Lånespecial. Drömboende. Har du råd? Experterna ger dig tips. Möt en sid 4 personlig bankman. Finansiera sid 21 båten rätt

Storlek: px
Starta visningen från sidan:

Download "Lånespecial. Drömboende. Har du råd? Experterna ger dig tips. Möt en sid 4 personlig bankman. Finansiera sid 21 båten rätt"

Transkript

1 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Lånespecial Råd och tips om boende och konsumtion Möt en sid 4 personlig bankman Finansiera sid 21 båten rätt Sambo, sid 22 glöm inte testamente Drömboende Har du råd? Experterna ger dig tips. Medföljer som bilaga i SvD april 2005

2 2 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Att låna pengar kan vara både nödvändigt och klokt Producerad av Styrmansgatan 1, Stockholm Tel Att låna pengar kan vara både nödvändigt och klokt. Allt beror på vad man lånar till och vilken långivare man väljer. Det här är en tidning som hjälper dig orientera dig på lånemarknaden och ger råd om vad du ska tänka på innan du tar ett lån. I dag är räntorna så låga att de nätt och jämt orkar över nollstrecket. Men bara för att räntan är låg, betyder det inte att alla har råd att låna. Då behöver man hjälp att räkna. Hjälp att göra en lånekalkyl kan du numera få både i digital och mänsklig form. Vi berättar om hur du kan ta hjälp av lånekalkyler på nätet och du får du träffa Inger Dahlgren, som är rådgivare på en bank. Hon avslöjar vad som rör sig i hennes huvud när hon möter en lånekund. Fem ränteexperter spår räntans utveckling och ger råd om det är dags att binda bolånet. För vanliga lånekunder är köp av en bostad livets största ekonomiska investering. Hur ska man veta att huset eller bostadsrätten inte har en massa dolda fel? Börja med att läsa om hur får du reda på vad som är köparens respektive säljarens ansvar. Fritidshus köper man med hjärtat och inte med plånboken, har någon sagt. Fast lite måste nog plånboken få säga till om. Läs råden till dig som längtar efter ett fritidshus, vare sig det ligger utomlands eller i Sverige. Eller ligger drömmen på böljan den blå? Alla lånekunder är inte nöjda. Då ska du klaga. Konsumenternas Bank- och Finansbyrå berättar vilka de vanligaste klagomålen är och hur du ska göra för att få rätt. Har du förköpt dig? Växer dig skulderna över huvudet? Lugn, det finns hjälp att få, även om det svider under några år. Till sist kan vi inte låta bli att tipsa om ett urgammalt sätt att låna pantbanken. På 1990-talet upplevde pantbankerna ett verkligt uppsving. I dag ligger pantbankerna inrymda i fräscha lokaler på centrala adresser, dit ingen behöver skämmas för att gå. Vågar du hänga med? Allt detta och mycket, mycket mer kan du läsa om i Lånespecial. Redaktionen REDAKTIONSRÅD: Wilhelm Nordenanckar, Konsumentverket Johan Hansing, Bankföreningen Inger Ågren, Patrik Mood, Bea Alm, Provisa Ingrid Kindahl, journalist Editor AB PROJEKTLEDNING: Patrik Mood PRODUKTIONSLEDARE: Inger Ågren PROD. ASSISTENT: Beatrice Alm SÄLJARE: Lars Kollind REDAKTIONELLA TEXTER: Ingrid Kindahl, Annika Rosell ARTIKELANNONSER: Ellen Karlberg LAYOUT: Primaform Produktion AB OMSLAGSFOTO: Ellinor Hall REPRO: Primaform Produktion AB TRYCK: Tidningstryckarna, Stockholm Har du tips eller synpunkter? Mejla till För information om framtida bilagor, kontakta Patrik Mood Sommartider är bobytartider... En liten röd stuga vid sjön? En vindsvåning i stan? Ett torp i skogen? Eller ett hus vid havet? INNEHÅLL I huvét på en bankman...sid 4 Syna huset i sömmarna...sid 6 Bolånekalkyl...sid 6 Avslöjad, detta lånar du till...sid 9 Räntefrågan...sid 10 Drömhus i Thailand...sid 12 Hitta Sommardrömmen...sid 14 Pantbanken...sid 15 Korten på bordet...sid 19 Skuldsanering...sid 19 Båtfinansiering...sid 21 Sambo...sid 22 Lösa bundna lån...sid 24 Dyraste billigaste lånet...sid 27 Privatekonomi...sid 28 Vanligaste klagomålet...sid 30 Sid 21 Gå in på och hitta ditt drömställe idag! Sid 4 Sid 22

3 MONACO Nu är FOREX bank och kan ge dig mer än valuta för pengarna. Hos oss kan du låna upp till SEK till bra ränta (Effektiv ränta vid SEK/10 år är 8,41%, 01MAR2005). Ansök om FOREX Låna i någon av våra bankbutiker, som alla har generösa öppettider. Din närmaste butik hittar du på Välkommen till FOREX Bank. STOCKHOLM ARLANDA (TERMINAL 2, TERMINAL 5/NORD OCH SKY CITY) LULEÅ KALLAX UMEÅ SUNDSVALL UPPSALA VÄSTERÅS KARLSTAD ÖREBRO SKAVSTA NORRKÖPING LINKÖPING JÖNKÖPING GÖTEBORG LANDVETTER HALMSTAD HELSINGBORG LUND MALMÖ STURUP YSTAD TRELLEBORG För närmaste butik , eller

4 4 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Intervjun: I huvét på en bankman Foto: Peter Knutson Inger Dahlgren arbetar på bank och möter dagligen människor som ska köpa bostad, men undrar om de har råd. Ja eller nej till lånet det beror många gånger på hur Inger bedömer deras ekonomi. Här får du veta hur en banktjänsteman tänker när du vill låna pengar. Det bästa med mitt jobb är att jag kan hjälpa många att skaffa sin drömbostad, säger Inger Dahlgren. Hon arbetar som personlig bankman på Nordeas kontor på Hamngatan mitt i Stockholms city och möter varje dag människor som har frågor om lån och placeringar. Som personlig bankman ska Inger Dahlgren kunna ge råd i de flesta privatekonomiska ärenden lån, placeringar och försäkringar. Hon är personlig bankman till över 500 bankkunder och har kontakt med alla åtminstone en gång om året. Däremellan handlar de allra flesta kontakter om en enda sak råd om lån. Inger Dahlgren vill träffa sina bankkunder personligen, speciellt om det handlar om ett stort lån, framför allt bolån. Hon rekommenderar alla som letar hus eller bostadsrätt att först ta kontakt med banken för att få ett lånelöfte. Då vet du var smärtgränsen går om budgivningen skjuter fart. Månadssparande viktigt Vid det första mötet med banken går ni tillsammans igenom ekonomin, inte minst ditt sparande. Banker gillar kunder som sparar regelbundet. Men man begär inte att du ska barskrapa alla dina konton innan du får låna. Sparandet visar snarare att du har marginaler och skulle kunna klara högre fasta utgifter. Jag börjar med att fråga hur mycket de är beredda att betala för sitt boende. Vad de betalar i dag och hur mycket de kan tänka sig att gå upp. Då har vi en summa att utgå ifrån. Jag frågar också om de har ett speciellt objekt på gång. Ibland tvingas hon ställa frågor som kan upplevas som känsliga. Banken tar exempelvis alltid kreditupplysning på den som vill låna, då kan andra frågor behöva ställas. Om kreditupplysningen visar en låg Inger Dahlgren, Nordea Man ska vara trygg på banken, det får inte kännas som att gå till tandläkaren inkomst under ett år vill vi naturligtvis veta varför. Har kunden varit arbetslös eller studerat? I så fall brukar vi begära intyg på att man nu har ett fast jobb. I dag är det billigt att låna pengar. Ett bolån på en miljon kostar bara drygt kr om året efter skatteavdrag för den som väljer rörlig ränta (mars 2005). Men det är faktiskt inte så länge sedan som bolåneräntorna låg på 10 procent. En återgång till ett så högt ränteläge tror ingen på i dag, men banken kräver att du i alla fall ska klara en höjning med 2 procentenheter till 5 procent. Ett sätt att spara som ofta glöms bort är genom att amortera på lånet. Visserligen kan det kännas tröstlöst att amortera i tusenlappar när lånet kanske handlar om en miljon, men banker uppskattar när du visar din goda vilja. Sådana här saker är lättare att förklara när man möter kunden personligen än på telefon, säger Inger Dahlgren. De flesta kunder är realistiska, men visst kan några tycka att kraven är väl hårda. Jag försöker förklara att jag gör det här dagligen, men för dig är det ditt livs affär. Kunden måste förstå att mina låneråd baseras på erfarenhet och inte på något annat, säger hon. Som stöd har Inger Dahlgren bland annat Konsumentverkets rekommendationer normer för hur mycket ett hushåll bör ha kvar efter fasta utgifter. Realistiska kalkyler Ibland blir resultatet ett tråkigt besked för kunden tyvärr räcker inte marginalerna för ett så stort lån kunden hade tänkt sig. Då är det skönt att kunna visa svart på vitt i en kalkyl att det faktiskt inte kommer att gå ihop, säger Inger Dahlgren. När den första besvikelsen har lagt sig brukar de flesta inse att de inte har råd. Det är just för att slippa sådana motgångar som det är så viktigt att skaffa ett lånelöfte innan man börjar leta aktivt, betonar hon. Människokännare I dag är de flesta lånekunder väl pålästa och brukar jämföra lånevillkoren mellan bolångivare för att hitta bästa lånet för just dem. Det kan vara bra att ha i huvudet att det inte bara är du som ber om ett lån. Banken vill faktiskt låna ut pengar. Gärna till dig, om du är en skötsam typ. För Inger Dahlgren handlar det alltså också om att övertyga kunden om att just hennes bank blir bäst. Som helkund får man bättre räntevillkor och lägre avgifter, det är mitt bästa argument. Plus att man får en personlig bankman, som jag. Inger Dahlgren vill alltid skapa en förtroendefull atmosfär vid kontakten med kunderna. Man ska känna sig trygg på banken, det får inte kännas som att gå till tandläkaren! Med åren har Inger Dahlgren skaffat sig en stor människokännedom. Inte så att hon direkt kan se vad en kund går för, snarare tvärtom. Jag har lärt mig att inte ha några förutfattade meningar, säger hon. Erfarenheten har lärt mig att man kan bli rejält överraskad.

5

6 6 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Syna huset i sömmarna Du minns väl filmen Drömkåken med Björn Skifs? Han köpte hus med hjärtat och fick ett fallfärdigt ruckel på halsen. Det hade inte hänt om han hade känt till köparens undersökningsplikt! Som köpare är du skyldig att undersöka husets skick. Den undersökningsplikten är enligt lag så omfattande, att det kan vara svårt att i efterhand få ersättning för fel som du borde ha upptäckt. Säljaren har å sin sida upplysningsplikt, vilket betyder att han enligt lag är skyldig att upplysa om alla fel han känner till. Saken är bara den att säljare och köpare ser på huset med olika ögon. Lite skavanker är väl inte hela världen, tänker säljaren. Medan du, som står i begrepp att göra sitt livs affär, har betydligt lägre toleranströskel. Egentligen ska du göra två besiktningar: först en värderingsbesiktning, för att fastställa husets marknadsvärde. Det brukar göras av banken eller låneinstitutet. Om budgivningen har varit tuff kan du upptäcka att priset ligger över marknadsvärdet, vilket kan påverka lånekalkylen. På med blåstället Därefter är det dags för överlåtelsebesiktningen. Den ska utföras av en auktoriserad besiktningsman och för dig är det ett unikt tillfälle att lära känna huset. Så på med blåstället och följ med besiktningsmannen. Du kan få värdefulla tips om hur just det här huset är konstruerat. Besiktningsprotokollet är för övrigt din egendom inte säljarens. Om det skulle dyka upp väsentliga fel har du rätt att häva köpet om ni inte kommer överens om ett lägre pris. Vad som är väsentliga fel finns inga riktlinjer för, det avgörs från fall till fall. Om köpet hävs betyder det att säljaren från och med nu är skyldig att uppge felen till nästa köpare. Dolda fel som inte gått att upptäcka ens vid en noggrann besiktning kan du klaga på upp till tio år efter köpet. Men du måste klaga så fort du upptäcker felet. Ansvarig blir säljaren. Ställ krav på mäklaren Mäklaren är ombud för både säljare och köpare, vilket tyvärr inte alla har förstått. Därför har du som köpare också rätt att ställa krav på mäklaren. En mäklare är skyldig att kontrollera att den som utger sig för att äga fastigheten verkligen är den verklige ägaren. Samma sak med inteckningar, pantbrev och servitut. Däremot behöver han inte kontrollera till exempel planbestämmelser för området. Därför är det säkrast att fråga en mäklare om han har undersökt detta för att undvika obehagliga överraskningar när du har flyttat in. Om du misstänker att mäklaren vill gynna en annan spekulant för att han vädrar en bättre följdaffär, ska du kontakta säljaren och berätta om dina misstankar. Han blir bara tacksam. Du kan också anmäla mäklaren till Fastighetsmäklarnämnden om du är missnöjd. Datorn hjälper dig med bolånekalkylen Det är lätt att göra sin egen bolånekalkyl. På många hemsidor, exempelvis bankernas, finns formulär att fylla i. Vips har datorn räknat fram hur stor din lånekostnad blir. Men det gäller att veta hur stort lån du har råd med. De flesta bolånegivare har utmärkta kalkylprogram på sina hemsidor. Där fyller du i dina uppgifter om det hus eller den bostadsrätt du har tänkt köpa. Sedan får du snabbt en uträkning som visar hur mycket lånet kostar. Flera faktorer avgör hur dyrt ditt bolån blir. De är: Köpeskillingen Kontantinsatsen Andel botten- och topplån Låneräntan på respektive botten- och topplån Hur mycket du vill eller måste amortera per månad De flesta kalkylprogram utgår från att du betalar tio procent av köpeskillingen kontant, och att bottenlånet får täcka procent av köpeskillingen. Det varierar från bank till bank. Kraven på hur mycket du ska amortera varierar också. Tänk på att alla program inte tar hänsyn till fastighetsskatten. På de flesta håll i landet är fastighetsskatten inte så tung, eftersom taxeringsvärdena är låga. Men i storstadsområdena kan fastighetsskatten vara det som avgör om man har råd att bo i ett hus eller inte. Några kalkylprogram ger dig möjlighet att ändra räntesatsen på lånet, vilket är väldigt användbart. Då kan du själv se vad som händer om räntan skulle stiga med 1 eller 2 procentenheter. Men de flesta kalkylprogram är konstruerade så att den för tillfället aktuella räntan automatiskt används vid beräkningen. På en del hemsidor ställs frågor om dina inkomster, och du får en uträkning hur mycket du får kvar varje månad när skatt, lån och driftskostnader är betalda. Därmed får du en fingervisning om du har råd med drömhuset eller inte. Det finns också hemsidor som hjälper dig att välja bolånegivare. Ett par exempel är www. comboloan.se och Du måste ha marginal när du lånar. Enligt Villaägarnas riksförbund är det vanligt att framför allt barnfamiljer inte har råd att bo i eget hus, trots de låga räntorna. De sammanlagda kostnaderna för underhåll, försäkring, sophämtning, vatten, el och fastighetsskatt blir för tunga. Villaägarnas Riksförbund rekommenderar att man har minst kronor kvar per månad när allt är betalt för att man ska anses ha råd att bo i huset. För att göra en mer fullständig kalkyl av hushållsekonomin kan det vara bra att kombinera bolånekalkylen med exempelvis Konsumentverkets budgetkalkyl, som finns på www. konsumentverket.se. Där kan du fylla i alla hushållets utgifter per månad som mat, kläder och fickpengar. För att kunna fylla i kalkylen ordentligt krävs att du vet hur mycket du lägger ner på de olika posterna varje månad. Spar kvitton och räkna efter.

