SÄKRA DIN FRAMTID BYGG UPP EN. Günther Mårder, sparekonom: Anpassa sparandet efter var du är i livet

Transkript

1 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Juni 2013 Med dagstidningens räckvidd och facktidningens fokus LADDA NER TIDNINGEN (PDF) LÄS TIDNINGEN I DIN IPAD ELLER IPHONE. LADDA NER APPEN FRÅN QIOZK! Nr. 1 SÄKRA DIN FRAMTID PENSION & SPARANDE Expertpanel Med fokus på fond och förvaltning Finansiella rådgivare Skapar nytta och ökar dina möjligheter BYGG UPP EN FOTO: NORDNET EKONOMISK BUFFERT Günther Mårder, sparekonom: Anpassa sparandet efter var du är i livet Trygghet med hög ränta Förtur till ,5%Bli kund på: Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lagen om inlåningsverk samhet (2004:299). Insatta medel används för finansiering av Akelius Fastigheters verksamhet. Insatta medel omfattas inte av Lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och kan förloras i händelse av företagets obestånd.

2 2 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET UTMANINGAR Sverige har ett av världens bästa pensionssystem. Men då vi lever allt längre måste vi också spara själva hela livet. Hur mycket, beror på vilket liv man vill leva som pensionär. Spara hela livet VI REKOMMENDERAR SIDA 6 Gustaf Rentzhog Vd, Söderberg & Partners Det gäller att analysera den enskildes situation, behov och önskemål, se helheten och väga detta mot den risk man är villig att acceptera. Ångest är det ord svenska folket sammankopplar med sin pension. Orsaken är att när man arbetar får man lön från en arbetsgivare. När man går i pension får man nästan lika många pensionsutbetalningar som man haft tidigare arbetsgivare plus den statliga pensionen. Det blir enklare om du tänker att du har pengar på olika bankkonton som ger olika ränta. Summan av alla bankböcker ger det kapital som betalas ut som pension. Var aktiv och gå igenom de olika bankböckerna en gång varje år så ser du hur saldot utvecklats. Sparandet bör kompletteras Titta inte varje dag för då blir du nervös när värdena varierar hela tiden och då finns det risk att du gör för många transaktioner. Om du aldrig tittar i dina bankböcker missar du att försöka välja bort de allra sämsta placeringarna som kanske sjunker varje år. Pensionssparandet bör kompletteras med ett eget privat månadssparande. Fördelen är då att du själv förfogar över ditt kapital. När man är ung är det så mycket annat man måste spara till när man till exempel skall bilda familj. Välj aktier eller aktiefonder för på lång sikt slår aktier obligationer och räntesparande. Man kan också bygga upp kapital i en bostad. Det blir en del av det framtida pensionskapitalet om man amorterar på lånen hela livet. Tänk långsiktigt När man fyllt 50 år kan man börja fundera på hur man vill leva sitt liv som pensionär. Om man vill vara ute i skogen och tälta med barnbarnen, och inte är intresserad av så många nya prylar, behövs inte så mycket pengar. Den som varje månad vill ut och resa runt i världen kan göra slut på hur mycket kapital som helst medan den som kan och vill fortsätta arbeta länge och får en lön behöver mindre pensionskapital eller sparade pengar. Det liv man vill leva som pensionär avgör alltså hur mycket man måste spara själv utanför pensionssystemet. Tänk sedan på att det enda vi vet om framtiden är de kostnader ett pensionssparande har. Varje procent du kan spara i lägre kostnader får stora effekter på slutresultatet. En grundtrygghet På samma sätt kan varje procent du kan få i högre avkastning, till exempel genom att satsa på aktier istället för obligationer, få stora effekter när man har spartider på år. Einstein menade att världens åttonde underverk är ränta - på-ränta som innebär att även ett litet belopp kan bli ett stort belopp om man sparar under lång tid då det är avkastningen på den tidigare avkastningen som ger fantastiska slutresultat. Genom inkomstpensionen, PPM och tjänstepensionen får du en grundtrygghet som borde ge minst procent av din slutlön i pension. Komplettera med eget privat sparande hela livet så har du alla förutsättningar att få ett rikt liv som pensionär. Per H Börjesson Ordförande Spiltan Fonder. Författare till boken Så här kan alla svenskar bli miljonärer FOTO: ANDREAS HILLERBORG MINA BÄSTA TIPS Pensionssparbössa: Maximera inkomstpensionen genom att så snabbt 1 som möjligt få en lön upp till kr/månad. -Välj 100 procent aktiefonder i PPM då det är en begränsad del av ditt totala pensionskapital Miljonärssparbössa -Spara 10 procent av din lön 2 varje månad med skattade pengar. -Köp en egen bostad och amortera på lånen. 65+ sparbössa: Det finns många sätt att få 3 inkomster även som pensionär. Om du inte har denna möjlighet eller vill spendera mycket som pensionär måste du spara ännu mer hela livet. Vi får våra läsare att lyckas! SÄKRA DIN FRAMTID NR 1, JUNI 2013 Ansvarig för denna utgåva: Projektledare: Sarah Bergh Tel: E-post: sarah.bergh@mediaplanet.com Verkställande direktör: Joanna Hansson Redaktionschef: Martin Björinge Affärsutvecklare: Raha Rostampor Layout: Daniel Di Meo Distribution: Svenska Dagbladet, juni 2013 Tryckeri: V-Tab Repro: Bert Lindevall Mediaplanet kontaktinformation: Tel: Fax: E-post: synpunkter@mediaplanet.com Vid förfrågningar kontakta: Raha Rostampor Citera oss gärna, men ange källan. Mediaplanets affärsidé är att leverera nya kunder till våra annonsörer. Genom intressanta artiklar med hög kvalitet motiverar vi våra läsare att agera. Vi tänker efter. Fast före. Factor är en personlig försäkringsrådgivare med lång erfarenhet av liv- och pensionsförsäkring i Sverige. Vi bygger livslånga relationer med våra kunder och anser att en riktigt bra försäkringsförmedlare tänker efter. Fast före. Tjänsten är GRATIS Kontakta oss idag så hjälper vi dig! Factor Insurance Brokers AB - Box 5334, Stockholm Strandvägen 5B info@factor.se Ring oss så berättar vi mer Factors verksamhet är tillståndspliktig och lyder under Finansinspektionens tillsyn.

3 Vi stödjer dig vid en utlandsflytt Skattekonsult Skattekonsult Allt fler väljer idag att flytta och bosätta sig utomlands. Vi på Grant Thornton erbjuder våra kunder en rad olika skattetjänster som förenklar flytten och vi ser till att hitta en helhetslösning som passar just dina specifika behov. Genom vårt stöd får du underlag till att fatta trygga och väl underbyggda beslut inför din kommande flytt utomlands. Genom vårt internationella nätverk kan vi också hjälpa dig på plats i över 100 länder världen över. Kontakta Stefan Thomsson på tel eller Aino Askegård Andrésen på tel för ett förutsättningslöst möte, så berättar de mer hur du kan förverkliga din framtida flytt.

