EN BILAGA FRÅN PTK Vilket lyft, kronor extra i månaden. LYFT DIN PENSION. med mer än kronor i månaden

Transkript

1 EN BILAGA FRÅN PTK 2016 Vilket lyft, kronor extra i månaden. LYFT DIN PENSION med mer än kronor i månaden

2 DIN TJÄNSTEPENSION är producerad av OTW på uppdrag av PTK. Projektledare: Michael Jonsson. Redaktör: Mikael Bergling, Grafisk form: Fredrik Öhlander. Foto: Magnus Glans, Anna-Lena Lundqvist, David Polberger, Gettyimages och Shutterstock. Tryck: Roto Smeets, Veert, Nederländerna, Din tjänstepension ÄR DU EN FÖRLORARE? - som missar kr varje månad i pension? Av denna skillnad mellan vinnare och förlorare beror drygt hälften på deltid, på att hen jobbar till 67 år, 1500 tjänas på att välja bort onödiga skydd och resten på övriga val. Förutsättningar: Börjar arbeta vid 25 års ålder med kronor i månaden i ingångslön. Föräldraledig i 13 månader. Trappar ner familjeskyddet vid 39. Tar bort familjeskyddet vid 45. Tar bort återbetalningsskyddet vid 60. Går i pension vid KR I MÅNADEN Tjänstepension: kr Allmän pension: kr Jag vill inte peka finger men du missar i månaden. Oj, oj, oj. Det känns inte bra, jag känner mig alldeles knockad. ÄR DU TJÄNSTEMAN i privat sektor och arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal omfattas du av tjänstepensionen ITP. Det innebär bland annat att arbetsgivaren varje månad betalar in avgifter till din pension. I ITP ingår dessutom tjänstegrupplivförsäkring och sjukpension som ger dig en extra ersättning vid sjukdom. Du kan själv till viss del välja hur pensionspengarna ska förvaltas. Det är val som har betydelse för hur stor din pension till slut blir: Vilket bolag ska förvalta pengarna? Traditionell försäkring eller fondförsäkring och i så fall vilka fonder? Med vilka avgifter? Med eller utan återbetalnings- och familjeskydd? Vill du inte engagera dig i hur pensionspengarna förvaltas kan du välja en traditionell försäkring. Då är det försäkringsbolaget som placerar pengarna i aktier, räntor och fastigheter. Oavsett hur det går är du garanterad att få tillbaka minst så mycket som du har sparat. Vill du vara lite mer aktiv kan du placera pengarna i fonder som du själv väljer. Se bara till att avgifterna är så låga som möjligt. En procentenhet lägre avgift kan ge upp till 25 procent mer i pension. Gör du inget val placeras dina pengar i en traditionell försäkring utan efterlevandeskydd hos Alecta. Alla bör med jämna mellanrum se över tjänstepensionens efterlevandeskydd. Särskilt viktigt är det när livssituationen ändras; om du gifter dig, får barn, skiljer dig eller när barnen flyttar hemifrån. Att dra ner på efterlevandeskyddet när behovet minskar kan ge dig väsentligt högre pension. Precis som den allmänna pensionen, är det viktigaste för tjänstepensionens storlek hur länge du arbetar och hur mycket du tjänar. För att visa betydelsen av de olika valen, har PTKs experter beräknat hur mycket pensionen för två personer med liknande förutsättningar kan skilja beroende på vilka val de gjort i livet. I vårt exempel här bredvid började båda arbeta i 25-årsåldern och fick då kronor i ingångslön. När det är dags att gå i pension får den ena kronor i månaden, medan den andra får nöja sig med kronor. En skillnad på kronor i månaden eller kronor per år. När båda fyller 85 år har den ena fått nästan två miljoner kronor mer i pension än den andra. DU KAN ENKELT HÖJA DIN PENSION MED FLERA TUSEN KRONOR I MÅNADEN KR I MÅNADEN Tjänstepension: kr Allmän pension: kr Förutsättningar: Börjar arbeta vid 25 års ålder med kronor i månaden i ingångslön. Föräldraledig i 13 månader. Arbetar deltid (75 procent) mellan 29 och 36 år. Tar inte bort familjeskyddet. Tar inte bort återbetalningsskyddet. Går i pension vid 65. SÅ HÄR BLIR DU EN VINNARE 2 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 3

3 Din tjänstepension SÅ VÄLJER DU RÄTT - med god kunskap höjer du pensionen Heltidsarbete ger mer pengar i pensionskuvertet än deltidsarbete. Ett långt yrkesliv ger mer än ett kort. Oavsett vilka val du gör i livet, kan du vara säker på en sak: De får konsekvenser för din framtida pension. VISSA VAL I LIVET har större betydelse än andra utbildning, yrkesbana och familj tillhör naturligtvis de viktigare och de påverkar innehållet i våra framtida liv i stor utsträckning. Att även ekonomin påverkas av våra livsval är ju också rätt naturligt en god utbildning kan ge ett bra och välbetalt jobb och när vi får familj blir det ofta på något sätt kännbart i plånboken. Men det är ju inte bara hushållsekonomin här och nu som påverkas av våra val, även den framtida lönen i form av pension är beroende av det liv vi lever och de livsval vi gör. Ett långt yrkesliv ger mer pengar i pensionskuvertet, vilket så klart är positivt. Men det är knappast huvudskälet till att professor emerita Bodil Jönsson, som du kan läsa om på sidan 17, fortsätter sin yrkesbana långt efter 65 år. För henne är det snarare den mentala tillfredsställelsen som gör att hon fortfarande vill gå till jobbet. Att längden på yrkeslivet har betydelse kanske är självklart, men även hur vi väljer att jobba är en viktig parameter för den pension vi kan se fram emot. Att som Henrik på sidan 13 jobba deltid en period när barnen är små har visserligen betydelse, men den är på intet sätt avgörande för hur mycket pengar det blir i pension. Att jobba deltid en period kan vara ett sätt att få livspusslet att gå ihop, bara man går upp på heltid igen så fort som möjligt när ungarna blir större. Oavsett vilka val du gör i livet bör du ha lite koll på hur det påverkar din framtid som pensionär. Att ta reda på hur saker och ting förhåller sig, genom att besöka minpension.se till exempel, kan vara fullt tillräckligt för att kunna fatta beslut. Och när du har läst den här tidningen hoppas jag att du har lättare att göra dina val utifrån din alldeles egna unika situation. Behöver du rådgivning hjälper vi gärna till med det också. Anna Allerstrand, pensionsspecialist på PTK MEN ÄVEN HUR VI VÄLJER ATT JOBBA ÄR EN VIKTIG PARAME- TER FÖR DEN PENSION VI KAN SE FRAM EMOT Mmmm Hur ska jag kunna välja? SE UPP FÖR PENSIONS- FÄLLORNA 1 AVGIFTER En procentenhet lägre avgift kan ge 25 procent mer i pension. Betala därför så låga avgifter som möjligt SIDORNA EFTERLEVANDESKYDD Bra efterlevandeskydd är viktigt om du till exempel har minderåriga barn. Lika viktigt är det att ta bort skyddet när det inte längre behövs. SIDORNA ARBETSTID Ju mer du tjänar, desto högre tjänstepension. Om du arbetar deltid under flera år, får du räkna med lägre pension. SIDORNA SNABBGUIDE Tjänstepension Allmän pension Premiepension Privat sparande Fler förmåner Livsresan SIDORNA LÄS PÅ WEBBEN Innehållet finns också på: dintjänstepension.se 4 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 5

