HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET. Försäkringsguiden

Transkript

1 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Oktober 2008 Försäkringsguiden Den okända sparformen Kapitalförsäkringar kan vara en bra affär - läs mer sid.9 Rätt försäkring vid rätt tidpunkt Ändrade livsförhållanden kan kräva förändring - läs mer sid.10 MEDFÖLJER SOM TEMATIDNING I DAGENS INDUSTRI OKTOBER 2008 Öronmärkta pensionspengar Allt om pensionsförsäkringar - läs mer sid.5 EXPERTERNAS BÄSTA TIPS SE SID 7 FOTO: ÖZGÜR DONMAZ/ISTOCKPHOTO

2 2 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Inledning Liten åtgärd kan INFO: För tredje gången ger Mediaplanet ut Försäkringsguiden. Tidningens syfte är att vara en guide för konsumenter inom området försäkringar och pensioner. göra stor skillnad FOTO: ANNA BRYUKHANOVA/ISTOCKPHOTO Det är långt ifrån alla som är intresserade av att tala försäkringar, flytträtt och pensioner. Trots att det berör oss alla är det många som till och med ryggar tillbaka när dessa ämnen börjar diskuteras. Att inte ha full inblick i vad olika försäkringsalter nativ innebär är dock inget att skämmas över då det handlar om många olika typer av lösningar och produkter såsom inkomstförsäkringar, kapitalförsäkringar och sakförsäkringar. För att inte tala om de olika pensioner och pensionsalternativ som existerar: ITP, ITPK, tjänstepension, allmän pension, privat pensionssparande etc. Denna ibland snåriga djungel av begrepp bidrar säkerligen till många människors ointresse för dessa frågor. Men i många fall finns det pengar, inte sällan ansenliga belopp, att tjäna på att skaffa sig en bättre överblick över hur ens egen situation ser ut på pensions- och försäkringsfronten. Ibland krävs ganska små åtgärder för att skillnaden ska bli stor, inte minst om man har många år kvar på arbetsmarknaden. Att börja med att ställa sig frågan vad man verkligen behöver och vad man vill är en bra ände att börja i. För att få värdefulla tips och hjälp med en helhetssyn i dessa frågor kan det vara fruktbart att ta hjälp av en rådgivare eller annan kunnig på området. För att ge några initiala tips har vi låtit ett par experter, med lite olika kompetensområden, svara på ett par frågor (se sidan 7) som kan ge värdefull information. Vi hoppas att denna guide ska kunna reda ut begreppen och även kunna ge inspiration till dig som kanske känner på dig att du borde se över dina pensioner och försäkringar. För som sagt: det finns ofta pengar både att spara och tjäna på att göra aktiva val. Trevlig läsning! Redaktionen Innehåll Den nya flytträtten sid 4 Pensionsförsäkring sid 5 Bli en glad pensionär sid 6 Expertpanelen sid 7 Försäkra dig mot arbetslöshet sid 8 Kapitalförsäkring sid 9 Rätt försäkring utifrån din situation sid 10 Försäkra dig rätt inför resan sid 10 FÖRSÄKRINGSSGUIDEN EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-tv För mer information, kontakta Rickard Wilton på Stockholm Oslo Köpenhamn Helsingfors London Zürich Amsterdam Berlin Milano Tallinn Dublin Bryssel New York Warszawa Malmö Hongkong Genève Riga Bratislava Projektledare: Robin Schyllert, Mediaplanet, Produktionsansvarig: Nadine Kissmann, Mediaplanet Layout: Annelie Lagerkvist, Mediaplanet Repro: Ordbild Tryck: Bold/DNEX Tryckeriet AB, Akalla, V-TAb Aröd Ab, Gbg, MittMediaPrint, Ö-vik Text: Cindy Ahrnewald och Gustaf Brickman För information, kontakta: Johan Widstrand, Mediaplanet, Distribueras med Dagens Industri Synpunkter på våra tidningar: synpunkter@mediaplanet.se

3 ekermann reklambyrå Don t worry be happy... Personligt anpassat hemlarm för dig och din familj. Ring för kostnadsfri säkerhetsrådgivning. Lite tryggare med Securitas Direct

4 4 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Flytträtten Den nya fl ytträtten Flytträtten har återinförts vilket innebär att du själv kan flytta delar av dina pensionspengar till ett bättre sparande. Missa inte chansen till en bättre pension! TEXT: CINDY AHRNEWALD Frågorna du bör ställa innan du nyttjar fl ytträtten: När ska jag gå i pension? Det är inte alltid fördelaktigt att flytta sitt innehav nära sin pensionsavgång. Hur ser mitt nya bolags garanti eller garantiränta ut? Hur mycket pengar får jag flytta? Alla pensionsbolag tillåter inte flytt av hela kapitalet, utan bara det belopp som vuxit med återbäringsräntan. Vilka försäkringsmoment har jag i min försäkring i dag och vad får jag efter en flytt? FOTO: ISTOCKPHOTO Flytträtten återinfördes av regeringen den 1 maj 2008 efter flyttstoppet dryga året innan. Flytträtten omfattar delar din premiepension, tjänstepension samt ditt privata pensionssparande och gör det möjligt för dig att själv placera sparandet. Alla former av premie avsatta pensioner och försäkringar omfattas dock inte av flytträtten. När det gäller tjänstepensionen beror flytträtten på vilket kollektivavtal du omfattas av. Flytträtten för kollektiv