4 4 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET UTMANARE Fråga: Varför ska man anlita fristående finansiella rådgivare för sparande, pension och försäkringar? Svar: Det ger möjligheter att hitta fler tänkbara lösningar än om man söker råd hos den som bara erbjuder sina egna produkter. Fristående rådgivning ökar möjligheterna EKONOMI RÅDGIVNING Av tradition har många gått till sin lokala bank för att få råd när det gäller placeringar, men då har man också varit hänvisade till den bankens produkter. Företag har i större utsträckning sökt fristående rådgivning, men det blir allt vanligare att även privatpersoner söker rådgivning, som kan förmedla en stor palett av placeringar. Det säger Gustaf Rentzhog, Vd på Söderberg & Partners, som arbetar med rådgivning och förmedling av försäkringar och finansiella produkter. Recept på rätt produktmix Den snabbt växande kundgruppen för externa rådgivare är framför allt personer med bättre inkomster och stora förmögenheter. Våra rådgivare kan fixa receptet på rätt TIPS Ta reda på vad du har för risk i dina placeringar idag. Fundera på vilken risk du är villig att acceptera, för helheten såväl som för olika delar i ditt sparande. Ta reda på hur du kan få en så bra avkastning som möjligt givet den risk du är villig att acceptera. Utgå alltid först från vilken risk du är villig att acceptera, inte utifrån vilken avkastning du vill ha. produktmix för att möta den enskildes behov, men också om kunden så önskar, förmedla produkterna. Vi kan också erbjuda rabatter från de fondbolag eller försäkringsbolag som blir aktuella, helt enkelt eftersom vi är stora och får volymrabatter. Bästa möjliga matchning Det är viktigt, menar Gustaf Rentzhog, att rådgivaren arbetar med en bred palett av fond- och försäkringsbolag från många olika leverantörer och att man har sin egen analysavdelning som hela tiden har koll på utvecklingen och de tusentals produkter som finns på den finansiella marknaden. Omvärlden förändras hela tiden och det påverkar placeringarna och de risker som är förknippade med dem. Det är också viktigt att rådgivarföretaget investerar mycket i analysarbete kring marknaden, research, beslutssystem och Viktigt att se till helheten i sparandet. Olika typer av innehav och placeringar kan väga upp för varandra på olika sätt. Var aktiv, följ upp och bevaka dina placeringar. Se till att den risknivå du valt fortfarande är densamma. Omvärlden förändras hela tiden, och det påverkar placeringarna och risken i dem. Om du inte vill hålla reda på det själv, se till att ta hjälp av en finansiell rådgivare. en analys av kunderna, så att dessa får bästa möjliga matchning mellan riskbenägenhet, tidshorisont och familjesituation. Det är inte alltid som kunden själv vet vad han eller hon vill ha när de söker råd. Bankerna och försäkringsbolagen har sina produkter och ger sina råd utifrån det erbjudandet och tycker sannolikt att det är onödigt med utomstående rådgivare. Utmanar marknaden Inställningen från de stora bankerna mot externa rådgivare är blan- d a d. Men vissa nischak- t ö r e r med starka erbjudan- den, som har svårt att nå ut med s i n a erbjudanden, är särskilt glada över att vi finns på markna- den och utmanar de befintliga aktörerna. Det är viktigt att varna för alla schablonråd, sä- ger Gustaf Rentzhog. Inget fall är det andra likt. Det gäller att analysera den enskildes situa- tion, behov och önskemål, se helheten och väga detta mot den villig att acceptera. Önskemål om avkastning får komma sedan, säger Gustaf. risk man är PROFIL Gustaf Rentzhog Titel: Vd, Söderberg & Partners. Kommer din Sverigeplacering överträffa börsens värdeutveckling? Kan din Sverigeplacering även ge avkastning när börsen går ner? Investera smart mot OMX Stockholm 30 genom Mangolds Twin-Win Sprinter Sverige 14. Avkastning som överträffar börsen Arrangeras av: Startvärde Riskbarriär: 70 % av startkursen Positiv avkastning vid nedgång ned till -30 % Emitteras av: Riskinformation

5 * HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET JUNI EXPERTPANEL, FOKUS FOND OCH FÖRVALTNING Joakim Oscarsson Daniel Somos Mikael Kadri Michael Gunnarsson Vd och ansvarig förvaltare på Eligo Asset Management FOTO: ELIGO ASSET MANAGEMENT Förvaltningsoch sparstrateg på Exceed FOTO: CLAES AMRÈN CIO, ansvarar för kapitalförvaltningen på Monyx FOTO: JOACIM NITZ Vd, ODIN Fonder FOTO: MATS BURMAN Vad bör man tänka på för att skapa en balanserad portfölj? Det viktigaste anser jag vara att diversifiera sina risker väl. Vad är diversifiering och hur uppnås det? De positiva effekterna av diversifiering kommer ifrån att olika tillgångsslag rör sig oberoende av varandra. Det skapar förutsättningar för högre avkastning till samma risk, eller samma avkastning till lägre risk. Det finns inte en enda rationell investerare som inte eftersträvar detta. För att uppnå effektiv diversifiering krävs att portföljen spänner över fler tillgångsslag än bara aktier och obligationer. Kan du ge några praktiska tips för den som vill diversifiera sig enligt konstens alla regler? - Absolut. Sök exponering mot fler tillgångsslag än enbart aktier och obligationer. Mitt viktigaste råd är, att istället för att fokusera på hur portföljens kapital är viktat i de olika tillgångsslagen, se till hur riskbidraget från tillgångarna fördelas. Att aktier är väsentligt mer riskfyllda än tex obligationer ger ur diversifieringssynpunkt att obligationer måste ha större kapitalvikt för att ge samma riskbidrag. Bara genom att diversifiera risker nås full effekt i en balanserad portfölj. Vi jobbar alltid efter den principen. Vad är ett av de stora misstagen sparare gör när de väljer fonder? Ett misstag är att välja fonder efter vilken som avkastat mest. Det vore som att välja bil endast baserat maxhastighet. Utan bra vägegenskaper och säkerhetsfunktioner kan man skada sig rejält. Väljer man fonder efter vilka som avkastat mest kan man skada sitt sparande då fonden kan falla kraftigt om den inte har god kontroll på sitt risktagande. Vad är ett av de stora misstagen sparare gör i sin tillgångsallokering? Sparare har ofta för mycket svenska aktier. De flesta kunder jag träffar kan behålla sin förväntade avkastning men till lägre risk genom att ta in fler tillgångsklasser än aktier i portföljen, så som räntor, obligationer och absolutavkastande fonder. Är börslistade fonder, så kallade ETFer, något som passar bra in i en sparportfölj eller bör man hålla sig till aktivt förvaltade fonder? Det är lätt att välja fel ETF eftersom de kan skilja sig mycket sinsemellan, men har man gjort sin analys kan det vara ett utmärkt instrument. Det finns en mångfald av ETFer som erbjuder ett effektivt sätt att exponera sig mot de flesta marknader till en låg kostnad. Inom vår förvaltning har vi all aktieexponering via ETFer. Hur kan man som sparare agera med sina fondplaceringar när marknaden svänger och risken ökar? Om aktiemarknaden ökar i risk så ökar även fondplaceringens risk. Och ju högre risktal fonden har desto större svängningar i fondens avkastning får spararen räkna med. Att invester a i fonder som förvaltas med riskstyrd förvaltning tycker vi är ett utmärkt sätt att få kontroll på risknivån. Vad är riskstyrd förvaltning? I riskstyrd förvaltning är utgångspunkten målrisken i fonden. Det vill säga; det är den förutbestämda målrisken/målriskintervallet som ska hållas även om marknaden svänger. Fördelningen mellan de olika tillgångsslagen görs för att på bästa sätt optimera avkastningen och bibehålla risknivån. Genom att välja en strategifond i Monyx Spara 3-6 kan du känna dig trygg med att veta målrisken för ditt sparande. Hur ser ni själva på risk Vi anser att risk är en resurs som man måste hushålla med. Egentligen som vilken annan tillgång som helst. Att slösa med risk är som att slösa med pengar och kan leda till att man blir av med stora delar av sitt kapital. * Riskinformation: Att investera på aktie- och kapitalmarknaderna innebär alltid ett risktagande. Värde och avkastning kan såväl öka som minska och investerare kan förlora det investerade kapitalet. Historisk avkastning och resultat är inte någon garanti för framtida resultat. Varför ska man fokusera på fondsparande när man sparar till pensionen? Pensionssparande är ett väldigt långsiktigt sparande. Fonder ger god avkastning över lång tid och väljer du en aktiv fondförvaltare så behöver du inte engagera dig alltför mycket i ditt sparande om du inte vill då fonden ger en god riskspridning. Din preferens för risk att förändras över tiden och jag rekommenderar att man ser över sitt sparande regelbundet tillsammans med en rådgivare. Hur bör man tänka och agera i den turbulenta marknad som vi är inne i nu? Har du ett långsiktigt sparande så handlar det om att ha is i magen och fullfölja sin strategi. Är sparandet långsiktigt så bör du agera långsiktigt. Även i turbulenta tider så kommer enskilda företag att tjäna pengar och för en fond är utmaningen att hitta vilka företag. På ODIN har vi en grundmurad uppfattning att det viktiga är att se långsiktigt på dessa företag, vi tittar på företagets långsiktiga förmåga att generera avkastning på sysselsatt kapital vilket bör vara högre än kapitalkostnaden. Då skapar företag värde, vilket kommer att ge en högre aktiekurs över tid. Hur ser du på olika typer av fonder såsom aktiefonder, räntefonder och fonder med alternativa investeringar? Det gäller att förstå vad man investerar i och vilka risker det faktiskt innebär. Om man är osäker bör man vänta med investeringen och fråga sin finansiella rådgivare. Har du en lång investeringshorisont så är min åsikt att aktiefonder över tiden kommer att vara ett bra alternativ, men det kommer också att vara lite turbulent. +109% sedan start Vi är övertygade om att Value Investing är det snabbaste sättet att på lång sikt uppnå ekonomisk frihet. Väldigt få blir rika över en natt. Det tar tid, kräver kunskap och mycket tålamod. Sedan start har vår aktieportfölj stigit med 109%. Trots att vi letat har vi haft svårt att hitta någon som lyckats åstadkomma ett bättre resultat för sina kunder. Vi kallar vår förvaltning Basic. Välkommen att kontakta oss info@investerum.se * Avser perioden till Investerum är ett värdepappersbolag specialiserat på global kapitalförvaltning och långsiktigt sparande. Vi står under tillsyn av Finansinspektionen och våra kunder omfattas av det statliga investerarskyddet. Investerum har kontor i Stockholm, Kista och Uppsala.

