Ta ut pengar ur hemmet.

Transkript

1 Ta ut pengar ur hemmet. Det här är Hypotekspension Ansökningsblankett finns längst bak. u

2 Innehållsförteckning Garanterat tryggt. Livet ut...3 Arne och Evy fick en bättre vardag. Och nytt kök...4 Maj fick råd att köpa en egen bil...5 Du får allt det här med din Hypotekspension...6 Kan du utnyttja den här möjligheten?...7 Hur mycket pengar kan du ta ut?...8 Viktigt att veta...9 Räntan betalas först när boendet säljs...10 Vad händer under tiden du har lånet?...11 Anita hjälper sitt barnbarn att studera vidare...12 Vad händer när lånet ska lösas?...13 Några exempel...14 Så här ansöker du om Hypotekspension...15 Ansökan och fullmakt

3 Garanterat tryggt. Livet ut. Du har antagligen bott länge i ditt hem. Vi hoppas att du trivs och vill bo kvar så länge du kan. Samtidigt kostar det att ha en bostadsrätt, villa eller sommarstuga liksom mycket annat här i livet. Du vill passa på att njuta av livet. Kanske köpa en bil eller åka på en solresa. Ett nytt kök eller ett förskottsarv till barnen vore trevligt. Eller du kanske helt enkelt vill dryga ut pensionen och inte behöva bekymra dig över vardagsutgifterna. Det är då Hypotekspension är en bra möjlighet. En unik sådan rent av. Hypotekspension är nämligen special lånet för dig över 60 år som äger ditt boende. Med det trygga lånet exklusivt för pensionärer kan du få loss pengar ur hemmet men du behöver inte sälja. Du bor kvar som vanligt. Och du behöver inte göra några amorteringar. Räntan då? Ja, den läggs till lånet och betalas först när boendet säljs. Dina utgifter i vardagen påverkas alltså inte. På så sätt kan du ta vara på livet garanterat tryggt, livet ut. Hypotekspension är ett registrerat varumärke för Svensk Hypotekspension AB. 3

4 Arne och Evy fick en bättre vardag. Och nytt kök. Arne och Evy levde i flera år på folkpensionen, som sällan räckte till mer än det nödvändiga. Tack vare Hypotekspension kunde de ta ett speciallån som förstärker pensionsinkomsten. Idag har de en bekvämare vardag. Och ett nytt fräscht kök. De är 74 år båda två och bor utanför Göteborg i en villa värd 2,2 miljoner kr. De tog ut Hypotekspension på kr. Efter avdrag för uppläggningsavgiften på kr och lösen av ett befintligt lån på kr fick de ut: kr Med en räntesats på 4,50 och ett lånebelopp på kr är den effektiva räntan 4,76 %. Räntan för Hypotekspension justeras var tredje månad efter förändringar i marknadsräntan och läggs löpande till skulden. 4

5 Maj fick råd att köpa en egen bil. Maj har många gånger velat köpa en bil, men det har aldrig blivit av eftersom hennes pension är för låg. Lösningen blev Hypotekspension. Numera kan hon göra utflykter så ofta hon vill, själv eller med vänner. Inte minst gillar hon att leta upp nya svampskogar när det är säsong. Maj är 70 år och har en bostadsrätt i Uppsala värd kr. Hon tog ut ett lån på kr. Efter avdrag för uppläggningsavgiften på kr fick hon ut: kr Med en räntesats på 4,50 och ett lånebelopp på kr är den effektiva räntan 4,76 %. Räntan för Hypotekspension justeras var tredje månad efter förändringar i marknadsräntan och läggs löpande till skulden. 5