4 1 Avgifter ÄR DU FÖDD 1979 ELLER SENARE kan du själv bestämma hur din tjänstepension ska placeras. Hur stor tjänstepensionen till slut blir beror på hur mycket som sätts av varje månad och hur det går för dina pengar. Den här tjänstepensionen för privatanställda tjänstemän kallas ITP 1. Du kan ha ITP 1 även om du är född före ÄR DU FÖDD 1978 ELLER TIDIGARE kan du få en viss del av din slutlön i tjänstepension. Det beror på att ITP 2, alltså den tjänstepension för privatanställda tjänstemän som de flesta i din ålder har, är förmånsbestämd. En del av din tjänstepension, ITPK, kan du placera själv. Stick! Jag behöver inte dina dyra fonder, jag har kollektivavtal KRONOR* Suck! Inte trodde jag att de små procentsatserna skulle kunna knocka mig KRONOR* *Den slagne mannen arbetar under sitt yrkesliv på ett företag som saknar kollektivavtal och tjänstepension. Han sparar därför privat med en premie motsvarande ITP. Pengarna placeras i Carnegie Sverigefond. Om pengarna betalas ut mellan han är 65 och 85 år får han kronor. *Kvinnan arbetar på ett företag med kollektivavtalad tjänstepension. Precis som mannen till vänster börjar hennes pensionssparande vid 25 år ålder då både tjänar kronor i månaden. Även hon placerar sitt sparande i Carnegie Sverigefond. Eftersom sparandet sker inom ITP betalar hon en väsentligt lägre avgift. Om pengarna betalas ut mellan hon är 65 och 85 år får hon sammanlagt kronor. HÖGA AVGIFTER KAN SÄNKA DIG Betala så låga avgifter som möjligt på ditt pensionssparande. En procentenhet lägre avgift kan ge upp till 25 procent mer i pension. Det finns nämligen inget samband mellan höga avgifter och hög avkastning för fonder som har likartad risknivå. FÖR VARJE EXTRA KRONA du betalar i avgifter försvinner minst lika mycket från din framtida pension. Dessutom går du miste om den avkastning som du skulle ha fått om pengarna hade stannat kvar på kontot och vuxit år efter år. AVGIFTERNA KÄNDA Förutom att avgifternas storlek är viktiga för hur stor tjänstepensionen blir, är de kända på förhand. Det är betydligt svårare att förutse fondernas framtida avkastning. Och det är kanske ännu svårare att avgöra hur avkastningen kommer att skilja sig åt mellan olika förvaltare av en viss fondkategori, inte minst med tanke på att det kanske handlar om en tidsperiod på 30 eller 40 år. LÅGA AVGIFTER Tack vare stora upphandlingar och prispress är avgifterna inom den kollektivavtalade tjänstepensionen lägre jämfört med privat sparande. Över ett arbetsliv kan det handla om skillnader på tiotusentals kronor, vilket grafiken här bredvid visar. Den som saknar kollektivavtalad ITP och själv sparar i exempelvis Carnegies Sverigefond betalar under ett yrkesliv kronor i avgifter, enligt vårt räkneexempel. Samma fond för den som har ITP kostar kronor i avgifter. Det är en skillnad på kronor, vilket innebär betydligt sämre pension för den som saknar ITP. Du bör med jämna mellanrum se över ditt ITP-val. Genom att flytta redan intjänade pensionspengar till fonder med lägre avgifter kan du öka din framtida pension. VÄLJ SJÄLV Har du ITP 1 kan du i stor utsträckning själv bestämma hur pengarna ska placeras. Den enda begränsningen är att hälften måste placeras i en traditionell försäkring. Vill du ha ett säkrare sparande bör du även placera den fria delen i en traditionell försäkring. Då är det försäkringsbolaget som placerar pengarna i aktier, räntor och fastigheter. Oavsett hur det går, är du garanterad att få tillbaka minst det arbetsgivaren betalat in minus skatter och avgifter. Är du beredd att ta en högre risk för att öka chansen att få bättre avkastning på ditt pensionssparande, kan du välja fondförsäkring och placera pengarna i aktiefonder. BERÄKNINGAR Så här mycket kostar det att spara i olika fonder inom och utanför kollektivavtalad ITP. Carnegie Sverigefond Med ITP Utan ITP kr kr Personen börjar fondspara vid 25 år. Tjänar då kr/mån. 1 procent löneökning per år fram till 65 år. Sparandet enligt ITP1-avtal. Så höjer du din pension: rådgivningstjänst.se 6 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 7

5 Avgifter JU HÖGRE FONDAVGIFT, desto bättre måste fonden gå för att kompensera så att det blir plus för dig som sparare. Du kan byta till ett bolag med lägre avgifter när du vill. På rådgivningstjänst.se får du råd om placeringar och på collectum.se kan du jämföra bolagens avgifter och byta bolag. AVGIFTERNA FÖR FONDSPARANDE ÄR OFTA högre än för traditionell försäkring. Avkastningen på fondförsäkringen beror på hur det går för fonderna. Den kan alltså bli både högre och lägre än avkastningen för en traditionell försäkring med garanti. PENSIONSEXPERTEN MONICA PETERSSON SVARAR PÅ SEX VANLIGA FRÅGOR HÖGA AVGIFTER KAN BLI EXTREMT DYRT I LÄNGDEN Du behöver inte själv välja hur pengarna i din tjänstepension ska placeras. Är du inte intresserad eller tycker att det är jobbigt att välja, kan du ta det lugnt och bara sitta still i båten, säger pensionsexperten Monica Petersson. 1 Vad är viktigast att tänka på när man ska placera sina pensionspengar? Låga avgifter, eftersom avgifterna urholkar ett långsiktigt sparande. När man är ung kan det vara bra att placera pengarna i aktiefonder och då bör avgifterna, i tjänstepensionen såväl som i premiepensionen, vara så låga som möjligt. 2 Finns det ett samband mellan höga fondavgifter och hög avkastning? Nej, väljer du mellan liknande fonder i samma kategori är det därför bra att välja den med lägst avgift. Höga avgifter kan bli extremt dyrt i längden och leda till lägre pension. 3 Vad kan jag välja på? Tjänstepensionens valbara delar kan antingen placeras i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. Traditionell försäkring är ett tryggare och ofta billigare sparande. Är du beredd att ta en högre risk för att öka chansen att få högre avkastning på ditt pensionssparande, kan du välja en fondförsäkring och placera pengarna i aktiefonder. 4 Måste jag vara aktiv och välja? Absolut inte. Det finns utmärkta förval både i tjänstepensionen ITP och premiepensionen med låga avgifter och hög förväntad avkastning. Är du inte intresserad eller tycker att det är jobbigt att välja, kan du ta det lugnt och bara sitta still i båten. Det finns ingen anledning att känna oro eller tvång att välja. Det viktigaste för en bra pension är att jobba så mycket helst heltid och så länge som möjligt på en arbetsplats där tjänstepension ingår i anställningen. 