avtalad tjänstepension för privat anställda tjänstemän, ITPoch ITPK-avtalet, började gälla 1 oktober Du kan både omplacera redan sparade pengar och flytta ditt framtida sparande; detta görs via Collectum. Flyttstoppet för privatanställda arbetstagare hävs först under Kommun- och landstingsanställda liksom statligt anställda har inte flytträtt och kan inte byta förvaltare av sparat kapital utan enbart för kommande inbetalningar. Premiepensionen och det privata pensionssparandet Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen och lättast att flytta. Byten mellan förvaltare och fonder sköts av Premiepensionsmyndigheten (PPM), är avgiftsfri och tar några dagar. Att byta det privata pensionssparandet är mer komplicerat då pengarna måste flyttas till en likadan sparform som tidigare. Bytet måste också vara inskrivet i försäkringsavtalet. Vissa försäkringsbolag förbjuder flytt av gamla försäkringar, men generellt sett medger flyttreglerna att det privata pensionskapitalet får flyttas från ett svenskt försäkringsbolag till ett annat försäkringsbolag i ett EES-land. En förutsättning för att kunna flytta sina pensionspengar utomlands är dock att det utländska bolaget motsvarar de krav som ställs på de svenska försäkringsbolagen. För att transferera sina privata pensionspengar måste man veta om sitt nuvarande pensionsbolag. Informationen finns i det värdebesked som skickas hem varje år och man kontaktar själv det bolag som man vill byta till. Ett byte av det privata pensionssparandet tar cirka tre månader. Pensionsflytt extra osäkert nu Det finns många fällor att trampa i vid pensionsflytt. För tillfället bör du vara extra uppmärksam på återtagsrisken i de till synes säkra livbolagen. Flytträtt Det är helt klart mycket att tänka på och många frågor att ta ställning till för den som tänker flytta sin pensionsförsäkring, säger Peter Ekman, chef för Marknadsstöd på Max Matthiessen och Carnegie Private Banking. Värst är alla begränsningar i många äldre försäkringar och svårigheter att få tidigare arbetsgivare att engagera sig och medge flytt av de gamla tjänstepensionsförsäkringar som trots allt går att flytta. Även om rekommendationen aldrig är en och samma för alla kunder, så har Max Matthiessens i varje fall dragit några generella slutsatser. Tror du att du kommer att få en högre avkastning hos ett annat försäkringsbolag långsiktigt än det du har idag så kan du ganska snart räkna hem de avgifter som tas ut vid flytt. Däremot ska du inte flytta alltför ofta, eftersom det urholkar ditt pensionskapital. Nyligen tecknade försäkringar har i regel större avbränningar vid flytt än de som tecknats för länge sedan och det gäller att se upp för negativa så kallade marknadsvärdesjusteringar. Kunden i centrum Max Matthiessens flyttrådgivning utgår från varje kunds specifika förutsättningar och bygger på en ingående kunskap om pensionsbolagens avgifter, regler och produkter, både när det gäller flytt av privata och arbetsgivarbetalda pensioner. Hos din rådgivare på Max Matthiessen får du en välgrundad rekommendation inför ditt flyttbeslut. Inte bara när det gäller flyttkostnader, utan också vilket för säkringsbolag och vilken förvaltningsform som är bäst att flytta till för dig i din situation. Om du snart ska gå i pension så kan det vara intressant att överväga en flytt för att säkra pensionskapitalet. Om du har en fondförsäkring och snart ska gå i pension kan du välja att flytta din försäkring till en traditionell försäkring i ett livbolag för att trygga kapi talet och sänka risken. Storebrand garanterar till exempel 100 procent av det inflyttade kapitalet. Även livbolag som inte garanterar hela pensionskapitalet kan vara bra alternativ, men då måste du ta med i beräkningen hur stor risken är att bolaget faktiskt kommer att göra en reallokering, det vill säga ett regelrätt återtag från den del av kapitalet som inte är garanterad. Risken för detta har ju ökat markant i och med de kraftiga börsfallen under det senaste året, avslutar Peter Ekman. Peter Ekman Chef Marknadsstöd Max Matthiessen & Carnegie Private Banking FOTO: ISTOCKPHOTO, RAUL BLANCO Den 1 maj 2008 hävdes förbudet att flytta tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar tecknade före den 2 februari Rätten att flytta är fortfarande beroende av att det finns villkor om flytträtt i pensionsförsäkringsavtalet eller kollektivavtalet. Det går inte att flytta mellan privat pensionsförsäkring och IPS med nuvarande lagstiftning. Inom tjänstepensionsavtalet ITP kan ITPKoch ITP1-försäkringar (endast ålderspension) flyttas sedan den 1 oktober Alternativa pensionslösningar för så kallade tiotaggare har kunnat flyttas sedan 1 maj 2008, om det aktuella försäkringsbolaget så tillåter. Avtalspension SAF-LO beräknas få flytträtt någon gång under Kommun- och landstingsanställda samt statligt anställda har inte flytträtt i sina avtal tillsvidare.