6 Du får allt det här med din Hypotekspension. Hypotekspension är ett tryggt lån för dig som är äldre än sextio år och äger en bostad. Det ger dig flera unika fördelar. Få loss kontanter ur din bostad Hypotekspension är ett lån där din bostad används som säkerhet. Med Hypotekspension kan du förvandla en del av värdet på din bostad till reda pengar, som sätts in på ditt bankkonto. Har du ett befintligt lån på bostaden löser vi det med en del av pengarna. Bo kvar så länge du vill Hypotekspension har ingen som helst tidsbegränsning. Du kan bo kvar, och behålla din Hypotekspension, hela livet ut om du vill. Du kan också lösa lånet när du vill. Inga amorteringar Med Hypotekspension gör du inga amorteringar, oavsett lånenivå. Inga omförhandlingar Hypotekspension behöver aldrig omförhandlas. Du behåller lånet enligt överenskomna villkor oavsett vad som händer i omvärlden, eller hur räntor och bostadspriser utvecklas. Generös skuldfrigaranti ditt skydd vid värdeminskning Hos oss behöver du inte vara orolig för att hamna i en skuldfälla. I Hypotekspension ingår en Skuldfrigaranti som innebär att du inte kan bli skyldig mer pengar än vad du får för din bostad vid en försäljning till marknadsmässiga villkor. Du riskerar därför aldrig dina andra tillgångar, eller att lämna en skuld efter dig som inte kan betalas. Inga löpande räntebetalningar Du gör inga räntebetalningar så länge du bor kvar livet ut om du vill. Räntan läggs istället till lånebeloppet och den totala skulden betalas först den dag du själv väljer att lösa det, när du säljer bostaden, eller vid dödsfall. Tryggt om du blir ensam Om din maka, make eller sambo går bort får du behålla din Hypotekspension, förutsatt att du övertar äganderätten till bostaden. Lånet löper vidare och ingenting i villkoren förändras. Det är först när den siste låntagaren avlider eller flyttar och säljer, som lånet måste lösas. 6

7 Kan du utnyttja den här möjligheten? För att du ska kunna teckna en Hypotekspension måste tre förutsättningar vara uppfyllda: Bostaden Du ska vara ägare till en bostadsrätt som har ett marknadsvärde på minst kr eller en villa/fritidshusfastighet som har ett marknadsvärde på minst kr, i ett område som bedöms ha en långsiktigt stabil värdeutveckling. Du ska också ha full besittningsrätt till bostaden. Du får alltså inte hyra ut hela ditt hem i andra hand under längre tid än ett år. Jordbruks- och skogsfastigheter accepteras inte som säkerhet. Ålder Du, och din eventuella maka/make/sambo, ska vara minst sextio år. Lösen av befintliga lån Det är ett villkor att Svensk Hypotekspension är enda långivare med din bostad som säkerhet. De lån du redan har på bostaden får inte vara större än att de täcks av din Hypotekspension. Dina befintliga lån måste nämligen lösas in, och till det använder du en del av din Hypotekspension. Vi tar hand om allt arbete i samband med detta. Ju mindre lån du har sedan tidigare desto mer kontanter kan du alltså få ut. Exempel En sjuttioårig kvinna äger en bostadsrätt värd två miljoner kr. Hon kan låna max 32 % av värdet, det vill säga kr. Om hon redan har lån som överstiger kr kan hon inte ta ut Hypotekspension. Bostadens värde är kr % av bostadens värde Befintligt lån: kr kr kr kr 7

8 Hur mycket pengar kan du ta ut? Storleken på din Hypotekspension bestäms av din ålder och värdet på bostaden. Ju äldre du är och ju mer ditt hem är värt, desto mer pengar kan du också få ut. Ta ut % Är du till exempel 75 år har du möjlighet att ta ut 37 % av din bostads värde (det vill säga det pris som bostaden bedöms kunna säljas för). Är du yngre är det möjliga lånebeloppet lägre och om du är äldre är det högre, enligt en given skala. Som mest, om du är 86 år eller äldre, kan du ta ut 45 % av bostadens värde. Om du är gift eller sambo, och ni bor tillsammans, används åldern på den yngre av er vid beräkningen. I tabellen ser du hur mycket du kan ta ut i Hypotekspension beroende på din ålder. Hypotekspension är inte avsett att användas till spekulativa investeringar. Från kr och uppåt Med hjälp av vår kalkylator på kan du själv räkna ut hur stor din Hypotekspension kan bli. Det lägsta beloppet vi lånar ut är kr. Om du har möjlighet att ta ut mer Hypotekspension längre fram i tiden är minimibeloppet kr vid varje tillfälle. På sidan 11 kan du läsa mer om förutsättningarna för att öka på lånet. Pengarna betalas ut som ett engångsbelopp och sätts in på ditt bankkonto. Den yngste låntagarens ålder Maximalt låneutrymme i % av bostadens marknadsvärde 60 15% 61 16% 62 17% 63 18% 64 20% 65 22% 66 24% 67 26% 68 28% 69 30% 70 32% 71 33% 72 34% 73 35% 74 36% 75 37% 76 38% 77 39% 78 40% 79 41% 80 42% 81 42% 82 43% 83 43% 84 44% 85 44% % 8