7 Visa storbanken vem som bestämmer. skaffa en andra bank. Du kan tjäna flera tusenlappar om året bara genom att flytta dina lån och ditt sparande till Ikanobanken. Att storbanken får veta vem som bestämmer får du på köpet. Din andra bank kan du skaffa genast på eller på Välkommen! Låna utan säkerhet från 5,95 procent. Vår bolåneränta (bunden 3 mån) är endast 2,95 procent (050308). Tips: Byt när bolånet är obundet så du slipper betala ränteskillnadsersättning. Från 1,60 till 2,95 procent sparränta. Din andra bank

8 8 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Nischbanken som har allt Foto: Peter Nordahl SkandiaBanken håller sina löften om tydlighet, prispress och Internetbaserad service. I dag behöver kunderna ingen annan bank. Nischbanken har blivit fullvuxen. Vi ger dig bra ränta från första kronan. Så lät ett av bankens viktigaste försäljningsargument när verksamheten drog igång för drygt tio år sedan. För landets första renodlade telefonbank var räntan ett viktigt dragplåster. Det har den fortsatt att vara av princip. De traditionella bankerna tjänar stora pengar på att miljontals människor har pengar innestående på sina lönekonton där de inte får någon ränta. Här får alla 1,5 procent i ränta från första kronan oavsett vem du är eller hur mycket pengar du har, säger SkandiaBankens marknadschef Lars Holmqvist. Inget krångel Istället för krångla till det med klausuler, dolda räntetrappor och olika räntor för olika konton har SkandiaBanken behållit en enkel och tydlig modell för sina tjänster som också har kommit att bli fler med åren. Utan att ge avkall på enkelheten har vi gått vidare. Idag kan en kund sköta hela sin vardagsekonomi hos oss. Vi har till exempel Allt i Ett-konto, pensionssparande, aktier, fonder, bolån och försäkringar, fortsätter Lars Holmqvist, som tillägger att nya tjänster ständigt utvecklas och förfinas. Men banken strävar efter att hålla strukturen enkel och att tjänsterna ska skapa mervärde för bankens kunder. Vår ambition är inte att vara billigast i alla lägen. Däremot vill vi att våra kunder känner att de får valuta för pengarna och att de alltid kan se vad de egentligen betalar för. Årets internetbank SkandiaBanken har vunnit flera utmärkelser. Privata Affärer utsåg SkandiaBanken till Årets Bank tre år i rad; 1998, 1999 och De senaste två åren har banken fått utmärkelsen som Årets Internetbank, även detta i Privata Affärer, och senast i februari blev banken Bäst i test i tidningen Internet World. Utan att överdriva kan man säga att SkandiaBanken har fungerat som ett föredöme som inspirerat andra banker och kreditgivare när dessa har utvecklat sina tjänster. Bra villkor Det är inte någon tillfällighet att vi får utmärkelser. Vi står för enkelhet, tydlighet och bra villkor. Vi vet att våra kunder sätter stort värde på användarvänligheten hos SkandiaBanken. God överblick och pedagogiskt upplagda tjänster underlättar för kunden. Men också öppenheten är viktig. Den som besöker vår hemsida kan enkelt hitta våra räntenivåer och andra villkor. I de få fall som vi tar ut avgifter så redovisas de tydligt. Kunden når oss huvudsakligen över Internet, vilket inte bara skapar enkelhet för kunden utan också ger banken kostnadsfördelar. Den tillgänglighet som finns med nätet gör vårt erbjudande extra attraktivt. Vid datorn kan du sköta din ekonomi dygnet runt. Vill du ha personlig service kan du ringa vår kundtjänst mellan 06-24, alla dagar på året. Inga dolda avgifter Våra kunder möter inte några dolda avgifter eller andra kostnader. Genom att vi inte har ett stort och dyrbart nät av bankkontor och genom att vi är en ung bank, med enbart moderna administrativa system skapas förutsättningen för en god konkurrenskraft över tiden, säger Lars Holmqvist. Trots att konkurrensen mellan banker och kreditgivare är hård, har SkandiaBanken dock inte synts mycket i reklamsammanhang. Det är ett medvetet val, säger marknadschefen. Vi vet att SkandiaBanken kan vara en mycket bra bank för många människor och vi är angelägna om att fler ska få upp ögonen för vår bank. Samtidigt ska investeringar i reklam mätas mot andra slag av investeringar. Inom SkandiaBanken har vi fokuserat på att bygga ut tjänster som ska göra bankaffärer enklare och mer lönsamma för våra kunder. Genom att ständigt förbättra vårt erbjudande, kan vi stärka banden med våra kunder men också attrahera nya. De som är kunder i SkandiaBanken har i flertalet fall gjort ett aktivt val att byta från en stor bank till en liten. Våra kunder är intresserade, kunniga och krävande. Det ökar kraven på oss att inte kommunicera med omvärlden på ett sätt som kan uppfattas som slösaktigt, säger Lars Holmqvist. Trots allt är det relativt få svenskar som byter bank varje år. Lars Holmqvist gissar att en av orsakerna är att många tror att det är besvärligt, eller att skillnaden är ganska liten mellan olika alternativ. Det är som med elräkningen. Människor vet att det finns alternativ, men det känns lite besvärligt att komma till skott och man är osäker på vad man kan vinna. När det Lars Holmqvist, SkandiaBanken gäller bankbyte, tror jag att många tror att det är besvärligt att ändra automatiska överföringar, lära sig nya koder, men det går att få hjälp och det är värt besväret, avslutar Lars Holmqvist. SKANDIA BANKEN Fakta/SkandiaBanken Startade 1994 som telefonbank. Är idag en prisbelönt Internetbank. Banken har 500 anställda och cirka kunder i Danmark, Norge och Sverige. Antalet kunder i Sverige är c:a Bland SkandiaBankens tjänster återfinns förutom bankkonton och kontokrediter, bland annat bolån, fonder, aktier, individuellt pensionssparande och försäkringar. Se för mer information.

9 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS 9 Svensson, du är avslöjad! Vi vet vad du lånar till: Långa, korta, fasta, rörliga, stora, små och snabba Erika Pahne, Institutet för Privatekonomi BolånDirekt. Svensken lånar mer och mer. De flesta lån är stora och tunga, och går till bostäder. Men tittar man på hela listan över vad folk lånar till, kan man också läsa vad svensken tycker är viktigast i livet. SCB:s statistik visar att utlåningen till svenska hushåll ökar snabbt. I slutet av 2004 var totalt miljarder utlånade. Det är ökning med 46 procent från 2000 till 2004 och nästan en fördubbling på åtta år. Men vad använder familjen Svensson pengarna till? Föreningssparbanken undersökte saken noga för några år sedan. De enskilda siffrorna kan ha ändrat sig sedan dess, men enligt Erika Pahne, ekonom på Institutet för Privatekonomi, finns det ingen anledning att tro det har skett stora förändringar. Många har flera lån, vilket förklarar varför procentsiffrorna som följer nedan inte summerar till 100. Det allra vanligaste låneändamålet är ett bostadslån. Hela 60 procent av svenska folket har lånat till villa, bostadsrätt och/eller fritidshus. Bostadslån är också det billigaste lånet som går att få. Näst vanligast är lån till fordon. I första hand bilar, men även båtar, motorcyklar, skotrar och annat man kan åka på. Omkring 30 procent av svenskarna har fordonslån. Studielån är också mycket vanligt, var fjärde svensk dras med det. Omkring 10 procent uppger att de har tagit lån för att renovera hus, bostadsrätt eller fritidshus. Troligen är den siffran i verkligen större, eftersom många säkert belånar bostaden för att reparera och i efterhand glömt att bostadslånet även avser renoveringar. Ungefär lika många, 10 procent, har konsumtionslån. Med det menas lån till möbler, hemelektronik, resor och kläder. Det kan vara helt vanliga lån utan säkerhet, men också krediter hos till exempel hos postorderföretag och elektronikvaruhus och/eller så kallade räntefria lån. Endast 2 procent av svenskarna har lånat till aktier. Det fi nns en viss skillnad mellan män och kvinnor samt hög- och låginkomsttagare när det gäller vem så lånar till vad. Exempelvis är det fler kvinnor än män som lånar till kläder och fler män än kvinnor som lånar till aktier. Men båda dessa poster är så små och utgör bara en liten del av alla lån. Så det blir inte riktigt rättvist att säga att kvinnor lånar till kläder och män till aktier, säger Erika Pahne. Något mer överraskande är att lån till möbler finns i alla inkomstklasser, men mest hos höginkomsttagarna. Man tycker kanske att höginkomsttagare borde har råd att betala möbler kontant. Men det är nog snarare så att de anser sig ha råd att tidigarelägga sina köp, förklarar Erika Pahne. Konsumenter i inkomstklassen kronor i månaden lånar mer till resor än svenskar i andra inkomstklasser. Från 2,89% * ränta. Välkommen till FöreningsSparbanken eller besök Stockholm * Gäller 3-månaders rörlig ränta per Den effektiva räntan på bolånet är 2,92%, beräknat på 5 år.

10 10 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Bra sajter för husköpare Villaprisernas utveckling På VärderingsDatas sajt kan du se hur villapriserna har utvecklats. Värderings- Data har tillsammans med Aftonbladet tagit fram tjänsten BoPriset, en småhusguide där man kan se de tre månadernas försäljningar. Räntefrågan Räntorna för bostadslån är för närvarande historiskt låga. Det innebär att de egentligen bara kan gå åt ett håll: upp. Men det rör sig inte om några stora förändringar. Som låntagare kan man gott binda nu, men man gör inte bort sig om man ligger kvar på rörligt. Så kan man sammanfatta ränteprognoserna från vår panel. Frågan vi ställde till panelen är: Är det dags att binda bolåneräntan nu? På Lantmäteriets hemsida hittar du Fastighetsbarometern som visar utförlig statistik för villors prisförändringar. Ett urval av vad tidningarna skriver om bostadsmarknaden hittar du på Rådgivning vid köp och lån Konsumenternas Bank- & Finansbyrå har bra information för dig som undrar över bolån. På Konsumentverkets sajt hittar du nyttiga råd när du ska köpa villa. Försäkringar På konsumeternas Försäkringsbyrås sajt kan du jämföra olika villaförsäkringar med varandra. Du hittar också frågor och svar om villaförsäkringar. Om du vill klaga På Fastighetsmäklarnämndens sajt kan du läsa om din rätt som villaköpare. Fastighetsmäklarnämnden har ett register på över fastighetsmäklare och tar emot anmälningar till exempel om du anser att den mäklare missköter sig. Barbro Wickman-Parak, chefsekonom på SBAB: Ingen dålig idé binda nu Om man vill binda räntan i dag är det ingen dålig idé. Det ger säkerhet åt den som vill veta exakt vad månadskostnaden för lånet blir. Om du har marginaler är det heller inte fel att fortsätta ligga rörligt. Tittar man bakåt har det inte varit lönsamt med bunden ränta de senaste åren. Men var beredd på att både den rörliga och bundna räntan stiger en aning framöver. Vi räknar med att vår rörliga boränta ligger på 3,20 procent i december 2005 och 4,20 i december Den bundna femårsräntan tror vi kommer att ligga på 4,80 procent i december 2005 och 5,80 procent i december Sven-Arne Svensson, chefsekonom Skandiabanken: Hugget som stucket Jag har rekommenderat rörliga räntor sedan kronan föll 1992, men nu säger jag för första gången att det nästan är hugget som stucket. Men jag lutar fortfarande åt att ha merparten av lånen rörliga. Ränteläget är mycket lågt, och jag förutspår en svag höjning av både långa och räntor det närmaste året. Men jag ser samtidigt inga skäl varför räntorna skulle sticka iväg brant uppåt. Inflationen är låg liksom arbetskraftskostnaderna och löneavtalen ligger stabilt kring 3 procent. Sen kan man självklart inte förutse allt som kan hända framöver, exempelvis om arbetsmarknaden skulle försämras. George Ulvelius, placeringschef på Kammarkollegiets kapitalförvaltning: Ligg rörligt i år Mitt huvudscenario är att Riksbanken inte ändrar styrräntan i år. Om jag var tvungen att välja mellan om Riksbankens nästa drag blir en höjning eller en sänkning, säger jag sänkning. Skälen är flera: vi står inför deflation på grund av fallande priser på mat och andra konsumentprodukter, BNP för fjärde kvartalet 2004 var överraskande lågt, och arbetsmarknaden tar sig inte. Slutsatsen är att det inte fi nns någon anledning att binda boräntan i år. Man kan gott ligga kvar med rörligt, i alla fall om man har lite marginal i ekonomin. Den som absolut inte har några marginaler kan binda, eftersom de bundna räntorna är så låga. Källa: SBAB Detta styr din boränta Den rörliga bostadsräntan följer de korta marknadsräntorna. De styrs i sin tur av Riksbankens styrränta. Riksbanken försöker anpassa styrräntan till den framtida inflationen. Om Riksbanken tror att inflationen kommer att stiga, höjer den styrräntan och tvärtom. Målet är att hålla inflationen på 2 procent, procent. Annika Winsth, analytiker på Nordea: Börja fundera på att binda Vi räknar med att räntorna så småningom börjar gå upp. Om arbetsmarknaden återhämtar sig, vilket vi ser tecken på, kan Riksbankens nästa åtgärd bli att höja. Det innebär att de låntagare som har stora lån och små marginaler kan börja tänka på att binda sina lån, eller en del av dem. Det är bra att dela upp dem, så att inte hela lånet förfaller på samma gång. Jag rekommenderar också att låntagare med små marginaler ökar sin amortering. De står då starkare om räntorna stiger. De bundna räntorna är nedpressade i förhållande till tillväxten. Det är de internationella kapitalflödena som pressar ner de långa räntorna mer än konjunkturen gör. Det finns en viss möjlighet att de komma ner ytterligare. Eftersom räntorna nu är så låga kan hushåll med större marginaler vänta med att binda. Klas Eklund, chefekonom SEB: Goda tider för låntagare Räntorna kommer att ligga fortsatt lågt, tack vare den låga inflationen. Riksbanken behöver därför inte höja sin styrränta på länge än, men jag tror inte heller att den kommer att sänka. Skälet är att en ännu lägre ränta skulle ge en alltför snabb ökning av skuldsättningen och alltför snabbt stigande huspriser. Slutsatsen blir att styrräntan kommer att ligga still på dagens låga nivå ytterligare ett år, ända fram till början av Det betyder att de rörliga boräntorna också ligger still. Obligationsräntorna som styr de bundna räntorna rör sig långsamt uppåt under året, men rörelsen blir liten. Det innebär fortsatt goda tider för låntagarna. Det förblir billigare att låna rörligt än till bunden ränta. Å andra sidan är det förhållandevis billigt att låsa sin lånekostnad, i synnerhet om man gör det för en relativt kort period, ett till två år. Det är alltså inte fel att binda. Den bundna bostadsräntan följer de långa marknadsräntorna. De styrs av vad marknadens aktörer tror om ekonomin i framtiden. Det handlar dels om inflationen, dels om tillväxten. Tror man på stark ekonomi med högre inflation, stiger de långa räntorna. Och tvärtom. +-%

