BRA VILLKOR ÄR A OCH O

Transkript

1 16 villaägaren BRA VILLKOR ÄR A OCH O Bara 5 % av dem som klagar på sitt försäkringsbolag hos ARN får rätt, så det är ovärderligt att göra ett bra val redan från början för att få god hjälp om olyckan är framme.

2 välj rätt försäkring till din villa När det värsta händer gäller det att ha gjort ett bra val av försäkring. Den ska täcka alla dina behov och passa ditt hus och ditt liv. Villaägaren har granskat försäkringsmarknaden och hjälper dig undvika fallgroparna. text: Peter Wiklund illustration: robert hilmerson Den absolut vanligaste frågan när det gäller villahemförsäkringar är hur försäkringen gäller vid läckage, berättar Camilla Bratt på Konsumenternas försäkringsbyrå, en självständig rådgivningsbyrå som drivs av Konsumentverket, Finansinspektionen och Sveriges Försäkringsförbund. Det kan vara en relevant fråga, visar vår unika sammanställning av villkoren hos de olika bolagen (se sidan 22). Till exempel ser vissa försäkringsbolag väggar och golv som en helhet. Det innebär rent konkret att du inte får ersättning för vare sig kakel eller klinker (eller vad du nu har för ytskikt) om du skulle drabbas av vattenskador i ditt badrum. För försäkringstagaren är detta därför viktigt att kolla fråga ditt bolag redan idag så du vet vad som gäller om något händer. Villaägaren har granskat alla de stora aktörernas villkor och specialregler när det gäller att försäkra ditt hem. Det som kallas villahemförsäkring är ett paket av flera olika försäkringar. I paketet ingår först villaägaren 17

3 och främst egendomsskydd för byggnad och tomtmark samt ansvars- och rättsskyddsförsäkring för dig i egenskap av fastighetsägare. Och även om din villa faktiskt är ditt hem, så är hemförsäkring något annat. I det paket som kallas hemförsäkring ingår sådant som egendomsskydd, rättsskydd, överfallsskydd, ansvarsförsäkring och som regel ett reseskydd. Det är alltså i hemförsäkringen som det finns ett skydd för dina saker, det så kallade lösöret, och ditt personliga skydd. Var också uppmärksam på ändringar och tillägg som försäkringsbolagen gör i dina nuvarande försäkringsvillkor. Dessa brukar komma i samband med att ett nytt försäkringsbrev utfärdas, men läs alltid alla typer av meddelanden noga även det finstilta! Alltför många är rädda att ställa krav Den som är missnöjd med ersättningen från försäkringsbolaget ska se till att begära en uppställning på hur det har räknat. Det är alltför många som är rädda för att ställa krav på redovisningar från sina försäkringsbolag, säger Camilla Bratt. Ett annat vanligt ämne bland frågorna till Konsumenternas försäkringsbyrå är värdeminskning. Även det är högst befogat visar det sig: det finns avskrivningstabeller hos de olika bolagen, där man kan läsa sig till hur mycket värdet på skadade eller förstörda ägodelar, till exempel en spis, minskat med åren. Även vid stora skador, till exempel en totalbrand, finns det tydliga skillnader mellan bolagen. Alla sätter ett tak för hur mycket det totala åldersavdraget kan bli vid en totalbrand, men nivån på taket det så kallade maximala åldersavdraget pendlar från till kronor, beroende på bolag! I vissa fall när det gäller skador på hus är Konsumenternas försäkringsbyrå tvungen att komma med svar som kan orsaka besvikelse: Det är många som inte är medvetna om att bolagen inte ersätter skador som har uppkommit på grund av att arbetet inte är fackmannamässigt gjort, säger Camilla Bratt. Hon påpekar också att bolagen ställer