6 6 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET INFORMATION FRAMFÖRHÅLLNING Ju tidigare du börjar spara desto mindre behöver du spara per månad för att få ihop ett bra pensionskapital. Även ett litet regelbundet sparande kan bli stort den dagen du går i pension. FOTO: THINKSTOCK Pensionssparande så fungerar det Hur vill du leva som pensionär? Antagligen vill du ha möjlighet att göra allt det där du inte hinner göra i dag sådant som ofta kostar. Därför är ett bra pensionssparande viktigt. Vi blir bara äldre och äldre. För närvarande ligger den förväntade medellivslängden i Sverige på omkring 82 år och barn som föds i år beräknas bli så gamla som 104 år i genomsnitt. Du kan med andra ord med stor sannolikhet förvänta dig att få många, härliga år som pensionär! År som kan spenderas vid Medelhavet, på golfbanan, i skidbacken, eller på en båt genom skärgården. Om du har pensionssparat rätt, vill säga. Tre pelare Det svenska pensionssystemen kan beskrivas bestå av tre pelare ; allmän pension, avtalspension och privat pension. Den allmänna pensionen är den statliga pension som grundas på alla inkomster du betalat skatt för och det gäller även inkomster som till exempel arbetslöshetsersättning, sjukoch aktivitetsersättning och föräldrapenning. 2,5 viktiga procent Varje år avsätts 18,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till den allmänna pensionen. Den största delen, 16 procent, går till inkomstpensionen medan 2,5 procent går till premiepensionen. Och det är den senare som går att påverka själv genom att välja var pengarna ska placeras. Så även om procentsatsen är låg kan många år av kloka placeringar göra skillnad när du väl når pensionsåldern. Har du flera år kvar till pensionen bör du välja aktiefonder som ger dig chans till en bättre värdeutveckling. Om du har kort tid kvar till pensionen kan det vara bra att välja räntefonder. Räntefonder ger ofta en lägre men mer stabil värdeutveckling jämfört med aktiefonder. Anställdas pension Förutom den allmänna pensionen från staten har de anställda som omfattas av kollektivavtal en avtalspension som betalas in av arbetsgivaren. Villkoren för just dig styrs av de pensionsavtal som träffats mellan arbetsgivare och fackliga organisationer. Det har alltså inte något att göra med vilken fackförening du eventuellt är medlem i. Privata sparandet Den sista pelaren är privat sparande och det handlar om, som du hör på namnet, pengarna du själv lägger undan från din lön. Har du inte avtalspension är det extra viktigt att du sparar själv. När är det dags att börja spara privat? Ju tidigare du börjar spara desto mindre behöver du spara per månad får att få ihop ett bra pensionskapital. Även ett litet regelbundet sparande kan bli stort den dagen du går i pension. Börjar du spara tidigt kan du också ta större risk och öka möjligheterna till högre avkastning. Detta kan du göra genom att exempelvis spara mer i aktier. Ju närmare pensionsåldern du kommer bör du minska aktieandelen och sätta mer i till exempel räntepapper. LEONE MILTON Jöran Rubensson SPRFs förbundsordförande FOTO: BENNY HELLIS Reformera det nya pensionssystemet Det nya pensionssystemet infördes för cirka tio år sedan. Då utlovades att inkomstpensionerna skulle följa den genomsnittliga inkomstutvecklingen. Men så blev det inte. Inkomstklyftorna mellan löntagare och pensionärer har istället ökat på ett oroväckande sätt. För perioden beräknas medellönerna öka med 54 procent och de allmänna pensionerna med 20 procent före skatt. Bromsen Problemet med det nya pensionssystemet är främst att det är underfinansierat och att bromsen bidragit till att minska pensionerna. Sveriges Pensionärers Riksförbund (SPRF) säger därför - använd AP-fonderna fullt ut som de buffertfonder de var tänkta att vara och inte som nu högst marginellt! Där finns över 900 miljarder varav en bråkdel skulle räcka för att hindra att bromsen utlöses. Eller återställ de 260 miljarderna som staten tog från AP-fonderna för drygt tio år sedan. Då skulle vi få ett pensionssystem som håller vad som utlovats. Nu väntas bromsen slå till för tredje gången 2014 och effekterna av dess härjningar beräknas ligga kvar ända till år Det innebär att framtidens pensioner utvecklas negativt också för dem som nu är yrkesverksamma. Inte märkligt då att SOM-institutets senaste siffror visar på svenska folkets stigande missnöje med pensionssystemet. Genom att bli medlem i SPRF ( stödjer du oss i arbetet med att få stopp på försämringarna av dagens och framtidens pensioner. JÖRAN RUBENSSON SPRFs förbundsordförande LEONE MILTON SPARANDE RÅD Monyx Spara 3-6 Ett nytt sätt att spara. Utgå från målrisken. I Monyx Strategifonder ligger förvaltarnas fokus på riskstyrd förvaltning där målrisken redan är satt. Genom att välja en strategifond i Monyx Spara 3-6 kan du känna dig trygg med att veta hur mycket risk du tar i ditt sparande. FAKTA Vi anser att risk är en resurs som man måste hushålla med. Egentligen som vilken Det har annan betalats ut tillgång som helst. Att slösa med statliga risk är som pensioner att ända sedan att man blir talet av i Sverige. slösa med pengar och kan leda till med stora delar av sitt kapital. Då var pensionen en del av betalningen för deltagande i krig. Under de följande århundradena började pensionskassor att växa fram inom den statliga sektorn. Det dröjde dock till 1913 innan allmän pension infördes i Sverige Förmånstagare var då invalider och medborgare över 67 års ålder. Det var först i och med folkpensionens införande 1948 som pensionen uppnådde en nivå att den gick att leva på. Då blev också pensionen en rättighet som inte inkomstprövades. källa för faktaruta: pensionssystemet.se, pensionsmyndigheten. KANSKE EN TREJEDEL Läs mer om riskstyrd förvaltning på monyx.se Riskinformation: Investeringar i fondandelar är förenade med risk. De pengar som investeras kan båda öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. För mer information se faktablad, prospekt och årsrapport på Sveriges Pensionärers Riksförbund Bra pensioner och rättvisa skatter är ett måste och bristerna i dagens äldrevård angår alla, även yngre Du behövs! Kontakta oss: kansli@sprf.se

