Iskallt. Enklare än så

Transkript

1 Planera PA-skolan Sid 25 Se till att få ränta pengarna Ingen ränta alls eller nästan 5 procent. Skillnaderna mellan olika sparn är stora både när det gäller villkor och avkastning. Privata Affärer hjälper dig att hitta rätt i räntedjungeln. Iskallt. Enklare än så går inte att sammanfatta räntesparandet de naste två åren. Rekordlåga räntor hos storbankerna har fått en del sparare att flytta pengar till nischaktörer med bättre räntor. Men många har sökt sig till andra sparformer. Nu vänder räntan upt och räntesparandet blir attraktivare igen. Men det gäller att hitta rätt. Marknaden har formligen exploderat av nya aktörer som lockar med räntor, ibland flera 100 procent högre än affärsbankernas. Men håller de måttet? Privata Affärer har jämfört sparräntorna hos 40 banker, kreditmarknadsbolag och andra som erbjuder sparande. Bland de hundratals olika n som finns tornar en tydlig bild upp sig. Konton med rörlig ränta hos storbankerna har sämst ränta medan nischaktörer ger den bästa räntan för dig som väljer att binda räntan under lång tid. Den bundna högre räntan har inte bara en uppsida. Det finns en baksida också. Det kostar om du vill plocka ut pengar. Vanligt är att det dras 1 eller 2 procent av det uttagna beloppet. Ytterst få, bland annat Swedbank, tillåter ett gratisuttag om året också sparande. Hur ska jag resonera som banksparare? Det kan vara bra att binda en del pengar för att få upp räntan. Men absolut inte allt, säger Gunilla Nyström, privatekonom SEB. Hon menar att det är en självklarhet att få in lönen, betala sina räkningar, göra bankomatuttag från ett vanligt bank med fria uttag, men näst intill ingen ränta alls. Pengar som är en buffert för oförutdda utgifter kan du ha andra n. Idealet är om du har en eller ett par månadslöner i ett helt riskfritt sparande så du kan betala en reparation av bilen eller PA tipsar 5 bra ränteråd 1 Var otrogen mot din bank Du behöver inte ha alla affärer i samma bank. Att öppna ett högränte hos en konkurrent är bara ett sätt att förbättra din privatekonomi och skärpa konkurrenn. 2 Jämför räntor och villkor Det som var en hög ränta med bra villkor i fjol är säkert inte det i dag. På Konsumenternas bank- och finansbyrå, och Compricer, hittar du bra sammanställningar med aktuella räntor och villkor. 3 Kontrollera insättningsgarantin Utan den statliga insättningsgarantin förlorar du alla dina sparpengar vid en konkurs. 4 Underskatta inte mat- eller bensinkassan Att spara pengar korten du har hos Ica, Coop eller Volvo kan vara ett bra alternativ. Ofta bättre avkastning än hos affärsbankerna. 5 Snabba pengar Vill du ha en buffert du kan använda omgående? Undvik i så fall n där det dröjer en vecka innan du får ut några pengar. Jämför räntor och villkor augusti 2010 Privata affärer 19

2 Planera Sparränta Vem vill binda pengar om man inte vet hur hög räntan blir Kicki Westerståhl Reporäntan Procent andra oförutdda utgifter, säger Gunilla Nyström. Högränten kan hos vissa nischaktörer vara lite svåråtkomliga, dels är det lite byråkrati för att ta ut pengar, dels kan det ta tid. När du väljer sparande ska du tänka tidsaspekten också. Hos en del banker och kreditmarknadsbolag kan det ta några dagar att få ut sina pengar, säger Kicki Westerståhl, chef för Konsumenternas bank- och finansbyrå. Värdet Den av kanske 100 kr viktigaste detaljen att kontrollera innan du petar in dina pengar ett 115 hos en bank eller ett 110kreditmarknadsbolag du 105 knappt hört talas om, är att 100 Första räntesänkningen 19 mån IT-bubblan spricker Lehman Brothers ansöker om konkursskydd Allianns valger undersöka om pengarna är skyddade. Det enklaste sättet är att om de har insättningsgaranti. Då skyddas pengarna av staten vid en eventuell konkurs, säger Kicki Westerståhl. Insättningsgarantin skyddar upp till kr per person. Personer som har riktigt stora belopp bank, över en halv miljon, bör sprida ut dem hos fler aktörer, säger Gunilla Nyström. En av de stora räntevinnarna Akelius Spar är en av få aktörer som inte har statlig insättningsgaranti. Något man ibland talat tyst om i sin marknadsföring och då också fått stark kritik för från Konsumentverket. Marknadsföringen är en sak, de finstilta villkoren en annan, minst lika viktig. I Privata Affärers undersökning visar det sig till exempel att den höga bundna räntan Privata Affärer jämför räntor och villkor A-H Akelius Aktiv Kapital Amfa 3%, 4% vid 4 mån bindningstid, 5% vid 12 mån bindningstid 0,10% under kr 0,35% över kr 5,37% vid 3 år 2st/år 3% dan 0,5% uttaget belopp (minst 45kr). Ej lån med bindningstid. 2 % av uttaget belopp (lägst 250 kr) för 4-mån., 4% för 12- mån. Inga uttag 3 år, men kan omvandlas till 12-månaders 0, men vid bunden ränta Nej Förtur till lägenheter hos Akelius Fastigheter akelius./ spar *Ingen insättningsgaranti Finns inte 0 En miljon akspar. 1,80% Finns inte 0 Ej tak Förmånskund har halv procentenhet högre ränta amfafinans. Avanza 0,30% Finns inte 0 Ej tak avanza. 2 1,00% 2,25% = 12 mån rörlig. 1 procentenhet hela sparkapitalet vid uttag Blue step 2,00%-2,55% beroende hur snabbt du kan få ut pengarna. 2,00% = direkt 2,35% = 7 dgr 2,40% = 30 dgr 2,55% = 90 dgr Bäst ränta* 3,00% = 12 mån 3,35% = 24 mån 4,0% = 3 år 4,50% = 5 år Inget. Ger endast 1% i årsränta uttaget belopp Ej tak. Lägre ränta, 1,25% belopp över halv milj Bundna 12-månadersräntan är rörlig. Lägre ränta, 1,25% belopp över halv milj. bank sparkontplus. 20 Privata affärer augusti 2010

