Tillfälle 9 Försäkringsrätt. Dafne Barkestad doktorand i försäkringsrätt

Transkript

1 Tillfälle 9 Försäkringsrätt Dafne Barkestad doktorand i försäkringsrätt Stockholm Center for Commercial Law

2 Från förra gången Historia Försäkringsreglernas uppkomst Reglernas syfte Intresse av att den enskilde ska kunna försäkra sig mot risker Försäkringstagarnas underläge Ensidigt avtalsförhållande Försäkringsverksamhetens särart Försäkringsrättens grunder Parterna (1:4 samt 1:5) Vad det är man försäkrar Det försäkrade intresset Regleringen tvingande till försäkringstagarens förmån om inte annat anges (gäller ej kollektivavtalsgrundad försäkring och sådana försäkringar som kan jämställas med kollektivavtalsgrundad försäkring) 1:6 och 1:7 FAL

3 Försäkringsavtalslagens systematik Inledande bestämmelser (1 kap.) Skadeförsäkring konsumentförsäkring (2-7 kap.) företagsförsäkring (8 kap.) tredje mans rätt (9 kap.) Personförsäkring (10-16 kap.) Kollektiv försäkring (17-20 kap.)

4 Från förra gången Kontraheringsplikten Försäkringstiden Huvudförpliktelse och biförpliktelserna Nedsättningsreglerna Underförsäkring och dubbelförsäkring Försäkring till förmån för tredje man Direktkrav Kollektiva försäkringar

5 Försäkring till förmån för tredje man 9 kap. 1 Presumtion försäkringen gäller till förmån för tredje man Försäkringsföretag 9 kap. 4 Förfoga över avtalet 9 kap. 6 Utbetalning Försäkringstagare Avtal som förbjuder försäkringstagare att förfoga över avtal Försäkrad

6 Gruppförsäkring 17 och 19 kap. Frivillig Obligatorisk Anslutning Anmälan eller avböja Direkt pga. Gruppavtal Parter: Gruppmedlem försäkringstagare Gruppföreträdare försäkringstagare* Betala premie Ja Nej Biförpliktelser Ja Ja * dock ej i alla avseenden rätt att förfoga över försäkringen (förmånstagarförordnande) och i förhållande till borgenärer. 1 eller 3 månaders efterskydd vid utträde ur gruppen Gruppföreträdaren kan utföra administrativa uppgifter åt bolaget. Bolaget har dock ansvar för att uppgifterna utförs, exempelvis vidarebefordra information.

7 Kollektivavtalsgrundad försäkring 18 och 20 kap 1. Tecknad av arbetsgivare för att ge skydd år anställda 2. meddelas enligt ett i försäkringsvillkoren angivet kollektivavtal 3. tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet Anslutning Parter: Betala premie Biförpliktelser Genom kollektivavtal gäller även om arbetsgivare underlåtit att teckna försäkring Arbetsgivare försäkringstagare* Nej Ja * dock ej i alla avseenden rätt att förfoga över försäkringen (förmånstagarförordnande) och i förhållande till borgenärer.

8 Lite nytt: Tolkning av försäkringsvillkor Värdering av egendom Regress

9 Tolkning av försäkringsvillkor Civilrättslig utgångspunkt En mer subjektiv tolkning Partsvilja, fog att uppfatta, m.m. Försäkringsavtal = Standardavtal Ordalydelsen Klausulens syfte/försäkringens art Traditioner i formuleringen Praxis Vad som sakligt sett varit en förnuftig reglering Oklarhetsregeln

10 Värdering av egendom 6 kap. 2 Dispositiv Andra regler får föreskrivas i avtalet. Tillämplig även på företagsförsäkring enligt 8 kap. 18 Totalskada 1:a och 2:a meningarna 1:a meningen Egendom som går att återanskaffa 2:a meningen Ej återanskaffningsbar egendom Delskada 3:e meningen Reparationskostnaden

11 1:a meningen i praktiken: Egendomen värderas enligt följande. Vi utgår från vad det kostar att i allmänna handeln köpa ny likvärdig egendom eller om sådan inte finns vad den sannolikt skulle ha kostat att köpa ny om den funnits. Från den kostnaden gör vi en värdeminskning på grund av ålder, slitage, omodernitet, minskad användbarhet och annan omständighet. Ersättning lämnas i procent av nypriset enligt tabell. ½ år ½ -1 år 1-2 år 2-3 år 3-4 år 4-5 år 5-6 år 6-7 år 7-9 år >10 år Mobiltelefon Kläder Reglerna ovan tillämpas inte för föremål som inte var funktionsdugliga vid skadetillfället. Inte heller tillämpas reglerna om de skulle leda till ett oskäligt resultat.