11 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS 11 FI värnar bolånekunderna Bolånekunder får bättre information med ny rekommendation. Svenska hushåll lånar mer pengar än någonsin till sina bostäder. Finansinspektionen vill se ett starkare konsumentskydd i samband med att lånen tas. Vi vill att konsumenterna ska få lättare att bedöma riskerna vid bostadslån. Därför har vi utfärdat rekommendationer om att bolåneinstituten ska ge mer och bättre information om konsekvenser av både ränteförändringar och amorteringstakt, säger Johan Terfelt, jurist på Finansinspektionen. Hushållen lånar mer till följd av ett lågt ränteläge och en ökad efterfrågan har lett till att bostadspriserna skjutit i höjden. Under 2004 ökade priset på en genomsnittsvilla med 10 procent, enligt Småhusbarometern. Samtidigt ökade bostadsinstitutens utlåning till de svenska hushållen kraftigt. Bara under 2004 ökade hushållen sin skuldsättning med 144 miljarder kronor, visar statistik från Bankföreningen. Av dessa stod bostadsinstituten för två tredjedelar, eller 110 miljarder kronor. Även om det är få som i praktiken skulle Johan Terfelt och Martin Blåvarg, Finansinspektionen behöva gå från hus och hem vid en framtida räntehöjning är det viktigt att ge den som köper bostad så bra information som möjligt. Det är inte är någon självklarhet att räntenivåerna ska ligga kvar på dessa låga nivåer över tiden. Det finns risker med den ökade skuldsättningen och oviljan att amortera på lånen i ett läge där lånen känns gratis, säger Bild Peter Nordahl Finansinspektionens chefsekonom Martin Blåvarg. Än så länge är dock inga ränteändringar i sikte och utlåningen fortsätter i oförminskad takt. Bankerna har med tiden blivit allt mer övertygade om att utlåning till hushållen har mycket låg risk och konkurrensen om marknadsandelar är hård. Fakta/Finansinspektionen (FI): Den statliga myndigheten Finansinspektionen övervakar finansmarknaden och arbetar både för att skapa ett stabilt finansiellt system och ett gott konsumentskydd. FI utformar regler för att företagen ska ge korrekt och tydlig information och bevakar att de efterlevs. FI rekommenderar missnöjda konsumenter att kontakta Konsumenternas bank- och finansbyrå, där FI ingår i styrelsen. Internationella regler för bankernas kapitalkrav gör att de inte behöver hålla lika mycket kapital som riskbuffert längre utan istället placera mer för egen räkning. Det spär på utvecklingen ytterligare, säger Martin Blåvarg. FINANSINSPEKTIONEN Peugeot Finans Nyckeln till din nya bil. Månadskostnad från 1.308:- * Nyckeln till en bra bilaffär beror till stor del på hur finansieringslösningen ser ut. Genom Peugeot Finans får du möjlighet att äga/leasa den Peugeot som passar just dina önskemål och krav. Vi är en del av SkandiaBanken som under fl era år utsetts till Årets Bank av tidningen Privata Affärer. Att Peugeot Finans ingår i Skandiakoncernen är en tillgång på mer än ett sätt. Dels innebär det att du har en partner med fi nansiell styrka och stabilitet. Dels får du mycket konkurrenskraftiga villkor, oavsett om du är privatperson eller företagare. Vi har över 20 års erfarenhet av bilfi nansiering och för närvarande ca bilar fi nansierade. På basis av detta kan vi bl a erbjuda: DIG SOM PRIVATPERSON Bilkredit Avbetalning med löptid från 12 till 72 månader. PlusKredit Bilens andrahandsvärde utnyttjas för att ge en låg månadskostnad. PlusKredit innebär en 36 månaders kredit med anpassat restvärde plus inbyggd förlängning med amortering ner till 0 kronor om så önskas. Fast eller rörlig ränta En fast ränta kan kännas tryggare. Med en rörlig ränta blir oftast månadsbeloppet lägre men kan också förändras under löptiden. Peugeot Bilkort Ger dig bonus på allt du handlar och gäller på alla ställen som accepterar VISA. Upp till kronor i kortkredit utan årsavgifter. Vill du veta mer? Besök oss på DIG SOM FÖRETAGARE Leasing Finansiell leasing med löptid månader och öppet restvärde alternativt fullserviceleasing upp till 36 månader med restvärdesgaranti och service. PlusKredit För dig som kör egen bil i tjänsten. Bilens andrahands-värde utnyttjas för att ge en låg månadskostnad. Peugeot Plus Ett företagsanpassat bilanvändarprogram för företag med mer än tre bilar i vagnparken. Med Peugeot Plus får ni allt på en och samma faktura. Dessutom är Peugeot Plus webbaserat, vilket innebär att alla uppgifter avseende vagnparken fi nns tillgängliga på Internet, dygnet runt året om. Rådgivning Vi hjälper dig med individuella datakalkyler utifrån ditt företags specifi ka förutsättningar. Vad är bäst för dig och ditt företag? Tjänstebil eller egen bil... * Ovanstående fi nansiering avser Peugeot 307 Dynamic 1,6 5d. Cirkapris :-. Peugeot Finans PlusKredit med 4,75% rörlig ränta under 36 månader. Restvärde 47% och inbyte/kontantinsats 30% av bilens pris. Effektiv ränta 5,7%

12 12 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Bästa och sämsta nätbankerna Uppstickarna SkandiaBanken och Icabanken slår jättarna på webben. Så skriver Internetworld som har granskat användarvänlighet och funktion på sex stora banksajter. Snart har Olga sitt drömhus i Thailand Allra bäst på nätet är SkandiaBanken, skriver Internetworld. Man erbjuder fler tjänster än samtliga konkurrenter och är också mest nyskapande. ICA-banken, som hamnar strax efter SkandiaBanken beskrivs som fantastisk, först och främst för den extremt enkla navigeringen. Nordea får sämst betyg. Sajten är krångligt upplagd och kräver mycket klickande. Dessutom bygger inloggningsfunktionen på att man skickar koderna till kunden per post en riktigt dum idé, skriver Internetworld. De granskade bankerna är Skandia- Banken, ICA-banken, SEB, Föreningssparbanken, Handelsbanken och Nordea. Källa: Internetworld Fem råd om räntan Bind på olika tid. Om du binder så gör det med olika löptider. En del av lånet är kanske treårigt med en del som löper på fem år. Du blir betydligt mindre sårbar med ett sånt upplägg. Amortera på topplånen. När räntan är låg är det ett bra tillfälle att amortera av de dyrare topplånen. Ha marginaler. Se till att din boendekalkyl klarar av en räntehöjning på två procentenheter. Pruta. Konkurrensen är knivskarp och banker och bolåneinstitut slåss om kunderna. Utnyttja det genom att spela ut dem mot varandra. Möjligheterna att pressa räntan är stor. Var kritisk mot experterna. Att förutse räntor är ingen exakt vetenskap. Därför blir analytikernas siffror aldrig mer än professionella gissningar. Så var kritisk till vad de säger. Känner du dig stressad av att vara i deras händer är det läge att binda räntan nu, även om den rörliga räntan kanske fortsätter neråt. Du vet vad du har, men inte vad du får. Källa: Privata Affärer 939 miljarder i bolån Bankernas och bolåneinstitutens hypotekslån till hushåll var vid årsskiftet 939,6 miljarder kronor, enligt SCB. Statliga SBAB hade en utlåning till hushållen, inklusive värdepapperiserade tillgångar, på 76,6 miljarder kronor. Den totala utlåningen var 154,9 miljarder i november. LF Bank hade hypotekslån till hushållen på 25,5 miljarder kronor vid årsskiftet. Storbankerna dominerar bolånemarknaden för hushåll, men andelen är nu under 90 procent. Marknadsledande är Föreningssparbankens Spintab följt av Handelsbankens Stadshypotek. Källa: Dagens Industri När tsunamin svepte över Thailand på annandag jul klarade sig Olga Ljunglöf och hennes familj oskadda. De fick plats på första planet hem och trodde att de aldrig skulle resa tillbaka. Nu har de snart ett eget hus i Hua Hin. Olga har varit i Thailand två gånger tidigare och hennes man Hans tre. De har blivit väldigt förtjusta i landet, och det var med stor sorg de reste därifrån efter katastrofen. Men det gick bara några veckor, så längtade vi tillbaka. Då började vi leta efter ett eget hus på internet, berättar Olga. Olga och Hans har snabbt samlat på sig några intressant objekt och nu i april åker Hans dit för att se dem på plats. Förhoppningsvis skriver han på ett köpekontrakt under den tiden. Det är människorna som gör Thailand så trevligt, tycker Olga. Man blir alltid bemött på bästa sätt, folk är glada och tillmötesgående. Klimatet är underbart för en svensk. Och så är det billigt också, både att leva och att köpa hus. Vi räknar med att köpa en bungalow för runt kronor, men det kan också bli billigare. Vi vill ha gångavstånd från stranden, men efter tsunamin vill vi inte att det ska ligga för nära havet, säger Olga. Viktigt är att huset ligger i närheten av Bangkok, annars tar resorna alldeles för lång tid. Hua Hin ligger ungefär fyra timmar från Bangkok med tåg, och det tycker familjen Ljunglöf är acceptabelt. Utöver köpeskillingen tillkommer en hel del kostnader, säger hon. Ofta delar flera hus på pool, vakt och trädgårdsmästare. Hon räknar med att den slutliga månadskostnaden blir runt kronor exklusive amorteringar. Men de ser huset som en investering för framtiden, inte bara som en kostnad. Olga och Hans har kontakt med en svensk mäklare på plats. Men det är inte säkert att det slutliga köpet går genom honom, även om det inger en viss trygghet att göra affärer med en svensk. Det viktigaste är att hitta rätt hus. Till en början tror Olga att hon och barnen kan resa till Thailand kanske en eller två gånger om året. Hans närmar sig pensionsåldern och får snart mer tid för det nya sommarhuset. Övrig tid kan de hyra ut huset till vänner och släktingar och på det viset få ner kostnaderna. Finansieringen av huset är redan i hamn, de har fått klartecken från sin bank att belåna permanenthuset i Sverige. Mycket att tänka på när man köper hus utomlands Det allra flesta svenskar köper nybyggda hus i Thailand. Det är viktigt att se till att kvaliteten är den rätta. Kolla vatten- och avloppssystem, se efter att det finns fuktspärrar i våtutrymmena och att byggstandarden är hög, precis som om du köpte ett hus hemma i Sverige. Det säger Christian Widing, mäklare på Thailandsmäklarna i Stockholm. Han menar att det som är självklart hemma ofta glöms bort när köpet sker i ett annat land. Men de krav man har på huset är ju precis desamma. Han råder också att se till att huset ligger i närheten av en flygplats, att det finns golfbanor, shopping och restauranger nära. När det gäller juridiken finns det två typer av mark i Thailand: free hold land, som bara får ägas av thailändare. Och lease hold land, där huset står på tomträtt med ett avtal som löper i 90 år. På kontraktet står det hur många av de 90 åren som återstår när du köper, en mycket värdefull upplysning. Hus som står på lease hold land får köpas direkt av utlänningar. Priserna har stigit de senaste åren i takt med att intresset har ökat. Men det är fortfarande billigt. Enligt Christian Widing kan man få ett fristående hus omkring kronor och gemensamhetsavgifter på 400 kronor i månaden. Det som tillkommer därefter är hemförsäkringen. Och resorna, förstås. Utlänningar får inte låna pengar av thailändska banker. Svenska banker belånar sällan fastigheter utanför EU. Det som återstår är att belåna permanenthuset i Sverige. Den som då finansierar köpet genom att hyra ut thailandshuset vilket är vanligt och lätt att göra tar en valutarisk och måste lägga in den i sin kalkyl.

