Kunskap ger möjligheter

Transkript

1 Kunskap ger möjligheter

2 Som konsumenter förväntas vi vara medvetna, aktiva och göra de bästa valen. Men vad är egentligen bäst? Ekonomismart ger dig konkreta tips och verktyg för att klara vardagen och undvika de största fallgroparna. Ekonomismart hjälper dig bland annat att få koll på dina rättigheter, ta reda på vart pengarna tar vägen och se igenom den dolda reklamen. Att bli smartare är inte så dumt! Våra rättigheter som konsumenter Det finns mycket att tjäna på att ha koll på sina rättigheter som konsument, men vad är det egentligen som gäller? Att ingå avtal Innehållsförteckning Våra rättigheter som konsumenter 3 Vart tar pengarna vägen? 11 Trygghet så funkar det! 18 Bo och leva 22 Reklam och marknadsföring 25 Vad kostar lånet? 27 Om det går snett 29 Ordlista 32 Länkar 37 Alla som är över 18 år har rätt att ingå avtal. Men det finns två undantag. Från 16 års ålder har man rätt att bestämma över pengar som man tjänat själv. Den som har eget hushåll före 18 års ålder har också rätt att handla till sitt hushåll. Undantagen gäller bara kontantköp, den som är under 18 år har aldrig rätt att ingå kreditavtal. Huvudregeln är att ett avtal är bindande, oavsett om det är skriftligt, muntligt eller ingås via hur man agerar, exempelvis när man betalar för att åka buss. Men om man skulle bli oense är en muntlig överenskommelse svårare att bevisa än en skriftlig. Av flera olika skäl kan avtal, eller vissa villkor, vara ogiltiga. Avtal som till exempel tillkommit under tvång eller när säljaren inte talat om viktiga fel är ogiltiga. Ett avtal som bryter mot tvingande lagstiftning är också ogiltigt. Med tvingande lagstiftning menas att säljaren inte kan ge konsumenten sämre villkor än vad lagen säger. Exempel Kalle och Jens kommer överens om att Jens ska få köpa Kalles säng för kronor. När Jens ska hämta sängen räcker han fram kronor till Kalle och menar att det var vad de hade kommit överens om. I det här läget står ord mot ord och det blir svårt att bevisa vad som var den ursprungliga överenskommelsen. Detta hade kunnat undvikas om de bara skrivit ner vad de kommit överens om. 3

3 Vad menas med Öppet köp? Att köpa något på öppet köp betyder att man får pengarna tillbaka om man ångrar köpet inom en viss tid. Det finns ingen lag som ger dig rätt till öppet köp när du handlar i butiker. Säljarna bestämmer själva om de ska ge öppet köp och vilka villkor som ska gälla. Vill du köpa en vara på öppet köp ska du avtala om det innan du betalar. Om säljaren går med på öppet köp är det viktigt att detta skrivs ner, till exempel på kvittot. För att vara säker på att öppet köp gäller ska du återlämna varan i samma skick som när du köpte den. Ibland kan man bli erbjuden bytesrätt när man köper en vara. Det innebär att man kan lämna tillbaka varan inom en viss tid och istället få en annan vara eller ett tillgodokvitto. Bytesrätt är alltså inte det samma som öppet köp. Bytesrätt är inte heller något som man har rätt till enligt lag. beror på en olyckshändelse, vanvård, onormal användning eller att du inte följt skötsel- och serviceanvisningarna för att slippa ansvaret för varan och för att garantin inte ska gälla. Produktförsäkringar är extraförsäkringar som du kan köpa samtidigt som varan. Det kan vara bra att fundera på om du verkligen behöver en produktförsäkring, eftersom det ofta är ett mycket dyrt sätt att försäkra dina saker. Kolla först vad som ingår i din hemförsäkring. Frågar en säljare om du vill köpa en extra garanti ska du bli vaksam, en garanti ska alltid vara gratis. Det säljaren i så fall försöker sälja till dig är någon form av produktförsäkring. Exempel En bil kan ha en rostskyddsgaranti som gäller i fem år, en nybilsgaranti i sju år och en vagnskadegaranti i tre år. Problemet är att säljaren kan villkora garantin, exempelvis genom att säga att du måste följa en viss serviceplan eller fylla på en viss sorts motorolja. Exempel Vissa affärer ger öppet köp om man handlar måndag till torsdag men inte fredag till söndag. Det beror på att konsumenter börjat missbruka öppet köp genom att låna kläder under helgen, ungefär som ett klädesbib liotek. Man köpte sin topp på öppet köp och använde den under helgen för att sedan lämna tillbaka den på måndagen. Affärerna misstänkte att den var använd, eftersom den till exempel luktade rök, men kunde inte bevisa det. Därför begränsade de rätten till öppet köp. Säljaren garanterar... Om du fått en garanti innebär det att säljaren ansvarar för att varan fungerar och behåller kvaliteten under en viss tid. Precis som för öppet köp är det frivilligt för säljarna att lämna garantier. Garantin kan också vara utformad så att det bara är vissa egenskaper hos varan som garanteras. En och samma vara kan ha olika garantier för olika delar, som dessutom gäller olika länge. Om du köpt en vara med garanti måste säljaren kunna bevisa att felet Konsumentköplagen ger dig ett extra skydd I Konsumentköplagen står det vilka rättigheter du har när du köper varor av säljare som inte är privatpersoner. Den gäller alltså inte när du som privatperson köper varor av en annan privatperson! Konsumentköplagen ger dig rätt att klaga på en vara som är felaktig. Men vad är egentligen ett fel enligt lagen? En vara är felaktig om den är trasig och det beror på ett fel som fanns från början. Det måste alltså vara ett ursprungligt fel, ett fabrikations fel, på varan. En vara kan också vara felaktig om den saknar bruksanvisning eller om en annons är vilseledande och säljaren inte ger dig rätt information innan köpet. Då räknas annonsen som en del av avtalet. Det är också fel på varan om den är farlig, till exempel om du köper en barnvagn som har allvarliga säkerhetsbrister. Det finns fler tillfällen då det är fel på en vara men de här är några av de vanligaste. 4 5

