter. Subtrahera de obligatoriska utgifterna från inkomsterna, så ser du hur mycket pengar du har kvar att leva på utöver dem. I tabellerna på sista sidan kan du skriva in dagliga utgifter så att du lätt kan följa dem. Mina Exempel på inkomster inkomster Lön efter skatt 1308 Arbetslöshetsersättning Bostadsbidrag Barnbidrag Underhållsstöd Utkomststöd Övriga inkomster Inkomster sammanlagt 1308 Exempel Mina utgifter på utgifter Hyra och vatten 453 El 11 Telefon och Internet 27 Hemförsäkring 13 Månadsbiljett 45 Tv-licens 9 Övriga obligatoriska (mediciner, tidningar etc.) 11 Betalning av skulder 270 Övriga utgifter Obligatoriska utgifter sammanlagt 839 Sparar för semestern 43 Blir kvar för mat, kläder osv

5 Jämför med exempel i tabellen I olika livssituationer har man olika utgifter. Tabellen ger en fingervisning om hur olika hushåll använder pengar under en månad. Hushåll Hushåll Barnlöst par, En persons hushåll, En persons hushåll, Hushållets utgifter / mån med två föräldrar, med två föräldrar, år kvinna under 45 år man under 45 år yngsta barnet under 3 år yngsta barnet 3-6 år Livsmedel Alkoholdrycker och tobak Kläder och skodon Boende och energi Möbler och utrustning Hälsa Transport Datakommunikation Kultur och fritid Hotell, kaféer och restauranger Övriga varor och tjänster Konsumtionsutgifter sammanlagt Uppgifterna i tabellen grundar sig på Statistikcentralens konsumtionsundersökning, där siffrorna har uppdaterats så att de först motsvarar prisnivån år 2006, och i 2008 års upplaga prisnivån i september Som index har använts förtjänstnivåindexet i de siffror som beskriver konsumtionen.i konsumtionsgrupperna ingår många olika slags varor och tjänster. Några exempel: Livsmedel: inbegriper livsmedel och alkoholfria drycker som köpts hem i butiken. Boende och energi: boendekostnaderna är s.k. kalkylmässiga bruttokostnader. Bruttokostnaderna är verkliga eller uppskattade hyreskostnader. Som bruttohyra för en ägarbostad beräknas en marknadsmässig hyra för en motsvarande hyresbostad. Amorteringar på bostadslån räknas inte som kostnader, men räntorna räknas med. I bruttohyran ingår även el- och vattenavgifter, vederlag och övriga normala boendekostnader. Hälsa: i hälsokostnaderna ingår förutom hälsovårdstjänster och läkemedel även vitaminer och kosttillskott samt exempelvis glasögon och preventivmedel. Datakommunikation: utöver telefon- och internetkostnader ingår till exempel portokostnader i gruppen. Kultur och fritid: Utöver kulturtjänster inbegriper gruppen bland annat audiovisuell utrustning, datorer, leksaker, spel och musikinstrument. Här ingår också till exempel växter och tidningsprenumerationer. Övriga varor och tjänster: omfattar talrika utgiftsposter från olika försäkringar till barnvagnar och från läppstift till väckarklockor. Det är ofta billigare att köpa baslivsmedel och laga maten själv än att köpa färdigmat. 5

6 Hushåll med två föräldrar, år Barnfamiljens vardag och fest Hushåll med två föräldrar, yngsta barnet 3-6 år Nettoinkomster i medeltal e/mån, genomsnittlig konsumtion i e/mån I Finland finns ca barnfamiljer (i genomsnitt 1,8 barn), varav många amorterar på bostadslån och återbetalar rester av studielån. De behöver mer utrymme, nya möbler och kanske också en herrgårdsvagn. När den ena föräldern kanske är hemma och växande barn behöver varor och tjänster, är ekvationen inte alldeles enkel att lösa. Å andra sidan har föräldrarna ofta hunnit etablera sig i arbetslivet och livet går också i övrigt i jämna banor. Barnfamiljer utnyttjar mycket offentliga tjänster från dagvård till hälsovårdscentraler. I och med att hemmet är livets medelpunkt, går det kanske inte pengar till restaurang- eller kafébesök eller semesterresor. Barnen kan också Föräldrarna bestämmer i familjen så länge barnet är omyndigt. Man kan dock öva sig som konsument redan som liten, även om barn och unga endast får göra obetydliga och sedvanliga inköp. Det är alltså tillåtet att spendera fickpengarna på glass eller en t-tröja. Samtidigt lär man sig att spara. Det är motiverande att göda spargrisen, om man siktar på att förverkliga en egen dröm. Om man själv har förtjänat större summor, t.ex. på sommarjobb, får man använda dem som man vill även om föräldrarna tycker det är dumt så länge inköpet inte leder till oskäliga följder. En omyndig får till exempel inte låta tatuera sig utan föräldrarnas lov. Föräldrarna kan också förhindra att barnets telefonräkningar skjuter i höjden genom att avtala om prepaid-anslutningar, saldogränser, spärr för servicenummer och fasta priser. Den som inte har fyllt 18 får inte köpa på kredit. Förbudet gäller också näthandel. Om säljaren bryter mot förbudet, kan köpet hävas. 6