5 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 5 Pensionsförsäkring TEXT: CINDY AHRNEWALD Din pensionsförsäkring din trygghet Vad är en pensionsförsäkring? Ett sparande i en pensionsförsäkring är öronmärkt för din pension. Insatta pengar får dras av i deklarationen nästkommande år, och pengarna är bundna till 55 års ålder. Kapitalvinster i en pensionsförsäkring är skattefria, sparandet belastas istället med en schablonskatt som tas ut oavsett om pengarna ökar eller minskar i värde. Olika sparformer och skydd i en pensionsförsäkring I en pensionsförsäkring placerar man sina pengar antingen i en traditionell försäkring där försäkringsbolaget ifråga bestämmer hur pengarna skall placeras, eller i en fondförsäkring. I en fondförsäkring väljer man själv de fonder man vill spara i. Ett återbetalningsskydd innebär att de närmaste får värdet av pengarna om man avlider. Väljs återbetalningsskyddet bort eller om man är ensamstående utan barn, tillfaller pengarna övriga sparare. Detta kallas för arvsvinster. Arvsvinsterna gör bland annat att du kan välja en livslång utbetalning från försäkringen och att den egna pensionen kan bli högre eftersom du själv får ta del av andra arvsvinster. Skatteregler år 2008 Från och med i år är maxtaket för ett sparande i en privat pensionsförsäkring kronor per år. Detta innebär att du inte får göra avdrag för sparande som överstiger maxtaket utan att du då sparar med skattade pengar. Du betalar inkomstskatt den dag du väljer att plocka ut försäkringen. Med andra ord skattar du två gånger för allt sparande i pensionsförsäkringar över kronor. För vem är en pensionsförsäkring lönsam? Ett pensionssparande är som mest förmånligt om din inkomst överstiger brytpunkten för statlig inkomstskatt, det vill säga kronor per månad (2008). Men även vid lägre löner finns det fördelar med att pensionsspara. En potentiell fördel, särskilt om avkastningen är bra, är att du under spartiden betalar en låg avkastningsskatt men slipper betala en reavinstskatt på 30 procent av värdetillväxten vilket du måste om du fondsparar och vill realisera vinsten. Det debatteras ofta om unga och/eller låginkomsttagare tjänar på att spara i pensionsförsäkringar. Behöver du göra ett större uttag för att exempelvis köpa ett dyrare boende kan det löna sig med ett mer fritt sparande i exempelvis fonder. Avgifterna är också ofta något högre i en pensionsförsäkring än vid ett sparande i fonder. Har du möjlighet att spara lite mer, är en mindre del i ett avdragsgillt pensionssparande som är bundet fram tills du fyller 55 år att rekommendera. Pengar insatta i en pensionsförsäkring får dras av i deklarationen nästkommande år, och pengarna är bundna till 55 års ålder. FOTO: ISTOCKPHOTO Bästa fondtorg Privata Affärer 2008 Vi gör ett noggrant urval. Du gör ett bra pensionsval. Hur ökar du dina chanser att välja rätt tjänstepension, ITP/ITPK eller eget pensionssparande? Titta på vårt fondutbud. Vi handplockar de fonder vi anser är marknadens bästa. Bevis på att vi lyckats är att våra utvalda fonder har mycket hög genomsnittlig rating hos Morningstar samt att vi rankats som bästa fondtorg i Privata Affärer För dig innebär det ett enkelt pensionsval med stora möjligheter. Vill du veta mer, kontakta din försäkringsförmedlare eller besök Välkommen till Moderna Liv & Pension. Från den 1 oktober kan du som är privatanställd tjänsteman flytta ditt ITP/ITPK-sparande till oss. Då får du en aktiv förvaltning som tar hänsyn till ålder, spartid och hur långt du har kvar till din pension. Med andra ord helt anpassad efter just dina förutsättningar.

6 6 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Pension Det kan verka som en tuff uppgift att hålla ordning på alla olika delar av din pension. Men gör det ändå, för stor leken på din pension kan komma att påverka ditt liv under många år. TEXT: GUSTAF BRICKMAN FOTO: PAUL KLINE/ISTOCKPHOTO Bli en glad pensionär håll koll på pensionen Jag hör ofta människor säga jag kanske inte ens lever då. Men som livslängden ökar nu har det faktiskt aldrig varit större sannolikhet att du ska leva länge och bli pensionär, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta. Din pension består av flera olika delar, som alla påverkar storleken på dina framtida pensionsutbetalningar. Men hur stor pension du får varierar också beroende på när du är född, och vilket pensionssystem du därmed tillhör. Enkelt sett brukar dock pensionssystemet beskrivas med den klassiska pyramiden som består av tre delar. I botten ligger den allmäna pension du får från Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten. De flesta som arbetar får dessutom kollektivavtalad tjänstepension från sin arbetsgivare. I pyramidens topp finns ditt privata pensionssparande. Den allmänna pensionen Alla som arbetar får allmän pension från Försäkringskassan. Du tjänar in till pensionen under hela ditt yrkesverksamma liv. Allt du tjänar och betalar skatt på, upp till för inkomståret 2008, adderar till pensionen. Den allmänna pensionen består i sin tur av två delar: inkomst pension och premiepension. Inkomstpensionen utgör lejonparten av den allmänna pensionen, men 2,5 procent får vi själva investera i fonder genom premiepensionsvalet. Tjänstepensionen Även din arbetsgivare betalar in pengar