13 DRÖMMER DU OM EN NY BOSTAD? När du har planer på att förändra ditt boende är finansieringen en viktig del. Vi erbjuder i samarbete med Nordea finansieringshjälp så att du kan förverkliga dina boendedrömmar. SKANDIA MÄKLARNA BOLÅN Med Skandia Mäklarna Bolån får du snabba besked om din finansiering samt ett av marknadens mest förmånliga bolån. I vårt samarbete med Nordea kan vi erbjuda dig förmånliga villkor på finansieringen med lån upp till 90 procent av marknadsvärdet på bostaden till rörlig eller bunden ränta. LÅNELÖFTE ETT FÖRHANDSBESKED PÅ LÅNEBELOPP Genom vårt samarbete med Nordea kan vi hjälpa dig med ett lånelöfte så att du i förhand får reda på hur mycket du kan låna till köpet av din nya bostad. Vill du vara förberedd när du ger dig ut i sökandet efter din nya bostad kontakta oss. Vill du ansöka om Skandia Mäklarna Bolån eller ansöka om lånelöfte kan du göra det genom något av våra 70 kontor eller på vår hemsida:

14 14 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Lågprislån! Så hittar du sommardrömmen ICA Kundlån 6,40% Effektiv ränta 6,59 % Räntan är rörlig. Samma låga ränta till alla. Låna upp till kr utan säkerhet. Inga avgifter. Välj din månadskostnad (ränta och amortering) på nätet. ICA Bolån I samarbete med SBAB. 2,88% Effektiv ränta 2,91 % Bundet 1 år, fast ränta Upp till 75% av marknadsvärdet. Vi har även topplån så att du kan låna ända upp till 90% av köpeskillingen. Gör dina kalkyler på nätet, och se hur du sparar tusenlappar. Du får preliminärt lånebesked direkt på skärmen! Inga avgifter. Tel Välkommen till ICA Banken Ansök idag! Drömmer du om ett rött litet torp vid en sjö och med skog bakom husknuten för höstens svamputflykter? Eller om ett hus ute i kustbandet, solvarma klippor och egen brygga långt från farleden? Oavsett hur din sommardröm ser ut här är råden som hjälper dig hitta den. Börja med att bestämma vad som är oeftergivliga krav och vad som är önskemål när det gäller läge och standard. Och tänk igenom vad som blir följden av dina krav. Avskildhet kan betyda långt till affären, skogstomt betyder mörka höstkvällar och då får man inte vara mörkrädd, trädgårdstomt innebär regelbunden gräsklippning. När du väl har bestämt ungefär var huset ska ligga och vilka krav du inte kan ge efter på, är det dags att börja leta. Och det gör du bäst på nätet. Varenda mäklare med självaktning har en egen webbsajt. Mäklarna själva rekommenderar ofta att man först åker till huset och tittar på egen hand, utan att det är visning. Det är stor skillnad på att titta på ett hus för sig själv även om det bara är på utsidan mot att ha en mäklare i hälarna. Man behöver inte vara artig, utan kan säga vilket ruckel! och genast åka därifrån. Det är svårare om man står med en mäklare som kanske har kört flera mil för att visa huset. Tala med grannarna Var också beredd på att du själv kommer att köra många mil bara för att upptäcka att annonsen glömde berätta att huset ligger under en kraftledning, eller att renoveringsobjekt betydde att taket just rasat in. Den som vill vara riktigt ambitiös undersöker mer än bara huset och dess omgivningar. Genom att tala med grannar, markägare, kommun och polisen kan du få många värdefulla upplysningar. Har du fastnat för ett hus i ett litet skogsområde kan det vara klokt att kontakta markägaren för att höra om han har några avverkningsplaner. Vem vill fira semestern på ett kalhygge? Kommunen kan upplysa om det finns planer på att dra vägar eller bygga i närheten och polisen kan berätta vilka trakter som är inbrottsdrabbade. 5 råd när du letar sommardröm Om du har hittat ett hus i slutet av en enslig skogsväg kolla vem som sköter underhållet av vägen. Räkna inte med att kommunala kommunikationer fungerar lika bra ute i landet som i storstäderna. Avskildhet kan ha sina nackdelar. Det kan vara tryggt med grannar som kan hålla ett öga på ditt sommarhus. Ett fritidshus står ju faktiskt tomt under större delen av året. Vatten och avlopp är viktigare än värme. Ett hus på 50 kvm går alltid att värma upp, men om vattenledningarna ständigt fryser sönder har du problem. Tror du att du på sikt kommer att vilja bo permanent i huset? Satsa på ett hus som redan nu har en hyfsad standard.

15 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS 15 Räddningen för panka prylgalningar Det våras för pantbankerna. Åtminstone är det högsäsong för inlämning nu på vårkanten. Pantbanken är en urgammal företeelse och ett sätt att låna av sig själv. Det finns många sätt att skaffa snabba pengar. Ett sätt är att låna av sig själv, det vill säga pantbelåna sina saker. Vår vanligaste kund är en ung man som vill överraska sin familj med något roligt och behöver pengar snabbt, säger Henrik Fromm, vd för Svensk Pantbelåning. bankerna har ansträngt sig att locka kunder på ett annat sätt än förr. Banklokalerna har blivit trevligare, adresserna mer lättillgängliga. De senaste årens köpfest bland folk gör ju också att det finns gott om föremål att pantbelåna. Även om internet är det medium som gör att många kunder får upp ögonen för pantbanken, kan inte hela affären göras över nätet. Du måste gå in på banken och visa upp ditt föremål, för att få det värderat. När du kommer in med exempelvis en klocka, avgör personalen hur mycket du får låna på den. Han eller hon grundar sin bedömning på föremålets andrahandsvärde. Sen får du låna Bild Peter Nordahl tet. Skulle det gå så illa att klockan inte blir såld på auktionen, kommer Svensk Pantbelåning att försöka sälja den i banken. Men det händer sällan. 90 procent av våra kunder hämtar ut sina föremål, säger Henrik Fromm. Här intill finns en lista över de vanligaste föremålen som pantbelånas. Men vad kan man inte låna på? IT-utrustning som har blivit för gammal tvingas vi säga nej till. Och så fort vi anar att det kan röra sig om stöldgods är vi väldigt försiktiga. Vi samarbetar med polisen. Men det händer ytterst sällan att vi får anledning att bli misstänksamma, säger Henrik Fromm. Att låna till bilköp Om du ska köpa en bil eller liknande finns det många sätt att finansiera det på. Tänk på att många lån kan verka förmånliga vid första anblicken men kan bli förskräckligt dyra med tiden. Med bankens billån kan du välja vilket bilmärke och modell som helst, ny eller begagnad. Det är viktigt att bilen köps av en auktoriserad handlare och att lånet är klart innan du hämtar bilen. Om du säljer bilen under avtalstiden är det nödvändigt att du löser lånet. På banken får du en lägre ränta om du kan lämna en säkerhet för lånet och om man lånar till en bil så räcker det att lämna själva bilen som säkerhet. Inbyte eller kontantinsats Ju större kontantinsats du kan lämna, desto lägre månadskostnad får du. Enligt konsumentkreditlagen måste du själv gå in med 20 procent kontant eller använda din gamla bil som inbyte. Du kan välja mellan annuitetslån där du betalar samma belopp varje gång, eller amorteringslån med rak amorteringsplan och fallande räntekostnad. Lånet betalas av månadsvis i efterskott. Återbetalningstiden är normalt två till sex år beroende på hur gammal bilen är. Du kan göra extra amorteringar och lösa lånet i förtid utan att det kostar något extra. Vissa banker kan dessutom erbjuda extra förmånliga billån till medlemmar inom de flesta fackförbund, exempel LO, TCO eller SACO. Påfallande många ungdomar kommer till pantbanken, och ofta har de kommit i kontakt med banken via nätet eller genom kompisar. Många i åldrarna år hittar hit. Våren är en jäktig tid för pantbankerna. Då infaller många helger och resor planeras. Är det ebb i kassan, vilket det ofta brukar vara efter jul och sportlov, börjar man se sig om efter lånemöjligheter. Till hösten kommer folk tillbaka och löser ut sina föremål. Många har kanske pantsatt matsilver och glas och vill ha dem på julbordet, säger Henrik Fromm. Svensk Pantbelåning har funnits i 120 år. För gick man dit lite skamset, men under 80- talet började intresset från kunderna vakna, och under 1990-talet upplevde branschen ett riktigt uppsving. Den högre nivån har bibehållits, även om Henrik Fromm tycker att den gångna hösten var lite lugnare. Ett skäl för ökade intresset är att pantlåt oss säga kronor i fyra månader. Du lämnar in klockan och kan hämta ut den efter fyra månader. Då betalar du tillbaka de plus ränta och administrativa avgifter. Totalt kommer du då att ha betalat kronor. Detta är inte marknadens billigaste lån, men kan vara ett alternativ för den som lätt kan avvara föremålet och som vet att det kommer in pengar senare. Om jag inte har råd att hämta ut klockan efter fyra månader, då? Då måste vi enligt lagen vänta ytterligare två månader. Sen säljer vi klockan på offentlig auktion. De pengar vi då får in används för att betala lånet, räntan och de administrativa kostnaderna. Men blir det sedan ett överskott, skickar vi pengarna till dig, säger Henrik Fromm. Svensk Pantbelåning har egna auktioner över nätet genom sitt samarbete med danska lauritz.com. Där kan man lägga bud över nä- Vanligaste föremålet på pantbanken Här är pantbankens 8-i-topp-lista: Kedjor i alla former. Hals- arm- vristhöftkedjor i silver och guld. Vi är en kedjebutik, säger Henrik Fromm. Ringar, med och utan stenar. Ofta arvgods Klockor, gärna av fina märken. Musikinstrument Matsilver, glas och porslin Hemelektronik som tv-apparater, dvd och stereoanläggningar Konst Fordon som bilar och båtar. Inte så vanligt ännu, men det ökar, säger Henrik Fromm. Låg månadskostnad De flesta bilfirmor kan också erbjuda olika finansieringslösningar men ofta så har de lån med så kallat restvärde. Denna typ av lån ger en låg månadskostnad under kredittiden, men efter lånetidens slut ska resten av skulden betalas tillbaka kontant. Avbetalningstiden kan variera men normalt så ligger den på mellan36 60 månader. Du måste även här lägga minst 20 procent kontant. Bilen du köper fungerar som en säkerhet och räntan på själva lånet justeras ofta av STIBOR 90 dagar, och anpassas efter marknadsräntan. Om räntan sjunker får du tillgodoräkna dig sänkningen. Motsvarande gäller vid en uppgång av marknadsräntan. Om du ordnar ett lånelöfte hos banken innan du går till bilhandlaren har du automatiskt ett bra förhandlingsläge. Du vet exakt hur mycket pengar du kan spendera på själva bilen och eventuell tilläggsutrustning. Källa:FSB

16 16 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Rörlig eller bunden ränta? Bolåneräntorna är rekordlåga. Kan de gå ner en bit till? Eller är nästa steg uppåt? Handelsbankens expertpanel hjälper dig att välja rätt låneform just nu. Handelsbankens bolånepanel består av Claes Norlén, vd i Stadshypotek, Lisa Smideblad, kontorschef Handelsbanken i Sollentuna och Pehr Wissén, fi nanschef. De ger aktuella råd i Handelsbankens tidning Dialogen. Så här resonerar de just nu. Rörligt är billigast. Samtidigt som extrakostnaden för att binda är den lägsta någonsin. Ska man då välja bundet eller rörligt? Svaret är inte alldeles enkelt. Välj därför både rörligt och bundet. Vad händer med räntan? Det har länge talats om att nästa steg från Riksbanken blir en höjning av den så kalllade reporäntan som styr den rörliga räntan. Frågan är bara när. Alla väntar på en högre temperatur i den svenska ekonomin. Men den låter vänta på sig. Inflationen håller sig på en mycket låg nivå. Vilket också talar för en fortsatt låg ränta. Från politiskt håll kommer förslag om räntesänkning, men Riksbanken håller emot, bland annat för att motverka en alltför stor upplåning, en så kallad lånebubbla när det gäller lån till köp av villor och bostadsrätter. Bolånepanelens bedömning är att Riksbanken ligger kvar med styrräntan på nuvarande nivå. Det har inte hänt så mycket den senaste tiden och det verkar inte hända så mycket framöver heller. Ränteläget är väldigt lugnt, säger Lisa Smideblad. Det kan innebära att vi under året inte drabbas av några reporäntehöjningar och skulle vi få en första höjning under andra halvåret blir den sannolikt mycket blygsam. Rörligt billigast Rörlig ränta är i regel billigast, konstaterar bolånepanelen. Men lägg märke till att den extra försäkringskostnaden för bundna lån är lägre än någonsin. Det betyder att du som har marginaler och inte behöver oroa dig för ränteförändringar lugnt kan ligga kvar rörligt. Medan du som vill ha kontroll över bolånekostnaderna och binda lånen har de bästa förutsättningarna på länge. Den låga bundna räntan kan mycket väl bestå en tid till, men den kan lika gärna sätta fart uppåt, menar Pehr Wissén. Det kan dröja ett halvår, men kan lika gärna ske de närmaste veckorna. Bolånepanelen rekommenderar en blandning av olika löptider just nu. För att sprida riskerna. Välj en tredjedel av lånen på tre månaders bindning, som har den lägsta räntesatsen just nu. Komplettera med en tredjedel på två år och en tredjedel på fem år, så blir det en bra blandning till väldigt fördelaktiga villkor. Tala med närmaste Handelsbankskontor. Binda i förväg Föredrar du lån med bunden ränta och har ett sådant idag? Kanske med omsättning den närmaste tiden. Då kan Handelsbanken erbjuda dig att omsätta lånet till dagens låga räntor. Vi kallar det för räntesäkring i förtid. Den möjligheten gäller ett år fram i tiden. Amortera eller ej En annan vanlig fråga är om man ska betala av på sina lån för att minska kostna- UPP ELLER NER? Vår expertpanel, Pehr Wissén, Lisa Smideblad och Claes Norlén klarar ut vart bolåneräntan är på väg. derna eller skjuta skulden framför sig? Vårt tips till dig som inte vill amortera är att i stället spara en slant varje månad för att sen kunna göra som du vill med de pengarna, säger Claes Norlén. Ett annat bra sparalternativ är så kallade aktieindexobligationer. Den stora poängen är att ditt sparande ger extra utdelning när aktiemarknaden går upp samtidigt som du har en garanti för ditt insatta kapital om börsen skulle vända ner. HANDELSBANKEN

17 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS 17 Helt rätt att vara helkund Jennie Nilsson och Niklas Carlberg upptäckte hur mycket lättare deras lägenhets- och husaffärer blev när de valde att bli helkunder i Handelsbanken. Den 1 april fick familjen Nilsson Carlberg tillträde till sitt nya hus i Vallentuna, norr om Stockholm. En 1 1/2-plans villa på 166 kvm byggd Efter lite reparationer och målarfärg hoppas de kunna flytta in den 30 april. Lägenheten, en fyra på 80 kvm i Sundbyberg, sålde de i slutet av februari genom mäklarfirman Pelle Lundberg och Stadshypoteks e-bud. Vi hade stor hjälp av Yvonne Mannerfors- Wagman på Handelsbankskontoret i Sundbyberg, berättar Jennie Nilsson. Hon ingav ett stort förtroende och gav oss bra villkor, många fina tips och visade ett stort personligt intresse för våra affärer. Samarbeten med mäklare Yvonne berättar att de har flera samarbeten med fastighetsmäklare som fungerar mycket bra. Vi gör det som vi är experter på, finansiering och ekonomi, mäklarna håller i fastighetsaffären, säger hon. De mäklare som har upptäckt möjligheterna med e-bud kan därmed erbjuda en extra service. Bra affär Utgångsbudet var kr och slutbudet blev kr, en förbättring med 13 procent. Villan köpte de för kr efter att ha prutat ner den med kr. Alltså gjorde familjen en bra affär i båda ändarna. Vi fick lite rabatt eftersom vi är beredda att göra lite arbete i huset själva, säger Jennie. Vi har en månad på oss, med dubbla boendekostnader, men även där var Handelsbanken tillmötesgående. Lägenheten sålde de via e-bud. Varje dag, timme för timme, kunde de, mäklaren och köparna, följa budgivningen på internet, vilket var väldigt spännande. Jag tror att vi fick ett bättre pris tack vare e-bud, säger Jennie. Mäklaren var också bra och rekommenderade oss att göra en så kallad home-staging, det vill säga att en inredningskonsult fick komma dit och ge råd om hur lägenheten skulle bli mer attraktiv till visningen. Även det har påverkat priset, tror Jennie. Bra villkor Familjen hade tidigare sina tillgångar och lån i en annan bank, men flyttade över all- Niklas Carlberg med Melvin, 8 månader omgiven av Handelsbankens Yvonne Mannerfors-Wagman, till vänster och sin sambo Jennie Nilsson till höger. ting till Handelsbanken, eftersom de tyckte att de fick en mer kompetent och personlig service där. Vi fick ett genomtänkt upplägg med bra villkor på Handelsbanken och Stadshypotek, berättar Jennie. Vi var egentligen inte missnöjda med lånen tidigare, men såg fördelarna med att samla allt i en korg. En fördel med Handelsbanken är att man som kund har rätt att förhandla om räntor och villkor. Varje kontor har möjlighet att själva sätta räntesatser och anpassade villkor för kunden. Även barnens morfar har nu lagt om sina lån till Handelsbanken och Stadshypotek, avslutar Jennie. HANDELSBANKEN