5 Behöver man även spara privat till ålderdomen? Det är alltid bra att ha ett eget sparande. Investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring är för många bra sparalternativ. När det gäller kapitalförsäkring gäller det dock att se upp med avgifterna som kan skilja enormt mycket mellan bolagen. Det kan också vara bra att amortera på eventuella lån. Har du ingen tjänstepension måste du spara. Du får göra avdrag för pensionssparande med 35 procent av din inkomst upp till en viss gräns. Tänk bara på att inte dra av så mycket att du sänker din allmänna pension. 6 Vad ska man göra när säljare ringer och erbjuder olika typer av smart sparande? Var försiktig och fundera noga igenom råd och erbjudanden du får. Agera inte direkt.! Monica Peterssons råd till Jian Qian Shi: Jian Qian Shi har blivit mindre aktiv och då är det inte lika viktigt att ofta se över sina fondval för pensionen om hon ligger kvar i eller har valt förvalsalternativen. Ett enkelt sätt att få koll på den totala pensionen är att logga in på minpension.se. Där kan man se ungefär hur mycket man kan komma att få i pension vid olika pensionsåldrar. Det är en bra start oavsett hur gammal man är. Monica Petersson, Pensionsexpert på Pensionsmyndigheten Pensionsfrågorna kan vara ganska abstrakta. Det är inte som ett bankkonto där man enkelt kan se hur mycket pengar man har, säger Jian Qian Shi. Jian Qian Shi har bra koll på sitt pensionssparande. Jag brukar se över mina val ett par gånger per år. 8 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 9 H on är född och uppvuxen i Shanghai, flyttade till Sverige i början på 1990-talet för studier vid Göteborgs universitet. Sedan 1997 är Jian Qian Shi anställd på Volvo bussar i Borås och arbetar där med marknadssupport. I olika sammanhang tjänstgör hon ibland även som tolk (kinesiska svenska). Dessutom är hon försäkringsinformatör i fackförbundet Unionen. Tjänstepensionen är viktig och kommer att bli ännu viktigare i framtiden. Många tycker dock att det är svårt att hålla reda på pensionssystemets olika delar och vad olika val kan betyda, säger DET ÄR BRA ATT MAN SJÄLV KAN VÄLJA HUR AKTIV MAN VILL VARA Jian Qian Shi. Vad säger dina kollegor? När jag talar med dem är det många som förhåller sig avvaktande och menar att det som rör försäkringar är en privat angelägenhet. Det ordnar sig alltid, säger de. Är det så? På Volvo har vi kollektivavtal. Det innebär att även den som inte gör ett aktivt val har ett bra försäkringsskydd och en bra tjänstepension. Jag tycker ändå att man ska försöka se över sina val, inte minst när man är yngre. Det är när man är yngre och har många år kvar till pensionen som man verkligen kan göra något för att påverka pensionsutfallet. Hur bra koll har du på din egen pension? Jag försöker ha bra koll. När jag var yngre hade jag en ganska stor del placerad i fonder och då arbetade jag aktivt med omplaceringar, eftersom det kan svänga väldigt fort. Nu är jag försiktigare och har lagt över en större del i traditionell förvaltning. Då behöver jag inte vara lika aktiv. Vad har du för drömmar om pensionärstillvaron? Halva året vill jag bo i ett varmt land i Sydeuropa tillsammans med min man och halva året i Sverige. Jag är mycket språkintresserad och vill utvidga mina språkkunskaper. Dessutom vill jag ha tid att läsa skönlitteratur mycket mer än jag hinner idag och ägna mig åt min familj.

6 2 Efterlevandeskydd ÅTERBETALNINGS- OCH FAMILJESKYDD ingår inte automatiskt i tjänstepensionen, utan måste väljas till. Den som till exempel har minderåriga barn bör välja till skydden, men ta bort hela eller delar när skydden inte behövs längre. På rådgivningstjänst.se får du råd om vilka försäkringar som passar dina behov och på collectum.se kan du lägga till eller välja bort skydd ÅTERBETALNINGSSKYDDET INNEBÄR ATT din familj får de pensionspengar som du har tjänat in, om du dör innan eller under tiden som pensionen betalas ut. Återbetalningsskydd betalas vanligtvis ut under fem år KRONOR I MÅNADEN I HÖGRE TJÄNSTEPENSION* Nu tar jag min pension till högre höjder, för jag tagit bort mitt efterlevandeskydd. Inte konstigt att du kör i diket, du betalar ju pengar helt i onödan KRONOR I MÅNADEN I LÄGRE TJÄNSTEPENSION* *Börjar arbeta vid 25 års ålder med kronor i månaden i ingångslön. Föräldraledig i 13 månader. Trappar ner familjeskyddet vid 39 år. Tar bort familjeskyddet vid 45. Tar bort återbetalningsskyddet vid 60. Går i pension vid 67. Genom ta bort skydden när hon inte längre behöver dem får hon kronor i högre tjänstepension under 20 år (mellan 65 och 85 år). *Börjar arbeta vid 25 års ålder med kronor i månaden i ingångslön. Föräldraledig i 13 månader. Arbetar deltid mellan 29 och 36 år. Tar inte bort vare sig familjeskyddet eller återbetalningsskyddet. Går i pension vid 65. Under 20 år (mellan 65 och 85 år) blir det kronor i lägre pension pga han inte tog bort skydden. SÅ LYFTER DU DIN PENSION Att i tid se över tjänstepensionens efterlevandeskydd kan leda till ett par tusen kronor i högre pension. Men för den som har familj är det viktigt att inte ta bort skyddet för tidigt. ETT BRA EFTERLEVANDESKYDD gör att dina närmaste kan få ekonomisk ersättning om du skulle avlida i förtid, vilket inte minst är viktigt om du har minderåriga barn eller en partner med låg inkomst. Har du däremot vuxna barn som har flyttat hemifrån och inte längre är i behov av ett efterlevandeskydd, kan det vara en bra idé att ta bort det och därigenom höja din egen pension. TRE DELAR Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för de skydd som ingår i ITP och som ger dina efterlevande pengar när du dör. Två av dem familje- och återbetalnings skydden är valbara, medan Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL) ingår automatiskt. TGL ger dina efterlevande ett engångs belopp om du dör innan du går i pension. Därutöver ingår en sjukpension som täcker en del av inkomstbortfallet om du blir långvarigt sjuk. Den som har ITP 2 och tjänar över kronor i månaden har dessutom ett skydd som kallas familjepension. ÅTERBETALNINGSSKYDD Efterhand som det sätts in pengar till din tjänstepension (ITP 2 och ITPK) byggs det upp ett allt större kapital. Skulle du avlida innan pensionen betalats ut får din familj de pensionspengar som du har tjänat in om du har valt ett så kallat återbetalningsskydd. Har du inte återbetalningsskydd blir din tjänstepension högre eftersom du då får ta del av de så kallade arvsvinsterna. Det är dock först när du kommer upp i pensionsåldern som återbetalningsskyddet börjar kosta på allvar. Pengarna från avlidna pensionssparare som saknat återbetalningsskydd delas nämligen mellan sparare som tillhör samma årskull. Senast när du närmar dig pensionsåldern bör du fundera över om du verkligen behöver återbetalningsskyddet eller om du hellre vill ta del av arvsvinsterna. FAMILJESKYDD Du bestämmer själv hur mycket ersättning din familj ska få om du avlider före pensionen och under hur lång tid den ska betalas ut. Ju längre tid och ju högre belopp du väljer, desto mer kostar familjeskyddet. Din ålder har också betydelse för priset. Avgiften för familjeskyddet dras från den ITP-premie som din arbetsgivare betalar in för dig. Högre familjeskydd ger lägre pensionsinsättningar. BERÄKNINGAR Så här mycket höjer du din tjänstepension genom att ta bort återbetalningsskyddet vid: I vårt exempel börjar återbetalningsskyddet gälla vid 29 år. Så höjer du din pension: rådgivningstjänst.se 10 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 11 12% 45 år 11% 55 år 9% 65 år