till din pension. I de flesta fall börjar du tjäna in pengar till din tjänstepension från och med 25 års ålder. Om arbetsgivaren inte är ansluten till ett kollektivavtal har du troligen en individuell tjänstepension. Din arbetsgivare betalar premien men oftast är det du själv som väljer i vilken förvaltningsform och i vilket försäkringsbolag som pengarna ska placeras. Om din arbetsgivare däremot har ett kollektivavtal så har du en avtalspension. Det finns fyra stora kollektiva tjänstepensioner: ITP för privatanställda tjänstemän. KAP-KL för anställda inom kommun och landsting. Avtalspension SAF-LO för priva t - anställda arbetare. Pa 03/PA 91 för anställda inom staten. Har du haft flera olika arbetsgivare så kan du se fram emot pension från flera av dem. Men villkoren mellan de olika avtalen kan variera, så undersök noga vad som gäller för just dig. Privat pensionssparande Många väljer att komplettera sin pension genom att spara i en privat pensionsförsäkring. Du som sparar privat får dessutom dra av pensionsinbetalningarna i din deklaration. Från och med 2008 är avdraget maximerat till kronor per år. Dessa delar utgör tillsammans din framtida pension. Men hur stor inkomst kan man egentligen räkna med att ha efter arbetslivet tagit slut? Det beror på väldigt många faktorer: hur länge du arbetar, hur mycket du tjänar och hur dina investerade premiepensionspengar faller ut. Försäkringskassan har räknat med att någon som fyller 18 år i år i normalfallet kan räkna med att få mellan 52 och 54 procent av sin genomsnittslön i pension, säger Eva Adolphson. Viktigt att notera här är just ordet genomsnittslön. De flesta tjänar ju mycket mer under slutet av sin karriär, vilket innebär att inkomstbortfallet kan bli stort när du går i pension. Det gör det viktigt att ha ett eget sparande, samt en ordentlig tjänstepension. Bra att börja tidigt En bra tjänstepension kan ge en normalinkomsttagare ytterligare cirka procent av genomsnittslönen. Och ju tidigare du börjar arbeta, desto bättre. De pengar som betalas in tidigt blir ju mer värda i slutändan, eftersom de hinner förränta sig mer än senare inbetalningar. Hur mycket du får i pension varierar som sagt också beroende på när du är född. Du som är född före 1954 får en del av din inkomstpension beräknad enligt tidigare, och mer förmånliga regler om ATP och folkpension. Den delen kallas tilläggspension, och ju närmare 1938 du är född, desto större del av din inkomstpension är tilläggspension. De som är födda 1938 får närmare 70 procent av lönen i allmän pension, plus tjänstepension. Tips till en bra pension Allra, allra viktigast är att jobba, och jobba länge. Pensionen baseras till del på hur stor inkomst du haft under hela ditt yrkesverksamma liv. Se till att din arbetsgivare lägger undan till din tjänstepension. Se till att det är en bra tjänstepension, och det är det om den är kollektivavtalad. Titta på avgifterna på de delar du investerar själv i fonder. Samma avkastning, men 1 procent högre avgift, kan kosta dig kronor i slutändan. Över tid är aktier en bättre investering än exempelvis räntebärande papper. Så unga människor bör satsa tyngre i aktier. Man brukar säga att ju yngre du är, desto mer riskbenägen bör du vara i ditt pensionssparande. Gå in på där du kan få en bra överblick över hur mycket pengar du sparat ihop inför pensionen.

7 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 7 Expertpanelen Experterna svarar FOTO: Moderna Liv & Pension FOTO: MIN PENSION I SVERIGE AB FOTO: RAOL BLANCO FOTO: TOMAS ONEBORG FOTO: ANCORIA INSURANCE Örjan Pettersson, pensionsexpert Moderna Liv & Pension Anders Lundström, VD Min Pension i Sverige AB Glenn Nilsson, marknadsdirektör Max Matthiessen Bert-Åke Olsson, vvd Accept Maria Zembyla, vvd Ancoria Insurance 1. Hur kan jag som kund få hjälp med vad som är bäst för mig utifrån min situation? Frågan bör egentligen vara: Vad behöver du och dina närmaste? Det är mer komplext eftersom det invol verar både försäkringsskydd och sparande. Det bästa är att ta hjälp av en försäkringsförmedlare, som kan ge dig personlig rådgivning utifrån din och din familjs situation. 2. Vad är viktigast om jag vill ha en så hög pension som möjligt? Två saker, avgifter och avkastning. Men, skillnaderna mellan det dyraste och billigaste bolaget är kanske 0,5 procent medan skillnaden i avkastning mellan bolagen ligger på 2-3 procent. 3 procent extra per år i 25 år innebär dubbla pensionen. Bolagets förmåga att ge avkastning är alltid viktigast. 3. Vilken betydelse har det att jag själv som kund gör ett aktivt val? Det kan ha väldigt stor betydelse för pensionen och för efterlevande eftersom det kan vara stora skillnader i avkastning och avgifter mellan att välja och att inte välja. För ITP och ITPK måste man dessutom göra ett aktivt val för att pengarna ska betalas ut till efterlevande vid dödsfall. 1. Hur kan jag som kund få hjälp med vad som är bäst för mig utifrån min situation? Först måste du skaffa dig ett bra beslutsunderlag och ett enkelt sätt är att registrera sig på minpension.se. Om du anlitar rådgivare tänk på att flertalet avlönas efter hur dina sparpengar placeras. 