Handla säkert från tv-soffan. Fastighetsmarknadens dramatiska konsekvenser. Trängselskatten förändrar vårt beteende

Transkript

1 Payments EN BRANSCHSKRIFT OM BETALNINGAR UTGIVEN AV PAYEX. NR Handla säkert från tv-soffan Fastighetsmarknadens dramatiska konsekvenser Trängselskatten förändrar vårt beteende Smidigare betalningslösningar för golfklubbarna

2 PayEx är Nordens främsta experter på betalningar. Våra 700 medarbetare är drivna, nyfikna och nytänkande. Sedan starten 1972 har vi utvecklat en gedigen kompetens inom områden som betalningslösningar för internet- och mobilhandel, rating/billing, faktura- och reskontrahantering, inkasso samt kredithantering. Vi fokuserar på vår unika kärnverksamhet: Att hjälpa andra företag att fokusera på sin. Förr eller senare skall alla betala med oss. Vill du komma i kontakt med PayEx? Niklas Levin, försäljningschef Tel: niklas.levin@payex.com Payments är en branschskrift om betalningar som ges ut av PayEx. Tidskriften har för avsikt att öka det allmänna intresset för betalningsbranschen. Artiklarna i Payments speglar PayEx värderingar, tjänster och produkter, men till skillnad från företagets komplexa, invecklade och unika lösningar är artiklarna lättlästa och underhållande. Alla människor hanterar dagligen pengar när de tar emot eller gör betalningar. Payments riktar sig till beslutsfattare som är intresserade av att förenkla de många betalningsprocesser som företag och privatpersoner ständigt kommer i kontakt med. Publicerare: PayEx, S:t Hansplan Visby info@payex.com Ansvarig utgivare: Emil Daun, marknadschef emil.daun@payex.com I detta nummer 4 Vad hände när bubblan sprack? Den amerikanska fastighetsmarknadens effekter 6 Säkra julklappar på nätet Kan det bli bättre än att handla klapparna i lugn och ro direkt från tv-soffan? 10 E-handel kräver flexibilitet NetOnNet erbjuder delbetalning på nätet 12 Sveriges golfklubbar får smidigare betalningslösningar Svenska Golfförbundet samarbetar med PayEx 14 När skatten skall betalas Betalningsrutinerna utvecklas kring trängselskatterna i Stockholm 16 Ett sponsorskap utöver det vanliga Scandinavian Masters Julhandel utan trängsel och köer Text: Andrea Caesar Förra året omsatte den svenska julhandeln på nätet 1,3 miljarder kronor. Med stor sannolikhet blir siffran ännu högre i år. Det innebär givetvis hektiska tider för företagen som helt eller delvis håller till på internet. Payments passade därför på att ställa ett par aktuella frågor till Jan Svensson och Erik Zaar på postorderföretaget Ginza som bland annat säljer musik, film och spel. Vilka produkter är era kunder främst intresserade av så här inför jul? Försäljningen stiger generellt på alla fronter. Men den tydligaste skillnaden är en förhållandevis stor ökning på spelsidan. Ginzas tips till andra webbaserade företag: Var noga med att lämna kredit endast till de som har betalningsförmåga därtill. Dåliga betalare hjälper man inte genom att lämna kredit utan de bör erbjudas andra betalningsalternativ. Är det då ett spel som blir årets julklapp? Nej, film är vårt största segment, så hos Ginza blir årets julklapp definitivt en dvdfilm. På vilket sätt förändrar sig siffrorna under julhandeln? Vilka förväntningar har ni på årets försäljning? I fjol sålde vi för 44 miljoner kronor 16 procent av 2006 års omsättning. I år räknar vi med en något högre årlig omsättning och en julhandel på ungefär 46 miljoner kronor. Innebär julhandeln några problem för er som webbaserat företag? Nej, inget annat än en hårdare belastning. Vad händer efter julruschen? Då sätter diverse reor och kampanjer igång vilket förväntas hålla omsättningen uppe på en hygglig nivå. Handlar många kunder på kredit inför julen? Märker ni av att de har svårt att betala av krediten efter jul? Till viss del handlar våra kunder på kredit. Dessa kunder har dock blivit godkända i kreditprövningar vilket betyder att de har betalningsförmåga därtill. De kunder som godkänts vid kreditprövningen sköter i stort sett sina betalningsåtaganden. Övriga erbjuds att betala via postförskott, kort- eller direktbetalning. Till sist, vilken blir årets julskiva? Refreshments ser starka ut och nya samlingen It s Christmas kommer säkert att gå bra. Fakta Ginza Omsättning: Ca 282 miljoner kronor Målgrupp: I stort sett alla från 18 år och uppåt Antal anställda: 65 Ginzas julklappstips Till mannen: En bra film att njuta av i mellandagarna Till kvinnan: En skiva att koppla av till Till sonen: Ett nytt spel Till dottern: Favorittv-serien på dvd Redaktör & projektledning: Andrea Caesar andrea.caesar@payex.com Layout och produktion: Bild & Reklam Annonsbyrå AB Tryckeri: Alfa Print Foto framsida: Göran Lunde Payments 3