18 18 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS En ny möjlighet till bolån Foto: Peter Nordahl Frank Hemgren och Elisabeth Rune, Bluestep. Bluestep Bostadslån är den största nyheten på svensk bolånemarknad på länge. För första gången får personer som avviker från bankernas lånenormer, till exempel egenföretagare, projektanställda, nyinflyttade och personer med betalningsanmärkningar, en chans att förverkliga drömmen om eget boende. Egen härd är guld värd, heter det. Men många människor kan inte låna pengar till egen bostad idag. Långivarna ställer höga krav på sina kunder. Till exempel ska man ha fast anställning med stadigvarande inkomst, inga betalningsanmärkningar samt ha varit bosatt i Sverige under en längre tid. Uppskattningsvis kan en av fyra i Sverige inte möta bankernas krav. Många av dessa kunder söker inte lån eftersom de redan på förhand vet att svaret blir nej. Enligt UC har personer över 16 år någon form av anmärkning i sin kredithistoria. Men det måste inte betyda att de är dåliga låntagare, säger försäljnings- och marknadschef Frank Hemgren. Men öppnar inte detta för vidlyftig kreditgivning? Bland den stora grupp människor som inte beviljas lån hos bankerna fi nns många som klarar att hantera ett bolån. Vi gör en grundlig bedömning av varje låneansökan där vi naturligtvis ser på kundens framtida återbetalningsförmåga. Vi vill ju i möjligaste mån undvika kreditförluster. Är det verkligen en rättighet att alla ska kunna köpa bostad? Rättigheter innebär samtidigt en rad skyldigheter! Eller hur? Ja, visst innebär det skyldigheter kunderna måste ju sköta sina betalningar. Statistiken visar dock att de allra flesta prioriterar sina bolån. För att bevisa att man är en god låntagare måste man idag passera ett nålsöga som för många är alltför trångt. Det som skiljer Bluestep från vanliga bolåneföretag är att vi gör en individuell bedömning av våra låntagare. Genom att lyssna och sätta oss in i deras omständigheter kan vi många gånger säga ja när banken säger nej. Omständigheterna kan vara att man är nyinflyttad och därför saknar svensk kredithistoria. Det kan också vara att man inte klarar bankernas krav på fast anställning, ett krav som rimmar illa med dagens arbetsmarknad där projektanställningar blir vanligare och en fast anställning inte längre är en livslång garanti. Bluestep ger lån på upp till 90 procent av marknadsvärdet på villor och lånar även till bostadsrätter samt fritidshus. Räntan är rörlig. Men ska inte människor som har en mer snårig ekonomi hålla sig till fast ränta för förutsägbarhetens skull? Rörlig ränta är mest populärt. Av alla nya bolån som betalades ut 2004 hade sex av tio rörlig ränta. Därför börjar vi med rörlig ränta, men det är möjligt att vi så småningom också kommer att erbjuda lån med fast ränta. Varför är räntorna på era bolån högre än vanliga boräntor? Det beror på att vi behandlar varje låneansökan individuellt och att vi accepterar låntagare som avviker från bankernas normer. Det gör att våra kostnader både för att hantera och finansiera lånen är högre än för traditionella låneinstitut. Bluesteps boräntor är dock alltid skäliga och oftast väsentligt lägre än för andra alternativ som våra kunder har. Våra villkor påverkas av hur mycket man vill låna och hur de egna omständigheterna ser ut. För många av våra kunder är räntan för närvarande cirka 6,4 procent och alla kunder omfattas av Bluesteps bonuslöfte, som innebär lägre ränta just nu 3,8 procent efter att man skött sina lån i tre år. Vi kommer att komplettera och samarbeta med de traditionella låneinstituten. Hur många har lån hos er om fem år? Vi har en långsiktig plan för vår verksamhet som innebär att vi siktar på kunder inom fem år. I Storbritannien finns tolv bolåneföretag med samma inriktning som Bluestep. Dessa företag har 13 procent av bolånemarknaden och växer snabbare än marknaden i övrigt. Översatt till svenska förhållanden skulle en sådan marknadsandel innebära en utlåning på över 180 miljarder kronor. Det kommer förstås att dröja innan vi kommer lika långt i Sverige, men jag är övertygad om att Bluesteps produkter behövs även här. Fakta/ Bluestep Bostadslån AB Försäljnings- och marknadschef: Frank Hemgren, tidigare kreditchef på Wasa bolån samt affärsutvecklare hos Erik Ohlssons fastighetsförmedling. Ägare: Bluestep har två stora delägare: VD Craig Mullan och ledningsgruppen samt Liberty Hampshire, ett specialistföretag inom structured finance som ingår i The Guggenheim Group. Mål för verksamheten: nya kunder inom 5 år Antal anställda: Snart 20 personer Standard lån: Upp till 90 % av objektets marknadsvärde för villor. För bostadsrätter och fritidshus bedöms belåningsgraden efter sökandes individuella omständigheter. Korttidslån: Upp till 70 % av lägenhetens marknadsvärde vid ombildning till bostadsrätt. Med en bostad som säkerhet kan korttidslån även ges för andra ändamål, till exempel för att under en tid finansiera dubbelt boende. Räntevillkor: Rörlig ränta som består av en basränta plus en premie på mellan 2 % och 8 %, dock med ett löfte om ett lån till lägre ränta efter tre år för de som sköter sina betalningar. Uppläggningsavgiften uppgår till 3% av lånebeloppet för vanliga lån och 5% för korttidslån. Minsta lånebelopp: kronor BLUESTEP Tel:

19 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS 19 Lägg korten på bordet Det finns plastkort och plastkort. En del kan du sätta in pengar på, till god ränta. Andra fungerar som kreditkort, i vissa fall med gratis kredittid. Här är några exempel på hur du kan använda plastkorten. Varje butikskedja vill att du ska handla bara där, och ger dig ett kort som innebär förmåner. Men hur ska man veta vilka kort som är bra att ha? Svaret är att det beror på vad du ska ha kortet till. För att skilja korten från varandra måste man dela in dem i grupper. Inte helt lätt, för en del kort tillhör flera kategorier. Men här är ett försök: Det fi nns kort där man kan sätta in pengar i förskott. Sedan tar man av det kontot när man betalar. Exempel på sådana kort är Coop-kortet, Ica-kortet och Hemköps kort. Till dessa kort kan man också knyta en kredit, men der gäller att ta reda på låneräntan innan man utnyttjar den. Annars kan det bli onödigt dyrt. Faktura i slutet av månaden Statoilkortet är ett exempel där man inte betalar i förskott, utan drar kortet i kassan och får en faktura i mitten på månaden. Den ska betalas i slutet av samma månad, och som kund får man då en viss kredittid utan avgifter. Tänker du utnyttja den möjligheten är det viktigt att alltid betala i tid krediträntan är nämligen tvåsiffrig och kan variera mellan allt från 10 till närmare 20 procent. En del kort kan kopplas till andra, internationellt gångbara kort. För 150 kr om året kan exempelvis Statoilkortet dessutom kopplas till Mastercard. Det är betydligt billigare än om du skaffar ett Eurocard eller American Express, som kostar uppemot 500 kr om året i avgift. Så finns det kort som kostar pengar, men som ger rabatter. Hit hör ofta videobutikernas kort. Kunden betalar kanske en medlemsavgift på 100 kronor, och får hyra till lägre pris. Den som ofta hyr videofi lmer tjänar snabbt in avgiften. Men om man betalar in till en videobutik man aldrig går till, är det en dålig affär. Det fi nns kort som räknar poäng på det man köper. Hit hör bland andra Åhlénskortet och Twilfit Sisters. Ofta får kunden en poäng per krona man har handlat för, men det är olika vad poängen ger. Värdet för dig beror på hur ofta du handlar i just den butiken. Hos Åhléns måste man samla minst poäng på ett år om kortet ska vara gratis, annars kostar det 100 kronor att vara med i klubben. Medlemmars erbjudanden Kortinnehavare blir ibland klubbmedlemmar får olika erbjudanden om rabatter eller modetips per post eller e-post. På butikernas hemsidor marknadsförs sådana erbjudanden som en förmån för kunden. Men innan man tar emot ett sådant kort bör man tänka igenom om man verkligen vill ha den här butikens erbjudanden. En del kort ger förmåner i form av bekvämlighet. På vissa håll i landet har Coop ett system där kortinnehavare kan registrera sina köp själva och betala i kassan utan att behöva plocka upp varorna på bandet. Synnerligen bekvämt. Har man en gång prövat, är det svårt att som kund återgå till det eviga upp- och nedplockandet i kundvagn och kassar. Bensinkort som kan stoppas in i betalautomater på macken hör också till kategorin bekvämlighet. Det går inte att bortse från att de flesta kort ger förmåner. Det dyker upp en femtilapp här och där. Ibland får man rabatt man inte skulle ha fått annars. Men ett kort är kanske inte alltid nödvändigt för den butik som vill ge sina kunder förmåner. En som har ett smidigt system är Pocket Shop, som har små papperslappar som stämplas för varje bokköp. Efter tio stämplar får man en bok gratis! Det kallar jag förmån. Papperslappen tar nästan ingen plats i plånboken. Om skulderna växer dig över huvudet Skuldsaneringslagen i omstöpning Det kan hända att skulderna växer dig över huvudet. Då är kommunens budget-skuldrådgivare din bästa vän. Ju förr du vänder dig dit, desto bättre är det. Det finns många missuppfattningar om vilken sorts människor som inte kan betala sina skulder. Det handlar oftast inte om slarviga typer som är oförmögna att hantera pengar. En stor grupp utgörs i stället av egenföretagare som blivit personligt betalningsansvariga för firmans lån. I de flesta fall rör det sig om familjer som råkat ut för något oförutsett som skilsmässa, arbetslöshet eller sjukdom. I dag bygger familjeekonomin på två inkomster. Om en blir sjuk eller arbetslös får det svåra konsekvenser, säger Gunhild Wasstorp, som är erfaren budget- och skuldrådgivare i Stockholms stad. Ta inte nya lån Ett vanligt fel är att försöka klara sig genom att ta nya lån. Det håller sällan, utan förvärrar situationen, förklarar hon. Om man upptäcker att man inte kan betala räntebetalningar och amorteringar på sina lån, ska man snabbt ta kontakt med alla sina långivare och förhandla om sänkt ränta och/eller amortering. Gunhild Wasstorp, Stockholms stad Ofta blir man bra bemött om man säger som det är, att nu är jag arbetslös och kan inte fullfölja mina åtaganden för tillfället. Men det är inte alltid så att banken är tillmötesgående. Och ibland kanske tjänstemännen går med på en nedsättning av kostnaderna, men inte i tillräcklig omfattning, säger Gunhild Wasstorp. Kommunen ger råd Det är svårt att förhandla i egen sak, särskilt om man redan är i en utsatt situation. Många törs helt enkelt inte ta kontakt med banken. Därför kan det vara bra att ta hjälp av kommunens skuldrådgivare. En sådan finns i de flesta svenska kommuner. Den som befi nner sig i kaos har svårt att få en överblick. Där kan rådgivaren hjälpa till. Han eller hon ser till den totala bilden, tar in uppgifter om inkomster och utgår från Kronofogdemyndighetens bedömning om vad man måste ha kvar att leva på. Det som då blir kvar kan användas till att betala på skulderna. Rådgivaren hjälper till med dessa förhandlingar, säger Gunhild Wasstorp. Förhandla själv Den som absolut inte kan betala kan få skuldsanering. Det innebär att man betalar så mycket man kan i fem år, och det som då inte är betalat skrivs av. Enligt den lag som nu gäller ställs stränga krav för att man ska få skuldsanering. Först måste man själv försöka förhandla med alla sina långivare. Därefter kan man ansöka om skuldsanering hos Kronofogdemyndigheten. I sista hand är det tingsrätten som fattar beslut om man ska få skuldsanering eller inte. Många känner till att man kan få skuldsanering. Men det är inte alls säkert att det behöver gå så långt. Ofta kan rådgivaren förhandla fram en hållbar plan med borgenärerna ändå, bara den skuldsatte kommer i tid, säger Gunhild Wasstorp. Det är svårt för privatpersoner att själva förhandla med långivare. Därför finns nu parlamentarisk utredning som vill tillåta att man går direkt till kronofogden med sin ansökan om skuldsanering. Samt att Kronofogdemyndigheten ska få rätt att fatta beslut, utan att ärendet ska behöva gå till tingsrätten. Vi tycker förslaget är bra, eftersom det underlättar för de skuldsatta. Men vi är oroade över att folk i framtiden kanske hoppar över att gå till en skuldrådgivare. Det vore synd, för rådgivarna utgör ett starkt stöd. Säger Vilhelm Nordenanchar på Konsumentverket. I många fall är det tydligt redan från början att den som har stora skulder inte kommer någon vart genom att förhandla på egen hand, menar han. Då är det bra om man kan hoppa över det steget i skuldsaneringsprocessen. Men att hoppa över skuldrådgivningssamtalet anser han vore olyckligt.