7 2,65% KASTA KAKBURKEN! HÖG SPARRÄNTA FRÅN FÖRSTA KRONAN. SPARRÄNTA Just nu upp till PENSIONS DAGEN SEPTEMBER CLARION HOTEL SIGN NORRA BANTORGET STOCKHOLM LÄS MER PÅ Att ha pengar i kakburk gör ingen rik. Hos Volvofinans Bank får du f.n. 2,30 % (130517) sparränta från första kronan. Utan bindningstid och med helt fria uttag. Sparar du dessutom över kr får du vår plusränta på f.n. 2,65 % (130517) på den del av beloppet som överstiger kr. Öppna ditt sparkonto enkelt på volvokort.com Volvofinans Bank omfattas av den statliga insättningsgarantin enligt beslut av Riksgälden. Varje kund har rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp som motsvarar högst euro. Riksgälden betalar ut ersättningen inom 20 arbetsdagar från den dag banken försattes i konkurs eller Finansinspektionen beslutade att garantin ska träda in. HUSHÅLLSNÄRA TJÄNSTER RUT & ROT MED SENIORER! Trädgårdsskötsel - Gräsklippning - Rensning av rabatter Hantverkare Snickeri Elarbeten Städning Fönsterputs GE BORT EN PRESENT- CHECK! Inköp/Matlagning Ledsagning Montering av möbler Övriga tjänster ej Rut/Rot Flytt/Bortforsling Data/IT Trädfällning Hur kommer din pension att smaka? Årets tema på Pensionsdagen är dina val inför pensioneringen. Kom och lyssna på intressanta föreläsningar med bland annat Mona Sahlin, Hillevi Engström och Klas Eklund. Skicka in exempel på enkel och tydlig information om pensioner senast 22 maj. För mer information Vinnaren av tävlingen Guldkanten presenteras på Pensionsdagen. Missa inte höstens stora evenemang med pensioner i fokus! VI SÖKER ALLTID KOMPETENTA SENIORER ROT & RUT-ANSÖKAN SKÖTS AV OSS Vi hjälper dig med nästan allt RING

8 8 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET FYRA BANKER OM SPARANDE OCH PENSION Nordea SEB Skandia Bank & Försäkring Nordnet Niclas Fredrikson Chef Affärsutveckling på Nordea Liv och Pension Jens Magnusson Välfärdsekonom FOTO: SEB Mattias Munter Pensionsekonom FOTO: PETERJÖNSSON Emma Ekdahl Pensionsspecialist FOTO: OLLE & DOM FOTOGRAFI FOTO: NORDEA Vilka olika sparformer finns hos er? Vi erbjuder alternativ anpassat för olika behov. Traditionell försäkring med en aktivt förvaltning som anpassar risknivån baserat på din ålder. Syftet är att skapa hög avkastning för att sedan minska risken när du närmar dig pensionen. För den aktive och intresserade erbjuder vi även Fondförsäkring och IPS med ett mycket brett urval av fonder, aktier och strukturerade produkter. Vilken pensionsrådgivning erbjuder ni? För att fatta rätt beslut är det viktigt att se till den totala bilden. Det gör vi. Vi sätter pensionen i ett större sammanhang. Som pensionssparare hos oss kan du vara helt passiv eller väldigt aktiv. Men även som passiv kund får du en förvaltning som ser till din personliga livssituation. Vi anpassar förvaltningen efter din ålder för att skapa hög avkastningen när det är lång kvar till pension och sedan succesivt minska risken. Vilken avgift tar ni ut? Ett privat pensionssparande hos Nordea kostar 140 kr per år samt en rörlig kostnad på 0 procent till 1 procent av sparkapitalet per år beroende på vilken lösning du väljer. Om du sparar i fonder tillkommer en kostnad för fonden som varierar mellan 0,4 procent till 2,5 procent. Varför ska man pensionsspara hos er? Vi har både traditionell försäkring och fondförsäkring. Vår traditionella försäkring anpassar risken efter din ålder och har dessutom en garanti. Vår rådgivning tar hänsyn till din totala ekonomiska situation och ditt intresse för pensionssparande. Vi har bra lösningar för den passive kunden och ett mycket brett utbud av fonder för den aktive pensionsspararen. Vilka olika sparformer finns hos er? Alla kunder har olika behov och vi strävar efter att ha så breda möjligheter till sparande som möjligt. Du hittar de flesta sparinstrument och förvar hos oss. Vi vill också göra sparande begripligt, det ska vara enkelt att spara rätt. Vi arbetar mycket med att guida till det sparande som passar bäst för den enskilde individen eller företaget. Vilken pensionsrådgivning erbjuder ni? Pensionssparandet är viktigt idag och blir allt viktigare. Vår rådgivning är individanpassad. Målet är att du ska ha det pensionssparande som är bäst anpassat för dina behov. Du bestämmer själv hur aktiv du vill vara. Vi har lösningar som ger stort utrymme för egen aktivitet men också sparande där du bara bestämmer risknivån. Vi tar hand om resten. Vilken avgift tar ni ut? Det beror på typ av sparande. Vi har allt från gratis- och indexfonder till specialfonder som tar betalt utifrån vilken avkastning spararen får. Vi visar alltid hur fonderna har gått efter det att avgifter dragits vilket ju är den mest relevanta informationen. Varför ska man pensionsspara hos er? De flesta har behov av ett långsiktigt sparande med sikte på pensionen. Vi hjälper dig att få en bra riskspridning och att hitta balans mellan risk och avkastningsmöjligheter. I ett långsiktigt sparande är det rådgivning, risk och avkastning efter avgifter som är det viktiga. Vilka olika sparformer finns hos er? När det gäller sparande med syfte pension finns följande alternativ: Antingen sparar man avdragsgillt (max /år) i pensionsförsäkring förvaltad i aktier, fonder eller traditionell försäkring med garantier. IPS, ett avdragsgillt pensionssparande utan försäkring, finns också. Den som inte vill utnyttja avdragsrätten kan istället spara i en kapitalförsäkring med egen förvaltning eller i traditionell försäkring med garantier, ett investeringssparkonto eller en vanlig värdepappersdepå. Vilken pensionsrådgivning erbjuder ni? Vår rådgivning är på kundens villkor. Antingen sköter man allting själv, annars kan man få rådgivning via telefon, live via webben eller genom att träffa licensierade rådgivare. Har man valt traditionell förvaltning med garantier krävs knappt någon aktivitet alls medan investeringar i fonder eller aktier kräver mer av den som sparar. Generellt bör man se över hela sitt sparande en gång om året. Vilken avgift tar ni ut? Avgifterna varierar mellan olika produkter, förvaltningsformer och hur aktiv den som sparar är. Varför ska man pensionsspara hos er? Vi har ett heltäckande erbjudande av sparoch förvaltningsformer som inkluderar ett av Sveriges starkaste livbolag. Skandia har erfarenhet av långsiktigt sparande sedan 1800-talet och lanserade privat pensionsförsäkring redan Vi är ett oberoende, ömsesidigt bolag som ägs av våra kunder. Vilka olika sparformer finns hos er? Nordnet erbjuder tjänster som gör det enkelt att spara, placera och låna. Det finns en stor bredd av sparprodukter att välja mellan, bland annat aktier, fonder och strukturerade produkter. Vi erbjuder över 1200 fonder i vårt fondtorg. Vilken pensionsrådgivning erbjuder ni? Vi på Nordnet tycker att den anställda själv ska få välja om den vill ha rådgivning eller inte. Arbetsgivaren borde erbjuda den anställda möjligheten att få välja om man vill lägga en del av sitt sparande på rådgivning. Traditionellt bekostas rådgivningen av olika typer avgifter på ditt pensionskapital som på sikt kan bli flera hundratusentals ronor. Nordnet har valt att lägga rådgivningen utanför försäkringslösningen samt av en extern part som man kan välja till. Vilken avgift tar ni ut? Vi tar inga kapitalavgifter eller fasta avgifter för att du väljer att spara hos oss. Det är alltså helt gratis att ha din tjänstepension hos Nordnet. Om du väljer att placera dina pengar i en fond så tar fondbolaget ut en avgift för den (fondförvaltningsavgift) och väljer du en aktie så tar vi ut ett lågt courtage för det. Vi har helt transparenta priser och du kan välja sparform själv. Varför ska man pensionsspara hos er? Nordnet har en lättförståelig transparent lösning som gör ditt sparande enkelt. Varför ska du skänka bort hundratusentals kronor till försäkringsbolagen, dolt i avgifter, om du kan istället kan använda dem för att trygga framtiden för dig och din familj? Ordning och reda. Pension vid 65. Att hyra in personal till sitt företag är både smart och kostnadseffektivt, men ett litet tips är att alltid anlita bemanningsföretag som sköter sig. Vi på PEAK har specialiserat oss på att hyra ut kompetenta och certifierade konsulter inom IT, Ekonomi och Administration och har sedan starten 2007 uppfyllt kraven för att kunna titulera oss Auktoriserat Bemanningsföretag. Det innebär bland annat att vi ser till att lagar och etiska regler efterföljs och att kollektivavtalen uppfylls så att våra anställda får njuta av en välförtjänt pension när de tycker att det är dags att trappa ner. Ordning och reda, helt enkelt från det lilla till det stora. PEAK Better is always possible Stockholm Göteborg Malmö