3 hos Marginalen inte är bunden, utan egentligen rörlig. Du kan ju fråga dig vem som vill binda pengarna om du inte riktigt vet hur stor räntan blir under bindningstiden, säger Kicki Westerståhl. Som konsument har du en viss räntemakt. Och många tar den. Att försöka pruta ner räntan bolånet är allt vanligare. Kan jag göra det omvända och kräva högre sparränta? g tror inte alls det är lika vanligt och jag vet inte vilka interna regler man har banker och kreditmarknadsbolag. Men försöka duger, säger Kicki Westerståhl. Fredrik Nejman red@privataaffarer. Om ett par år är sparräntorna betydligt högre än i dag, säger Tor Borg, ränteanalytiker SBAB. I finanskrins sr sänktes räntorna drastiskt. Något som framför allt syntes alla sparares räntebesked för Bakom fallet fanns den för räntemarknaden avgörande reporäntan, som Riksbanken bestämmer. Från hösten 2008 till hösten 2009 sänkte Riksbanken reporäntan från 4,25 procent till rekordlåga 0,25 procent för att motverka finanskrins effekter. Den 1 juli höjdes reporäntan till 0,5 procent. Men det är bara början. Den 1 ptember, när Riksbanken har sitt nästa Planera Sparn har framtiden för sig Tor Borg, SBAB. räntemöte, beräknas reporäntan höjas igen. Den höjs stegvis i flera år och redan i februari räknar vi med 1,5 procent, säger Tor Borg. Precis som en höjd reporänta ökar bolåneräntorna så skjuter även inlåningsräntorna i höjden. Före finanskrin hade vi vanliga sparräntor 4-5 procent. Då var sparn väldigt attraktivt. Vi är inte där i dag. Men inom ett par år är vi tillbaka till den nivån, säger Tor Borg. Fredrik Nejman red@privataaffarer. Collector 2,00% 2,50% = 1 år 3,00% = 2 år Danske 0-0,75%. Spar 0,1% upp till ,0,15% upp till 2, 0,35% över 2. Spar XL, 0,75% Ekobanken 0% under 0,25% över Exchange Flexil 0,48% = 1 mån 0,92% = 6 mån 1,31% = 1 år 2,22% =3 år 2,78% = 5 år 0,75% = 1 år 2% = 2 år 2,75% = 5 år Vid uttag, sänks räntan till 1% På 250 kr + ränteskillnadrsättning (skiftar) Inget. Ränteskillnadrsättning vid förtida uttag Spar 0, XL, Insättngranti 5 miljoner collector. Ej tak, men spar XL 1 milj, dansk danskebank ,75% Finns inte exchangecenter. 1,80% Finns inte flexil. Forex 1,01% Finns inte forex. GE Money 0,50% Finns inte, utan bankkort Kan kopplas till bankkort. Då 12 fria bankomatuttag/ år, dan 15 kr per uttag Haléns 0,25% Finns inte 0 2 halens. gemoneybank. Handelsbanken Spar, 0% under , 0,10% , 0,30% över 2, 0,95% Framtids 0,44% = 6 mån 0,88% = 1 år 1,70% = 2 år 2,16% = 3 år 2,48% = 4 år 2,72% = 5 år, 4 st/år spar, dan 1,50% (minst 60 kr). Inget framtidst och. Ränteskillnadrsättning vid uttag dessa Framtidsoch spar, Ej tak handelsbanken. augusti 2010 Privata affärer 21

