6,10%

Transkript

1 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS December 2008 Privatekonomi Se över ditt sparande och investera smart Läs mer på sid Experterna spår konjunkturens utveckling Läs mer på sid 12 FOTO: ISTOCKPHOTO MEDFÖLJER SOM TEMATIDNING I GÖTEBORGS-POSTEN DECEMBER 2008 Dra ner på dina utgifter! Vi tipsar dig om smarta besparingar. Läs mer på sid 14 PRIVATE BANKING UNDER FÖRÄNDRING LÄS MER SID 16 Sveriges högsta sparränta Förtur till lägenheter 6,10% Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lagen om inlåningsverksamhet (2004:299). Insatta medel används för finansiering av Akelius Fastigheters verksamhet och omfattas inte av Lagen (1995:1571) om insättningsgaranti.

2 2 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Ökad kunskap om privatekonomi krävs INFO: Tematidningen Privatekonomi är en titel från Mediaplanet. Tidningen ämnar fungera som en guide till en bättre och tryggare ekonomi. Här finner du tips till bland annat bra placeringar och hur du kan dra ner på dina utgifter. Stora skulder i tider av finansiell oro gör människor sårbara. Arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa eller dubbla boendekostnader i samband med flytt till ny bostad, kan knäcka människors ekonomi och leda in i en skuldfälla. Det privatekonomiska området har blivit alltmer komplicerat samtidigt som det egna ansvaret för att navigera i det vuxit. Vi ska inte bara leta bästa boräntan, högsta sparräntan, lägsta elpriset utan numera även placera delar av såväl den allmänna pensionen som tjänstepensionen. Saken blir inte lättare av att de rådgivare som finns på banker och försäkringsbolag ofta i själva verket är säljare med en problematisk dubbelroll som ställer ökade krav på den enskildes kunskapsnivå. På Konsumenternas Bank- och Finansbyrå får vi frågor från konsumenter som anser att de inte fått tillräcklig information i samband med att de ska lägga om sina bolån. Frågorna rör allt från ränterabatter som plötsligt försvunnit till missförstånd om när man senast måste svara banken för att välja ny bindningstid. Många är inte medvetna om att bolånet förnyas med samma löptid som perioden innan om man inte ändrar i tid. Det kan medföra att man står där med en ny bindningstid på 5 år när man egentligen tänkt sig att binda lånet en kortare period. Andra klagar över att den finansiella rådgivning de fått vilselett dem till att ta större risker än de tänkt sig. Konsumenterna måste få bättre kunskaper när det gäller privatekonomi och de finansiella företagen måste blir bättre på att ge lättillgänglig och saklig information. Redan för tio år sedan efterlyste Konsumentpolitiska kommittén ett samlat grepp för att göra den finansiella sektorn mer begriplig för alla. Flera utredningar har sedan dess sagt detsamma men väldigt lite har hänt annat än att den finansiella sektorn för allt fler blivit alltmer svårbegriplig. Vår välfärd bygger på att var och en så långt det är möjligt, står på egna ben och vi förväntas ta fullt ansvar för vår egen ekonomi. Det är därför viktigt att de finansiella företagen, myndigheterna och vi på konsumentbyråerna gemensamt sätter in alla krafter för att underlätta för konsumenterna att göra rationella val. Ungdomar löper särskilt stor risk att få ekonomiska problem, detta framgår av Kronofogdens och Konsumentverkets rapport Överskuldsättning och ekonomiska problem bland ungdomar. Många ungdomar förstår inte att konsekvenserna av en betalningsanmärkning kan vara förödande att ett enda mobiltelefoninköp eller ett enda SMS-lån kan resultera i, en för lång tid framöver, raserad ekonomi. Med en betalningsanmärkning i bagaget kan bli närmast omöjligt att hyra bostad, skaffa olika abonnemang, få ett lån etc. Skolan är en viktig kanal för att nå ut med information och förmedla kunskap för att alla ska stå bättre rustade inför de ekonomiska beslut och vägval de kommer att tvingas att ta ställning till. Jag hoppas att politikerna följer det gamla ordspråket Bättre