4 Exempel Anna köpte en begagnad bil av en bilhandlare. I annonsen stod det att bilen hade AC men när Anna kom hem upptäckte hon att den inte fungerade. Hon vände sig till säljaren för att få den lagad, men säljaren menade att hon skulle ha undersökt bilen innan hon köpte den. Men eftersom det stod i annonsen att bilen hade AC, och säljaren inte hade informerat om att den inte fungerade, hade hon rätt att få den lagad. Detta eftersom annonsen var en del av avtalet. Då säljaren inte hade möjlighet att laga AC:n fick Anna ett avdrag på priset med kronor. Reklamera varor som det är fel på Att reklamera en vara betyder att du klagar på en vara som det är fel på. Du har rätt att reklamera en vara i upp till tre år efter att du köpt den. Varan kan ha en garanti som är kortare än tre år, men det förkortar inte reklamationstiden. Du måste reklamera felet inom skälig tid efter att du upptäckte det. Det har du gjort om du reklamerar inom två månader. Under de första sex månaderna efter köpet har du som konsument starkast skydd, då är det säljaren som ska bevisa att felet inte fanns från början. Annars räknas felet som ursprungligt och säljaren blir ansvarig för felet. När det har gått mer än sex månader efter köpet är det du som köpare som måste göra det troligt att felet fanns från början. Du ska ha reklamerat inom två månader efter det att du upptäckte felet. För att få reda på vem som är ansvarig för felet brukar säljaren vilja göra en felsökning och då kan det tillkomma en felsökningssavgift. För att få ta ut en avgift måste säljaren ha talat om detta innan du lämnat in varan. Avgiften får heller inte vara så hög att den avskräcker dig från att reklamera. Ytterligare en sak som man ska tänka på är att inte fortsätta använda varan om man upptäckt ett fel, eller försöka fixa felet själv. Då kan reklamationsrätten försvinna. Det är vanligt att säljaren vill att du ska visa kvittot när du reklamerar. Det stämmer egentligen inte helt eftersom det du ska kunna visa är var och när du köpte varan, och till vilket pris. Om du betalade med kort så kan ett kontoutdrag räcka istället för kvitto. Vad händer när man reklamerar? Om det är fel på en vara har du rätt att stoppa betalningen, men se först till att du och säljaren är överens om att det är säljaren som är ansvarig för felet. När det är ett fel som säljaren är ansvarig för kan du i ett första steg kräva avhjälpande eller omleverans. Vilket av de två alternativen det blir beror i praktiken på vad som är lägst kostnad för säljaren. Avhjälpande betyder att säljaren reparerar varan utan kostnad och omleverans betyder att du får en annan vara som är likvärdig i funktion, kvalitet och utseende. Säljaren har två gånger på sig att reparera eller byta ut varan vid samma typ av fel. Blir det samma fel en tredje gång har du rätt att kräva en annan åtgärd. Då har du rätt att få ett avdrag på priset eller ersättning för att få felet fixat hos någon annan. Prisavdrag är aktuellt om felet inte är större än att du fortfarande har nytta av det du köpt. Som ett sista alternativ kan man häva köpet, det betyder att du lämnar tillbaka varan och säljaren ger dig pengarna tillbaka. Du kan dessutom kräva skadestånd för faktiska kostnader som du fått i samband med felet, till exempel resor och telefonsamtal. Du kan också få ersättning för skador på andra saker i ditt hem som beror på den felaktiga varan, exempelvis en felaktig diskmaskin som läckt vatten och skadat trägolvet. Ibland är följdkostnaderna på grund av felet högre än vad själva varan kostade. Det är viktigt att man kollar med säljaren innan man själv drar på sig kostnader i samband med felet. De har kanske egen personal som kan hämta den felaktiga diskmaskinen? 6 7

5 Visste du att du har rätt till en ersättningsvara om det tar längre tid än en vecka att avhjälpa felet, om det är en vara som du är beroende av i din vardag? Går det inte att få fram en ersättningsvara har du rätt till prisavdrag och skadestånd om du istället måste hyra en ersättningsvara. Konsumenttjänstlagen gäller när du köper tjänster Konsumenttjänstlagen är en tvillinglag till Konsumentköplagen och gäller när man köper tjänster, till exempel tapetsering av lägenheten eller service av cykeln. Liksom Konsumentköplagen är Konsumenttjänstlagen tvingande. Lagen gäller egentligen inte tjänster på kroppen eller husdjur, men tatuering och hårklippning är så pass vanligt att det brukar räknas in. Det är vanligt att det blir tvister när man köper tjänster. Ofta handlar det om att man inte är överens om vad det är för tjänst som ska utföras eller hur den ska utföras. En tjänst är felaktig om den bryter mot avtalet, alltså det som man kommit överens om. Om man ska kunna visa att det är en felaktig tjänst måste man alltså kunna visa vad man har avtalat om. Därför är det viktigt att man skriva ner vad man har kommit överens om. En tjänst är även felaktig om den inte är fackmässigt utförd, alltså inte proffessionellt gjord. Är du osäker på om tjänsten är fackmässigt utförd kan du rådfråga något annat företag som säljer samma typ av tjänst. När det gäller köp av tjänster har säljaren en omfattande informationsplikt och ska ha konsumentens bästa för ögonen. Detta innebär att en hantverkare ska avråda dig från att köpa en tjänst om den inte är till rimlig nytta för dig. Hantverkaren ska även informera dig om det skulle finnas behov av tilläggsarbete under arbetets gång. Det är vanligt att man får ett cirkapris när man anlitar en hantverkare. Om hantverkaren har lämnat en ungefärlig prisuppgift, så får priset inte överskridas med mer än 15 procent, om ni inte har avtalat om något annat. Du har rätt att få en specificerad räkning så att du kan bedöma arbetets art och omfattning. Det ska också framgå av räkningen hur priset har räknats fram. Extra skydd när du handlar på distans Beroende på om du har köpt varor eller tjänster så gäller Konsumentköplagen eller Konsumenttjänstlagen, men vid distans, hemförsäljning eller utanför en affärslokal har du ett extra skydd. Exempel När man handlar på distans har man inte samma möjlighet att klämma och känna på produkten som när man handlar i en butik. Martin köpte en vedkamin via nätet. Han kollade på bilder på kaminen, allt såg bra ut och den var dessutom billig. Martin betalade i förskott. När han fick kaminen visade det sig vara en dockskåpskamin som han köpt. Helt plötsligt var den inte så billig. Ångra köpet Lag om distansavtal och avtal utanför affärslokaler ger dig en 14-dagars ångerrätt när du handlar på exempelvis postorder, från TV-shop eller på internet. Lagen gäller även vid canvasförsäljning, det vill säga om du exempelvis köper en mobiltelefon av en försäljare som står utanför entrén till en matbutik. När du handlar varor på distans räknas ångerfristen från den dag då du fått varan eller en väsentlig del av den. Ångerrätten gäller också om du ingår ett avtal om en tjänst på distans. Ångerfristen börjar då löpa redan när du får den första informationen om den, alltså inte när du får en skriftliga bekräftelse. Om du handlar något från ett annat EU-land, till exempel via internet, har du också ångerrätt. Ångerrätten kan avtalas bort för tjänster som påbörjas innan de 14 dagarna har gått. För att detta ska kunna ske måste avtalet om köpet av tjänsten först ingås och ångerfristen måste ha börjat löpa. 8 9