2. Vad är viktigast om jag vill ha en så hög pension som möjligt? Hög avkastning, låga avgifter och kontinuerligt sparande är en bra tumregel. Det är viktigt att komma ihåg att det är livsinkomsten och övrigt sparande som skapar pensionen. Det är även klokt att ha en strategi för sparandet baserat på hur långt du har kvar till pension. 3. Vilken betydelse har det att jag själv som kund gör ett aktivt val? Det viktigaste är att vara ärlig mot sig själv hur aktiv kommer jag att vara? Att placera i en högriskfond och att sedan inte följa upp placeringen kan vara ödesdigert. Det kan vara bättre att göra ett medvetet icke-val och låta andra placera pengarna. 1. Hur kan jag som kund få hjälp med vad som är bäst för mig utifrån min situation? Hos en rådgivare på Max Matthiessen får du individuellt anpassad rådgivning utifrån din egen situation och hjälp att genomföra dina beslut. Vi bygger vår rådgivning på vad du har för skydd och sparande idag samt vilka behov och preferenser du har inför framtiden. 2. Vad är viktigast om jag vill ha en så hög pension som möjligt? Allra viktigast är allokeringen, det vill säga. fördelningen mellan olika tillgångsklasser, från tid till annan. Det kan också bli stora skillnader mellan bra och dåliga förvaltare. Allt annat lika är förstås avgifterna avgörande för storleken på din pension. 3. Vilken betydelse har det att jag själv som kund gör ett aktivt val? Mycket stor. På vissa avtalsom råden talar mycket för att du får en sämre pension som ickeväljare. Många får även fel riskskydd. För att kunna utnyttja möjligheterna med flytträtten måste du vara aktiv. Är du inte det går du miste om möjligheter som till exempel att säkra kapital när du närmar dig pension. 1. Vad är en inkomstförsäkring? En inkomstförsäkring komplett erar a-kassan upp till 80 procent av hela lönen. Från a-kassan får man som mest 80 procent av kr/ mån, före skatt. Det finns också tilläggsförsäkringar till fackets inkomstförsäkringar som förlänger antalet ersättningsdagar till 300 och ger möjlighet för högavlönade att höja ersättningstaket. 2. När bör jag teckna en inkomstförsäkring? När det är sämre tider ökar risken för arbetslöshet och en inkomstförsäkring kan bli räddningen. Den som idag inte tecknat en inkomstförsäkring och ännu inte blivit varslad bör absolut teckna en inkomstförsäkring så fort som möjligt. Man måste ha haft försäkringen i 12 månader innan man blir varslad. 3. Vilka fördelar innebär en sådan? Med en inkomstförsäkring tryggar man sin ekonomi mot arbetslöshet. Det kan innebära en möjlighet att bo kvar utan att behöva fundera på att sälja villan, sommarstugan, båten eller bilen. 1. Vad är en kapitalförsäkring? Det är en försäkring där du investerar en summa pengar som du sedan kan placera i fonder eller aktier. Kapitalförsäkringen är främst intressant eftersom den ger dig en skattefri utbetalning. Du betalar ingen reavinstskatt. Istället utgår en årlig schablonmässigt beräknad avskastningsskatt. 2. När är en kapitalförsäkring ett bra alternativ? Den är som regel ett bra alternativ om du har en längre sparhorisont eftersom de flesta försäkringsbolag tar ut höga avgifter på kapital som tas ut under de första åren. Kapitalförsäkringen är att föredra vid en avkastning på runt 4 procent eller mer om året. Då blir beskattningen lägre än för andra sparformer. 3. Vilka produkter kan jag handla genom den? Kapitalförsäkring erbjuds som traditionell förvaltning, fondförsäkring eller depåförsäkring. I det första alter nativet förvaltas kapitalet i en kollektiv fond där försäkringsbolaget garanterar en viss minimiavkastning. I en fondförsäkring garanteras ingen minimavkastning utan du väljer fonder och står själv för risken för utvecklingen. I en depåförsäkring kan du placera i noterade värdepapper. Rätt försäkring till rätt pris! Insplanet visar snabbaste vägen till rätt försäkring och hjälper dig jämföra kostnadsfritt, oavsett om du ska ha en ny eller vill se över din gamla. Gå in på eller ring så hjälper vi dig! Undvik obehagliga överraskningar! Ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen

8 8 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Inkomstförsäkring Med en lågkonjunktur följer ofta uppsägningar och en rädsla för att nyanställa. Med en inkomstförsäkring kan du minimera inkomstbortfallet, om du skulle förlora jobbet. TEXT: GUSTAF BRICKMAN Försäkra dig mot arbetslöshet A-kassan betalar upp till 80 procent av lönen om du skulle bli arbetslös, men det gäller bara upp till ett tak på kronor i månaden. Det motsvarar en nettolön på drygt kronor. Och efter 200 dagar sänks dessutom a-kassans ersättning till 70 procent av lönen. För dem som tjänar mer än kronor, eller blir arbetslösa i över 200 dagar, riskerar därmed de ekonomiska konsekvenserna av en uppsägning bli stora. Och redan ett inkomstbortfall på 20 procent är mer än märkbart för de allra flesta. Men tecknar du en inkomstförsäkring kan du vara säker på att få upp till 80 procent i ersättning om det värsta skulle hända, oavsett inkomst och i upp till 300 dagar. Komplement till a-kassan Inkomstförsäkringen fungerar som ett komplement till a-kassan, i och med att a-kassan bara täcker löner upp till kronor i månaden. Tjänar du mer än så behöver du ett kompletterande skydd, förklarar Bert-Åke Olsson, vd på försäkringsbolaget Accept. I dag erbjuder många fackförbund inkomstförsäkringar till sina medlemmar. Vissa är