sent än aldrig och ser till att utbildning i privatekonomi blir verklighet nu! Foto: Susanne Torén Kicki Westerståhl Konsumenternas Bank- och Finansbyrå INNEHÅLL Ta tag i din pension det lönar sig Försäkra din inkomst Se över dina lån och spara pengar Det är tufft på arbetsmarknaden Dina investeringar och ditt sparande Expertpanel: tryggare ekonomi Minska dina kostnader Vem får förvalta miljonerna? Expertpanel: pensionspara s.4 s.6 s.6 s.8 s s.12 s.14 s.16 s.18 PRIVATEKONOMI - EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-tv För mer information, kontakta Rickard Wilton på Stockholm Oslo Köpenhamn Helsingfors London Zürich Amsterdam Berlin Milano Tallinn Dublin Bryssel New York Warszawa Malmö Hongkong Genève Riga Bratislava Projektledare: Jakob Roos, Mediaplanet, Produktionsansvarig: Nadine Kissmann, Mediaplanet Layout: Alex Mak, Mediaplanet Repro: Ordbild Tryck: V-Tab, Göteborg Text: Cindy Ahrnewald, Erika Hesselgren För information, kontakta: Gustav Aspegren, Mediaplanet, Distribueras med Göteborgs-Posten Synpunkter på våra tidningar: synpunkter@mediaplanet.se Akademikernas a-kassa ger dig ekonomisk grundtrygghet för 140 kronor per månad* om du skulle bli arbetslös. Hos oss kan du som är akademiker vara medlem under hela arbetslivet. Både anställda och företagare kan vara med. Vill du veta mer? Ring! * Vi sänker avgiften till 140 kronor från och med 1 januari 2009.

3 Mikael König VD Mikael Pauli Kontorschef Göteborg Branschen beskriver oss som Sveriges bästa inom Private Banking. Det stämmer inte, det finns ytterligare 328 personer på HQ Bank. Symbolen för HQ Bank är plustecknet. Enligt ordboken är tecknet en symbol för mera eller högre. Inom fysiken markerar det en positiv laddning. För oss står plustecknet för mervärde och förädling, samt att vi tillsammans är mer än summan av våra enskilda insatser. Ring oss på eller besök oss på Över en lunch berättar vi gärna om vad som gör oss annorlunda än din vanliga bank. Välkommen till HQ Bank Västra Sverige! Private Bank of the year HQ_Privatekonomi_252x372.indd

4 4 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Ta tag i din pension det lönar sig Foto: colourbox Det är många som ryggar tillbaka när pensionssparande, försäkringar och den nya flytträtten kommer på tal och pensionen är en snårig djungel som kan göra den mest insatta ambivalent. Men det kan löna sig ordentligt att ta tag i sin pension. TEXT: CINDY AHRNEWALD Din pensions alla delar påverkar storleken på dina framtida pensionsutbetalningar. Pensionen varierar också beroende på när du är född och vilket pensionssystem du därmed tillhör. Är du född innan 1945? Grattis, du tar del av en förmånligare pension. För dem födda efter 1945 är pensionen mer komplicerad och inte lika fördelaktig. Systemet beskrivs bäst med en klassisk pyramid bestående av tre delar där den allmänna pensionen från Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten ligger i botten, följt av den kollektivavtalade tjänstepensionen från arbetsgivaren. I toppen av pyramiden finns det egna pensionssparandet. Flytta dina pensionspengar För ett mer effektivt sparande kan du flytta ditt pensionssparande. Flytträtten återinfördes av regeringen den 1 maj 2008 efter flyttstoppet året innan och omfattar premiepensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet. Flytträtten för kollektivavtalad tjänstepension för privatanställda tjänstemän, ITP och ITPK-avtalet, började gälla 1 oktober i år. Flyttstoppet för privatanställda arbetare hävs först under Kommunoch landstingsanställda, liksom statligt anställda, har inte flytträtt och kan inte byta förvaltare av tidigare sparat kapital. Maxtaket för ett sparande i en privat pensionsförsäkring är kronor per år. Premiepensionen är lättast att flytta. Byten mellan förvaltare och fonder sköts av Premiepensionsmyndigheten, är avgiftsfri och tar några dagar. Att byta ett privat pensionssparande är mer komplicerat då pengarna måste flyttas till en likadan sparform som