3 Sju tecken på bostadsbubbla 1. Höga förväntningar på stora värdeökningar. 2. Huvudsyftet med bostadsköp är en avsevärd vinst vid en eventuell senare försäljning. 3. Bostadspriserna uppmärksammas frekvent i nationell media. 4. Befolkningen känner stor press att bli fastighetsägare. 5. Bostadspriserna ökar mer än intäkterna. 6. Naiva uppfattningar om de ekonomiska sammanhangen dominerar fastighetsmarknaden. Vad hände när bubblan sprack? Text: Hans Olav Hagen (Head of International Business Development, PayEx) Översättning: Andrea Caesar, Foto: Göran Lunde Den amerikanska fastighetsmarknaden har i många år haft en magnetisk dragningskraft både på privata och professionella investerare. Men bostadsbubblan sprack år 2005 vilket innebar dramatiska konsekvenser för finansvärlden både i USA och internationellt. Payments har kikat närmare på fenomenet. 7. Svag förståelse för risk. Subprime-marknaden Källa: DN/Harald M. Andreassen Subprime-lån är lån som ges till personer med låg kreditvärdighet, ofta också med dålig säkerhet. Ofta är det lån där den flytande räntan hålls låg de första åren för att sedan stiga betydligt. Lånen är ofta beviljade med avsikt att återfinansieras till bättre villkor efter en naturlig värdeökning på fastigheten. En svagare bostadsmarknad har dock gjort det svårare för låntagare att kvalificera sig för bättre lån. Investeringsbanker säljer värdepapper med säkerhet i subprime-lån. Källa: Norges Bank Bostadspriserna skjuter i höjden De amerikanska bostadspriserna har ökat i takt med den generella prisnivån i USA under i stort sett hela nittonhundratalet. Trenden bröts däremot 1995 när marknaden gick igenom en spektakulär värdeökning under de nästkommande tio åren. Marknaden nådde sin topp Då hade bostadspriserna generellt ökat med 50 procent och värdet på fastigheter vid kusten hade till och med dubblerats. Sedan dess har försäljningen av bostäder kraftigt minskat. Då priserna för första gången sjönk under första kvartalet 2007 började på allvar upplösningen av bostadslånemarknaden. Subprime-marknadens uppgång och fall I takt med den ökade försäljningen av egendom under denna period växte det fram en ny marknad för så kallade subprime-lån. Dessa gjorde det möjligt för personer med generellt låg kreditvärdighet och betalningskapacitet att köpa egen fastighet. Detta innebar att antalet husägare ökade från 65 till 69 procent under dessa tio år. Hälften av denna ökning var dock finansierad med hjälp av subprime-lån, enligt den amerikanska Centralbanken. Det i sin tur innebar att de nya husägarna tog på sig fördelaktiga lån med låg introduktionsränta de första två till tre åren. När räntan på lånen sedan justerades till marknadsnivå, samtidigt som den generella räntenivån steg synbart un- der en period mellan juli 2004 och juli 2006 (2% till 6,16%) fick många stora problem att betala sina lån. Tvivelaktig utlåningspraxis Många banker som kastat sig in på subprimemarknaden har endast sig själva att skylla för att de nu har fått ekonomiska problem. Aggressiv marknadsföring lockade kunder som troligen aldrig annars skulle ha beviljats lån. Ofta hade bankerna inga krav på någon form av dokumenterad intäkt (no-doc-lån) eller eget kapital. Många låntagare tog större lån än de i verkligheten hade kapacitet att betala av, samtidigt som kvaliteten på bankens låneportföljer sjönk. Banker vill ta sig ur subprime-marknaden Sedan årsskiftet har minst 20 subprime-banker gått i konkurs eller sålts då subprime-marknaden fallerat. Även banker utanför USA har känt av effekterna av turbulensen på den amerikanska bostadsmarknaden. Barclays Bank i England är bland dem som nu försöker att minska sin närvaro på subprime-marknaden genom att sälja sin låneportfölj på 59 miljarder svenska kronor. Men trots en prisreduktion på över 90 procent av utestående lån har Barclays svårt att hitta potentiella köpare, enligt Financial Times. Andra banker räknar också med förluster till följd av krisen och flera banker i Tyskland har fått finansiella problem på grund av sin exponering på subprime-marknaden. Sunday Times rapporterade i september att Citis bankanalytiker har avskrivit 200 miljarder svenska kronor för världens investeringsbanker, motsvarande 10 procent av låneportföljen. Förbruka efter förmåga Meningarna är delade om i hur stor grad krisen kommer att påverka den globala ekonomin. Det är dock uppenbart att det förväntade fallet av de amerikanska bostadspriserna kommer att reducera konsumtionstillväxten i USA. En stor del av den amerikanska konsumtionen har sedan millennieskiftet nämligen varit lånefinansierad med säkerhet i fast egendom. Många amerikaner upplever nu att de måste lägga om sitt konsumtionsmönster. Stora skulder och ökade räntekostnader har redan slagit hårt mot många fastighetsägare. Frågan är om vi står inför en liknande bostadsbubbla och finanskris i Skandinavien. Något det råder delade meningar om. Bostadspriserna har visat en fantastisk tillväxt sedan Priserna på fastigheter i Danmark har mer än fördubblats sedan Den norska utvecklingen av priserna på bostäder ligger inte långt efter och utvecklingen i Sverige har visserligen varit något mer moderat, men priserna har ändå generellt ökat med ca 60 procent. Däremot har de skandinaviska bankerna traditionellt sett varit mer restriktiva än sina amerikanska motparter, vilket har bidragit till en sundare lånepolitik än den som utövats i USA de senaste åren. Payments 124 Payments 135