aktsamhetskrav på försäkringstagaren, inte minst när det gäller att ersätta det som klassas som stöldbegärligt. Många gånger är aktsamhetskraven högre än man kan tro så missa inte att kontrollera vad som gäller för just din försäkring. Räkna ut hur mycket dina saker är värda Hennes generella råd är dock att börja med att tänka igenom den egna situationen och vilka de individuella behoven är. Det gäller dels rätt försäkringsbelopp på lösöret så att du inte är underförsäkrad och får ut för lite ersättning eller överförsäkrad, så att du betalar en onödigt hög premie. Med hjälp av riktlinjerna på vår hemsida, www. konsumenternasforsakringsbyra.se, kan du beräkna värdet på dina ägodelar, säger Camilla Bratt. Men det kan också finnas andra mer detaljerade individuella behov, konstaterar hon: exempelvis varierar maxbeloppen vid stöld av cykel mellan bolagen, och har man då en väldigt dyrbar cykel kan det vara värt att hålla koll på det. En del väljer att teckna specialförsäkringar när de köper kapitalvaror som kameror, mobiler och tv-apparater, men är man ett helt hushåll kan det bli onödigt dyrt med den typen av försäkringar. Då kan det vara bättre att välja ett allrisktillägg som täcker alla familjemedlemmar. Bara 5 % får rätt mot försäkringsbolaget! Allmänna reklamationsnämnden (ARN) har de senaste tre åren hanterat ca 200 ärenden per år som handlat om villahemförsäkringar. Under såväl 2006 som 2007 var det enbart i ca 5 procent av fallen som ARN bedömde att konsumenten hade rätt till ersättning från försäkringsbolaget. Jag är inte förvånad, säger Nina Hubendick, handläggare på ARN. Hon konstaterar att det är svårt att som konsument driva igenom en ersättning från bolaget. Bolagen vet hur vi arbetar, så om fallen redan har gått genom deras kundtjänst känner de sig som regel rätt säkra på att vi inte kommer att göra en annan bedömning. Läs mer: Så mycket kostar villahemförsäkringen vi jämför priserna för 3 typfamiljer!* typfamilj 1 Här bor: Medelålders par med tonårsbarn, storstadsregion (Huddinge). Hus: Suterrängradhus i tre plan byggt 1973, boyta 146 kvm, biyta 31 kvm. Ett badrum, två separata toaletter. Det här paret, som lever i huset med sina två tonårsbarn, är ganska nyinflyttade. De har bestämt sig för att se över våtrummen ordentligt, eftersom deras badrumsvanor skiljer sig mycket från det äldre par som bodde där tidigare våtutrymmena påfrestas helt enkelt väsentligt mycket mer nu. Därför har de valt att satsa på en försäkring som ger gott skydd om något skulle hända i badrum/toalett. Så mycket får de betala: Villaägarnas försäkring/moderna försäkringar Kostnad: kr/år. De kan köpa till: Allrisk lösöre (400 kr/år), Golf (150 kr/år), Småbåt (200 kr/år), Olycksfall (155 kr/pers/år), Avbeställningsskydd ( kr/år). BILLIGAST Folksam Kostnad: kr/år. De kan köpa till: Husextra (385 kr/år), Allrisk ( kr/år), Resklar ( kr/år). Länsförsäkringar Stockholm Kostnad: kr/år. (Trygghetsavtal ingår första året.) De kan köpa till: Allrisk lösegendom (375 kr/år), Allrisk Villabyggnad (475 kr/år), Golf (250 kr/år), Tur&retur (570 kr/år), Småbåt (300 kr/år), Olycksfall (250 kr/pers/år). Trygg-Hansa Kostnad: kr/år. De kan köpa till: HemPlus (399 kr/ år), HusPlus (600 kr/år), ResPlus (355 kr/år), Olycksfall (175 kr/ pers/år), Småbåt (202 kr/år), Golf (265 kr/år). DYRAST if Kostnad: kr/år (Bas Hem). Priset gäller efter 300 kr Internetrabatt och 963 kr if Plus-rabatt. De kan köpa till: Olika paket med tillval erbjuds, dock går det inte att utläsa priser på enskilda tillval. * Vi har valt att jämföra Villaägarna/Moderna försäkringar med de fyra största försäkringsbolagen på den svenska marknaden. Beräkningarna är gjorda utifrån bolagens grundförsäkringar för villa-hem. Vänd! Typfamilj 2 & 3 på nästa sida. villaägaren 19