tidigare. Pensionsförsäkringen är din trygghet Du kan själv spara till din pension via en pensionsförsäkring. Det finns olika sparformer och skydd i en pensionsförsäkring; antingen placeras pengarna i en traditionell försäkring där försäkringsbolaget ifråga bestämmer hur pengarna ska placeras, eller så väljer du själv en fondförsäkring. Insatta pengar får dras av i deklarationen och kapitalvinster i en pensionsförsäkring är skattefria. Sparandet belastas istället med en schablonskatt som tas ut oavsett om pengarna ökar eller minskar i värde. Maxtaket för ett sparande i en privat pensionsförsäkring är kronor per år. Allt sparande som överstiger maxtaket innebär en dubbel beskattning på det överstigande beloppet. Ett pensionssparande är mest förmånligt om din inkomst överstiger brytpunkten för statlig inkomstskatt, det vill säga kronor per månad. Men även vid lägre löner finns det fördelar med att pensionsspara. Är avkastningen 4 tips till en bra pension bra betalar du under spartiden en låg avkastningsskatt och slipper betala en reavinstskatt på 30 procent av värdetillväxten, vilket du måste om du fondsparar och vill realisera vinsten. n Pensionen baseras på hur stor inkomst du har haft under ditt yrkesverksamma liv, så se till att jobba och försäkra dig om att din arbetsgivare lägger undan till din tjänstepension. Se över dina kostnader om du investerar i fonder. En låg avgift kan spara hundratusentals kronor. Är du ung, satsa på aktier. Ju yngre du är desto mer riskbenägen kan du vara. Läs på och ta reda på din pensions status. ger en bra överblick över dina pensionspengar.

5 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons 5 Ett klokt val! Prova en prenumeration på tidningen Råd & Rön. I Råd & Rön får du oberoende tester och djupgående artiklar som hjälper dig till bättre val. 3 nr för bara 75:- Prova 3 nummer av tidningen för bara 75 kr så får du tillgång till alla våra tester på webbplatsen under hela perioden. Gör din beställning på nätet så får du inloggningsuppgifterna direkt till din mailadress. Då går du in på: Ditt första nummer kommer den 30 januari Råd & Rön, Box 6086, Stockholm, tel: Prenumerationsfrågor: Titeldata AB, Stockholm, tel: Priset gäller nya prenumeranter tom 14 januari 2009 och endast inom Sverige. Ja tack! Jag vill ha en oberoende tidning som hjälper mig att hålla koll på marknadens utbud. Jag vill testa Råd&Rön och får 3 nr för bara 75 kr (ordinarie lösnummerpris är 48 kr/st). PORTO BETALT Jag får dessutom tillgång till material på så fort jag har betalat för prenumerationen eller direkt, vid beställning på nätet. c/o Titeldata AB Du kan även beställa på internet: Namn: Råd & Rön Box 6086, Stockholm, tel: Prenumerationsfrågor Titeldata AB, Stockholm, tel: Priset gäller nya prenumeranter tom 14 januari 2009 och endast inom Sverige. Adress: Postnr: Telefon: Ort: SVARSPOST Kundnr Stockholm

6 6 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS FOTO: ISTOCKPHOTO Var och varannan dag rapporteras om nya varsel. Regeringen målade nyligen upp skräckscenariot med en arbetslöshet på över nio procent år För att minska skadorna vid en uppsägning är inkomstförsäkring en lösning. TEXT: ERIKA HESSELGREN Försäkra din inkomst FOTO: AEA Annika Stenberg, AEA Majoriteten av svenskarna tjänar över kronor i månaden. Ändå är ersättningstaket för a-kassan satt till 80 procent av en lön på just kronor. Det innebär att en stor del av svenska folket får ut mindre än 80 procent av sin lön om de blir av med jobbet. Ju högre inkomst, desto hårdare slår tillfällig arbetslöshet mot ekonomin. Ett vanligt missförstånd är att man inte tjänar tillräckligt för att nå ersättningstaket. Men enligt de senaste uppgifterna slår 75 procent av löntagarna i taket om de drabbas av arbetslöshet, säger Erik Lif på försäkringsförmedlaren Insplanet. Enligt Annika Stenberg på AEA Akademikernas Erkända Arbetslöshetskasssa överskrider uppemot 80 procent av deras medlemmar ersättningstaket på kronor. tjäna