20 20 ANNONS Hela denna bilaga är annons från Provisa Information AB ANNONS Foto: Claes Hall Ny villa ska inte kosta skjortan Staffan Lindquist och Kenneth Roos, Finndomo AB Text: Kim Hall Många som drömmer om en egen villa kan lätt vakna av en mardröm när kalkylen inte stämmer med verkligheten. Kostnader som inte fanns medräknade kan rasera familjeekonomin fullständigt. Det finns inget som skapar så stor badwill som när något hamnat fel i byggprojektet och kunden blir lidande. För att skapa trygghet har vi ingått ett samarbete med SEB där vi tillsammans med kunden gör en kostnadskalkyl som håller. Kunden får ett fast pris när projektet sätts igång, förklarar Staffan Lindquist, VD på Finndomo som bygger både Hjältevadshus, Modulenthus och Smartstart. Den totala kostnaden är baserad på belåningen, risktyp och räntesats. Dessutom görs en känslighetsanalys så att inga överraskningar uppstår. Det viktigaste för kunden är att få en säker kalkyl, ett fast pris så att banken vet hur mycket de ska låna ut. Det finns inget värre för banker än att behöva låna ut efteråt till oförutsedda utgifter. Fasta priser skapar trovärdighet, menar Kenneth Roos, marknadschef. Särskilt viktigt att kalkylen håller är det nu när räntenivån är så låg. Skulle ränteläget öka med en procentenhet kan det medföra alldeles för stor ekonomisk belastning och kalkylen spricker. Därför är realistiska priser och säker tidsfaktor för när huset står på plats nödvändiga för både kund och bank. Från det att kunden skriver på kontraktet och bygglovet är klart tar det oss tre fyra månader att bygga huset, säger Staffan Lindquist. Under 2004 var det 60 procent av kunderna som utnyttjade denna fi nansieringslösning och i år räknar man med 75 procent. Modulenthus i Hässleholm är Sveriges första fabrik som sedan 1965 bygger hus i moduler inomhus. En kostnadseffektiv och arbetsmiljömässig byggmetod som eliminerar fuktskador orsakade av väder. Samtliga yrkeskategorier finns på plats, vilket göra att transport- och väntetider minimeras. Varje byggsektion byggs inomhus med alla detaljer, såsom vattenrör, eldragning, kakeluppsättning till och med tapetsering. Därefter körs husmodulerna ut till byggplatsen där huset ska ligga. Efter två till tre veckor står huset klart för inflyttning. För kunder som vill utföra en del arbete själva och därmed spara en del av arbetskostnaderna har vi Smartstart. En helt ny lösning som blivit en följd av Martin Timelleffekten, säger Kenneth Roos. Tid, kostnad och kvalitet är aspekter som Modulenthus värdesätter högt. År 2001 köpte Finndomo verksamheten, där produktion i Hjältevad och Hultsfred, med långtgående byggtraditioner, ingår. För tre år sedan vann de en utmärkelse för sin prisvärda lägenhet Det Ljuva Livet. Ett samarbetsprojekt med NCC. MODULENTHUS Goda råd; 1. handla hos en seriös erkänd partner 2. se till att du får fast pris skriftligt 3. se till att det från början finns bra säkerhet 4. säker finansieringspaket 5. diskutera med banken om den leverantör du väljer 6. Se till att det finns marginal för viss ränteuppgång Snabba lån och högre sparränta lockar på nätet Foto: Peter Nordahl Svea Ekonomi hör till den nya tidens långivare. Bolaget lånar ut och in pengar på nätet till förmånliga villkor. Det som är viktigast för kunderna är att det ska gå snabbt och enkelt. Bara en mindre del av konsumenterna vänder sig till sin bank ifall de har behov av ett snabblån. Det visar en färsk undersökning bland 1000 konsumenter som undersökningsföretaget Cint genomfört på uppdrag av Svea Ekonomi. Många mindre krediter tas för att de är snabba och enkla. Inte nödvändigtvis för att de är billigast. 42 procent av konsumenterna såg enkelheten som det viktigaste medan 33 procent tyckte att det var mest väsentligt att det gick snabbt. Lena Selander, produktansvarig på SveaDirekt som erbjuder in- och utlåning till privatpersoner, ger ett exempel på när snabblånet blir ett alternativ. Lena Selander, Svea Ekonomi Du ser bilen på Blocket och kan inte vänta på en tid hos banken för att ge säljaren ett snabbt besked. 25 procent av konsumenterna har någon gång tagit ett snabblån och andelen växer, säger Lena Selander. Lägre ränteläge i ekonomin och hårdare konkurrens på marknaden har lett till att räntenivåerna idag är rimliga även på snabblån. Däremot var sju av tio kunder alltjämt missnöjda med de luddiga villkoren, enligt undersökningen. Eftersom många kreditgivare prövar den som söker lån var för sig och sätter differentierade räntor är det svårt att förstå vad ett snabblån egentligen kostar. Det tillkommer också ofta uppläggningsavgifter och aviavgifter vilket påverkar den totala kostnaden för lånet. Visserligen ska långivare enligt lag i sin marknadsföring redovisa effektivränta men eftersom många tillämpar individuell räntesättning och olika räntesats beroende på lånebelopp så blir det väldigt svårt att veta vad den egentliga kostnaden för lånet blir när man ansöker. Vi har valt att göra det enkelt för konsumenten genom att erbjuda samma ränta, 8 procent, (effektiv ränta 8,39) oavsett lånebelopp och vem som är låntagare och vi har inga aviseringsavgifter säger Lena Selander, som hoppas på att attraktiva villkor för utlåningen ska kunna matcha intresset för SveaDirekts inlåningsverksamhet. Den startade 1 juli förra året då bankernas inlåningsmonopol slopades och inlåningsverksamheten kom att omfattas av statlig insättningsgaranti. Intresset blev enormt. Vi tvingades tyvärr införa insättningsstopp efter ett par månader eftersom vi inte kunde ta emot större volymer. Vår erfarenhet visar dock att det finns utrymme för fler som ger en bra ränta på sparpengarna från första kronan, menar Lena Selander. SVEA DIREKT Fakta/Svea Ekonomi Svea Ekonomi finns i Sverige, Finland, Norge och Danmark där bolaget bedriver bland annat, fakturaköp, fakturaadministration, finansierings- och inkassoverksamhet. In- och utlåning sker via bifirman SveaDirekt. Bolaget står under Finanspektionens och Datainspektionens tillsyn.

Bolånekod. EU-kod för information om bolån

Bolånekod. EU-kod för information om bolån Svenska Bankföreningen 2002-04-10 Version 2 Bolånekod EU-kod för information om bolån Allmän information till konsumenten Informationen i denna folder har tagits fram gemensamt av de långivare som är medlemmar

Läs mer

Aktuell Analys från FöreningsSparbanken Institutet för Privatekonomi

Aktuell Analys från FöreningsSparbanken Institutet för Privatekonomi Aktuell Analys från FöreningsSparbanken Institutet för Privatekonomi 2005-05-03 Räkna med amortering Svenska hushåll ökar sin skuldsättning, framförallt vad gäller lån på bostäder. När räntan är låg är

Läs mer

- Bolånerapporten, juli 2003 - Långsam minskning av storbankernas dominans

- Bolånerapporten, juli 2003 - Långsam minskning av storbankernas dominans Långsam minskning av storbankernas dominans Hushåll med bolån bör plocka russinen ur kakan! Ett genomsnittligt hushåll i Stockholm kan spara nära 2.500 kronor per år på att överföra sitt bolån från en

Läs mer

Förhandling. Du kan tjäna cirka 10.000 kronor per år på en lyckad förhandling (räknat på bolån på 2 miljoner kronor)

Förhandling. Du kan tjäna cirka 10.000 kronor per år på en lyckad förhandling (räknat på bolån på 2 miljoner kronor) BOLÅNEBOK #1 Förhandling Du kan tjäna cirka 10.000 kronor per år på en lyckad förhandling (räknat på bolån på 2 miljoner kronor) En lyckad förhandling kräver: o Att du har en någorlunda god privatekonomi

Läs mer

Bo & Låna 2013. En undersökning om boende, räntor och bolån av TNS SIFO på uppdrag av SBAB.

Bo & Låna 2013. En undersökning om boende, räntor och bolån av TNS SIFO på uppdrag av SBAB. Bo & Låna 2013 En undersökning om boende, räntor och bolån av TNS SIFO på uppdrag av SBAB. SBAB BO & LÅNA 2013 1 PRIVATEKONOMI 13 MAJ 2013 Bo & Låna TNS SIFO har på uppdrag av SBAB i april 2013 gjort en

Läs mer

Bundna bolån. Vad anser svenska folket

Bundna bolån. Vad anser svenska folket Bundna bolån Vad anser svenska folket Postadress Besöksdress Telefon Fax E-post Hemsida Box 7118, 192 07 Sollentuna Johan Berndes väg 8-10 010-750 01 00 010-750 02 50 info@villaagarna.se www.villaagarna.se

Läs mer

Bolån 60+ Upptäck lånet som frigör ditt bundna kapital.

Bolån 60+ Upptäck lånet som frigör ditt bundna kapital. Bolån 60+ Upptäck lånet som frigör ditt bundna kapital. Min syster och hennes man tog ett lån före mig. Boel 67 år Frigör pengar som finns låsta i din bostad. Är du över 60 år och bor i en helt eller nära

Läs mer

Stämpelskatten - en skuldsättningsmaskin

Stämpelskatten - en skuldsättningsmaskin Stämpelskatten - en skuldsättningsmaskin Så mycket lånade svenska hushåll för att betala stämpelskatt 2012 Postadress Besöksdress Telefon Fax E-post Hemsida Box 7118, 192 07 Sollentuna Johan Berndes väg

Läs mer

Otrogna stockholmare

Otrogna stockholmare Otrogna stockholmare bolånemarknadens vinnare Bolån på Internet och telefon Storbankernas andel av bolånemarknaden sjunker. Men nio av tio hushåll anlitar fortfarande någon av de fyra storbankerna. Detta

Läs mer

Välkommen till Sparportalen.

Välkommen till Sparportalen. FONDSPARA PERSONLIG RÅDGIVNING FINANSIELLA TJÄNSTER OCH FÖRSÄKRINGAR HANDLA MED FONDER ALLT I ETT-KONTO Välkommen till Sparportalen. Hundratals fonder. Alltid personlig rådgivning. www.direct.se Fondspara

Läs mer

Effekter av bolånetaket

Effekter av bolånetaket Effekter av bolånetaket EN FÖRSTA UTVÄRDERING 6 APRIL 2011 April 2011 Dnr 11-1622 INNEHÅLL Sammanfattning 3 Bolån efter taket en ögonblicksbild 4 Frågorna samt sammanfattning av bankernas svar 4 2 SAMMANFATTNING

Läs mer

RÄNTEFOKUS JUNI 2014 RIKSBANKS- SÄNKNING GYNNAR KORT BORÄNTA

RÄNTEFOKUS JUNI 2014 RIKSBANKS- SÄNKNING GYNNAR KORT BORÄNTA RÄNTEFOKUS JUNI 2014 RIKSBANKS- SÄNKNING GYNNAR KORT BORÄNTA SAMMANFATTNING Återhämtningen i vår omvärld går trögt, i synnerhet i eurozonen där centralbanken förväntas fortsätta att lätta på penningpolitiken.

Läs mer

Bolånemarknaden i Sverige

Bolånemarknaden i Sverige Bolånemarknaden i Sverige 2011-08-15 Publicerad i augusti 2011 Regeringsgatan 38, Box 7603 SE-103 94 Stockholm t: +46 (0)8 453 44 00 info@swedishbankers.se www.swedishbankers.se Innehåll Den ekonomiska

Läs mer

Boräntan, bopriserna och börsen 2015

Boräntan, bopriserna och börsen 2015 Boräntan, bopriserna och börsen 2015 22 december 2015 Lägre boräntor, högre bostadspriser och en liten börsuppgång. Så kan man summera svenska folkets förväntningar på 2015. BORÄNTAN, BOPRISERNA & BÖRSEN

Läs mer

LENDO - STORYBOARD. 1. Välkommen & Introduktion till privatlån

LENDO - STORYBOARD. 1. Välkommen & Introduktion till privatlån 1. Välkommen & Introduktion till privatlån Hej och välkommen till Lendo! Hos oss på Lendo kan du låna från 5.000 kr. till 350.000 kr. De lån vi erbjuder är så kallade privatlån, vilket innebär att ingen

Läs mer

Vässa ekonomin i vinter

Vässa ekonomin i vinter Du öppnar väl ditt orange kuvert? Nu kan du göra bankärenden på nya sätt och på nya platser. Smart Safety: enklare för dig svårare för tjuven. Vässa ekonomin i vinter Januari 2009 Nytt år nya möjligheter

Läs mer

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2005

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2005 HUSHÅLLS- BAROMETERN våren 2005 Institutet för Privatekonomi, Erika Pahne, maj 2005 FÖRENINGSSPARBANKENS HUSHÅLLSBAROMETER Om undersökningen 3 Förändringar på totalnivå jämfört med förra årets undersökningar

Läs mer

SVENSK PRIVATEKONOMISK BAROMETER

SVENSK PRIVATEKONOMISK BAROMETER SVENSK PRIVATEKONOMISK BAROMETER Q4 2014 Christina har arbetat på Compricer sedan februari 2012 och hjälper Compricers kunder att spara pengar genom att sprida kunskap om privatekonomi. Christina har en

Läs mer

Bolån steg för steg när du köper bostad

Bolån steg för steg när du köper bostad Bolån steg för steg när du köper bostad Innehåll Bolån hos SEB enkelt, flexibelt och tryggt!... 4 Att tänka på när du köper bostad... 6 Tips från Jens... 7 Bolån steg för steg... 10 Så här sätter vi bolåneräntan...

Läs mer

Vad gör Riksbanken? 2. Att se till att landets export är högre än importen.

Vad gör Riksbanken? 2. Att se till att landets export är högre än importen. Arbetsblad 1 Vad gör Riksbanken? Här följer några frågor att besvara när du har sett filmen Vad gör Riksbanken? Arbeta vidare med någon av uppgifterna under rubriken Diskutera, resonera och ta reda på

Läs mer

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2004

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2004 HUSHÅLLS- BAROMETERN våren 2004 Rapport Hushållsbarometern våren 2004 Institutet för Privatekonomi Erika Pahne Maj 2004 Institutet för Privatekonomi 2 Föreningssparbankens HUSHÅLLSBAROMETER Inledning 4

Läs mer

Den svenska bolånemarknaden och bankernas kreditgivning

Den svenska bolånemarknaden och bankernas kreditgivning Den svenska bolånemarknaden och bankernas kreditgivning Lars Frisell, chefsekonom Per Håkansson, chefsjurist 16 februari 2010 Slutsatser Systemet fungerar överlag väl Betalningsförmågan sätts i centrum

Läs mer

Frågor och Svar. 1 Kreditregler 2 Låneansökan 3 Värderingar 4 Köp av ny Bostad 5 Amortering 6 Kostnader 7 Övriga frågor

Frågor och Svar. 1 Kreditregler 2 Låneansökan 3 Värderingar 4 Köp av ny Bostad 5 Amortering 6 Kostnader 7 Övriga frågor Frågor och Svar 1 Kreditregler 2 Låneansökan 3 Värderingar 4 Köp av ny Bostad 5 Amortering 6 Kostnader 7 Övriga frågor 1 KREDITPRÖVNING OCH KREDITREGLER Vad kan Bättre Bolån belåna? Bättre Bolån belånar

Läs mer

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas Bra att tänka på vid ombildning Antalet ombildningar av hyresrätt till bostadsrätt har ökat markant de senaste åren. Det väcker

Läs mer

Seniorlån vad seniorlån innebär vad du behöver tänka på innan du tar ett seniorlån exempel ur livet

Seniorlån vad seniorlån innebär vad du behöver tänka på innan du tar ett seniorlån exempel ur livet Seniorlån vad seniorlån innebär vad du behöver tänka på innan du tar ett seniorlån exempel ur livet Seniorlån i korthet Tänk på det här innan du tar ett seniorlån: Seniorlån är generellt sett dyra lån

Läs mer

Iskallt. Enklare än så

Iskallt. Enklare än så Planera PA-skolan Sid 25 Se till att få ränta pengarna Ingen ränta alls eller nästan 5 procent. Skillnaderna mellan olika sparn är stora både när det gäller villkor och avkastning. Privata Affärer hjälper

Läs mer

LÄNSFÖRSÄKRINGAR VÄSTERBOTTEN. Bli en nöjd bankkund du också. Byt till vår bank.

