HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET FOND & FÖRSÄKRINGSGUIDEN

Transkript

1 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET Nr.5 / November 2009 Med dagstidningens räckvidd och facktidningens fokus ANNONS FOND & FÖRSÄKRINGSGUIDEN 4TIPS INVESTERA SMART & FOTO: MARTIN BJÖRINGE PÅVERKA DIN FRAMTID Experten tipsar: Annika Creutzer, chefredaktör på Pengar24, om hur du sparar pengar och ökar din chans att vinna över konjunkturen. Förbättrad pension Se över dina försäkringar och pensionspengar HANS GIDHAGEN, PENSIONEXPERT VID SVENSKT NÄRINGSLIV. Uppgång igen Nu är det rätt tid att investera på fondmarknaden Förtur till lägenheter 5% Inga avgifter Sveriges högsta sparränta Fria uttag Spara max kronor Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lagen om inlåningsverksamhet (2004:299). Insatta medel används för finansiering av Akelius Fastigheters verksamhet. Insatta medel omfattas inte av Lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och kan förloras i händelse av företagets obestånd.

2 2 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET UTMANINGAR När vi i tuffa tider behöver se över vår ekonomi kan det vara klokt att gå igenom vilka försäkringar man verkligen behöver. Jämför priserna och spara tusenlappar VI REKOMMENDERAR SIDA 6 Cecilia Udin Nationell försäkringssamordnare, Försäkringskassan. Om en person har sjukskrivits från ett tungt kroppsarbete men däremot anses kunna arbeta halvtid med någonting annat så försvinner halva sjukpenningen. För att få ett bättre pris på sin hem-, villa-, bilförsäkring lönar det sig ofta att i samband med den årliga huvudförfallodagen höra sig för hos olika bolag. Titta då emellertid gärna på villkorsjämförelserna så att du kan väga priset mot dina egna försäkringsbehov. Svårare att byta När det gäller barn-, sjuk-, olycksfalls- och djurförsäkringar kan det vara svårare att byta bolag om sjukdomar eller andra problem förekommit eftersom dessa försäkringar aldrig täcker något som visat symptom innan de tecknades. Ditt eventuella behov av till exempel en livförsäkring beror naturligtvis på om någon är beroende av dig för sin försörjning. För att ta ställning till hur mycket du är beredd att betala för en sjukförsäkring, bör du ta reda på och utgå från vad du vid långtidssjukdom får från försäkringskassan och arbetsgivaren liksom hur lång karenstid försäkringen har och hur många dagar den maximalt betalas ut? Bristande information Många har bristande kunskap och oftast nog alltför optimistiska föreställningar om vad deras försäkringar egentligen täcker. Ett aktuellt exempel är alla de pensionärer som nu är upprörda över att ett fösäkringsbolag aviserat att dödsfallsbeloppet i deras gruppförsäkring ska sänkas kraftigt. Många trodde att de sparade till sin begravning, men försäkringen innehåller inget sparande. Det är här uppenbart att informationen inte varit tillräcklig och därför naturligt att de nu känner sig svikna av försäkringsbolag som sin egen pensionärsorganisation. Gruppförsäkring Gruppföreträdarna, det vill säga de som tillsammans med försäkringsbolaget förhandlar fram en gruppförsäkring för sina medlemmar, måste vara kunniga och förstå vad som händer om försäkringen på sikt inte bär sig. Den som tecknar en gruppförsäkring förlitar sig på att gruppföreträdaren ser till medlemmens intresse inte bara då försäkringen används för att locka nya medlemmar, utan även när medlemmen senare behöver utnyttja sin försäkring. Gunnar Olsson Chef, Konsumenternas försäkringsbyrå. STÄLL KRAV PÅ DIN RÅDGIVARE Kunskap Har kompetens och erfarenhet. 1 Efter dina behov Anpassas efter dina kunskaper och behov och efter 2 vilken risk du är beredd att ta. Tydliggöra Tydligt skilja på vad som är 3 placeringsråd och vad som är marknadsföring. Dokumentera Dokumenteras och dokumentationen arkiveras så 4 att den är lätt sökbar även efter rådgivningstillfället. Skadestånd Observera också att du kan 5 få skadestånd om rådgivaren varit vårdslös. Just nu haglar också råden över oss i tidningar och radio/tv om att vi ska pensionsspara och om hur vi ska placera vårt premiepensionsoch tjänstepensionssparande vilket är ännu ett område där många känner oro. Många oseriösa aktörer Både Konsumenternas försäkringsbyrå och Bank- & finansbyrån får många samtal från konsumenter som har kontaktats av pensionsrådgivare. De erbjuder sig att sköta din premiepension, flytta tjänstepensionen eller råder dig att ta ut din pension i förtid för att få bättre avkastning på pengarna. Du bör vara uppmärksam. Det finns många oseriösa aktörer på denna marknad. Kom ihåg att om du har ingått ett så kallad distansavtal på telefon eller via internet så har du 14 - dagars ångerrätt från det att du fick hem en skriftlig bekräftelse på avtalet. För att man ska kunna sköta sin privatekonomi krävs att man förstår hur försäkringar och andra finansiella tjänster fungerar. Och för att förstå krävs utbildning. Börja med våra skolungdomar låt dem inte lämna skolan utan grundläggande kunskaper i privatekonomi. Förbättra din pension s. 4 Ett större ansvar för sina pengar för att själv förbättra sin pension. Tjuvarna plundrande s. 10 Utan allförsäkringen hade familjen Hernstig inte fått ut en krona. Vi får våra läsare att lyckas! FÖRSÄKRINGSGUIDEN NR 1, NOVEMBER 2009 Redaktionschef: Nadine Kissmann Försäljningschef: Gustaf Ryding Affärsutvecklare: Johan Lilljebjörn Redigerare: Alex Mak Ansvarig för denna utgåva: Projektledare: Zacharias Ahlberg Tel: E-post: zacharias.ahlberg@mediaplanet.com Distribution: Svenska Dagbladet, November 2009 Tryckeri: V-Tab Repro: Bert Lindevall Mediaplanet kontaktinformation: Tel: Fax: E-post: synpunkter@mediaplanet.com Vid förfrågningar kontakta: Johan Lilljebjörn Mediaplanets affärsverksamhet är att leverera nya kunder till våra annonsörer. Genom intressanta artiklar med hög kvalitet motiverar vi våra läsare att agera. Svenska Bostadsfonden är en av Sveriges snabbast växande fastighetsfonder som enbart fokuserar på svenska bostadsfastigheter. Vi förvaltar idag 9 fonder med lägenheter på 10 orter i södra och mellersta Sverige.

3 Vi tackar Sveriges nöjdaste pensionskunder för förtroendet! Max Matthiessen (73,2) 2. Konkurrent (67,5) 3. Konkurrent (66,9) Kvalitet före tillväxt Källa: Svenskt Kvalitetsindex (SKI). Betyg från företagskunder som erhåller livförsäkring via separat förmedlare. Endast särredovisade förmedlare.