tusenlappar Med en inkomstförsäkring är det möjligt att täta glappet mellan Erik Lif, informationschef på Insplanet FOTO: INSPLANET a-kasseersättning och tidigare inkomstnivå. Beroende på vilken typ av försäkring man tecknar går det att behålla upp till 80 procent av sin faktiska lön. Enligt Insplanets beräkningar kan skillnaden mellan en inkomstförsäkring eller inte vara så stor som 9000 kronor netto per månad för personer med en inkomst på kronor. Redan med en lön på kronor kan en inkomstförsäkring ge drygt 3000 kronor mer i plånboken för den som blir av med jobbet. två alternativ För att få teckna en inkomstförsäkring krävs medlemskap i a-kassan. Därefter finns två vägar att gå. Antingen via sitt fackförbund eller genom ett privat försäkringsbolag. I många fackförbund ingår inkomstförsäkringen i den obligatoriska avgiften, i annat fall är premien ofta lägre än hos privata alternativ. I dagsläget erbjuder tre privata bolag och ett stort antal fackförbund inkomstförsäkring. Det man bör vara medveten om är att fackförbundens försäkringar ofta gäller endast de 120 första dagarna av en arbetslöshet. Skulle man vara utan jobb en längre tid kan det vara en god idé med en privat tilläggsförsäkring, säger Erik Lif, informationschef på Insplanet teckna i tid Den högsta försäkringsbara inkomsten skiljer sig mellan olika aktörer, därför lönar det sig att jämföra flera alternativ. En idé kan vara att ta hjälp av en registrerad försäkringsrådgivare. Viktigt att tänka på är att inkomstförsäkringen tecknas i god tid innan man tror sig sitta löst på jobbet. En kvalifikationstid på 12 månader är inte ovanlig, vilket innebär att om försäkringstagaren blir varslad eller arbetslös inom dessa 12 månader gäller inte försäkringen. Hos oss har efterfrågan på inkomstförsäkringar ökat med närmare 150 procent den här hösten. Det är fortfarande en relativt liten försäkring, men jag tror att den är här för att stanna, säger Erik Lif. n Att låna pengar är inte att rekommendera när marknaden svajar. Men vad gör man om man måste låna, och kan man spara pengar på att lägga om sina lån? Vi ger dig tips till en bättre ekonomi. TEXT: CINDY AHRNEWALD FOTO: COLOuRbOX Se över dina lån och spara pengar Lågkonjunktur, arbetslöshet och bankkris. Medierna spottar ut sig ord lika svarta som decembernatten, så det är inte konstigt om du får stora skälvan när du besöker banken. Men att se över dina alternativ kan innebära en väsentlig skillnad i plånboken. öka kunnandet, minska krediten Om du går i bostadsköpstankar bör du tänka på att det idag är svårt att få bostadslån innan du sålt ditt gamla boende. Du får även räkna med att lägga en insats motsvarande minst 10 procent. Har du fått en oväntat stor utgift? Var medveten om att ett lån innebär att din ekonomi kommer att bli ytterligare ansträngd framöver; fall inte för frestelsen att låna mer än vad du absolut behöver. Försök också att undvika att handla på avbetalning då dessa räntekostnader lätt skjuter i höjden. Amortera så mycket du kan på en redan utnyttjad kredit, det minskar kostnaderna dramatiskt. Gå igenom de olika bankernas och kreditbolagens erbjudanden, fråga om hjälp och utnyttja eventuella möjligheter till gratis rådgivning. De flesta seriösa utlåningsinstitut delar gärna med sig av sin kunskap om marknaden och kan ge direkta råd om hur du kan förbättra din ekonomiska situation. 4 tips till hur du sparar pengar på dina lån! Gör förfrågningar hos fl er än en bank och pruta på räntan. Jämför kostnader, räntor och villkor. Det är du som är kund och långivaren tjänar pengar på att låna ut till dig! Räntan är viktig, men kontrollera också villkoren för uppläggnings och aviseringsavgifter, de kan skilja sig kraftigt. Betala med autogiro eller elektronisk faktura för att slippa onödiga administrativa kostnader. Idag har värderingen på många bostadsrätter och hus sjunkit, men har du en låg belåning eller om ditt bostadsvärde ökat, utnyttja det om du behöver låna till exempelvis en ny TV eller vitvaror. Få räntor är mer förmånliga än bolåneräntorna. Samla ihop alla små lån, som till exempel avbetalningar, till ett enda. Du sparar avikostnader och riskerar inte att missa en betalning och därmed dra på dig en påminnelse- och/ eller inkassoavgift. n