frivilliga, medan andra ingår i medlems avgiften. Försäkringarna kan dock se olika ut, så se efter vad som gäller för just dig. Kostnaden för försäkringen kan variera, maxbeloppen och ersättningstiden likaså. Och beroende på hur den ser ut kan det finnas anledning att dessutom investera i en privat inkomstförsäkring. Skydd i 300 dagar På Accept har man specialiserat sig på just privata inkomstförsäkringar. Där kan du teckna en försäkring som ger dig 80 procent av din lön på inkomster upp till kronor i månaden. Skyddet gäller i 300 dagar. Bert-Åke Olsson säger att i stort sett alla är i behov av ett kompletterande skydd. Ja, eller åtminstone alla som inte har en årslön undanstoppad på banken. Se över ditt skydd Men innan du tecknar en privat inkomstförsäkring bör du vara noggrann med att se efter vilket skydd du redan har. Utöver fackförbunden erbjuder många arbetsgivare sina Tjänar du mer är kronor behöver du ett kompletterande skydd. anställda en avtalsförsäkring som faller ut vid arbetslöshet: Villkoren för dessa utbetalningar kan variera Ett inkomstbortfall på 20 procent är mer än märkbart för de allra flesta. väldigt, men gör i vissa fall en privat försäkring överflödig. Statligt anställda har exempelvis ett skydd från sin arbetsgivare som gör att de per automatik får 80 procent av lönen i ersättning vid arbetslöshet. Kostnaden för en inkomstförsäkring varierar, precis som för vilken försäkring som helst. Hur gammal du är, vilken utbildning du har, var FOTO: ISTOCKPHOTO du bor och naturligtvis hur mycket du tjänar är alla faktorer som spelar in. Det går inte att ge ett bra exempel, i och med att priset varierar så pass mycket från person till person. Vill du veta vad det skulle kosta för dig är det absolut bästa att gå in på vår webbplats och själv göra en beräkning, förklarar Bert- Åke Olsson. Vem som helst kan bli arbetslös. Vem som helst kan teckna en Accept Inkomstförsäkring. Accept har skräddarsydda lösningar för alla. Nu lanserar Accept rättsskyddsförsäkring vid uppsägningstvister! ACCEPT Vi försäkrar din lön. Gå in på och titta vad en lösning som passar dina behov kostar.

9 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 9 Kapitalförsäkring Kapitalförsäkringen FOTO: ISTOCKPHOTO Kapitalförsäkringen skapar stor flexibilitet på innehållet i ditt sparande i och med att du kan köpa och sälja aktier och fonder utan att behöva skatta bort eventuella vinster. Du slipper dessutom reavinstbeskatt ning på eventuell utdelning på aktier som du äger i en kapitalförsäkring. I och med att du inte betalar reavinst vid försäljning av aktier och fonder i en kapitalförsäkring, be- att det ofta tillkommer avgifter om du säljer inom 3 5 år. Du bör med andra ord ha en långsiktig plan med pengarna du lägger in i en kapitalförsäkring. Om du funderar på att skaffa en kapitalförsäkring rekommenderar Finn Eriksson att man tar hjälp av en oberoende rådgivare. Försäkringarna kan nämligen se väldigt olika ut från bolag till bolag. Priset, eller premien, för försäkringen kan variera mellan 0,5 och 1,5 procent av värdet på inne- den okända sparformen En kapitalförsäkring kan bestå av samma aktier eller fonder som ditt vanliga sparande. Skillnaden ligger i beskattningen: du beskattas för värdet av ditt innehav i stället för att betala skatt på vinsten när du säljer. Och det kan vara en riktigt bra affär. TEXT: GUSTAF BRICKMAN Förenklat kan man säga att det är som ett vanligt fond- eller aktie sparande, men med en alternativ skatt, säger Finn Eriksson, delägare i Vecta Fond & Försäkring. Normalt sett betalar du 30 procent i skatt på realiserade fondoch aktievinster. Men om du investerar i en kapitalförsäkring slipper du reavinstbeskattning. I stället betalar du årligen en så kallad avkastningsskatt på cirka 1 procent av innehavets värde. Flera fördelar Det ger dig som sparare flera fördelar, säger Finn Eriksson. Du betalar ingen skatt på vinsten, utan på värdet av innehavet. Rent konkret innebär det att om värdet på ditt innehav stiger med mer än 3 5 procent per år, beroende på försäkringens avgift, lönar sig kapitalförsäkringen gentemot sparformer där du betalar reavinstskatt. Som ett vanligt sparande, men med en alternativ skatt. höver du inte heller ta upp försäljningar i din deklaration. Du slipper med andra ord den krångliga K4- blanketten. Men det finns så klart även nackdelar gentemot andra sparformer. Avkastningsskatten på cirka 1 procent betalar du oavsett om börsen går upp eller ner. Det gör att kapitalförsäkringen framför allt har sina fördelar på en stigande aktiemarknad. Inget förlustavdrag Men den absolut största nackdelen är att du inte har någon avdragsrätt för förluster. Dessutom finns det också en viss inlåsningstid i en kapitalförsäkring, genom havet. Och det kan också finnas olika begränsningar för vilken typ av produkter du kan fylla försäkringen med. Vissa bolag har ett visst fondutbud, medan du hos andra kan välja mellan alla olika typer av värdepapper. Sprid beskattningsrisken Finn Eriksson tycker att en kapitalförsäkring är en sparform som alla bör överväga att ha i sin portfölj. Precis som man ska ha riskspridning när det gäller sina placer ingar bör man sprida risken för hur de sedan ska beskattas. Men pengar du vill ha flexibilitet med på kort sikt bör du inte