9 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET JUNI FOTO: NORDNET VIKTEN AV ETT TRYGGT SENIORBOENDE Anpassa sparandet efter var Social trygghet skapar förutsättningar för ett aktivt seniorliv När den egna villan känns för stor och kräver för mycket skötsel väljer många att flytta till ett seniorboende som skapar förutsättningar för en god livskvalitet. du är i livet Fråga:: Varför är det så Günthers uppgift som sparekonom är att coacha svenskarna till viktigt att skaffa sig ett regelbundet sparande? ett mer framgångsrikt sparande. Svar:Med en ekonomisk Han ger ofta tänkvärda räkne buffert har du större handlingsfrihet och kan lättare hantera tusenlapp i månaden ger till exempel. Att stoppa undan en kriser på andra områden. exempel en buffert på hela en miljon kronor efter trettio år vid sex procents årlig avkastning. För de flesta av oss varierar SPARANDE dock förutsättningarna att spara stort beroende på vilken position man befinner sig i livet. När man kommer ut i yrkeslivet i tjugoårsåldern har man små behov och kan lätt stoppa undan en rejäl slant. Senare i livet är det svårare, inte minst i när barnen kommer upp i tonåren. Ungefär hälften av alla svenskar har inte koll på sin privatekonomi och de flesta skulle kunna spara bra mycket mer än vad de gör idag. Det menar Günther Mårder, sparekonom på Nordnet. Det viktigaste är nog att man skaffar sig vanan att stoppa undan en slant varje månad, säger han. Sedan måste sparandet förstås anpassas efter vilket skede i livet man befinner sig i. FAKTA Namn: Günther Mårder Ålder: 31 år Bor: Norrmalm i Stockholm Familj: Fru, två barn Utbildning: Civilekonom Handelshögskolan, Harvard University. Aktiefonder bästa valet Tiden som tonårsförälder kan vara tuff ekonomiskt, konstaterar Günther Mårder. Då kräver ungarna märkeskläder, moped och dylikt samtidigt som man behöver ha ett stort boende. Men så småningom flyger barnen ut och då blir förstås ekonomin också bättre. Har man inte börjat spara tidigare är det hög tid nu om man ska kunna få den pensionärstillvaro många drömmer om. Det är dock ingen större vits att placera långsiktiga sparpengar på ett vanligt bankkonto eftersom räntan i dag knappt täcker inflationen. Bästa valet är istället aktiefonder. Väljer du ett sparande med hög risk är också chansen större att du får en hög avkastning, samtidigt som du naturligtvis också riskerar att sparandet krymper. Därför rekommenderar Günther Mårder en kombination av säkra och mer risfyllda placeringar. Om Günther skulle plocka ihop en portfölj åt en person som börjar spara som femtioåring skulle han dels välja en billig indexfond, dels en mer riskfylld tillväxtmarknadsfond och dels en globalfond som ger viss trygghet. När man fondsparar bör man välja fonder med gott betyg och låga avgifter. Det är rimligt att förvänta sig en avkastning som ligger 3-5 procent över räntan. Vill man engagera sig mer i sitt sparande är det kanske en bra idé att själv skaffa sig aktier. Viktigt med en buffert När premiepensionssystemet infördes kring millenniumskiftet gjorde många ett aktivt val, men det valet är kanske inte det bästa idag. I vissa fall är det bättre att byta tillbaka till den så kallade soffliggarfonden (7:de AP-fonden). Den är ganska framgångsrik och är dessutom konstruerad så att unga personer tar mer risk än äldre. Är man yrkesverksam bör man också kolla upp att arbetsgivaren betalar in tjänstepension. Men sparar gör man inte bara med tanke på pensionen. Det finns många situationer i livet då man kan behöva ha en buffert. Det är väldigt mycket lättare att hantera livskriser om privatekonomin är någorlunda stabil, säger Günter Mårder. BENEDIKTA CAVALLIN Seniorboende innebär ofta en ökad trygghet som möjliggör ett aktivt liv på dina egna villkor. Sociala aktiviteter grannar emellan är många gånger avgörande faktorer när man blir äldre och vill leva ett rikt socialt liv. En faktor som ofta bidrar vid val av seniorboende är möjligheten till en ökad gemenskap. I ett seniorboende är det lätt att lära känna likasinnade eftersom samtliga boende befinner sig i samma åldersgrupp och ofta har en liknande livssituation. Viktigt med trygghet Gemensamhetsytorna som finns på många seniorboenden tillför mycket till den dagliga trivseln och tryggheten, liksom de övernattningslägenheter för anhöriga och vänner som erbjuds på somliga seniorboenden. Ytterligare en aspekt på trygghet är seniorlägenheternas goda tillgänglighet och funktionella planering, som gör det möjligt att bo kvar även om man får nedsatt funktion. Trösklar är ofta sänkta och dörröppningar är tillgängliga för rullstolar och badrummen är anpassade för funktionshindrade. ANNIKA WIHLBORG Ett seniorboende med många möjligheter Bonum seniorboende är inte bara lägenheter att bo i, utan hem att leva i. Vi tycker att ett hem ska göra mer än bara fylla dina behov. Därför skapar vi hem med trivsel och gemenskap. För att kunna skapa ett boende med många möjligheter har vi intervjuat, lyssnat och diskuterat med hundratals personer i olika åldrar runt om i landet. Med den kunskapen bygger vi nu seniorboenden där du kan bo bra idag och i många decennier framåt. I ett Bonumhus får du en modern, ljus och lättskött bostad med hög standard, i ett hus som fungerar och där du får tillgång till en Bonumvärd som hjälper till med service och tjänster när du så önskar. Ett Bonumhus innebär också möjligheter till gemenskap med goda grannar, släkt och vänner. Skötsel av fastigheten, och förvaltning, det står vi för. Bonum utvecklar och förvaltar seniorboende samt erbjuder hjälp i vardagen. Vi är en del av Riksbyggen. Just nu har vi pågående projekt i Burlöv, Göteborg, Helsingborg, Järfälla, Lund, Malmö, Norrköping, Staffanstorp, Stockholm, Täby, Uddevalla, Uppsala och Värmdö. Läs mer på