7 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 7

8 8 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Foto: istockphoto Det är tufft på arbetsmarknaden Det såg länge bra ut. En stadig nedgång av arbetslösheten i och med en stark efterfrågan på arbetskraft fick Sverige att blomstra. Men sedan kom varslen. TEXT: CINDY AHRNEWALD Med undantag av en normalt återkommande ökning mellan april och juni, som främst beror på de heltidsstuderandes tillfälliga avbrott från sina studier, så såg det ut som om arbetslösheten skulle fortsätta att sjunka under hela Arbetslösheten minskade årets första sex månader gentemot föregående år, och även om det rådde en allmän finansiell osäkerhet var Sverige inte alltför bekymrat. Men i september ersattes högkonjunktur av lågkonjunktur, och kort därefter annonserades de första uppsägningarna. Sämre förutsättningar En lågkonjunktur innebär för de allra flesta sämre ekonomiska förutsättningar i och med ökade omkostnader. Att vara arbetssökande blir därför extra tufft, och på Arbetsförmedlingen tar man inte lätt på den senaste tidens nedgångar. Efter Volvos varsel i Göteborg, en uppsägning som för många symboliserade startskottet för det som idag anses vara en reell kris, öppnade Arbetsförmedlingen två nya kontor hos Volvo lastvagnar och Volvo personvagnar. De mobila kontoren är en del i ett åtgärdspaket där Arbetsförmedlingen hoppas kunna vara de arbetssökande mer behjälpliga och underlätta processen. Arbetslösheten i siffror Under 2007 motsvarade arbetslösheten i snitt 6,2 procent. I januari i år låg arbetslösheten på 6,4 procent och har fram tills idag visat på en generell nedgång. Månad Januari 6,4 Februari 6,1 Mars 6,3 April 6 Maj 5,9 Juni 8,1 Juli 5,8 Augusti 5,2 September 5,9 Oktober 5,7 Procent Arbetslösheten i procent av arbetskraften, år. Källa: SCB, AKU De senaste siffrorna ger dock den mest optimistiska skrämselhicka. Under oktober månad varslades personer i Sverige. För några dagar sedan presenterades siffrorna för antalet förvarnade i november månad; stycken. Antalet nya arbeten som annonserades ut under vecka 48 motsvarade knappt 50 procent av de annonser som sattes ut samma vecka år I januari i år låg arbetslösheten på 6,4 procent, och har fram tills idag visat på en generell nedgång. Även antalet arbetssökande har ökat från föregående år med drygt stycken under samma period. Två spår ska visa vägen För att möta den stigande arbetslösheten har Arbetsförmedlingen delat upp sin verksamhet i ett snabbspår för de varslade och ett normalt spår för övriga. Snabbspåret kan beskrivas som två delar där den ena består av den redan inrättade beredskapsorganisationen, och den andra rymmer insatser för de nyarbetslösa. Den redan inrättade beredskapsorganisationen har till uppgift att snabbt flytta förmedlingsresurser till kontor som möter många varslade, som till exempel i Göteborg. Snabbspårets andra del är fortfarande oklar, åtgärderna beror på vad regeringen kommer att rekommendera. n Man räknas som arbetslös om man: Inte är sysselsatt. Kan börja ett arbete inom 14 dagar. Aktivt har sökt ett arbete under de senaste 4 veckorna, eller inväntar att börja arbeta inom tre månader från mätveckan.

9 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons 9 Din oberonde länk till den finansiella världen Vad har du gjort nu när nya pengar har landat på ditt PPM-konto? Våra PPM-korgar 2008:» aktiv pension +30% jämfört med premiesparsfonden» aktiv pension plus +23% jämfört med premiesparfonden Blev du eller din bank vinnare efter riksbankens räntesänkning? Är möjlighet till tillväxt alltid förenad med stora risker? Fråga oss! Göteborg Borås Ulricehamn Kinna Bra utsikter börjar med insikt vi hjälper dig!