6 Tänk efter före när du handlar på internet Det finns många fördelar med att handla på internet: det går snabbare, är enklare och blir ofta billigare än i en vanlig butik. De flesta företag som säljer varor på internet är seriösa, men inte alla. Genom att kolla upp företagen kan du förhoppningsvis undvika de oseriösa. Du kan till exempel googla företaget och se om du hittar någon annan information utöver deras egna. Kolla även upp om företaget har ett telefonnummer där de kan nås. Prova att ringa och ställa en fråga. Det ska vara lätt att nå företaget, speciellt om något gått snett. Skriv gärna ut och spara avtalsvillkoren för ditt köp eftersom dessa kan ändras på företagets hemsida. Allt fler handlar och säljer varor privat via internet. Det kan vara en jättebra affär, men kom ihåg att Konsumentköplagen och Konsumenttjänstlagen inte gäller när man handlar av privatpersoner. Därför är det viktigt att skriva ett avtal om vad som ska gälla kring köpet. Kolla även upp säljaren och betala helst inte i förskott. Lagen om god tro gäller inte längre. Om ett köp verkar vara för bra för att vara sant så kan det mycket väl vara så. Det kan alltså bli så att du tvingas lämna ifrån dig sakerna som du köpt om det visar sig vara stöldgods. Du kan dessutom bli åtalad. Vart tar pengarna vägen? För att kunna påverka sin ekonomi måste man till att börja med ha koll på den. Så vart tar pengarna vägen egentligen? Knepigt kontot är tomt? Ibland kan ekonomin kännas som en berg-och-dalbana. Vissa månader kan det vara svårt att få ekonomin att gå ihop medan andra ger utrymme över till något extra. Om ekonomin känns som en berg-och-dalbana finns det några saker du kan göra. Det första är en årsöversikt, det handlar om att få koll på räkningarna, alltså de fasta utgifterna. När kommer de? Och hur mycket är de på? Skriv ner när räkningarna kommer på ett papper månad för månad, det vill säga vilka räkningar kommer i januari, februari, mars och så vidare. Räkningarna behöver inte vara jämnt fördelade över året, vissa betalar du kanske varje månad, andra en gång i kvartalet eller en gång om året

7 När ekonomin kännas som en berg-och-dalbana kan det vara svårt att planera och få ut så mycket som möjligt av sina pengar. Om du vill ha en jämnare och mera förutsägbar ekonomi kan det vara bra att kapa topparna. Då blir inte heller din ekonomi lika sårbar eftersom summan som du har kvar till dina rörliga utgifter blir den samma varje månad. Exempel Reza har räknat ut att den genomsnittliga summan för de fasta utgifterna är kronor. Varje månad för hon över kronor till sitt separata betalkonto. Vissa månader har Reza bara utgifter på kronor, vilket betyder att hon får pengar över på betalkontot. Det är viktigt att hon inte använder de pengar som är över, för de behöver hon nästa månad när hon har utgifter på kronor. INKOMSTER UTGIFTER Du kan kapa topparna på olika sätt, exempelvis genom månadsbetalningar. Om du betalar en räkning kvartalsvis kan du be om att få betala månadsvis i stället. Då kapar du topparna och gör det lättare att planera din ekonomi. När du gör månadsbetalningar i stället för kvartalsbetalningar kan det tillkomma fakturaavgifter. Om du vill undvika fakturaavgifter kan e-faktura eller autogiro vara ett alternativ. Men kom ihåg att det måste finnas pengar på kontot den dag som de ska dras! Det är inte alltid pengarna dras den sista dagen i månaden. Se också till att du har koll på totalbeloppet och tänk på att alla räkningar inte är lämpliga för autogiro. Autogiro passar bäst för de mest prioriterade räkningarna, till exempel hyran och hemförsäkringen. Ett annat sätt att kapa topparna är att ha ett separat betalkonto. När du gjort din årsöversikt och fått fram den genomsnittliga summan för dina fasta utgifter (totalsumman för året delat med tolv) sätter du in genomsnittssumman på ett separat betalkonto och betalar sedan räkningarna från betalkontot. Poängen med både månadsbetalningar och ett separat betalkonto är att du ska få samma summa kvar på ditt lönekonto varje månad, något som kan göra det lättare för dig att planera din ekonomi. Få koll på de rörliga utgifterna Om det är svårt att ha koll på räkningarna, hur svårt är det då inte att ha koll på alla rörliga utgifter såsom mat, kläder och prylar? Ett sätt kan vara att föra kassabok. I kassaboken skriver du ner alla dina utgifter under tre månader. Efter tre månader räknar du ihop utgiftera och delar summan med tre, för att få fram ett genomsnitt per månad på hur mycket du lagt på exempelvis mat, kläder och prylar. Ett annat sätt kan vara att spara kvitton. Du gör likadant där, du sparar alla kvitton under tre månader, räkna ihop utgifterna i olika poster och delar med tre för att få fram ett genomsnitt per månad. Du kan också kolla kontoutdraget. Det är ett lite mera trubbigt verktyg än att föra kassabok och spara kvitton, i och med att du bara ser en klumpsumma. Du vet ju inte om du har handlat gardiner, mat eller hygienartiklar när det står att du har handlat för 850 kronor på Coop på kontoutdraget