10 10 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER Nicklas Hellberg Grundare, Pensiono.se. FOTO: SIMON NYSTRÖM FOTO: THINKSTOCK Fonder, ett långsiktigt sparalternativ Fråga:: Varför ska man placera sina sparade pengar i fonder? Svar: Fondsparande är långsiktigt och möjliggör ett regelbundet automatiskt sparande med stor möjlighet till riskspridning. FONDER Fondsparande lämpar sig för ett sparande på längre sikt, på minst två års sikt, gärna längre. Generellt historiskt har utvecklingen på aktiemarknaden gett en bättre avkastning än pengar på ett bankkonto. Det säger Beatrice Olsson Fahlberg, chef Sparandemarknad på ICA-Banken. Och hon ser flera fördelar med fondsparande: En av de stora fördelarna med fondsparande är att man, utan särskild kunskap om aktiemarknaden, kan få en rimlig tillväxt på sina pengar. Man behöver inte själv stå för placeringarna eller över huvud taget bekymra sig när man valt inriktning, eftersom det finns förvaltare som sköter det arbetet. Beatrice OlssonFahlberg Chef Sparandemarknad på ICA-Banken. Svenskar fondsparar mest Se fondsparandet som ett komplement till annat sparande som sker på kortare sikt. Fondsparandet innebär alltid ett risktagande, precis som mer direkta placeringar i aktier, men det går att sprida riskerna. Svenskarna är världens mest fondsparande folk, mycket tack vare PPM och tjänstepensionssystemet. Inte mindre än åtta av tio svenskar sparar på ett eller annat sätt i fonder. I mars uppgick det totala nettosparandet i fonder till 3,5 miljarder kronor, enligt Fondbolagens förening. Insättningar gjordes främst i blandfonder och rena aktiefonder, medan renodlade obligationsfonder uppvisade ett FAKTA FOTO: JANN LIPKA 76 procent av svenska folket sparar i fonder. Det är en liten minskning sedan 2010, men fortfarande en högre andel än 2008 och framför allt en exceptionell siffra sett ur ett internationellt perspektiv. Inget annat folk sparar så mycket i fonder som svenskarna. Fondsparande gör det möjligt att på ett enkelt sätt bygga upp ett sparkapital med önskad och varierad riskspridning och få hjälp med placeringarna. Men fondspararande är precis som ren aktiehandel inte helt riskfri. De vanligaste fondtyperna hos svenska fondsparare är nettouttag. Den totala fondförmögenheten uppgick vid utgången av mars till rekordhöga miljarder kronor. Sverigefonder stod för hälften av placeringarna i aktiefonder. Också fonder som placerar i Norden, Nordamerika och globalt har stor efterfrågan. Mycket att välja mellan Intresset för fondsparande ökar i takt med att det finns en marknad som går uppåt, säger Beatrice Olsson Fahlberg. Populärast just nu är blandfonder, en kombination aktiefonder, blandfonder (som satsar i både aktier och obligationer), obligationsfonder, penningmarknadsfonder och hedgefonder. Bland aktiefonder kan man välja mellan lands-, region- och globalfonder eller branschfonder. En stående månatlig överföring av måttliga belopp växer oftast mycket snabbt och blir ett bra sparkapital. Det är viktigt att analysera fondernas kostnader och hur mycket avgifterna påverkar sparkapitalet. Källa: Fondbolagens förening av aktie- och räntefonder, vilket ger större riskspridning. Många lockas också av att köpa fond-ifonder, där fonder investerar i andra fonder istället för enskilda värdepapper, vilket sprider riskerna ytterligare och ger en färdig paketerad portfölj. Det finns otroligt mycket att välja mellan. Det finns flera tusen fonder i Sverige har många sparare svårt att hitta rätt. Vill man inte ta så stor risk kan man välja en större del räntefonder, som inte rör sig så mycket. Är man modig kan man ha en tuff exponering mot vissa marknader. Norman beloppet Beatrice Olsson Fahlberg uppmanar också till noggrannhet med fondernas prissättning, att man ser på vad förvaltningen verkligen kostar.höga avgifter tär mycket på det sparade kapitalet även i de fonder som ger en hygglig avkastning. Hon tycker att man särskilt ska se på Norman-beloppet (uppkallat efter finansmarknadsminstern), som är ett bra sätt att beräkna de verkliga fondavgifterna över tid. En fondavgift på till exempel 1,5 procent låter inte så mycket, men i det långa loppet blir det mycket pengar. PENSIONSAVGIFTER Pensionsavgifterna kan sänkas Nio av tio svenskar betalar idag onödigt höga pensions avgifter. Så mycket som en tredjedel av pensionskapitalet kan försvinna i avgifter. Men det går att ändra på det. Vi har skapat ett verktyg som gör det möjligt för var och en att både jämföra och flytta pensionskapitalet till en lösning med lägre avgifter, säger Nicklas Hellberg, som tillsammans med Mattias Fellenius startade Pensiono.se. Hjälper hundratal i veckan Svenskarna har blivit vana vid att använda jämförelsetjänster på nätet för att jämföra elbolag, bilförsäkringar eller lån. Men en jämförelsetjänst för pensionsbolag fanns inte i Sverige. Detta trots att skillnaden i pris mellan olika pensionsavtal är enorma och att många sparare betalar hundratusentals kronor i avgifter under åren i onödan, säger Nicklas. När lagstiftningen ändrades 2006 och rätten att flytta sina pensionsförsäkringar kom väcktes idén till Pensiono. Inom kollektivavtalen är priserna redan ganska pressade men för exempelvis det privata pensionssparandet finns mycket stora skillnader mellan den billigaste och dyraste lösningen på marknaden. Vi visar hur mycket avgifter man betalar och vad som blir konsekvensen av att byta. 30 procent av alla försäkringar är flyttbara, säger Nicklas Hellberg, vars bolag hjälper ett hundratal kunder i veckan. Odin fonder levererar avkastning med aktiv och ansvarsfull förvaltning Odin fonder har flera aktivt förvaltade fonder som har genererat god avkastning det senaste året. En konsekvent värdebaserad investeringsfilosofi, aktiv förvaltning med koncentrerade portföljer och egna analyser är några av Odin Fonders framgångsfaktorer. Vegard Søraunet, Portföljförvaltare Vi har signerat FN:s principer för ansvarsfulla investeringar, vilket innebär att etiska principer är inkluderade i samtliga investeringsbeslut. Vi tror att det finns ett starkt samband mellan ansvarsfulla investeringar och god avkastning på lång sikt. Odins förvaltare har en horisont på mellan tre och fem år på sina investeringar, säger Vegard Søraunet, som förvaltar ODIN Sverige och ODIN Emerging Markets. Fonden ODIN Sverige som Søraunet förvaltar finns representerad i PPM och har haft en god avkastning hittills i år. Utöver detta utstågs Odins globalfond till årets globalfond 2012 av tidningen Privata Affärer. Vi är ett engagerat fondbolag som fokuserar på aktiv förvaltning. ODIN Sveriges fondportfölj består av ett mindre antal handplockade bolag som enligt vår bedömning har en positiv prognos. Vi tillämpar en värdebaserad investeringsfilosofi och gör alltid vår egen analys. Vi vågar gå vår egen väg, vilket visar sig i våra fonders historiska avkastning, säger Vegard Søraunet. Historisk avkastning är inte någon garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

11 Låt fonder sätta smak på livet Oavsett vilka drömmar och planer du vill spara till, har vi på ICA Banken skräddarsydda fonder. Våra fonder passar de flesta så du kan alltid välja vad som känns rätt för just dig. Läs mer på icabanken.se och se vilket fondsparande som passar dig och dina mål. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Fondfaktablad och informationsbroschyr för respektive fond samt års- eller halvårsredogörelse finns att läsa på icabanken.se. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. ICA Bankens fonder förvaltas av Catella Fondförvaltning AB. Vår övertygelse är att världens befolkning långsiktigt får det bättre. Hur ser det ut om 10 år? Tundra Frontier Opportunities Tundra Pakistan Tundra Nigeria & Sub-Sahara Vi ser möjligheter där andra ser begränsningar. Besök för mer info och handel. Upptäck en ny värld av investeringar! UNIKA FONDER FÖR DIG SOM SER LÄNGRE. Tundra QuAsia Jämför och byt pensionsbolag Informationsbroschyr och faktablad för fonderna finns tillgänglig på Andelar i värdepappersfonder kan både öka och minska i värde, det är därför inte säkert att man vid försäljning alltid får tillbaka investerade pengar. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.