4 typfamilj 2 Här bor: Yngre par med småbarn i mindre ort (Valbo). Hus: Nybyggd villa (2008), boyta 165 kvm (ingen biyta). Två badrum och ett 45 kvm stort garage. Vår unga barnfamilj består av två vuxna och två barn, och de bor i ett nybyggt 1,5-planshus. För deras del är det viktigt att titta på vad försäkringen kostar med allriskskydd, eftersom olycksriskerna automatiskt ökar när man har små barn som rör sig i hemmet. Däremot kan de känna sig lugna ett tag när det gäller åldersavdrag på byggnaden vid exempelvis vattenskada och brand, eftersom deras hus är så nytt. Så mycket får de betala (inklusive ett allrisktillägg): Villaägarnas försäkring/moderna försäkringar Kostnad: kr/år. Tillägg som ingår: Allrisk lösöre. De kan köpa till: Golf (150 kr/år), Småbåt (200 kr/år), Olycksfall (155 kr/pers/år), Avbeställningsskydd ( kr/år). BILLIGAST Folksam Kostnad: kr/år. Tillägg som ingår: Allrisk. De kan köpa till: Husextra (385 kr/ år), Resklar ( kr/år). Länsförsäkringar Gävleborg Kostnad: kr/år. Tillägg som ingår: Allrisk. De kan köpa till: Golf (150 kr/år), Tur&retur (395 kr/år), Småbåt (300 kr/år), Privatolycksfall (130 kr/pers/ år), Merförsäkr Byggnad (320 kr/år). Trygg-Hansa Kostnad: kr/år. Kostnaden gäller efter avdrag för Trygg-Hansa -rabatt. Tillägg som ingår: HemPlus. De kan köpa till: HusPlus (600 kr/ år), ResPlus (355 kr/år), Olycksfall (175 kr/pers/år), Småbåt (202 kr/ år), Golf (265 kr/år). if Kostnad: kr/år. Tillägg som ingår: Otur. De kan köpa till: Olika paket med tillval erbjuds, dock går det inte att utläsa priser på enskilda tillval. DYRAST För barnfamiljens del är det extra viktigt att titta på vad villaförsäkringen kostar inklusive allriskskydd. typfamilj 3 Här bor: Par som numera är pensionärer, bor i småstad (Enköping). Hus: Villa som byggdes 1980, har 156 kvm boyta och 44 kvm biyta. Det finns ett badrum och en separat toalett. Vårt äldre par har inga barn som bor kvar hemma. De har valt att flytta till ett enplanshus med vidbyggt dubbelgarage, så att de inte ska behöva gå i trappor på ålderns höst. De är noga med att deras försäkring ska ha ett gott skydd vid en eventuell brand, eftersom det annars skulle bli en alltför stor ekonomisk förlust för dem. Så mycket får de betala: Villaägarnas försäkring/moderna försäkringar Kostnad: kr/år. Kan köpas till: Allrisk lösöre (400 kr/ år), Golf (150 kr/år), Småbåt (200 kr/ år), Olycksfall (155 kr/pers/år), Avbeställningsskydd ( kr/år). Folksam Kostnad: kr/år. Kan köpas till: Husextra (385 kr/år), Allrisk ( kr/år), Resklar ( kr/år). Länsförsäkringar Uppsala Kostnad: kr/år. Kan köpas till: Allrisk lösegendom BILLIGAST ensamboende (240 kr/år) resp familj (285 kr/år), Allrisk villabyggnad (300 kr/år), Golf (175 kr/år), Tur&retur (395 kr/år), Småbåt (150 kr), Olycks fall (170 kr/pers/år) Trygg-Hansa Kostnad: kr/år. Kan köpas till: HemPlus (399 kr/år), HusPlus (600 kr/år), ResPlus (355 kr/år), Olycksfall (175 kr/pers/år), Småbåt (202 kr/år), Golf (265 kr/år). DYRAST if Kostnad: kr/år (Bas Hem). Kan köpas till: Olika paket med tillval erbjuds, dock går det inte att utläsa priser på enskilda tillval. Beräkningarna är gjorda utifrån bolagens grundförsäkringar för villa-hem. Vänd! Tabell med bästa försäkringsvillkoren. villaägaren 21