7 Efterlevandeskydd FAMILJESKYDD ÄR EN EXTRA FÖRSÄKRING som du kan lägga till när du gör dina val för tjänstepensionen. Med familjeskydd får din familj en summa pengar varje månad om du dör i förtid. När du tecknar försäkringen väljer du hur mycket och hur länge ersättningen ska betalas ut. FAMILJESKYDDET BETALAS UT under 5, 10, 15 eller 20 år, dock längst tills du skulle ha fyllt 70 år. Kostnaden för familjeskyddet dras från de pengar som betalas in till din tjänstepension ITP. Hur mycket det kostar beror på vilket belopp du väljer, hur länge det ska betalas ut och hur gammal du är. PENSIONSEXPERTEN THOMAS CARLSSON SVARAR PÅ SJU VANLIGA FRÅGOR VIKTIGAST ATT VÄLJA RÄTT EFTERLEVANDESKYDD Välj rätt efterlevandeskydd och höj din tjänstepension. En majoritet av pensionsspararna kan förbättra sina val, säger pensionsexperten Thomas Carlsson. Vilka efterlevandeskydd ingår i tjänste 1 pensionen? Det ingår alltid en tjänstegrupplivförsäkring (TGL), som innebär att ett skattefritt engångsbelopp betalas ut till dina efterlevande om du avlider före pensioneringen. Därutöver kan du välja till familje- och återbetalningsskydd. 2 När ska jag göra det? När det behövs. Familje- och återbetalningsskydden kostar i form av lägre pension. Därför är det viktigt att hela tiden anpassa dem till det verkliga behovet. Jag tycker att det är bra att se över skyddet när det har hänt något stort i livet, till exempel om man har gift sig, blivit sambo, fått barn, skilt sig, gått i pension eller när barnen flyttat hemifrån. Därutöver tycker jag att man ska se över sina val vart fjärde eller femte år. Det här är inget svårt eller något som tar lång tid. Däremot är det väl investerad tid. När ska jag ha familjeskydd? 3 Om du har yngre barn. Du kan välja mellan 1 och 4 basbelopp att utbetalas mellan 5 och 20 år. Ju större skydd, desto större kostnad. Familjeskyddet är en riskförsäkring och gäller bara så länge man betalar. Den är också åldersberoende. Ju äldre man är, desto dyrare är den. Jag tycker att du senast ska säga upp den när barnen flyttat hemifrån. 4 När ska jag ha återbetalningsskydd? När du har familj. Den kostar inte speciellt mycket fram till pensioneringen, men kan ge mycket. Skulle du avlida i förtid betalas de pengar som du har sparat i ITP 1 eller ITPK ut till dina efterlevande under fem år eller hur länge du väljer. 5 Ska jag ha båda två? Ja, åtminstone i början. Återbetalningsskyddet är ett sparande. Avlider du tidigt finns det inte så mycket pengar sparat och då bör du ha kompletterat med ett familjeskydd om du har barn. 6 När ska jag ta bort skydden? Familjeskyddet ska du normalt ta bort när barnen flyttat hemifrån. Hur du ska göra med återbetalningsskyddet beror på hur din situation ser ut. Är du ensamstående ska du ta bort det direkt. För en normal pensionär kan det handla om procent högre tjänstepension om du tar bort skyddet innan du går i pension. Är du gift eller sambo kan det vara bra att behålla det om din partner har en låg pension. Hur tar jag reda på 7 vilket efterlevandeskydd jag har i min tjänstepension? Gå in på Collectum.se eller titta i årsbeskedet från Collectum.! Thomas Carlssons råd till Henrik Karlsson: Henriks situation är inte helt unik. Han har inte gjort några val, vilket betyder att han har en ålderspension utan återbetalningsskydd. Som sambo med ett litet barn i ny lägenhet bör han definitivt se över sina val. Troligen så bör han välja att lägga till ett återbetalningsskydd och framför allt ett familjeskydd. Ett tips är att han går in på Rådgivningstjänst.se för att se över vilken nivå på familjeskydd som passar honom bäst. Thomas Carlsson, Pensionsexpert på Collectum Jag tror inte att mitt spelande kommer att ge några större inkomster att dryga ut pensionen med, säger Henrik Karlsson När han drev eget företag saknade han pensionssparande. Nu är jag anställd med kollektivavtal. Då ingår det. Det känns bra, säger Henrik Karlsson, PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 13 S edan hösten 2014 arbetar han som terminolog och språkvårdare på Scania i Södertälje. Jag var egenföretagare tidigare och då kände jag mest ångest när pensionen kom på tal, vilket i och för sig inte hände så ofta. Jag hade ju inget pensionssparande och tyckte dessutom inte att jag hade ekonomi för det. Henrik Karlsson bor i Stockholmsförorten Bredäng tillsammans med sambo och en dotter på 2,5 år. För ungefär ett år sedan köpte vi en ny lägenhet. Mycket har kretsat kring den när det gäller ekonomi, försäkringar och liknande. Pensionen och sparandet till den har jag tänkt att ta tag i när jag har landat. DET KÄNNS SOM ATT DET ÄR LÅNGT KVAR TILL PENSIONEN På Scania har vi kollektivavtal och tjänstepension. Jag vet att det finns en del val att göra både när det gäller pensionen, familjeskyddet och annat, men har dålig koll på exakt vad det är och har inte gjort några aktiva val. Hur mycket diskuterar du tjänstepensionen med kompisar och kollegor? Det är inget vi pratar om på jobbet. Jag tror att de flesta tar det för givet att det fungerar bra. Man litar på systemet. Det känns dessutom som att det är långt kvar till pensionen. Allt kring den blir lite abstrakt. Möjligen kan man få ett litet ryck när det oranga kuvertet kommer. Henrik Karlsson berättar att han och sambon arbetar deltid, 85 procent vardera, för att det inte ska bli så långa dagar för dottern på förskolan. Vid sidan om arbetet som språkvårdare spelar han gitarr och sjunger i gruppen Karnevalfolket. Det har dock inte blivit så mycket med bandet på sista tiden. Men tidigare spelade vi på semiprofessionell nivå. Har du några drömmar om ditt liv som pensionär? Nja, förutom att resa och sådant vill jag hålla på musik. Jag ser mig som en gubbe som spelar gitarr i ett jazzband eller liknande.