10 10 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Dina investeringar och ditt sparande Många oroar sig för sina aktie- och fondplaceringar. Hur ska man agera? Är det läge att investera och i så fall, vad är viktigt att tänka på? Här är våra tips till hur du bör agera idag. TEXT: CINDY AHRNEWALD Den globala fi nanskrisen med sina jojoliknande svängningar på börsen gör det svårt att ge råd när det kommer till placeringar i aktier och fonder. Det är många som förstår sig på hur man skulle ha gjort, men som inte kan ge råd om hur man ska agera just nu. Ingen människa i världen kan förutspå den absoluta toppen eller botten, och alla påverkas olika av finanskrisens händelser. I slutändan är det vad som är rätt för dig det som är väsentligt, men det krävs engagemang för att ta reda på vad och hur du ska göra. Så plocka fram den aktiva tråkmånsen; han som går mitt på vägen, inte får baksmälla och som tar få risker, men ändå gör någonting. Vilka förutsättningar har du och vad du är beredd att förlora? Se över dina möjligheter Några generella rekommendationer du kan applicera i ett utgångsläge som detta är att: Inte investera eller spekulera med pengar du inte har eller kommer att sakna. Göra en komplett investeringseller spekulationsplan. Undvika att agera spontant eller känslomässigt. Bestämma en placeringshorisont. Se risk som det reella hot det faktiskt är. Förstå konjunkturläget Finansfrossan har bytts ut mot en rädsla för en långvarig och djup En bra spridning når lättare hög avkastning, oavsett konjunkturläge. svacka och världsekonomin har bromsat in. Redan nu har marknaden räknat in de allt sämre utsikterna för företagen, vilket gör att börsen faller. Många tror att perioden av lägre ekonomisk aktivitet kommer att bestå och att nivåerna kommer att vara fortsatt låga. Hur bygger du då upp din portfölj i en lågkonjunktur? Fokusera på risktagandet. Ändra inte ditt risktagande; håll portföljen på en anpassad risknivå. Förvaltningsarbetet i portföljen ska avgöra din risknivå. Utgå från en hög diversifi ering. En bra spridning når lättare en säkrare avkastning, oavsett konjunkturläge. Undvik cykliska branscher. Leta aktier i konjunkturkänsliga branscher eftersom de aktierna i ett långsiktigt sparande ger störst utdelning. Ta vara på de tillfällen som ges. Om möjligt, se till att ha kapital att investera för. Lågkonjunktur bjuder på stora investeringsmöjligheter för dem med kapital. FOTO: COLOuRbOX Ett jultips från Stöldskyddsföreningen Be blomstervakten stöka till! Den som vattnar dina blommor när du är bortrest kan lämna lite disk på köksbänken så att den syns utifrån. Be dem byta glas och porslin ibland så att det inte ser likadant ut från dag till dag. Och du be dem lägga posten på ett ställe som inte syns utifrån. En hög med tidningar och brev är ett tydligt tecken på att du inte är hemma. Fler tips hittar du på det är säkrast så.

11 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 11 Nonchalera inte vikten av en behovsanalys En förutsättning för bästa möjliga avkastning är en ordentlig behovsanalys och kartläggning av dina förutsättningar. Detta bör du fråga dig själv, eller din förvaltare, för att få det bästa utbudet och en oberoende analys. Vilken risknivå är lämplig för dig? Hur skapas den bästa avkastningen; investeringstid och skattemässig paketering? Hur ska din portfölj anpassas till din riskprofil, dina ekonomiska förutsättningar och vilken placeringshorisont ska du räkna med? Var hittar du det största utbudet av placeringsmöjligheter och hur gör du en oberoende analys av dina förutsättningar? Se till olika investeringsalternativ Det går trender inom allt, så även för investeringsalternativ. Generellt sett kan man säga att det idag finns ett stort intresse för alternativa investeringar, vilket också ökar mångfalden av produkter på marknaden. Många aktörer lanserar Emerging markets och sektorer på dessa. Även Private Equity fl orerar fl itigt. Investerar du i Private Equity får du räkna med långa inlåsningsperioder. Emerging markets är ofta oprövade kort, när det kommer till marknader, segment och förvaltare. Flera har tagit ordentligt stryk i den globala marknaden. Idag upplevs därför tillväxtmarknader som extra riskfyllda. Hedgefonder är en investeringsform som fortsätter att öka. Nya varianter som