LÄNSFÖRSÄKRINGAR VÄSTERBOTTEN. Bli en nöjd bankkund du också. Byt till vår bank. LÄNSFÖRSÄKRINGAR VÄSTERBOTTEN Bli en nöjd bankkund du också. Byt till vår bank. Vi hjälper dig byta bank Det är enkelt att bli bankkund hos. Vi hjälper dig med allt det praktiska ser till att löneinsättningar,

Läs mer

Banktjänster för privattandläkarnas medlemmar

Banktjänster för privattandläkarnas medlemmar Banktjänster för privattandläkarnas medlemmar För dig som driver egen tandläkarpraktik är det naturligtvis viktigt att kunna erbjuda dina patienter ett bra och enkelt sätt att betala. Lika viktigt är förmånliga

Läs mer

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER. Koncentrera dig på livet och vägen. Vi tar hand om det andra.

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER. Koncentrera dig på livet och vägen. Vi tar hand om det andra. FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER Koncentrera dig på livet och vägen. Vi tar hand om det andra. Finansieringen anpassas efter din bilmodell och din ekonomi. Toyota Financial Services FINANSIERING Vi bryr

Läs mer

Mer än var fjärde svensk lånade till julklappar

Mer än var fjärde svensk lånade till julklappar Kungsgatan 30 111 35 Stockholm Box 7114 103 87 Stockholm Tel: 0770-17 50 50 advisa.se Pressmeddelande den 22 jan 2014 Mer än var fjärde svensk lånade till julklappar Januari kallas inte fattigmånaden utan

Läs mer

FÅ KOLL PÅ DIN EKONOMI PÅ 60 MINUTER

FÅ KOLL PÅ DIN EKONOMI PÅ 60 MINUTER FÅ KOLL PÅ DIN EKONOMI PÅ 60 MINUTER Metoden som finansbolagen kommer att hata Version 1.0 Distribuera detta häfte fritt till dina vänner! Välkommen till din nya enkla ekonomi Välkomna till denna lilla

Läs mer

Bolånemarknaden i Sverige

Bolånemarknaden i Sverige Bolånemarknaden i Sverige 2012-09-07 Publicerad i september 2012 Regeringsgatan 38, Box 7603 SE-103 94 Stockholm t: +46 (0)8 453 44 00 info@swedishbankers.se www.swedishbankers.se 1 (11) Bolånemarknaden

Läs mer

Välkommen till Lyxfällan ett arbete om hushållsekonomi

Välkommen till Lyxfällan ett arbete om hushållsekonomi Välkommen till Lyxfällan ett arbete om hushållsekonomi De följande 3-4 veckorna kommer ni att arbeta med uppgifter kopplade till hushållsekonomi. Arbetet sker i mindre grupper där ni resonerar och diskuterar

Läs mer

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2006

HUSHÅLLS- BAROMETERN. våren 2006 HUSHÅLLS- BAROMETERN våren 2006 Institutet för Privatekonomi, Erika Pahne, maj 2006 1 Sammanfattning Hushållsindex har sjunkit något, men hushållen upplever trots det den sammantagna privatekonomin som

Läs mer

Bolånemarknaden i Sverige

Bolånemarknaden i Sverige Bolånemarknaden i Sverige 2014-08-13 Augusti 2014 Regeringsgatan 38, Box 7603 SE-103 94 Stockholm t: +46 (0)8 453 44 00 info@swedishbankers.se www.swedishbankers.se Kontaktperson: Christian Nilsson Tfn:

Läs mer

Den svenska bolånemarknaden Skrift till Bankmöte 2004

Den svenska bolånemarknaden Skrift till Bankmöte 2004 Den svenska bolånemarknaden Skrift till Bankmöte 24 Innehållsförteckning sida: 1. Inledning... 1 2. Marknadsförutsättningar... 1 3. Instituten på den svenska bolånemarknaden... 4 4. Utlåningsförändringar...

Läs mer

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER Finansieringen anpassas efter din bilmodell och din ekonomi. Toyota Financial Services FINANSIERING Tryggt Din finansiering kan kompletteras med vårt trygghetspaket. Vi

Läs mer

Bankföreningens bolånestatistik Mars 2009

Bankföreningens bolånestatistik Mars 2009 Bankföreningens bolånestatistik Mars 29 Johan Hansing, chefsekonom 1 Bakgrund Tidigare har bolånestatistiken grundats på SCB:s uppgifter om bostadsinstitutens utlåning. Under senare år har flera aktörer

Läs mer

Gilla Din Ekonomi. Birger Sjöbergsgymnasiet Vänersborg 2012-10-31

Gilla Din Ekonomi. Birger Sjöbergsgymnasiet Vänersborg 2012-10-31 Gilla Din Ekonomi Birger Sjöbergsgymnasiet Vänersborg 2012-10-31 Ung & Student Koll på läget Från 13 år får ungdomar skaffa ett eget konto med kort. Och på 18 årsdagen öppnar sig en hel värld av möjligheter.

Läs mer

Hushållens räntekänslighet

Hushållens räntekänslighet Hushållens räntekänslighet 7 Den nuvarande mycket låga räntan bidrar till att hålla nere hushållens ränteutgifter och stimulera konsumtionen. Men hög skuldsättning, i kombination med en stor andel bolån

Läs mer

Vässa ekonomin i vinter

Vässa ekonomin i vinter Du öppnar väl ditt orange kuvert? Upptäck Aktiehandel på nätet. Smart Safety: enklare för dig svårare för tjuven. Vässa ekonomin i vinter Januari 2009 Nytt år nya möjligheter Det år som vi nu lämnat bakom

Läs mer

Skandias plånboksindex. Mars, 2014 2014-03-17

Skandias plånboksindex. Mars, 2014 2014-03-17 Skandias plånboksindex Mars, 2014 2014-03-17 1 Sammanfattning Skandias Plånboksindex för första kvartalet 2014 visar att hushållens optimism fortsätter att öka medan sparviljan sjunker dramatiskt. Det

Läs mer

BUDGET OCH PROGNOS 2014-2018

BUDGET OCH PROGNOS 2014-2018 BUDGET OCH PROGNOS 2014-2018 Konjunkturinstitutet och andra officiella bedömare anser att konjunkturen kommer att stiga men har en skakig väg framför sig. Med konjunktur stiger även inflation, räntor och

Läs mer

Ålandsbanken bostadslån

Ålandsbanken bostadslån Ålandsbanken bostadslån Ålandsbankens bostadslån ger dig rörelsefrihet På Ålandsbanken vet vi hur viktigt det är att du får rätt upplägg på ditt bostadslån. Att köpa lägenhet, hus eller bygga nytt är ett

Läs mer

INNEHÅLL. Bostadsmarknaden i Sverige sedan 1990-talet Kassaflödesanalys. Villor i residensstäderna Bostadsrätter i residensstäderna

INNEHÅLL. Bostadsmarknaden i Sverige sedan 1990-talet Kassaflödesanalys. Villor i residensstäderna Bostadsrätter i residensstäderna BETALT FÖR ATT BO En kassaflödesanalys av pris- ch kstnadsutvecklingen under de senaste fem åren på villa- respektive bstadsrättsmarknaderna i Sverige 2014-06-09 1 INNEHÅLL Bstadsmarknaden i Sverige sedan

Läs mer

Resultat från TNS-SIFO undersökning Bostadsägare & Bostadsspekulanter

Resultat från TNS-SIFO undersökning Bostadsägare & Bostadsspekulanter Resultat från TNS-SIFO undersökning Bostadsägare & Bostadsspekulanter Riksrepresentativt urval med 1014 svenskar i åldrarna 15-79. Öppen fråga: Vad upplever du som mest oroande eller stressande kopplat

Läs mer

OMVÄRLDEN HAR FÖRÄNDRATS

OMVÄRLDEN HAR FÖRÄNDRATS OMVÄRLDEN HAR FÖRÄNDRATS Ekonomi känns ofta obegripligt och skrämmande, men med små åtgärder kan du få koll på din ekonomi och ta makten över dina pengar. Genom årens gång har det blivit allt viktigare

Läs mer

Stark tro på fortsatt prisökning

Stark tro på fortsatt prisökning SOMMAR 2014 Stark tro på fortsatt prisökning i Norge Stabilt i Sverige och Danmark Het marknad för sjönära fritidshus Nordens största undersökning om bostadsmarknaden Nordic Housing Insight - Sommar 2014

Läs mer

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER

FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER FINANSIERING FÖR PRIVATPERSONER Finansieringen anpassas efter din bilmodell och din ekonomi. Toyota Financial Services FINANSIERING Tryggt Din finansiering kan kompletteras med vårt trygghetspaket. Vi

Läs mer

Boräntenytt Nummer 2 22 januari 2012

Boräntenytt Nummer 2 22 januari 2012 Boräntenytt Nummer 2 22 januari 2 Sidan 1 Riksbankens Groundhog Day Sidan 3 Liten ljusning på bostadsmarknaden Riksbankens Groundhog Day Vi håller fast vid prognosen att styrräntan kommer att sänkas till

Läs mer

Göteborgarna mest ansträngd ekonomi i landet

Göteborgarna mest ansträngd ekonomi i landet Kungsgatan 30 111 35 Stockholm Box 7114 103 87 Stockholm Tel: 0770-17 50 50 advisa.se Pressmeddelande den 22 jan 2014 Göteborgarna mest ansträngd ekonomi i landet Januari kallas inte för fattigmånaden

Läs mer

INFORMATIONSMÖTE 100224. Brf Svavlet 4

INFORMATIONSMÖTE 100224. Brf Svavlet 4 INFORMATIONSMÖTE 100224 Brf Svavlet 4 Rikard Johansson Bjurfors & Thörner AB Vi hjälper föreningen. Kontakta oss för alla typer av frågor om ombildningen Syfte med dagens möte Informera om ombildningen

Läs mer

Bankföreningens bolånestatistik. Svenska Bankföreningen

Bankföreningens bolånestatistik. Svenska Bankföreningen Bankföreningens bolånestatistik December 2008 1 Bakgrund Tidigare har bolånestatistiken ik grundats på SCB:s uppgifter om bostadsinstitutens utlåning. Under senare år har flera aktörer avvecklat sina bostadsinstitut

Läs mer

Växjö kommuns politiker har beslutat att Växjöhem AB och Vidingehem AB ska informera om möjligheten till ombildning av hyresrätten till bostadsrätt.

Växjö kommuns politiker har beslutat att Växjöhem AB och Vidingehem AB ska informera om möjligheten till ombildning av hyresrätten till bostadsrätt. FRÅN HYRESRÄTT BOSTADSRÄTT Växjö kommuns politiker har beslutat att Växjöhem AB och Vidingehem AB ska informera om möjligheten till ombildning av hyresrätten till bostadsrätt. Den här broschyren vänder

Läs mer

Bolånemarknaden i Sverige

Bolånemarknaden i Sverige Bolånemarknaden i Sverige 212-8-3 Publicerad i september 213 Regeringsgatan 38, Box 763 SE-13 94 Stockholm t: +46 ()8 453 44 info@swedishbankers.se www.swedishbankers.se Innehåll 1 Den ekonomiska situationen

Läs mer

Ett tryggt sätt för dig att få ett rikare liv.

Ett tryggt sätt för dig att få ett rikare liv. Ett tryggt sätt för dig att få ett rikare liv. Hypotekspension så fungerar det. Med Hypotekspension kan du få loss pengar ur värdestegringen på din bostad och ändå bo kvar. Ing-Britt är äntligen på väg

Läs mer

15 maj 2009 DNR 09-656 2009:7. Utvecklingen på bolånemarknaden 2008

15 maj 2009 DNR 09-656 2009:7. Utvecklingen på bolånemarknaden 2008 15 maj 2009 DNR 09-656 2009:7 Utvecklingen på bolånemarknaden 2008 INNEHÅLL SAMMANFATTNING 1 BAKGRUND 2 Risker i utlåning till småhus och bostadsrätter 2 Prisutveckling på bostadsmarknaden 3 BANKERNAS

Läs mer

Mindre lån dyrare ränta

Mindre lån dyrare ränta Mindre lån dyrare ränta Resultat från Räntekollen Postadress Besöksdress Telefon Fax E-post Hemsida Box 7118, 192 07 Sollentuna Johan Berndes väg 8-10 010-750 01 00 010-750 02 50 info@villaagarna.se www.villaagarna.se

Läs mer

Skandias plånboksindex. December, 2014 2015-01-08

Skandias plånboksindex. December, 2014 2015-01-08 Skandias plånboksindex December, 2014 2015-01-08 Sammanfattning Skandias Plånboksindex visar att regeringskrisen och det stundande extravalet gjort att framförallt heltidsarbetande storstadsbor ser mer

Läs mer

Jag kände mig lite osäker skulle jag våga

Jag kände mig lite osäker skulle jag våga Procent i vardagen Idén till detta arbete växte fram när författaren, Ulrika Gustafsson, själv bytte bank och funderade på omläggning av lån och nytt sparande. Varför inte göra detta till ett arbetsområde

Läs mer

Svenska löntagares hantering av bankärenden, syn på sina banker, byte och val av bank samt bilden av räntan på lönekontot

Svenska löntagares hantering av bankärenden, syn på sina banker, byte och val av bank samt bilden av räntan på lönekontot Undersökning via webbpanel/webbenkät: Svenska löntagares hantering av bankärenden, syn på sina banker, byte och val av bank samt bilden av räntan på lönekontot september 2014 Fakta om undersökningen Metod:

Läs mer

Privatekonomiskbarometer December2013

Privatekonomiskbarometer December2013 Privatekonomiskbarometer December2013 (samtmars-december2013) CompricerAB ChristinaSöderberg,sparekonom 070-6522883 christina.soderberg@compricer.se Bolån Sammanfattning för December 2013 Räntan gick ned

Läs mer

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas.