8 3 Arbetstid HUR MYCKET DU FÅR I PENSION avgörs av din livsinkomst, men också av om du har haft tjänstepension från jobbet. Är du privatanställd tjänsteman och har en kollektivavtalad tjänstepension omfattas du av ett färdigt försäkringspaket, ITP. Tjänstepensionen tjänas in från 25 års ålder och slutar vid 65. I ITP INGÅR ÅLDERSPENSION, sjukpension och en livförsäkring som ger din familj en engångssumma om du dör innan du går i pension. Det ingår även en premiebefrielseförsäkring som gör att pengar betalas in till din tjänste pension om du är föräldraledig eller sjukskriven. Jag gräver inte ner mig i jobb jag jobbar bara heltid hela tiden KRONOR I MÅNADEN I PENSION* På måndag frissan, på tisdag fixar jag naglarna Jag har faktiskt inte tid att jobba heltid KRONOR I MÅNADEN I PENSION* *Tjänade kr i månaden som 30-åring. Har arbetat sedan hon var 25 år. Haft en årlig löneökning på en procent efter att inflationens räknats bort. Omfattas av tjänstepensionen ITP och fått 13 månaders föräldraledig med pensionsavsättning. Har dessutom haft fyra barnår med full avsättning inom allmän pension. Arbetar heltid under hela yrkeslivet (fram till 65 år). Inget familjeskydd men återbetalningsskydd. *Tjänade kr i månaden som 30-åring. Arbetat sedan hon var 25 år. Årlig löneökning på en procent efter att inflationens räknats bort. Omfattas av tjänstepensionen ITP och fått 13 månaders föräldraledig med pensionsavsättning. Har dessutom haft fyra barnår med full avsättning inom allmän pension. Arbetade deltid (50 procent) mellan hon var 30 och 39 år. Går i pension vid 65. Inget familjeskydd men återbetalningsskydd. HÅLL KOLL PÅ ARBETSTIDEN Arbetar du deltid under flera år bör du räkna med lägre pension. Hur mycket beror på hur mycket du tjänar och hur länge deltiden pågår. DE SVENSKA TRYGGHETSSYSTEMEN, till exempel föräldra-, sjuk- och arbetslöshetsförsäkring och den allmänna pensionen, utgår från hur mycket du tjänar. Högre lön ger normalt högre ersättning upp till vissa nivåer. Arbetar du deltid, och därmed går ner i lön, minskar ersättningarna om du inte tjänar över dessa nivåer. Gör du det kan du i många fall gå ner på deltid utan att ersättningarna berörs. SAMBANDET LÖN OCH PENSION Även när det gäller tjänstepensionen finns ett mycket starkt samband mellan lönens nivå och pensionens, oavsett inkomst. Det innebär att ju mer du tjänar, desto större påverkan på pensionen har deltidsarbete. Undantaget är om du har ITP 2 som till viss del är förmånsbestämd. Den påverkas inte av att du arbetar deltid under några år om du senare går upp på heltid igen före 60 års ålder. EXTRA ERSÄTTNING Deltidsarbete innebär i allmänhet såväl lägre lön som lägre inbetalningar till tjänstepensionen. För att motverka att småbarnsföräldrar drabbas alltför hårt brukar dock de flesta arbetsgivare betala in till ITP även under själva föräldraledigheten. I det allmänna pensionssystemet finns det dessutom så kallad pensionsrätt för barnår. Det innebär att den förälder som har lägst inkomst får extra pensionsrätter under barnets fyra första år. I familjer där man inte delar jämt på deltidsarbetet kan det vara en bra idé att föra över sin premiepension till den som gått ner mest i arbetstid. BARA KONTANT LÖN RÄKNAS ITP 1 och ITPK är premiebestämda tjänstepensioner. De inbetalningar som din arbetsgivare gör till tjänstepensionen avgörs helt av din månadslön. Ändras lönen, påverkar det direkt inbetalningarna och i förlängningen hur mycket du får i pension. Har du ITP 1 är det din kontant utbetalda bruttolön som ligger till grund för inbetalningarna. Det betyder att till exempel bonus och semestertillägg är pensionsgrundande, medan en bilförmån inte är det. BERÄKNINGAR Så mycket får du i pension om du tjänar kronor i månaden som 30-åring: Arbetar heltid fram till 65 år Arbetar halvtid mellan år Arbetar halvtid mellan år kr kr kr Förutsättningar som i exemplen ovan. Så höjer du din pension: rådgivningstjänst.se 14 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 15

9 Arbetstid DELTIDSARBETE INNEBÄR i allmänhet att du får lägre inkomst och därmed betalas det inte in lika mycket till din tjänstepension. När du är föräldraledig fortsätter dock de flesta arbetsgivare att göra inbetalningar till tjänstepensionen. ATT ARBETA DELTID under några få år när barnen är små är behöver inte ge lägre pension när man bli gammal. Att däremot arbeta deltid under många år får i allmänhet negativa konsekvenser för pensionen. Många deltidsår brukar dessutom inte vara särskilt gynnsamt för löneutvecklingen. PENSIONSSPECIALIST ANNA ALLERSTRAND SVARAR PÅ FEM VANLIGA FRÅGOR JOBBAR DU MINDRE, FÅR DU MINDRE I PENSION Den som arbetar deltid länge får räkna med lägre pension. I dag är det nästan raka rör mellan det man tjänar och vilken pension man kommer att få, säger pensionsspecialisten Anna Allerstrand. 1 Är det ett samband mellan hur mycket man arbetar och pensionens storlek? Ja, även om det avgörande är hur mycket man tjänar. Men för de allra flesta finns det en relation mellan arbetstidens längd och inkomsten. 