4 4 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER VÄLJ BOLAG FÖRBÄTTRA DIN PENSION 1TIPS SE ÖVER DINA PENSIONS- PENGAR Fråga: Vilka nya trender ser man för en bättre framtida tjänstepension? Svar: Ett större ansvar för sina pengar för att själv förbättra sin pension. Tjänstepensionen, eller avtalspension som den också kallas, är ett avtal mellan arbetsgivare och fackförbund som betyder att pengar sätts av till pensionen. Nästan alla arbetsgivare har någon form av kollektivavtal som ger de anställda tjänstepension grundat på lön och anställningstid. Tjänstepensionen ger mellan 10 och 20 procent av löneinkomsten, men kan ge höginkomsttagare betydligt mer. Det gör att den är viktigare än många tänker på för hundratusentals svenskar kommer den att vara den viktigaste faktorn för hur stor pensionen blir. Ju högre inkomst desto viktigare är den. Trend mot premiebestämda Trenden går från förmånsbestämda tjänstepensioner, där pensionsnivån är bestämd i förväg, till premiebestämda, där det enda som är känt innan är hur stora inbetalningar arbetsgivaren ska göra till den anställdes pension. I stället för att det är arbetsgivarens ansvar att den som jobbar får den utlovade pensionen på pensionsdagen och livet ut så avgörs den framtida tjänstepensionens storlek av vilken avkastning den anställde kan få på sina pengar, säger Hans Gidhagen, pensionsexpert vid Svenskt Näringsliv. Viktiga pengar för bankerna Eftersom det rör sig om höga miljardbelopp är de olika tjänstepensionsvalen av SAF/LO och tjänstemännens ITP mycket viktiga för de banker och försäkringsbolag som konkurrerar på pensionsmarknaden. Under hösten ska 1,3 miljoner privatanställda inom SAF/LO-området göra ett obligatoriskt omval av sin avtalspension. Sammanlagt handlar det då om 11 miljarder kronor i årliga pensionsinsättningar. Den som inte själv väljer bolag före årsskiftet får sina pengar placerade i AMF Pension som utsetts till ickevalsalternativet. Omvalet är obligatoriskt för att alla ska få del av lägre avgifter och bättre försäkringsprodukter. Det Hans Gidhagen Pensionsexpert vid Svenskt Näringsliv. FOTO: SVENSKT NÄRINGSLIV handlar om mycket pengar och vi uppmanar alla att sätta sig in i sitt pensionssparande och ta ställning, säger Hans Gidhagen. Upphandlingen om vilka bolag som ska få vara med som valbara alternativ genomförs vart femte år. Först när de här avtalen löper ut kan vi se hur systemet har fungerat vad gäller bland annat priser och kvalitet, säger Hans Gidhagen. Obligatorisk flytträtt Sedan regeringen återinfört flytträtten för privat pensionssparande har ungefär 4,1 miljarder kronor i tjänstepensioner flyttats sedan förra året. En fråga som har debatterats livligt under hösten är införandet av en obligatorisk flytträtt för pensionskapital. Syftet är att sparare ska slippa vara inlåsta i åratal utan möjlighet att flytta sitt pensionskapital. Kollektivavtalsparterna är dock inte lika positiva som branschen i övrigt. När det gäller exempelvis de förmånsbestämda pensionerna finns det inget egentligt intresse för konsumenten att flytta eftersom pensionen är fastställd i förväg, säger Hans Gidhagen. KARIN ARNELL redaktionen@mediaplanet.com 11 ÅR OCH SLAV För två år sedan skickades då 9-åriga Yanninesh Yorga från sin hemby till huvudstaden Addis Abeba för att arbeta. Här tvingas hon varje dag bära enorma risknippen i flera mil. Bördor som väger mer än hon själv och som förstör hennes kropp. Nu har hon börjat i vår kvällsskola. Målet är att vi helt ska befria henne från sin omänskliga situation. Sätt in din gåva på pg Skriv barnslav på talongen. Du kan också ge din gåva via sms. Din gåva blir ett steg på vägen. Sms:a FRI100 till så skänker du 100 kronor. FRI 100 Besöksadress: Siktgatan 8, Vällingby. Telefon: Gåvogiro: Hemsida:

5 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NOVEMBER JU HÖGRE INKOMST DESTO VIKTIGARE Tjänstepensionen ger mellan 10 och 20 procent av löneinkomsten. För höginkomsttagare kan den ge betydligt mer. För hundratusentals svenskar kommer den att vara den viktigaste faktorn för hur stor pensionen blir. FOTO: ISTOCKPHOTO FOTO: COMPRICER Håll koll på dina försäkringar Det är viktigt att lära sig hitta i försäkringsdjungeln. Här är några goda råd som kan förbättra skyddsnätet innan något händer. EXEMPEL Svenskar är generellt duktiga på att försäkra sig mot det mesta. Men det är inte alla som känner till vilka försäkringar man bör ha, eller vad de täcker. En grundregel är att inte skaffa fler försäkringar än man behöver. Eftersom pris och villkor varierar mycket lönar det sig att jämföra bolagen innan man bestämmer sig. Ett sätt är att använda någon av de jämförelsesajter som finns på nätet. Det är omöjligt att säga att en försäkring skulle vara mycket bättre än alla andra. Det beror helt på den egna situationen och ekonomin, säger Philippe Suhard, försäkringsansvarig på Compricer.se. Philippe Suhard Försäkringsansvarig på Compricer.se. Erik Lif Informationschef på Insplanet.se. FOTO: INSPLANET Försäkringar för det mesta Erik Lif är informationschef på Insplanet.se, som också jämför, förmedlar och ger råd om försäkringar. Det går att försäkra sig mot det mesta, men för de flesta räcker de vanliga sak- och personförsäkringarna, säger han. De allra flesta svenskar omfattas av en privat hemförsäkring. I hemförsäkringen som tillsammans med villa-, bil-, fritidshus- och båtförsäkring hör till sakförsäkringarna ingår egendoms-, rätts-, överfalls- och ansvarsförsäkring samt i regel ett reseskydd. Ansvarsförsäkringen och rättsskyddet omtalas inte så ofta, men ur trygghetssynpunkt är de två mycket viktiga anledningar till att man bör ha en hemförsäkring. Se till att ha rätt försäkring Den som nyligen har bytt bostad, köpt dyra prylar eller kanske fått en ny familjesituation bör se över om han eller hon är rätt försäkrad. Är försäkringsbeloppet för högt betalar man en hög premie i onödan, är det för lågt riskerar man att bli underförsäkrad och inte få den ersättning man annars skulle ha rätt till. En vanlig missuppfattning är att hemförsäkringen även täcker barnens olyckor och sjukdomar, vilket den inte gör. För barnfamiljer är det klokt att komplettera med en barnförsäkring, som tillhör personförsäkringarna dit även exempelvis sjuk- och inkomstförsäkringar hör. Som företagare saknar man till viss del det grundskydd som man skulle ha haft som anställd. Därför är det ofta extra viktigt att vara förberedd om något oförutsett händer. Många försäkringsbolag erbjuder nyföretagare paketlösningar med de vanligaste typerna av företagsförsäkringar, till exempel egendoms-, ansvars- avbrotts- och rättsskyddsförsäkring. Företagare ska även ha i åtanke att hemförsäkringen normalt sett inte gäller för företagsverksamheten. KARIN ARNELL redaktionen@mediaplanet.com MISSA INTE! FÖRSÄKRINGSKONTAKT 2009 Viktig konferens om försäkringar På Försäkringskontakt 2009, november, har du möjlighet att träffa kolleger och ta del av det senaste inom branschen. Det är 15:e året som Svenskt Näringsliv arrangerar konferensen om aktuella försäkringsfrågor för arbetsgivare inom privata sektorn. Skådespelerskan Mi Ridell är årets konferencier. Det som är speciellt är att man skräddarsyr sitt eget program och väljer sex av totalt 13 seminarier, säger Susanna Östberg, försäkringskonsult vid Svenskt Näringsliv. Utöver dessa finns även fem gemensamma seminarier med blandad kompott. Förutom Svenskt Näringslivs vice vd, Christer Ågren, deltar Katrin Westling Palm, tillträdande generaldirektör för den nya pensionsmyndigheten och Johnny Sundin som med humor ska guida genom hjärnvindlingarna till kreativitetens förlovade tankevärld. Män är bäst är temat för Magdalena In de Betous stå uppseminarie. Therese Albrechtson, som utsetts av Business Week till Europas bästa unga entreprenör, talar om att Våga vinna. Försäkringsdagarna hålls i Upplands Väsby, liksom tidigare år blir det middag och underhållning på Wallmans salonger i Stockholm. Det ska vara ett seminarium som människor har nytta av samtidigt som det är både seriöst och roligt, säger Susanna Östberg, som gärna tar emot förslag på ämnen och föredragshållare till nästa års konferens den november Fonus Begravningsförsäkring - Större valfrihet vid din begravning Det finns många sätt att skapa trygghet och visa omtanke på. Ett är att teckna en försäkring som gör att du vet att det finns pengar avsatta som täcker hela eller delar av kostnaden vid din begravning. Pengar dina anhöriga är garanterade att få ut. Varmt välkommen till ditt närmaste Fonuskontor, läs mer på fonus.se eller kontakta oss på Vi förklarar gärna hur riktig trygghet kan kännas.