4 TEMA: INTERNETBETALNINGAR Tre tips för säker e-handel: Försäkra dig om att e-butiken verkligen finns. Kontrollera adressuppgifter och sök information om företaget på internet. Säkra julklappar på nätet Text: Gunilla Mild Nygren Hanteras ditt kortnummer på ett säkert sätt? Ta reda på e-butikens rutiner för att hantera dina personuppgifter. Se till att ett litet hänglås dyker upp i statusfältet på din skärm innan du lämnar ut ditt kortnummer, det innebär att sidan är krypterad. Använder du kontokort är det bra att använda ett kort där du betalar mot faktura. Det ger dig möjlighet att ifrågasätta köp som du inte anser att du har gjort. Det kan vara bra att tänka på även om e-butiken har en säker betalningslösning. Allt fler gör det. Handlar på internet. Inför julen lanserar flera stora butikskedjor nya möjligheter till bra nätshopping. Kan det bli bättre än att i lugn och ro sitta framför datorn, jämföra priser, välja med omsorg och sedan få hela familjens julklappar hemskickade? Och numera handlar du tryggt, konstaterar Svensk Handels säkerhetschef. E-handeln ökar stadigt. De senaste åren med 30 procent. Trots det är betalningarna fortfarande en liten flaskhals. Många avstår från att handla på nätet eftersom de tycker att betalningen känns osäker. För e-butikerna är valet av betalningslösning en avgörande faktor för framgångsrik försäljning. Krypterad data och säker identifiering är nyckelorden för båda parter. Men i dagsläget är risken för att ditt kontokortnummer ska komma på villovägar i den fysiska butiken, större än i den virtuella e-handelsbutiken. I alla fall så länge en magnetremsa används som lagring av identifikationsdata. Den har helt okrypterad information, lätt att kopiera för den som vill. Nu är magnetremsan på väg bort och de smarta korten med ett krypterat chip är på väg in. Med chippet blir de fysiska betalningarna betydligt säkrare. Men hur säkra är då betalningar på nätet? Dick Malmlund, säkerhetschef på Svensk Handel, säger att han själv handlar på nätet, men att han väljer betalningssätt och e-butiker med omsorg. Han anser att e-handel är säkert, så länge man är medveten om vilka system som finns och hur de fungerar. 3D Secure är ett bra och säkert sätt att identifiera en kortkund på internet. Det är en vidareutveckling av föregångaren SET (Secure Electronic Transactions). Säkerheten måste gå åt båda håll kunden ska känna sig trygg med betalningen och e-butiken ska kunna vara Payments 6 Payments 7

5 TEMA: INTERNETBETALNINGAR säker på att kunden är den han eller hon uppger sig för att vara, säger Dick Malmlund. Fördelarna med 3D Secure, som började användas i Sverige under 2003, är att e-butikerna överlåter kreditrisken vid bedrägliga kortköp till den kortutgivande banken. Det är alltså banken som står för risken, som annars ligger hos e-butiken om de saknar stöd för identifiering av kortkunden. För e-butikerna krävs ett avtal med en bank och ett serviceföretag för att få tillgång till de program som krävs för att hantera 3D Secure-betalningar. För e-butikerna och konsumenterna är det här en säker och framför allt betydligt mycket mer Siffror om e-handel Prognosen för e-handelns omsättning under 2007 är 15,2 miljarder kronor. Tillväxten för e-handeln de senaste åren ligger runt 30 procent per år. 73 procent av e-handelsföretagen bedömer att försäljningen kommer att öka under det närmaste halvåret (september 2007). 40 procent av befolkningen uppgav att de hade använt internet för beställning av varor och tjänster för privat bruk någon gång under de senaste tre månaderna (våren 2006). De betalningssätt som konsumenterna föredrar är: 39% överföring, direktbetalning, via internetbank 27% faktura/inbetalningskort 26% kontokort 6% postförskott 2% annat betalningssätt 45 procent av de tillfrågade uppgav att de skulle handla mer på nätet om det fanns alternativa betalningslösningar. Närmare hälften av de tillfrågade som avstod från att handla på nätet, gjorde det på grund av osäkra betalningslösningar. (Källor: Svensk Handel/HIU, Posten/SIFO, Post- och telestyrelsen) användarvänlig lösning än föregångaren SET. De vanligaste betalsätten som erbjuds på nätet i dag är betalning med faktura, postförskott och kontokort. Dessa betalsätt fungerar bra om man som kund har täckning för köpet just när det görs. Dyra resor eller kapitalvaror kan dock vara tuffa att klara av att betala som en engångssumma, men avbetalning har tidigare varit omöjligt i en e-butik. Svårigheten ligger i att med säkerhet identifiera kunden. Nu har dock lagstiftningen angående detta förändrats. En elektronisk underskrift är i dag juridiskt bindande. En e-legitimation eller BankID gör det möjligt att signera, till exempel ett finansieringsavtal, direkt på nätet. Utvecklingen går framåt. Det som sker i den fysiska butiken blir förhoppningsvis till och med säkrare i e-butiken när nya tekniker är på plats. Det gap mellan användarvänlighet och säkerhet som har funnits tidigare, är på väg att försvinna i takt med att betalningslösningarna blir både säkra och användarvänliga. Bra betalningslösningar bidrar till att e-handeln ökar. Framtidstron är stark i branschen, och många av de stora butikskedjorna är på väg ut på e-handelsarenan. Olika betaltjänster på internet i dag: Faktura är det betalningssätt som oftast erbjuds vid handel över internet (kvartal 1, 2007, HIU). Kontokort möjligheten att betala med kontokort erbjuds av cirka hälften av e-handlarna. Historiskt har det inneburit att e-handlaren har tagit en viss kreditrisk om konsumenten använt stulna kortuppgifter eller liknande. Normalt krypteras förbindelsen till kunden och kunden kan vanligtvis identifiera e- handlaren. Att e-handlaren identifierar kunden är ännu inte lika vanligt och vid eventuella bedrägerier är det handlaren som får stå för risken. I dag finns möjligheter att handla säkert med kontokort tack vare ny teknik. 