12 12 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET INSPIRATION Johan Thim Financial Planner Private Banking FOTO: CLAES ROSENGREN MINA BÄSTA TIPS Pensionering utomlands kräver förutseende Fråga: Vad ska man tänka på om man planerar sin ekonomi för ett liv som pensionär i annat land? Svar: Det fi nns anledning att noga tänka igenom hur det blir med framtida pensionsutbetalningar och var dessa beskattas. PENSION UTOMLANDS Att pensionera sig utomlands bör aldrig vara uteslutande skattedrivet. Det är det generella rådet. Flyttningen bör grunda sig på att man flyttar till ett land man trivs och verkligen vill bo i. Fler och fler svenskar väljer att tillbringa hela eller delar av sin äldre tid i annat land, oftast för att kunna njuta av ett skönare klimat än det svenska. De flesta söker sig också till platser och länder där det finns andra svenskar. Spanien, Frankrike, England, Schweiz, Portugal, men också på senare år, i ökande omfattning Thailand, är målet för många. Oftast är det inte av skatteskäl man flyttar ut, men ändå blir det mestadels skattemässigt fördelaktigt, säger Aino Askegård Andrésen och Stefan Thomsson, skattejurister vid revisions- och konsultbyrån Grant Thornton. Men det kan också bli överraskande dyrt om man inte tar råd i det enskilda fallet. Det går att flytta utomlands och ta med sig både pension och bolagsvärden. Skattesituationen beror Aino Askegård Andrésen Skattejurist. FOTO: HÅKAN MÅLBÄCK till stor del på var man är bosatt sig när man tar emot inkomsten. Även om skattetrycket är stort i Sverige så är allt inte sämre här. Arvs-, förmögenhets- och gåvoskatter, som avskaffats här, finns i varierande grad i olika länder. Det kan till exempel, om man inte tänkt till, bli dyrt att flytta till och dö i ett annat land. Samtidigt finns det länder, där man kan ta ut sin svenska pension utan att betala skatt någonstans. Stefan Thomsson Skattejurist. FOTO: HÅKAN MÅLBÄCK Risk för dubbelbeskattning För företagsägare och entreprenörer som väljer att pensionera sig utomlands gäller det att kunna ta med sig både den vanliga pensionen och bolagsvärden för att kunna njuta frukterna av sitt arbete och på ett skatteeffektivt sätt. Det handlar både om svensk lagstiftning och lagen i det aktuella landet i samverkan, säger Stefan Thomsson. Det handlar om var man är skattemässigt bosatt då man ska ta emot vanlig pension, tjänstepension och till exempel aktieutdelningar eller likvid när man säljer sitt företag. Om man inte ser upp kan man bli skyldig att betala skatt i två länder. Olika länders lagstiftning verkar oberoende av varandra. Man kan fortfarande vara skattemässigt hemmahörande i Sverige om man till exempel har en bostad kvar i landet eller är delägare i ett bolag. Men det finns dubbelbeskattningsavtal som reglerar hur skatten fördelas mellan länder Sverige har ett 90-tal sådana avtal, som kan tillämpas av utflyttare. Det handlar bland annat om vem som enligt reglerna har första tjing på skatten. Det kan uppkomma många tolkningsfrågor. Det kan vara svårt att navigera rätt på egen hand i den här djungeln av regler, säger Stefan Thomsson. I Sverige kan man till viss del få vägledning från Skatteverket om de svenska reglerna, men det är inte alltid så lätt att reda ut vad som gäller i annat land och hur samspelet mellan regelverken fungerar. Det kan därför vara värt att konsultera en skattejurist med erfarenhet av dessa frågor för att få förutsättningar och konsekvenser klarlagda i förväg. Komplexa regler För personal i utlandstjänst är det viktigt att redan tidigt tänka på framtida pension. Reglerna har med åren blivit allt mer komplexa, trots att vi har gemensamma regelverk inom EU, säger Aino Askegård Andrésen. Bland annat handlar det om sociala förmåner och om vilka regler som styr pensionsintjänandet där man arbetar. Det är viktigt att se på vilka valmöjligheter som finns. Man kan till exempel ligga kvar i sitt hemlands system när man arbetar i andra länder. I andra fall kan man komma överens med arbetsgivaren om att hamna i annat lands system för att få en önskad lösning. En arbetsgivare kan kompensera den anställde med tjänstepension om landets system missgynnar individen. Det är sammantaget viktigt att tänka på konsekvenserna av de val man gör. Varje individs situation är unik, inte bara på grund av vad för inkomst man har utan också utifrån en tänkt framtida situation, där även mjuka vården bör vägas in. Det här ska du tänka på Människor flyttar utomlands av vitt skilda orsaker, därför är det svårt att lämna generella råd. Jag kan ta mina kunder som exempel: det är kapitalstarka individer som befinner sig inför en exit/utlandsetablering eller närmat sig pensionsåldern. En del bor redan i utlandet sedan lång tid tillbaka och funderar på en hemflytt eller omstrukturering. Inte sällan egentligen mer regel än undantag spelar skatten en central roll. Det är alltså viktigt att välja ett land med gott skatteklimat. Välj ett stabilt land Ännu viktigare är det att välja ett land som är stabilt, som har ett gott livsklimat och ett land i vilket man kommer trivas. Allra viktigast är att viljan att flytta är genuin samt att nära och kära är införstådda i detta. Det är aldrig bra att känna sig tvingad att flytta, då blir det fel. För kapitalstarka individer kan det till exempel bli problem med Skatteverket. Vi jobbar efter dessa kriterier och försöker hjälpa kunden hela vägen med råd, finansiering och förvaltning. Med de krav på emigrationsländer som våra kunder har, bedömer jag att de för närvarande bästa länderna att bosätta sig i är Schweiz, Österrike, Malta och Storbritannien. Portugal har också under året seglat upp som ytterligare ett sådant land som vi rekommenderar våra kunder att bosätta sig i. Intresset för att flytta till landet är mycket stort, kanske störst, men landet har haft barnsjukdomar i sitt skattesystem. JOHAN THIM Lev ett tryggt seniorliv BO PÅ BLOMSTERFONDEN Skapa dina egna valmöjligheter! Hur bör du resonera när det kommer till pensionssparande? Fredrik Nyberg, rådgivningschef på Exceed, delar med sig av sina tankar! Seniorboende Ett tryggt seniorliv för alla livsstilar läs mer på Vård- och omsorg Hem och vård åt äldre sedan 1921 Familj och vänner frågar mig ofta vad de bör tänka på när det kommer till pension. Jag brukar svara att det beror på dina önskemål i kombination med din nuvarande situation. Är det ok att gå ned 50 procent i lön när du slutar arbeta ja, då behöver du inte göra mer än att vänta. Nöjer du dig inte med det ja, då är det dags att börja tänka efter. När vi på Exceed ger rådgivning börjar vi alltid med att stämma av hur just din målbild ser ut. Hur vill du ha det i framtiden? Vad är Fredrik Nyberg Hur vill du ha det i framtiden? viktigt för dig? Vilka valmöjligheter vill du ha? Det kan handla om möjligheten att sluta arbeta tidigare eller att få en viss del av slutlönen i pension. Det kan också handla om trygghet vad händer om ena parten går bort? Värt att tänka på: Oavsett hur din målbild ser ut så går vår rådgivning ut på att minska avståndet mellan dina framtida mål och dagens förutsättningar. Kontakta oss gärna så berättar vi mer.