6 6 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER Prioritera hälsofrågor och arbeta förebyggande Fråga: Vad ska företag tänka på när det gäller sjukförsäkringar? Svar: Förebyggande insatser kan minska antalet sjukskrivningar rejält. SHOWCASE Omkring långtidssjuka svenskar väntas förlora sin ersättning nästa år till följd av nya regler. Försäkringskassan räknar med att ungefär en tredjedel av dem kan komma tillbaka till sjukförsäkringen som nya sjukfall inom ett halvår. Bakgrunden till utförsäkringarna efter årsskiftet är att regeringen har satt en bortre gräns för hur länge sjukskrivna har rätt till sjukpenning och att möjligheten till tidsbegränsad sjukersättning försvinner. Tanken är att de som mister sin sjukpenning eller sjukersättning i stället ska ingå i ett introduktionsprogram i arbetsförmedlingens regi för att på så sätt slussas tillbaka till arbetslivet. Den som är för sjuk för att kunna delta ska dock kunna få förlängd sjukpenning i vissa fall. Skriv in på samma vilkor Efter tre månader med rätt till aktivitetsstöd kan programmets deltagare skrivas in på arbetsförmedlingen på samma villkor som de som är arbetslösa. De här människorna har en fortsatt nedsatt arbetsförmåga och skulle ha haft fortsatt rätt till Cecilia Udin Nationell försäkringssamordnare, Försäkringskassan. ersättning om det inte hade varit för att sjukpenningdagarna tagit slut, säger Cecilia Udin, nationell försäkringssamordnare vid Försäkringskassan, som räknar med att en tredjedel kan komma tillbaka som nya sjukfall. Arbetsförmågan bedöms De nya reglerna innebär också att Försäkringskassans handläggare FAKTA Kristina Hagström Hälsostrateg, Skandia. ska bedöma varje persons arbetsförmåga på hela arbetsmarknaden efter ett halvår. Om en person exempelvis har sjukskrivits från ett tungt kroppsarbete men däremot anses kunna arbeta halvtid med någonting annat så försvinner halva sjukpenningen. Försäkringskassan gör sitt bästa för att försöka hjälpa de långtidssjukskrivna tillbaka till Närmare 70 procent av alla sjukskrivna svenskar lider av smärt- och stressrelaterade sjukdomar. Forskning visar att företag som sätter in resurser innan de anställda blir långtidssjukskrivna har färre sjukfrånvarodagar än andra. De är dessutom mer lönsamma. Skandia är exempel på ett bolag som under flera år har sponsrat och bedrivit forskning om bland annat hälsa och friskvård. Deras pilotstudier visar att företag som erbjudit rätt stöd i god tid har kunnat minska antalet sjukskrivningar på arbetsplatsen med upp till 40 procent. I ett av projekten kontaktade Skandia 150 av bolagets sjukskrivna kunder. Efter att ha investerat i rehabiliteringsåtgärder för fem miljoner kronor och jobbat aktivt med dem under två år var 33 procent helt friska, 33 procent deltidsfriska och 33 procent fortfarande sjuka. Microsoft är ett annat svenskt exempel som efter liknande insatser halverade sjukfrånvaron vid företaget mellan år 2004 och TIPS MINSKA ANTALET SJUK- SKRIVNINGAR HÖGA SIFFROR Cirka 70 procent av alla svenskar som är sjukskrivna lider av smärtoch stressrelaterade sjukdomar. FOTO: ISTOCKPHOTO sin arbetsgivare eller arbetsmarknaden. Det är emellertid en svår situation och vi är beroende av att även andra aktörer, som arbetsgivarna, också tar sitt ansvar så snabbt som möjligt, säger Cecilia Udin. Sedan sjukförsäkringen ändrades för snart ett och ett halvt år sedan och den så kallade rehabiliteringskedjan infördes har antalet långa och för samhället kostsamma sjukskrivningar också minskat. Arbeta förebyggande För att fortsätta den trenden betonar Kristina Hagström, hälsostrateg vid Skandia, vikten av att företagen prioriterar hälsofrågor och arbetar med förebyggande insatser. Med förebyggande hjälp och rådgivning kan företag fånga upp sina anställda innan de blir allvarligt sjuka, säger Kristina Hagström. Övertygelsen är också bakgrund till den nya sjukförsäkring som Skandia lanserade tidigare under hösten. Produkten som enligt bolaget är den första i sitt slag på den svenska marknaden omfattar bland annat rehabvägledning, yrkeslivsplan och kognitiv beteendeterapi med specialisthjälp. Våra undersökningar har visat att rätt hjälp i god tid kan minska sjukskrivningarna med upp till 40 procent, säger Kristina Hagström. KARIN ARNELL redaktionen@mediaplanet.com BEGRAVNINGSFÖRSÄKRINGAR En omtanke om anhöriga De allra flesta av oss har en rad olika försäkringar utöver rena sakförsäkringar. Vad många inte vet är att barn och pensionärer har ett förhållandevis dåligt försäkringsskydd vid dödsfall. Begravningsförsäkring är en form av livförsäkring som i huvudsak syftar till två saker. Att täcka de kostnader som är relaterade till dödsfallet, främst begravningskostnaden. Men även till att skapa en likviditetsbuffert för de kostnader som uppstår efter dödsfallet. Inkomsterna kan ha minskat och det är många åtgärder som behöver vidtas för att ställa om sig till den nya livssituationen. Om du behöver livförsäkringen eller inte, är alltså beroende av din familjesituation och vilken ekonomi familjen har. Tänk på att tjänstegrupplivförsäkringen, som många har genom sin anställning, upphör vid 65 års ålder samt att de flesta grupplivförsäkringar också upphör vid den åldern. När man är mellan 60 och 70 år utbetalas i regel också liv- och kapitalförsäkringar. Men vad händer sedan säger Linus Arnstberg, Ignis Begravningsbyrå. Oavsett om du vänder dig till någon av de större försäkringsgivarna eller någon av de mindre medlemsägda försäkringsföreningarna är hälsokraven vid tecknande snarlika. Det som skiljer sig är givetvis återbäringsräntan och förmånerna. Det finns många sätt att skapa trygghet och visa omtanke. Ett sätt är att teckna en försäkring som garanterar att det finns pengar avsatta till hela eller delar av kostnaden vid din begravning. Försäkringen bör även täcka bouppteckning, eventuell gravsten och framtida vård av graven avslutar Stefan Persson på Fonus. försäkringens fördelar Historiskt sett har de givit högre ränta än placering av pengarna på banken. Du kan teckna dem i hög ålder. Dina pengar är öronmärkta för begravningskostnaderna. Försäkringen betalas alltid ut, oberoende av din ålder och andra försäkringar. Eventuellt överskott går oavkortat tillbaka till dödsboet. Pengarna är skattefria vid utbetalning. Premien du betalar är fastställd och tidsbestämd. Exportfond + 64,5 % Siffran +64,5 % visar fondens avkastning under perioden Fonden har under perioden gett en årlig snittavkastning på 11,3 %, utan hänsyn tagen till inflation. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Faktablad, informationsbroschyrer och fondbestämmelser för Swedbank Roburs fonder finns att hämta på Denna annons innehåller allmän information om ett produkterbjudande från Swedbank Robur Fonder AB. För att avgöra om produkten är lämplig just för dig krävs en individuell rådgivning som bland annat omfattar en kartläggning av dina ekonomiska förhållanden och dina personliga önskemål.