till exempel möjligheter att placera i miljöteknik och mer avancerade produkter som kombinationen hedgefond - Private Equity verkar vara speciellt attraktivt för den privata placeraren just nu. Andra fonder som också ligger väl i tiden är garantiprodukter med inriktning mot miljö, råvaror och infrastruktur. att spara på ett sparkonto Högst avkastningsmöjlighet får du på aktiemarknaden, men ett sparkonto är mer fördelaktigt på kortare sikt. Buffert- och semestersparande bör alltid sättas in i en korträntefond eller på ett sparkonto. Då storbankerna ofta ger låg ränta på vanliga sparkonton så lönar det sig att undersöka både olika sparkonton och nischbanker. Detta bör du ta reda på: Räntesatsen. Ta också reda på hur räntan betalas ut, årsvis eller när SaMLaDE PLacErINGSrÅD bindningstiden löpt ut? Bankernas villkor, räntesatsen är inte allt. Hur många uttag får du göra på ett år utan att den höga räntan försvinner? In- och utlåningsräntan. Räntorna påverkar varandra, om banken lånar ur pengar till en högre ränta kan den även låna in pengar till en högre ränta. n Var väldigt försiktig med att belåna dig för att köpa aktier. Sprid dina risker, ha inte bara ett aktieslag. Spara långsiktigt och använd inte dina sista pengar för placering i aktier. Var rädd om dina sparpengar, gå in på aktiemarknaden successivt. Har du likvida medel, gå in på marknaden under en period motsvarande 12 till 24 månader. ephone - bäst på Internet & Telefoni ephone Fastpris ephone Kontant 99 kr/mån 0 kr/mån ephone Fastpris (inkl nummerpres.), 100 samtal á 40 öre öppningsavgift 139 kr/mån Telia Dygnet Runt (inkl nummerpres.), 100 samtal á 69 öre öppningsavgift 279 kr/mån Vid 100 samtal per månad sparar du 1680 kr/år Som ephone kund får du VIP-status Enkla funktioner Vår kundtjänst är hjärnan i vår verksamhet här finns våra bästa medarbetare tillgängliga för dig. Du får personlig service direkt av våra tekniker. Vi erbjuder dig korta kötider och generösa öppettider alla dagar. Du kan även själv administrera ditt abonnemang, fakturor och tilläggstjänster på Mina sidor. ephone Kombi - Internet & Telefoni Röstbrevlåda, med möjlighet till e-postkoppling. Trygga samtal, om elen eller internet går ner kopplas samtalen automatiskt till din mobil eller annan telefon. Samt medkoppling, vidarekoppling, samtalsspärr, hemligt nummer, nummerpresentation, extra nummer, ring gratis mellan två ephoneabonnemang. Du som bor i fastighet ansluten till GothNet kan även teckna ett ephone Kombiabonnemang med Internet och Telefoni. Förutom en kombinationsrabatt, bjuder vi på två månadsavgifter. Du kan välja våra tjänster i ytterligare ca 60 städer med hastighet på Internet upp till 100/100 Mbit/s, läs mer på vår hemsida. Exempel på tjänst i GothNet: ephone Internet 10/10 Mbit/s och ephone FastPris IP-telefoni endast 225 kr/mån Gör din beställning nu! eller kundtjänst

12 12 annons HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET annons Fyra experter ger sin syn på finanskrisen och guidar dig till en tryggare ekonomi. Experterna svarar TEXT: Erika Hesselgren Foto: hq bank Foto: Nordea Foto: swedbank Foto: seb Mikael Pauli, HQ Bank Ingela Gabrielsson, privatekonom Nordea Uta Ristorp, Chef Private Banking & Kapitalförvaltning Västra Regionen, Swedbank Gunilla Nyström, privatekonom SEB 1. Hur påverkas hushåll och privatpersoner av finanskrisen? Alla påverkas på det psykologiska planet av nattsvarta rubriker i media. Ekonomiskt påverkas man skarpt om man måste sälja aktier och aktiefonder eller står i begrepp att sälja sin bostad. Då kreditmarknaden är hårt ansträngd har bankerna svårt med sin upplåning vilket märks i högre marginaler för kunderna och svårigheter att få nya krediter. Sparandet i fonder och aktier krymper. På bostadsmarknaden har prisutvecklingen vänt nedåt och det tar längre tid att sälja. Å andra sidan kan det bli köptillfälle för den som vill in på bostadsmarknaden. Får vi hög arbetslöshet ger det effekter på hushållens ekonomi. En psykologisk effekt är att många drar ner på konsumtionen för säkerhets skull. På plussidan ser vi att bostadsräntorna gått ner. Kraften och snabbheten i dagens finanskris tror jag att inte någon kunde förutspå. Nuvarande bubbla är global och vi går samtidigt in i en lågkonjunktur. Därför har vi fått högre räntor på både lån och räntesparande än det annars skulle ha varit. Finanskrisen har också förvärrat börsnedgången och lågkonjunkturen samt ökat risken för arbetslöshet. Finanskrisen har bidragit till ett kraftigt börsras som fått hushållens aktiesparande att krympa. Boräntorna har drivits upp då det blivit dyrare för bankerna att låna upp pengar som sedan blir bolån. Finanskrisen har förstärkt konjunkturnedgången och fler kommer att förlora jobben. 