13 En mer avancerad ekonomi kräver en mer engagerad rådgivare. Välkommen till det du har saknat. Hos oss möter du experter och specialister som hjälper dig med allt från ax till limpa. Vi tar hand om komplexa frågor och vägleder våra kunder utifrån deras specifika behov gällande: Planering av utlandsflytt Korrekt genomförd självrättelse Genomtänkta och väl förberedda generationsskiften Ägarplanering och bolagsstrukturer Försäljning av bolag Förmögenhetsförvaltning För kapitalbevarande förvaltning - på riktigt riktigt. Ålandsbanken Private Banking. Vi går vår egen väg Är du trött på förvaltare som skryter med historiska framgångar men tar oöverskådliga risker med ditt kapital? Ta kontrollen över din värdeutveckling genom att investera i vår behovsanpassade förvaltning med fokus på långsiktigt värdeskapande till låg risk. För din och din familjs långsiktiga trygghet. Besök oss på Svenska kyrkans pensionsförslag ger ökad kostnadskontroll och ökad trygghet - Lönedelar under 7,5 inkomstbasbelopp eller drygt - som pension grund. - - yrkeskategorier.

14 14 JUNI 2013 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET UTMANARE Pensionssparande är tråkigt, men nödvändigt! RÅDGIVNING Pensionsrådgivare anlitas av allt fler arbetsgivare, framför allt stora företag inom det privata näringslivet, för att erbjuda de anställda en oberoende rådgivning, säger Karl Erlandzon. FOTO: THINKSTOCK Vikten av oberoende rådgivning Fråga: Hur ser man till att få ut mesta möjliga avkastning på sina pensionsinbetalningar? Svar: Genom att anlita en i ordets rätta bemärkelse oberoende pensionsrådgivare, som inte har incitament att rekommendera placeringar med onödigt höga avgifter. EKONOMI PENSIONSRÅDGIVNING För en högavlönad tjänsteman kan det handla om miljoner kronor i besparingar och för en genomsnittlig tjänsteman hundratusentals kronor, kanske en halv miljon kronor, som annars kunde betalas ut över pensionstiden. Det säger Karl Erlandzon, doktor i pensionsekonomi och vd för pensionsrådgivningsföretaget Life Plan. Väljer man att placera sina pensionspengar på rätt ställe till så låga avgifter som möjligt och på så sätt sänker avgiften med två procentenheter per år, så ger det 49 procent mer i sammanlagt pensionskapital efter 20 år och 82 procent mer på 30 år, berättar han. Pensionspengarna skall förvaltas hela livet så 20 år är en kort tid i detta sammanhang. Förmån för anställda Pensionsrådgivare anlitas av allt fler arbetsgivare, framför allt stora företag inom det privata näringslivet, för att erbjuda de anställda en oberoende rådgivning. Allt fler arbetsgivare ser ett stort värde i att erbjuda sina anställda bra pensionsrådgivning utan kostnad. De flesta rådgivare har en intjäning som är beroende av vad de rekommenderar för placeringar. Det bör kallas för försäljning snarare än rådgivning, hävdar Karl Erlandzon, som är van vid att branschen reagerar mot hans budskap i den här frågan. Dessutom är råden sällan vetenskapligt grundande. Företaget som Karl är VD för har däremot byggt sin tjänst för individuella fondråd på grundarnas doktorsavhandlingar och metoder som är vedertagna hos stora institutionella investerare. Privatpersoner har i regel ett informationsunderläge när de kommer i kontakt med pensions- och placeringsrådgivare. Det är lätt att diskussionen sker över huvudet på dem. De har av naturliga skäl dåligt fokus på vad de olika förvaltningsavgifterna betyder över livet. Ofta handlar det om kronor per år som går bort i onödiga avgifter, bland annat i dyra fond i fond-lösningar. Svårt hitta rätt Bakgrunden till pensionsrådgivarnas tjänster är förstås det faktum att svenskarna i ökande utsträckning själva måste ta ansvar för utvecklingen av sitt pensionskapital utifrån de insättningar som görs varje månad. Många har fått se alltför mycket av sitt sparande försvinna i olika fondförvaltningsavgifter. Det är naturligtvis inte lätt. Det finns exempelvis 850 fonder att välja mellan bara inom premiepensionen. Det finns vetenskapliga metoder för dessa val och de har länge använts av stora institutioner, men tidigare har de ytterst sällan varit tillgängliga för privatpersoner, säger Dr Karl Erlandzon. Den stora majoriteten människor är ointresserade av pensionssparande. SPARANDE Det uppfattas som något nödvändigt ont som är svårt att förstå. Men lite ansträngning kan förändra mycket och det är inte så svårt egentligen. Pensionsparande är en fråga som ofta diskuteras i medierna, men som engagerar få. Tyvärr kan detta ointresse påverka den enskilda spararens ekonomiska situation efter yrkeslivet i en betydande grad, då de val pensionsspararen gör kan få långtgående konsekvenser. Britta Burreau, vd på Nordea Liv och Pension, menar att den generellle svensken är väldigt oengagerade i sitt pensionssparande. Men säger samtidigt att det finns gott hopp för den ointresserade. Välj rätt lösning Du måste vara realistisk och ärlig mot dig själv. Hur intresserad är du av pensionssparandet och hur aktiv vill du vara i förvaltningen av dina pensionspengar? Det är en bra början för att sedan välja en passande pensionslösning. För den aktiva passar ofta en fondförsäkring bra, där spararen själv väljer mellan fonder och aktier. Men det kräver också att spararen följer utvecklingen regelbundet, helst flera gånger om året, tycker Britta Burreau. För den som finner pensionsplanering svårt eller ointressant är det ofta lämpligt att någon annan förvaltar pensionspengarna. Då kan en aktivt förvaltad traditionell pensionsförsäkring vara ett alternativ. Men se till att du får en förvaltning som anpassar risken efter din ålder, det vill säga hög risk när det är långt kvar till pension för att skapa möjlighet till hög tillväxt och sedan minskad risk närmare pensionen. En aktivt förvaltad pensionslösning behöver inte vara dyrare än att spara själv i fonder och aktier. Tvärtom, enligt nya undersökningar är en aktivt förvaltad traditionell pensionsförsäkring oftast billigare än en fondförsäkring. Om du inte är nöjd med utveckling eller avgifter, rösta med fötterna och byt bolag! Privat sparande viktigt En annan fråga som Britta Burreau ofta får är om det verkligen är nödvändigt att pensionsspara privat med alla de offentliga pensionssystem som existerar. Svaret är ja, och det finns flera starka skäl. För det första saknar många tjänstepension, då en del arbetsgivare inte erbjuder tjänstepension. Den som är osäker bör omedelbart tala med sin chef. Detta påverkar även de som jobbar på korta uppdrag, som konsult eller egen företagare. Det gäller helt enkelt att säkerställa att sparandet är tillräckligt för ett bra liv efter pensioneringen om du saknat tjänstepension i perioder, säger Britta Burreau. För att kraftigt minska risken att man finner sig i ett svagt ekonomiskt läge vid ålderdomen är det helt enkelt smart att ägna bara lite intresse åt pensionsplaneringen idag det gör verkligen skillnad, säger Britta Burreau.

15 Förverkliga dina drömmar med en personlig sparplan Oavsett vilka mål och drömmar du har, så kan ett sparande vara ett steg till att förverkliga dem. På Nordea lever vi efter devisen att ju bättre vi känner dig och dina förväntningar, desto bättre jobb kan vi göra. Det är därför vi inte ger dig några råd innan vi känner dig. Boka ett personligt möte med oss på nordea.se/sparande. Gör det möjligt