8 Ett hjälpmedel om man vill prioritera En budget kan vara ett hjälpmedel om du vill prioritera och göra förändringar i din ekonomi. Den kan hjälpa dig att få ut det du vill av dina pengar. När man gör en budget är det lätt hänt att man missar några viktiga saker. Det är inte ovanligt att man underskattar sina utgifter så att budgeten inte blir realistisk. Ibland tar det emot att tänka på hur mycket pengar som man faktiskt lägger på vissa saker och därför inte ser realistiskt på utgifterna. Exempelvis är det många som glömmer allt småhandlande och bara räknar in när de storhandlar i sin utgift för mat. Då gör man sig själv en otjänst, eftersom hela poängen med en budget är att den ska vara realistisk och hållbar ett hjälpmedel som stämmer överens med hur ekonomin ser ut i verkligheten. Det är viktigt att du har lite luft i din budget så att inte alla dina inkomster är uppbundna i olika utgifter. Om du har lite luft i din budget klarar du dig även om det skulle tillkomma någon utgift som du inte hade räknat med. Små utgifter kan lätt bli stora Ofta är det alla småutgifter som tillsammans blir det svarta hål där pengarna bara försvinner och man inte riktigt vet vart de tagit vägen. Aktivitet kostnad per år Mängd Cigaretter kr 1 paket om dagen à 50 kr Fika på stan kr 1 gång i veckan à 50 kr Energidryck kr 1 om dagen à 20 kr Dricka, 50 cl kr 1 om dagen à 18 kr Ibland kan småutgifterna vara det som sätter guldkant på tillvaron, men håll koll på hur mycket pengar det blir i slutändan, det är lätt hänt att pengarna går till sådant som egentligen inte ger något extra. Genom att ta bort dessa onödiga utgifter kan du spara pengar. Att spara är ett sätt att leva billigare Att börja spara är faktiskt ett sätt att leva billigare och få ut mer av dina pengar. Om du har pengar sparade när någon oförutsedd utgift dyker upp kan du lättare undvika att ta dyra krediter eller lån. Ett sparande kan också göra att du får möjlighet att förverkliga en dröm. Ta barnen till djurparken eller köpa nya kläder. Eller kanske, på lite längre sikt, köpa en lägenhet eller åka på en resa. Om du gör ditt sparande till en vana blir det lättare att avsätta pengarna varje månad. Att ha ett sparande innebär ju att du avstår från att köpa saker idag så att du istället kan köpa mer saker längre fram. Det blir också lättare att spara om du har ett mål, något som du sparar till. Ett buffertsparande fungerar som en liten kudde, det gör att du landar lite mjukare om något oförutsett skulle inträffa. Hur stor buffert du behöver beror på hur ditt liv ser ut och vad du prioriterar just nu. Din ekonomi blir inte heller lika sårbar om du skulle bli arbetslös, sjuk eller av någon annan anledning få mindre pengar eller högre utgifter under en period. Ditt buffertsparande behöver vara lättåtkommligt, du vet ju aldrig när du kan behöva det. Det är svårt att säga i förväg när dammsugaren går sönder. Risken på ditt buffertsparande bör vara låg. Om du sparar dina pengar i en sparform med låg risk innebär det att pengarna inte växer lika snabbt som om du har hög risk, men risken att förlora dem är samtidigt liten

9 Budget för hushållet per månad Individuella kostnader per månad Barn 6 11 mån 1 år 2 5 år 6 9 år Flickor år år Pojkar år år Kvinnor år år 61 år > Män år år 61 år > Alla måltider i hemmet Alla måltider i hemmet utom lunch år 1 2 år 3 år 4 6 år 7 10 år år år år år år år 50 år > år Personlig hygien inkl. tandvård * * Kläder och skor Fritid och lek Mobiltelefon Barn-/ungdomsförsäkr Summa kostnader/ exkl. livsmedel Konsumentverkets beräkningar Mina beräkningar * 18- och 19-åringar minskar kostnaden för hygien med 55 kr på grund av fri tandvård. Så här ser Konsumentverkets beräkningar av månadskostnader ut för olika hushåll för Beräkningarna är exempel på vad det kan kosta att upprätthålla en skälig konsumtionsnivå för några av hushållens vanligaste utgiftsområden, oberoende av hushållets inkomster. Gemensamma kostnader per månad 1 pers 2 pers 3 pers 4 pers Förbrukningsvaror Hemutrustning Medier Hemförsäkring storstad mellanstor stad mindre tätort Summa gemensamma kostnader storstad mellanstor stad mindre tätort

10 Trygghet så funkar det! Vad händer om man skulle bli sjuk eller om lägenheten skulle börja brinna? Det kan vara bra att veta hur skyddsnätet ser ut i Sverige, men det viktigaste är kanske att veta vad man behöver fixa själv, det som ingen annan fixar åt oss. Ingen hoppar utan fallskärm Förr eller senare behöver de flesta av oss lite extra hjälp, när och hur mycket beror ofta på i vilket skede i livet man befinner sig. Det svenska trygghetssystemet bygger på tre pelare: socialförsäkringen är samhällets grundskydd, avtalsförsäkringar är det skydd som man kan få via jobbet och privata försäkringar är något som man kan skaffa för att få ett ännu bättre skydd. En omställningsförsäkring Arbetslöshetskassan, eller a-kassan som den kallas, är en inkomstbortfallsförsäkring. Den är tänkt att vara en trygghet om du skulle bli arbetslös. A-kassan är inte en försäkring som det är tänkt att du ska leva på under en längre tid utan den ska ge trygghet under tiden som du letar efter ett nytt jobb. Exempel Efter studenten fick Sofia ett jobb inom industrin med fast anställning och en bra lön på kronor i månaden. Åren gick och livet rullade på. Sofia köpte ett hus och en bil. Dessutom band hon upp sig i olika avbetalningar. En måndagsmorgon när Sofia kom till jobbet möttes hon av chockbeskedet att hon och många av hennes arbetskamrater hade blivit varslade. Sofia var inte medlem i a-kassan, eftersom hon tyckte att det var onödiga pengar att betala då hon hade fast anställning. 18 För att ha rätt till ersättning från a-kassan måste du uppfylla vissa villkor. Grundvillkor handlar om att du ska stå till arbetsmarknadens förfogande och vilja och kunna ta ett arbete. Arbetsvillkor innebär att du ska ha arbetat i en viss omfattning innan du blev arbetslös. Vilken ersättning du får beror bland annat på om du har varit medlem i a-kassan i minst 12 sammanhängande månader eller inte. Hemförsäkringen täcker mer än bara sakerna i ditt hem Hemförsäkringen är en av de absolut viktigaste försäkringarna du kan skaffa dig, men det är frivilligt om du vill ha en hemförsäkring eller inte. Det räcker med en hemförsäkring per hushåll. Hemförsäkringen ger dig bland annat ett bra skydd för dina lösa saker, till exempel möbler, kläder och prylar. När du tecknar en hemförsäkring får du uppge ett försäkringsbelopp. Det betyder att försäkringsbolaget ersätter dig upp till det beloppet. När försäkringen löser ut betalar du en mindre avgift som kallas självrisk. Hur stor självrisken blir beror bland annat på vilket försäkringsbolag du valt och vad det är för typ av skada. I hemförsäkringen ingår också något som kallas för rättsskydd. Det innebär att hemförsäkringen går in och betalar dina och motpartens rättegångskostnader om du skulle förlora en tvist i domstol. Ansvarsskydd är en annan sak som ingår i hemförsäkringen. Det betyder att hemförsäkringen kan ge ersättning om du av misstag skulle skada någon annans egendom. En annan del av hemförsäkringen är överfallskyddet som ger dig ersättning för de kostnader du får i samband med att du exempelvis blir attackerad. Du kanske måste åka ambulans och bli inlagd på sjukhus några dagar, det kostar pengar. I vissa hemförsäkringar ingår något som heter allrisk, som också kallas för drulle. Om den inte ingår kan du lägga till den i din hemförsäkring. Den kostar lite extra, men det kan det vara värt 19