9 Viktigt att veta För att handläggningen ska bli korrekt och trygg finns det några saker att tänka på både för dig och för oss. u Värdering av din bostad För att kunna bedöma exakt hur mycket du kan få ut som Hypotekspension, behöver en värdering av din bostad göras: Bostadsrätt För bostadsrätter måste alltid en värdering göras på plats. Värderingen ska genomföras av en oberoende värderingsman som är godkänd av Svensk Hypotekspension och den bekostas av dig. Villa Vid värdering av villor använder vi tillgänglig försäljningsstatistik för ditt område kostnadsfritt för dig. Om statistiken inte bedöms tillförlitlig krävs att en oberoende värderingsman gör värderingen och då bekostas den av dig. Fritidshus För fritidshus gäller samma som för bostadsrätt, se ovan. Tänk på: Om du har bostadstillägg kan det påverkas av att du tar ut Hypotekspension. Ta kontakt med Pensionsmyndigheten så får du veta vad som gäller för dig. u Kreditupplysning Som brukligt vid kreditgivning tar vi en kreditupplysning innan vi godkänner din ansökan. Eftersom vi inte behöver ta hänsyn till storleken på din pension kan även du som har lite lägre pension eller inkomst ha möjlighet att få Hypotekspension. u Fullmakt gäller inte Låntagaren ska själv skriva under lånehandlingarna. Svensk Hypotekspension godkänner inte ett låne avtal som tecknas med fullmakt. u Checklista för din trygghet Som en del av lånehandlingarna ingår en checklista med den viktigaste informationen. Den går vi noggrant igenom med dig så att det inte finns några oklarheter. u Tala med andra? När du tar ut Hypotekspension innebär det att du konsumerar delar av din bostads värde. Därför rekommenderar vi att du funderar på om du ska ta upp ditt beslut med familjemedlemmar eller andra. 9

10 Räntan betalas först när boendet säljs. Vi på Svensk Hypotekspension ställer höga krav på god marknadssed. Hos oss får alla kunder samma villkor. Villa och fritidshus som säkerhet För lån på villa eller fritidshus tar vi ut pantbrev som täcker lånet och beräknad ränta för tio år framåt. De pantbrev du redan har kan vi givetvis använda. För de nya pantbreven tillkommer avgifter, till Lantmäteriet, som vi betalar för din räkning och sedan drar av vid utbetalningen av din Hypotekspension. Bostadsrätt som säkerhet För lån till bostadsrätt lämnas säkerhet i form av så kallad generell pantsättning som registreras av bostadsrättsföreningen. En del föreningar tar ut en mindre administrativ avgift för detta. Försäkring på villa och fritidshus Villor och fritidshus ska vara försäkrade med en fullvärdesförsäkring. Utöver den försäkringen ska det finnas ett Trygghetsavtal hos Anticimex eller motsvarande. Om du inte redan har ett sådant avtal hjälper vi dig att ordna det. Trygghetsavtalet innefattar bland annat regelbundna besiktningar, försäkring mot hussvamp samt en självriskersättning vid vattenskador, brand och inbrott. Försäkring på bostadsrätt För bostadsrätt behöver du ha en hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Du behöver dock inte ha eget bostadsrättstillägg om din bostadsrättsförening har tecknat det kollektivt. Administrativa avgifter För ett normalt ärende tar vi ut två avgifter. Dels en engångsavgift (uppläggningsavgift) på f.n kr som dras av från din Hypotekspension vid utbetalningen. Dels en årlig aviseringsavgift på f.n 190 kr. Räntan justeras var tredje månad Hypotekspension löper med en ränta som justeras var tredje månad, efter förändringarna i marknadsräntan. Räntan, som beräknas löpande på ditt lån och på tidigare upparbetat räntebelopp, läggs till det belopp du lånat och är sedan en del av din skuld. Räntan betalas först den dag lånet löses. Aktuell ränta finns på vår hemsida eller ring oss under kontorstid. Telefon: Obs! I tabellen på sidan 14 kan du se exempel på utvecklingen av skulden och bostadens värde. 10