3D Secure är ett system som gör det möjligt för kortutgivande bank att identifiera kunden, vilket gör betalningen säkrare för både kund och e-handlare. Vid betalning syns detta genom en symbol: Verified by Visa eller Master Card Secure Code. Med 3D Secure är det svårt för en bedragare att använda ett stulet kort, eftersom det krävs ett personligt lösenord. E-kort en tjänst som kopplas till kontokort. Ett unikt elektroniskt kortnummer genereras och gäller bara vid ett specifikt inköp. Kunden bestämmer beloppet och giltighetstiden är en månad. Direktbetalningar vissa banker erbjuder sina internetbankkunder möjligheten att betala direkt genom att via e-butikens kassa slussas vidare till internetbanken, logga in som vanligt och dra pengarna från ett konto efter godkänd transaktion. Mikrobetalningar passar vid inköp för småbelopp, till exempel med: e-plånbok som fylls på med ett visst belopp av kunden och hanteras via ett PayEx-konto eller liknande. Betalsamtal, där kunden ringer ett samtal med förhöjd taxa eller ett så kalllat premium-sms, som är ett sms med förhöjd taxa, kostnaden för tjänsten hamnar då på telefonräkningen. (Källa: Post- och telestyrelsen) SAXAT Datoranvändning 82 procent av svenskarna använder regelbundet en dator, enligt en undersökning som Pew Research Center har gjort, uppger IDG. Det är 2 procentenheter högre än tvåan USA. I andra ändan av stegen hittar man Bangladesh endast 5 procent av befolkningen där använder datorn regelbundet. Digitalt skivsläpp Engelska rockbandet Radiohead ger ut sitt nya album på egen hand, utan inblandning från skivbolag. Till en början säljs skivan In Rainbows endast i digitalt format via bandets hemsida och köparna bestämmer dessutom själva vad de vill betala. I början av nästa år är det tänkt att albumet ska ges ut på konventionell väg. Kortminne Ett USB-minne kan ibland vara lite otympligt att ha i fickan eller lätt att tappa bort. Holländska Freecom har därför tagit fram ett minne i kreditkortsstorlek och som man därmed kan bära med sig i plånboken eller kreditkortsetuiet. Minnet finns i kapaciteter från 256 MB upp till 4 GB och kostar från strax över 200 kr. Nu förenklar vi livet för alla företagare! På NetOnNet fortsätter vi slaget om den låga prislappen på hemelektronik. Vi sparar in på allt utom rejäla lagerhyllor som vi fyller med landets kanske bredaste och roligaste sortiment av hemelektronik. Nu blir det enklare för alla kloka företagare att handla hos oss. I samarbete med PayEx erbjuder vi nu även betalning mot faktura på dina Annons netonnet företagsinköp. Det ger dig ytterligare en anledning att kolla med oss först innan du handlar! Payments 8 Payments 9

6 TEMA: INTERNETBETALNINGAR För att slippa trängsel och köer under den stundande julhandeln kan man som konsument välja den smidiga lösningen att handla på nätet. Bilden är från öppningen av en av NetOnNets fysiska butiker: Lagershop ett komplement till företagets näthandel. E-handel kräver flexibilitet Text: Gunilla Mild Nygren, Foto: NetOnNet NetOnNet var Europas första renodlade e-butik för hemelektronik när företaget startade Lagom till julhandeln lanserar de en helt ny betaltjänst för sina kunder. Flexibelt, snabbt och säkert är ledorden för den nya tjänsten. om aktör på internet gäller det att hela tiden utvecklas i takt med kundernas önskemål om service och produkter. För oss är det viktigt att alltid vara flexibla och hålla våra affärsmodeller uppdaterade, säger Johan Birgersson, affärsutvecklingsansvarig på NetOnNet. Det vanligaste betalsättet för NetOnNets kunder är i dag postförskott eller direktbetalning via internetbanken. Även kontokort är ett vanligt betalsätt, mycket tack vare att NetOnNet är anslutna till 3D Secure. 