7 Hitta rätt i fondvärlden Det är inte lätt att hitta rätt bland det stora utbudet av fonder. För att slippa gå vilse bör man vara lika noggrann i valet av fondaktör som i valet av bank, menar Katja Bergqvist, vd för Handelsbanken Fonder. Det kan vara svårt för spararen att jämföra vad enskilda fonder presterar; en fond som är ena årets vinnare kanske är nästa års förlorare. Välj därför en fondaktör du har förtroende för och som över tid har en stabil och god utveckling i sin förvaltning och ett brett urval av fonder, råder Katja Bergqvist. Vi har totalt 87 fonder och erbjuder även andra förvaltares fonder. Det finns något för alla, aktiva som passiva sparare, riskbenägna eller försiktiga. Vi kan t ex tipsa om när det är bäst att direktspara i fonder och när man hellre bör välja en kapitalförsäkring, säger Katja Bergqvist. Fondfamiljen Bekväma fonder gör valet enkelt. Familjen består av fonderna Stabil 25, Balans 50, Offensiv 100, där vår samlade förvaltningskompetens är paketerad. Siffran anger aktieandelen i respektive fond och ger en aktiv fondförvaltning, utifrån den risk som valts. Vi har också ett stort urval av indexfonder, bland annat med etisk inriktning. Katja Bergqvist, vd för Handelsbanken Fonder. BÖRSHANDLADE FONDER Handelsbanken är en av få förvaltare som kan erbjuda börshandlade fonder, så kallade ETF:er eller Exchange Traded Funds. De är mycket populära i USA. Produkterna går under namnet XACT, handlas i realtid och passar aktiva sparare, berättar Katja Bergqvist. Några av fonderna har en hävstång på 1,5 till 2 gånger börsens utveckling per dag. Läs mer på Handelsbanken har 461 kontor runt om i landet. Där får kunderna hjälp med sitt sparande. Handelsbanken är en stabil och kompetent fondaktör med ett tydligt kundfokus, framhåller Katja Bergqvist. Öppenhet är vår ledstjärna, så fondspararen slipper obehagliga överraskningar som t ex dolda förvaltningsavgifter. Att välja fond kan vara krångligt men valet av fondaktör är enkelt Vi rekommenderar regelbundet aktiefonder som vi tror mycket på de närmaste 3-6 månaderna. Du hittar våra aktiefondtips på En fonds historiska avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. På hittar du informationsbroschyrer och faktablad.

