FASTNAT I LYXFÄLLAN? HUR BRYTA SIG LOSS? VAD HÄNDER NÄR EN RÄKNING LÄMNAR OBETALD? ULA-nätverket Annika Björkqvist

Transkript

1 FASTNAT I LYXFÄLLAN? HUR BRYTA SIG LOSS? VAD HÄNDER NÄR EN RÄKNING LÄMNAR OBETALD? ULA-nätverket Annika Björkqvist

2 VAD ÄR EN LYXFÄLLA? Lyxfälla: felprioriteringar Leder ofta till en skuldfälla: svårt att ta sig ur. Risk för marginalisering.

3 LYXFÄLLA: KAN LEDA TILL EN SKULDFÄLLA Lyxfälla Har normal inkomst, men lever över sina tillgångar; saknar koll på sakers pris. Överkonsumerar, situationen far ur händerna Kan botas, självdisciplin krävs Kan behöva hjälp och stöd i att få sina prioriteringar rätt. Skuldfälla Har inkomst / saknar inkomst Har stora utsökningsskulder, med dålig / ingen möjlighet få dessa avkortade. Orsak Personliga tragedier Spelproblem Snabblån

4 HUR HAMNAR MAN I EN LYXFÄLLA? Bottnar i en själv Vill vara som de andra ha råd med samma saker, skaffa samma saker Kanske just börjat arbeta och får regelbunden inkomst: känns som man har råd med mycket! Har uppställda idealbilder av hur det borde vara Konsumtionssamhälle reklam och marknadsföringstrick Pengarna ska räcka till så mycket: flickor: kläder, kaffe, smink, smycken, pojkar: kläder, it och data, fordon, krog I värsta fall: snabblån räddar och möjliggör

5 Ca finländare har spelproblem = 3% av alla över 15 år. 1/3 är spelberoende (ca personer) Vanligast att män har spelproblem. Ungdomar spelar mindre än vuxna, men ungdomars spelande leder oftare till problem I riskzonen är särskilt pojkar som uppvisar andra problem: rusmedel, tobak, snatteri, skolkar Källa:

6 VARFÖR ÄR SNABBLÅN SÅ FARLIGA? Oreglerad marknad, lagstiftningen hänger inte med Räntelagen ändrats: nu får räntan drivas in 180 dagar, därefter är det den vanliga dröjsmålsräntan som gäller (konsumtionskredit efter ) Reglerats utbudet kvälls- och nattetid Dåliga metoder: lån utan säkerhet, dålig kontroll av kreditsökande, tveksamma indrivningsmetoder Vissa tycker t o m att kreditstörning inte är ett hinder! Fortfarande alltför lättillgängliga, leder till en ond spiral av snabblån Reglering varit behövd länge. Nyligt: Förslag från intresseorganisation: inte aktivt bjuda ut åt under 20- åringar Vad betyder det i praktiken? Förslag från arbetsgrupp: räntetak

7 HUR HAR VI DET I FINLAND IDAG? Vad har vi i medellön? Hur många går arbetslösa? Vad har vi i skulder?

8 3043 euro heltidsjobb 10/2010 Medellönen inom statliga sektorn: 3412 euro, privata sektorn 3113 euro och kommunala sektorn 2793 euro Ungdomar? Har/borde ha 70-90% av branschens kollektivavtalade lön arbetslösa personer 03/ färre än för ett år sedan, män, kvinnor Relativa arbetslöshetstalet för ungdomar år = 24 %, 3,7% färre än för ett år sedan 10/2011 fanns lediga arbetsplatser, majoriteten bland privata företag sysselsatta 03/ fler än året innan. Bostadshushållen ca 100 miljarder i skuld (07/11) Största bostadslånen bland åringar, 72 miljarder i bostadslån, 28 miljarder i konsumtionslån Bostadshushållens lån tvådubblats

9 ANTALET ARBETSLÖSA UNGDOMAR ÅR Mars 2011 Mars 2012 Källa

10 VAD HAR VI FÖR MÖJLIGHET TILL ATT SPARA? Badar vi i pengar?

11 BADAR VI I PENGAR? 3043 euro i medelmånadslön 25% skatt 2282 euro netto bostadslån 500 euro matkostnader 400 euro billån och kostnader 300 euro el, telefon, uppvärmning 200 euro Behållning 882 euro per månad euro på ett år.

12 VART GÅR VÅRA PENGAR? Hushållets utgifter / mån Hushåll med två föräldrar, Hushåll med två föräldrar, Barnlöst par En persons hushåll, En persons hushåll, yngsta barnet under 3 år yngsta barnet 3-6 år år kvinna under 45 år man under 45 år Livsmedel Alkoholdrycker och tobak Kläder och skodon Boende och energi Möbler och utrustning Hälsa Transport Datakommunikation Kultur och fritid Hotell, kaféer och restauranger Övriga varor och tjänster Sa m m a nla gt Källa: konsumtionsundersökning 2008

13 HUR SKA PENGARNA RÄCKA TILL? Inkomsten sätter gränsen! - Köp det som verkligen behövs Planera ekonomin! Håller kontrollen över ditt liv. Räkningen kommer inte som en överraskning och betalningen blir inte heller försenad Sätt räkningarna i prioritetsordning! 1. Boende: hyra, el och vatten 2. Övriga nödvändiga utgifter (mat, telefon, dagvård, försäkringar) 3. Övriga räkningar

