Idrottsskador: Skadeförsäkringar

Transkript

1 1 Idrottsskador: Skadeförsäkringar Svenska Baseboll och Softboll Förbundets Licensförsäkring och Ungdomsförsäkring. Riksidrottsförbundets Grundförsäkring. Folksams Elitidrottsförsäkring. Privata olycksfallsförsäkringar. Fackliga Gruppförsäkringar: Folksams TFF - Trygghetsförsäkringsfritidsskador. Exempel: Försäkringsskydd vid bestående skada under idrottsutövning. Olycksfallskador. Allvarliga och livshotande skador. Kyla. Anmälan om skada. Licensförsäkring och Ungdomsförsäkring Gäller för alla licensierade, vuxna såväl som ungdom och endast för olycksfallskador som inträffar under matcher, organiserade träningar och under direkt färd till och från dessa aktiviteter. Gäller även om aktivitet sker på annan ort än hemorten och för resor och vistelse i samband med denna. Ger endast ersättning för medicinsk invaliditet, täcker därmed alltså inte ekonomisk invaliditet till följd av skada. ( Mycket viktig aspekt för det är där man förlorar mest pengar vid sjukskrivning till följd av skada. ) Ger ersättning för följande: Medicinsk invaliditet i procent av kr, dödsfallsersättning kr, tandskadekostnader max kr ( år 2000), akutersättning mellan kr, Skadade idrottskläder och glasögon max med självrisk på 1 098, gäller ej för sportskor. Exempel: Om invaliditetsgraden till följd av skada bedöms till 10 % betalar försäkringen endast kr i ersättning. Detta är allt du får för en bestående skada du kommer ha livet ut. Den inkomstförlust du kanske gör om du blir sjukskriven länge eller till och med om det är så allvarligt att du blir förtidspensionerad eller får sjukbidrag, ersätter inte försäkringen. Riksidrottsförbundets Grundförsäkring Som medlem i SBSF och därmed RF erhåller föreningen en grundförsäkring hos Folksam. I denna ingår: Ansvarsförsäkring, förmögenhetsbrottsförsäkring, rättsskyddsförsäkring och olycksfallförsäkring för förtroendevalda, ledare och funktionärer.

2 2 Ansvarsförsäkringen går in om skadeståndsskyldighet mot annan part uppstår. Högsta ersättningsbelopp är 5 miljoner kronor. Förmögenhetsbrottsdelen omfattar förskingring eller bedrägeri som anställd eller förtroendevald begår mot föreningen. Polisanmälan måste göras och lagakraftvunnen dom måste föreligga innan ersättning betalas ut. Högsta ersättning kr ( år 2000 ). Rättskyddet täcker advokat och rättegångskostnader vid tvist. 4 basbelopp, kr ( år 2000 ). Olycksfalldelen gäller förtroendevalda, funktionärer, tränare och domare. Den omfattar även andra som ideellt utför uppdrag år föreningen, även om de ej är medlemmar i föreningen. Gäller under den tid då de försäkrade utför uppdrag för föreningens räkning och vid resor till och från dessa uppdrag. Försäkringen ersätter vid både medicinsk och ekonomisk invaliditet, ( till skillnad mot licensförsäkringen ). Ger ersättning för följande: Medicinsk invaliditet i procent av kr, ekonomisk invaliditet upp till kr, dödsfallersättning kr, sveda och värk enligt tabell, rehabilitering max kr, läkar-, tandskade- och resekostnader med nödvändiga och skäliga belopp och för merkostnader kr ( år 2000 ). Folksams Elitidrottsförsäkring Elitidrottsförsäkringen är främst till för de som har inkomst från idrotten eller är elitaktiv. Men det står dock även andra fritt att teckna den, men då måste man ha gott ställt, för premierna är ordentligt höga. Försäkringen består av olika delar där man själv kan plocka ihop det paket man vill ha, och man väljer också själv hur högt försäkringsbelopp man vill vara tecknad för. De delar som den innehåller är vårdkostnader, tillfällig avbrottsersättning, bestående avbrottsersättning, invaliditetsersättning och dödsfallersättning. Som sagt, utav dessa väljer du själv vilka delar du vill ha försäkring för och hur många basbelopp försäkringsbeloppet skall utgöra. Personligen tycker jag den är krånglig och dyr. Minsta premiebeloppet är kr/år och gäller det bara för vårdkostnader. Från det kan den bli hur dyr som helst, du kan hamna långt över kr/år i sammanlagd premie. Privata olycksfallsförsäkringar Privata olycksfallsförsäkringar ser olika ut i olika bolag. Alla försäkringsbolag har heller inte dessa försäkringar. Olycksfallsförsäkringar ingår som regel inte i hemförsäkringen. Försäkringen kan vara uppdelad i två delar, en grunddel som bara täcker medicinsk invaliditet och en tilläggsdel som även täcker vid ekonomisk invaliditet. Detta framgår på försäkringsbeskedet om man redan är tecknad. Privata olycksfallsförsäkringar gäller inte vid idrottsskador ( kolla med varje bolag ). Vill man ha skydd för idrottsskador måste man teckna en tilläggsdel som kallas Sporttillägg och då blir premien naturligtvis högre. Premien för den vanliga olycksfallförsäkringen beror på hur många basbelopp man är tecknad för. ett premieexempel är Trygg Hansa med ett försäkringsbelopp på 20 basbelopp: 725 kr för ett