2 Vad händer med pensionen för den som i ungdomen åker jorden runt ett par år eller drar ut på studierna? För de flesta av oss är det ett antal timmar som ska betas av under ett yrkesliv. Den som kommer in sent på arbetsmarknaden, får räkna med att arbeta längre för att kompensera för det om den inte vill ha en lägre pension. Det är ur pensionssynvinkel fördelaktigt att arbeta under exempelvis studietiden. Den allmänna pensionen tjänar man in till så fort man har en skattepliktig inkomst och till tjänstepensionen ITP från att man är 25 år. Inte minst ränta på ränta-effekten gör att det är viktigt att komma igång tidigt. Hur påverkar det att 3 vara föräldraledig eller arbeta deltid när barnen är små? Jag tycker inte att man ska känna dåligt samvete för att man vill vara hemma när barnen är små, men man bör ha koll på de ekonomiska konsekvenserna. Föräldraledighet påverkar i allmänhet inte pensionen i någon större utsträckning. Det som kan ställa till med problem är att under en längre tid arbeta deltid. 4 Går det att i ett förhållande jämna ut framtida pensionsskillnader? Jag tycker att det är något man ska diskutera i familjen och inte utgå ifrån att det är kvinnan som ska minska sin arbetstid bara för att det varit det vanliga. Båda kan kanske gå ner i arbetstid och därmed dela på deltiden. Kolla med arbetsgivaren om det går att ha flexibel arbetstid. Då kanske man kan minska på deltiden ytterligare. Kanske behöver ingen arbeta deltid. Är man gift går det också att föra över premiepensionen till den i äktenskapet som gått ner mest i arbetstid. Man kan också starta ett öronmärkt privat sparande till den som tagit störst ansvar för hem och hushåll. 5 Verkar det inte lite tråkigt att tänka på pensionen när man precis har fått barn? Nej, då finns det all anledning att sätta sig in i frågan. Med tanke på att hälften av dem som gifter sig också skiljer sig, tycker jag att det är viktigt att ibland vara lite om sig och kring sig. Det kan ju vara svårt att i efterhand kräva kompensation från expartnern för att man var hemma med barnen när de var små. Dessutom finns det inom tjänstepensionen valbara efterlevandeskydd vilket blir mer aktuellt att fundera över när man får barn.! Anna Allerstrands råd till Bodil Jönsson: Att trivas med sitt arbete är viktigt för både kropp och själ, dessutom är arbete alltid bra för ekonomin. Det finns ingen åldersgräns för hur länge man kan tjäna in till allmän pension. Inom ITP är pensionsåldern 65 år, men om man kommer överens med arbetsgivaren kan man även tjäna in tjänstepension efter det. Det går också att jobba och ta ut pension samtidigt. Dock bör man då vara uppmärksam på skatteeffekten, eftersom pensionen inkomstbeskattas. Anna Allerstrand, Pensionsspecialist på PTK För fem år sedan gick Bodil Jönsson, 73, i pension. Men hon slutade inte arbeta. Mitt sätt att leva har varit och är väldigt integrerat i mitt sätt att arbeta. 16 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 17 B MAN KAN INTE SLUTA TÄNKA BARA FÖR ATT MAN PENSIONERAS odil Jönsson är fysiker, professor emerita i rehabiliteringsteknisk forskning vid Lunds universitet, känd från tvprogrammet Fråga Lund och författare till en rad böcker inom vitt skilda ämnen, bland annat Tio tankar om tid som kom ut 1999 och som hittills har sålts i cirka exemplar och översatts till 15 språk. Hon berättar att hon inför pensioneringen inte gjorde några speciella ekonomiska förberedelser som att exempelvis se över efterlevandeskyddet i tjänstepensionen. Däremot sa jag till fem år i förväg att jag tänkte gå i pension när jag blev 67 år och att jag då skulle lämna universitetet. Orsaken till att jag var ute i så god tid var för att underlätta för dem som var beroende av mig, till exempel doktorander. Men du har fortsatta att arbeta? O ja, mitt sätt att leva har varit och är väldigt integrerat i mitt sätt att arbeta. Man kan inte sluta tänka bara för att man pensioneras. Den stora skillnaden efter att ha gått i pension var att jag inte längre var chef. Hur kändes det? Det var en oerhörd befrielse att slippa det administrativa som jag höll på med som chef, det gjorde mig så glad och så lätt. Det är ett väldigt tryck att ha ansvar för andra människor. Numera behöver jag bara bry mig om att det jag själv tar på mig, ska jag sköta riktigt bra. Sedan hon blev pensionär har Bodil Jönsson utsetts till årets senior, tilldelats Kungliga Ingenjörsvetenskapsakademiens guldmedalj, skrivit tre böcker, hållit en rad föreläsningar och bland annat drivit projekt tillsammans med SKL om sjuka äldre. En 75-åring i min generation är medicinskt som en 65-åring i förra generationen. Jag känner att jag inte är så gammal som mamma var när hon var så gammal som jag är. - Jag tycker att föreställningen att människor är som robotar med ett bäst före datum är ett oerhört slöseri, säger Bodil Jönsson.