lägga in i en kapital försäkring. Detta är framtiden investera i den Ancoria Insurance är ett försäkringsbolag som erbjuder sparande genom kapitalförsäkring till privatpersoner och företag. Ancoria Insurance grundades 1987 och är baserat på Cypern. Bolaget står under tillsyn av den cypriotiska försäkringsinspektionen i enlighet med samma europeiska försäkringslagstiftning som även gäller i Sverige. Inom försäkringen kan du välja att spara i ett brett urval av ränte-, aktie- och blandfonder. Du kan även bygga din egen aktieportfölj. Ancoria Insurance har i dagsläget över kunder och förvaltar tillgångar på över 5 miljarder kronor. Kontakta Kundservice på: Tel: , Fax: E-post: info@ancoria.com Postadress: Ancoria Insurance, Box 858, Stockholm Besöksadress: 36 Laodikias Street, Nicosia

10 10 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Rätt försäkring Börsras udelar hårda slag mot pensionssparandet FOTO: ANDREY VOLODIN/STOCKPHOTO Börsfallet påverkar i stor utsträckning ditt pensionssparande och tvingar livförsäkringsbolagen att sänka återbäringsräntan. Senast ut var Länsförsäkringar Liv men flera andra pensionsbolag sänkte räntorna redan före sommaren. Detta innebär att värdet på dina pensionspengar minskar eftersom skatten och avgifterna till försäkringsbolagen kvarstår. Blir tiderna sämre finns det inte heller något som hindrar bolagen att sänka räntan ytterligare. Källa: TT Singlar har sämre förutsättningar att hantera ekonomiska bakslag Försäkra dig rätt inför resan Det kan bli oerhört dyrt att vara utan en reseförsäkring under semestern. Blir du sjuk riskerar du att få stå för hela kostnaden själv. TEXT: CINDY AHRNEWALD Hemförsäkringen ger ett grundläggande reseskydd i 45 dagar men skyddet täcker långt ifrån allt och inte resenärens vanligaste problem: förseningar. Helena Andrén är vd på resebyrån Travel Beyond och har varit aktiv i resebranschen i mer än 20 år. FOTO: PETER KNUTSON Helena Andrén, vd på Travel Beyond. Försenade flyg och förlorat bagage, det toppar allt. Så se till att ha en reseförsäkring som täcker förseningar och som ger dig möjlighet att ersätta din packning om du förlorar den. Som EU-medborgare har du rätt till akut sjukvård inom EU. Sverige har även avtal om viss sjukvård med ett fåtal icke EU-länder. Kanske är de förmånliga avtalen anledningen till att vi inte funderar så mycket på vad våra reseförsäkringar omfattar? Resor under organiserade former gör inte folk så oroliga, utan de nöjer sig oftast med att se till att de har skydd för sina saker, bekräftar Helena Andrén. Se till din situation Men glöm inte att kontrollera att även olyckor och sjukdom täcks av din försäkring, fördet kan bli klart kostsammare än bagageförlust, och till sist handlar det faktiskt om din hälsa. Komplettera din försäkring utifrån ditt resmål och din situation. Är ni till exempel ett par som är gravida bör ni välja ett resmål som erbjuder bra sjukvård och ett kompletterande skydd om ni skulle behöva en särskild hemtransport, annars kan det bli oerhört kostsamt. Sådant påminner vi våra kunder om, men det är inte alltid så lätt att komma ihåg om man bokar sin resa själv. En reseförsäkring är ofta inkluderad vid betalning med krediteller kontokort. Men försäkringen är sällan tillräcklig. Travel Beyond har kartlagt de olika betalkorten för sina resenärers räkning. Rätt försäkring utifrån din situation FOTO: GÜNAY MUTLU/ISTOCKPHOTO Betalkortens försäkringsskydd skiljer sig åt, och tyvärr tror ofta rese nären att försäkringen inkluderar mer än vad den gör, berättar Helena Andrén. Din reseförsäkring bör alltid ersätta: Akuta vårdkostnader Ersättning för hemtransport vid svår skada Överfallsskydd Rättsskydd Ansvarsskydd om du blir skadeståndsskyldig Bagageskador Bagageförsening Flygplansförsening Personförsening Det är bra om din försäkring rymmer ersättning för: Utnyttjade semesterdagar vid sjukhusvistelse En ny resa om mer än halva resan har gått förlorad av medicinsk orsak Psykologhjälp vid krissituationer Är du singel? Då löper din ekonomi en avsevärt högre risk att gå omkull än om du är sambo. Singlar har generellt en markant lägre ekonomisk marginal än sammanboende eftersom det inte finns en partner att falla tillbaka på. Olycksfallsförsäkringar och hemförsäkringar som kan medföra stora kostnader blir därför extra viktiga att se över. Ett sparande motsvarande en årslön eller minst en månadslön kan fungera som en buffert vid plötsliga händelser och gör att du slipper ta dyra lån eller vara beroende av andra. Källa: Din Ekonomi Spara på att jämföra Det kan råda stora prisskillnader mellan olika försäkringar på marknaden. Givetvis gäller det att se över vad som ingår i respektive försäkring men även för försäkringar med liknande villkor kan priset variera. För att spara såväl tid som pengar kan ett samtal till en försäkringsförmedlare, exempelvis Insplanet, vara ett bra sätt att jämföra priser eller få rådgivning vid frågor. Vi är duktiga på att försäkra våra saker men glömmer många gånger bort att se över våra övriga försäkringar. Vilka skydd behövs och när bör de tecknas? TEXT: CINDY AHRNEWALD Det är svårt att hitta rätt i försäkringsdjungeln och ändrade familjeförhållanden kräver ofta nya försäkringsskydd. Här får du hjälp att hitta försäkringarna du behöver. Ensamstående