3D Secure minimerar risken för att någon obehörig kommer över kortnummer. Alla kon- sumenter bör vara noga med att 3D Secure används av de e-butiker de handlar i, säger Johan Birgersson. Han anser att kortbetalning har fått ett oförtjänt dåligt rykte: Det är tryggare än vad de flesta kunder tror, eftersom kortinnehavaren, förutsatt att kortet är hanterat med aktsamhet, är skadefri om det trots allt sker ett kortbedrägeri. För att ge kunderna fler snabba och säkra möjligheter att e-handla, så utökar man nu möjligheterna att betala på internet med två nya lösningar. Med början i slutet av oktober, är det möjligt att: delbetala via NetOnNets nystartade finansbolag, NetOnNet Pay. Delbetalningsavtalen signeras också direkt på internet med hjälp av kundens e-legitimation. betala med faktura för leverans till den adress där man är folkbokförd. Något som är möjligt tack vare en direktkoppling till upplysningsföretagens kreditkontroll. Snabbt, säkert och flexibelt, alltså. Vi har tidigare erbjudit möjligheten att göra delbetalningar, skillnaden är att vi nu tar hand om hela affären själva, istället för att ha en bank som mellanhand. Det känns bra och gör att vi kan vara mer flexibla även i framtiden och skräddarsy lösningar som passar vår affärsmodell och våra kunders behov, säger Johan Birgersson. PayEx har utvecklat tjänsterna och är med och administrerar system, flöden och transaktioner. Ett samarbete som har flutit bra, menar Johan Birgersson. Vi har haft ett bra utbyte med PayEx. I vår företagskultur finns inbyggt att vi går våra egna vägar, hittar egna lösningar och har nya idéer. Det är något som PayEx har anammat. De har lyssnat på oss och utvecklat de lösningar som vi har velat ha, konstaterar Johan Birgersson. NetOnNets affärsidé är att erbjuda kvalitetsprodukter från både etablerade och egna varumärken till lägre priser än i vanliga butiker. Samtidigt ska köpet vara enkelt och tryggt för kunderna. En liten egenhet med detta utpräglade e-handelsföretag, är att de även har fysiska butiker. Det började med att många kunder helt enkelt kom ut till lagret i Borås och ville handla direkt. Vad göra? NetOnNet tänkte till, och utvecklade ett koncept med vad de kallar Lagershop. Där integreras internet i den fysiska butiken genom att kunderna söker och hittar varor via terminaler som är uppkopplade mot e-butiken. På kort tid öppnades fem butiker i Borås, Stockholm, Malmö, Göteborg och Ullared. En sjätte Lagershop öppnas under hösten i Kalmar. Men nu ligger också fokus på att öka försäljningen i e-butiken, bland annat med de nya betaltjänsterna. Vi ser fram emot att lansera de nya betalningsmöjligheterna både på internet och i våra Lagershop. Självklart hoppas vi att det ska generera fler kunder, säger Johan Birgersson. Johan Börjesson, affärsutvecklare på PayEx, anser att NetOnNets nya lösning är revolutionerande smidig och dessutom säker. I och med NetOnNet Pay, ett eget finansbolag, så blir det en lönsam affärsmodell både för dem och för kunderna. Det blir en aktör mindre som ska ha sin del av kakan. Med bra och konkurrenskraftiga villkor ger det ett mervärde för kunderna. Sju minuter från en ny TV Med hjälp av NetOnNets nystartade finansbolag NetOnNet Pay är det nu ännu enklare och säkrare än någonsin att delbetala varorna på nätet. NetOnNets kunder är bara några få klick och ett par minuter från att vara ägare till en splitter ny tv, kamera eller annan elektronisk vara. Detta utan att ens behöva lämna tv-soffan. Så här går det till: 1. Kunden beslutar sig för att köpa en ny tv (eller annan vara) på NetOnNets webshop. 2. Kunden gör valet att dela upp sin betalning på ett antal månader. 3. I realtid kontrolleras kundens personnummer, adress och kredit. 4. Kunden bekräftar sin identitet genom digital signering (Bank-ID, Nordea eller TeliaSonera) och får därefter upp ett avtal på sin skärm. 5. Kunden godkänner avtalet med ytterligare en digital signering. 6. Tv:n skickas fån NetOnNet och anländer till kunden ett par dagar senare. 7. Kunden kan enkelt betala av sin tv en gång per månad. Payments 10 Payments 11

7 Kyssinge Golf Sveriges golfklubbar får smidigare betalningslösningar Text: Jens Ahnell, Foto: Kyssinge Golf och Anders Caesar Svenska Golfförbundet har fått en ny samarbetspartner i betalföretaget PayEx. Företaget har fått en exklusiv roll för samtliga betaltjänster, utöver kortbetalningar. Detta efter att SGF och PayEx tecknat ett femårigt avtal som innebär att Sveriges samtliga golfklubbar erbjuds tjänster som effektiviserar klubbarnas administration kring bland annat medlemsfakturering. verige har i dag 485 golfklubbar som alla lägger ner mycket tid på administrativa faktureringsuppgifter. Administrationen innebär allt från medlemskapsfakturor, städavgifter, tävlingsanmälningar och spelrätter till utgående fakturor till företag för olika former av events, sponsring och företagsmedlemskap. För att hjälpa golfklubbarna att minska det administrativa arbetet erbjuder nu SGF tillsammans med EnterCard och PayEx en lösning som bland annat innebär att klubbarnas medlemmar enkelt kan betala sina medlemsavgifter med hjälp av Golfkortet (MasterCard). Detta måste då ske via en ansökan om Golfkortet med betalfunktion till EnterCard. För all övrig betalning av bland annat medlemsavgifter erbjuds klubbarna att ta hjälp av PayEx för fakturering och uppföljning av inbetalningar. PayEx tar då hand om hela fakturerings- och betalningsprocessen vilket innebär att golfklubbarna kan frigöra stora resurser på administrationssidan. Dan Person, ansvarig för affärsutveckling och försäljningschef på SGF, ser fram emot samarbetet med PayEx som beräknas komma igång inom kort. För oss är PayEx en naturlig partner. Företaget är en ledande aktör, som dessutom, vilket vi uppskattar, har en närvarande person som ägare