10 Snabbguide SÅ HÄR FUNKAR DIN PENSION Hur mycket du får i pension avgörs av din livsinkomst. Men också av om du har haft tjänstepension från jobbet, privat pensionssparande och hur det går för svensk ekonomi och för dina egna pensionsplaceringar. DEN STATLIGA ALLMÄNNA pensionen är basen i pensionssystemet. Så snart du har en inkomst och börjar betala skatt, tjänar du in till den allmänna pensionen. Ju högre lön, och ju längre du arbetar, desto högre blir pensionen upp till ett visst tak motsvaras taket av en månadslön på drygt kronor. Inkomster därutöver ger inte högre allmän pension. Även ersättningar från socialförsäkringssystemet, till exempel sjuk- eller aktivitetsersättning, föräldrapenning eller ersättning från arbetslöshetsförsäkringen, är pensionsgrundande. Varje år betalas det in motsvarande 18,5 procent av din lön till den allmänna pensionen. Merparten går till inkomstpensionen. Det är pengar som du inte själv avgör hur de förvaltas. 2,5 procentenheter går till premiepensionen som är den del av den allmänna pensionen som du kan placera själv i fonder. Den som under sitt liv haft låg eller ingen inkomst får en så kallad garantipension. En allt större och viktigare del av de flesta svenskars pension är tjänstepensionen. Den bygger i allmänhet på kollektivavtal mellan fackförbund och arbetsgivare. De olika pensionerna påverkar inte varandra, utan läggs ihop och blir tillsammans din totala pension. I toppen av pensionspyramiden finns det privata sparandet som kan bestå av många olika delar, till exempel amortering på bostadslånen eller sparande i fonder och kapitalförsäkringar. ALLMÄN PENSION Basen i pensionssystemet. Består av två delar; inkomstpension och premiepension. Tidigast från 61 års ålder kan du ta ut din allmänna pension (den statliga). Uttag i förtid minskar pensionen längre fram. Det finns ingen åldersgräns för intjänande. Hur mycket pengar betalas in? Premien är 4,5 procent av månadslön upp till kronor. Tjänar du mer? På den lönedelen som övergår kronor beräknas premien på 30 procent. TJÄNSTEPENSION Tjänstepensionen är en allt större och viktigare del av de flesta svenskars pension. Den bygger i allmänhet på kollektivavtal mellan fackförbund och arbetsgivare. Är du privatanställd tjänsteman och har en kollektivavtalad tjänstepension omfattas du av ett färdigt försäkringspaket, ITP. I det ingår ålderspension, ersättning vid långvarig sjukdom och ersättning för efterlevande om du skulle avlida i förtid. Tjänstepensionen tjänas in från 25 års ålder och slutar vid 65. Inkomstpension Tjänstepension Privat sparande PRIVAT SPARANDE Från och med i år får privatpersoner i allmänhet inte göra skatteavdrag för privat pensionssparande (undantaget är de som helt saknar tjänstepension). Så här kan du spara i stället: Premiepension Investeringssparkonto (ISK). Sparande i fonder, aktier och andra värdepapper. Du betalar inte skatt på eventuellt vinst när du säljer fondandelar eller aktier. I stället betalar du en årlig skatt som beräknas på hur mycket ditt sparande på kontot sammanlagt är värt. Du kan sälja eller byta dina tillgångar när du vill. Välj fonder med låga avgifter. Kapitalförsäkring. Sparande i fonder, aktier och andra värdepapper. Placeringen sker via ett försäkringsbolag. Precis som ISK betalar du en årlig skatt på värdet av de tillgångar du har i försäkringen. Pengarna är bundna en viss tid, vanligtvis minst fem eller tio år. Tänk på att en kapitalförsäkring ofta är avgiftsbelagd. Löneväxling. Tjänar du minst kronor i månaden kan löneväxling vara ett sätt att höja din framtida pension. Vid löneväxling avstås en del av lönen i utbyte mot extra pensionsinbetalningar. Eftersom det är lägre arbetsgivaravgift/skatt på pensionspremie än på lön, kan arbetsgivaren betala in lite mer pengar till den anställdes pension utan att det kostar något extra. Amortering på lån. Genom att betala av på skulder minskar du dina framtida räntekostnader. PREMIEPENSION Den del av den allmänna pensionen som du själv kan placera i fonder som finns registrerade hos Pensionsmyndigheten. Den som inte gör något eget aktivt val får sitt kapital placerat i det statliga alternativet som kallas för AP7 Såfa som är en fond där risknivån anpassas efter spararens ålder. 18 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 19

11 Snabbguide TJÄNSTEPENSION MED KOLLEKTIVAVTAL Ingenjör med ingångslön på kronor i månaden och en slutlön på kronor. Totalt pensionskapital vid pension: KR TJÄNSTEPENSION UTAN KOLLEKTIVAVTAL Ingenjör med ingångslön kronor i månaden och en slutlön på kronor. Totalt pensionskapital vid pension: KR INGEN TJÄNSTEPENSION Ingenjör med ingångslön på kronor i månaden och en slutlön på kronor. Totalt pensionskapital vid pension: KR KOLLEKTIVAVTALET BAKAR IHOP JOBB OCH PENGAR TILL EN KNEGDEG Den svenska modellen bygger på kollektivavtal. Det betyder att regler kring löner, försäkringar och liknande regleras i skriftliga avtal mellan arbetsgivare och anställdas fackliga organisationer och inte via lagstiftning. Kollektivavtalen kan vara små och lokala och gälla för en särskild arbetsgivare eller arbetsplats, eller stora och rikstäckande och gälla för alla arbetsplatser i hela landet inom en speciell bransch. De ekonomiskt största fördelarna i avtalen förutom lön är tjänstepension och försäkringar. Den som arbetar på ett företag utan kollektivavtal löper en stor risk att gå miste om dessa förmåner. Det kan handla om hundratusentals kronor, ibland miljoner, under ett arbetsliv. Det här kan ingå i privatanställda tjänstemäns kollektivavtal: Föräldralön. Lön från jobbet när du är föräldraledig. Tillsammans med föräldrapenningen från Försäkringskassan blir det 90 procent av hela lönen. SE UPP SÅ DU INTE PAJAR PENSIONEN Är du privatanställd tjänsteman på ett företag med kollektivavtal? Grattis då har du tjänstepensionen ITP som innehåller mycket mer än pension. ITP ÄR ETT HELT försäkringspaket som förhandlats fram mellan facket och arbetsgivaren och består av: Ålderspension. Den börjar betalas ut när du går i pension. Sjukpension. Ger dig extra pengar om du på grund av sjukdom eller en olycka skulle bli borta från arbetet en längre tid. Premiebefrielseförsäkring. Det fortsätter att betalas in pengar till din tjänstepension om du inte kan arbeta på grund av sjukdom, olycksfall eller föräldraledighet. Tjänstegrupplivförsäkring (TGL). Ett engångsbelopp som betalas ut till dina efterlevande om du dör före pensionen. Frivilliga efterlevandeskydd. Det är Exemplen bygger på att det avsätts lika mycket pengar och samma val görs när det gäller fondplaceringar och liknande. skydd som ingår i din ITP och som ger dina efterlevande pengar när du dör. Nio av tio privatanställda tjänstemän har någon form av tjänstepension. Sju av tio har en kollektivavtalad sådan, varav ITP 2 är den vanligaste. ITP 2 finansieras genom att arbetsgivaren betalar en premie på 4,5 procent av den anställdes månadslön upp till drygt kronor i månaden. På den del av lönen som är högre betalar arbetsgivaren 30 procent. Tack vare att det är så många som omfattas av kollektivavtalad ITP är den klart billigast och har lägst avgifter. Den ger helt enkelt mest pension och förmåner för pengarna. Mellan jobb. Om du blir uppsagd kan du få råd och stöd från en personlig rådgivare via Trygghetsrådet. Har du en inkomstförsäkring via ditt fackförbund får du 80 procent av lönen (inklusive a-kassa). Råkar du ut för en arbetsskada kan du få ersättning som motsvarar hela din lön om du har arbetsskadeförsäkringen TFA. Dessutom kan du få kompensation för kostnader, ersättning för sveda och värk och invaliditet. Ersättning vid sjukdom. Med kollektivavtal får du 90 procent av din lön de tre första månaderna du är sjukskriven, oavsett lön. Om du dör mitt i livet får dina närstående ett skattefritt engångsbelopp på kronor genom tjänstegrupplivförsäkringen TGL. Barn upp till 17 år får dessutom kronor i ett skattefritt barntillägg. Detta får du med kollektivavtal Knegdeg.se 20 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 21