i lägenhet Är du singel behöver du skydda din egendom och dig själv. Hemförsäkring: täcker det mesta som kan hända ditt hem och dina ägodelar. I försäkringen ingår ansvar-, rättsskydds-, rese- och personförsäkring vid överfall. Bor man i bostadsrätt bör man teckna ett bostadsrättstillägg. Allriskförsäkring: ger ersättning vid förlust av dina värdesaker. Husdjursförsäkring: ger ersättning för veterinärkostnader. Man kan även teckna en livförsäkring för sitt djur. Olycksfallsförsäkring: bör omfatta både fritids- och arbetsliv, utlandsresor samt längre utlandsvistelser och ger ersättning vid svår skada i en olycka. Sjukdomsskydd: stärker det allmänna skyddet. Sambo med eller utan barn i lägenhet Som sambo bör du främst överväga fördelningen av gemensamma tillgångar eftersom ni inte ärver varandra. Ingår barn i familjen är det viktigt att de tryggas ekonomiskt. Hemförsäkring Allriskförsäkring Barnförsäkring: om något av barnen skadas. Till skillnad från de statliga försäkringarna som ger cirka kronor per år ger en barnförsäkring möjlighet till ersättning i miljonbelopp. Olycksfallsförsäkring FOTO: STOCKPHOTO Inkomstförsäkring, Sjukförsäkring, Livförsäkring: ett sammanslaget boende har ofta större och fler kostnader. Kompletterande för säkringar gör det möjligt att fortsätta som tidigare om familjen skulle drabbas av en allvarlig sjukdom eller plötslig bortgång. Gifta, boendes i villa med bil och barn Ingår särkullsbarn i familjen är äktenskapsförord och testamenten att rekommendera. Villahemförsäkring: täcker det mesta beträffande huset och tomten. Bilförsäkring: en helförsäkring som gäller även om du själv är orsak till olyckan. Barnförsäkring Olycksfallsförsäkring Pensionsförsäkring: vid bortgång av en förälder har minderåriga barn rätt till pension. Den betalas ut fram till dess att barnen fyller 18 år. Inkomstförsäkring, Sjukförsäkring, Livförsäkring: en livförsäkring gör det möjligt att exempelvis lösa ut särkullsbarn från dödsboet. FOTO: ANTON OVCHARENKO/ISTOCKPHOTO

11 Skandia Liv Kapitalförvaltnin allt annat än traditionell Väl spridda investeringar Våra investeringar är väl spridda över flera olika tillgångsslag och i världen. Modern portfölj Vi erbjuder en modern portfölj med flera nya tillgångsslag som råvaror, infrastruktur och Private Equity. Intern förvaltning kombinerad med externa förvaltare från hela världen Vi kompletterar vår egen interna förvaltning med noga utvalda samarbetspartners från hela världen. Besök oss på skandia.se/liv om du vill veta mer om hur vi arbetar för att ge dig högsta möjliga avkastning på ditt sparande. 251x Sida 1 Skatten är din och alla andra svenskars största utgift. Hyra, bil, mat och kläder kommer inte i närheten. Men används verkligen varje skattekrona i folkets intresse? Besök Skattebetalarnas nya kampanjsajt! Blogg, debatt och information De flesta tycker nog att det är okej att betala skatt för gemensamma angelägenheter som vård, skola, omsorg, infrastruktur med mera. Men hur stor del av skattepengarna går dit och hur mycket används till annat? Och hur effektivt sköts de offentliga verksamheterna? Vi i Skattebetalarnas Förening vill att skattepengar används till rätt saker på rätt sätt. Då kan skatterna vara betydligt lägre utan att välfärden minskar. Mycket skulle kunna göras smartare och billigare. Vissa saker som stat och kommun sysslar med skulle vi kunna avstå från helt och hållet. Allt det som då blir över av skattepengarna kan ges tillbaka till oss folket! Lägre skatter leder till större frihet att själv kunna påverka sitt liv genom egen ansträngning. Vi tycker det är självklart att det ska löna sig att arbeta, att utbilda sig och att starta eget företag. Satsar man mer är det rimligt att tjäna mer. Därför tycker vi det är orättvist att man får betala procentuellt högre skatt om man ökar sina inkomster. Är du också nyfiken på vart dina skattepengar tar vägen och vad som kan göras för att alla vi skattebetalare ska få mer valuta för våra pengar? Besök där Skattebetalarnas Förening hjälper dig att reda ut begreppen och göra din röst hörd. Skattebetalarnas Förening drar nu i gång en ny stor kampanj. Navet är ww.skatterna.se där Linda Skugge och Robert Gidehag bloggar om skatter. Och där du kan starta debatter och nätverk i olika skattefrågor. Skattebetalarnas Förening är en ideell partipolitiskt obunden organisation med hundratusen medlemmar. Vi verkar för god hushållning med skattemedel, låga och synliga skatter samt ökad rättssäkerhet för skattskyldiga. Mer information hittas på Testa ditt skattetryck på

12 Marknadens bästa försäkring mot dubbla boendekostnader Nu gör vi det lättare för dig att kunna köpa ny bostad innan du sålt. När du ger HusmanHagberg förtroendet att förmedla din villa eller din bostadsrätt erbjuder vi, tillsammans med försäkringsförmedlare Söderberg & Partners, dig marknadens bästa och mest prisvärda försäkring mot dubbla boendekostnader. Lyckas vi mot förmodan inte att sälja din bostad inom sedvanlig uppdragstid tre månader (karenstid), så står försäkringen för driftskostnader, fastighetsskatt, månadsavgift och nettoräntekostnaderna för de kommande 3, 6 eller 9 månaderna. Du slipper oron och kan lugnt koncentrera dig på att flytta in i ditt nya hem. Välkommen att bli nöjd du också!