och en väldigt stark intern företagskultur. PayEx blir därför en bättre partner än företag som ägs av någon pensionsfond eller utländsk aktör, menar Person. Så fungerar det Via tjänsten Fakturaservice sänder golfklubbarna, via elektroniska filer, sina fakturaun- derlag till PayEx. PayEx tar därefter över hela distributions- och administrationsflödet av faktureringen. Klubbarna kan sedan löpande följa sin reskontra på ett smidigt sätt genom webbgränssnittet PayEx Online. Där kan klubbarna enkelt hämta bland annat rapporter och redovisningar. Detta medför att klubbarna exempelvis inte själva behöver sköta kuvertering, utskick, uppföljning av inbetalningar, sammanställa redovisningar, sända påminnelser med mera. Det sköts istället per automatik via PayEx som givetvis kan applicera tjänsten oavsett om klubben är liten eller stor. Madeleine Ödqvist är ansvarig för projektorganisationen på SGF. Hon menar att en tillgänglig och snabb partner är en förutsättning för att samarbetet ska bli bra. Extra positivt tycker hon att det är att PayEx redan är dedikerad golfen genom bland annat Scandinavian Masters där även EnterCard varit en tongivande part. Nu när vi ska utveckla nästa generations betalsystem är det viktigt med en professionell och erfaren partner som inte krånglar till det med en massa byråkrati. Då det handlar om något så viktigt som betalningar måste lösningarna vi tar fram vara säkra och fungera till hundra procent. Det känns extra tryggt eftersom PayEx redan har driftsatta lösningar för i stort sett allt vi är i behov av. Först ut Först ut att använda PayEx Fakturaservice är Kungsängen GC. För att kunna möta de krav som ställs på golfklubbarna i Sverige i dag, har vi tagit beslut om att fokusera vårt arbete på att säkerställa att våra medlemmar och gäster, får en så bra upplevelse som möjligt på golfbanan, förklarar Henrik Bergqvist, vd på Kungsängens GC. Med hjälp av samarbetet hoppas golfklubben givetvis kunna erbjuda sina medlemmar en effektivare service. Genom att lägga ut hela vår ekonomiavdelning, där PayEx blir en av två helt avgörande partners, kan vi dels fokusera på att ha en anläggning i toppklass och dels göra stora ekonomiska besparingar. Detta samtidigt som vi får en effektivare och mer överskådlig hantering av vår ekonomi, avslutar han. Har du frågor eller funderingar kring vad samarbetet innebär för dig? Kontakta Jens Ahnell, PayEx för mer information: jens.ahnell@payex.com Payments 12 Payments 13

8 När skatten skall betalas Text: Hans Olav Hagen (Head of International Business Development, PayEx) Översättning: Andrea Caesar Efter en omfattande debatt, ett sju månader långt försök och en avstämning bland medborgarna i Stockholm infördes den första augusti i år trängselskatt i Stockholm. Redan nu finns synliga effekter på hur vårt transportmönster har påverkats, vilket förhoppningsvis innebär en rad goda resultat på längre sikt. Trafikanterna ändrar vanor Redan i dag, bara några månader efter trängselskattens införande i Stockholm kan vi konstatera att huvudstadens befolkning har lagt om sitt resande. Vägverket har rapporterat om ca 20 procent lägre genomströmning genom betalstationerna i augusti i år i förhållande till samma period i fjol. Många verkar ha valt att parkera bilen till fördel för kollektivtrafiken. SL har registrerat fler passagerare per dag, en ökning på 6 procent. Detta är givetvis goda nyheter för anhängarna av trängselskatten, då målsättningen är att förbättra miljön och framkomligheten i innerstaden. Om ändringen i transportmönstret blir bestående återstår visserligen att se, men trenden från försöksprojektet 2006 och de första resultaten är lovande. Förberett av många aktörer Stora mängder energi och långa arbetstimmar ligger bakom förberedelserna av lanseringen av trängselskatten. Debatterna har ofta varit lika långa som köerna i rusningstrafik, och långt ifrån alla är nöjda med att behöva betala en summa på cirka 60 kronor varje dag för att köra bil i innerstaden. Vägverket och projektets övriga leverantörer har dock arbetat febrilt för att göra övergången så smidig och enkel som möjligt för Stockholms medborgare. Systemet som är levererat av IBM, är det största i sitt slag i Europa. Totalt 18 bomfria betalstationer är utrustade med kameror och annan teknologi för att identifiera trafikanterna. Teknologileverantörer spelar naturligt nog en stor roll i ett projekt som detta, men lika viktiga är projektets övriga partners som tillsammans bidrar till att trafikanterna möts av en bra och smidig lösning. Bland de partners som har deltagit i Stockholmsprojektet finns Q Free (tekniskt material), Manpower (personal till kundcenter), Posten (postutsändelser) och Reitan (betalning i butik och på nätet). PayEx har också varit starkt involverat i förverkligandet av projektet, bland annat genom att bistå Reitan med att acceptera betalningar för trängselskatt i Pressbyrån och 7-Eleven-butiker samt i webbbutiker. Betalsätt anpassas till trafikanternas preferenser Trängselskatten är ett bra exempel på varför företag som handlar med tjänster kan, och bör, anpassa sig efter