5 Här är fallgroparna De flesta försäkringar ter sig vid en första anblick ganska likvärdiga. Men Villaägarens granskning av det finstilta visar att det i själva verket finns stora skillnader! I vår tabell kan du snabbt och enkelt se de avgörande punkterna och välja det som passar dig och ditt boende. text: Peter Wiklund D et är först när man börjar granska det finstilta som man upptäcker att villkoren hos försäkringsbolagen faktiskt skiljer sig ganska mycket åt. Och många av oss läser inte fullt så noga utan får istället en kalldusch om det väl händer något. Den viktigaste skillnaden, som många inte är medvetna om, är att de flesta bolag inte ersätter skador på ytskiktet vid en vattenskada i ett våtutrymme. Har man då satsat på ett snyggt och dyrt kakel, kan den överraskningen vara mycket obehaglig. Vattenskador är dessutom en vanlig anledning till att man begär ersättning från sin villahemförsäkring. En mindre vanlig, men inte mindre krävande, anledning är att man har drabbats av den så kallade äkta hussvampen. Den här svampen bryter ner husets träkonstruktioner genom att äta cellulosan. Den kan tillföra fukt själv och därmed skapa sina egna förutsättningar för att sprida sig snabbt! Dessutom växer den fort: upp till sex mm per dygn. Ett angrepp av äkta hussvamp är ytterst krävande och kostsamt sanering kan många gånger kosta dubbelt så mycket som det skulle ha kostat att återställa huset efter en brand. Även här skiljer det sig väsentligt mellan bolagens villkor! Apropå brand: om ditt hus skulle bli totalförstört av en eldsvåda sätter alla försäkringsbolag ett tak för värdeminskningen på grund av ålder. Det så kallade maximala åldersavdraget varierar mellan kronor och kronor i vår jämförelse! Det här täcker försäkringen En villahemförsäkring är en kombination av flera olika försäkringar. De grunddelar som traditionellt ingår är brand-, inbrotts-, vatten-, ansvars-, rättsskydds-, rese- och cykelförsäkring. Villahemförsäkringen kombinerar således ett skydd för villafastigheten med en hemförsäkring, som täcker ditt lösöre, och kan byggas upp på olika sätt beroende på försäkringsbolag och det individuella försäkringsbehovet. De flesta villahemförsäkringar rymmer ovanstående moment och har snarlika villkor men det finns alltså viktiga undantag, där bolagen skiljer sig åt. I tabellen här intill sätter vi fokus på de delar där det finns tydliga skillnader mellan bolagen. Så här tolkar du tabellen: Vi har jämfört några av de viktiga villkoren hos fem försäkringsbolag. Här är begreppen att känna till: Rättsskydd (maxbelopp) Betalar dina kostnader för ett juridiskt ombud upp till den angivna kostnaden om du hamnar i tvist med någon. Förlorar du tvisten betalar rättsskyddet även motpartens kostnader. Äkta hussvamp Av de brunrötesvampar som angriper byggnader så är äkta hussvamp den allra farligaste virkesförstöraren. Hussvampsangrepp är en 22 villaägaren stor, krävande och kostsam skada att åtgärda. Saneringsavtal Gäller för sanering av bostadsohyra i bostadshuset, till exempel getingar, råttor och möss. Ersättning av ytskikt Med ytskikt menas kakel eller klinker, vilket vissa försäkringsbolag inte ersätter. Reseskydd Normalt ingår ersättning för privata resor upp till 45 dagar (läke- och sjukvårdskostnader). Men det kan också finnas utökat reseskydd i form av ersättningsresa, reseförsening och bagageförsening. Flyttskydd Omfattar flyttskydd/dubbla boenden för inventarierna under själva flyttperioden vid skifte