3 3 helår med grund och tillägg för ekonomisk invaliditet och kr med sporttillägget på detta. ( sporttillägget 553 kr ). Ersättningarna ser olika ut från bolag till bolag och beror även på hur många basbelopp man är tecknad för. Som exempel har Trygg Hansas vuxenolycksfallförsäkring ett försäkringsbelopp på kr. Fackliga gruppförsäkringar: Folksams TFF - Trygghetsförsäkring-Fritidsskador. Via sin fackförening kan man teckna förmånliga försäkringar i det bolag fackföreningen har avtal med. HTF har till exempel avtal med Folksam som erbjuder en TFF. Folksams olycksfallsförsäkring gäller för skador vid idrottsutövning, men ej för idrottare som uppbär betalning för sitt utövande. Man är dock inte automatiskt försäkrad bara för att man är medlem i ett fackförbund, utan dessa är frivilliga försäkringar. Även här gäller att en hemförsäkring inte ger skydd för skador. TFF försäkringsbelopp är kr. ( 25 basbelopp ) Folksams TFF ger ersättning för följande: Akutersättning, merkostnader, tandskadekostnader, Olycksfallkapital vid mer än 30 dagars arbetsoförmåga, medicinsk invaliditet, ekonomisk invaliditet, dödsfall och handikappfordon. Skolornas försäkringar Studenter omfattas av skolornas gruppförsäkringar. Dock är det så att dessa försäkringar bara gäller under skoltiden och för resor till och från skolan. En del förnuftiga skolor har även sina elever tecknade i en Trygghets-Fritidsförsäkring, som då även gäller på elevens fritid. Om en sådan omfattar deltagande av organiserad idrott känner jag inte till, eftersom alla försäkringar varierar. Om du är student och vill veta vad skolans försäkring täcker, så skall du kontakta någon på skolans expedition. Där bör de kunna svara på dina frågor eller åtminstone hänvisa dig någon annanstans. Vissa kommuner försäkrar också sina invånarbarn från vissa åldrar. Informationen fås från ansvarig på resp. kommunkontor. Exempel: Försäkringsskydd vid bestående skada under idrottsutövning Till skillnad mot hemförsäkring och trafikförsäkring, som du bara får ha en av, kan man aldrig ha för många olycksfallsförsäkringar. Du kan ha så många du vill och har råd med. Har du många och till dyra premiekostnader kan det vara en fördel för dig om något skulle hända. Licensförsäkringen täcker inte på något sätt de konsekvenser en skada kan få. För att belysa vad detta kan få för ekonomiska konsekvenser tar jag upp två exempel. Exempel 1: Kvinna, 25 år, aktiv spelare och förtroendevald. Försäkringsskydd: Licensförsäkringen, RF:s Grundförsäkring och fackets TFF.

4 4 Knäskada under träning med bestående men för resten av livet vilket påverkar arbetsförmågan, privat och fritiden, invaliditetsgrad 10 %. Ersättning för medicinsk invaliditet: Dödsfall: Licensförsäkringen kr kr Grundförsäkringen kr kr TFF kr kr Totalt kr Totalt kr ( till dödsboet ) Exempel 2: Kvinna, 25 år, aktiv spelare och förtroendevald. Försäkringsskydd: Licensförsäkringen, RF:s Grundförsäkring, fackets TFF och privat olycksfallsförsäkring med sporttillägg. Samma skada och invaliditetsgrad som ovan. Ersättning för medicinsk invaliditet: Dödsfall: Licensförsäkringen kr kr Grundförsäkringen kr kr TFF kr kr Trygg Hansa kr kr Totalt kr Totalt kr ( till dödsboet ) Ytterligare en aspekt kan läggas till. Knäskadan uppstod under en krock på väg till träningen. Då träder även bilens trafikförsäkring in och ger även den ersättning för medicinsk invaliditet. Exemplen visar bara medicinsk invaliditet och berör inte den eventuella ekonomiska invaliditet som kan uppstå, eller de merkostnader eller kostnader och olägenhet som ersättning också utgår för. Olycksfallskador Definition av olycksfallskada: Kroppsskada som drabbar dig ofrivilligt genom plötslig yttre händelse. Som olycksfallsskada räknas även om du blir drabbad av solsting, värmeslag, förfrysning och om du drabbas av en total hälseneruptur även om ingen yttre påverkan har skett. Förslitningar, överbelastningar eller överansträngningar anses ej som olycksfallsskador. Ledare eller någon annan skall ha så pass god kunskap om skador och omhändertagande att en översiktlig bedömning av skadan kan göras på plats för rätt behandling. Skadebedömning: 1. Översiktlig bedömning av skadans omfattning och olycksfallets art. 2. Vitala funktioner såsom andning och blodcirkulation skall säkras. 3. Kroppsundersökning. 4. Eventuell behandling påbörjas. 5. Hos svårt skadade ( se nedan ) skall de livsviktiga funktionerna säkras genom ABCprincipen. A - Andning, B - Blödning, C - Chock.

5 5 Allvarliga skador och livshotande skador De flesta skador är inte av allvarlig eller livshotande art. Inom vissa idrotter är risken för dem större. Men det innebär inte att de inte kan inträffa inom idrotter som anses ha låg skaderisk. Och, allvarliga och livshotande skador kan inträffa vid trafikolyckor på väg till och från träningar och matcher. Jag tar upp dessa skador för de skall inte och får inte tas för lätt på eller behandlas ovarsamt, då det kan uppstå tragiska konsekvenser. Dessa skador är också svåra att upptäcka och fastställa och de är inte uppenbara eftersom de inte syns. En liten tumregel: Om någon är skadad och gapar och skriker, så är personen ganska ok. Rygg- och nackskador. Kan innebära skador på ryggmärg och nerver. Om halsrygg skadats kan andningshinder uppstå. Flytta aldrig på en skadad person om halsryggen ej stabiliserats i ett neutralt läge. Vid oförsiktigt omhändertagande finns risk för större skador på ryggmärg och nerver. Skadorna kan uppstå från lättare krockar mellan personer, vid fall till värre olyckor samt om skallskada föreligger. "Whiplash" är ett nackskadesyndrom och kan uppstå vid fall och krockar, alltså inte bara vid bilkrockar. Skallskador En blödning från skallen behöver inte betyda en omfattande skada. En blödning från skallen är ganska ymnig och "kletig" på grund av håret.. Det ser ut som det är mer blod än vad det är ibland. Blödningen måste dock stoppas innan man kan få en uppfattning om skadans omfattning. Om en hård boll med mycket kraft eller ett slagträ träffar skallen, kan en impressionsfraktur uppstå. Det ger ett brott på skallbenet och en del av skallbenet kan tryckas in och ge skada på underliggande hjärnvävnad. Vid alla slags skallskador kan en blödning i hjärnan förekomma och likaså allt från lättare till svåra hjärnskakningar. Hjärnskakning Den lindrigaste formen av hjärnskador, men kan ge upphov till post-commotionellt syndrom, vilket är en livslångt hjärnskadesyndrom. En hjärnskakning kan ha varierande tid av medvetslöshet - allt från sekunder till timmar. Symptomen är huvudvärk, trötthet, yrsel och vid svårare hjärnskakning, kräkning. Om man har kvarvarande symptom efter några dygn tyder det på att en allvarligare hjärnskada. Det kan vara en blödning inuti hjärnan eller mellan hjärnans hinnor. Huvudet behöver inte slå i något för att en hjärnskakning skall uppstå. Vid kraftigt våld mot kroppen så att nacken far runt är det inte ovanligt med hjärnskakning. Detta på grund av hjärnan inte sitter kloss an mot skallbenet, utan "flyter" runt i en vätska som finns mellan skallbenet och hjärnan. Detta ger hjärnan utrymme att fara in i skallbenet även vid lindrigare våld. Om hjärnan far in i skallbenet med våld kan hjärnsubstansen tryckas in lite eller mycket. Vilket kan lämna bestående hjärnskador. Tandskador Hela eller delar av tänder kan slås ut. Uppsök jourhavande tandläkare. Om en tand med rot slagits ut och återfunnits skall den förvaras i munnen tills man kommer till tandläkaren.

6 6 Sårskador För att stilla blödningen används kompression när det gäller kapillärer, artärer eller pulsåder. Om en ven är avsliten gör man en åtsnörning så nära sårkanten som möjligt. Såret kan vara djupt och behövas sys och större blodkärl kan vara av. Vilket slags blodkärl det rör sig om ser man på blodets färg. Artär eller pulsåder är ljusrött och pulserande och ven är mörkrött och vällande. Blödningar från vener och kapillärer är lätta att stoppa men de andra nämnda kräver större tryck med tryckförband. Efter blödningsstoppet måste såret göras rent för att undersökas ordentligt och förhindra infektion. Såpalösning eller tvållösning är alldeles utmärkt för det ändamålet. Mindre sårskador i ansiktet tejpas med särskild tejp. Anledningen till att det kan uppfattas som "mycket" blod, är att blod är väldigt tjockt i sin konsistens. Som kuriosa kan nämnas att det behövs bara 1 dl blod för att måla ett kök. Halsskador Vid slag eller träff på halsen kan frakturer uppstå. En sådan skada kännetecknas av andningspåverkan, sväljsvårigheter och röstförändringar. Andnöd kan inträffa. Bröstskador Själva bröstskadan i sig är inte allvarlig, det rör sig kanske om revbenen eller sår, men däremot kan inre organ som lunga, lungsäck och hjärta drabbas. I lungorna kan en blödning uppstå och även luft i lungsäcken. Vid luft i lungsäcken uppstår ett tryck som är livshotande. Förloppet går mycket fort. Bukskador Inre skador på bukvägg eller underliggande organ kan förekomma. Bukorganen det handlar om är mjälte, lever, bukspottskörtel och tarmar. Visar sig som smärta, illamående och kräkningar. Kan vara livshotande. I värsta fall kan buken eller tarmarna spricka, och då sker en mycket snabb förgiftning då deras innehåll rinner ut i kroppen. Detta är dödligt. Chock och akut stressyndrom. Psykisk chock eller skadechock. Om en person blivit skadad kan en skadechock uppstå och är ett inre autonomt och cirkulatoriskt förlopp och livshotande. Det samma gäller för om någon befinner sig i psykisk chock. Livslånga "chockskador" kan uppstå. Tydliga signaler är blek, kallsvettig och tyst. Andning och hjärtstillestånd kan inträda utan några föregående tydliga signaler. Vid chock drar sig blodet inåt mot de livsviktiga organen varvid de yttre extremiteterna blir utan värme och syreförsörjning. Kallbrand kan uppstå av detta. Akuta stressyndrom skall man också vara vaksam på men uppstår oftast under speciella omständigheter. Jag nämner det för att utifrån ett akut stressyndrom kan posttraumatiskt stressyndrom utvecklas ( PTSD ) och är en livslång psykisk och autonomisk nervsystemsskada.. En allvarligt eller livshotad skadad person kan lätt hamna i skadechock eller akut stressyndrom, därför är detta mycket farligt läge och skall inte förbises. Hjärtat Hjärtstopp. Hjärtat kan bl. a. stanna vid infarkt, elstöt eller syrebrist ( andnöd eller att andningsvägarna är blockerade). Ta alltid pulsen vid vänstra sidan av halsen på grund av att där är sista kommunikationen mellan hjärtat och hjärnan. Så fort hjärtat slutar pumpa blod får hjärnan inget syre. Inblåsningarna vid HLR gör att man syresätter blodet vilket är nödvändigt för hjärnans funktion. Du har bara några minuter på dig innan bestående hjärnskador inträffar. 6-7 minuter innebär kris ( död ) och efter 10 minuter utan luft inträffar bestående hjärnskador,

7 7 även om du lyckas få igång hjärtat. Om du påbörjar HLR får du inte sluta förrän ambulanspersonal är på plats och kan ta över. Du får aldrig förklara någon död. Vid skallskador, hjärnskakning och halsskador måste man utgå från att även halsryggen kan vara skadad och den skadade skall behandlas därefter. Kyla Kyla påverkar mest smärta och har bara mindre effekt på blödning och svullnad, och skall användas med omdöme och kunskap. Annars är risken stor att man åsamkar personen frostskador vilka kan leda till kallbrand. Kylförband får aldrig läggas direkt på huden, utan en handduk emellan är bra, och kylförbandet får heller inte ligga på för länge. Kylspray skall man vara mycket försiktig med. En djup frostskada kan uppstå snabbt om man sprayar för nära och för mycket. Vad som händer när man kyler ner ett område är att man stoppar blodflödet för tillfället. När kylan sedan avtar återkommer blodflödet. Om man då sprayat med kylspray sker ett snabbt blodstopp, en kortvarig nedkylning som snabbt går över och sedan kommer blodflödet tillbaka snabbt. Detta är inte önskvärt vid behandling av akut skada utan då är kylförband som ligger på en stund en bättre behandlingsform. Anmälan av skada Uppsök läkare så snart som möjligt för att få en första dokumentation av skadan. Helst skall du uppsöka en idrottsmedicinskt utbildad läkare. När det gäller Licensförsäkringen och RF:s Grundförsäkring kontaktar du Folksams Idrottsenhet för att få blankett Anmälan om idrottsskada ( S 0590 ). Adressen är: Folksam, Idrottsenheten, Stockholm, Tel ( Skador ) Svenska Baseboll och Softboll Förbundet handlägger inte skadeanmälningarna. Anmälan sänds in till Folksams adress ovan, tillsammans med kvitto från första läkarbesöket och intyg från läkare med uppgift om diagnos. Sker skadan i tidigare nämnd trafikolycka på väg till eller från idrottsaktivitet anmäls också skadan till bilens trafikförsäkringsbolag, som då blir huvudregleringsbolag. Bilens trafikförsäkring omfattar alla som färdas i bilen. ( Även djur om de blir skadade ) Om ytterligare olycksfallsförsäkringar finns kontaktas dessa för anmälan av skadan även hos dem. Sedan börjar hela försäkringskarusellen. Om ett trafikförsäkringsbolag blir indraget råder jag dig att ta kontakt med ett advokat eller ombud som är specialist på personskadeärenden. Detta skall trafikförsäkringen stå för, såvida det inte anges i deras villkor att de inte står för det. En del försäkringsbolag har börjat skriva in detta i försäkringsvillkoren. Det har tidigare alltid varit din rätt att kunna anlita ett ombud. Anledningen till att de nu gör inskränkningar i den rätten, är att i de många trafikskadereglerings ärenden bolagen handlägger, så har försäkringstagare utnyttjat sin rättighet så flitigt att bolagen tycker det blivit för dyrt.

8 8 Var inte förhastade med att få en skada färdigbedömd alltför snart. Om det blivit bestående men kan konsekvenser inte överblickas förrän några år senare. Nerver och hjärnskador har ett läkningsförlopp på två år, en ryggmärgsskada läker aldrig, andra skador ett år, några månader o.s.v. dessutom kan komplikationer tillstöta under läkningsförloppet. Och det är först efter att läkningsförlopp haft sin gång, som men, restskador och övrig påverkan kan uppskattas. För invaliditetsintyg gäller att ett sådant skall tidigast utfärdas ett år efter inträffad skada, helst tidigast då två år förflutit. Intyget är ett viktigt underlag för skaderegleringen och kontrollera därför noga att det som står i det stämmer med verkligheten. Många läkare är oerhört slarviga och försäkringsbolagens handläggare ännu värre. Godkänn aldrig att försäkringsbolaget gör sin bedömning utifrån dina sjukjournaler, då får du problem. Avsluta aldrig ett skadeärende och skriv inte på några papper från försäkringsbolagen förrän du vet vad det verkligen innebär. En ersättning på kr kanske låter väldigt bra, men det gör den inte om du upptäcker att du faktiskt kunde fått mer. Förhoppningsvis behöver du aldrig råka ut för en skada, men man kan inte alltid styra över det som händer. Ju bättre försäkrad du är desto tryggare blir det om du skadas. Som du upptäckt, är inte Licensförsäkringen så omfattande. Om du inte redan är bra försäkrad, så se över det nu. Innan skadan är skedd. Detta uppmanar jag inte till för att försäkringsbolagen skall tjäna mer pengar på premier, utan jag säger det för din skull, så att du kommer få mer i ersättning om något händer. Jag hoppas den här informationen varit dig till nytta eller kommer vara dig till nytta. Det var min förhoppning när jag skrev den. Lev väl, må väl och farväl. Research och författare Ann Pettersson