11 beroende på vilket behov du har. Allrisken ger dig ersättning om du till exempel råkar tappa TV:n i golvet eller backar över kameran med bilen. Du betalar en självrisk och får sedan ersättning för resten av värdet. I din hemförsäkring finns oftast en reseförsäkring som ger dig ett bra skydd om du är ute och reser upp till 45 dagar. Reseförsäkringen kan exempelvis ge dig ersättning om dina väskor skulle komma bort. Det gäller även vid resor inom Sverige. Ska du vara borta längre än 45 dagar behöver du teckna en extra reseförsäkring. Exempel Jenny ska i väg över helgen till årets stora släktträff. Innan hon åker glömmer hon att dra ur plattången ur eluttaget och hennes lägenhet börjar att brinna. Sovrummet och delar av hallen totalförstörs. om tur var hade Jenny en hemförsäkring som täckte skadorna på lägenheten. Försäkra bilen innan någon annan gör det Glöm inte dig själv! Du har kanske en försäkring för din bil och ditt hem. Men glöm inte bort att se över försäkringarna som täcker dig själv. En sjukoch olycksfallsförsäkring är något som är frivilligt att teckna. Från olycksfallsförsäkringen kan du få ersättning för kostnader för till exempel vård om du skulle bli skadad i en olycka. Om du skulle få bestående men, exempelvis ärr eller inte kommer att kunna jobba heltid, kan du få ett engångsbelopp från försäkringen. Hur mycket du får beror på hur stort men du fått. Men det är faktiskt vanligare att få bestående men av sjukdom än av olycka, så det kan vara bra att ha en kombinerad sjuk- och olycksfallsförsäkring. Om du har barn kan det också vara bra att fundera på om du vill teckna en livförsäkring. En livförsäkring ger förmånstagaren pengar om du skulle dö. Pengarna ska fungera som en ersättning för den lön som du skulle ha tjänat om du levt och kan vara ett extra skydd. Alla bilar som är påställda måste ha en trafikförsäkring. Om din bil saknar trafikförsäkring tvångsförsäkrar Trafikförsäkringsföreningen bilen till samma pris som den dyraste försäkringen på marknaden. Obetalda trafikförsäkringsavgifter är en vanlig orsak till att många hamnar hos Kronofogden. Trafikförsäkringen täcker skador på förare och passagerare om det skulle inträffa en olycka, oavsett vem som har orsakat olyckan. Trafikförsäkringen täcker också skador på det fordon som inte har orsakat skadan. Trafikförsäkringen täcker alltså inte skadorna på din bil om det är du som har orsakat olyckan. För att få ersättning för den egna bilens skador behöver du ha en helförsäkring

12 Bo och leva Vissa händelser påverkar livet mer än andra. Det här kapitlet handlar bland annat om vad man bör tänka på som sambo och hur man undviker att bli vräkt från sin bostad. Att undvika vräkning Om du blir vräkt från din bostad kan du få en betalningsanmärkning, något som i sin tur kan göra det svårare att få en ny bostad. Otillåten uthyrning i andra hand kan vara en orsak till att du blir vräkt. För att det inte ska bli en form av otillåten uthyrning måste du ha ett skriftligt godkännande av hyresvärden. Du kan även bli vräkt på grund av att du inte skött din bostad. Du kan faktiskt till och med bli vräkt för att du inte har städat lägenheten ordentligt. Du kan också bli vräkt på grund av att du har stört dina grannar. Om det visar sig att du har stört grannarna kan det vara grund för uppsägning, men först får du en varning av hyresvärden. Om du inte kan betala hyran är det viktigt att du kontaktar hyresvärden så att ni tillsammans kan hitta en lösning. Du kan faktiskt bli vräkt efter bara några dagars försening med hyran. För att inte riskera att bli vräkt ska du betala hyran minst tre dagar före sista betalningsdag så att pengarna hinner komma in i tid. Det finns hjälp att få! När du hyr en lägenhet har du både rättigheter och skyldigheter. Du ska betala hyran i tid, sköta om lägenheten och inte störa grannarna. Hyresvärden ansvarar för att lägenheten är i gott skick. Om till exempel spisen skulle gå sönder eller om det blir stopp i avloppet ska hyresvärden reparera felen. Med jämna mellanrum måste värden också måla och tapetsera om. Hyresvärden ska tåla ett normalt slitage men alla andra skador kan du behöva betala för när du flyttar. Tyvärr är det inte självklart att alla hyresvärdar gör det de ska. Exempel Jocke bor i en hyreslägenhet där fönstret inte går att stänga, vilket gör att lägenheten blir iskall när det är kallt ute. Han försöker prata med hyrsevärden, men fönstret blir inte lagat. Om hyresvärden inte sköter om lägenheten kan det vara bra att prata med Hyresgästföreningen, de förhandlar med hyresvärden om hyran, villkoren för boendet och ger stöd i kontakten med hyresvärden. Men för att Hyresgästföreningen ska hjälpa dig måste du ha varit medlem i sex månader innan felet uppstod. Som ett påtryckningsmedel för att få felet åtgärdat kan du också ansöka om att få betala in hyran, eller delar av den, till Länsstyrelsen istället för till hyresvärden. Det kallas deponering av hyra. Om du skulle hamna i en tvist med hyresvärden kan du vända dig till Hyresnämnden som medlar i tvister som rör bostäder och lokaler. Hyresnämnden fattar också beslut i vissa frågor, till exempel rätten att hyra ut en lägenhet i andra hand. De kan även hjälpa dig med allmän information om hyreslagstiftningen. Att hyra i andrahand Om du hyr en hyresrätt av en annan hyresgäst eller en bostadsrätt, villa, rum eller ägarlägenhet av en privatperson kallas det för att hyra i andra hand. Beroende på om du hyr en hyresrätt eller en annan privatbostad som till exempel en bostadsrätt eller en villa, gäller olika lagar. För hyresrätt i andra hand gäller Hyreslagen. Hyran ska vara skälig i förhållande till lägenhetens bruksvärde. Det betyder att hyran ska vara jämförbar med en hyra för en motsvarande lägenhet i allmännyttan (kommunala bostäder) och hos privata hyresvärdar. Misstänker du att du betalar för mycket har du möjlighet att få hyran prövad gratis i Hyresnämnden