av permanent boende. Krisförsäkring Krisförsäkringen ersätter kostnader när du behöver hjälp att komma ur en kris. Om du råkar ut för en traumatisk händelse vid exempelvis rån, överfall, brand eller inbrott får du behandlingshjälp hos psykolog/samtalsterapi. Allrisk Byggnad Kan ersätta skador på byggnad av annat slag än vad som omfattas av grundskyddet, som inträffat plötsligt och oförutsett upp till angivna maxbelopp. Exempel: om något plötsligt och oförutsett faller ner på en spishäll och spräcker glaset. Begränsat åldersavdrag vid totalbrand Alla bolag har ett tak för hur mycket det totala åldersavdraget ska bli om man råkar ut för en totalbrand, men nivån på ersättningstaket varierar. Överfallsskydd Om du skadas i samband med exempelvis en misshandel eller våldtäkt kan du få ersättning upp till ett visst belopp. Bästa Prisgaranti Om du skulle hitta en likvärdig försäkring med samma innehåll på marknaden till ett lägre pris, så har du rätt att åberopa det lägre priset och få resterande premie tillbaks. Kan inte erbjudandet matchas så har du möjlighet att byta försäkringsbolag under pågående försäkringsperiod. Vänd! Läs om familjen som drabbades av husbrand.

6 att se upp med! Rättsskydd/ maxbelopp Äkta hussvamp så skiljer sig villkoren hos olika bolag Folksam Länsförsäkringar Trygg-Hansa if Ja, upp till kr. SÄMST Ja, upp till kr Ja, upp till kr Ja, upp till kr. Ja, upp till kr Villaägarna/ moderna försäkringar** Ja, kr per skada. Ja, upp till kr. BÄST Saneringsavtal Ersätter ytskikt KRÄVER INTYG Ja, men endast om behörig installatör installerat. Reseskydd Ja, men endast reseoch bagageförsening. Ja, men endast reseförsening. Ja, men endast reseoch bagageförsening. Nej*. Flyttskydd Nej, endast transportskada upp till kr. Krisförsäkring Ja, ingår upp till 10 behandlingar utan självrisk. Ja, ingår upp till 10 behandlingar utan självrisk. Allrisk Byggnad Begränsat åldersavdrag vid totalbrand Ja, maxavdrag kr Ja, maxavdrag kr NÄST BÄST Ja, maxavdrag kr Ja, max avdrag kr Ja, upp till kr/ skadetillfälle. Ja, max avdrag BÄST kr Överfallsskydd Ja, upp till kr SÄMST Bästa Prisgaranti ENDAST HÄR Kommentar Låg eller ingen ersättning alternativt undantag på en rad viktiga punkter kan kosta dig en hel del om du skulle råka ut för en rättstvist, hussvampsskada, vatten skada i våtrum eller en totalbrand. Sämst ersättning i rättsskyddsförsäkringen bland de jämförda bolagen. Liknande brister som Folksams försäkring. Något bättre rättsskyddsersättning än Folksam, men saknar i gengäld flyttskydd. Högsta åldersavdraget vid totalbrand. Obs! Villkoren kan variera mellan de olika Länsförsäkringarbolagen. Här har vi granskat Länsförsäkringar Stockholm. VILLKOR VARIERAR Bra grundskydd vad gäller rättsskydd och hussvampsskador. Ingen ersättning för kakel och klinker vid våtrumsskada. Högt åldersavdrag vid totalbrand. Ersätter kakel och klinker (ytskikt) men bara om du kan visa upp intyg på att det skadade våtrummet utförts av behörig installatör. Ingen ersättning vid hussvampsskada, inget rese- eller flyttskydd och ingen krisförsäkring. Sämst överfallsskydd och högsta åldersavdraget vid totalbrand. Bästa grundskyddet vad gäller rättsskydd och hussvampsskador. Ersätter kakel och klinker (ytskikt) vid våtrumsskada. Lägsta åldersavdraget vid totalbrand. Bästa omfattningen i försäkringen bland de jämförda försäkringarna. Enda försäkringen som innefattar Allrisk byggnad och prisgaranti utan tilläggsförsäkring. * Endast grundskydd (läkarvård/hemtransport etc) resa 45 dagar **Villkor gällande förnyelser och nyteckningar efter 1/ villaägaren 23