8 8 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET INSPIRATION Fråga: Hur kan jag spara pengar och samtidigt undvika att förlora på konjunkturen? Svar: Nu när räntan är låg, är det bra att prioritera amortering. Tänk också på framtiden och se över din pension. Se över din ekonomi och minska dina kostnader FÖRÄNDRING SPARANDE Lågkonjunkturen påverkar ekonomin för de flesta av oss. Även om börsen har vänt uppåt och finanskrisen tycks vara på väg att klinga av är inte krisen över ännu på länge, menar Annika Creutzer chefredaktör på Pengar24. Därför rekommenderar hon alla att skaffa en buffert. Arbetslösheten kommer att fortsätta att stiga ett tag till, säger hon. Blir man sjuk eller arbetslös tar det tid innan man får ut något från Försäkringskassan eller a-kassan. Det är en god idé att ha pengar sparade till minst två månaders utgifter på ett konto där man lätt kommer åt dem. Amortera på lånen En annan god idé i kristider är att minska sina utgifter. Just nu är räntan rekordlåg och då lönar det sig att amortera av på lånen. Framför allt är det de dyra konsumtionslånen som kan vara en enorm förlustaffär. Att exempelvis ligga och betala 29 procent i ränta på ett postorderlån är ganska onödigt om man samtidigt sparar på ett annat konto. Den senaste tidens turbulens på aktiemarknaden har också gjort att vissa fonder och aktier stigit väldigt mycket i värde och det som för några år sedan kanske bara var en liten struntsumma avsatt i någon Rysslandsfond, kan ha vuxit rejält. Kanske är det hög tid att se över sparandet och flytta en del av det till en säkrare placering? För den som har pengar över kan det vara en god idé att nappa på de förmånliga rotavdragen och renovera huset eller kanske köpa sig en ny bil på rea. Spara till pensionen Lågkonjunkturen brukar vara rätt tillfälle att förvärva och skulle bostadsmarknaden stilla sig kanske det rent av är läge att byta bostad. Att spara till pensionen är förstås något som vi alla måste tänka på, men kanske inte allt för tidigt i livet, menar Annika Creutzer. Det finns ingen anledning att avsätta pengar till pensionen samtidigt som man har topplån på sin bostad, säger hon. Då är det bättre att spara lite mer när barnen flyttat hemifrån och kostnaderna sjunkit. För ett par decennier sedan grundade sig pensionen nästan helt och hållet på hur många år man hade arbetat och vilken lön man haft. Men med det nya pensionssystemet har ansvaret PROFIL Annika Creutzer Ålder: 52. Yrke: Chefredaktör på Pengar24 som är E24:s privatekonomisajt, samt krönikör i Aftonbladet och Svenska Dagbladet. Utbildning: Ekonomexamen med inriktning på nationalekonomi vid Stockholms universitet. Familj: Sarah, 9 år. Fritidsintressen: Resor, litteratur, mat och hästar. för hur våra pensionspengar förvaltas mer och mer flyttats över på oss själva. I det gamla systemet var det också viktigt att arbeta heltid och ha hög lön de sista åren av arbetslivet, medan det nya systemet premierar den som tjänar pengar tidigt i livet eftersom dessa kan stå och växa till sig under många år. Vanligtvis brukar man rekommendera fonder med stor andel aktier för unga pensionssparare medan fonder med mer räntepapper passar bättre för den som är äldre, säger Annika Creutzer. Detta eftersom man räknar med att börsen alltid stiger över en längre tid, men att det kan gå både uppåt och nedåt på kort sikt. Ha koll på din pension Pensionen kan delas upp i tre delar. Den allmänna pensionen är grundläggande och alla som tjänar över kronor om året får 18,5 procent av inkomsten insatt på pensionskontot. Ut-över den allmänna pensionen har de flesta av oss något som kallas för tjänstepension. Det är en överenskommelse mellan facket och arbetsgivaren inom ramen för kollektivavtalet. Arbetsgivaren avsätter pengar i fonder eller i ett livbolag och i vissa fall får man själv förvalta åtminstone en del av dessa pengar. Här bör man se upp, påpekar Annika Creutzer. Det är inte alla arbetsgivare som har tecknat pensionsavtal för de anställda och det kan vara en stor förlustaffär. Har du en årslön på uppemot en halv miljon står tjänstepensionen för hälften av det belopp du får ut som pensionär. Den tredje delen av pensionen är det privata pensionssparandet där du själv kan välja att placera pengar i en pensionsfond. Upp till kronor årligen är avdragsgillt mot din inkomst. Skatten dras i stället när pengarna betalas ut. Många av oss ägnar väldigt mycket mindre tid åt att förvalta våra pengar än vad vi lägger på att tjäna dem och Annika Creutzer har ett handfast råd på den punkten. Jämför priserna Avsätt några timmar ett par gånger om året och se över din ekonomi, säger hon. Många av oss kan minska utgifterna ordentligt. Själv bytte jag bilförsäkring och sparade på ett år. Det tog mig en halvtimme. BENEDIKTA CAVALLIN redaktionen@mediaplanet.com Undvik obehagliga överraskningar!

9 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NOVEMBER FÅ KOLL PÅ EKONOMIN Se till att minska de onödiga utgifter och jämför priserna mellan olika försäkringar, det kan skilja sig ordentligt. FOTO: MARTIN BJÖRINGE SEMINARIE Smörgåsbord i aktiekunskap 24 november arrangeras Stora Aktie- och Fonddagen med seminarier, debatter, företagspresentationer och mycket mer. Vi vill skapa en mötesplats där folk kan träffas och lära sig mer, säger P-O Rabner, regionchef på Aktiespararna. Stora Aktie- och Fonddagen i Stockholm har arrangerats årligen sedan 1996 och bortemot personer brukar besöka arrangemanget på City Conference Center. Dagen innehåller bland annat ett digert seminarieprogram med 18 seminarier kring ämnen som Fördjupad bolagsanalys för att hitta kursvinnare, deklarationsråd inför årsskiftet, eller ETF börshandlande fonder, med mera. Parallellt med seminarierna pågår en Investerarmässa hela dagen. På mässan finns både fondbolag och internetmäklare representerade, samt diverse enskilda företag, Unga Aktiesparare och Familjens Jurist. Vi försöker alltid hitta en bra mix och vi brukar bjuda in de företag vi tycker verkar intressanta att delta, säger P-O Rabner. Här får besökarna möjlighet att träffa många intressanta personer och föredragshållare. Under kvällen blir det också flera presentationer av välkända företag samt två debatter, den ena om fonder och den andra om aktiemarknaden. Större delen av besökarna är privatpersoner, men en och annan börsanalytiker brukar ta chansen att lyssna på tillresta föredragshållare. I år kommer en schweizisk aktierådgivare att närvara, samt bolag från Växjö och Lund. Läs mer! på webben: Lyssna på din kropp! Back on Track är namnet på våra unika textil produkter med ett tyg av polyester/polypropylen med insmält keramikpulver. Keramiken reflekterar kroppsvärme i form av infraröd strålning. Back on Track används för att värma muskler innan träning, men viktigast är skyddens förmåga att förebygga skador. Ring så skickar vi en broschyr! Jag använder Back on Track för min rygg och utan hade jag nog fått avsluta min karriär. Jag använder täckena, bandagen och transportskydden jämt, jämt, jämt. Royne Zettermann Back on Track gör min träning effektivare. Efter att ha använt produkten en längre stund så har jag märkt att jag återhämtar mig fortare och kan prestera bättre på träningen. Marcus Oscarsson, Guldmedaljör i K m OS Athen 2004 Knäskydd - Armbågsskydd - Vristskydd - Ryggskydd - Handledsskydd - Nackskydd - Strumpor- Tröjor - Kalsonger - Handskar - Sängkläder