2. Vad kan ni ge för tips till spararna, vilken typ av sparande är rätt att satsa på i ett sådant här läge? Foto: colourbox Investera långsiktigt, spekulera inte med belåning och stora riskabla enskilda investeringar. Tänk på att ha en balanserad portfölj med både aktiefonder och obligationsfonder. I aktieindexobligationer finns det möjlighet att kombinera dessa tillgångsslag. Man har då möjlighet att ta del av uppgång i en underliggande marknad till en begränsad risk. Under det kommande året torde det vara bättre att löpande köpa nya aktiefondsandelar än att sälja. Men alla investeringsoch sparanderåd måste ske på individuell grund där kundens förutsättningar är kända. En god idé är att starta det nya året med att gå igenom sitt sparande och hur det har utvecklats. Hur ser fördelningen ut mellan banksparande och mer riskfyllt sparande? Det är fortfarande stora svängningar på börsen, därför kan det vara lämpligt att köpa aktier eller fonder lite i taget. Aktier kräver stort intresse och gott om tid att följa utvecklingen, har man inte det kan det vara bättre att spara i fonder med olika inriktning och riskspridning. För den som ska börja spara är det lämpligt att först skapa en ekonomisk buffert. Först med en buffert på en till två månadslöner kan man fundera över andra sparformer. Personer med tillgängligt kapital ligger bra till. Varje person är unik i sitt sparande, med sin riskprofil, aktivitetsgrad och tidshorisont. När behöver du pengarna? Snabbt: Spara på konto eller i en kort räntefond. Längre tid: Mer ränteblandfonder och aktierelaterad risk. Det finns många fond i fond lösningar som gör omplaceringar åt dig. Är du långsiktigt positiv till aktierisk finns det fonder, alternativa produkter eller direkt ägande. Många har för lite aktierisk i sina långsiktiga placeringar och vi svenskar har i synnerhet för stor del i Sverige. Tajming är svårt, att pricka in botten när du ska köpa eller toppen när du ska sälja. För när det vänder, och det gör det, går det lika fort åt andra hållet. Det glömmer vi när vi befinner oss mitt i krisen. Ta kontakt med din rådgivare och var beredd. Hur man ska spara beror ytterst på sparhorisonten; när du ska använda dina pengar samt din riskbenägenhet. Turbulensen är extrem på aktiemarknaden och oron kan fortsätta ett bra tag till. Behöver du dina pengar de närmaste åren kan du inte ta några risker, då ska du välja ett säkert sparande som bankkonto med bra ränta. För den med pensionssparande i aktiefonder som inte behöver pengarna på ett antal år är det sannolikt bättre att fortsätta med aktiefonder. Däremot kan det vara läge att se över fonderna. Bredare fonder, som globalfonder, europafonder eller nordamerikafonder innebär mindre risk än fonder som placerar i något tillväxtland. Amortering på bolån är också en bra långsiktig sparform. 3. Hur kommer konjunkturen att utvecklas framöver? Vi är inne i en recession vilket innebär negativ tillväxt två kvartal i rad blir ett tufft år. Varslen ökar, konsumtionen viker och företagens vinster minskar kraftigt. Stora delar av världens ekonomier stimuleras med stödåtgärder vilket får effekt i slutet av 2009 eller början av Återhämningen på aktiemarknaden kommer under Ingen kan veta säkert när konjunkturen vänder uppåt. Förmodligen är vi bara i början och då kan man förvänta sig att det tar ett till två år innan det vänder igen är ett förlorat år när det gäller konjunkturen för både global och svensk del. Konjunkturen vänder troligen först Sverige är bättre rustat än många andra och kommer troligen bättre ur denna kris. Historiskt sett vänder börserna före konjunkturen. Sverige går in i recession nästa år vilket betyder att ekonomin krymper. Det är det allvarligaste konjunkturläget på femton år. Arbetslösheten kommer att stiga kraftigt och den närmaste tiden kommer att präglas av nya varsel. Sannolikt vänder det först 2010.