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas. Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas. En bättre värd? Allt fler kommuner planerar att sälja ut sina hyresrätter. Det väcker en hel del frågor och kanske du känner en

Läs mer

JOHAN WERNER 2008-01-10 0 SALTSJÖBADENS GOLFKLUBB. leasa eller köpa. ett arbete för HGU -04 av: Johan Werner Saltsjöbadens golfklubb

JOHAN WERNER 2008-01-10 0 SALTSJÖBADENS GOLFKLUBB. leasa eller köpa. ett arbete för HGU -04 av: Johan Werner Saltsjöbadens golfklubb JOHAN WERNER 2008-01-10 0 leasa eller köpa ett arbete för HGU -04 av: Johan Werner Saltsjöbadens golfklubb JOHAN WERNER 2008-01-10 1 Leasing eller köp av maskinpark? De senaste åren har det blivit allt

Läs mer

52 FÖRDJUPNING Förhållandet mellan reporäntan och räntor till hushåll och företag

52 FÖRDJUPNING Förhållandet mellan reporäntan och räntor till hushåll och företag FÖRDJUPNING Förhållandet mellan reporäntan och räntor till hushåll och företag Diagram A. Räntor på nya bolåneavtal till hushåll och reporänta 8 9 Genomsnittlig boränta Kort bunden boränta Lång bunden

Läs mer

Kärlek och pengar 2015. En undersökning om ekonomi och kärlek. Vi behöver prata mer om pengar.

Kärlek och pengar 2015. En undersökning om ekonomi och kärlek. Vi behöver prata mer om pengar. Kärlek och pengar 2015 En undersökning om ekonomi och kärlek. Vi behöver prata mer om pengar. KÄRLEK OCH PENGAR 2015 1 SBAB PRIVATEKONOMI 10 FEBRUARI 2015 Vardagsekonomi en vanlig källa till konflikt Matkostnader

Läs mer

Nyckelkund. Tips inför årsskiftet. Julklappstips från Roslagens Sparbank. Nyckelkund!

Nyckelkund. Tips inför årsskiftet. Julklappstips från Roslagens Sparbank. Nyckelkund! Tips inför årsskiftet Nu återstår bara ett par veckor av 2010 ett år som har präglats av goda ekonomiska förutsättningar. Vi bad Ylva Yngveson, privatekonomisk expert på Swedbank, dela med sig av sina

Läs mer

FASTIGHETSÄGARNA SVERIGE RÄNTEFOKUS APRIL 2015 LÅNG VÄNTAN PÅ PLUS- RÄNTOR

FASTIGHETSÄGARNA SVERIGE RÄNTEFOKUS APRIL 2015 LÅNG VÄNTAN PÅ PLUS- RÄNTOR FASTIGHETSÄGARNA SVERIGE RÄNTEFOKUS APRIL 2015 LÅNG VÄNTAN PÅ PLUS- RÄNTOR Sammanfattning Eurozonen växte med drygt 1 procent i årstakt under förra årets sista kvartal. Trots att många såg det som positivt,

Läs mer

Utvecklingen på bolånemarknaden

Utvecklingen på bolånemarknaden RAPPORT DEN 21 FEBRUARI 2008 DNR 07-12625-399 2008:6 Utvecklingen på bolånemarknaden INNEHÅLL SAMMANFATTNING 1 UTGÅNGSPUNKT 2 Förutsättningar 2 Omfattning och kvalitet 2 Kreditrisk i utlåning mot småhus

Läs mer

Att ha ordning och ork för sin ekonomi.

Att ha ordning och ork för sin ekonomi. Att ha ordning och ork för sin ekonomi. Vi har samlat några tips och idèer för att få bättre ordning och ork för viktiga papper och räkningar. På slutet finns det plats för att sammanfatta hur just du

Läs mer

Ändring i kapitalförsörjningsförordningen

Ändring i kapitalförsörjningsförordningen 2002-09-16 Ny lånemodell Ändring i kapitalförsörjningsförordningen Regeringen tog den 10 maj 2002 beslut om att ändra 6 första stycket i kapitalförsörjningsförordningen. Ändringen trädde i kraft den 1

Läs mer

Smart bilist på väg En broschyr om bilpooler Bilpool för den smarta bilisten! Ien bilpool är Du fri från bekymmer och det är nästan lika smidigt som med egen bil, men oftast mycket billigare Bilpool ligger

Läs mer

FASTIGHETSÄGARNAS SVERIGEBAROMETER MARS 2015 SVERIGE- BAROMETERN

FASTIGHETSÄGARNAS SVERIGEBAROMETER MARS 2015 SVERIGE- BAROMETERN FASTIGHETSÄGARNAS SVERIGEBAROMETER MARS 15 SVERIGE- BAROMETERN Fastighetsägarnas Sverigebarometer tas fram i samarbete mellan Fastighetsägarnas regionföreningar. Sverigebarometern tar temperaturen på den

Läs mer

?Har du För dig som är ung! koll

?Har du För dig som är ung! koll Har du koll? För dig som är ung! Har du råd att bli vuxen? Alla tonåringar drömmer nog om att bli vuxen. Om att bestämma över sitt eget liv och ta sina egna beslut. Om friheten att tjäna egna pengar och

Läs mer

Granskning av fastighetsmäklare

Granskning av fastighetsmäklare Granskning av fastighetsmäklare Björn Nordlund Villaägarnas Riksförbund 1. Inledning... 3 2. Sammanfattning och slutsatser... 3 3. Syfte... 5 4. Metod... 5 5. Avgränsningar och urval... 5 6. Resultat...

Läs mer

VINTER 2014. Norge sticker ut Sverige och Danmark mer stabilt Utbudet ökar mest i Norge. Nordens största undersökning om bostadsmarknaden

VINTER 2014. Norge sticker ut Sverige och Danmark mer stabilt Utbudet ökar mest i Norge. Nordens största undersökning om bostadsmarknaden VINTER 2014 Norge sticker ut Sverige och Danmark mer stabilt Utbudet ökar mest i Norge Nordens största undersökning om bostadsmarknaden Nordic Housing Insight - Vinter 2014 Nordic Housing Insight är en

Läs mer

Utredning finansiella instrument i Vara Bostäder AB

Utredning finansiella instrument i Vara Bostäder AB Kommunstyrelsen Utredning finansiella instrument i Vara Bostäder AB Fakta om ränteswappar En ränteswap är ett räntederivat som i sitt praktiska utförande innebär ett avtal om byte av ränta. För en låntagare

Läs mer

Genomlysning av bankernas räntesättning av bolån

Genomlysning av bankernas räntesättning av bolån DELRAPPORT Genomlysning av bankernas räntesättning av bolån AUGUSTI 2013 Augusti 2013 Dnr 13-6490 INNEHÅLL Sammanfattning 3 Bakgrund 4 Information som kan öka insynen i hur bolåneräntan bestäms 6 Bankspecifika

Läs mer

Bolån. Bolåneräntan är fortsatt lägre för lån med 1-års bindningstid än vad den är för ett rörligt bostadslån.

Bolån. Bolåneräntan är fortsatt lägre för lån med 1-års bindningstid än vad den är för ett rörligt bostadslån. Privatekonomisk barometer Juli 2013 Bolån Sammanfattning för Juli 2013 Räntan har, i snitt, minskat för bolån med rörlig, 1 års och 2 års ränta under juli (0,03, 0,03 respektive 0,01 procentenheter). För

Läs mer

n Ekonomiska kommentarer

n Ekonomiska kommentarer n Ekonomiska kommentarer Finansinspektionen införde nyligen ett tak för belåningsgraden för nya bolån dvs. för hur mycket man får låna i förhållande till marknadsvärdet på den underliggande säkerheten

Läs mer

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas.

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas. Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas. En bättre värd? Allt fler kommuner planerar att sälja ut sina hyresrätter. Det väcker en hel del frågor och kanske du känner en

Läs mer

Att få ordning och ork för sin ekonomi

Att få ordning och ork för sin ekonomi Att få ordning och ork för sin ekonomi Vi har samlat några tips och idèer för att få bättre ordning och ork för viktiga papper och räkningar. På slutet finns det plats för att sammanfatta hur just du vill

Läs mer

EN BROSCHYR FRÅN BLUESTEP. BlueStep hjälper fler att få lån

EN BROSCHYR FRÅN BLUESTEP. BlueStep hjälper fler att få lån EN BROSCHYR FRÅN BLUESTEP BlueStep hjälper fler att få lån futureimagebank.com / Fabian Fogelberg Varför BlueStep Den ekonomiska situationen förändrar sig för en människa under livet. Det är normalt. Plötsligt

Läs mer

Är hushållens skulder ett problem?

Är hushållens skulder ett problem? Är hushållens skulder ett problem? Alexandra Leonhard alexandra.leonhard@boverket.se Vad gör Boverket och f.d. BKN? BKN:s uppdrag: Kreditgarantier Förvärvsgarantier Hyresgarantier Stöd till kommuner Analyser:

Läs mer

Texter från filmen Prata Pengar

Texter från filmen Prata Pengar Texter från filmen Prata Pengar 1.1 Boendeformer - Inledning - Vad gör du för något? - Jag letar efter en lägenhet. - Jaha, har du hittat någon? - Ja, den här, titta. Den lägenheten vill jag ha. Den ligger

Läs mer

Finansinspektionen och makrotillsynen

Finansinspektionen och makrotillsynen ANFÖRANDE Datum: 2015-03-18 Talare: Martin Andersson Möte: Affärsvärldens Bank och Finans Outlook Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35

Läs mer

Aktuellt på Malmös bostadsmarknad

Aktuellt på Malmös bostadsmarknad Aktuellt på Malmös bostadsmarknad Stadskontoret Upprättad Datum: Version: Ansvarig: Förvaltning: Enhet: 2008.09.02 1.0 Anna Bjärenlöv Stadskontoret Strategisk utveckling Detta PM avser att kortfattat redogöra

Läs mer

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas

Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas Kan bostadsrätt bli bostadsfel? frågor och svar när hyresrätten ombildas En bättre värd? Antalet ombildningar av hyresrätt till bostadsrätt har ökat markant de senaste åren. Det väcker en hel del frågor

Läs mer

Hur stora är dina inkomster?

Hur stora är dina inkomster? Hur stora är dina inkomster? Börja med att ställa samman inkomsterna per månad. Använd nettoinkomst, dvs lön efter skatt och andra eventuella avdrag. Kr per månad Vidare till sparande Inkomst, din egen

Läs mer

Ska vi oroas av hushållens skulder?

Ska vi oroas av hushållens skulder? Disponibelinkomsterna har ökat snabbare än bostadspriserna sedan finanskrisen 31 procent (inkomster) jämfört med 22 procent (priser) 12 Disponibel inkomst i relation till bostadspriser 11 Index 237:3=1

Läs mer

PRESSINFO LÅN, SPARANDE OCH FASTIGHETSMÄKLARE 2012 Datum: 2012-11-26 Release: Kl. 05.00

PRESSINFO LÅN, SPARANDE OCH FASTIGHETSMÄKLARE 2012 Datum: 2012-11-26 Release: Kl. 05.00 PRESSINFO LÅN, SPARANDE OCH FASTIGHETSMÄKLARE 2012 Datum: 2012-11-26 Release: Kl. 05.00 PRESSMEDDELANDE BOLÅN, KONSUMTIONSLÅN, SPARANDE I VÄRDEPAPPER OCH FASTIGHETSMÄKLARE SKI Svenskt Kvalitetsindex Vi

Läs mer

Bolånet & Amorteringen

Bolånet & Amorteringen Bolånet & Amorteringen - Klar majoritet av bolåntagarna stödjer skärpta amorteringskrav - Dagens bolånedebutanter har rekordlåg belåningsgrad - Yngre mer amorteringsbenägna än äldre BOLÅNET & AMORTERINGEN

Läs mer

Sveriges villaägare om privatekonomin 2011. Rapport december 2010

Sveriges villaägare om privatekonomin 2011. Rapport december 2010 Sveriges villaägare om privatekonomin 2011 Rapport december 2010 Välkommen till villapanelen Villapanelen är den första oberoende och opolitiska panelen som speglar villaägarnas åsikter inom olika områden.

Läs mer

Vi är JAK Medlemsbank - Sveriges största medlemsbank EN INFORMATIONSFOLDER FRÅN JAK MEDLEMSBANK

Vi är JAK Medlemsbank - Sveriges största medlemsbank EN INFORMATIONSFOLDER FRÅN JAK MEDLEMSBANK Vi är JAK Medlemsbank - Sveriges största medlemsbank EN INFORMATIONSFOLDER FRÅN JAK MEDLEMSBANK Tillsammans är vi Sveriges största medlemsbank JAK har cirka 39 000 medlemmar över hela Sverige och vilar

Läs mer

Skandias plånboksindex. Juni, 2013 2013-06-26

Skandias plånboksindex. Juni, 2013 2013-06-26 Skandias plånboksindex Juni, 2013 2013-06-26 1 Sammanfattning Plånboksindex för juni: Hushållen mer optimistiska än någonsin Skandia redovisar stark framtidstro i sin undersökning av hushållens ekonomiska

Läs mer

FINANSIERING FÖR FÖRETAG

FINANSIERING FÖR FÖRETAG FINANSIERING FÖR FÖRETAG Brett urval av flexibla finansieringslösningar. Brett urval av flexibla finansieringslösningar. Toyota Financial Services FINANSIERING Flexibla lösningar för dig som företagskund

Läs mer

Förvärvsgaranti - möjlighet att köpa en första bostad

Förvärvsgaranti - möjlighet att köpa en första bostad Förvärvsgaranti - möjlighet att köpa en första bostad Statens bostadskreditnämnd Version: Mars 2008 Förvärvsgarantier En förvärvsgaranti är en statlig garanti som omfattar räntebetalningar för förstagångsköpares

Läs mer

Samhällsekonomin handlar om: Vad som ska produceras Hur det ska gå till Vem som ska producera Hur resultatet ska fördelas

Samhällsekonomin handlar om: Vad som ska produceras Hur det ska gå till Vem som ska producera Hur resultatet ska fördelas Ordet ekonomi kommer från grekiskan och betyder hushållning. Samhällsekonomin handlar om: Vad som ska produceras Hur det ska gå till Vem som ska producera Hur resultatet ska fördelas Ulrika Rosqvist-Lindahl,

Läs mer

Privatekonomiskbarometer Mars2014

Privatekonomiskbarometer Mars2014 Privatekonomiskbarometer Mars2014 CompricerAB ChristinaSöderberg,sparekonom 070-6522883 christina.soderberg@compricer.se Bolån Sammanfattning för Mars 2014 Mars månad bjöd på något lägre boräntor. Snitträntan

Läs mer