13 Om du hyr en möblerad lägenhet i andrahand bör du göra en lista över alla möbler och andra tillbehör tillsammans med den du hyr av. Du får vara beredd på att betala lite extra om lägenheten hyrs ut fullt möblerad. Ska du flytta? Många missar att betala sina räkningar på grund av att de inte gjort en adressändring och därför inte fått räkningarna. Så göra en adressändring om du flyttar, gärna med eftersändning även om det kostar lite extra. Glöm inte heller bort att göra en flyttanmälan av el, internet och andra fasta abonnemang. Om du har abonnemang med långa bindningstider och flyttar till ett boende där tjänsten inte går att använda är du ändå skyldig att fortsätta att betala under hela bindningstiden eller betala en straffavgift för att komma ur avtalet i förtid. Ibland går det att ordna om du hittar någon annan som vill ta över dina abonnemang, kanske den som flyttar in efter dig eller en vän? Vem får vad? Som sambor ska man dela lika på den gemensamma bostaden, möbler och hemutrustning om man flyttar isär, oavsett vem som har betalat. Det heter att man delar på gemensam bostad och gemensamt bohag. Men allt räknas inte som gemensamt bohag. Kläder eller fritidsutrustning som bara används av den ena ingår till exempel inte. Hund, bil, aktier, fritidshus och fritidsbåt ingår inte heller, där är det den person som står på sakerna som får dem. Detta kan vara bra att tänka på, exempelvis om man ska köpa en bil ihop. Sambor ärver inte varandra, istället går den avlidnes egendom till dennes släktingar. Man kan skydda varandra genom att skriva ett testamente. Barnen, gemensamma eller den avlidnas, har alltid rätt att få ut sin laglott, vilket är halva arvet. Om den avlidne inte har några barn går arvet till den avlidnes föräldrar och syskon. 24 Reklam och marknadsföring I Sverige spenderas det närmare 70 miljarder kronor på reklam varje år, det är mycket pengar! Vad behöver vi som konsumenter känna till om reklamen för att kunna se igenom den? Shopping som problemlösare Ibland framställs shopping som lösningen på alla problem. Budskapet är att shopping inte bara löser våra egna problem utan också samhällets. Visst kan det vara kul att shoppa ibland, men löser det verkligen våra problem och behöver vi allt det vi shoppar? I Sverige har ungefär personer svårt att betala sina räkningar. När konsumtionshetsen ökar, ökar också överskuldsättningen. Vi spenderar pengar vi inte har på saker vi inte behöver för att göra intryck som inte består, på människor vi inte bryr oss om Tim Jackson En annan baksida av vår konsumtion är att den kräver mer resurser än vad vår planet klarar av. Om alla konsumerade som vi gör i Sverige skulle det behövas nästan fyra jordklot. 25

14 Allt handlar om varumärken Vi köper inte längre en produkt, vi köper en livsstil, en känsla eller en attityd. Våra kläder är inte bara till för att hålla oss varma, de hjälper oss också att visa vilka vi är eller vilka vi vill vara. Detta kallas för att produkterna har ett mervärde. Reklam handlar alltså om att skapa en känsla av att om vi inte konsumerar så finns vi heller inte. Vi har blivit allt mer kritiska till traditionell reklam, till exempel reklam på TV, i radio och tidningsannonser. Men marknadsförarna letar hela tiden efter nya vägar att nå ut med sina budskap. Helst vill marknadsförarna att vi själva ska söka upp och se deras reklam. Om en reklam bygger på humor, relationer och nyfikenhet är chansen större att vi tittar och sprider den vidare. En annan framgångsrik väg för reklammakarna är att utforma reklamen så att vi inte ens märker att vi blir utsatta för den. Vi tänker inte på att det är reklam som vi ser. Det vanligaste exemplet är produktplacering, det vill säga smygreklam i filmer, spel och serier. Vad kostar lånet? Allt mer av det vi köper sker med lånade pengar. Vad ska man leta efter? Ett lån kan ha två olika typer av kostnader. Den ena är avgifter, till exempel uppläggningsavgifter, årsavgifter och aviavgifter, och den andra är ränta. Om man bakar ihop alla avgifter och räntan får man något som kallas för effektiv ränta. Både avgifter och ränta påverkar alltså vad lånet kommer att kosta. Effektiv ränta är ett jämförelsepris så att vi ska kunna jämföra kostnaderna för olika lån. Effektiv ränta = Årsavgift uppläggningsavgift ränta aviavgift Att köpa på avbetalning Innan du köper något på avbetalning kan det vara bra att titta på hur lång återbetalningstiden är. Om du köper på avbetalning så blir din ekonomi mer sårbar om din inkomst skulle minska. Återbetalningstiden kan också påverka hur dyrt lånet blir i slutändan. Om du betalar tillbaka under en längre period kan månadskostnaden sjunka medan den totala kostnaden för lånet stiger

15 Innan du köper ett lån Att låna kostar alltid men kostnaden kan variera, så kolla runt och kika vad de olika aktörerna erbjuder och förhandla. Och glöm inte att kolla den effektiva räntan! Det är bra att ha marginaler i ekonomin. Har du en marginal kan du klara dina utgifter även om din inkomst skulle minska, till exempel om du skulle bli sjuk eller arbetslös. Har du inte råd att spara 500 kronor varje månad har du heller inte råd med en avbetalning på 500 kronor. Provspara och se om din ekonomi klarar en avbetalning! Om det går snett Om man inte kan betala, vad händer och vart kan man vända sig för att få hjälp? Prioritera HEM Alla räkningar är prioriterade räkningar, men ibland räcker inte pengarna, vilka räkningar är då extra prioriterade? Om du hamnar i ett sådant läge ska du tänka HEM, det vill säga betala hyran, elen och maten först, därefter alla andra räkningar. Du måste ju ha någonstans att bo, med ljus och värme och kunna köpa mat för att överleva. Tänk på vilka räkningar du har på autogiro så att du kan prioritera om du måste. Om pengarna inte räcker ska du tänka HEM Håll koll på dina räkningar och sortera in dem i en pärm där du tydligt kan se vilka som är betalda och vilka som inte är det. Du kan också sätta in din årsöversikt och budget i pärmen så att du har allt samlat på ett och samma ställe. Exempel på Hur en obetald telefonräkning kan växa Ursprunglig räkning 600 kr + Påminnelseavgift 60 kr + Inkassokrav 180 kr + Betalningsföreläggande 300 kr + Ombudsarvode 340 kr + Grundavgift 600 kr = Totalt 2050 kr 28 Konsekvenser av en betalningsanmärkning Det kan bli svårt att få lån, krediter och betalkort Svårt att få telefon- och elabonnemang Svårt att få jobb, särskild jobb där man hanterar pengar Svårt att få boende Dyrare försäkringar, till exempel hemförsäkring och trafikförsäkring Svårt att hyra saker Vad är en betalningsanmärkning? En betalningsanmärkning är en anteckning hos ett kreditupplysningsföretag om att någon inte har skött sina betalningar. Det är alltså inte Kronofogden som ger betalningsanmärkningar. Den kan exempelvis leda till att man inte får lån, lägenhet, arbete eller telefonabonnemang. 29