10 10 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET INSPIRATION 3TIPS TA INGA RISKER SVENSKT KVALITETSINDEX Kunderna sätter betyg på bolagen Svenskt Kvalitetsindex, SKI, gör en årlig mätning av försäkringsbranschen. Resultatet för 2009 har offentliggjorts. Kunderna ger sina sakförsäkringsbolag bättre betyg för femte året i rad. Dina Försäkringar är kundernas favorit bland sakförsäkringsbolagen. If fortsätter att förbättra sig och har nu lämnat jumboplatsen. HADE SINA ANINGAR Anci misstänker att det var den okända bilen som var parkerad i närheten för att reka och sedan gjorde ibrott hos dem. FOTO: ISTOCKPHOTO Tjuvarna gick in när vi sov Fråga: Har man glömt att låsa dörren brukar det heta att man får skylla sig själv. Finns det försäkringar som täcker även det? Svar: Utan allriskförsäkringen hade vi inte fått ut en krona, säger Anci Hernstig i Göteborg. INBROTT GÖTEBORG För några år sedan drabbades Anci Hernstig och hennes man av inbrott i förrådet. Medan familjen låg och sov i villan gick tjuvarna in i förrådet och plockade med sig högtryckstvätt, två Rosenthalserviser, en ny vinterjacka, verktyg, med mera. Min man hade glömt att låsa dörren, säger Anci Hernstig. Det var en hemsk känsla att upptäcka att de varit inne och rotat i det som är mitt privata liv. Mystisk bil Anci Hernstig och hennes man bodde i ett ganska lugnt område i Backatorp på Hisingen i Göteborg och Anci kände sig alltid trygg i kvarteret. Men kvällen innan hade hon faktiskt lagt märke till en bil som stod parkerad i närheten. Man lär sig ju känna igen bilarna i ett litet område, säger hon. Den här bilen hörde inte hemma där och det är ju lite mystiskt när man ser folk som sitter stilla i en mörk bil. Antagligen var de där för att reka. FOTO: ISTOCKPHOTO På morgonen upptäckte Anci att förrådsdörren stod på glänt och att prylarna var borta. FAKTA I fjol anmäldes drygt inbrott i bostäder. Jämfört med andra brott är det fl er av de som drabbas som gör en anmälan till polisen, vilket hänger samman med att man måste anmäla för att få ut pengar på försäkringen. Det är bara fyra procent av alla anmälda brott som blir uppklarade. Ungdomar och personer med missbruksproblem anses ligga bakom större delen av bostadsinbrotten i landet. Var tionde misstänkt inbrottstjuv är kvinna. Bostadsinbrotten blir färre. Jag har blivit mer ordentlig att låsa om mig även när jag är hemma. Anci Hernstig Hade inbrott hos sig och tjuvarna stal saker i förrådet som var värd kronor. Tur med allriskförsäkring Polisen tog naturligtvis emot anmälan, men särskilt mycket till utredning blev det aldrig. En av tjuvarna hade lämnat sin jacka i förrådet, men den tog polisen inte ens emot. Familjen Hernstig hade sin hemförsäkring hos Folksam via facket och dessutom hade de investerat i en allriskförsäkring, vilket var tur. Utan den hade det knappast gått att få ut någon ersättning för stöld ur ett olåst förråd. Försäkringsagenten var snabbt Sedan 1980-talet har de minskat med en tredjedel, vilket bland annat beror på att vi har blivit bättre på att låsa om oss och skydda vår egendom. Var du bor i landet har stor betydelse för hur stor risk du löper att drabbas av inbrott. Mest inbrottsdrabbade är skåningar, hallänningar och stockholmare medan Västerbottens län ligger i botten på statistiken. Ungefär hälften av alla inbrott sker i storstadsområden och det är större risk att drabbas om du bor i villa än om du bor i lägenhet. på plats och kunde förstås även han konstatera att det inte fanns några brytmärken på dörren. Sparade sina kvitton Anci Hernstig är en ordentlig person som är duktig med att hålla reda på kvitton och papper av olika slag. När hon skulle redovisa till försäkringsbolaget hade hon kvitton på det mesta. Anci är nöjd med att det gick så lätt och fort att få ut ersättningen, däremot var inte ersättningsnivåerna rimliga, tycker hon. Allt som allt stal tjuvarna saker för kronor men familjen fick inte tillbaka mer än en tredjedel av beloppet. Allting faller ju i värde med tiden och de räknade ner en hel del, så i slutändan blev det inte mer än en struntsumma, konstaterar Anci. Lärt sig att låsa dörrarna På det stora hela är Anci dock nöjd med sitt försäkringsskydd och har inte lagt om det efter inbrottet. Däremot tycker hon att hon har lärt sig ett och annat. Framför allt har nog min man lärt sig att vara noga med att låsa dörren, säger Anci Hernstig med ett skratt. Men jag har nog också lärt mig ett och annat, att inte förvara så värdefulla saker i ett förråd till exempel, och jag har blivit mer ordentlig att låsa om mig även när jag är hemma. BENEDIKTA CAVALLIN redaktionen@mediaplanet.com Bättre betyg från företag Livförsäkringsbolagen får lägre betyg av sina privatkunder. Folksam och SEB Trygg-Liv tappar mest i kundnöjdheten. Handelsbanken fortsatt nummer ett. Inom tjänstepensionsmarknaden, företagskunder, så ökar Länsförsäkringars kundnöjdhet kraftigt och ligger därmed på första plats. Av huvudresultaten framgår också att: Svenska folket ger i år sina sakförsäkringsbolag högre betyg i år jämfört med förra året. If har fortsatt att förbättra sig i kundernas ögon och har därmed lämnat jumboplatsen. Företagskunderna är mer nöjda i år än de varit under tidigare mätningar. If har förbättrats i kundernas ögon betydligt där en bättre image är en stor förklaring. Pensions/livförsäkringsbola- gen får sämre betyg av sina privatkunder jämfört med förra året. Vad gäller bilförsäkringar toppar Dina Försäkringar och Länsförsäkringar med Volvia på tredje plats. Alla sakförsäkringsbolag får höga betyg på skadereglering medan man överlag är dålig på att hantera klagomål från kunderna. Andelen klagande kunder är fortsatt låg. Bland de stora livförsäkringsbolagen ligger Handelsbanken Liv fortfarande i topp på marknaden för privatpersoner. Branschen som helhet tappar i kundnöjdhet och det gäller särskilt Folksam och SEB Trygg-Liv. Länsförsäkringar får högst betyg när det gäller företagskundernas syn på det bolag som hanterar tjänstepensionen. Företagskunderna är även i år fortsatt mer nöjda när de går via försäkringsmäklare än via direktavtal med försäkringsbolaget. KÄLLA: SVENSKT KVALITETSINDEX Rysslandsfond + 130,3 % Siffran +130,3 % visar fondens avkastning under perioden Fonden har under perioden gett en årlig snittavkastning på 13,5 %, utan hänsyn tagen till inflation. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Faktablad, informationsbroschyrer och fondbestämmelser för Swedbank Roburs fonder finns att hämta på Denna annons innehåller allmän information om ett produkterbjudande från Swedbank Robur Fonder AB. För att avgöra om produkten är lämplig just för dig krävs en individuell rådgivning som bland annat omfattar en kartläggning av dina ekonomiska förhållanden och dina personliga önskemål.