7 NÖJDA TROTS BRAND. Catherine Miller och Lars-Åke Norling fick bra hjälp tack vare sin försäkring. tiska detaljer för det kunde inte vi själva just då, säger Catherine. Han såg dessutom till att vi direkt, samma dag, fick över pengar på vårt konto så att vi kunde köpa nya sängar. De gamla var helt förstörda, och sängar är det mest akuta i ett sådant läge, det behövde vi ordna på en gång. Brandkåren fick såga upp taket När sista plankan skulle målas råkade hantverkaren sätta eld på isoleringen. Catherine Miller och Lars- Åke Norling åkte hem och fick se sitt hus dränkas med vatten av brandkåren. Nu är huset på väg att återställas. text: Peter Wiklund foto: fredrik stehn Det var i början av oktober förra året som en hantverkare ringde till Catherine Miller på jobbet. Han arbetade med att måla om huset, och hade använt varmluftspistol för att ta bort gammal färg. När han var i stort sett klar hade värmen tydligen blivit för hög, och det hade börjat pyra i den gamla isoleringen på vinden. Brandkåren försökte först att släcka utan att såga upp taket, men det gick inte, berättar Catherine Miller. De var tvungna att ta bort delar av taket och pumpa in massor med vatten för att få stopp på branden. Själva släckningen var över på ungefär en timme. Jag var själv i chocktillstånd, men en polis tipsade mig om att jag borde ringa försäkringsbolaget direkt. Strax efter att hon ringt dök Moderna försäkringars skadereglerare upp. Han såg bland annat till att kontakta saneringsfirman, så att även den kom till platsen direkt och tog undan de saker och möbler som kunde saneras. Det var fantastiskt värdefullt att ha någon på plats som kunde tänka på prak- Vattnet skadade mer än elden Det visade sig att både hus och lösöre blev kraftigt skadade. Inte i första hand av själva branden, utan av allt det vatten som krävdes vid släckningen. Bland det första vi fick göra var att sammanställa listor över vårt lösöre, och ange sådant som inköpspris och ålder som grund för ersättningen. Fram till jul pågick arbetet med att låta riva alla golv och innerväggar i huset, samtidigt som taket byggdes om. Efter nyår har arbetet med att återställa huset pågått, och det beräknas vara klart i slutet av juli. Under tiden har familjen bott i ett ersättningshus, som bekostats av försäkringen. Vi bestämde att ha regelbundna avstämningsmöten, varannan vecka, med försäkringsbolaget och byggfirman under tiden som arbetet skulle pågå. Det har varit ytterst värdefullt, eftersom vi hela tiden har kunnat vara delaktiga i processen. Hon är mycket nöjd med hur försäkringsbolaget sköter deras ärende: Jag trodde det skulle vara tydligare vad som gällde, mer svart eller vitt, men det blir hela tiden olika situationer där det krävs bedömningar. Och där har vi haft gott samarbete med försäkringsbolaget, för att hitta lösningar som passar. Här får du kostnadsfria försäkringsråd Konsumenternas försäkringsbyrå ger råd och hjälp i försäkringsfrågor, helt kostnadsfritt. De hanterar ungefär ärenden per år och har över en halv miljon träffar på hemsidan. Konsumenternas försäkringsbyrå drivs av Konsumentverket, Finansinspektionen och Sveriges Försäkringsförbund. Läs mer: Som medlem i Villaägarna har du även fri tillgång till rådgivning kring försäkringsfrågor och möjlighet att teckna Villaägarnas försäkringslösningar. Villaägarnas Försäkringsservice, , fax , forsakring@villaagarna.se 24 villaägaren