4 Planera Sparränta Privata Affärer jämför räntor och villkor H till Å Hoistspar 2,60% Finns inte Bara privatpersoner JAK Medlemsbank 0% Finns inte 0 Ej tak För samhälle utan ränta. Sparande och medlemskap ger möjlighet låna räntefritt Ica-banken 0,40% Finns inte 0 Ej tak Kopplas till bankkort Ikano KF Sparkassa Lantmännen Länsförsäkringar 1,05% spar, 1,50% spar plus 1,4% = 2 år 2,7% = 5 år spar. 4/år Spar plus,dan 1% uttaget belopp. Inga, 1 % av uttaget belopp 1,25% 1,65% = 5 år rörliga. Inga. Vid förtida uttag räknas det ut en räntereduktion spar, rörlig icabanken. ikanobanken. Endast en insättning med bunden ränta hoistspar. jak. Ej tak ja På bunden ränta endast en insättning coop. 1,40% Finns inte 0 Ej tak lantmannen.com 0,40% spar, 0,75% över Framtids 1,00% = 3 mån 1,50% = 1 år 2,30% = 2 år 3,20% = 5 år spart. 1/år Framtidst. Inget utan 2% uttaget belopp (minst 200 kr) Marginalen 2,00% 2,5% = 1 år Inga, räntan sänks med 1 procentenhet vid förtida uttag Med mera Nordax Nordea rörliga n mån, övriga Ej tak lansforsakringar. 0 En miljon Den bundna räntan är rörlig 0,10% Finns inte 0 Ej tak Ej ränta över eller Coop Med mera Visa marginalen. coop. 1,75% Finns inte nordaxfinans. 0,35% under , 0,60% belopp över kr. Gäller enbart förmånskunder 0,75% = 6 mån 1,24% = 1 år 1,65% = 2 år 1,73% = 3 år 2,22% = 5 år Parex 2,50% 3,00% = 3 mån 4,00% = 1år 3,80% = 2 år 4,10% = 3 år 4,70% = 5 år 6/år förmånst. Inga, ränteersättningskostnad minst kr men med sju dagars fördröjning (samma dag = 0,5% av uttaget belopp. Inget utan 0,1% av uttaget belopp förmånst ( 6 mån- 1 år) rörlig, 1 00 Ej tak Förmånskund får bättre ränta bunden 6 mån-1 år men måste spara minst kr. Annars är gränn kr nordea. parex. 22 Privata affärer augusti 2010

5 Planera Resurs 0,75% repo, 1,40% spar Riksgälden 0,25% 0,22% = 6 mån 0,49% = 1 år 0,96% = 2 år 1,77% = 5 år 2,21% = 8 år Salus Ansvar SBAB SEB 0,25%, 1,00% över kr 1,05% Spar, 1,45% SBAB 0,35% Enkla spart Finns inte repo, spar Bundet kan förtidsinlösas till aktuell marknadsränta ,32% = 3 mån 0,96% = 6 mån 1,31% = 1 år 3,00% = 3 år 3,85 % = 5 år spart. Inga. Ränteavdrag om du tar ut i förtid 10 00, borttt från 3 mån, 10 milj resurs. Ej tak utom 3 mån, 50 milj SBAB- kräver bolån minst 1 milj i SBAB. riksgalden. Finns inte 0 salusansvar. Seven Day 2,30% Finns inte 0 1 milj venday. Finns inte 0 Ej tak spar. 1 milj SBAB Skandiabanken Sparbanken Finn Svea Ekonomi Swedbank 0,05% allti-ett. Spar 0,20% under , 0,60% halv milj, 1,00% över halv milj 0,05% upp till halv milj, 0,25% om du har mer t 0,87% = 3mån 1,19% = 1 år 1,64% = 2 år 2,00% =3 år 2,65% = 5 år 1,22%= 1 år 1,85%= 2 år 2,55%= 3 år 3,20%= 5 år, men bara allt-iett. Spar 4 fria uttag per år, dan 1 % av uttagsbeloppet. Inget. Uttagsavgift, 2% av insatt belopp Inget.Inget. Ränteskillnadrsättning vid förtida uttag skandiabanken. fem miljoner 1,75% Finns inte 0 0,10% under, 0,35% över (avr sparkapital) 0,54% = 3 mån 1,15% = 1 år 1,98% =2 år 2,44% = 3 år 3,20 % = 5 år Ränteskillnadrsättning vid uttag Time 2,25% Finns inte 2 st/år, därefter 1% uttaget belopp Volvo Ålandsbanken 1,50% Finns inte antal köp och överföringar. Uttag i bankomat 2% av beloppet (lägst 40 kr) 0,75% 0,90% = 3 mån 1,52% = 1 år 2,22% = 3 år 3,11% = 5 år Inget. 3% av sparat belopp förtida inlön sbab. b. sparbanken.finn. sveadirekt. swedbank. 0 1 milj timefinans. 0 4 milj Kopplat till Volvokort Endast en insättning volofinans. alandsbanken. Avr 12 juli. För aktuella räntor privataaffarer. augusti 2010 Privata affärer 23