11 ODIN Sverige o o Index*

12 12 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET NYHETER Nu går det uppåt för svenska fonder Fråga: Aktiefonderna har förlorat en hel del under lågkonjunkturen. Vad ska jag tänka på när jag väljer fond för mitt sparande? Svar: Tänk över vilken risk du är beredd att ta. Och ta den! Aktiemarknaden föll kraftigt under lågkonjunkturen. Bara under 2008 minskade värdet på de svenska aktiefonderna med sammanlagt 38 procent. Men sedan lite drygt ett halvår tillbaka spirar optimismen igen bland förvaltare och placerare. Sedan mars månad har vi upplevt fondflöden som varit bland de största i historien, säger Mikael Wickbom, vd på Odin Fonder. Nu är vi på väg upp ur svackan. Dela upp fondmarknaden Enkelt sett brukar man dela upp fondmarknaden i högriskfonder och lågriskfonder. Högriskfonderna innehåller då en stor andel aktier och en liten andel räntepapper medan lågriskfonderna har motsatt uppdelning. För en aktiefond påverkas risken också av hur stor spridning det är på aktierna. Globala fonder är till exempel stabilare än Europafonder och störst risk är det förstås när fonden har koncentrerat sig på en smalare marknad eller ett enskilt land. Men en större risk medför också Mikael Wickbom Vd, Odin Fonder. att avkastningen blir högre om det går bra. Ingen fondförvaltare rekommenderar dock att man placerar hela sitt kapital i en och samma fond. Även om fonden i sig är en lågriskfond kan ju förvaltaren göra misstag som gör att avkastningen sjunker. När man sätter samman sin fondportfölj måste man alltså till att börja med ta ställning till vilken risk man är beredd att ta. Beror på vilka risker du vill ta Det finns egentligen ingen annan som kan ge råd om den saken, säger Mikael Wickbom. Här måste var och en själv bestämma sig för hur riskbenägen man vill vara. FAKTA Kaj Kärki Chef för marknad och information, Handelsbanken Fonder startades den allra första fonden av stiftelsen aktietjänst, men det var först när allemansfonden kom för 25 år sedan som fondsparande blev populärt bland folk i allmänhet. Räknar man in PPM och Allmän tjänstepension sparar 98 procent av alla svenskar mellan 18 och 74 år i fonder. I mitten av 90-talet var det bara ungefär varannan svensk som sparade i fonder. Ser man enbart till aktivt sparande så har omkring 65 procent av alla svenskar pengar Carl-Adam Högberg Vd, Söderberg & Partners Asset Management. Sedan handlar det förstås också om hur lång tid man har tänkt att avvara kapitalet. Sparar man på längre sikt kan man unna sig att vara lite mer riskbenägen eftersom marknaden förr eller senare brukar hämta upp svackorna. Var femte svensk Vi svenskar är ganska riskbenägna, säger Kaj Kärki, chef för marknad och information på Handelsbanken Fonder. Därför är det många som väljer att spara i Rysslandsfonder, till exempel. Jag såg en siffra om att var femte vuxen svensk har pengar sparade i Rysslandsfonder. Andra marknader som Kaj Kärki placerade i fonder. Det finns omkring fonder i Sverige i dag. Den sammanlagda förmögenheten för dessa är miljarder. För trettio år sedan fanns det 17 fonder och det sammanlagda värdet var en miljard fanns det bara aktiefonder och räntefonder på den svenska marknaden. Under nittiotalet lanserades blandfonder och i slutet av decenniet kom även hedgefonder stod de för fem procent av den totala fondförmögenheten. Aktiefonderna stod för 46 procent, räntefonderna för 32 och blandfonderna för 17 procent av förmögenheten. 4TIPS SPARA I FONDER rekommenderar är Asien och Norden som han tror kommer att stiga snabbare än resten av världen. När man väljer fonder har det också stor betydelse hur pass aktiv man vill vara. Vissa tycker det är roligt att flytta sitt innehav mellan olika fonder för att maximera avkastningen, medan andra kanske inte vill lägga någon tid alls på sitt sparande. För den ointresserade är det bättre med breda paketlösningar som finns i olika riskvarianter. Ett annat alternativ är att betala en fondförvaltare som håller koll på vad som händer och som säljer innan förlusterna blir för stora. Carl- Adam Högberg, vd för Söderberg & Partners Asset Management, påpekar att det kan vara en god idé att undersöka hur fondförvaltarna skött sig tidigare om man ska bli nöjd med sitt fondsparande. Kan skilja sig rejält Man bör också vara medveten om att avgiften kan skilja rätt rejält, påpekar han. Indexfonder brukar normalt sett vara billigare än fonder som kräver ett mer aktivt fondförvaltande. Obligationsfonderna är en sorts fonder som klarat sig bra under lågkonjunkturen eftersom de vinner på när ränteläget faller. Dessutom finns det hedgefonder som fungerar omvänt mot aktiefonder. En hedgefond lånar aktier som man tror kommer att falla. De säljer aktien och väntar sedan på att den ska sjunka i värde så att de kan köpa tillbaka den till ett lägre pris och på så sätt göra en vinst. BENEDIKTA CAVALLIN redaktionen@mediaplanet.com FÖRSÄKRINGAR I SVERIGE Antalet försäkringsägare Drygt fyra och en halv miljoner hem, fritidshus och båtar är försäkrade i Sverige. Cirka 6,5 miljoner motorfordon har den obligatoriska trafikförsäkringen. De allra flesta anställda har en tjänstepensionsförsäkring och en stor andel av befolkningen har också privata pensionsförsäkringar. Utbetalningar Skadeförsäkringsbolagen betalade ut cirka 42 miljarder kronor i ersättningar år 2005 (direkt försäkring i Sverige). Livförsäkringsbolagen och arbetsmarknadsförsäkringsbolagen betalade ut närmare 58 miljarder kronor i bland annat pensioner och dödsfallskapital. Förvaltar Försäkringsbolagen förvaltar tillsammans närmare miljarder kronor under december 2006 för försäkringstagarnas räkning och är därigenom stora finansiärer av näringslivet och lämnar även lån till staten och enskilda. 50 procent aktier En stor del av det förvaltade kapitalet, i genomsnitt 50 procent, är placerat i aktier, december Cirka 40 procent av tillgångarna är placerade i obligationer. Kunskap och referens Den kunskap och erfarenhet försäkringsbolagen samlar på sig i sin verksamhet används i ett omfattande skadeförebyggande arbete. De svenska försäkringsbolagen satsar avsevärda summor på medicinsk och teknisk forskning. Åtgärder för att förebygga skador och förluster framför allt vid trafik-, brand-, vattenskador och inbrott är högt prioriterade. KÄLLA: FÖRSÄKRINGSFÖRBUNDET Vad tycker du om vår tematidning FOND & FÖRSÄKRINGSGUIDEN? Vi lyssnar.. Dina tankar är viktiga för oss! Hör av dig om du har funderingar, idéer eller synpunkter. Maila oss på synpunkter@mediaplanet.com.