sina kunders betalningsprefe- renser, både med tanke på valfrihet för trafikanterna och effektivitet för den som kräver in betalningen. Stockholmarna kan i dag välja mellan flera betalningsmetoder vare sig de vill betala med kort, kontant eller via banköverföring. Vidare står en rad olika betalkanaler till trafikanternas förfogande och trängselskatten kan även betalas i bankfillial, över internet, vid automatisk belastning av konto eller i en av Reitans närmare 400 Pressbyrån och 7-Elevenbutiker. Utöver tillgänglighet och valfrihet är effektivitet ett nyckelord. Bara i augusti i år skulle mer än 2,3 miljoner skatterelaterade räkningar för tillsammans 13,6 miljoner kronor betalas, och erfarenheterna från försöksprojektet visar att majoriteten av betalningarna är småbelopp 25 procent av alla skatterelaterade räkningar är på under 60 kronor. Ytterligare förbättringar av betalningsrutinerna Trots att trängselskatten bara är ett par månader gammal finns redan förslag på förenklingar av betalningsrutinerna. Förslag på förbättringar är bland annat månatliga betalningar (den sista i påföljande månad), istället för att betalning måste ske senast 14 dagar efter varje passering enligt dagens rutin. Ytterligare förslag är att trafikanterna ska kunna ta emot en månatlig sammanställning över alla skattepliktiga passeringar samt att påminnelseavgiften ska öka från 200 till 500 kronor. Dessa nya rutiner kommer dock, om de antas, att träda i kraft först i juli Om man skulle peka på ytterligare ett förbättringsområde inom betaltjänsterna, bör Vägverket titta på mobila betallösningar. Så gott som alla medborgare i Sverige har idag en mobiltelefon. Stockholms trafikanter skulle utan tvivel värdesätta en enkel betaltjänst som gör det möjligt att betala trängselskatten via mobiltelefonen. PayEx har föreslagit lösningar som skulle kunna förverkliga detta. Payments 14 Payments 15

9 Ett sponsorskap utöver det vanliga Text: Andrea Caesar, Foto: Lasse Eklöf Det blev finländsk seger i årets upplaga av Scandinavian Masters. Mikko Ilonen, som för första gången klarade cuten i Scandinavian Masters, avslutade tävlingen med att sänka en tvåmetersputt på 18:e green. Efter lång och nervös väntan för den 27-årige finländaren, visade sig putten räcka till seger. Scandinavian Masters avgjordes i augusti på Arlandastad Golf ett par mil utanför Stockholm. PayEx stod för första gången som huvudsponsor av tävlingen. En investering väl värd pengarna enligt marknadschef Emil Daun. idigt i våras skrev PayEx ett femårigt avtal med Svenska Golfförbundet, något som innebär att Sveriges samtliga golfklubbar får tillgång till PayEx fakturerings- och betaltjänster. (läs mer i artikeln Sveriges golfklubbar får smidigare betalningslösningar ). I samband med detta skrevs även ett treårsavtal mellan PayEx och Scandinavian Masters. Sedan dess har PayEx jobbat febrilt för att arbeta fram ett vinnande sponsorkoncept inför arrangemanget. Ett par månader efter 2007 års Scandinavian Masters reflekterar marknadschef Emil Daun över tävlingen och företagets arrangemang. Visst kan vi skruva till vår insats ytterligare, och givetvis kommer vi att sikta ännu högre nästa år. Både vi och våra gäster är oerhört nöjda med arrangemanget och vi är glada över exponeringen av vårt i sammanhanget okända namn bland övriga jättar som exempelvis MQ och Samsung, förklarar Daun. PayEx valde att använda sponsorskapet framförallt för att bjuda in befintliga kunder och andra företag som är intresserade av PayEx tjänster, till en folkfest utöver det vanliga. Men Scandinavian Masters fungerade även som en perfekt kanal för att belysa affären mellan Svenska Golfförbundet och PayEx. Något helt nytt för i år för Scandinavian Masters var en påkostad seminariedel där sponsorernas gäster kunde förena nytta med nöje genom att närvara vid föreläsningar av bland andra Fredrik Lindström och Troed Troedson. PayEx tog tillfället i akt och arrangerade ett eget seminarium för speciellt inbjudna gäster i samband med detta. Under knappt två timmar presenterades möjligheten med delbetalning på nätet. Redan nu arbetar PayEx med nästa års arrangemang av Scandinavian Masters. Även 2008 kommer tävlingen att arrangeras på Arlandastad. Hur tävlingen och sponsorskapet kommer att se ut om ett knappt år är långt ifrån klart. Men självklart ser PayEx som huvudsponsor fram emot en spännande tävling och ett fartfyllt arrangemang. Vi har en massa nya, spännande idéer som vi hoppas kunna förverkliga Jag är säker på att de erfarenheter Nilsmark och Parnevik skaffat sig från årets tävling kommer att frambringa ett om möjligt ännu bättre arrangemang nästa år. Det i sin tur gör att även vi har goda möjligheter att utveckla vårt sponsorskap ytterligare till nästa år, avslutar Daun. Payments 16 Payments 17