14 M å na dens ink om ster och utgifter Ink om ster Hela m å na den Lön eller pension 1800 Bidrag, stöd 300 Andra inkomster 20 SAMMANLAGT 2120 Utgifter Veck a 1 Veck a 2 Veck a 3 Veck a 4 Hela m å na den Boendekostnader Telefon Mat Kläder Resor Tidningar Hobby Bil Tv och Internet Fritid 0 Övriga utgifter SAMMANLAGT B U D G E T E R A Att göra en budget för sin egen ekonomi behöver inte vara svårt. Penna, papper och en linjal räcker gott. Ink om st 2120 Utgift Behå llning 3 2 0

15 VAD HÄNDER NÄR EN RÄKNING LÄMNAR OBETALD?

16 Försenings- och indrivningskostnader, dröjsmålsränta Sänds till utsökningsverket för verkställighet uts.avgift läggs på leder till utmätning eller ny betalningsanmärkning Räkningen flyttas till en indrivningsbyrå deras kostnader läggs till Vräkning / abonnemang stängs senast i det här skedet Kan ta betalningsdom på räkningen domstolsavgift och rättegångsavgift läggs på leder till betalningsanmärkning

17 EX: OBETALD TELEFONRÄKNING PÅ 50 Förseningsränta 8 % fr.o.m. dagen efter förfallit till betalning. Indrivningsavgift 2 x 5 Indrivningsbyrå 5 euro + 21 Telefonräkningen är nu 86 Sammanräknade summan för olika indrivningskostnader får bli högst 190 euro om fordrans belopp är under 250. Tredskodom, rättegångsavgift 211 Telefonräkningen är nu 347 Rättegångskostnaderna varierar mellan beroende på ärendets art Utsökningsavgift läggs på, varje gång avkortar tas en tabellavgift avkortar skulden med 50 varje månad = innehåller tabellavgift 7 euro / gång Kommer att ta ca. 8 mån att betala Övrigt: anslutningen bryts, betalningsanmärkning. En räkning på 50 euro blir efter att alla kostnader lagts till minst 347 euro

18 VAD ÄR EN BETALNINGSANMÄRKNING? Kreditupplysningsregister: kreditvärdighet Förhindrar kreditgivarnas förluster Om man försummar att betala en räkning eller en skuld kan det leda till en anteckning i registret. Enbart det att betalningen är försenad leder inte till en anteckning om betalningsstörning! En anteckning om betalningsstörning kan göras då Konsumentkredit är försenad med mer än 60 dagar Domstol gett en dom där det åläggs att betala en skuld Utsökningen konstaterat någon som medellös Man har beviljats skuldsanering för privatperson Själv önskar låta anteckna Nytt: långvarig indrivning i utsökning Också ungdomar kan få betalningsanmärkning av utsökningen! 15 år uppåt

19 VILKA KONSEKVENSER FÅR EN BETALNINGSANMÄRKNING? Det ekonomiska livet blir betydligt svårare För en lång tid framåt. Ökar risken för snöbollseffekt. Om man blivit antecknad i registret över betalningsstörningar betyder det i allmänhet bl.a. Kreditkort återkallas direkt (får behålla ett automatkort) Svårare få kredit (dvs. banklån). Också svårare få statsborgen för studielån Kan inte ingå avtal om avbetalningsköp Kan vara svårare att skaffa en hyresbostad Krävs förskott eller säkerhet när man tecknar telefonabonnemang eller ingår vissa försäkringsavtal Kan vara svårt att få en arbetsplats, särskilt om det i arbetsuppgiften ingår ett ekonomiskt ansvar

20 HUR LÄNGE ÄR ANTECKNINGEN I KRAFT? Anteckningarna om betalningsstörningar förblir i regel i registret 3 år. En ny anteckning förlänger denna tid till 4 år. Om fordringen betalas förkortas tiden till 2 år Gäller inte om det kommit upprepade anteckningar: minst 3 år i kraft. Man har rätt att på begäran få en anteckning om speciella skäl till betalningsstörningen antecknade i registret T.ex. att skulden kommer av att man har varit borgensman för någon annans lån Att skulden blivit betald Nytt från : antecknas också om långvarig indrivning i utsökning 18 mån. de senaste två åren

21 I RISKZONEN? Vad ska man göra? Finns det något att göra? Lika bra att ge upp?

22 VAD SKA MAN GÖRA? Egen aktivitet avgörande! Försök förhandla med fordringsägaren: Ring upp och berätta om dina betalningssvårigheter Försök få förlängd betalningstid eller att få betala i rater Försök få en betalningsplan som sträcker sig över en längre tidsperiod och att dröjsmålsräntan läggs på is Låt fordringsägaren få veta vad som har hänt, t.ex. råkat ut för en långvarig sjukdom, skilt sig, blivit arbetslös. Obs! Det går att förhandla med fordringsägarna under hela indrivningstiden! Också efter det att en indrivningsbyrå tagit över skulden, ärendet gått till domstolen eller vidare till utmätning. Utsökningen gör inga betalningsplaner! Utsökning = är tvångsverkställighet

23 Annika Björkqvist Utsökningsverket i Mellersta Österbotten och Österbotten.