13

14 14 NOVEMBER 2009 HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET EXPERTPANELEN Gustaf Rentzhog Vd, Söderberg & Partners. Glenn Nilsson Marknadsdirektör, Max Matthiessen. Anders Lundtröm Vd,Min Pension. Fråga 1: Många menar att kostnaderna för pensionsförvaltningen är det enda som avgör den framtida pensionen? Vad är Er syn på det? Vi tror att kostnader är en viktig parameter men förvaltning av pensionskapital är komplex. Skillnaden mellan duktiga och dåliga förvaltare är allt annat än obetydlig och det efter att alla kostnader är betalda. Det bästa livbolaget,seb har sedan 1990 genererat en återbäring om 407 procent i förhållande till medianen som var 289 procent. Detta trots att de inte har varit det billigaste alternativet. Tyvärr tror vi att komplexiteten i frågan gör att många enbart ser till det som är enkelt och kostnader är den enklaste parametern att jämföra. Storleken på den framtida pensionen påverkas av en rad olika faktorer där avgifterna är en viktig del. Men att säga att det är den enda faktorn som avgör den framtida pensionen skulle sannolikt inte gå genom en prövning enligt rådgivningslagen som vi oberoende förmedlare måste följa. En annan minst lika viktig faktor är tillgångsallokeringen, alltså hur kapitalet fördelas mellan aktier och räntor över tiden. Rätt fördelning kommer ha minst lika stor betydelse, om inte större, för den framtida pensionen. Hög avkastning, låga avgifter och kontinuerligt sparande är en bra tumregel för ett bra pensionssparande. Låga avgifter är viktigt men absolut inte den enda faktorn. Det är viktigt att komma ihåg att det är livsinkomsten och övrigt sparande som skapar pensionen. Det är även klokt att ha en strategi för sparandet baserat på hur långt du har kvar till pension. Fråga 2: Kollektivavtalsparterna äger egna försäkringsförmedlarbolag och försäkringsbolag - en del säger att effekten av allt detta är att vi håller på att skapa 2000-talets löntagarfonder - vad är Er syn på detta? I takt med att vi som vanliga medborgare står för en betydande del av sparandet i samhället ökar variationen och indirekt möjligheten för entreprenörer att hitta kapital för de nya idéerna som för Sverige framåt. Det Svenskt Näringsliv och dess fackliga motparterna nu gör är att koncentrera en stor del av löntagarnas pensionssparande till strukturer de kontrollerar via förmedlar- och försäkringsbolagsmonopol. Detta innebär att ett fåtal tjänstemän utsedda av parterna på sikt kommer att vara den absolut viktigaste maktfaktorn i Sverige. Parterna kontrollerar i dag nästan miljarder. Deras ägande i försäkringsbolag och försäkringsförmedlare kombinerat med att parterna gemensamt utser sina egna bolag som huvudleverantörer inom respektive avtalsområde hindrar privata företags möjlighet att verka och växa inom försäkringsbranschen. Vidare utses de egna förmedlarna Collectum och Fora till administratörer med monopolställning. I förlängningen leder detta till att enorma mängder kapital koncentreras till de partskontrollerade bolagen AMF, Alecta och AFA, kapital som sedan omsätts till ägande i och makt över det svenska privata näringslivet. Tjänstepension är och har sedan lång tid varit en mycket betydelsefull del av den anställdes löneförmån. Vi ser nu en förskjutning av tjänstepensionsmarknaden där det för pensionsbolagen blir allt viktigare att finnas med bland de upphandlade bolagen. Upphandling genom valcentraler har dessutom ledit till en stark kostnadspress. Jag tror att marknaden själv kommer att reglera detta och de bolag som har låga kostnader samt en bra avkastning kommer att bli vinnare oavsett ägarstruktur. IGNIS OMTANKE Med tanke på dig och dina anhöriga Så vet du a allt ordnar sig Att teckna en begravningsförsäkring hos oss är inte bara en fråga om trygghet utan även en mycket god affär. Just nu ligger vår återbäringsränta på 15% och faktum är att det alltid har varit bra att vara medlem i vår förening. År 2004 beslutade vi att dubbla värdet på våra medlemmars försäkringar. Sedan förra året ingår också i försäkringen tjänsten som vi kallar Ignis Omtanke utan kostnad. Den får även du. Våra jurister upprättar ditt testamente. Vi bevakar dina viktiga dokument. Vi undersöker vilka försäkringar du har den dag du går bort och mycket därtill. Allt du behöver göra är att teckna en begravningsförsäkring hos oss. Vi borde kanske inte ens nämna ordet försäkring utan istället nöja oss med att säga IGNIS Omtanke. IGNIS Försäkringar i samarbete med IGNIS Begravningsbyråer alfa BEGRAVNINGSBYRÅER Med omtanke om dina närmaste teckna en begravningsförsäkring Tecknar du Memento begravningsförsäkring får dina närmaste en trygg garanti för att pengar finns till din begravning vad som än händer. Gå in på och beställ broschyren eller vänd dig till närmaste auktoriserade begravningsbyrå. memento begravningsförsäkring Med omtanke om dina närmaste Garantin för rätt hjälp 400 auktoriserade begravningsbyråer från norr till söder.

15 VÅRA JURISTER ÄR INGA LUSTIGKURRAR. MEN DOM ÄR BRA MYCKET ROLIGARE ÄN KRONOFOGDEN I ALLA FALL. För endast 1900:- om året får du som småföretagare hjälp av kvalificerade skattejurister vid eventuell skattetvist. Som privatperson betalar du 740:- per år. Vår skatteprocessgaranti täcker alla processkostnader, utan självrisk och kostnadstak, och gäller samtliga svenska företagsformer samt även privatpersoner. Läs mer på Skattebetalarnas Förening är en partipolitiskt obunden organisation som är helt beroende av ditt företags och andra företags och människors stöd i form av medlemskap. Vi synar konstant skattesystemet i sömmarna, ifrågasätter, debatterar och kommer med konkreta förbättringsförlag. Genom att bli medlem i Skattebetalarnas Förening, stödjer du och ditt företag vår kamp för ett enklare och rättvisare Sverige. Klipp här. SVARSKORT. JA TACK, jag tecknar Skattebetalarnas Skatteprocessgaranti för aktiebolag och betalar kr för 1 år, vilket inkluderar medlemsavgift 600 kr samt skatteprocessgaranti kr, varav moms 260 kr. Skatteprocessgarantin träder i kraft 30 dagar efter erhållen betalning. JA TACK, jag tecknar Skattebetalarnas Skatteprocessgaranti för privatpersoner och betalar 740 kr för 1 år, vilket inkluderar medlemsavgift 390 kr samt skatteprocessgaranti 350 kr, varav moms 70 kr. Skatteprocessgarantin träder i kraft 30 dagar efter erhållen betalning. Jag svarar inom 10 dagar och får därmed snabbhetspremien nedan. Företag: Kontaktperson: Företagets org.nr: Postadress: Postnr/Ort: Snabbhetspremie: 2GB USB-minne Värde ca: 150 kronor SKATTEBETALARNA SVARSPOST KUNDNUMMER STOCKHOLM Telefon: Mail:

16 Är du kund i Avanza Bank, Nordnet, Max Matthiessen, Skandiabanken, Folksam, Fondmarknaden.se eller Handelsbanken? Grattis! Då kan du köpa Swedbank Roburs fonder. Nu är det inte bara du som är kund hos Swedbank och Sparbankerna som kan köpa Swedbank Roburs fonder. Vi samarbetar nämligen med flera av Sveriges mest kända banker, fondtorg och försäkringsbolag. På kan du läsa mer om våra samarbeten. Välkommen! Fondutbudet kan variera hos olika återförsäljare. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både minska och öka i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Faktablad, informationsbroschyrer och fondbestämmelser för Swedbank Roburs fonder finns att hämta på