10 PayEx pussel helt plötsligt hänger allt ihop Superbröderna Finau Text: Andrea Caesar, Foto: Anders Caesar och Lasse Eklöf Bröderna Tony och Gipper Finau var Scandinavian Masters yngsta deltagare. Bröderna blev oerhört uppmärksammade av både publik och media då de utan konkurrens slog längst av samtliga proffs. Trots ett 30 meter högt skyddsnät, 240 meter från utslagsplatserna på driving rangen, blev de båda bröderna ombedda att inte använda rangen för att slå långt då deras bollar enkelt seglade över nätet och in i trädgården bakom detsamma. Tillsammans med PayEx koncernchef Krister Fingal och PayEx Finance vice VD Jörgen Pettersson, visade killarna upp sina talanger för PayEx och Masters gäster. Tävlingen om vem som slog längst vanns givetvis enkelt av bröderna. För att ingen eller inget skulle komma till skada fick bröderna slå över en landsväg och in i ett skogsparti istället för rakt mot skyddsnätet. För Fingal och Pettersson var det däremot inga problem att sikta rakt mot nätet Vinn Lyle & Scotttröja Tyck till och vinn! Berätta för oss vad du tycker om Payments. Kom med inspel, artikelförslag och tips på vad som kan bli bättre i tidningen genom att skicka e-post till payments@payex.com. Skriv Tyck till i ämnesraden och glöm inte bort att meddela oss önskad storlek. Vinnarna kontaktas via e-post. Vi vill ha dina inspel senast den 14 januari då vi lottar ut två gröna Lyle & Scott ulltröjor bland inkomna svar. I nästa nummer av Payments: Nästa nummer utkommer till sommaren Då fortsätter vi att ta upp spännande och aktuella ämnen inom betalningsbranschen. PayEx står just nu i startblocken för flera stora projekt. Om någon är nyfiken på hur våren kommer att te sig så är det vi. Självklart delger vi våra läsare detta i nästa nummer. Har du förslag på artiklar eller tips och idéer för framtida nummer är du givetvis välkommen att kontakta oss. Vill du också ha Payments i brevlådan? Kanske är du redan bland dem som får Payments i brevlådan ett par gånger varje år. Om inte kan du enkelt bli prenumerant genom att skicka ett mail till payments@payex.com med dina adressuppgifter. Skriv prenumeration i ämnesraden. Har ni pusslat mycket? På 70-talet var min familj galna i riktigt mastiga pussel. Möjligtvis hade vi problem att enas i affären om vilket motiv vi skulle välja, men väl hemma vid matsalsbordet var det relativt enkelt med hörnbitarna och ramen. Efter ett tag började det kärva till sig. Då krävdes struktur, strategier, tålmodighet, fantasi, trial n error, jag misstänker även att mamma fuskade med något glas Vino Tinto. Ibland fick man sitta helt själv i timmar och bara jobba på, ibland var hela familjen tillsammans i teamwork, ja ni vet... Men vilken fröjd när hårt arbete började löna sig successivt gick det enklare och enklare och tillslut var hela pusslet klart. I slutet la det sig nästan av sig självt. Ungefär som PayEx. Max, PayEx ägare och tillika grundare, hade nog lite svårt att välja affärside i början. Det var disco, hyrcyklar, auktioner, husmäklare, tufftufftåg... Men när han väl valt att fokusera på dåvarande Faktab blev han snabbt väldigt framgångsrik. Sedan dess har Max och hans medarbetare i decennier fortsatt att fokusera på betalningar, och det har oftast varit ett roligt men mödosamt pussel. Och nu känns det verkligen som om hörnbitar, ram och de luriga mittbitarna är på plats. Vi har varumärke, tjänster, kunder, samarbetspartners och medarbetare. Plötsligt hänger allt ihop. Tack vare Max långsiktighet, den starka trenden bland företag att fokusera på sin kärnverksamhet, den tekniska utvecklingen och marknadens kredit- och finaniseringsbehov ligger vårt pussel väldigt rätt. I detta nummer av Payments blickar vi tillbaka på gångna evenemang (om än inte så långt som till 70-talet) och bockar av ett med beröm godkänt avklarat sponsorskap. Vi spanar även in spännande tjänster, exempelvis nya möjligheter med delbetalningar på internet. Närmast ser jag dock fram emot en lång, vit och framför allt god jul. Troligen finns det pussel i tomtesäcken till mina söner. God jul! Krister Fingal, Koncernchef, PayEx Payments 18 Payments 19

11 Välkommen till årets nyttigaste jullunch! Hur du får kunden att fullfölja sitt köp Hur du får kunden att påbörja inköp i din nätbutik Hur du sänker din kostnad per utskickad faktura Hur du snabbare får betalt utan att skicka några fakturor Vilken merförsäljning det innebär att erbjuda avbetalning i din nätbutik PayEx har nöjet att bjuda in dig till ett kostnadsfritt Jullunch-seminarium på ämnet Betalningar. Under lättsmälta former pratar vi erfarenheter, idéer och lösningar som vi som Nordens ledande experter på betalningar samlat på oss under årens lopp. Framför allt tar vi upp de mest verksamhetskritiska frågorna du ställs inför i din butik. Oavsett om det gäller internet, postorder eller en fysisk butik. Välj den tid och plats som passar dig: 3 december Borås Gäst: Johan Birgersson, NetOnNet 4 december Göteborg 5 december Malmö 6 december Umeå 7 december Stockholm Gäst: Johan Birgersson, NetOnNet Läs mer och anmäl dig på PayEx är Nordens främsta experter på betalningar. Sedan starten 1972 har vi utvecklat en oöverträffad kompetens inom områden som betalningslösningar för internet och mobil handel, rating/billing, faktura- och reskontrahantering, inkasso samt kredithantering. Vi är 700 nyfikna och nytänkande medarbetare. Besök VISBY, STOCKHOLM, KÖPENHAMN, OSLO, HELSINGFORS