7 Singlar satsar på njutningar Singelhushåll, under 45 år Kvinnors nettoinkomst i medeltal 1218 e/mån, konsumtion i medeltal 1361 e/mån Mäns nettoinkomst i medeltal 1453 e/mån, konsumtion i medeltal 1468 e/mån Singelhushåll, kvinna under 45 år Singelkillar och -tjejer lever ibland ett fartfyllt liv, till och med på kredit. Ensamstående män trivs på restauranger och kaféer, och både tobak och alkohol går åt. Rökare konsumerar ca 700 euro på cigarretter per år. För samma pengar får man mat för nästan ett halvt år på stormarknaden. Kvinnor anlitar mer hälsorelaterade tjänster än män och satsar på sitt utseende. De lägger ner pengar på skor och kläder liksom kosmetiska produkter. Till hygien och skönhetsvård går 40 euro i månaden. Det är skönt att skämma bort sig själv, men det är också trendigt att fynda på loppmarknader. När det är ebb i kassan är en joggingrunda och husbolagets bastu både avkoppling och skönhetsvård. På biblioteket hittar man tips om hur man av havssalt och matolja blandar till en peelingcreme som heter duga. KOLLA ATT DU BETALAR RÄTT SKATT Kontrollera att du betalar förskottsinnehållning på skatt enligt rätt procentsats. I allmänhet varnas det för att låta pengar ligga kvar i skattebjörnens kista, men man kan också se det från en annan vinkel: en hög skatteprocent är effektivt tvångssparande, och skatteåterbäringen kommer väl till pass före julen. Kvarskatt har däremot krossat många försök att få kontroll över räkningarna och ska därför undvikas in i det sista. Du får hjälp med att räkna ut skatten på adressen VARKEN NU ELLER NÅGON ANNAN GÅNG Topperbjudanden just för dig väller in via postluckan och telefonen. Om du vill undvika frestelser, fyll i en lapp på posten där du förbjuder adresserad direktmarknadsföring till ditt hem. Telefonförsäljningen kan man få i styr genom att ringa till servicenumret som upprätthålls av Finlands direktmarknads föringsförbund. Ring numret och ange ditt namn, ditt telefonnummer och din adress. Du kan också säga till enskilda försäljare att du vill att ditt namn stryks i deras register. 7

8 8 Dyra filmer Stora biosalonger har sin charm, men det går att ordna en mysig filmkväll hemma i soffan också. Hyr en film eller ladda ner den på webben och köp snacks i matbutiken. På biblioteket får du låna filmer gratis. Bio: biljetter 2x11 e Popcorn och läsk: 2x6 e Godis: 4 e Sammanlagt 38 e Hyrvideo : 4 e Popcorn och läsk: 3 e Godis: 3 e Sammanlagt 10 e Två tillsammans Barnlöst par i åldern år Nettoinkomster i medeltal 2951 e/mån, konsumtion i medeltal 2752 e/mån Dubbel lön! Man kan blir grön av avund, när två vuxna tillsammans ser ut att klara sig bättre än väl. I verkligheten varierar barnlösa pars inkomster och utgifter mycket, och alla har ingalunda någon konsumtionsfest på gång. När barnlösa par behöver dra ner på konsumtionen, lönar det sig att syna de dagliga vanorna. Hur skulle det vara till exempel med att byta ut den dagliga vattenflaskan mot kranvatten? Det blir en inbesparing på mer än 539 euro om året. Det lönar sig också att fundera på boendeformen. Är det klokt att betala hyra för stadens dyraste kvadratmetrar eller skulle det vara förnuftigt att byta till exempel till en bostadsrätt, längre ut från de trendigaste kvarteren? Lena och Lasse Lund Vår modellfamilj lever sitt vardagsliv som ett vanligt ungt par som får ett tillfälligt tillskott till studiebudgeten genom lån. Nettoinkomster 1859 e/mån, konsumtion 2155 e/mån Familjen Lund bor på hyra i en höghuslägenhet på 58 kvadratmeter. De har två rum och kök. Lasse är 30 år gammal och arbetar, Lena är 28, studerar och jobbar deltid. Båda har en utbildning på andra stadiet. De har en färg-tv och en dator utan internetuppkoppling. Kläderna tvättar de med en egen tvättmaskin, men diskar för hand. De har också en bil. Hushållets utgifter Euro/mån %-andel Livsmedel ,92 % Alkoholdrycker och tobak 71 3,30 % Kläder och skodon 76 3,51 % Boende och energi ,23 % Möbler och utrustning 101 4,71 % Hälsa 55 2,55 % Transport ,07 % Datakommunikation 104 4,81 % Kultur och fritid ,07 % Hotell, kaféer och restauranger 168 7,81 % Övriga varor och tjänster ,02 % Konsumtionsutgifter sammanlagt ,00 %