12 Snabbguide LIVSRESAN Vid vilken ålder började du tjäna pengar? Hur länge studerade du? Åkte du i ungdomen jorden runt för att lära känna dig själv? Har du löneförhandlat bra? Hur många barn har du? Allt påverkar din framtida pension. Gifter sig och köper ny lägenhet Att ha ett återbetalningsskydd kostar inte speciellt mycket i unga år, men ger din familj viss ekonomisk trygghet. Skulle du dö i förtid betalas de pengar som du har sparat ut till dina efterlevande. Extraarbete under skoltiden När du tjänar pengar och betalar skatt tjänar du också in till din allmänna pension. Det innebär att du kan tjäna in till pensionen även vid extra arbete under skol- och studietid. Plugga eller arbeta? Utbildning ökar chanserna till bra och stimulerande arbete med hyfsad lön. Men tänk på att ju senare du kommer in i arbetslivet, desto lägre riskerar din framtida pension bli. Singel utan barn Du som bara rår dig själv ska se till att dina pensionspengar går till dig. Välj bort alla efterlevandeskydd som du inte har någon nytta av. Om du behöver dem senare kan du lägga till dem igen. Nytt jobb Kom ihåg att fråga efter kollektiv avtal när du börjar ett nytt jobb. Med kollektivavtal får du en riktigt bra tjänstepension med bra försäkringar. Från att du har fyllt 25 år börjar du tjäna in till tjänstepensionen ITP (men bara om det finns kollektivavtal på din arbetsplats). Pensionsbesked. När det oranga kuvertet från Pensionsmyndigheten och det röda kuvertet från Collectum kommer i brevlådan kan det vara idé att se över pensionsvalen. Skillnaden mellan höga och låga fondavgifter till exempel, kan påverka pensionskapitalet med flera hundra tusen kronor. Nytt jobb igen Bra lön i början av yrkeslivet är extra bra. Då sätts det av mycket pengar till pensionen som kan växa under lång tid. Får barn Dags att se över dina försäkringar igen. Kanske ska du komplettera återbetalningsskyddet med familjeskydd. På rådgivningstjänst.se får du råd om hur stort det ska vara för att passa din familjs behov. Familjeskyddet är en riskförsäkring och gäller bara så länge du betalar. Ju äldre du är, desto dyrare är den. Barnen börjar på förskola Dela på eventuellt deltidsarbete med din partner. Kolla med din arbetsgivare om du kan ha flexibel arbetstid. Då kanske du kan undvika att arbeta deltid, vilket är bra för din framtida pension. Om du är gift kan du jämna ut framtida pensionsskillnader genom att föra över premiepensionen till den i förhållandet som går ner mest i arbetstid. Karriären går bra För alla som tjänar minst kronor i månaden kan löneväxling vara ett bra sätt att höja pensionen. Vid löneväxling avstår du en del av lönen i utbyte mot en extra pensionsinbetalning. Vad du ska tänka på innan du löneväxlar kan du läsa mer om på dintjänstepension.se/ löneväxling. Barnen blir äldre När barnen blir äldre är det dags att se över efterlevandeskydden igen så att du inte är för högt försäkrad. Familjeskydd och återbetalningsskydd kostar nämligen i form av lägre pension till dig. Därför är det viktigt att anpassa dem till familjens behov. Barnen flyttar hemifrån När barnen är stora och försörjer sig själva kan det vara dags att minska eller till och med ta bort efterlevandeskydden år kvar till pensionen Om du har valt att placera dina pensionspengar i fonder bör du i god tid inför pensioneringen överväga att byta till ett sparande med lägre risk. Mer tid för barnbarnen ITP betalas normalt ut från 65 år. Tar du ut pensionen i förtid blir månadspensionen lägre. Det går att ta ut ITP på deltid om du samtidigt går ner i arbetstid. Om du tar ut hela tjänstepensionen mellan 65 och 70 år, sänks din sammanlagda pension rejält dagen efter att du fyllt 70 år. Pensionen närmar sig Att i tid ta bort tjänstepensionens efterlevandeskydd kan leda till ett par tusen kronor mer i pension. Är du ensamstående ska du ta bort det direkt. Är du gift eller sambo kan det vara bra att behålla det om din partner har en låg pension. 22 PTK Din tjänstepension PTK Din tjänstepension 23

13 I datamaskinen finns ännu fler tips för din pension. MAXA DIN PENSION Vad som är rätt pensions- och försäkringsval beror i stor utsträckning på var i livet du befinner dig. Se därför med jämna mellanrum över dina val. Det kan ge både högre pension och bättre ekonomiskt skydd. Innehållet finns även på: dintjänstepension.se HÄR KOLLAR DU DIN PENSION Här kan du se hur mycket du tjänat in till din pension och få en samlad bild av alla dina pensioner, till exempel din allmänna pension och din tjänstepension. På sajten kan du även göra en prognos över din framtida pension. HÄR FÖRBÄTTRAR DU DIN PENSION Här får du konkreta råd och tips om du kan höja din pension genom att exempelvis sänka avgifterna eller anpassa ditt efterlevandeskydd till din familjesituation. Du ska ha de efterlevandeskydd du behöver varken mer eller mindre. HÄR ÄNDRAR DU DIN PENSION Här kan du se om du har tjänstepensionen ITP och i vilken form (ITP 1 eller ITP 2). Du kan också välja vilket bolag som ska förvalta din ITP/ITPK och vilka familje- och återbetalningsskydd du vill ha. DETTA FÅR DU MED KOLLEKTIVAVTAL Få vet hur mycket kollektivavtalets försäkringar kan betyda för den privata ekonomin. Här kan du enkelt ta reda på vad ett kollektivavtal är värt i pengar om du blir förälder, sjuk, arbetslös eller andra händelser i livet. MINPENSION.SE RÅDGIVNINGSTJÄNST.SE COLLECTUM.SE KNEGDEG.SE Adress: PTK, Box 3036, Stockholm E-post: info@ptk.se Webb: facebook.com/ptk1973 twitter.com/ptk_se PTKs medlemsförbund: Akademikerförbundet SSR, Civilekonomerna, DIK, Fysioterapeuterna, Journalistförbundet, Jusek, Kyrkans Akademikerförbund, Ledarna, Lärarförbundet, Lärarnas Riksförbund, Naturvetarna, Svenska folkhögskolans lärarförbund, Sveriges Arbetsterapeuter, Sveriges Arkitekter, Sveriges Farmaceuter, 24 Sveriges PTK Ingenjörer, Din tjänstepension Sveriges läkarförbund, Sveriges Psykologförbund, Sveriges Skolledarförbund, Sveriges Universitetslärarförbund, Sveriges Veterinärförbund, Sveriges Yrkesmusikerförbund, Teaterförbundet, Unionen och Vårdförbundet.