11 Vad händer under tiden du har lånet? Du har kvar din Hypotekspension så länge du själv vill, och du behöver inte göra någonting under tiden. u Klubb Hypotekspension När du blir kund hos Svensk Hypotekspension blir du också medlem i vår kundklubb. Då får du regelbundet vårt populära minimagasin med inspiration och tips för både dig och ditt hem. Vi ordnar också aktiviteter för våra kunder. u Ta ut mera pengar Kanske vill du öka på lånet efter ett par år. Det finns ingen garanti för att du kan ta ut ett sådant tilläggslån. Men om det är möjligt så är minsta belopp kr. Förutsättningarna för att det ska beviljas är att det finns tillräckligt med låneutrymme, vilket beror på tre faktorer: 1. Hur mycket du tar ut vid första lånetillfället. 2. Hur mycket de sammanlagda räntorna uppgår till. 3. Värdeutvecklingen på din bostad. Tänk på: Du kan inte ta ut lån med bostaden som säkerhet hos någon annan långivare så länge du har kvar din Hypotekspension. u Uttag av ytterligare pantbrev För dig som har ett lån på villa eller fritidshus kommer det att behövas nya pantbrev efter ca 10 år. Det sköter vi med ditt medgivande. Och de kostnader lantmäteriets fastighetsinskrivning tar ut för nya pantbrev läggs till din skuld. Du behöver alltså inte betala förrän lånet upphör. u Årsbesked För att du ska kunna bevaka din Hypotekspension, och dess utveckling, får du i januari Du som kund får möjligheten att gå med i Klubb Hypotekspension där du bjuds in till spännande evenemang och får ett digitalt minimagasin med inspiration om såväl kultur som ekonomi. en redovisning där du kan se vilka räntekostnader som har lagts till din skuld. I samband med att du får ditt årsbesked från oss drar vi aviseringsavgiften via autogiro. u Du är aldrig låst Du binder aldrig upp dig för en bestämd lånetid med Hypotekspension. Du kan när som helst betala tillbaka delar av lånet, eller hela lånet. Vid alla kvartalsskiften kan du göra detta utan någon extra kostnad. u Kvalitet och omsorg Vi på Svensk Hypotekspension gör vårt yttersta för att ge dig god service. Till vår hjälp har vi välutbildade medarbetare, som du alltid kan höra av dig till om du har frågor. 11

12 Anita hjälper sitt barnbarn att studera vidare Anita har en dotterdotter, Hanna, som är hennes ögonsten. Tack vare sin Hypotekspension kan hon hjälpa till med pengar under Hannas fortsatta studietid. Självklart har hon också lagt undan pengar till examensfesten. Anita är 67 år och har en bostadsrätt i Göteborg värd kr. Hon kunde maximalt låna kr som Hypotekspension (26 % av marknadsvärdet), men hon behövde inte mer än kr. Efter avdrag för uppläggningsavgiften på kr, samt lösen av ett befintligt lån på kr, fick hon ut: kr Med en räntesats på 4,50 och ett lånebelopp på kr är den effektiva räntan 4,76 %. Räntan för Hypotekspension justeras var tredje månad efter förändringar i marknadsräntan och läggs löpande till skulden. 12