16 Vad gör Kronofogden? Kronofogden är den statliga myndighet som arbetar med skuldfrågor. Kronofogden är en opartisk medlare som ska hjälpa både den som är skuldsatt och den som vill ha betalt. Om du får ett brev från Kronofogden ska du inte vara rädd för att ta kontakt och ställa frågor. De vill hjälpa dig och svarar gärna på frågor. Var rädd om din namnteckning! När du skriver under ett avtal innebär det att du tar på dig ett ansvar. Frågan är bara för vad? Om du ska ta ett lån tillsammans med någon annan vill ofta banken att ni ska vara solidariskt betalningsansvariga. Det innebär att banken kan kräva dig på hela lånesumman. Det är sedan upp till dig att kräva in pengar från den andra låntagaren. Exempel Martin och Kim lånar kronor tillsammans och banken kräver att de är solidariskt betalningsansvariga. Martin blir sjuk och långtidsarbetslös och kan inte betala sin del av lånet. Banken kräver då Kim på hela beloppet. Vid solidariskt betalningsansvar är man alltså inte ansvarig för halva skulden var, utan för hela skulden. Om du går i borgen för någon annan ger du ett löfte om att betala om den andre inte kan. Du har inte rätt till sakerna, men måste ändå betala. Budget- och skuldrådgivning Om ekonomin inte går ihop finns det hjälp att få. I varje kommun finns budget- och skuldrådgivning. De kan hjälpa till med att lägga upp en budget eller ge rådgivning kring hur man kan lösa en skuldsituation. De jobbar både med frivilliga lösningar och stöd till skuldsanering. Att ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare är avgiftsfritt för den som behöver och finansieras via skatten. Rådgivaren har sekretess och det som sägs får inte föras vidare till någon annan. Rådgivaren tar inte heller över ekonomin utan ger tips på vad man kan göra. Om man vill komma i kontakt med en budget- och skuldrådgivare kan man ringa kommunens växeltelefon. Skuldsanering Om någon inte kan betala sina skulder på mycket lång tid, och alternativa lösningar inte är aktuella, kan man ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det är svårt att få skuldsanering och det beviljas i princip bara en gång i livet. För att få skuldsanering ska man vara så svårt skuldsatt att man inte kan betala tillbaka sina skulder inom en överskådlig tid. Kronofogden tittar också på hur och varför skulderna har uppkommit. Blir man beviljad skuldsanering betyder det att man lever på existensminimum i fem år. Därefter är man skuldfri och har ingen betalningsanmärkning. Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till att ansöka om skuldsanering. Exempel Said går i borgen för Camilla som ska köpa en bil. Camilla visar sig vara opålitlig och struntar i att betala lånet. Banken kräver då Said på pengarna. Camilla kan fortsätta att använda sin bil, medan Said tvingas sälja sin egen bil för att ha råd att betala lånet

17 Ordlista Våra rättigheter som konsumenter Allmänna reklamationsnämnden (ARN) Avtal Är en statlig myndighet som prövar konsumenttvister. Att göra en anmälan till ARN är kostnadsfritt men det finns olika värdegränser. Att ingå ett avtal betyder att man kommer överens om någonting. Grundregeln är att ett avtal som man har kommit överens om alltid ska hållas. Ångerrätt Öppet köp Man har 14 dagars ångerrätt när man handlar på distans eller utanför säljarens affärslokal. Säljaren ska ge tydlig information om hur man kan ångra köpet. För att man ska kunna utnyttja ångerrätten när man har handlat utanför säljarens affärslokal får inte priset vara under 400 kronor. Betyder att du får pengarna tillbaka om du ångrar köpet och lämnar tillbaka det du köpt i samma skick inom en viss tid. Det finns ingen lag som ger dig rätt till öppet köp när du handlar i butiker. Varje säljare bestämmer själv om de ska lämna öppet köp eller inte och hur länge det ska gälla. Bytesrätt Fackmässigt Garanti Innebär att man kan lämna tillbaka en vara och välja en annan likvärdig vara istället. Bytesrätt är inte samma sak som öppet köp. Att arbetet görs på det sätt som normalt förväntas av en yrkes person, det vill säga av ett proffs. Innebär att säljaren ansvarar för att varan fungerar och behåller kvaliteten under en viss tid om man följer bruksanvisningen. Det är alltid frivilligt för säljaren att lämna garantier. Vart tar pengarna vägen? Autogiro Budget Med autogiro dras pengarna automatiskt från kontot och sätts in på mottagarens konto. Innebär att man skriver upp alla inkomster och utgifter och jämför de båda. Man delar upp utgifterna i olika poster, till exempel mat, kläder och hyra. På så sätt får man en överblick och kan lättare göra förändringar i sin ekonomi. Med hjälp av budgeten kan man minska onödiga utgifter och satsa på annat som man hellre vill ha. Häva köp Konsument Konsumenttjänstlagen Att man lämnar tillbaka det man köpt och får pengarna tillbaka. Om man har hävt köpet finns det inte längre något avtal. Man är konsument när man köper en vara eller en tjänst som man ska använda för privat bruk. En lag som gäller när en konsument köper en tjänst av ett företag, till exempel anlitar en hantverkare för att måla om huset eller lämnar in bilen för reparation. E-faktura Fasta utgifter Gemensamt konto De företag som man har godkänt skickar elektroniska fakturor till Internetbanken. Fördelen är att man har fakturorna samlade, slipper fylla i olika fakturauppgifter och sparar på miljön. Är sådana utgifter som man brukar få räkningar på. Det kan vara hyra, el, försäkringar, internet, med mera. Kan vara bra att ha till gemensamma räkningar när man är sambo. Negativ avtalsbindning Negativa säljmetoder innebär att säljaren skickar fakturor eller varor till en köpare som inte har beställt något. Negativ avtalsbindning är inte tillåtet. Rörliga utgifter Är de utgifter som inte är fasta utan varierar från månad till månad, till exempel mat, kläder, bensin, nöjen, hårklippning och cigaretter. Näringsidkare Ett annat ord för en säljare som är ett företag. Årsöversikt Hjälper till att ge en överblick över när räkningarna kommer, alla räkningar är ju inte jämt fördelade över året. Produktförsäkring En extraförsäkring som konsumenten själv betalar och köper i en butik i samband med köpet av en produkt. Reklamation När en konsument meddelar en säljare att det är fel på en vara och på vilket sätt varan är felaktig. Tillgodokvitto Är ett kvitto som man får när man lämnar tillbaka en vara. Tillgodo kvittot kan användas som betalning