9 Paret Lunds konsumtionsutgifter är större än deras disponibla inkomster, och de har varit tvungna att ta lån. Lena har studielån och dessutom måste de ta upp konsumtionskrediter för att kunna skaffa datorn och bilen. Eftersom Lena är på slutrakan med studierna, är det motiverat att ta lån för att finansiera en del av konsumtionen. Om inkomstsituationen däremot var permanent och det inte var möjligt att öka inkomsterna, skulle de vara tvungna att granska sin konsumtion och skära ner utgifterna för att få inkomster och utgifter i balans. TÄNK PÅ DETTA INNAN DU TAR LÅN: Är anskaffningen nödvändig? Går det att skjuta upp anskaffningen och spara ihop summan i förväg? Hur mycket kan du betala tillbaka per månad? Prova ett par månader i förväg, om du kan spara det belopp som du ska betala tillbaka varje månad. Gå på möten Många skolkar från husbolagets stämma. Det lönar sig emellertid att gå dit, ta reda på saker och säga sin åsikt, eftersom stämman fattar beslut som har stor betydelse för de boendes ekonomi. Ska det byggas balkonger? Med vilken metod görs rörreparationen? Hur finansieras ombyggnader? Tas det ut extra bolagsvederlag i år eller först nästa år? Svaren kan vara värda tiotusentals euro. Kunden är kung Låt banker tävla om vem som får låna dig pengar och försäkringsbolagen springa i kapp. I motsats till vad reklamen låter påskina är lånade pengar aldrig billiga. Du kan jaga de minst dyra anbuden på bankernas webbsidor och sedan förhandla ansikte mot ansikte med banktjänstemännen. På adressen kan du jämföra olika försäkringar i fråga om pris och omfattning. När du vet vad du tänker köpa kan du gå runt på olika försäkringsbolags kontor och försäkra dig om villkoren. Det lönar sig att be att få personliga anbud i skrift, så att det är lätt att jämföra dem. 9

10 Bråka om pengar Låna inte till kompisar, som är skyldiga dig från tidigare. För att ta det säkra för det osäkra kan du skriva ett skuldebrev där du antecknar skuldens belopp och återbetalningsdag och som både den du lånar till och du undertecknar. Med hjälp av papperet kan du driva in det som är ditt, till och med vid tingsrätten. Det blir lätt gräl också mellan makar eller sambor, och därför är det klokt att komma överens om reglerna för er ekonomi redan innan ni flyttar ihop. Ett äktenskapsförord tryggar den egendom du för med dig i äktenskapet med tanke på äktenskapsskillnad och dödsfall. Om makarna tar gemensamt lån, lönar det sig att se till att anskaffningen skrivs i bådas namn. Det här klarar vi ju Bokföring över utgifterna avslöjar mer än man anar. Slösar du bort reskassan på kaffe och bulle? Var det klokt att köpa den lite för trånga skjortan? Mer information på webbplatsen Idag slösas det inte En vecko- och dagsbudget är ett effektivt sätt att styra konsumtionen in på rätt bana. Ha med dig bara så mycket kontanter som du just nu har råd med. När börsen är tom, är det slut på inköpen. Dra dig inte för de små knepen, om du har ont om pengar: panta tomflaskor och burkar och sälj överlopps prylar på loppis. Byt ut det dyra gymkortet mot ett billigare och ta en titt på medborgarinstitutets kurskatalog eller på kommunens gym. Avbryt tidningsprenumerationer och läs tidningarna på biblioteket. En grötdag i veckan gör plånboken tjockare och midjan smalare. Reklamen vill truga på dig en eller två hundringars snabblån, men sådana små lån som går att ta med ett textmeddelande eller ett musklick blir dyra. 10

11 Månad: datum Mat Resor Anskaffningar till Hälsa och hygien Kläder Tobak, alkohol Övriga utgifter Tot. hemma, på jobbet arbets- och andra och vård av hemmet + fritid restaurang-besök Tot.

12 Pank. I penningknipa. Barskrapad. Det finns många sätt att säga det, men hur ska man klara det när pengarna inte räcker till för att få räkningarna betalda. Men det finns goda knep som kan underlätta vardagen. Räkna i förväg ut vad du har råd med den här månaden, förhandla med dem som skickat fakturorna, om du har problem, och belöna dig själv när du har hushållat bra. Det är du värd! Broschyren finns på Konsumentverkets webbplats Du kan beställa broschyren från: Konsumentverket, materialbeställningar, per telefon eller e-post till tilaukset@kuluttajavirasto.fi Broschyrredaktion: Arbetsgrupp: Sanna Helesuo, Jorma Pesonen, Pirjo Tomperi Text: Nina Porra Översättning: Pia Hansson Källmaterial: Konsumtionsundersökning, Statistikcentralen 2003; Kotitalouden voimavarat ja niiden hallinta (Hushållens resurser och hanteringen av dem), Institutionen för ekonomi/ konsumentekonomi, Helsingfors universitet 2006 Layout och ombrytning: Savumerkki 2008