13 Vad händer när lånet ska lösas? En Hypotekspension har ingen tidsbegränsning, utan du väljer själv hur länge du vill behålla den. Följande gäller i samband med att lånet löses. Återbetalning I ett parförhållande (där båda är låntagare) löper Hypotekspension vidare utan förändring om en av makarna/samborna dör och bostaden övergår till den efterlevande. Det är först när den sista personen flyttar hemifrån, eller dör, som återbetalning blir aktuell. Då ska hela skulden inklusive upparbetade räntor betalas. Om inga andra arrangemang gjorts säljs vanligen bostaden vid dödsfall och återbetalningen av skulden görs med hjälp av pengarna från försäljningen. Vid försäljning ska lånet lösas direkt. Vid dödsfall ska lånet lösas inom åtta månader. Skuldfrigaranti När du har en Hypotekspension består din skuld av det ursprungliga lånet plus den upparbetade räntan. Om din totala skuld är lägre än försäljningsvärdet på din bostad när du betalar tillbaka lånet behåller du, eller dina arvtagare, det överskjutande beloppet. Men vad händer om skulden blir större än bostadens värde? Det drabbar inte dig! Tack vare vår Skuldfrigaranti kan du nämligen inte bli skyldig mer än det du får ut vid en försäljning av bostaden. Garantin gäller under förutsättning att försäljningen av bostaden har skett på marknadsmässiga villkor och att du har följt lånevillkoren. Hur mycket blir det över? Det går inte att i förväg beräkna exakt hur mycket pengar som blir över när hela skulden löses. Det beror på hur stor Hypotekspension du har tagit ut, hur räntan utvecklas över tiden, utvecklingen av bostadens värde samt under hur många år du haft din Hypotekspension. På nästa sida ser du några exempel. De visar visar utvecklingen för bostadens värde, hur skulden utvecklas över åren och hur mycket som blir kvar till dig eller dina arvingar när lånet är löst. Ränteavdrag Den dag du, eller dödsboet säljer ditt hem kommer det troligen att uppstå en realisationsvinst, som kan bli stor om din bostad har ökat mycket i värde. På en sådan vinst utgår en reavinstskatt. Vid försäljningen ska din skuld hos Svensk Hypotekspension lösas. En del av skulden kommer att bestå av räntor som har upparbetats under de år du har haft lånet. Hela det räntebeloppet får du då göra avdrag för i din deklaration, som underskott av kapital. Underskottet dras mot realisationsvinsten och därigenom minskar reavinstskatten. En förutsättning för att få göra avdraget är att försäljningen av fastigheten, och lösen av lånet, sker under samma kalenderår. Observera att det är datumet då köpekontraktet skrivs som gäller inte det datum då betalningen görs. Om det är ett dödsbo som ska reglera skulden måste det vara dödsboet som säljer bostaden för att kunna göra avdraget. Därför är det viktigt att dödsboet inte överlåter bostaden före försäljningen. 13

14 Några exempel Här ser du tre exempel på hur skulden kan utvecklas över tiden när du har tagit ut en Hypotekspension. Du ser också värdeutvecklingen på din bostad och hur mycket det blir kvar om du löser lånet. Alla exempel bygger på antaganden om räntenivå och värdeutveckling. På vår hemsida kan du själv lägga in olika värden och få fram din egen kalkyl. Exempel 1 Lånebelopp: kronor Bostadens värde vid lånetillfället: kronor Bostadens årliga värdeökning: 2 % Räntesats: 4,5 % (effektiv ränta 4,79 %) Efter antal år Total skuld Bostadsvärde Kvar till dig/dina arvingar kr kr kr kr kr kr kr kr kr Exempel 2 Lånebelopp: kronor Bostadens värde vid lånetillfället: kronor Bostadens årliga värdeökning: 2 % Räntesats: 4,5 % (effektiv ränta 5,20 %) Efter antal år Total skuld Bostadsvärde Kvar till dig/dina arvingar kr kr kr kr kr kr kr kr kr Exempel 3 Lånebelopp: kronor Bostadens värde vid lånetillfället: kronor Bostadens årliga värdeökning: 2 % Räntesats: 4,5 % (effektiv ränta 4,70 %) Efter antal år Total skuld Bostadsvärde Kvar till dig/dina arvingar kr kr kr kr kr kr kr kr kr Räntan för Hypotekspension justeras var tredje månad efter förändringar i marknadsräntan och läggs löpande till skulden. En uppläggningsavgift på kronor tillkommer. 14