12 2:a meningen i praktiken: Antikviteter, böcker, frimärken, konstverk, mynt, sedlar, samlingar och föremål som ingår i samlingar eller har allmänt samlarvärde värderas till marknadsvärdet.

13 3:e meningen i praktiken: Om egendom blivit delvis förstörd, värderas skadan till vad det kostar att reparera egendomen. Ersättningen kan dock aldrig bli högre än enligt respektive värderingsregel för förlorad egendom. Repareras inte föremålet anser vi förlusten vara skillnaden mellan marknadsvärdet före skadan och marknadsvärdet efter skadan.

14 Regress Försäkringsbolagets möjlighet att återfå utgiven ersättning Från den som vållat skadan (ansvarsförsäkring) Tredjeman Försäkringstagaren Från annat försäkringsbolag (dubbelförsäkring)

15 Lösning av försäkringsrättsliga problem 1. Identifiera problemet 2. Vilket/vilka lagrum kan vara tillämpliga? 3. Motivera/diskutera eventuella rekvisit i paragrafen/paragraferna 4. Slutsats med bakgrund i motivering/diskussion

16 Fråga 1 Lisa och Kalle är på skidsemester i Alperna över sportlovet. Resan kostade kr per person. De har hemförsäkring med reseskydd och en extra reseförsäkring som de tecknat när de bokade resan. Lisa ramlar illa under sitt första åk och bryter benet. Hon måste opereras och blir inlagd på sjukhus 3 dagar. Det blir givetvis inte någon mer skidåkning för Lisa. Enligt hemförsäkringens villkor kan Lisa få ersättning för vårdkostnader samt ersättning med dagsandelar av resans pris de dagar hon varit inlagd på sjukhus. Från sin reseförsäkring kan hon få ersättning för vårdkostnader samt med dagsandelar av resans pris de dagar hon på grund av skadan inte kan genomföra syftet med resan (skidåkning). Den extra reseförsäkringen ersätter dock maximalt 500 kr per dag i dagsandelsersättning. 1. Vad ska Lisa göra för att få så mycket ersättning som möjligt? 2. Hur mycket ersättning får Lisa? (förutsätt att alla Lisas vårdkostnader betalas av staten genom uppvisande av EU-kortet ).

17 Fråga 2 Kan något av bolagen skicka en regress till det andra bolaget och på så sätt få någon del av utgiven ersättning tillbaka? Om ja, Vilket bolag kan skicka regressen? Vad kan de återkräva?

18 Fråga 3 20 år efter olyckan har Lisa bestående men från olyckan och kontaktar sitt försäkringsbolag. Hon får då veta att hennes olycksfallsförsäkring kan ge henne kr i ersättning. Eftersom att Lisa är med i Kommunalfacket ingår en gruppolycksfallsförsäkring i hennes fackavgift. Från gruppolycksfallsförsäkringen, som är tecknat i ett annat bolag, skulle hon kunna få ersättning med kr. Kan Lisa ta emot ersättning från båda bolagen? Begår Lisa försäkringsbedrägeri om hon anmäler de bestående menen till båda försäkringarna?

19 Fråga 4 Försäkringstiden på Kalles hemförsäkring har gått ut. Det är nu dags att förnya försäkringen. Försäkringsbolaget skriver i ett brev till Kalle att han visserligen får en förnyad hemförsäkring men att hans cykel inte längre kommer att omfattas av hemförsäkringen. Bakgrunden är att Kalles cykel blivit stulen 4 gånger det senaste året. Varje gång har den varit låst med godkända lås och fastlåst med en vajer i ett cykelställ, ett järnräcke eller motsvarande och varit parkerad antingen utanför hans hem eller utanför hans arbete som båda ligger i Stockholms innerstad. Får försäkringsbolaget göra såhär?

20 Fråga 5 Kalle hjälper sin bror att gjuta betong i sin brors källare. När betongen stelnat men innan den brunnit klart ska ytan jämnas till och ruggas upp. Kalle står på knä i den blöta betongen i cirka två timmar och ser till att hela ytan är jämn och uppruggad. När han är klar är byxorna sedan länge blöta från vätan av betongen. Han ska därför byta byxor och märker då att hans knän är helt svarta. Han har fått frätskador från att ha suttit med knäna i kontakt med den blöta betongen. Kalle anmäler givetvis skadan till sin olycksfalls försäkring med de pekar på villkoret och säger att försäkringen bara gäller kroppsskador som drabbat den försäkrade ofrivilligt genom en plötslig yttre händelse. Och att det här därför inte är ett olycksfall. Kan kalle få ersättning? Vilken tolkningsmetod använder du?