18 Boende Krediter Bostadsrätt Att äga en bostadsrätt innebär att man är medlem i en bostadsrättsförening och har rätt att använda lägenheten eller lokalen på obegränsad tid. Amortering Avbetalning på ett lån. Om skulden minskar så minskar också det belopp som man måste betala ränta på. Hyresrätt En bostad som man hyr. Som hyresgäst har man vissa skyldigheter. Man ska betala hyran i tid, sköta om lägenheten och inte störa grannarna. Hyresvärden ansvarar för renoveringar och byte av utrustning. Blancolån Ett banklån utan säkerhet, det vill säga ett lån där det inte finns något, till exempel ett hus, som kan säljas om den som lånar inte kan betala tillbaka lånet. Blancolån har högre ränta än exempelvis bolån. Sambo Vräkning När två personer stadigvarande bor tillsammans i ett parförhållande, har gemensamt hushåll och delar på sysslor och utgifter. Det spelar ingen roll om personerna är av samma eller olika kön, däremot får ingen av dem vara gift eller leva i ett registrerat partnerskap. Vänner eller syskon som bor tillsammans räknas inte som sambor. När man tvingas flytta ut ur sin lägenhet eller annan bostad på grund av att man inte har följt hyresavtalet. Det är bara Kronofogden som kan vräka någon. Borgen Effektiv ränta Kreditprövning Innebär är att man lovar att betala en skuld för någon annan om denne inte betalar skulden. Visar den totala kostnaden för ett lån, medräknat räntan och alla avgifter, som till exempel uppläggnings- och aviseringsavgift. Ett jämförelsepris som gör det möjligt att jämföra kostnaderna för olika lån. Ett test som kreditgivaren, till exempel banken, gör om man vill låna pengar hos dem, för att se om man kan betala tillbaka lånet. Testamente Ett dokument där man talar om hur man vill fördela det man äger efter att man dött. För att vara giltigt måste testamentet uppylla vissa krav. Solidariskt betalningsansvar Betyder att hela betalningskravet kan riktas mot en av dem som är solidariskt ansvariga. Den som har betalat får sedan kräva de övriga på deras del av skulden. Reklam och marknadsföring Word by mouth Virusreklam Produktplacering/ Smygreklam Reklam som är skapad för att vi själva ska sprida den. Ibland i form av tävlingar, till exempel på Facebook eller något uppseendeväckande event. Ibland litar företagen på att de har ett tillräckligt starkt varumärke för att vi ska prata om dem av oss själva. Reklam som är skapad för Youtube och andra sociala medier där den kan spridas snabbt och gratis. Virusreklam måste vara rolig eller originell för att vi själva ska lägga upp den på vår Facebookprofil eller skriva om den i våra bloggar. Den kallas för virusreklam för att reklamen sprider sig som virus över världen. När ett företag betalar för att deras produkt ska synas i en film, ett spel eller en musikvideo. Trygghet så funkar det! Allmän pension Anslutningsvillkoret Arbetsvillkoret Avtalspension Alla som har arbetat och bott i Sverige får allmän pension. Den grundas på alla inkomster som man har betalat skatt för. Det gäller lön men även inkomster som exempelvis arbetslöshetsersättning, sjuk- och aktivitetsersättning och föräldrapenning. Innebär att man måste ha varit medlem i a-kassan minst 12 månader innan man blev arbetslös. Innebär att man måste ha arbetat minst 6 månader, och då minst 80 timmar varje månad under året, innan man blev arbetslös. Se tjänstepension. Reklamombudsmannen (RO) Prövar om reklam strider mot Internationella Handelskammarens regler för reklam och marknadskommunikation. Det är regler som talar om hur reklam får se ut, till exempel får den inte vara grovt missvisande, diskriminerande eller kränkande mot någon. Förmånstagare Grundvillkoret Den person som får pengar från en försäkring. Innebär att man ska vara aktivt arbetssökande och anmäld som arbetslös hos Arbetsförmedlingen

19 Premiepension Är den del av den allmänna pensionen som man kan påverka själv genom hur man placerar sina pengar. Premiepensionen kan därför vara viktig, även om den är en mindre del av den totala pensionen. Länkar Tjänstepension Den totala pensionen består av flera olika delar. De flesta som arbetar har, förutom allmän pension, dessutom en tjänstepension. Om man har tjänstepension sätter arbetsgivaren av en summa varje månad. Tjänstepensionen kan också kallas avtalspension om företaget har kollektivavtal Allmänna Reklamationsnämnden (hjälp att lösa tvister med företag) Elpriskollen. Finanskunskap (oberoende information om till exempel sparande, lån, försäkringar med mera). Om det går snett Hyresgästföreningen (hjälp för dig som bor i hyresrätt). Bestrida en faktura Protestera mot ett betalningskrav som man tycker är fel genom att skriva ner sina invändningar och skicka dem till företaget eller Kronofogden. Hyresnämnden Betalningsanmärkning Betalningsföreläggande En prick som visar att man inte har skött sina betalningar. Anmärkningen registreras hos kreditupplysningsföretag i tre år. Den kan göra det svårare att till exempel få lån, lägenhet och telefonabonnemang. Är en uppmaning om att antingen betala eller inom en viss tid protestera mot vad fordringsägaren påstår. Om man inte protesterar medger man att man är betalningsskyldig Kronofogden (information om skuldsättning, utmätning, skuldsanering med mera) Konsumentverket (information om köp, klagoguide, Koll på pengarna, budgetkalkylen, bilkalkylen, mall för köpekontrakt med mera) Om Boende (information om boende, renovering av bostad, andrahandsuthyrning med mera) Inkassobolag Företag som driver in eller köper obetalda skulder. De kan också agerar som ombud. Reklamombudsmannen granskar om en anmäld reklam är kränkande. Skattejämkning Genom att jämka får man ett beslut från Skatteverket om att arbetsgivaren eller utbetalaren av till exempel pension eller föräldrapeng ska göra ett lägre eller högre skatteavdrag från utbetalningen än vad skattetabellen säger. Därmed undviker man att ligga ute med skattepengar som man inte ska betala eller få en obehaglig överraskning i form av restskatt. Fyra konsumentbyråer som ger opartisk och kostnadsfri vägledning. Utmätning Betyder att Kronofogden har beslutat att något av den skuldsattes egendom ska användas för att få in pengar för att betala av skulden. Kronofogden försöker alltid utmäta det som är till minst skada för den skuldsatte. Viss egendom får inte utmätas eftersom den skuldsatte och eventuell familj behöver den för sitt uppehälle. Utslag Innebär att man måste utföra eller betala det som står i utslaget. Det är först efter utslaget eller beslut i domstol som man får en betalningsanmärkning. Övertrassering När man har betalat eller tagit ut mer pengar än vad som finns på kontot