15 Så här ansöker du om Hypotekspension Det är enkelt att ta ut Hypotekspension. Du behöver bara ge oss några få uppgifter. Resten av arbetet tar vi hand om. Hela processen tar normalt två till fyra veckor. Du ansöker om Hypotekspension genom att fylla i, skriva under och posta ansökan och fullmakten här i broschyren. Du kan också ansöka direkt på vår hemsida När vi fått din ansökan kontaktar vi dig och hjälper dig vidare. Din bostad värderas och du får lånehandlingar för underskrift. Vi sätter in pengarna som ett engångsbelopp på ditt konto. Sedan kan du börja leva ett rikare liv. Observera att du inte binder dig för någonting genom att skicka in ansökan och fullmakt. 15

16 Obs! Vänd och fyll i fullmakten Ansökan om Hypotekspension Sökande 1 (Var vänlig texta) Namn Personnummer Civilstånd Gatuadress Postnummer Ortsnamn Telefon, hem Telefon, mobil E-post Sökande 2 Namn Personnummer Civilstånd Telefon, hem Telefon, mobil E-post Bostad som säkerhet Villa/radhusfastighet Fastighetsbeteckning Fritidshus Bostadsrätt Bostadsrättsföreningens namn Kommun Ekonomisk förv. ex HSB, Riksbyggen (ej obligatorisk) Marknadsvärde, kr (uppskattat) Marknadsvärde, kr (uppskattat) Försäkringsbolag för villahemförsäkring Månadsavgift Yta, kvm Försäkringsbolag för hemförsäkring Nuvarande lån på bostaden Har inga lån Summa lån: kr (uppskattat) Önskat lånebelopp Bank/långivare: Önskar låna kr Önskar maxbelopp (så mycket som möjligt) Lånebeloppet ska huvudsakligen användas till 16

17 Obs! Vänd och fyll i ansökan Fullmakt / Uppdragsfullmakt Fyll i uppgifterna och skriv under längst ner. Fullmakten avser följande bostadsrätt/fastighet: Bostadsrätt: Bostadsrättsföreningens namn, t.ex. HSB:s brf Svalan. Lägenhetsnr: Bostadsrättsföreningens ekonomiske förvaltare: T.ex. SBC, HSB, Riksbyggen. Villa/fritidsfastighet: Fastighetsbeteckning. Kom ihåg att ange kommun, t.ex. Stockholm Alvik 1:23. Adress: Bostadsrättens / fastighetens adress, postnummer och ort. Jag/vi ger Svensk Hypotekspension AB fullmakt att beställa och ta del av: Uppgifter från samtliga försäkringsgivare avseende bostadsförsäkring. För bostadsrätt. Uppgifter från bostadsrättsföreningens lägenhetsregister avseende bostadens yta, årsavgift per kvm, andelstal/fördelningstal, förmögenhetsvärde, organisationsnummer samt eventuell pantförskrivning. Uppgifter från samtliga långivare avseende samtliga lån för vilka ovanstående bostadsrätt utgör säkerhet. För fastighet. Utdrag ur Pantbrevsregistret hos Lantmäteriet. Kopia av besiktningsprotokoll avseende Anticimex Trygghetsavtal. Uppgifter från samtliga långivare avseende samtliga lån för vilka ovanstående fastighet utgör säkerhet. Ort, datum: Telefon: Namnteckning ägare 1: Namnteckning ägare 2: Namnförtydligande: Namnförtydligande: Personnummer: Personnummer: 17

18 Svensk Hypotekspension en trygg långivare Svensk Hypotekspension är ett fristående svenskt konsumentkreditinstitut som står under Finansinspektionens tillsyn. Hypotekspension är en kapitalfrigöringskredit, det vill säga ett skräddarsytt lån för 60 + med bostad som säkerhet där räntan löpande läggs till skulden och betalas först i vid lösen av lånet. Det bygger på erfarenheter från andra länder där motsvarande lån varit vanliga i drygt 30 år. Här i Sverige är vi ensamma om att följa internationell branschpraxis och de hårda regler för konsumentskydd som gäller för kapitalfrigöringskrediter. Många tusen svenska pensionärer har skaffat sig ett ordentligt kapitaltillskott genom Hypotekspension sedan starten Hur mycket pengar kan du ta ut? Kontakta oss Stockholm. Tel: Göteborg. Tel: Malmö. Tel: